保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的概念論文

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內(nèi)容摘要：在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中維護(hù)好保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是《保險(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的權(quán)力，正確處理好法定解除權(quán)與約定解除權(quán)至關(guān)重要，避免降低履約效益，維護(hù)好保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的權(quán)益，避免給構(gòu)建和諧社會(huì)帶來負(fù)面影響。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同；法定解除權(quán)；約定解除權(quán)

保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，是合同雙方當(dāng)事人引起案件訴訟的焦點(diǎn)問題之一。縱觀我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷程因投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司發(fā)糾紛乃至訴諸公堂已屢見不鮮。鑒于保險(xiǎn)合同屬于射幸合同。從維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展和維護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益方面分析，它又是一項(xiàng)至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，處理的好壞與否將直接影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，也為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)帶來不和諧的音符。但從法律的角度分析，更應(yīng)當(dāng)以法律為準(zhǔn)繩來保護(hù)雙方的合法權(quán)益，基于此，對于探討保險(xiǎn)人的法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)是必要的，也是應(yīng)當(dāng)引起合同雙方加以重視的，減少不必要糾紛的一項(xiàng)主要內(nèi)容，那么，筆者試從以下四個(gè)方面作以闡述。

一、保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的概念。

合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合同約定的合同解除條件成就時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應(yīng)地，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)即可解釋為：在法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的合同解除條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人所享有的單方解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

從合同解除權(quán)行使的后果分析，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說，合同解除權(quán)為當(dāng)事人一方或雙方提供了一定的補(bǔ)救措施，即當(dāng)合同在履行過程中出現(xiàn)某種意外的情況時(shí)，當(dāng)事人可以通過行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應(yīng)該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因?yàn)榻獬龣?quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)循序帶來負(fù)面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對解除合同必須采取慎重態(tài)度，合同解除權(quán)有法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。對不同的解除權(quán)其行使條件和要求是不一樣的法定解除權(quán)的行使條件比約定解除權(quán)的條件較為嚴(yán)格。

二、以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)，維護(hù)好保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)。

為了表述清晰，筆者先從一業(yè)務(wù)員未如實(shí)告知代簽保單是否有效為例對維護(hù)保險(xiǎn)人法定解除權(quán)進(jìn)行闡述。

2000年10月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員來到王某家中推銷公司的人壽保險(xiǎn)．經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某與丈夫商量決定為丈夫投保，當(dāng)場簽訂了投保單，保額20萬元．由于簽字時(shí)丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保書上簽了丈夫的名字并交納了6000元保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身險(xiǎn)保費(fèi)暫收收據(jù)。

2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到車禍，經(jīng)搶救無效死亡．王某辦完丈夫的后事，向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司審核了王某的投保手續(xù)后認(rèn)為，保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，否則合同無效．”王某為丈夫投保的投資連結(jié)保險(xiǎn)，是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的險(xiǎn)種，投保單上沒有丈夫本人的簽名，且王某也沒有拿出被保險(xiǎn)人的書面認(rèn)可意見，王某代簽投保單的行為無效，保險(xiǎn)公司可以按規(guī)定退還保費(fèi)但不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任．經(jīng)過幾次協(xié)商之后，王某與保險(xiǎn)公司未能達(dá)成一致，于是王某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。

法院經(jīng)過審理認(rèn)為，保險(xiǎn)單屬于格式合同，投保單是其組成部分。合同法規(guī)定格式合同的制訂方在訂立合同時(shí)，應(yīng)按照誠信原則就條款向?qū)Ψ铰男斜匾恼f明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在動(dòng)員王某投保時(shí)沒有向王某說明正確的投保手續(xù)以及違反這一手續(xù)會(huì)導(dǎo)致的后果，對王某代簽投保單的行為也沒有加以制止，并于事后將王某代簽的投保單加蓋體檢章上交公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后同意存檔，這一系列行為都說明保險(xiǎn)公司默認(rèn)了王某代簽投保單的行為，對于合同形式上的瑕疵應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任．法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同約定賠償王某18萬元。為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人為他人訂立死亡保險(xiǎn)合同時(shí)，各國保險(xiǎn)法一般均要求征得被保險(xiǎn)人的書面同意．我國保險(xiǎn)法第五十六條也作了類似的規(guī)定．為投保人代為投保設(shè)立實(shí)質(zhì)要件和形式要件，即實(shí)質(zhì)上獲得被保險(xiǎn)人的同意，并且這種同意是真實(shí)有效的，例如，不是在神志不清的情況下作出的，形式上這種同意應(yīng)以書面方式作出。

本案中，王某代丈夫投保的行為滿足了法律的實(shí)質(zhì)要件，沒有滿足形式要件，存在形式上的瑕疵．但通過觀察王某的投保過程，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，王某的過失是由于保險(xiǎn)公司沒有履行必要的說明義務(wù)造成的。這種情況下，如果直接適用保險(xiǎn)法第五十六條認(rèn)定合同無效，不僅損害投保人的利益，還會(huì)助長保險(xiǎn)人的投機(jī)心理，將導(dǎo)致不公平的結(jié)果，從而違背立法本意。出于上述考慮，法院經(jīng)過權(quán)衡利弊最終還是判決保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。根據(jù)民法中的誠實(shí)信用原則，在當(dāng)事人為締約而接觸磋商之際，彼此之間就己建立起了一種特殊的信賴關(guān)系，互負(fù)協(xié)助、告知、保密等附隨義務(wù)。在交易雙方地位相差懸殊時(shí)，法律對強(qiáng)勢一方附隨義務(wù)的要求也更為嚴(yán)格。保險(xiǎn)公司相對于投保人而言在市場上處于強(qiáng)勢地位，也更加了解熟悉保險(xiǎn)法，對于投保人的利益應(yīng)盡到注意義務(wù)，在締結(jié)保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)給予必要的協(xié)助，否則將承擔(dān)締約過失的責(zé)任。

那么，什么是法定解除權(quán)呢？

所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。對于一般的民事合同當(dāng)事人而言，這種法定的解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。而對于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人而言，這種法定的解除條件則具有較大的特殊性，主要表現(xiàn)為投保人不履行告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)欺詐，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人末按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。人身保險(xiǎn)的投保人中報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，人身保險(xiǎn)的投保人。未及時(shí)交付保險(xiǎn)費(fèi)等，并且應(yīng)當(dāng)注意的是，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第15條關(guān)于“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同”的規(guī)定，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)僅限于《保險(xiǎn)法》上述條文所確定的各種情形，而不包括《保險(xiǎn)法》以外的其它法律規(guī)定的情形。

三、如何正當(dāng)妥善處理好保險(xiǎn)人約定解除權(quán)。

除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人可在保險(xiǎn)合同中與對方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)合同解除的條件，當(dāng)約定的條件具備時(shí)，保險(xiǎn)人即享有約定解除權(quán)。

關(guān)于保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)，目前實(shí)踐中存在的問題主要有三個(gè)：一是某些保險(xiǎn)條款約定的解除條件過于寬泛，對于投保人或被保險(xiǎn)人來講有顯失公平之嫌；第二是某些保險(xiǎn)條款結(jié)保險(xiǎn)合同解除是否具有溯及未作約定，導(dǎo)致當(dāng)事人對解除的后果，如保險(xiǎn)人對解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是否退還保險(xiǎn)費(fèi)等問題認(rèn)識不清；第三是某些保險(xiǎn)條款片面追求所謂當(dāng)事人“權(quán)利義務(wù)對等”，約定保險(xiǎn)人也可以隨時(shí)解除合同，使保險(xiǎn)合同的效力處于不確定狀態(tài)。

筆者還從一個(gè)案例來進(jìn)行分析，如何正當(dāng)處理好約定解除權(quán)。

1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為12萬元，保險(xiǎn)合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財(cái)產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險(xiǎn)公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險(xiǎn)單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險(xiǎn)金給付蔡某。保險(xiǎn)公司在吳某韻再三請求下，在原保險(xiǎn)單上更改了受益人。

吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險(xiǎn)公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人的同意，要求保險(xiǎn)公司確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳某為受益人。在保險(xiǎn)公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提起訴訟，請求法院確認(rèn)受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。

此案涉及到人壽保險(xiǎn)中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)．受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同中投保人或者被保險(xiǎn)人的指定，享有的保險(xiǎn)金給付請求權(quán)．除保險(xiǎn)合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險(xiǎn)金的請求權(quán)為限，至于保險(xiǎn)金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得．通常認(rèn)為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險(xiǎn)金不得作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。

但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實(shí)的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人或者被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)申請變更受益人。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過投保人或被保險(xiǎn)人同意，或者一開始就在保險(xiǎn)合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。

我國保險(xiǎn)法第63條對受益權(quán)的變更和撤銷問題作出了規(guī)定；“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”但受益權(quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個(gè)不同的概念。我國保險(xiǎn)法對于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。但從法理上分析，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時(shí)變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期特權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握，因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準(zhǔn)確的，在我國的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險(xiǎn)人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實(shí)際上相當(dāng)于投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人。保險(xiǎn)公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)認(rèn)真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。

四、正確處理好法定解除權(quán)和約定解除權(quán)的關(guān)系。

綜上所述，鑒于法定解除權(quán)和約定解除權(quán)已作了闡述，那么從目前我國保險(xiǎn)市場發(fā)育仍處于不成熟階段。保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)知識知之甚少，只是通過保險(xiǎn)人的宣傳和介紹才略知一二，加之，保險(xiǎn)條款內(nèi)容專業(yè)化術(shù)語太強(qiáng)，太生硬，不好理解，同時(shí)，由于某些保險(xiǎn)人不履行《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，或多或少地存在誤導(dǎo)，誘導(dǎo)投保人現(xiàn)象的發(fā)生。這也是引起合同雙方發(fā)生糾紛的一個(gè)主要原因。為此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下三個(gè)方面減少合同雙方解除合同的解除權(quán)的幾率：

一是保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)大力宣傳和普及保險(xiǎn)知識。

《保險(xiǎn)法》第94條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司只有通過多種有效形式大力宣傳和普及保險(xiǎn)知識，提高人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識，才能使保險(xiǎn)公司在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮其“穩(wěn)定器”和“安全閥”的作用。這樣做的目的，一方面有利于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)健康發(fā)展，另一方面可以有效減少法律糾紛。

二是作為保險(xiǎn)公司人應(yīng)有較高的法律意識。《保險(xiǎn)法》第136條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險(xiǎn)人進(jìn)行違背誠信義務(wù)的活動(dòng)。為此，保險(xiǎn)人要懂法、知法、守法、恪守良好的職業(yè)道德，以誠信為根本、以法律為準(zhǔn)繩從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對一些道德水平低下、法律意識淡薄、誤導(dǎo)、誘導(dǎo)投保人的保險(xiǎn)人要堅(jiān)決予以清除，負(fù)有法律責(zé)任的要移交司法機(jī)關(guān)處理，維護(hù)投保人的合法權(quán)益。

三是作為投保人要履行法律義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第138條規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的；

（二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的；

（五）仿造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。

有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

為此，作為投保人要本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，如實(shí)按《保險(xiǎn)法》規(guī)定去執(zhí)行，共同維護(hù)好《保險(xiǎn)合同》的權(quán)威性。

總之，在正確處理法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)中，既要以《保險(xiǎn)法》履行好法律責(zé)任，又要通過雙方自愿的原則把約定合同解除權(quán)處理好，履行必要的法律手續(xù)，以避免不必要的糾紛，從而，真正維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，維護(hù)好社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，使保險(xiǎn)公司在構(gòu)建和諧社會(huì)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

參考文獻(xiàn)：

1、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

2、《中華人民共和國合同法》

3、《中華人民共和國民法通則》