當(dāng)代網(wǎng)絡(luò)銀行與法律問(wèn)題思索
時(shí)間:2022-11-22 11:43:00
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一、引言
網(wǎng)絡(luò)銀行又稱為網(wǎng)上銀行,是指利用互聯(lián)網(wǎng)作為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道,向其公司客戶提供服務(wù)的銀行。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)曾定義:網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道,提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。
這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問(wèn)、電子賬務(wù)支付、以及其他一些諸如電子貨幣等支付的產(chǎn)品與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),極大地改變了人們的生活方式和思維方式,同時(shí)也對(duì)建立在傳統(tǒng)社會(huì)制度上的現(xiàn)行法律制度提出了許多新的挑戰(zhàn)。
一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行都包括三個(gè)要素:一是因特網(wǎng)或其他電子通訊技術(shù);二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者;三是基于電子通訊的金融服務(wù)的消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉、效率提高、服務(wù)范圍廣、信息來(lái)源大等特點(diǎn),自全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SecurityFirstNetworkBank,簡(jiǎn)稱SFNB)于1995年在美國(guó)誕生以來(lái),網(wǎng)絡(luò)銀行在短短幾年內(nèi)幾乎席卷了全球的每個(gè)角落,對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊,以致比爾蓋茨斷言,傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會(huì)在下一世紀(jì)滅絕。根據(jù)美國(guó)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查,2000年元月有16%的家庭使用因特網(wǎng)上的銀行業(yè)務(wù)。在歐洲,網(wǎng)絡(luò)銀行的份額也在急劇擴(kuò)大據(jù)統(tǒng)計(jì),到2000年2月歐洲已有網(wǎng)絡(luò)銀行122家,網(wǎng)絡(luò)銀行的滲透力不斷增強(qiáng),已有1/3金額約為1580億歐元的儲(chǔ)蓄通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行。
目前,中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50多家。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展,產(chǎn)生了許多新的亟待解決的法律問(wèn)題,這些問(wèn)題如果解決得不好,不僅會(huì)妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,而且會(huì)影響我國(guó)社會(huì)整體化的信息水平。而我國(guó)現(xiàn)行的法律普遍對(duì)電子商務(wù)業(yè)務(wù)缺乏必要的規(guī)定,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)面前往往顯得捉襟見(jiàn)肘。不斷健全和完善相關(guān)的法律法規(guī),對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的法律性質(zhì)
網(wǎng)絡(luò)銀行存在兩種模式:一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行,這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行;另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet,實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上延伸,既為其他非網(wǎng)上分支機(jī)構(gòu)提供輔助服務(wù),也單獨(dú)開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行大多屬于這種模式。這種模式雖然是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存貸等銀行業(yè)務(wù),但其基礎(chǔ)是傳統(tǒng)銀行,其法人資格、組織機(jī)構(gòu)等都屬于傳統(tǒng)銀行,可以說(shuō),這種模式的網(wǎng)絡(luò)銀行在本質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行利用Internet開(kāi)展“網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)”。其法律性質(zhì)和傳統(tǒng)銀行完全一致。
另一種模式以“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”的成立為標(biāo)志,常常被稱為“純網(wǎng)絡(luò)銀行”,這種模式下的網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比有了很大的區(qū)別,如其組織結(jié)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)虛擬化、無(wú)國(guó)界性等,但其以下的幾點(diǎn)還是比較容易理解和掌握的:(1)有獨(dú)立的組織結(jié)構(gòu)、資本金和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的物質(zhì)條件,并以其財(cái)產(chǎn)獨(dú)立對(duì)外承擔(dān)有限責(zé)任。(2)以營(yíng)利為目的,實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。(3)以吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為其主要業(yè)務(wù)。由此可以明確,“純網(wǎng)絡(luò)銀行”具有以下法律特征:第一,是法人企業(yè);第二,是商業(yè)銀行。也就是說(shuō),網(wǎng)絡(luò)銀行是經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的法人企業(yè)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問(wèn)題探討
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出法律問(wèn)題
銀行業(yè)是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)性極高的行業(yè),世界各國(guó)對(duì)銀行業(yè)的進(jìn)出問(wèn)題都規(guī)定了嚴(yán)格的許可制度,我國(guó)也不例外。從2004年2月1日起實(shí)施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立商業(yè)銀行的,應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。《商業(yè)銀行法》同時(shí)規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備的5個(gè)條件。這種嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,對(duì)我國(guó)這種銀行業(yè)發(fā)展不很完善的國(guó)家來(lái)說(shuō)是必要的。但是,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息革命的推動(dòng)下,網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)進(jìn)入成本大大降低,削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所享有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),這種相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引更多的非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度顯然與網(wǎng)絡(luò)銀行靈活、便捷的設(shè)立方式相矛盾。而任何一家銀行的倒閉或者破產(chǎn),都可能引發(fā)“多米諾”連鎖反應(yīng),引起整個(gè)社會(huì)的金融動(dòng)蕩。為此,《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》都對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)退出問(wèn)題做出了明確的規(guī)定。但與傳統(tǒng)銀行相比,網(wǎng)絡(luò)銀行更容易受突發(fā)事件的影響并發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此,如何解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出問(wèn)題對(duì)銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展至關(guān)重要。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的賠償責(zé)任問(wèn)題
無(wú)論合同責(zé)任還是侵權(quán)責(zé)任,網(wǎng)上銀行只要承擔(dān)責(zé)任,最終都會(huì)面臨賠償問(wèn)題,從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō),就是客戶能夠獲得的救濟(jì)問(wèn)題。(1)可以考慮采用兩套并行的賠償機(jī)制:以有限責(zé)任為主,兼采完全責(zé)任原則。網(wǎng)上銀行因疏忽遲送、誤發(fā)支付信息的,其賠償責(zé)任限于傳遞費(fèi)或支付命令金額加利息,除非它事先預(yù)見(jiàn)到會(huì)發(fā)生這種損失。如果銀行故意或欺詐性地泄漏客戶的商業(yè)秘密或更改、毀損客戶交易數(shù)據(jù)的,其賠償額應(yīng)為客戶的全部損失。(2)有必要制定一項(xiàng)有關(guān)賠償責(zé)任的強(qiáng)制性法規(guī)以解決網(wǎng)上銀行與客戶責(zé)任問(wèn)題。(3)在目前尚無(wú)法律規(guī)范的情況下,客戶與網(wǎng)上銀行需就相關(guān)問(wèn)題達(dá)成協(xié)議,明確雙方法律責(zé)任,這屬于約定的賠償責(zé)任。(4)客戶可對(duì)一些重大交易指示投保,以便在遭到損害時(shí)從保險(xiǎn)公司處獲得補(bǔ)償。
(三)網(wǎng)絡(luò)銀行中客戶隱私權(quán)的保護(hù)問(wèn)題
在網(wǎng)上交易中,數(shù)字化貨幣、電子支票代替了紙制的現(xiàn)金,客戶必須向數(shù)字化貨幣發(fā)行人、網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)操作人提供一定量的個(gè)人資料才得以使用。由于這些個(gè)人提示資料是在internet等公開(kāi)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上操作的,那么就帶來(lái)了如何保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的個(gè)人資料和隱私的問(wèn)題??傮w而言,我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的法律,并且在其他的法律法規(guī)中相關(guān)規(guī)定也很單薄。隱私權(quán)保護(hù),尤其是網(wǎng)絡(luò)與電子商務(wù)中的隱私權(quán)保護(hù),在我國(guó)法律界還是一個(gè)新的命題。因此,當(dāng)前迫切需要完善《民法通則》,增加對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)的規(guī)定,在法律規(guī)范中應(yīng)明確規(guī)定,網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)保證該個(gè)人信息的積累和使用,僅限于保證交易安全之目的。此外,有關(guān)隱私條款應(yīng)綜合平衡隱私權(quán)保護(hù)和商業(yè)信息的秘密性,同時(shí)考慮到法律的實(shí)施和國(guó)家安全的要求。