農村商業養老保險現狀調查及建議

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摘要：我國的養老金體系主要由三大支柱構成，基本養老保險、企業年金、個人商業養老基金。由于我國老齡化趨勢上升明顯，第一大支柱可持續壓力大，第二類儲備不足，第三類亟待發展。當前城鎮基本養老保險制度已基本成熟，而農村人口眾多而且保險體制較為落后，絕大多數農村人口只知社保而不知商業養老保險。此次調查通過調查取證和比較分析的方法，以問卷和走訪的形式研究商業養老保險在農村相對滯后的原因，并對此提出了加大宣傳力度；提高商業養老保險可信度；簡化保險流程；建立多元化保險模式；樹立農民養老保險意識等改善農村商業養老保險現狀的建議。

關鍵詞：農村養老保險；商業養老保險；社會養老保險

一、農村商業養老保險市場滯后的原因

（一）商業養老保險混淆不清。在此次調研中有一個非常普遍的情況，調研對象在“有無購買商業養老保險”這一欄紛紛選擇了“有”，然而事后才得知他們所有的其實是社會養老保險。一提到養老保險，農村絕大多數人的第一反應就是社保，以為養老保險都是由國家承擔，有國家保障的。而商業養老保險由于是由保險公司發行，宣傳不到位，且無國家扶持，一直鮮為農村人所知。將社保與商業養老保險混為一談也可以看出商業保險公司在農村地區的宣傳是不到位甚至說是空白的，既然不了解自然就不會去選擇，這應該是商業保險公司在農村寸步難行的重要原因之一。（二）商業養老保險信譽度差。中國特色社會主義社會的建設，讓中國人民富起來，讓中國農村解決了溫飽問題，人民在政府的帶領下邁向新時代，讓人民更加依賴政府。社會養老保險以政府為依托，雖然保障水平相較商業養老保險屬于滿足較低生活水平的保障。而商業保險公司多半由私人創立，通過一定的規章機制約束行為，且屬于以盈利為目的的商業機構，即使商業養老保險能夠滿足人們更高生活水平的需求，但受訪對象對其更多的是持懷疑保留的態度，充分表現出了不信任。當提到信任政府多一點還是信任保險公司多一點時，絕大多數人的回答都是政府。可見，商業保險公司在農村低信譽的形象嚴重影響了其農村市場的拓展（三）商業養老保險流程復雜。由于商業保險公司在高保費的前提下往往也伴隨著高賠金，騙保現象也隨之而來。保險公司為防止騙保等行為的發生，不得不設立一系列審核關卡，對保險人進行層層確認。嚴苛的審核標準，繁瑣的審核過程，雖然能夠有效辨識保險報銷的真假，減少保險公司的損失，卻加重了投保人的負擔，投保人有時為了保險的報銷，一個部門一個部門地拜訪，一張發票要交給各層領導簽字蓋章。此外，保險前期簽訂保險合同，日常繳納保費以及事后理賠都較為復雜。對于文化水平較低的農村客戶而言可能會造成困擾。因此，報銷過程較為復雜繁瑣同樣影響了商業保險公司在農村市場的開拓。（四）高額保費成攔路之虎。相較于社會養老保險而言，商業養老保險有一個鮮明的特點就是高昂的保費繳納。據調查，無論是中國人壽還是中國平安等商業保險公司，在養老保險金繳納這一塊基本上類似，年均保費都在5000元以上，相比于社會養老保險只需繳納幾百元來看，對于生活條件本就不夠寬裕，基本收支平衡的農村家庭來說，商業養老保險費用無疑是一筆巨大的開銷，很多家庭都負擔不起。而且，保險費用的繳納到領取的相隔時間較長，這也是很多人考慮的因素。總之，高保費與低收入這場拉鋸戰把絕大多數農村人群拒之門外。（五）農民參保意識不強。中華民族幾千年的養老思想就是“養兒防老”，這是中國幾千年來遺留下來的思想,尤其在農村,這種思想觀念更是根深蒂固,因此許多農村居民寧可多花點錢養個兒子，也不會拿這些錢來參保。在調研過程中，大多的受訪對象都表示自己閑余的錢都是要留給孩子娶妻生子，買房買車的。同時，他們也擔心如果讓子女為他們投保會增加其負擔。這一代父母的思想就是一心為了兒女，而不是更多為自己考慮。這同時也是他們對養老保險認識不深造成的。因此，農村居民思想保守參保意識較低，使得農村商業養老保險發展異常困難。

二、改善農村商業養老保險現狀的建議

（一）加大宣傳力度。針對商業養老保險在農村地區多與社會養老保險的情況，應從兩方面入手。首先，商業保險公司應與村委會合作，因為農村的社會養老保險多從村委會出發，由村委會組織相關的講座，將村民集中起來會比商業保險公司派人挨家挨戶走訪更有效率。其次，相比商業保險公司而言，村委會會更有說服力。商業保險公司應加大自身的宣傳力度，改變宣傳方式。相比電視打廣告，或許直接深入農村多做一些線下活動，讓農村人群能夠直接參與體驗可能帶來更佳的宣傳效果。同時，商業保險公司在宣傳時應該通俗易懂，不能過于專業。只有宣傳做到位，讓農村地區的人群先對商業保險公司有了清晰準確的認識才有可能擴展市場，發現商機。（二）提高商業養老保險可信度。政府作為社會養老保險的強有力后盾，極大地提高了社會養老保險的可信度與參與度。相比之下，大多數的農村人群對商業保險機構的疑惑、不了解、不信任使得商業養老保險公司在農村的形象就是“賣保險騙錢的”。因此，商業保險公司必須完善自身的形象，反思為何會讓人產生這樣的錯覺。了解是信任的前提，在商業保險公司將前期宣傳做到位后，要做的就是改變人們“怕被騙”的心理，要做好這項工作，商業保險公司必須讓投保人清楚自身的權利，以及約束商業保險公司的相關法律法規。雙重保障之下才能提升自身的可信度，增加信譽分。（三）簡化保險流程。商業養老保險公司針對文化水平不高的客戶應適當改變傳統的保險流程，從客戶的角度出發，以方便客戶為己任。在前期雙方簽訂保險合同，日常繳納保費和后期理賠中，各個環節都應該進行一定的改革。不能讓客戶感覺保險是瑣碎的、復雜的，只有讓客戶感受到便利、簡單，能真真切切體會到保險的意義才能開拓更大的保險市場。商業養老保險公司可以利用當今智能化互聯網發展趨勢，將繁瑣的流程化為簡潔明了的操作步驟，利用計算機互聯網甚至人工智能，改變當前的操作模式。（四）建立多元化保險模式。針對高額保費，商業保險公司應從實際情況出發，充分考慮客戶的需求以及實際的可操作性和可行性，保費不一定是一成不變的，既然個人所得稅都有等級層次，保費也應如此。不同人群適用不同套餐，靈活的調節保費的高低，建立多元化的保險模式。其次，政府在支持第三支柱發展上也應有所作為。對于農村人群購置商業養老保險上政府應適當給予補助，減輕其負擔，這也有利于全面小康社會的早日建成。（五）樹立農民養老保險意識。由于地區間經濟發展不均衡，農村傳統養老觀念依然深入人心。養兒防老、土地養老及儲蓄養老仍然是絕大多數農村人秉持的養老觀念，他們對保險的了解極少，參保意識極其淡薄。因此，保險公司應重視農村市場加強推廣，大力宣傳商業養老保險在養老體系中的重要作用，讓農民真正了解商業養老保險，樹立養老保險意識，充分帶動農民參保的積極性。要讓潛在對象知道商業養老保險不是負擔，而是改善生活的長久之計。

三、理論意義和實用價值

（一）理論意義。農村商業養老保險制度建設和完善是事關國計民生的大事。由于農村人口眾多，國家財力有限，地區發展不平衡等因素制約，我國不可能簡單選擇高福利模式，也不可能采取完全自助型模式的農村養老保險制度。據最新公布數據顯示，我國目前經濟平穩快速發展，經濟社會全面協調呈可持續發展態勢，城鎮基本養老保險制度已趨于成熟，而農村社會養老保險制度尚屬空白，此次研究，可以從理論上拾遺補缺，提供建立適合我國國情的農村社會養老保險制度的理論參考。（二）實用價值。對個人來說，在對農村養老保險現狀的調查過程中，向村民們傳輸有關養老保險的知識，使村民們對養老保險有進一步的認識。對商業保險公司來說，通過對農村養老保險現狀調查結果的分析，可以使保險公司針對所得出的問題，相應的提出解決方案，進而開拓市場，提高市場占有率。總之,建立并完善農村商業養老保險制度是加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系的重要組成部分，對確保農村居民基本生活、推動農村減貧和逐步縮小城鄉差距、維護農村基本穩定、消除農村貧困，尤其是消除農村老年貧困現象，為農村老年人提供一定的基本生活保障都能帶來較大實用價值。此次走訪調研，以三個村落共50戶人家為樣本，通過分析研究所采集的數據發現，概念模糊、可信度差、繁瑣流程、高額保費、思想抗拒這五大原因是阻礙商業保險公司進軍農村的重要因素。為此，以擴大宣傳、提高信譽、簡化流程、調節保費、改變觀念五大對策對癥下藥力求改變商業保險公司在農村舉步維艱的格局。在面臨我國步入老齡化社會的時代背景下，政府養老可持續壓力大，同時財政收入在養老上投入越來越多，財政收支不平衡日益顯現。企業退休老年職工數量上升明顯，企業退休養老金所占比例增多對于企業的生產發展同樣不利，企業發展壓力劇增。因而，擴大商業養老保險市場占有率，使其發揮更大的影響，承擔更多的責任在當前顯得十分必要。而由于城市化在近年來的迅速發展，中國的老齡化呈現出城鄉倒置的態勢，農村老年人口占全國老年人口的絕大部分比重，相比保險制度發展更早，體系更完善成熟的城市而言，在農村建立商業保險公司拓展戰略，開發農村保險市場顯得更為迫切而必要，而要真正達成這個目標，尚有待商業保險公司與各相關方同心協力共同解決問題。

參考文獻：

[1]李琳.我國農村養老保險運營機制研究,[J].合作經濟與科技，2017(12).

作者:吳露潔 宋 旭 雷瀾欣 單位:江西財經大學