保險(xiǎn)中介人制度分析論文

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一、日本保險(xiǎn)中介人制度

(一)日本的保險(xiǎn)人制度

日本的保險(xiǎn)人制度采取保險(xiǎn)店的形式。保險(xiǎn)店與保險(xiǎn)公司的關(guān)系為”委托與承銷合同”關(guān)系。按日本的傳統(tǒng),店主要應(yīng)用于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),但近幾年在壽險(xiǎn)上也大量開始采用店制度。按不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可將店分為不同形式:按經(jīng)營主體分類,可分為個(gè)人店和法人店;按接受委托的保險(xiǎn)公司數(shù)量,可分為專用店和獨(dú)立店;按營業(yè)項(xiàng)目,可分為專業(yè)店和兼業(yè)店。

為鼓勵(lì)保險(xiǎn)人更好地行使保險(xiǎn)公司與客戶之間的中介職能,1951年日本首次規(guī)定了火災(zāi)保險(xiǎn)人按保費(fèi)的多少劃分等級(jí)的制度。隨著汽車保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展,1973年4月日本制定了包括火災(zāi)保險(xiǎn)和汽車保險(xiǎn)在內(nèi)的非水險(xiǎn)人制度,1974年4月又加進(jìn)了人身以外傷害保險(xiǎn)。1980年10月新的非壽險(xiǎn)人制度出臺(tái),保險(xiǎn)人被分為普通人(有等級(jí))和專門人(無等級(jí))。普通人制度又分為個(gè)人資格等級(jí)和機(jī)構(gòu)等級(jí)。個(gè)人資格是指在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人,必須通過日本保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的考試才能取得的資格。個(gè)人資格等級(jí)主要根據(jù)經(jīng)營規(guī)模、業(yè)績、業(yè)務(wù)技能、考試成績等,分為特級(jí)、上等級(jí)、普通級(jí)和初級(jí)4個(gè)等級(jí)。而機(jī)構(gòu)等級(jí)也分為4個(gè)等級(jí),即特級(jí)店、上等級(jí)店、普通級(jí)店和初級(jí)店。機(jī)構(gòu)的等級(jí)主要根據(jù)保費(fèi)收入、取得保險(xiǎn)人相應(yīng)資格的人數(shù)量、遵守法律法規(guī)的情況和對(duì)客戶的服務(wù)態(tài)度等劃分。

保險(xiǎn)店展業(yè)前必須向日本大藏省銀行局保險(xiǎn)部注冊(cè)登記。不同等級(jí)的保險(xiǎn)店獲得的授權(quán)不同,手續(xù)費(fèi)也不同,級(jí)別越高,業(yè)務(wù)范圍越大,保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)越高。此外,保險(xiǎn)店使用的保險(xiǎn)單、郵資費(fèi)由保險(xiǎn)公司支付,交通費(fèi)、管理費(fèi)等辦公費(fèi)則由保險(xiǎn)店自己解決,保險(xiǎn)店還必須自己納稅。

(二)日本的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)上傳統(tǒng)習(xí)慣的影響很大,保險(xiǎn)公司大多沿襲歷史,采取自我推銷的方式,在觀念上較為排斥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;同時(shí),日本的保險(xiǎn)業(yè)多實(shí)行連鎖經(jīng)營方式,保險(xiǎn)公司的數(shù)量不多,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求有限，因此,日本的法律長期以來不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。近年來，日本開始放開對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律限制,重視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用及發(fā)展,1996年日本新的保險(xiǎn)業(yè)法實(shí)施后,日本有了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度開始形成。

日本新的保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)定:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須通過由日本生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)或損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)組織實(shí)施的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試,向大藏省銀行局保險(xiǎn)部辦理注冊(cè)登記手續(xù)并交存保證金;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中給投保人造成的損失由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任;保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)參加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn);保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須遵守誠實(shí)原則,不得有欺詐行為等。

在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,日本的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和直接業(yè)務(wù)以前都是由倫敦的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的,現(xiàn)在已有一部分業(yè)務(wù)由美國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代為安排。

(三)日本的保險(xiǎn)公估人制度

日本的保險(xiǎn)公估人制度是由日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)認(rèn)定的一種資格制度。日本的保險(xiǎn)公估人是指專門從事建筑物或動(dòng)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算、事故原因及狀況調(diào)查、損失額的鑒定等業(yè)務(wù),通過損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資格考試并在該協(xié)會(huì)注冊(cè)的公估人。

保險(xiǎn)公估人的資格為損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)實(shí)施和認(rèn)定的資格,所認(rèn)定的資格并非公認(rèn)的資格。損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)每年組織保險(xiǎn)公估人的三級(jí)考試。參加考試者只能從第三級(jí)公估人考試開始,以后逐級(jí)參加第二級(jí)、第一級(jí)考試,不能越級(jí)。通過考試后,可以獲得考試相對(duì)應(yīng)的技能級(jí)別,并辦理注冊(cè)登記。

在日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)上有大量的個(gè)人保險(xiǎn)公估人,他們一般受聘為保險(xiǎn)公司的顧問,還有一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公估人,如保險(xiǎn)公估事務(wù)所。

保險(xiǎn)公估人的主要職責(zé)是估損和價(jià)值評(píng)估。估損是指對(duì)建筑物及其室內(nèi)物品、商品等保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失情況進(jìn)行評(píng)估、測(cè)算，即保險(xiǎn)公估人在接到保險(xiǎn)公司的委派后，到事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值及損失情況進(jìn)行估測(cè)，然后以損失報(bào)告的形式將理賠金額告知保險(xiǎn)公司。估損有火災(zāi)估損、復(fù)雜估損、巨災(zāi)估損和責(zé)任估損等形式。火災(zāi)估損是在建筑工程保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行的估損；巨災(zāi)估損是對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水和地震等巨災(zāi)進(jìn)行估測(cè)；責(zé)任估損是對(duì)由于第三者責(zé)任引起的損失進(jìn)行估測(cè)。2006年起，日本保險(xiǎn)公估人的服務(wù)領(lǐng)域正逐漸將估損向損失控制方面擴(kuò)展。而價(jià)值評(píng)估則是指保險(xiǎn)公估人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值進(jìn)行評(píng)定、估算。

保險(xiǎn)公估人的費(fèi)用體系經(jīng)歷了從行業(yè)統(tǒng)一的公估費(fèi)用體系到各保險(xiǎn)公司自己確定費(fèi)用的變化，但無論怎么變化，費(fèi)用體系一般都包括標(biāo)準(zhǔn)報(bào)酬、各項(xiàng)經(jīng)費(fèi)、日工費(fèi)等項(xiàng)目。

日本的保險(xiǎn)公估人制度原本屬于封閉型的資格制度，該制度限制了保險(xiǎn)公估人的“報(bào)考資格”和“注冊(cè)資格”，以防止外部人員的參與，保護(hù)和培育保險(xiǎn)公估人和公估事務(wù)所。1997年以來，在金融危機(jī)的沖擊下，日本根據(jù)個(gè)人主義和自由化的原則，對(duì)原制度進(jìn)行了大幅度的調(diào)整，外部人員也被允許加入保險(xiǎn)公估人行列，保險(xiǎn)公估人制度開始打破封閉，走向開放。

(四)日本保險(xiǎn)中介人制度的特點(diǎn)

日本保險(xiǎn)市場(chǎng)主要依靠外勤人員和制度,經(jīng)紀(jì)人的力量不大。其中,外勤人員活躍于人壽保險(xiǎn)市場(chǎng),店制度則主要應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng),業(yè)務(wù)量約占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的90%。店在性質(zhì)上是兼業(yè),并實(shí)行以經(jīng)營規(guī)模、業(yè)績、業(yè)務(wù)技能等為標(biāo)準(zhǔn)的登記制度。可以說,日本保險(xiǎn)中介制度模式是保險(xiǎn)人為主,同時(shí)引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,并以公估人制度為有力支撐的中介制度模式。但在1994年保險(xiǎn)法修改前,日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行營銷的中介人僅為保險(xiǎn)人.隨著20世紀(jì)90年代初保險(xiǎn)市場(chǎng)開放和保險(xiǎn)主題的增加,也引進(jìn)了經(jīng)紀(jì)人制度,但經(jīng)紀(jì)人目前在日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用非常有限。日本的中介制度已開始受英美模式影響,但在嚴(yán)格監(jiān)管方面明顯區(qū)別后兩者。主要表現(xiàn)在:日本在監(jiān)管方面強(qiáng)調(diào)政府管理,其管理機(jī)構(gòu)在大藏省,從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)要經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn),監(jiān)管較嚴(yán)。

二、日本保險(xiǎn)中介人制度對(duì)我國保險(xiǎn)中介制度的啟示

(一)根據(jù)我國的保險(xiǎn)營銷環(huán)境科學(xué)發(fā)展保險(xiǎn)中介人制度

雖然日本中介人制度在一定程度上受英美國家中介人制度的影響,但最終依本國國情進(jìn)行了不斷改革和完善,形成了不同模式。在日本,由于政府重視民族保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展,對(duì)國內(nèi)市場(chǎng)采取長期保護(hù)政策,外資保險(xiǎn)公司數(shù)量少,加上傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，建立了外勤職員與店的營銷體系。

概括地說,保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷環(huán)境指一切影響或制約保險(xiǎn)企業(yè)營銷活動(dòng)的最普通因素,其中影響中介人模式的主要因素是:

1.國民保險(xiǎn)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。國民保險(xiǎn)意識(shí)決定著保險(xiǎn)中介人需求類型，這主要是指由于傳統(tǒng)的價(jià)值觀或習(xí)慣,人民接受保險(xiǎn)的愿意程度。當(dāng)一國國民的保險(xiǎn)意識(shí)較弱,即避免甚至拒絕保險(xiǎn)時(shí),宜優(yōu)先發(fā)展人；反之,應(yīng)發(fā)展經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在一定程度上也影響國民的保險(xiǎn)意識(shí)。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管類型。保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容決定了對(duì)保險(xiǎn)中介人的需求類型。若一國強(qiáng)調(diào)償付能力,則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求較多，如英國；若強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)行為監(jiān)管,尤其是費(fèi)率、險(xiǎn)種等由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定,經(jīng)紀(jì)人選擇保險(xiǎn)公司的余地小,應(yīng)以發(fā)展人為主,比如1994年以前的日本;若監(jiān)管內(nèi)容以上兩者并重,可同時(shí)發(fā)展人和經(jīng)紀(jì)人。

3.保險(xiǎn)公司狀況。在其他因素一定的條件下,一國或地區(qū)的保險(xiǎn)公司數(shù)目、市場(chǎng)競(jìng)爭激烈程度,極大地影響了保險(xiǎn)中介人的展業(yè)空間。在由少數(shù)保險(xiǎn)公司壟斷的市場(chǎng)上,經(jīng)紀(jì)人選擇保險(xiǎn)公司的空間小,發(fā)展人較為適宜。日本正是在較為封閉的市場(chǎng)環(huán)境下大量發(fā)展人。

4.國際發(fā)展趨勢(shì)。日本在國際開發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景下,逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng),豐富市場(chǎng)主體,實(shí)行費(fèi)率自由化，在引入競(jìng)爭機(jī)制的同時(shí),開始建立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度,改變中介人的結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)制度安排的優(yōu)化。

(二)健全中介人組織的內(nèi)控制度是微觀監(jiān)管的重要組成部分

日本的中介人組織都依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)建立相應(yīng)的內(nèi)控制度，從用工制度、培訓(xùn)制度、企業(yè)管理等方面實(shí)施監(jiān)督管理。這無疑是從微觀上加強(qiáng)了對(duì)中介人的管理,從而有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益。

(三)有效的系統(tǒng)的法律法規(guī)體系是中介人制度良好發(fā)展的必備條件

為了規(guī)范中介人的行為,日本制定了相應(yīng)的法規(guī)與行為準(zhǔn)則。有關(guān)中介人的法律法規(guī)一般包括了全面具體的執(zhí)業(yè)管理規(guī)定、嚴(yán)格的資格審查制度、保險(xiǎn)中介人業(yè)務(wù)范圍的界定、健全的中介人培訓(xùn)制度、完善的中介人手續(xù)費(fèi)和傭金制度。例如日本現(xiàn)行法律中以保險(xiǎn)業(yè)法、日本商法及勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法三者共同約束中介人,法律賦予了大藏省制定規(guī)定、守則的主要權(quán)力,大藏省廣泛使用不成文準(zhǔn)則來實(shí)施對(duì)中介人的控制。另外,日本的保險(xiǎn)中介法規(guī)體系呈現(xiàn)以下的特征:經(jīng)紀(jì)人、人、公估人的法規(guī)分立;法律和行業(yè)公約緊密結(jié)合;對(duì)有等級(jí)的中介人實(shí)施等級(jí)的立法。顯然,這有利于針對(duì)不同的調(diào)整對(duì)象進(jìn)行規(guī)范和約束。

[摘要]保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)必然需要一個(gè)較為成熟的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。我國保險(xiǎn)中介人制度尚不成熟。在日本保險(xiǎn)市場(chǎng),中介人的作用功不可沒。本文試圖通過對(duì)日本保險(xiǎn)中介人制度模式的分析得到一些構(gòu)建我國保險(xiǎn)中介人制度模式的有益借鑒。

[關(guān)鍵詞]中介人；制度模式；營銷環(huán)境

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