我國企業財產保險探究

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摘要：企業在正常經營中會存在各種各樣的風險，且并不都是可以避免的，這些風險會對實力較弱的中小企業造成經濟損失。而企業財產保險能夠幫助企業轉移風險，在經營中做到未雨綢繆，防患于未然。本文主要分析了中小企業在我國國民經濟中的重要地位，并討論了我國開展中小企業財產保險的現實意義以及存在的問題，并在文章最后為促進我國中小企業財產保險的發展提出了針對性的建議。

關鍵詞：中小企業；財產保險；企業風險

一、文獻綜述

財產保險是中小企業進行風險管理的一種有效手段，國內學者從各方面對其進行了分析研究。例如，康意、楊澤云在其文章中分析了中小企業目前的發展狀況，并對比分析了國外中小企業財產保險發展情況[1]。楊曉鐘、顧裔崢、卜松從中小企業本身、保險公司及政策三方面分析了制約中小企業參加財產保險的重要因素[2-4]。王炳三、秦陽分析了我國中小企業財產保險市場中存在的一些問題，并結合時代的發展，提出了為促進中小企業財產保險發展可采取的對策和建議[5-6]。秦陽、張賀哲、賈蕾等就中小企業財產保險進行了研究，不同的是，張賀哲的研究對象是營口市的中小企業，而秦陽、賈蕾則是以整個國內的中小企業為研究對象，研究范圍更廣[7-8]。筆者認為，中小企業在我國國民經濟中具有重要的地位，但中小企業在參加財產保險時尚存在一系列問題，應充分分析此類問題存在的原因，并根據原因提出針對性的措施。

二、中小企業在我國國民經濟中的重要地位

近年來，我國中小企業得到了快速、健康、持續的發展，為經濟增長作出了很大的貢獻。中小企業雖然經營規模不大，但地位不容小覷。很多大企業，如聯想、海信、華為、海爾等都是由中小企業發展壯大的，可以說中小企業是中國經濟的支柱，為國家貢獻了50%以上的稅收收入，并創造了60%以上的國內生產總值，獲得了70%以上的發明專利，提供了80%以上的就業崗位（數據來源于新浪財經）。這些數據充分顯示出我國中小企業在推動經濟增長、增加就業、促進創新等方面具有重要的作用。中小企業在為社會不斷創造財富的同時，自身所面臨的風險也在逐漸增大。目前，保險公司在中小企業財產保險方面提供的服務尚未獲得相應的開發，原因是多方面的，主要是其自身條件限制，影響了保險的供給和需求。保險是提高中小企業風險抵御能力的必然選擇，是一種有效的風險管理手段，因此，為促進我國中小企業健康發展、增強企業的風險意識，對中小企業開展財產保險顯得格外必要。

三、中小企業開展財產保險的意義

中小企業開展財產保險能有效提高企業抵御風險的能力，保障企業健康持續發展。一些中小企業已成為一類產品的龍頭企業，其抵御風險能力的高低直接影響到其能否健康持續發展。中小企業開展財產保險的意義如下。（一）保障中小企業健康穩步向前發展。當前，一些中小企業在激烈的國內和國際市場競爭中存在很高的風險：企業的部分資產一旦遭遇不可抗拒的自然災害，企業就無法正常運轉，甚至可能會破產。企業的自主創新和科研工作也有很高的風險。如果企業投資了相應的保險，如同有了一筆可供救急的資金，使企業能及時渡過難關，轉危為安。因此，中小企業實行財產保險對資產等進行保護，能夠保障企業健康發展。（二）是創新保險競爭市場、發展保險業的必然選擇。根據中國銀行保險監督管理委員會數據，在財產保險市場中，車險保費規模已占財產保險規模的60%以上。在激烈的市場競爭中，保險公司僅依靠車險業務難以支撐其持續健康發展。目前，諸多保險公司為擴大自身的競爭優勢，致力于開發新的保險產品、拓寬公司業務渠道、尋找新的可保資源。據不完全統計，中小企業財產保險的參保率低于5%，甚至在某些地區和某些行業中，中小企業的財產保險完全處于空白狀態。因此為擴大保險競爭市場，保險機構可投入更多的人力、物力和財力，積極發展中小企業財產保險業務。總之，隨著社會經濟不斷發展，企業如雨后春筍般不斷涌現，企業財產保險也獲得了長足發展。同時，企業財產保險還有很大的發展空間可供開拓。保險業競爭不斷加劇，也決定了中小企業財產保險是我國保險業未來市場競爭的焦點。保險公司需要認識到，中小企業財產保險的發展具有重要作用。近年來，隨著中小企業數量不斷增加，保險公司可迅速擴大市場、擴大保險費范圍以及擊敗競爭對手。我國中小企業面臨前所未有的良好發展條件，必將獲得進一步發展。為創新保險競爭市場，開發中小企業財產保險是不可避免的選擇。

四、我國中小企業開展財產保險面臨的主要問題

（一）我國中小企業投保意愿較低。中小企業財產保險的參保率一直很低，且主動投保的大多是高風險企業，如紡織業、紙業、化工業等，導致保險“大數法則”無法應用。同時在參保的高危企業中，道德風險事故頻發，提高了保險公司對中小企業財產保險業務的賠付率，這使得保險公司對此類業務的風險偏好較低。（二）保險產品難以滿足中小企業多樣化的市場需求。我國中小企業數量多，需求復雜，因此其面臨的風險也是多種多樣的。不同規模、不同地域和不同貿易環境中的中小企業都存在不同的風險。然而，我國產險公司目前產品大多雷同，種類偏少，經營缺乏特色，造成保險市場中的保險產品難以滿足中小企業多樣化的市場需求。（三）保險機構提供服務的水平較低中小企業參保數量雖然較多，但單份保單數額較低，保險公司需付出大量的人力和物力，這會降低保險公司開展業務的積極性。此外，財產保險公司在產品的銷售上付出了大量的時間和精力，使得日常性服務未得到充分的重視。

五、我國中小企業開展財產保險存在問題的原因

（一）中小企業的原因。1.風險管理意識滯后。我國部分中小企業風險意識不高，對自身所面臨的風險常常抱有僥幸心理，往往只對高風險業務投保，并且缺乏對自身風險的系統性認識，風險管理意識落后，導致企業投保意識不強。企業往往專注于獲取的利潤，而忽視控制或規避潛在的經營風險。部分中小企業管理者甚至對保險的作用和種類功能缺乏認識，在企業盈利不佳或虧損的情況下，很容易壓縮保險支出。2.資金實力不足，缺乏購買保險的能力。部分中小企業的風險管理能力不強，通常不具備通過建立自保基金和自保公司抗擊風險的能力。企業一旦遭遇臺風、洪水等自然災害或市場變化、貨款回流不及時的情況，其正常經營就會受到嚴重影響。同時，部分中小企業整體利潤低，資金規模較小，負擔重，導致企業可用資金少，缺乏購買保險的能力。（二）保險公司的原因。1.中小企業財產保險產品匱乏。在我國保險市場中，經營中小企業財產保險產品的保險機構數量比較少，提供的保險產品主要包括中小企業綜合保險、責任保險、短期抵押貸款保證保險等，種類較少。2.保險公司對企業財產保險的重視度不高。保險公司的業務主要集中在車險、人壽險等方面，在財產保險方面，也主要集中在國有企業、事業單位層面。中小企業財產保險業務仍未得到保險公司的充分重視，特別是在制定承保政策時，許多保險公司對中小企業的承保條件有著幾乎嚴苛的要求，因此中小企業財產保險的參保率一直處于比較低的狀態。（三）政策原因。政府缺乏專項政策支持。在國內，政府雖然十分重視中小企業的整體發展，但對于中小企業參加保險缺乏專項扶持政策。對保險公司而言，辦理中小企業的財產保險意味著其要承擔較高的風險，這需要相關部門出臺一些扶持政策和稅收優惠措施，特別是要對中小企業的貸款保證保險和巨災風險給予一定的扶持，從而提高保險公司服務中小企業的積極性。另外，人民銀行雖然正在逐步建立中小企業信用征信系統，但收集的信息僅僅反映中小企業在商業銀行的還貸情況，中小企業的財務和經營信息較少，給保險公司的承保和理賠帶來了很大的困難。

六、中小企業開展財產保險的對策

（一）中小企業方面。首先，中小企業管理者不僅要增強自身風險管理意識，還要帶頭執行企業財產保險宣傳和教育工作。其次，中小企業要對自身抵御風險的能力進行合理的評估，如哪些風險的發生不會在很大程度上影響企業的正常運轉，是企業可以承擔的，哪些風險是企業無法獨立承擔的。針對第一類風險，企業可以自保，也可以聯合其他企業建立行業自保基金；對于第二類企業無法承擔的風險，可以通過購買保險進行風險轉移和分散。（二）保險公司方面。1.改善產品設計與提高服務能力。（1）實施差異化服務，進行市場細分。根據中小企業差異化的保險需求，為其設計針對性的財產保險產品，并設計各具特色的附加保單或批單，擴大企業的選擇范圍，避免企業購買保障內容重復的險種。（2）提供高效的客戶服務。保險公司應以客戶為出發點，提高網絡銷售、核保、理賠的服務能力，降低客戶的時間成本，提高客戶的滿意度。同時應引進專業的技術服務人才，提升公司的競爭力。2.全面提高認識，推進保險服務。中小企業為我國經濟發展作出了很大的貢獻，能夠緩解就業壓力。對此，保險公司要大力發展中小企業的財產保險并積極推進保險服務，提高自身認知和服務能力，改善服務質量，從而降低自身的經營風險。（三）政府方面政府要加大政策扶持。在我國保險市場中，農業保險作為政策性保險在很多地區開始了試點工作，并逐步推廣，取得了很多寶貴經驗。從某種程度上看，我國中小企業的財產保險也面臨著相似的問題：企業數量多、分布區域廣、面臨的氣候條件多樣、管理體制不健全、抗風險能力低下等。而與此相對的是其社會產值巨大、提供就業崗位的占比較大、是國民經濟重要的組成部分等。因此，應當把建立政策性農業保險的寶貴經驗應用到對中小企業財產保險市場的開發上來。另外也可通過一定的稅收工具，對指定的保險產品、行業、地區和參保對象給予一定比例的稅收優惠。

七、結語

開展財產保險是中小企業進行風險管理的有效手段之一，能否充分發揮其應有的風險保障作用，影響著中小企業未來的發展，同時也影響著我國經濟的發展。因此，努力做好中小企業的保險業務，能夠解決企業發展過程中的后顧之憂，為我國經濟快速發展保駕護航。

參考文獻

[1]康意,楊澤云.我國中小企業財產保險發展研究[J].東方企業文化,2012(17):3-4.

[2]楊曉鐘.中小企業財產保險市場現狀及對策[J].經貿實踐,2016(18):162.

[3]顧裔崢.關于中小企業財產保險的探究[J].智富時代,2016(4X):48.

[4]卜松.談談中小企業財產保險面臨的問題和發展路徑[J].中國保險,2012(11):36-38.

[5]王炳三.中小企業財產保險存在的問題與對策研究[J].勞動保障世界,2018(11):46.

[6]秦陽.對中小企業財產保險市場現存問題的幾點思考[J].勞動保障世界,2017(9):39.

[7]張賀哲.營口市中小企業財產保險參保現狀、問題及對策[J].對外經貿,2018(1):84-86.

[8]賈蕾.淺析我國中小企業財產保險市場現狀及對策[J].經濟視角,2009(18):40-42.

作者:雷怡怡 單位:北京工商大學