保險市場發(fā)展分析論文

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當(dāng)前保險市場對外開放的幾個主要特點(diǎn)

我國保險業(yè)的發(fā)展具有一個完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內(nèi)保險市場設(shè)立了54個營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個特點(diǎn)：

1.保險市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險市場開放承諾成為當(dāng)前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資金融保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險市場的影響

外資保險公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實(shí)踐看，外資保險公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險風(fēng)險意識，對傳播現(xiàn)代保險知識起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個人營銷占壽險保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國內(nèi)保險市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實(shí)踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現(xiàn)了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。

外資保險公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念。現(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險市場的開放

當(dāng)前，在保險市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨(dú)立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險公司在國內(nèi)保險市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對外資保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護(hù)被保險人的利益。目前，對外資保險公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

五是研究和運(yùn)用世貿(mào)組織的審慎監(jiān)管原則，建立市場風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，維護(hù)市場的穩(wěn)定。依據(jù)世貿(mào)組織國內(nèi)法規(guī)適用原則，即：雖然金融服務(wù)協(xié)議有其他條款，但不能制止一成員方基于審慎的原因，通過國內(nèi)法規(guī)保護(hù)投資者、存款者、被保險人以及為保證金融體系的完整和穩(wěn)定而采取的各項(xiàng)措施。這條原則為我國提供了在遵守世貿(mào)組織規(guī)則的框架下，從加快保險業(yè)發(fā)展和維護(hù)市場穩(wěn)定角度出發(fā)，對國內(nèi)保險市場進(jìn)行宏觀調(diào)控的操作空間。

六是重視國際保險市場變化的前瞻性研究，引導(dǎo)和幫助國內(nèi)保險公司做好防范和化解經(jīng)營風(fēng)險的工作。在國際保險業(yè)處于困難和面臨重大變革的時期，所產(chǎn)生的風(fēng)險也會波及國內(nèi)市場，這需要監(jiān)管部門對國際保險市場進(jìn)行跟蹤研究，為國內(nèi)保險公司防范風(fēng)險提供及時預(yù)警，把外部環(huán)境的不利影響減少到最低程度。