保險科技現狀與未來趨勢

導語：保險科技現狀與未來趨勢一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險科技作為一種新的技術手段為保險行業在保險產品設計、保險營銷與服務、保險理賠、保險投資等方面帶來顛覆性的改變。通過分析保險科技的特征和現狀，保險科技發展面臨的內部和外部挑戰，提出保險科技未來將呈現出數字化創新、商業降維、融合創新、合作共贏的發展趨勢。在此基礎上，從保險公司、科技公司以及監管機構三個角度提出對保險科技未來發展的相關建議。

關鍵詞：保險科技；保險創新；保險營銷

一、前言

隨著我國經濟發展水平不斷提高，居民的自由財富不斷累積，開始更多考慮財產的保值與增值，人民的保險意識因此不斷增強。在現代社會生活節奏逐漸加快的背景下，人們追求高效率的生活方式，這也體現在保險購買以及保險理賠環節。但按照常規的投保及理賠流程，投保人需要進行繁雜的資料準備和手續辦理，這顯然滿足不了客戶對于高效生活的追求。這一矛盾的出現促進保險科技在整個保險服務過程中的細化發展，如大數據和人工智能等技術通過定位用戶產品需求，向客戶進行精準的保險產品推介；在理賠階段，通過線上理賠平臺進行智能識別，準確判斷客戶提交的理賠申請是否合理、資料是否充分，一旦滿足設定的理賠條件，即可進行快速理賠。因此，保險科技在整個保險服務過程中，不僅提高了保險公司的運行效率，也滿足了保險客戶對于投保、理賠效率的需求。保險科技重點突出保險行業與科學信息技術之間的融合。早在2000年，平安集團推出國內首個提供綜合個人理財服務的網絡平臺——“PA18”，保險科技正式登上歷史舞臺。2006年，慧擇保險網注冊成立，成為第一家擁有保險網銷資格的互聯網保險中介平臺。2013年，眾安在線注冊成立，之后小雨傘保險、水滴保險等互聯網保險中介平臺相繼注冊成立。2017年，被稱為“保險科技第一股”的眾安在線保險公司在香港上市。2017年，中國銀保監會組建了中國保險信息技術管理有限責任公司，為保險行業提供一個官方數據平臺，促進各保險機構共享大數據信息。2021年3月，李克強總理在《政府工作報告》時提出“要加快數字化發展，打造數字經濟新優勢，協同推進數字產業化和產業數字化轉型”。國家政策的不斷出臺和更新，保險行業的積極探索，反映出國家和保險行業對發展保險科技的積極態度，這也同樣預示著未來保險行業的發展態勢和競爭格局：將更多聚焦于科技在整個保險體系中的應用和融合。 就國際保險科技市場而言，盡管受到當前世界大環境的影響，保險公司收購科技企業或與大型科技公司合作提供保險產品的活動依然火熱，且整體趨勢從保險代理和保險經紀科技賦能，轉向提供隨需求定制化的保險產品。大型保險科技交易包括美國Clover Health公司通過SPAC合并獲得融資、Future PLC收購英國的GoCoGroup5。大型科技公司也通過與保險公司合作將保險科技產品納入其平臺中，如2021年上半年，谷歌宣布與慕尼黑再保險和安聯保險公司合作，為谷歌云客戶提供網絡安全保險。

二、保險科技的概念和特征

（一）保險科技的概念

保險科技是指將大數據、區塊鏈、云計算、物聯網、人工智能等技術手段綜合運用到保險生態體系中，通過保險產品創新、保險服務水平提高、企業運營降本增效、信息管理等渠道維護、改善保險生態，克服傳統保險行業產品營銷、信用管理等痛點，提升保險主體價值，發揮保險對于社會經濟的保障作用[1]。

（二）保險科技的特征

一是初創主體數量不斷創高。我國保險科技的初創實體保持著快速的增長速度，據中國保險行業協會信息披露數據，2017年底達到200余家，2018年，保險科技創業公司約有250-300家，截止到2021年5月，數量達到650家，其中互聯網保險中介公司數量達到500家，主要細分領域為：數字化運營和服務、互聯網新中介、經紀互聯網新中介、科技集成。二是投融資交易異常活躍。2014年起，保險科技融資開始出現大幅增長。 2017年保險科技企業四年融資次數超200次，金額超110億[2]。2018年，保險科技融資掀起另一個高潮，呈現出額度更大、次數更多的特點。2019年，保險科技行業融資進入第二個高峰，融資數額約40億，水滴成為2019年的融資主角，成功實現B輪融資5億，C輪融資10億[3]。2021年4月，水滴向美國納斯達克遞交招股說明書，即將成為中國繼眾安在線、慧擇保險網之后的第三個保險科技上市公司。三是互聯網公司踏入保險行業的熱度高漲[4]。保險科技作為一個新的保險領域，以其廣闊的發展前景吸引許多初創實體進入。除此之外，互聯網巨頭如阿里巴巴、騰訊、京東等也陸續入場，投資一些具有合格經營資質的保險公司，甚至開創旗下互聯網保險中介平臺。據胡潤百富2020中國互聯網保險中介服務平臺排名數據，騰訊旗下微保、阿里巴巴旗下螞蟻保險、京東旗下京東保險分占第一、第二和第六位。四是科技賦能保險行業程度不斷加深。保險科技運用在保險產品的各個環節：產品的設計開發、產品銷售、核保和承保、理賠等。傳統的保險銷售主要有銀行銷售渠道、個險線下代理人渠道、中介、電話銷售等，具有獲客成本高、營銷效率低、營銷信用較低等弊端。將保險科技應用到銷售情景中，利用大數據、人工智能精準快速營銷，同時為保險消費者提供良好營銷服務，是保險科技落地到業務流程最多的環節。在核保和承保環節，保險科技主要應用于風險的識別與控制。在理賠環節，保險科技的價值在于提高用戶體驗，優質服務同樣也將是未來保險行業的核心競爭力之一。

三、保險科技未來發展趨勢

近年來隨著互聯網和智能移動通信設備使用的逐步普及，大數據、云計算和區塊鏈等技術結合傳統行業形成新業態已成主流發展趨勢。總體來看，保險科技發展呈現出以下四大趨勢：一是數字化驅動。保險的基本運用原理是大數法則，大數法則以大量的數據為基礎，因此數據對于保險公司是重要的無形資產。將保險科技逐漸融入保險行業，保險公司數據資產規模實現數量級的跨越增加，同時具備了更加完善的保險數據系統。此外，在保險行業內部，保險公司不再局限于公司內部的數據運用和流動，機構間的數據共享和流動也日漸頻繁，整個保險生態系統更加活躍。二是商業降維。新興保險科技主體利用保險科技，使得核心技術、成本控制、保險產品營銷、公司運營等方面產生了顛覆式改變，給傳統保險主體進行了“降維式沖擊”，傳統主體在此沖擊下只能尋求轉型與創新，由此給整個保險行業帶來商業式降維。三是融合創新。“保險+科技”不是單純將科技手段運用到保險公司的某一經營環節，而是要識別保險業特有的行業特征。將保險科技融入形成創新式經營模式，不僅要在產品的設計開發、產品銷售、核保和承保、理賠等基本的產品運營環節中加入保險科技手段，更要在整個保險生態體系中加入科技思維，才能真正發揮科技對于保險行業發展的推動作用[5]。四是合作共贏。保險科技具有研發門檻高、投入成本大，運營時間長的特點。因此保險公司若依靠自身技術能力進行科技創新和研發，需要經歷較長的準備期，但若與創業公司、科技公司等展開戰略性合作，則會更快、更有效地進行科技創新，取得更高的效益。此外，隨著保險行業的競爭態勢日益增強，在實現科技轉型道路過程中，保險公司之間可以進行科技合作，資源共享，共同面對行業競爭和轉型挑戰，實現雙贏發展。

四、保險科技未來面臨的挑戰

2020年《中國保險統計年鑒》顯示，美國和加拿大保費總額占全球比為41.21%，中國為9.81%，但人均保費美國和加拿大達到7090美元，中國僅為430美元，是中國16.5倍。2021年最新的人口普查數據顯示，截至2020年11月1日，全國人口（不含港澳臺）共14.12億人，中國仍為世界第一人口大國。但從保費額占比，保險產品種類及覆蓋范圍、保險深度和保險密度來看，中國的保險市場在全球仍處于發展階段。此外，這也說明中國的保險市場擁有龐大的潛在保險用戶，巨大的保險需求還待開發和釋放，其中保險科技擔任的角色不可或缺，也面臨前所未有的責任和挑戰。

（一）內部挑戰

傳統渠道規模效應顯著，互聯網渠道仍待發展。隨著保險科技不斷深入保險行業，保險消費者的消費習慣逐漸“線上化”，推動了互聯網銷售渠道的發展。但從目前保險產品的渠道銷售數據來看，傳統渠道仍占據重要地位。未來保險科技如何在互聯網銷售渠道中充分利用科技優勢，抓住消費者的線上消費習慣，為消費者提供快捷、便利、高效的保險消費服務，是未來保險科技面臨的重要挑戰。保險科技面臨的內部挑戰主要體現在以下兩個方面：第一，保險產品同質化問題突出。目前，保險市場上各家保險公司推出的保險產品更新速度不斷加快，種類也更加豐富。但從本質上來講，這些保險產品的內核屬性和保障范圍并沒有根本區別，保險產品面臨同質化嚴重的問題，亟需形成新的產品研發模式。保險科技為使用客戶投保和賠償大數據，形成特定保險客戶畫像，定制專屬保險產品提供了新的思路，是可探索的渠道，但保險科技也面臨如何將這些場景落地的挑戰。第二，銷售渠道的掌控能力偏弱，獲得客戶的成本較高。雖然保險科技的加入為保險行業帶來了新的銷售渠道，但目前傳統渠道仍占據主要地位。傳統渠道具有獲客成本高、獲客效率低等難以克服的缺陷，尤其對一些資本量小、經營能力弱的中小保險公司，其對銷售成本的掌控能力相對較弱。因此保險科技面臨如何為中小型保險公司在銷售過程中降本增效，提高保險公司經營效益的挑戰。

（二）外部挑戰

國際環境日漸復雜為世界保險市場帶來了諸多的不確定性。保險科技需要在充滿不確定的經濟環境中發揮技術創新的作用，為保險行業注入強勁的發展驅動力。保險科技面臨的外部挑戰主要體現在以下兩個方面：第一，各類主體不斷涌入，超維競爭激烈。據中國銀行保險管理監督委員會信息披露數據，中國目前各類保險機構達到250家，各類初創公司的加入趨勢還在不斷增加，保險行業已面臨日漸激烈的競爭態勢。隨著保險科技的不斷發展，更多主體在保險科技的加持下，涌入保險行業，如攜程、騰訊、美團以及阿里巴巴等互聯網巨頭都向保險行業拋出了橄欖枝，投資一些發展前景較好的保險公司，微保、螞蟻保險等互聯網保險中介平臺逐漸走在互聯網保險中介細分領域的前列。各大保險實體的加入推動了保險行業的發展，但也因此形成更加激烈的競爭態勢。第二，新技術競爭對手不斷加入給保險科技帶來新挑戰。在“科技興國、科技強國”的發展背景下，各行各業不斷有新技術涌入，保險行業也不例外，這為保險行業帶來了新的活力和發展力量，但保險科技因此也面臨更多種類的技術競爭對手。因此保險科技需要創造新的發展機會，迎接新的發展挑戰，才能持續成為保險行業的中堅技術力量。

五、保險科技未來發展建議

（一）保險公司角度

第一，增強科技能力。保險公司想要將科技手段運用到保險業務當中，首先需要增強自身的科技能力。通過大數據技術精準分析保險客戶需求，將保險客戶進行準確定位和分類，并推介適當的產品，可以提高保險需求和覆蓋率，也可以節省營銷所需的人力資本。第二，調整組織架構。保險科技在保險行業的各個環節都具有深遠影響，表明科技部門在保險公司中占有重要地位。基于此，保險公司應將科技部門貫穿于整個公司組織架構中，而非獨立于其他部門。第三，重視人才培養。保險公司在原有的人才培養體系下，不僅要注重員工崗位專業技能培訓，更要重視員工科技素養的提高，搭建技術復合型人才隊伍。

（二）科技公司角度

第一，發揮保險科技的減本增效作用。將科技手段運用到保險產品研發、產品營銷、保險理賠，通過線上營銷、線上投保、線上理賠等環節，降低實體資本成本和人工成本。同時通過運營線上平臺，提高獲客、理賠效率。第二，利用科技積極賦能。保險科技在保險產品研發、保險營銷渠道拓新等方面進行技術賦能，重構整個行業的業務模式，創造出區別于傳統保險業務的新型商業形態[6]。第三，遵守監管規定和市場規則。保險科技行業應用復雜的技術手段，因此蘊含著較大的運營風險，目前面臨較為嚴格的監管環境。科技公司作為新的角色參與到保險行業的過程中，需要遵守監管準則。同時科技行業不同于保險行業，應當遵守保險市場規則，遵循保險市場規律。

（三）監管機構角度

第一，鼓勵保險科技創新。監管機構在保證行業運行穩定的基礎上，盡量為保險科技的發展留出足夠的空間，促進保險科技的進一步創新[7]。第二，建立數字化監管系統。監管科技在反保險欺詐、合規、風險監測等方面都具有較為廣闊的應用場景，避免新興技術風險的累積、滲透和擴散。因此，監管機構通過運用多種數字化的創新技術為監管活動提供支持成為當務之急。第三，搭建監管部門和其他保險機構的數據共享平臺。保險科技迅速發展的同時，也面臨著數據暴露的風險，監管機構相應的監管難度增加，故應該開創監管機構與其他部門的數據溝通渠道，搭建對保險公司、保險中介等機構的交易數據監控平臺，保證實時監控。第四，健全監管科技技術標準。監管部門應從政策制度高度出發，完善具體監管技術標準，進行深度監管。第五，建立監管科技解決方案的溝通協調機制。監管部門應聯合保險公司、保險中介平臺、科技公司形成聯合監管合作關系，當出現違規行為時，聯合各方力量進行協調解決。

參考文獻

[1]許閑.保險科技的框架與趨勢[J].中國金融,2017(10):88-90.

[2][EB/OL].[3][EB/OL].

[4]王穩,張楊.互聯網保險的創新趨勢[J].中國金融,2017(14):58-60.

[5]唐金成,劉魯.保險科技時代“AI+保險”模式應用研究[J].西南金融,2019(05):63-71.

[6]周延禮.保險科技的應用現狀和未來展望[J].清華金融評論,2017(12):16-18.

[7]王和,周運濤.我國保險科技發展展望[J].中國金融M2018(09):64-66.

作者：梁玉雙