保險利益原則分析論文

導(dǎo)語：保險利益原則分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：保險利益是保險法的核心要素，不僅涉及到保險金額，更決定保險合同的效力和履行。保險利益，亦稱可保利益，是保險合同成立的必要條件，是保險合同的客體。保險利益的功能是保障保險活動的健康發(fā)展，決定保險合同的主體資格，影響保險合同的內(nèi)容與效力。保險利益的主要表現(xiàn)形式為因物權(quán)而生的利益，因債權(quán)而生的利益，因現(xiàn)有利益而生的期待利益和因特定法律關(guān)系而生的利益。

關(guān)鍵詞：保險利益保險利益原則保險利益時效

當(dāng)前理論界對保險利益原則的爭論

（一）保險利益的翻譯及定義

保險利益的英文原文為InsurableInterest，我國將其譯為“保險利益”，但很多學(xué)者認(rèn)為如此翻譯不妥。部分學(xué)者主張譯為“可保利益”或“可投保利益”，也有學(xué)者主張應(yīng)譯為“可投保的利害關(guān)系”，即投保人或被保險人對標(biāo)的所具有的利害關(guān)系。我國香港學(xué)者將其譯為“可保權(quán)益”。從原版英文詞典的解釋來看，InsurableInterest是指“Interestcapableofbeinginsured”，因此從其本意來看，香港學(xué)者將Interest譯為“權(quán)益”，比“利益”更為準(zhǔn)確，含義更廣。

香港學(xué)者薛華業(yè)對“可保權(quán)益”定義如下：權(quán)益指的是（某人）在某事務(wù)上所擁有的經(jīng)濟(jì)利益，包括現(xiàn)有的或預(yù)期可以得到的經(jīng)濟(jì)權(quán)利和利益。如果該事物完好無損，經(jīng)濟(jì)利益擁有人就可以從中得益；反之，他就受到損害。而可以交付保險人保險的權(quán)益就叫可保權(quán)益。所謂保險，正是為了保障被保險人在保險標(biāo)的物上的權(quán)益。每份保險合同都要有一項可保權(quán)益作為有效的支柱，否則合同就是無效的。

我國《保險法》將保險利益定義為“投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”，筆者認(rèn)為此定義過于狹窄。比如，一個沒有參加保險，既不是投保人也不是被保險人的人，是否會因自己的財產(chǎn)和人身安全而受益，自己的財產(chǎn)損毀和人身傷亡而遭受損失？答案顯然是肯定的。因而，筆者認(rèn)為我國保險理論中的保險利益，指交付保險人保障的那部分可保權(quán)益，即保險利益小于或等于可保權(quán)益。因此，對保險利益與可保權(quán)益應(yīng)加以嚴(yán)格區(qū)分。但為了論述方便，在本文中暫不區(qū)別使用可保權(quán)益和保險利益這兩個術(shù)語。

（二）保險利益的主體

投保人為保險利益主體，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。比如我國《保險法》第十二條規(guī)定：投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。

被保險人為保險利益主體。部分學(xué)者主張，設(shè)立保險利益原則主要是為了防止人們利用保險進(jìn)行賭博并降低道德風(fēng)險，而被保險人才是受保險保障、享有保險金請求權(quán)的人。當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益才有實際意義，如果投保人與被保險人不是同一人，投保人沒有產(chǎn)生道德風(fēng)險和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕槐匾笸侗Ｈ司哂斜ｋU利益，而應(yīng)該要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。本文贊同此種觀點。保險是人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的工具，保險合同保障的是被保險人的保險利益，被保險人享有保險保障，因此，應(yīng)該要求被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益。

部分學(xué)者認(rèn)為，之所以要求投保人應(yīng)當(dāng)對被保險人有保險利益，是因為若不如此，則投保人便可以投保任何財產(chǎn)和生命。但這其實是對保險利益原則的誤解。其實，誰投保并不重要，重要的是誰獲得了保險保障。被保險人享有保險保障，只有被保險人才有利用保險進(jìn)行賭博和故意導(dǎo)致保險事故發(fā)生的可能，所以，應(yīng)該運用保險利益原則對被保險人進(jìn)行資格限制，而不是對訂立保險合同的投保人進(jìn)行資格限制。要求投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，不但難以達(dá)到設(shè)立保險利益的目的，還容易提供保險公司侵害被保險人利益、解除保險合同的借口，從而有可能擾亂正常的保險活動。

（三）保險利益原則的適用范圍

理論界也有兩種觀點：保險利益原則適用于一切保險；保險利益原則僅適用于財產(chǎn)保險，并不適用于人身保險。

我國大部分保險學(xué)者贊同第一種觀點。但也有少數(shù)學(xué)者指出，設(shè)立保險利益原則的目的是為了防止不當(dāng)?shù)美偷赖嘛L(fēng)險，由于任何人對自己的生命和身體都具有保險利益，被保險人享有保險保障，要求被保險人對自身必須具有保險利益沒有任何意義，因此，在人身保險中不必要求保險利益。根據(jù)我國的特殊情況，筆者比較贊同后一種觀點。

而我國的保險理論認(rèn)為，死亡和傷殘只是生命人自己的損失，他人沒有遭受損失。因此，在我國，人身保險合同承保的是誰的身體或生命，誰就是被保險人，被保險人享有保險保障。由于被保險人享有保險保障，任何人對自己的生命一定具有保險利益，所以，在我國的人身保險中，不必畫蛇添足的要求被保險人必須具有保險利益，也即保險利益原則并不適用于我國的人身保險。

（四）保險利益的時效

理論界主要存在兩種觀點：一種是從保險合同成立并生效至保險合同的整個期間，保險利益必須一直存在，另一種是應(yīng)區(qū)分財產(chǎn)保險和人身保險。對于財產(chǎn)保險，保險事故發(fā)生時具有保險利益即可；對于人身保險，只要在合同成立的時候保險利益存在就行了。

就財產(chǎn)保險而言，人們購買財產(chǎn)保險是為了在保險事故發(fā)生時獲得保險利益范圍內(nèi)的補(bǔ)償，因此，筆者贊同在保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益即可的觀點。有些保險比如貨物運輸保險，被保險人在合同成立并生效時并不具有保險利益，一味要求保險利益反而不利于保險活動的正常開展。而對于人身保險，由上文分析可知，保險利益原則不適用于我國的人身保險，因而也就不存在何時必須具有保險利益的問題。

完善現(xiàn)階段我國保險利益原則的建議

首先，對被保險人的概念進(jìn)行重新界定。我國將被保險人定義為“其財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人”。如此定義財產(chǎn)保險的被保險人還比較科學(xué)，因為當(dāng)財產(chǎn)作為保險標(biāo)的時，具有保險利益的人都可以作為被保險人而獲得保險保障。但如此定義人身保險的被保險人卻不妥。因為依據(jù)被保險人的定義，人身保險的被保險人是“其生命或身體受保險保障的人”，生命和身體具有專有性，所以，在我國，人身保險的被保險人是唯一的，合同承保的是誰的生命或身體，誰就是被保險人。然而由保險原理可知，保險合同保障的是保險利益，而不是保險標(biāo)的本身。所以，保險保障的是誰的保險利益，要比保險合同承保的是誰的生命或身體來得更重要。這也是在保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，人們可以投保他人生命和身體，通過轉(zhuǎn)嫁因他人死亡或傷殘給自己帶來的風(fēng)險，以保障自己的保險利益的原因。

為此，筆者建議重新界定我國被保險人概念如下：被保險人是指其利益受保險合同保障的人，保險合同轉(zhuǎn)嫁的是誰的風(fēng)險，誰就是被保險人。這樣，人身保險的被保險人將不再局限于保險合同承保的生命人，更加有利于人們利用保險轉(zhuǎn)嫁自己面臨的各種風(fēng)險。

其次，明確保險利益應(yīng)存在于何人。我國《保險法》要求投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。由上文的分析可知，只有當(dāng)投保人與被保險人為同一人時，要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益才有意義。但在現(xiàn)實生活中，投保人與被保險人不是同一人的情況并不少見，由于保險合同轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的風(fēng)險，只有被保險人才有產(chǎn)生道德風(fēng)險和不當(dāng)?shù)美目赡苄裕裕瑳]有必要要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益。在被保險人概念沒有能重新界定以前，筆者主張，保險利益原則僅適用于財產(chǎn)保險。在被保險人概念能如前文所述進(jìn)行界定后，由于人們可以作為被保險人投保他人的生命和身體，因此筆者主張無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，都應(yīng)該要求被保險人享有保險利益，即被保險人是保險利益的主體。

再次，明確保險利益原則的適用范圍。筆者認(rèn)為，保險利益原則并非使用一切類型的保險。若我國被保險人概念能重新界定，其已與英國的被保險人概念相同，因此，保險利益原則的適用范圍也應(yīng)該與英國相近。英國劍橋大學(xué)法學(xué)教授克拉克認(rèn)為，保險利益原則雖然幾乎適用于一切類型的保險，但在部分貨物運輸保險和海上保險中并不適用。考慮到貨物運輸和海上保險的特點，筆者極為贊同該觀點。

參考文獻(xiàn)：

1.梁宇賢.保險新論.中國人民大學(xué)出版社，2004

2.雷興虎.商法學(xué).中國人民公安大學(xué)出版社，2003