保險公估業(yè)面臨風險論文

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一、我國保險公估業(yè)

（一）缺乏產(chǎn)業(yè)政策支持，生存空間狹窄

中國保險監(jiān)督管理委員會制定《保險公估人管理規(guī)定（試行）》的出臺，使我國的公估業(yè)已有法可依，并奠定了保險公估的法律基礎。但與之相匹配的產(chǎn)業(yè)政策仍然缺乏，以致市場化程度不高，產(chǎn)業(yè)政策缺乏明確分工。在我國保險市場上，保險公司大多仍然習慣于自己查勘定損或風險評估，即使遇到技術難題，也是通過聘請兼職專家的方式加以解決。除非是當極個別理賠案件發(fā)生糾紛或難以理賠（如政府機關）時，才有可能讓保險公估公司介入，以便化解矛盾或向裁決機關提供有效的公證資料。而保險監(jiān)管部門，目前也無法讓保險公司把占據(jù)的中介市場讓出，使得保險公估公司的生存空間比較狹窄，形成了保險公估公司向保險公司“要飯吃”的局面，尤其是剛開業(yè)不久的保險公估公司，難以打開局面。從服務的從屬關系來講，保險公估人的地位本應高于保險公司，但這一關系至今未能理順。

（二）尚未建立統(tǒng)一的公估價格標準

目前，保險公估公司的收費尚無統(tǒng)一標準，公估價格完全由保險公估公司自行制定，有的參照國外價格標準，有的以國內(nèi)特定行業(yè)的價格標準為基礎，不同類型、不同金額、不同風險的公估收費，目前尚無法明確和統(tǒng)一。在此情況下，單個保險公估業(yè)務的價格在不同公估人那里會出現(xiàn)較大的差異；保險人在選擇公估人時，就會更多地選擇那些收費低的公估人為自己處理理賠業(yè)務，因此這類公估人可以說是以薄利多銷的經(jīng)營方式獲得較大的生存空間。但在同一市場內(nèi)出現(xiàn)較大的價格差異，就會使同勞不同酬現(xiàn)象日趨嚴重。而且，在市場主體相對缺乏又無價格管制政策的情況下，收費高的公估人實際上獲取了相對的高額壟斷利潤。這種混亂的公估價格機制可能導致保險公司降低對保險公估公司的認可程度，進而影響保險公估公司的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）保險公估人才短缺

保險公估作為一種特別的職業(yè)，其素質(zhì)高低，與保險公司保險業(yè)務的技術含量相關。隨著我國科學技術的迅猛發(fā)展，高新技術產(chǎn)業(yè)也快速崛起，為保險業(yè)的發(fā)展開辟了新的領域，如近年來，由各家保險公司竟相承保的衛(wèi)星、火箭、核電站等，表明保險業(yè)滲透到了高新技術產(chǎn)業(yè)中。同時，高新技術不斷擴散到傳統(tǒng)的工農(nóng)業(yè)，也引起產(chǎn)品質(zhì)量、檔次的提升和新產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險業(yè)務技術含量也隨之提高，保險公司的險種也由傳統(tǒng)的企財險、家財險、機動車輛險逐漸擴展到機器損壞險、營業(yè)中斷險、利潤損險、工程險、責任險、信用、保證保險等險種。這樣，保險公司就需要大批機械、電子、電機、船舶、化學、食品、醫(yī)藥、貿(mào)易、法律、財務等方面的專家參與保險承保和理賠，使保險理賠成為融合保險知識和各種專業(yè)技術知識的技術性行業(yè)。保險公估人作為接受委托專門參與理賠公估的專家，在理賠程序中既要參與技術部分的工作和保險合同部分的工作，又要參與談判，與被保險人進行協(xié)商，向保險人提出理賠建議等。因此，保險公估人要想取得保險公司的委托，必須具有保險公司理賠人員不可比擬的技術優(yōu)勢。為保證保險公估人的執(zhí)業(yè)水平，各國一般都有嚴格資格考試的市場準入限制。在英國，要成為公估人，必須通過英國理賠師協(xié)會學士資格考試，并通過專門保險理賠科目考試；還要求有5年公估人工作經(jīng)驗，或有3年公估人工作經(jīng)驗且同時成為其他相關協(xié)會會員。我國保險公估人目前仍處于自發(fā)發(fā)展階段，主管部門對其市場準入、資格認定、專業(yè)培訓均比較寬松，其綜合素質(zhì)與國際水平相比還有很大差距。在現(xiàn)有的從業(yè)人員當中往往專業(yè)特長比較單一，或者是保險專業(yè)型的，或者是純技術型的，而保險專業(yè)加專業(yè)技術這種綜合型人才非常匱乏，無法滿足我國保險公估市場的需要。

（四）保險公估的社會知名度過低

與保險人和保險經(jīng)紀人相比，人們對保險公估頗為陌生。據(jù)中國保監(jiān)會北京辦公室、北京保險行業(yè)協(xié)會日前組織的問卷調(diào)查顯示，有85％的保險業(yè)內(nèi)人士根本不知道保險中介機構是做什么的。在另一份對5000多名北京市民的問卷調(diào)查中，超過半數(shù)的市民說不了解保險中介機構。在表示了解保險中介機構的市民中，知道保險公估人的僅占2.5％。過低的社會知名度在一定程度上影響了保險公估公司的健康發(fā)展。

二、對完善我國保險公估制度的思考

鑒于以上種種因素，我認為對完，善我國保險公估人制度應注意以下幾個問題。

（一）明確保險公估制度的發(fā)展目標和建立原則

如果制度的安排僅僅是為解決當時問題而應急出臺，缺少終極目標的引導，缺少自身目標取向，就難以形成制度。發(fā)展目標的確立既要有現(xiàn)實性，又要有前瞻性，為此，可為保險公估制度確定終極目標和中間目標。中間目標是為達到最終目的應實現(xiàn)的分支目標，通過實現(xiàn)各分支目標來實現(xiàn)終極目標——促進保險業(yè)發(fā)展。公估制度在于規(guī)范保險公估人的行為，保護保險關系人的利益，促進保險業(yè)的健康發(fā)展。其中間目標：一是促進保險中介體系的完善。保險公估人是保險中介體系的一個重要組成部分，通過保險公估人制度，使公估人的法律地位、管理規(guī)定、資格條件、注冊登記、職業(yè)道德與規(guī)范、懲罰處分等制度化、規(guī)范化、公開化，有利于促進公估人的自我完善，進而推動保險市場各主體的健全和完善。二是保護保險人和投保人的利益。保險公估人的市場行為具有獨立性、公平性和公正性，通過保險公估人制度，加強對公估人的監(jiān)管，建立公估人損害賠償制度，使其正確、合理地開展公估活動，客觀、公正、公平地為保險關系人提供服務。三是促進保險資源開發(fā)，節(jié)約保險成本。對保險人而言，保險公估人以其獨立的專業(yè)形象評估風險、處理賠案，以減少保險人理賠機構設置、人力配置，體現(xiàn)經(jīng)營效益；對被保險人而言，第三者的參與評估理算客觀公正，可避免糾紛，提高效率。四是保護保險公估人的利益。通過保險公估人制度，把公估人利益納入規(guī)范化、法制化軌道，使公估人合法利益得到保護，公估事業(yè)健康發(fā)展。

（二）保險公估機構組織形式的確立問題

保險公估機構組織形式的制度安排就是其內(nèi)部動力結(jié)構的構建，直接關系到保險中介機構的市場行為。保險公估機構的組織形式應根據(jù)保險公估企業(yè)的特點、所面臨的市場環(huán)境和現(xiàn)代企業(yè)組織形式來安排。我認為，我國現(xiàn)階段保險公估機構的組織形式應以合伙制企業(yè)為輔，股份制企業(yè)為主。因為，合伙制企業(yè)具有無限連帶的法律責任，這一特點使得合伙制公估機構能發(fā)揮其在某一領域的優(yōu)勢，為專業(yè)性強的客戶提供完善優(yōu)質(zhì)的服務，符合公估機構專業(yè)性強、技術含量高、有良好的信譽形象的要求。但合伙制不應成為公估機構的主流形式。近年來，國際保險市場競爭日趨激烈，保險費率不斷下調(diào)，對保險公估服務要求越來越高，保險公估公司在全球范圍內(nèi)超規(guī)模發(fā)展，已是不爭的事實。我國保險公估企業(yè)的建立和運作，要盡可能符合國際通用的規(guī)則，而股份制正是國際保險公估企業(yè)資本或產(chǎn)權組織的一般形式，保險中介企業(yè)為客戶提供風險評估、風險管理和保險計劃、保險理賠等綜合性服務是大勢所趨。我國公估機構選擇若以股份公司形式為主就，能更好地應對挑戰(zhàn)，適應國際保險公估市場發(fā)展的要求。

（三）建立保險公估機構的準入退出制度

建立適合我國國情的準入退出制度，是保險公估業(yè)務健康穩(wěn)定發(fā)展的保證。保險公估人作為保險中介市場的一個組成部分，在保險中介市場中發(fā)揮了獨特的、不可替代的作用。為保證保險公估人的質(zhì)量，促使這一行業(yè)健康發(fā)展，中國保監(jiān)會應對保險公估機構的準入實施許可證制度，制定科學的、可操作性強的準入條件。對公估機構的退出也要有明確的批準條件和程序，對嚴重違反國家法律、法規(guī)和政策，違背誠信原則，欺騙保險雙方當事人的“害群之馬”，應強制退出，以維護保險公估行業(yè)的良好社會信譽。

（四）建立保險公估從業(yè)人員的準入退出制度

保險公估業(yè)不僅要求從業(yè)人員熟悉保險專業(yè)知識，而且對其他相關法律、工程技術等知識也要有很深的了解，有著較為豐富的實踐經(jīng)驗，從業(yè)人員的水平和素質(zhì)的高低直接影響到保險公估人服務的水準。為此，保監(jiān)會或行業(yè)公會應確立保險公估人員的準入方式，主要是實施等級資格考試和核準登記制度，建立符合我國國情的各級資格考試制，根據(jù)通過考試的類型，發(fā)放不同級別的資格證書，滿足公估從業(yè)人員職業(yè)化、層次化的要求，從而使公估機構的職業(yè)水平得以維持和提高。對于違背誠信原則，有意損害客戶利益，品行不端，違背公估從業(yè)人員行為規(guī)則和職業(yè)道德者，應吊銷公估從業(yè)人員的資格證書，將其列入“黑名單”，永久不得從事保險公估業(yè)務。

（五）確定保險公估人行為規(guī)則

這里所指“行為規(guī)則”，主要是保險公估人的作為和不作為的具體事項。保險公估人的作為事項主要有：獲得合法的保險公估人資格；公平、公正地對待委托人和相關當事人；繳納營業(yè)保證金或投保職業(yè)責任保險；為客戶保密；進行業(yè)務培訓；接受保監(jiān)會的監(jiān)督和檢查。保險公估人的不作為事項主要有：作出不公正的保險公估報告；收受賄賂，向客戶索要額外利益；偽造、散布虛假信息，或損害同業(yè)信譽；法律、法規(guī)認定的其他不法事宜。

（六）制定保險公估人的度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則

度量衡規(guī)則和懲罰規(guī)則是保險公估制度激勵約束功能的直觀反映。好的制度安排應該最大限度地促使人們的努力與收益具有正相關性，有足夠的壓力約束自己的機會主義的行為傾向。度量衡規(guī)則是指保險公估人付出勞動的貨幣衡量——公估費的給付規(guī)則。根據(jù)我國的實際情況，建議由行業(yè)公會按照公估資格等級、公估業(yè)務種類制定具體的實施細則以及具體標準，并給予各公估公司適當?shù)母訖嘞?，充分體現(xiàn)公估費的調(diào)節(jié)作用。懲罰規(guī)則是指違反行為規(guī)則后的懲罰規(guī)則，制定保險公估人的懲罰規(guī)則，應遵循違規(guī)（法）成本大于違規(guī)（法）收益的原則，加大違規(guī)（法）的懲罰力度，提高其因違規(guī)（法）而承擔的行政責任、刑事責任和民事責任。懲罰的方式包括罰款、停業(yè)、永久取消保險公估人資格直至追究刑事責任。

（七）建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會監(jiān)督“四位一體”的保險監(jiān)督體系

中國保監(jiān)會是代表國家對保險業(yè)實施監(jiān)督管理的機關，其監(jiān)督管理職權是國家以法律形式賦予的，是監(jiān)管的最高層次，主要是通過法律、行政手段來實施的。一般而言，國家只是依據(jù)本國保險公估人的發(fā)展狀況，保險市場的發(fā)達程度以及保險消費者的成熟程度等標準來確定監(jiān)管的方針政策。保險業(yè)越發(fā)達的國家，保險監(jiān)管就越寬松。在我國，保險公估人還處于起步階段，社會對其缺少應有的認識，為保證保險公估人的健康成長，應對保險公估人實行適度監(jiān)管的原則，要求監(jiān)管既不過分嚴格，又不過分放松。“入世”后，我國內(nèi)、外資保險公估公司應在一個規(guī)則、一個政府部門的監(jiān)管下競爭，保險監(jiān)管部門應加強市場監(jiān)管力度，對未經(jīng)中國保監(jiān)會批準而地下從事公估業(yè)務活動的內(nèi)外資公估機構應予以堅決取締，凈化保險公估市場；盡快成立“保險公估人協(xié)會”，強化協(xié)會的監(jiān)督、協(xié)調(diào)和行業(yè)代表的職能，通過協(xié)會訂立保險公估人自律守則、定級考試制度；收集國內(nèi)外市場信息，研究保險公估業(yè)的發(fā)展趨勢和動向；深入市場調(diào)研，分析每年的市場情況，如各公司的市場份額、各險種的公估費收入和盈虧水平等，及時發(fā)現(xiàn)發(fā)展中存在的問題，并尋求解決問題的途徑；開展合法守規(guī)經(jīng)營的宣傳活動，使公眾認識到違規(guī)經(jīng)營的危害性；處罰違紀違規(guī)經(jīng)營的公司，以行業(yè)代表的身份向國家有關部門爭取有利于中國公估業(yè)發(fā)展的科學合理的政策等，為保險公估人創(chuàng)造良好的社會環(huán)境和發(fā)展環(huán)境。企業(yè)內(nèi)控制度是企業(yè)為防范風險和完成既定工作目標，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員的業(yè)務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。建立和完善企業(yè)內(nèi)控制度是外部監(jiān)管工作的重要組成部分，是規(guī)范企業(yè)市場行為，有效防范風險的關鍵。公估機構的內(nèi)控制度應包括企業(yè)的組織結(jié)構、業(yè)務控制流程、授權審批制度、公估報告復核制度、財務管理等各個方面，同時內(nèi)控制度還應滿足保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會規(guī)定所需要考核的有關監(jiān)控指標的種類和方法，建立良好的內(nèi)部制度的運作環(huán)境。社會監(jiān)管主要通過建立保險公估機構資信評級制度和社會輿論監(jiān)督來實現(xiàn)。資信評級機構要選取與我國國情相適應的，能充分反映我國保險公估機構經(jīng)營業(yè)績的考核指標，這些指標主要包括：資本金、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務收入、市場占有率、盈利能力、人才結(jié)構、客戶投訴率、客戶資源的穩(wěn)定性以及受國家主管部門和司法部門處罰情況等。通過資信評級逐步建立保險公估公司信息披露制度，幫助保險公估有效經(jīng)營，健全領導機制，管理機制和內(nèi)部控制制度，提醒和處理不合格、不科學的經(jīng)營行為，促進保險公估業(yè)的健康發(fā)展。

三、發(fā)展保險公估公司的策略

我國保險公估公司要想不斷發(fā)展壯大自己，就必須找準市場切入點，遵循市場運行的規(guī)律，在逆境中求生存，在夾縫中辟空間。

（一）對保險公估公司在產(chǎn)業(yè)政策上給予支持

我國保險公估業(yè)的發(fā)展需要寬松的政策扶持，具體町包括：第一，中國保監(jiān)會議加緊批準成立一小批高起點、規(guī)范化、專業(yè)化的保險公估機構，以適應我國保險業(yè)建康發(fā)展的現(xiàn)實需要。第二，中國保監(jiān)會應加大扶持力度，給保險公估公司良好的生存空間，盡早培育出實力雄厚、經(jīng)營技術先進和具有國際聲譽的民族保險公估公司，滿足開放保險市場、保護民族保險公估業(yè)的需要。第三，逐步對外國保險公估公司開放，借助其先進的保險公估技術、先進的經(jīng)營管理經(jīng)驗和國際慣例，帶動民族保險公估業(yè)快速進入科學的發(fā)展軌道。

（二）與保險公司優(yōu)勢嫁接，拓展發(fā)展空間

根據(jù)目前保險公估的市場現(xiàn)狀，由保險主管部門明確保險公司與保險公估人的市場分工，讓保險公司從現(xiàn)有的市場中撤離出來，是不可能馬上實現(xiàn)的。因此，要及時捕捉市場信息，充分利用保險公司特別是中國人民保險公司內(nèi)部體制改革，需要裁減一部分員工的時機；利用減輕企業(yè)負擔的時機，與保險公司進行優(yōu)勢嫁接，積極與之合作，彌補由保險公司減員后帶來的業(yè)務工作量增加、人力跟不上的缺陷。及時將保險公估人員派人保險公司協(xié)助工作，既可開辟自身發(fā)展的空間，發(fā)揮出保險公估公司專業(yè)技術強的優(yōu)勢，又能夠保持保險公司業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展，取得雙贏的效果。

（三）盡快建立統(tǒng)一的保險公估價格標準

中國保監(jiān)會應加快對保險公估價格標準的監(jiān)管，盡快建立符合我國實情的保險公估價格體系，改善保險公估價格混亂的現(xiàn)狀。保險公估公司的收費可在參照國外價格標準的基礎上，結(jié)合國內(nèi)特定行業(yè)的價格標準，制定統(tǒng)一的保險公估價格體系，對難以統(tǒng)一價格尺度的，可給予一定的浮動比例，保證保險公估價格科學、合理。防止實力雄厚的國外保險公估公司的價格沖擊，使保險公估價格保持有序競爭，以確保剛剛起步的民族保險公估業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（四）吸納和培育高素質(zhì)的人才，提升保險公估的服務質(zhì)量

人才戰(zhàn)略是任何一個企業(yè)發(fā)展的永恒主題。因此，如何打造一支高素質(zhì)的專業(yè)化隊伍，是每個保險公估公司亟待解決的問題。策略之一，可向社會直接招聘，把既熟悉保險業(yè)務，又具有專業(yè)技術特長的人才充實到隊伍中來，或?qū)I(yè)務合作中發(fā)現(xiàn)的優(yōu)秀兼職技術人員吸收到隊伍中來。策略之二，要針對自身現(xiàn)有員工的特點，加強在崗培訓力度，可在短時間內(nèi)提高實際工作中需要的技能，保證保險公估業(yè)務的公平、公正、科學、合理。與此同時，為防止人才流失，穩(wěn)定隊伍，還要創(chuàng)造一個良好的企業(yè)氛圍，讓員工在一個寬松、愉快的環(huán)境中工作，做到事業(yè)上留人，感情上留人，待遇上留人。保險公估公司的發(fā)展壯大同樣要遵循市場規(guī)律，在擴大市場范圍的基礎上，提高市場占有的份額。設立分支機構，盡量把蛋糕做大。當然，分支機構的設立，要以當?shù)厥袌龅男枨鬄榍疤?，以增加?jīng)濟效益為核心，有選擇地設立，避免盲目性。隨著在市場上占有份額的不斷加大，保險公估公司的擴充沖擊能力和競爭能力會得到全面的提高。

參考文獻

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