淺析互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展

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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及、“互聯(lián)網(wǎng)＋”的推動，互聯(lián)網(wǎng)保險正如火如荼地發(fā)展壯大中，保費(fèi)規(guī)模、投保人數(shù)、參與企業(yè)也在飛速增長中。為了探析互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)的發(fā)展，本文通過對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀、機(jī)遇與威脅進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集與統(tǒng)計分析，為互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的進(jìn)一步研究提供背景理論分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；移動互聯(lián)網(wǎng)；保險監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保、保全和理賠等保險業(yè)務(wù)，從保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計到投保、交費(fèi)、承保、核保、續(xù)期交費(fèi)、理賠和給付，以及保單信息查詢、保全變更等整個保險過程網(wǎng)絡(luò)化，完成了保險產(chǎn)品的在線銷售及服務(wù)，并通過第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保險相關(guān)費(fèi)用的電子支付。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)保險在過去的時間里經(jīng)歷了興起、發(fā)展和不斷成熟的過程，可歸納分為四個時期：萌芽期、探索期、發(fā)展期和爆發(fā)期。1.萌芽期（1997—2007年）：1997年年底，中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險的開端。但由于當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)整體的市場環(huán)境不成熟、第一次互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂、客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險認(rèn)識不足，這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險市場并沒有實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的發(fā)展，只能在有限的范圍內(nèi)起到企業(yè)門戶的資訊作用。2.探索期（2008—2011年）：保險行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展逐漸進(jìn)入快速發(fā)展軌道。互聯(lián)網(wǎng)保險開始出現(xiàn)了市場細(xì)分，還出現(xiàn)了一批定位于保險中介和保險信息服務(wù)的保險網(wǎng)站。在這個時期互聯(lián)網(wǎng)保險公司電子商務(wù)保費(fèi)規(guī)模還相對較小，電子商務(wù)渠道的戰(zhàn)略價值還沒有全部體現(xiàn)出來。3.發(fā)展期（2012—2016年）：2013年11月6日，阿里巴巴、騰訊和中國平安分別以19.9%、15%、15%的持股比例構(gòu)建的眾安保險公司宣布開業(yè)。中小型保險公司借助于第三方平臺，大型保險集團(tuán)成立自有電商公司。這一時期，通過前期對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售、營運(yùn)、風(fēng)控、管理等數(shù)據(jù)的積累，保險行業(yè)已經(jīng)摸索出一套相對可控的體系，建立了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本模式。4.爆發(fā)期：未來互聯(lián)網(wǎng)保險將向移動端發(fā)起新一輪的高潮，傳統(tǒng)銷售可以通過網(wǎng)絡(luò)銷售轉(zhuǎn)移至移動終端開展業(yè)務(wù)，突破營業(yè)時間與地域的限制，提供給客戶更為便捷高效的服務(wù)。由此帶來的商機(jī)必將引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險的爆發(fā)增長。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入規(guī)模高速增長，根據(jù)保監(jiān)會有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量已超過100家。2015年全年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比保險行業(yè)總保費(fèi)的9.2%，滲透率也從2013年的1.7%到2014年的4.2%再到2015年的9.2%。圖1展示了2011—2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險的保費(fèi)情況。圖12011—2015年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)在2015年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)中，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費(fèi)規(guī)模從54.46億元增長到1465.60億元，增長了近27倍，互聯(lián)網(wǎng)人身險占比由0.05%提升到了9.2%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的人身險保險公司也從44家增長到了61家；互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模從236.69億元增長到768.36億元，增長了225%，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險占比由3.7%提升到了9.1%，開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的財產(chǎn)險保險公司也從16家增長到了49家。從渠道結(jié)構(gòu)來看，人身險公司通過官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計41.7億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費(fèi)收入的2.8%；第三方平臺則依托其流量、結(jié)算和信用優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計1423.8億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身險累計保費(fèi)收入的97.2%。財產(chǎn)險公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模累計63.50億元，占比8.26%。其中，雙方合作的主要保險產(chǎn)品為車險、旅游險、意外險、家財險、電子商務(wù)交易險等。如今互聯(lián)網(wǎng)保險的蓬勃發(fā)展，正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險的四大優(yōu)點(diǎn)：1.高時效。互聯(lián)網(wǎng)保險實(shí)現(xiàn)了保險交易的虛擬數(shù)字化。保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了24小時服務(wù)，同時取消了和經(jīng)紀(jì)人等中介環(huán)節(jié)，因此，大大縮短了保險、核保、支付和支付的時間，大大提高了銷售、管理和理賠的效率。2.低成本。通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保單，保險公司可以擺脫機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，省去了向商和經(jīng)紀(jì)人支付傭金，直接節(jié)省了公司的運(yùn)營成本。可以減少銷售人員、職能人員的支出，降低公司的人力成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助降低整個保險價值鏈的成本60%以上。3.交互化。通過互聯(lián)網(wǎng)保險，增強(qiáng)了保險公司與客戶之間的信息交流，拉近了保險公司與客戶之間的距離，有利于保險公司增強(qiáng)客戶關(guān)系管理，增加客戶對于保險公司的信任度與忠誠度。與客戶的交互聯(lián)系，更有助于提升保險公司的核心競爭力。4.創(chuàng)新化。互聯(lián)網(wǎng)保險解決了傳統(tǒng)保險市場存在的一些問題。傳統(tǒng)保險市場曾經(jīng)陷于產(chǎn)品單一化等創(chuàng)新缺失狀態(tài)，一定程度上偏離了以消費(fèi)者真實(shí)需求為中心的要求。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，可以有效地識別客戶需求、建立風(fēng)險定價、實(shí)現(xiàn)保險創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展機(jī)遇

1.網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，網(wǎng)購市場的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和移動設(shè)備的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)人群規(guī)模不斷擴(kuò)大。而且在互聯(lián)網(wǎng)人群中，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)購物的人群占了一半以上。根據(jù)《2014年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場研究報告》：截至2014年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.61億，跟2013年年底比較，增加了5953萬人，增長率為19.7%，占我國互聯(lián)網(wǎng)人群的55.7%。其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶增長更為迅速。2014年我國手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.35億，增長率為63.5%，手機(jī)購物的使用比例達(dá)到了42.2%。因此2014年我國網(wǎng)絡(luò)購物市場呈現(xiàn)出普及化、移動化的發(fā)展特征，而且主流網(wǎng)購群體規(guī)模增長較快，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力購買更多的需求產(chǎn)品。2.電子商務(wù)市場環(huán)境的成熟。龐大的網(wǎng)民規(guī)模、傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型，為電子商務(wù)市場打下了供需基礎(chǔ)，淘寶、天貓、京東、唯品會等B2C模式通過吸引優(yōu)質(zhì)的供方入駐，在確保商品質(zhì)量的同時，能夠提升商品的豐富度，更好地滿足了網(wǎng)絡(luò)購物用戶的需求，得到用戶對其信譽(yù)和質(zhì)量的信任度，電子商務(wù)市場環(huán)境已日趨成熟。3.國家政策對互聯(lián)網(wǎng)保險的支持。僅僅在2014—2015年，國家多部委發(fā)力，對網(wǎng)絡(luò)零售、移動端網(wǎng)絡(luò)零售及物流、金融等產(chǎn)業(yè)出臺多項(xiàng)政策法規(guī)，以促進(jìn)電子商務(wù)、物流、支付的有序發(fā)展（如表1所示）。4.網(wǎng)絡(luò)用戶對保險行業(yè)的關(guān)注。根據(jù)2014年1月百度數(shù)據(jù)研究中心的報告顯示：2013年第三季度，保險行業(yè)日均搜索指數(shù)105.3萬，環(huán)比下降0.4%，同比增長7.8%。顯然，網(wǎng)民通過搜索引擎查找有關(guān)保險的信息十分普遍。其中，汽車保險占比52.3%，人壽保險占比18.8%，兒童/教育保險占比6.9%，健康/醫(yī)療保險占比6.1%，家庭財產(chǎn)保險占比4.5%，意外保險占比4.3%，其他保險占比7.2%。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展威脅

1.保險產(chǎn)品的同質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險由于信息高度透明和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化嚴(yán)重，從而阻礙其發(fā)展。具體體現(xiàn)在三點(diǎn)上：第一，產(chǎn)品同質(zhì)化將導(dǎo)致各家保險公司發(fā)生惡性競爭，打價格戰(zhàn)來吸引客戶，使互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得不到健康發(fā)展；第二，產(chǎn)品同質(zhì)化將令消費(fèi)者傾向于能夠提供更為完善的售后體系的大型保險公司，使中小型保險公司的生存發(fā)展更為嚴(yán)峻；第三，由于互聯(lián)網(wǎng)保險可以接受來自各個地域、各個層級的消費(fèi)者，若保險公司缺乏完善的理賠體系，將造成異地理賠、理賠期長等一系列問題，使消費(fèi)者沒有享受到滿意的用戶體驗(yàn)。2.法律監(jiān)管的缺失。雖然國家近幾年來發(fā)文大力支持“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，中國保監(jiān)會也出臺相關(guān)監(jiān)管條文，但由于立法需要經(jīng)過提出—驗(yàn)證—征詢—提交—投票的漫長過程，使得現(xiàn)有的制度往往落后于飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。而且現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的監(jiān)管范圍不全面，其更多關(guān)注的是互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則，主要通過線上進(jìn)行，但互聯(lián)網(wǎng)保險是線上線下都有涉及，導(dǎo)致監(jiān)管無力，無法及時解決問題。3.技術(shù)安全的制約。

互聯(lián)網(wǎng)保險需要計算機(jī)硬件和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行數(shù)據(jù)傳遞、產(chǎn)品營銷，但這其中存在很多的風(fēng)險———操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、自然風(fēng)險等。為防范這些風(fēng)險，需要建立可行的風(fēng)險防御機(jī)制，保障信息安全，通過綜合運(yùn)用加密認(rèn)證、數(shù)字簽名、防火墻等技術(shù)來維護(hù)信息的完整性、保密性、可用性。可是，這些措施都需要投入相當(dāng)多的資源，而目前中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)對此重要性認(rèn)識不足，缺乏統(tǒng)一的信息安全標(biāo)準(zhǔn)和有力度的研發(fā)來保障技術(shù)安全。

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作者:曾娜 單位:江西財經(jīng)大學(xué)