保險招商局創立及影響

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保險是保險人通過收取保險費的形式建立保險基金，用于補償因自然災害和意外事故所造成的經濟損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業等)發生時給付保險金的一種經濟補償制度。任何一種保險形式都包括三個要點:保險人、保險基金、保險事故。［1］保險業是西方資本主義的一種金融經營方式，是伴隨西方資本主義經濟勢力入侵而進入中國的。我國最早的保險公司是英國人于1835年在廣州開辦的裕仁保險公司，這是外國人在中國開設的首家保險公司。此后的很長一段時間里，洋商保險公司一直在中國保險市場中處于壟斷地位。保險業作為一種新的服務行業，在一段時間內更有利于外資企業發展和為外國在華勢力服務，這就使中國的企業受到排擠與挑戰，迫切需要成立中國自己的保險公司。［2］1865年中國最早的民族保險企業———義和保險行在上海成立。［3］從總體來說，義和保險行規模遠不及外國保險企業，真正稱得上我國第一家規模較大，作用突出的民族保險企業是保險招商局。

鴉片戰爭后，外國的炮艦打開了中國的大門，中國經濟開始卷入到世界資本主義經濟體系當中。隨著廣州、廈門、福州、寧波、上海五口的對外通商，海上貿易越來越廣泛，航運業也逐步發展起來。在這種情況下，船貨的安全就成了一個非常重要的問題。因此，成立保險公司，降低航運風險，勢在必行?！渡陥蟆酚诠饩w元年十月七日起連續半月刊載《保險招商局公啟》，其中記載:“保險之設，起于泰西，不等船貨房屋等項，均可按價立限具保，早有成規，在物主所出不及一分之責，即能化險為夷”。［4］這段材料點出了保險的重要作用，即“物主所出不及一分之責，即能化險為夷”。通過保險可以花很小代價，使損失降到最低程度。雖然保險有這么大的作用，但“惟中國于保險一事向未專辦”。［5］洋商保險公司長期壟斷中國保險市場，迫切需要中國擁有自己的保險公司。1862年，美商兼收華股，采用中外合辦的形式首先成立了專業輪船公司———旗昌輪船公司。接著，洋商成立的輪船公司有:同治四年成立的香港、廣東和澳門輪船公司，同治六年成立的公正輪船公司，同治七年成立的北清輪船公司，光緒三年成立的印度———中國航業公司等。［6］這些輪船公司幾乎獨霸中國航運業，中國航運遭到致命打擊。1872年12月，直隸總督兼北洋大臣李鴻章，為了挽回沿江沿海的航運業，抵制外輪的侵奪，委派朱其昂在上海成立輪船招商局。朱其昂多方招募商股，但應募者寥寥，加上他經營新式航運的方式問題，僅僅半年就虧損四萬余兩，被迫辭職。1873年7月，李鴻章委派上海買辦商人唐廷樞為總辦，徐潤、朱其昂、盛宣懷為會辦，1874年招集股本四十七萬兩，實行官督商辦。［7］輪船招商局自創辦之日起，就明白保險的重要性。其1872年的條規稱:“本局招商暢旺，輪船愈多，保險銀兩愈重。擬由本局自行保險，俟銀兩積有成數，再行設立公司，廣為保險”。［8］李鴻章也認識到這一點，1872年6月20日，他在上奏清政府的《籌議制造輪船未可裁撤折》中明確指出“各口岸輪船生意，已被洋商占盡。華商領官船別樹一幟，洋人勢必挾重貲以傾奇，則需華商自立公司，自建行棧，自籌保險”。

隨著輪船招商局規模的不斷擴大和進一步發展，勢必要求有保險公司為其經濟發展提供保障，但當時的保險市場為洋商保險公司獨占經營，對招商局的發展極為不利。起初洋商保險公司對招商局進行抵制，試圖擠垮剛剛興起的民族航運業。輪船招商局初向英國的怡和洋行和保安行投保，但兩家所提條件極為苛刻，只允許每艘船保1．5萬兩，且以15天為限。以后雖有變化，但對招商局船只仍只限保6萬兩，余下部分自負。且船舶保險費驚人，需按保險金額的10%計算。1875年3月，中英“福星號海難事故”之后，由于英船主外逃，招商局并未追回應賠款項，反而倒貼2．4萬兩的高額撫恤費用，直到兩年后才獲賠1千英鎊(合銀3千兩)的事故損失?！拜喆猩叹值拇?，均歸洋行保險，其獲利甚速且多”，而且處處受排擠、刁難。在這種情況下，根據前面的設想，“以公司集股，由唐景星、徐雨之兩君總理其事，設立保險招商局，仿照各保險行章程辦理”。［10］為了擺脫消極地作為保險業的顧客的身份，1875年，經北洋大臣李鴻章特批，命輪船招商局總局試圖籌辦“保險招商局”，在唐景星、徐雨之的發起集股之下，開始籌辦，保險招商局就這樣應運而生。

成立保險招商局，一定要有保險本銀作為基礎?！安楸ｋU洋行，資本多則三十萬兩，少則十萬兩。本局今譯酌中辦法，集股千五百份，每股規元一百兩，共成保險本銀十五萬兩。其銀分存股實錢莊等處生息，均有券據存局為憑”。［11］由于唐景星、徐雨之等對外商保險業接觸較早，都曾在洋行或外商保險公司工作或做過投資，對外商保險公司的管理方式、業務技術和運行模式了解甚多，并在長期的經營和實踐中逐步形成了資本主義經營方式。保險招商局在吸收和借鑒外國洋商保險企業的經驗教訓的基礎上，以參股、投股的方式，向社會集結股資一千五百份，每股規元一百兩，合計十五萬兩”，招商局以這十五萬兩規銀為名義資本，作為其承擔債務的一般擔保金額。此外還特別規定保險本銀“分存股實錢莊等處生息”，這樣保險本銀又可以通過生息使其資金增加，從而不會在困難時期出現資金不足的情況。同時輪船招商局是保險招商局的堅強后盾，保險招商局在集股與業務上存在很大的便利，因此，業務經營可以迅速遍及全國各主要口岸。第一批辦理保險的口岸為:鎮江、九江、漢口、寧波、天津、煙臺、營口、廣州、福州、香港、廈門、汕頭。規定“所有應設保險口岸，姑先悉照輪船招商局已立各碼頭為限，隨后再行加廣。如有原附股本者，請先就近赴局報名?！保?2］所以保險招商局很容易在各地籌集到股本。保險招商局在“收到股本之日，填給股票收執，以昭信守”，“至各局帳目，總歸上海保險招商局周年匯算結總。倘有盈絀，集眾公議，照股均派，各無異言”。［13］股本運作情況除了股本外，承保內容也是其中重要的一項。關于承保內容，《保險招商局公啟》有詳細記載，“不特招商局輪船貨物可以酌量保險，即洋行船貨投局請保者，均可照章承保，以廣招徠。復思洋商保險行，即上海而論……夾舨船行駛不能克期，亦且照例承保。［14］從這段文字可以看出輪船招商局承保內容包括兩方面，一是招商局輪船貨物，針對這部分內容，保險招商局可以“酌量保險”，“每號輪船只保船本一萬兩、貨本三萬兩為度”。［15］二是其他洋行船貨。從其承保內容，我們可以得出這樣的結論:保險招商局只從事船舶保險和貨物運輸保險兩類，招商局的船舶保險和貨物運輸保險順應保險企業的歷史發展潮流。從保險的起源來看，海上商業保險是各類保險的“帶頭人”，繼海上商業保險之后，其余保險隨著生產、貿易的發展和經濟關系的復雜而不斷出現和發展，包括火災保險、責任保險、保證保險和人身保險等。［16］為了避免過度承擔責任，導致資金不足，保險招商局采取的方法是共同保險的方式控制保險金額。“每號輪船只保船本一萬兩、貨本三萬兩為度。如投報之數，逾此定額，余向洋商保險行代為轉保，庶有劃一限制”。［17］從一定意義上說，對同一保險標由兩個不同的保險人參與投保，即保險招商局和洋商保險行。在投資業務上，保險招商局為了有足夠的償付能力和獲取最大的經濟利益，勢必要對保險金額實行有效運轉，在保證保險金額安全、可靠的前提下，以獲取最大的利潤。

保險招商局的創辦意義深遠，外商舉辦的《商業報道》雜志把華商創辦的保險局的初步建立，看作是當年保險界的兩件大事之一。在《申報》發表《保險招商局公啟》的當天，同時又刊出《華人新設保險局》的評論，對保險招商局贊賞有加:“今見華人倡設此舉，想華商無有不為之慶喜者。夫保險一業，即視本館近錄之保家公司帳略，則已可知矣。既為有利之業，又得唐君景星承辦以保，事可落成，則樂以附股者勢必不少。余聞各公司以來，所最藉為利藪者，在中國各通商口之間是也。蓋以路近而價較昂之故。是以華人設公司，以專保中國境內往來各貨，則其得利更有望矣”。［18］保險招商局是我國第一家規模較大、作用突出的民族保險企業，他的成立對輪船招商局的穩定和發展起到了不可忽略的作用。作為我國民族保險業的發端，保險招商局起到了一個開先河的作用，同時他的成功又刺激了民族保險業的發展。由于受階級和時代的局限，以及先天經驗不足，保險招商局存在這樣那樣的局限。就其本身而言，承保能力有限，該局業務仍不得不依賴外商保險業分保。據稱“凡所保本局及各洋商船貨子母相衡，原有限制，每因投保愈額至代轉保于洋商，旁落利權，能無介意。其等思維再四，見宜循照成章，廣集厚資，別分一幟”。［19］于是，輪船招商局在1876年再次公開招股20萬兩設立了另一家保險公司，即仁和保險公司，并于1876年8月19日在滬正式開張?？梢?，仁和保險公司的開辦也是在保險招商局的基礎上辦起來的，所以說保險招商局對民族保險業的發展起了刺激作用。