國外保險支持農(nóng)村信貸經(jīng)驗借鑒

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農(nóng)村借款人主要有單個的農(nóng)戶、各種中小企業(yè)及農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作團(tuán)體等。農(nóng)村信貸面臨的風(fēng)險主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險、個人和企業(yè)的信用風(fēng)險以及借款人自身遭遇的人身風(fēng)險［1］。本文主要介紹國外保險支持農(nóng)村信貸的一些做法。

一、菲律賓農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸的支持

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨著較高的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，如果想引進(jìn)農(nóng)業(yè)新品種或新項目面臨的風(fēng)險會更高，因此，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款人想從農(nóng)村信貸機構(gòu)獲得融資的可能性較低。農(nóng)業(yè)保險不僅能在一定程度上減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失，也能降低農(nóng)村信貸機構(gòu)的風(fēng)險，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發(fā)展中國家較早實施政策性農(nóng)業(yè)保險的國家之一，它將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸較好地結(jié)合，不僅降低了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)面。它的農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的業(yè)務(wù)涉及農(nóng)民、涉農(nóng)金融機構(gòu)、農(nóng)作物保險公司和政府四個方面。政府注資成立了菲律賓農(nóng)作物保險公司（PCIC），并通過多種途徑對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補貼、扶持。它的農(nóng)戶可分為兩種［2］：貸款農(nóng)戶和自籌資金農(nóng)戶，后者不在本文的討論范圍之內(nèi)。貸款農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品被視為自動參加農(nóng)作物保險，貸款申請書即作物保險單，保費直接從貸款中扣除。菲律賓農(nóng)作物保險公司與所有涉農(nóng)金融機構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他貸款機構(gòu)等都有聯(lián)系。這些機構(gòu)是農(nóng)作物保險公司授權(quán)的地方，他們代表農(nóng)作物保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并收繳保險費，同時將保險涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及保險單副本上報農(nóng)作物保險公司。農(nóng)作物保險公司還與農(nóng)業(yè)部、部建立合作關(guān)系。這些部門的工作人員主要為農(nóng)作物保險公司提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收獲狀況、損失金額等數(shù)據(jù)，農(nóng)作物保險公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節(jié)約了人力、物力和財力，也使得農(nóng)作物保險公司獲得更加可靠的第一手資料。

二、日本農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險制度對農(nóng)村信貸的支持

在日本的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險制度發(fā)揮著舉足輕重的作用。日本農(nóng)業(yè)信用保險系統(tǒng)是一項專門服務(wù)于農(nóng)民的信用補充政策，它是在日本政府的參與下，對農(nóng)協(xié)金融進(jìn)行的政策性保障。日本農(nóng)業(yè)信用基金由兩部分組成，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會。各基金協(xié)會主要的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐男庞棉r(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、市轄村部分公共團(tuán)體等。其主要資金來源是都道府縣的補助金、儲備金的余額、各會員的出資等，主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)協(xié)等機構(gòu)提供資金支持和向生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)債務(wù)擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會的主要資金來源是各信用基金協(xié)會、日本政府以及農(nóng)林中央金庫等。它的主要業(yè)務(wù)是向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的債務(wù)擔(dān)保提供保險和利率較為優(yōu)惠的貸款，目的在于補充并增強農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的擔(dān)保能力［3］。此外，它對那些沒有經(jīng)過農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會擔(dān)保而直接向信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)林中央金庫申請貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接提供有關(guān)貸款保險的服務(wù)。中央保險公庫由中央政府設(shè)立，它主要是分散農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會的風(fēng)險，這與日本中小企業(yè)的兩級擔(dān)保體系有相似之處。具體流程：農(nóng)業(yè)經(jīng)營者按時向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會繳納足額擔(dān)保費用，當(dāng)其向農(nóng)協(xié)等部門申請貸款時，應(yīng)先向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會申請委托擔(dān)保，獲得書面承諾以后，便能夠從農(nóng)協(xié)等金融機構(gòu)得到貸款援助，如果貸款人無法按時償還貸款，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會將代其償還所欠金額。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會按時足額向信用保險協(xié)會交納保險費。此后，如果發(fā)生代位償還，信用保險協(xié)會可以支付農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會代替償還資金總額的70％。在回收債權(quán)以后，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會需以相同的比例向信用保險協(xié)會繳納回收資金。目前，超過25％的農(nóng)協(xié)貸款都享受著農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險，這一制度對保證信貸資金的正常運作起到了促進(jìn)作用。

三、國外保險支持農(nóng)村信貸的借鑒意義

（一）政府通過立法和提供費率補貼支持農(nóng)業(yè)保險的開展

菲律賓政府于1978年6月頒布了《農(nóng)作物保險法》，并對農(nóng)作物的保險費率作了具體規(guī)定，由政府、銀行和農(nóng)戶三方共同承擔(dān)。而日本的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險制度主要在政府的指導(dǎo)下開展。這兩國的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險不僅可以得到政府的直接補貼，還可以得到信貸機構(gòu)的支持。而信貸機構(gòu)雖然分?jǐn)偭瞬糠滞侗３杀荆r(nóng)戶投保后，如果遭受損失，保險機構(gòu)會對農(nóng)戶進(jìn)行賠償，這就降低了農(nóng)戶無法償還貸款的風(fēng)險。

（二）強制保險和自愿保險有機結(jié)合

菲律賓和日本都對與金融機構(gòu)存在債務(wù)關(guān)系的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行強制保險，而對沒有借款申請的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)實行自愿保險。在菲律賓，如果農(nóng)民向政府信貸機構(gòu)申請貸款，將被強制參加農(nóng)業(yè)保險，貸款機構(gòu)從貸款中扣除保險費，并將保險費劃到地區(qū)保險辦事處［4］。信貸機構(gòu)就相當(dāng)于菲律賓作物保險公司的保險。不貸款農(nóng)戶自愿參加農(nóng)作物保險，購買保險需交納現(xiàn)金，并簽訂合同。而日本，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要按時向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會繳納足額擔(dān)保費用，才能享受到信用擔(dān)保保險制度的益處。

（三）謹(jǐn)慎選擇承保險種和保險水平

菲律賓農(nóng)作物保險公司在進(jìn)行風(fēng)險保險時以以下三個因素為主：1．風(fēng)險能夠?qū)r(nóng)民生產(chǎn)造成困難；2．風(fēng)險是不可預(yù)測的自然災(zāi)害；3．災(zāi)害造成的損失能夠測量。比如，以水稻為承保對象，由于地理位置和氣候等因素，水稻產(chǎn)量數(shù)據(jù)分散，只能選取農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入為依據(jù)，以將農(nóng)民財富恢復(fù)到購買保險以前的財富數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)。這可以最大程度地減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參保后的道德風(fēng)險。

（四）設(shè)定合理的免賠額度，降低經(jīng)營管理成本

為減少逆向選擇和道德風(fēng)險，保險費由農(nóng)作物的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)成本確定，如果發(fā)生損失，按實際發(fā)生成本進(jìn)行賠償。進(jìn)行賠償時，分為全部損失賠償和部分損失賠償。設(shè)立一定的免賠額度，對自然災(zāi)害實行相對免賠和病蟲害的絕對免賠。對自然災(zāi)害進(jìn)行相對免賠是為了避免小額賠款的頻繁發(fā)生，減少工作量。對病蟲害進(jìn)行絕對免賠，是為了促使農(nóng)民更關(guān)心農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少病蟲害的發(fā)生。

（五）采取科學(xué)的定損理賠方法

在菲律賓，投保人必須在損失發(fā)生10天內(nèi)向保險機構(gòu)發(fā)出通知，定損員要保證在收到通知后30天內(nèi)確定損失。定損員將保險地區(qū)與原保單確定的地區(qū)進(jìn)行比較，以確定是全損還是部分損失。如果是全損，定損員應(yīng)該根據(jù)“農(nóng)場標(biāo)準(zhǔn)計劃和預(yù)算表”估計損失的實際發(fā)生成本，并計算賠償金額。如果是部分損失，定損員則必須到農(nóng)場進(jìn)行實地調(diào)查，以確定受損情況，如果不能去農(nóng)場進(jìn)行調(diào)查，需要依照收貨商和授權(quán)農(nóng)民合作社提供的數(shù)據(jù)確定損失情況。農(nóng)作物保險公司擁有近百名專職定損員，如果發(fā)生較大自然災(zāi)害，后備定損員將參與定損小組。這些后備定損人員都是具有較強農(nóng)業(yè)技術(shù)的學(xué)生和農(nóng)民。

四、結(jié)論

本文通過對菲律賓和日本兩國保險支持農(nóng)村信貸的經(jīng)驗的闡述，旨在為我國建立完善的綜合性農(nóng)業(yè)信貸制度提供參考，并希望以此有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)放款難、農(nóng)民貸款難的壓力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國應(yīng)積極借鑒國外農(nóng)業(yè)信貸的先進(jìn)經(jīng)驗，通過引入保險機制，更好地完善農(nóng)業(yè)信貸制度，降低農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風(fēng)險，提升農(nóng)戶和企業(yè)的信用等級，擴(kuò)大農(nóng)村信貸的供給，更好地促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的增長和農(nóng)民的增收。