保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金標(biāo)準(zhǔn)分析論文

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1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是保險(xiǎn)公司的客戶源：來自經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)節(jié)約了保險(xiǎn)公司的大量業(yè)務(wù)成本（展業(yè)費(fèi)用），也間接地節(jié)約了保險(xiǎn)公司的公關(guān)、廣告宣傳費(fèi)用等，提高了工作效率，保險(xiǎn)公司面對(duì)的市場(chǎng)空間也進(jìn)一步擴(kuò)大了。因此，從保險(xiǎn)費(fèi)中劃分固定比例作為經(jīng)紀(jì)人傭金是完全合理的，而且，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本占保費(fèi)收入的比例也是確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的重要參照。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)來源相對(duì)規(guī)范：經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為保險(xiǎn)標(biāo)的提供風(fēng)險(xiǎn)管理方案以及對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人等的培訓(xùn)、講座，保險(xiǎn)標(biāo)的的安全系數(shù)會(huì)得到顯著提高，相同條件下發(fā)生保險(xiǎn)事故的幾率和索賠額亦會(huì)趨于合理化，從另一方面也有助于提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的良好切入點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的介入無疑會(huì)將保險(xiǎn)公司與客戶之間相對(duì)立的“買、賣”關(guān)系作微妙的疏導(dǎo)，會(huì)消除某些客戶與保險(xiǎn)公司之間的不信任，不理解。尤其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在索賠處理時(shí)的專業(yè)性將有助于減輕保險(xiǎn)公司直接面對(duì)客戶的各種壓力并節(jié)約了大量時(shí)間，將從根本上推動(dòng)保險(xiǎn)公司加速發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而有助于進(jìn)一步保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開拓。

以上分析可以看出：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)公司收取經(jīng)紀(jì)傭金是有內(nèi)在根據(jù)的，是合情合理的。

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用額度分析

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用額度是確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的重要環(huán)節(jié)，具體包括以下幾個(gè)方面：固定資產(chǎn)折舊、人員成本、辦公費(fèi)用、廣告公關(guān)、防災(zāi)防損培訓(xùn)以及其他一些與業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)用，包

括支付給保險(xiǎn)人或公估人的勞務(wù)費(fèi)等。以下針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的費(fèi)用額度作簡(jiǎn)要分析：

以下是國(guó)外若干保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用比例統(tǒng)計(jì)：（表一）

保險(xiǎn)公司年度保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用比例韓國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)

(Hydai)199729．2％199826．4％瑞士豐泰保險(xiǎn)

(Winthur)199729．8％199830．8％美國(guó)國(guó)際集團(tuán)

(AIG)199920．84％200021．45％美國(guó)聯(lián)邦物產(chǎn)保險(xiǎn)集團(tuán)

(Chubb)199932．30％200032．79％

從上面的數(shù)字可以看出：一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用額度與保費(fèi)收入的比值基本維持在20％—35％之間；也就是說：財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)公司獲得某筆業(yè)務(wù)所需的業(yè)務(wù)費(fèi)用額度為20％—35％，平均為27．5％。

那么，目前國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)傭金比例是多少呢？根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的具體數(shù)額因國(guó)家、險(xiǎn)種、市場(chǎng)的不同而各有差異，但基本都維持在保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的10％－20％,一般在15％左右。例如，在近代美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般在汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)紀(jì)傭金的比率為保險(xiǎn)費(fèi)的16％；在商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)中傭金比率約為19％；在一般責(zé)任險(xiǎn)中傭金比率為18％。比較同期保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用數(shù)字，可作如下大膽推斷：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)傭金比率的合理區(qū)間應(yīng)該是保險(xiǎn)公司在相應(yīng)險(xiǎn)種上所需業(yè)務(wù)費(fèi)用的50％－60％（低限的50％至高限的60％），以平均業(yè)務(wù)費(fèi)用的55％為基準(zhǔn)點(diǎn)上下浮動(dòng)左右。對(duì)于不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)市場(chǎng)還有一定差異。

目前國(guó)際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)中的傭金慣例———15％正是保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用平均值(27．5％)的55％。

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的合理傭金比率

通過前面論述，我們已經(jīng)將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金比率水平與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用比例進(jìn)行了大膽的掛鉤。那么，基于這樣的分析，對(duì)于我國(guó)這一尚不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的合理傭金區(qū)間是多少呢？

不妨先分析一下目前我國(guó)部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)指標(biāo)：（表二）

保險(xiǎn)公司年度費(fèi)用比例中國(guó)人民保險(xiǎn)公司199927．37％200030．88％中國(guó)平安保險(xiǎn)股份

有限公司(含壽險(xiǎn))199924．70％200025．77％中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司199920．72％200022．35％華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

股份有限公司199927．49％200037．76％天安保險(xiǎn)股份

有限公司199933．74％200030．51％華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

股份有限公司199935．62％200033．42％

不難發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)目前尚不發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況有明顯差異，業(yè)務(wù)費(fèi)用比例差別較大，普遍比國(guó)外同行的費(fèi)用水平略高。從表（二）中計(jì)算可得：我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)費(fèi)用基本維持在20％－38％之間，平均為29％。

結(jié)合前面對(duì)于國(guó)外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)費(fèi)用比例和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金慣例的比例關(guān)系，可以得出這樣的結(jié)論：我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)傭金比率的合理區(qū)間應(yīng)該是保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的10％－23％；從而，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類保險(xiǎn)公司平均業(yè)務(wù)費(fèi)用比例（29％）的55％即應(yīng)該是我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金比率基準(zhǔn)值———16％,略高于國(guó)外同行。需要說明的是，以上結(jié)論是一種理論推測(cè)，因?yàn)椴煌袌?chǎng)的成熟度、市場(chǎng)的認(rèn)可度不同，結(jié)論數(shù)字會(huì)有差異。

以上為筆者對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)傭金的合理區(qū)間以及標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)紀(jì)傭金比率這一重要問題的簡(jiǎn)要分析和初步摸索，所提出的計(jì)算方法還有待細(xì)化和充實(shí)（尤其是沒有將保險(xiǎn)公司直接業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)單獨(dú)分析），還需要更加深入的理論研究，而且還必須經(jīng)過大量市場(chǎng)數(shù)據(jù)的分析整理以及考慮到我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況才能做出更全面的分析研究。