信用體系范文10篇

——建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟的必由之路

摘要：市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，一個完善的社會信用體系是發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟的必備要素。目前我國落后的信用體系已經(jīng)極大的阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，因此借鑒國外成功的經(jīng)驗，構(gòu)建一個符合國情的信用體系是建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟的必由之路。

關(guān)鍵詞：信用；信用體系；

一．引言

市場經(jīng)濟是以市場為資源配置的基礎(chǔ)性方式和主要手段的經(jīng)濟。市場經(jīng)濟承認(rèn)人們獨立利益及獨立的財產(chǎn)所有權(quán)的合法性，并要求人們在為自身的獨立利益而勞動、主產(chǎn)、交易的過程中，不得靠侵害他人的權(quán)益和財產(chǎn)權(quán)利而牟取私利。在市場經(jīng)濟的這一基本規(guī)則之上，為了使交易活動順利進行．減少交易成本并提高生產(chǎn)和交易的效率，產(chǎn)生了交易各方相互提供信用的活動。所謂信用，就是指一種以償還為條件的借貸關(guān)系。在債務(wù)人對債權(quán)人承諾償還的基礎(chǔ)上，使后者無須付現(xiàn)即可獲取商品、服務(wù)或貨幣等。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的交易都是以信用為中介的交易，從人們之間簡單的買賣關(guān)系到國家發(fā)行貨幣，無時無處都需要信用作為中介，信用是市場經(jīng)濟存在的一個必須具備的要素。普遍的守信行為是交易能夠進行．經(jīng)濟能夠運轉(zhuǎn)的前提，也是每一個企業(yè)立足于社會的必要條件。然而，信用是會帶來風(fēng)險的。提供信用的一方授信失當(dāng)或接受信用的一方回避自己的償付責(zé)任時，風(fēng)險就發(fā)生了。為了控制這種風(fēng)險。因此任何現(xiàn)代社會都需要有一整套嚴(yán)格的信用體系。只有在這一體系的基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定可靠的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟才可能存在。一個沒有市場經(jīng)濟的體制，就不會有信用制度．也就不可能形成社會信用體系。反過來講，如果沒有信用制度、信用體系，就不會形成保護市場經(jīng)濟的體制，從而喪失市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)。從某種意義上講，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。構(gòu)建一個完善的社會信用體系就成為建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟的必由之路。

社會信用體系是一種社會機制，包括信用法律法規(guī)體系、現(xiàn)代信用服務(wù)體系、信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系、信用市場監(jiān)管體系、企業(yè)信用管理體系、誠信教育體系和失信懲戒機制等七個體系一個機制。

一、建立完善信用法律法規(guī)體系

這是我國建設(shè)社會信用體系的核心。市場經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。美國在信用管理上的相關(guān)法律法規(guī)已有16部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個主要環(huán)節(jié)。西歐發(fā)達(dá)國家不僅制定了與信用有關(guān)的國內(nèi)法律，而且共同制定了在歐盟所有成員國內(nèi)都有效的信用法規(guī)。

我國的社會信用體系建設(shè)，一定要強調(diào)立法先行，這樣才能保證社會信用制度的健康發(fā)展。要加快信用立法，關(guān)鍵是界定和處理好三個關(guān)系：一是界定和處理好政府行政公開與保護國家經(jīng)濟安全的界限；二是界定和處理好商業(yè)秘密與公開信用信息的界限；三是界定和處理好消費者個人隱私與公開信用信息的界限。從實際情況考慮，我國的信用立法工作難在短期內(nèi)完成，但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。在這種情況下，應(yīng)主要從兩方面推進信用立法工作：一方面充分借鑒發(fā)達(dá)國家在信用管理方面的法律法規(guī)，先以行政法規(guī)或指導(dǎo)意見等形式頒布一些相關(guān)規(guī)定，執(zhí)行一段時間后總結(jié)經(jīng)驗，提出立法草案，條件成熟后形成法律。另一方面對于急需的法律法規(guī)，要抓緊研究、率先出臺，以促進現(xiàn)代信用市場規(guī)范健康發(fā)展。

近5年內(nèi)應(yīng)首先出臺《征信管理條例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《信用信息互聯(lián)互通管理辦法》、《企業(yè)信用管理條例》、《個人信用管理條例》等。同時抓緊修改《商業(yè)銀行法》、《商標(biāo)法》、《知識產(chǎn)權(quán)保護條例》和《儲蓄存款管理條例》中的相關(guān)條款。其他有關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)同時著手制定和修訂完善。

二、建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系

一、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題

中小企業(yè)信用擔(dān)保這兩年發(fā)展迅速，有的擔(dān)保企業(yè)資金實力較強，風(fēng)險管理比較審慎，風(fēng)險控制較好，代償率較低；大多數(shù)的擔(dān)保企業(yè)規(guī)模較小，自身發(fā)展艱難。由于中國擔(dān)保行業(yè)存在的“先天不足，后天失調(diào)”的問題，因此中小企業(yè)信用擔(dān)保的發(fā)展也同樣存在以下問題

1、缺乏責(zé)權(quán)明確的監(jiān)管主體

商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)雖然名義上由國家發(fā)展改革委員會會同財政部管理，但從實際情況看中國對擔(dān)保機構(gòu)并沒有明確的監(jiān)管主體，也沒有統(tǒng)一的制度、辦法來規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保行為。一是擔(dān)保機構(gòu)的設(shè)立沒有統(tǒng)一的依據(jù)；二是沒有市場準(zhǔn)入制度，如規(guī)定最低的資本金，完善的組織機構(gòu)和管理制度，具有專業(yè)知識的人員等；三是對業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍沒有硬約束，相當(dāng)部分信用擔(dān)保機構(gòu)既從事?lián)I(yè)務(wù)又從事投資業(yè)務(wù)，擔(dān)保業(yè)務(wù)實際上成了一些信用擔(dān)保機構(gòu)的副業(yè)。

2、法律制度建設(shè)滯后，制約了信用擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展

目前中國信用擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，如信用擔(dān)保機構(gòu)的市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理、會計制度、風(fēng)險處置、市場退出等方面法律規(guī)范均是空白。目前主要適用的擔(dān)保法律法規(guī)都是早些年制定的，如1995年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》，該法是規(guī)范擔(dān)保行為而不是規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)。1998年開展中小企業(yè)信用擔(dān)保試點以來，國家經(jīng)貿(mào)委和財政部分別了有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的管理辦法，但主要針對政策性擔(dān)保機構(gòu)，適用范圍比較窄。另外，《合同法》、《公司法》、《物權(quán)法》等法律對擔(dān)保業(yè)務(wù)尚有規(guī)定不明確、甚至不適用的地方。

摘要：在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進經(jīng)濟增長的新引擎。信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進行了初步的解析。

關(guān)鍵詞：“芝麻信用分”；信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；重要作用

信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，構(gòu)建信用體系和信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。如何構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點的金融體系是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問題。

1信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時代背景下，我國高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進行研究，能夠看出，在構(gòu)建信用體系的過程中以全新的服務(wù)理念和先進的信息處理模式為核心開展各項工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結(jié)合先進技術(shù)手段、多渠道收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，并且促進交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機整合，為經(jīng)濟、金融活動的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，對信用體系的作用進行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構(gòu)建完善的信用支持平臺，確保各項信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學(xué)性。同時，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也能獲得相應(yīng)的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性不言而喻。

2信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用———以芝麻信用分為例

各縣（市）區(qū)人民政府，市政府各部門、各直屬單位：

為深入貫徹落實國家和省關(guān)于社會信用體系建設(shè)的意見，加快我市社會信用體系建設(shè)步伐，全面推進“誠信**”建設(shè)，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境，推動全市經(jīng)濟和社會和諧發(fā)展，根據(jù)《**省企業(yè)信用信息征集使用辦法》（省政府第220號令）等有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)提出如下意見：

一、總體目標(biāo)和進程安排

（一）總體目標(biāo)。構(gòu)筑“誠信**”形象，到20**年，基本建成以“一個保障、一大平臺和三大體系”為主要內(nèi)容的**市社會信用體系基本框架，即建立和完善地方性信用制度，提供制度保障；建立信用基礎(chǔ)信息平臺，提供服務(wù)與應(yīng)用的技術(shù)支撐；構(gòu)建政府、企業(yè)、個人信用管理三大體系。形成一套比較完備的信用制度和信用激勵、約束機制，使政府的公信力得到加強，企業(yè)信用意識和信用管理水平得到普遍提高，公民的誠信意識明顯增加，守信獎勵和失信懲罰機制發(fā)揮作用，市場經(jīng)濟秩序逐步規(guī)范，誠實守信成為社會風(fēng)尚。

（二）進程安排。在目前以市信息中心為依托，完成**誠信信息平臺一期工程項目論證和審批的基礎(chǔ)上，具體分3個階段實施。

1項目建設(shè)階段（20**年）：出臺加強社會信用體系建設(shè)的意見，建立組織協(xié)調(diào)機構(gòu)。編制**誠信信息平臺一期工程建設(shè)項目的初步設(shè)計，在專家論證基礎(chǔ)上，報投資主管部門完成項目審批。以市政府門戶網(wǎng)站為依托，開展信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺建設(shè)。

摘要：市場監(jiān)管領(lǐng)域信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化是市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，是推進信用信息系統(tǒng)建設(shè)和應(yīng)用的重要舉措，是轉(zhuǎn)變政府職能的核心要義。通過研究市場監(jiān)管領(lǐng)域的企業(yè)社會信用評價與管理技術(shù)，構(gòu)建涵蓋信用信息歸集、信用評級、信用信息共享、信用信息應(yīng)用與信用修復(fù)的監(jiān)管領(lǐng)域信用標(biāo)準(zhǔn)體系，研制相關(guān)評價方法，評價指標(biāo)和管理標(biāo)準(zhǔn)，解決評價指標(biāo)不統(tǒng)一以及評價指標(biāo)體系和評定辦法不透明、不規(guī)范的問題，提升企業(yè)誠信意識和信用水平，推進信用監(jiān)管制度機制改革創(chuàng)新，營造公平誠信的市場環(huán)境、促進經(jīng)濟社會的有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：市場監(jiān)管；信用；標(biāo)準(zhǔn)化；標(biāo)準(zhǔn)體系

1引言

當(dāng)前，全國上下都在全面深化改革，大力推進簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能。國家將社會信用體系建設(shè)作為政府職能的一項重要內(nèi)容，在國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于“先照后證”改革后加強事中事后監(jiān)管的意見》中明確“職責(zé)法定、信用約束、協(xié)同監(jiān)管、社會共治”的基本原則，將信用管理作為市場監(jiān)管的重要手段，作為由事前監(jiān)管向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)型的重要抓手。體制機制的改革往往伴隨著制度的不斷確立和調(diào)整，而在市場化高度發(fā)達(dá)的今天，標(biāo)準(zhǔn)是協(xié)調(diào)制度與市場的重要橋梁。同時，以提升產(chǎn)品質(zhì)量為核心，以推進企業(yè)誠實守信和履行社會責(zé)任為抓手，以信用信息共享為支撐，圍繞市場監(jiān)管領(lǐng)域，研究企業(yè)信用評價技術(shù)管理方法和信用信息共享手段，構(gòu)建市場監(jiān)管領(lǐng)域信用標(biāo)準(zhǔn)體系，制定關(guān)鍵環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)，解決評價指標(biāo)不統(tǒng)一以及評價指標(biāo)體系和評定辦法不透明、不公開、不規(guī)范的問題，推動簡政放權(quán)和監(jiān)管體制創(chuàng)新，支撐企業(yè)誠信和社會責(zé)任建設(shè)，推進我國產(chǎn)品質(zhì)量水平有效提升。

2信用標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)及市場監(jiān)管領(lǐng)域信用管理現(xiàn)狀

2.1信用相關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)現(xiàn)狀

縣鎮(zhèn)于2014年9月啟動了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。經(jīng)過4個月的努力，目前鎮(zhèn)級政府農(nóng)村信用體系建設(shè)組織架構(gòu)已成功構(gòu)建，農(nóng)村信用信息采集、信用戶評定工作基本完成。現(xiàn)將信用體系建設(shè)工作開展情況總結(jié)如下。

一、基本情況

鎮(zhèn)下轄16個行政村（社區(qū)），轄內(nèi)農(nóng)戶8230戶。在縣委、縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，高度重視信用體系建設(shè)工作，扎實推進“信用鎮(zhèn)”創(chuàng)建工作，使全鎮(zhèn)社會經(jīng)濟金融秩序進一步好轉(zhuǎn)，政府誠信度明顯提高，社會信用環(huán)境明顯改善。

二、工作措施

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，健全工作機制，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用建設(shè)環(huán)境。為強化信用體系建設(shè)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，

確保全鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作有序開展，鎮(zhèn)政府成立了以黨委副書記、鎮(zhèn)長彭云為組長，常務(wù)副鎮(zhèn)長、支行行長、為副組長，相關(guān)部門和單位負(fù)責(zé)人為成員的鎮(zhèn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，負(fù)責(zé)研究制定建設(shè)規(guī)劃，協(xié)調(diào)解決建設(shè)工作中的重點和難點事宜。各成員單位加強溝通協(xié)調(diào)，相互配合，相互支持，按照“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級負(fù)責(zé)、各方聯(lián)動”的工作要求，扎實推進創(chuàng)建工作。建立完善農(nóng)村信用體系建設(shè)“鎮(zhèn)鎮(zhèn)長負(fù)責(zé)制”、農(nóng)村信用體系建設(shè)例會制度，將信用體系建設(shè)作為常態(tài)化工作列入鎮(zhèn)政府重要議事日程，做到與其他工作同安排、同部署、同落實；督促涉農(nóng)金融機構(gòu)制定守信激勵和失信懲戒的政策措施，在評定信用戶過程中，將信用戶分為五星級、四星級、三星級、二星級和一星級五種類型，根據(jù)農(nóng)戶信用檔案和信用評價等級，在授信額度、審批權(quán)限、風(fēng)險定價等方面實行差別對待政策，使守信者得到實惠，失信者的融資受到制約。

摘要：基于不完全信息靜態(tài)博弈模型，以蘭考縣普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展為例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑。分析表明：借款人的還款概率主要受貸款額影響，同時受授信成本約束；金融機構(gòu)的放款概率主要受收益影響，同時受違約成本制約。現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)充分發(fā)揮政府主導(dǎo)職能，構(gòu)建更系統(tǒng)的信用評級和獎懲機制，建立完善的基層信用服務(wù)系統(tǒng)。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村信用體系建設(shè)；博弈模型

引言

長久以來，農(nóng)民信用觀念落后、農(nóng)村借款失信人較多、信用評級工作推廣困難等因素制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。2005年，聯(lián)合國提出的普惠金融為如何使弱勢群體得到正規(guī)金融服務(wù)提供了新的思路。普惠金融理念早已深入中國，我國政府歷來高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，出臺了一系列提高農(nóng)民實現(xiàn)金融服務(wù)可得性的政策措施。但如果沒有信用體系的支撐，普惠金融就無法實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。2015年，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》明確指出要建立健全普惠金融信用信息體系，加快建立全國統(tǒng)一的小微企業(yè)和農(nóng)民信用信息檔案平臺。2018年，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》強調(diào)普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村。現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系與普惠金融相結(jié)合產(chǎn)生了新的建設(shè)路徑，具有重要的研究意義。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為農(nóng)村金融建設(shè)的重點難點，一直受到國內(nèi)相關(guān)學(xué)者的關(guān)注。有的學(xué)者提出應(yīng)建立完整的農(nóng)村信用體系，加強信用教育，信用信貸結(jié)合促進農(nóng)民增收；有的學(xué)者強調(diào)當(dāng)前農(nóng)村信用工程建設(shè)存在群眾基礎(chǔ)薄弱、缺乏相關(guān)法律保護、信用村鎮(zhèn)未實行動態(tài)監(jiān)管、形式主義盛行等問題；有的學(xué)者認(rèn)為信用建設(shè)主體之間沒有形成合力、信息共享平臺建設(shè)困難、征信工作開展主體單一等因素制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)；楊小玲和陶可（2012）［1］指出農(nóng)戶信用意識淡薄、農(nóng)村企業(yè)失信嚴(yán)重、征信法律缺失是農(nóng)村信用缺失的主要原因。總的來說，雖然2013年前農(nóng)村信用體系建設(shè)取得了一定的成果，但農(nóng)民信用意識淡薄、信用建設(shè)開展主體單一、缺乏信用信息共享平臺等問題仍比較突出。2013年以來，隨著農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施的逐步健全和普惠金融制度的進一步完善，農(nóng)村信用體系建設(shè)進入快速發(fā)展期。劉曉柏（2014）［2］分析了吉安市“政府和人民銀行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一信用評價標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù)”的信用建設(shè)模式，指出農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)和擔(dān)保體系仍需進一步完善；還有學(xué)者以平?jīng)鍪小叭拧苯ㄔO(shè)為例進行分析，認(rèn)為人民銀行和地方各級政府聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等措施取得了一定成效，但信用建設(shè)仍面臨著農(nóng)村剛性信貸需求不足、缺乏統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)等問題，指出應(yīng)建立統(tǒng)一公認(rèn)的信息共享平臺；倪海鷺和袁磊（2018）［3］研究了徐州市“一縣一品”的信用建設(shè)模式，認(rèn)為當(dāng)前信用體系建設(shè)仍存在框架機制不適應(yīng)、建設(shè)合力不足、政策支持系統(tǒng)不完善等問題。以上分析表明，現(xiàn)階段農(nóng)村信用體系建設(shè)仍是農(nóng)村金融工作的難點，但各地已創(chuàng)新出許多試點模式，極大地推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展。其中，河南省蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)，其“一平臺四體系”模式實現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設(shè)的共同發(fā)展，并在河南省22個縣（市、區(qū)）進行推廣，形成了可復(fù)制推廣的普惠金融發(fā)展模式。因此，本文選擇蘭考縣為案例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑。

一、蘭考縣普惠金融與信用體系建設(shè)聯(lián)動發(fā)展

分析蘭考縣作為國家級普惠金融改革試驗區(qū)，現(xiàn)階段已初步形成了“以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務(wù)、普惠授信、信用建設(shè)、風(fēng)險防控為基本內(nèi)容”的“一平臺四體系”普惠金融模式，普惠金融與信用體系共建，實現(xiàn)了普惠金融與信用體系建設(shè)的聯(lián)動發(fā)展，具有重要的研究價值。

社會信用體系是一個國家市場經(jīng)濟體系的重要組成部分，有效和完善的社會信用體系不但是市場經(jīng)濟不斷走向成熟的重要支撐，同時也是市場經(jīng)濟體系完善的重要標(biāo)志。社會信用體系的作用在于，它能夠顯示市場主體的信用狀況，降低社會交易成本，警示經(jīng)濟主體信用風(fēng)險，是一項重要的交易工具。我國的信用體系建設(shè)一直是社會主義市場經(jīng)濟體系的薄弱環(huán)節(jié)和滯后之處，而在網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)信用和新型信用模式的興起，既給傳統(tǒng)的信用體系帶來了新的挑戰(zhàn)，同時也讓傳統(tǒng)的信用體系有了難得的彎道超車的機會。在網(wǎng)絡(luò)這個“開放、共享、平等、協(xié)作、便捷”的平臺中，網(wǎng)絡(luò)信用成為社會信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的全新機遇

“信用”在漢語中具有“誠信”的意思。《左傳•宣公十二年》有言：“王曰：其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？”在現(xiàn)代社會中，信用作為獨立的范疇具有特定的含義。一般來說，信用是指依附在主體之間和商品交易過程中形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系，信用奠定了商品交易雙方自覺自愿的重復(fù)交往。信用可以表征狹義的借貸關(guān)系，也可以佐證一般的履約能力以及廣義的社會道德規(guī)范。其中信用的本質(zhì)特征，是客觀性、差異性和擴散性。在時間維度上，信用體系源自社會的分工和協(xié)作。社會大生產(chǎn)和大協(xié)作的現(xiàn)代經(jīng)濟體制使得交易更多建立在陌生人之間，信用體系可以降低陌生人之間的不信任感，進而促使交易的順利實現(xiàn)。信用通過對客觀交易行為的記錄來評定交易主體的信用程度，從而達(dá)到降低社會總交易成本，保障經(jīng)濟安全，提高經(jīng)濟效率的目的。因此信用體系也具有褒獎和懲戒的功能。我國的信用體系以中國人民銀行的征信系統(tǒng)為主體。從1992年我國試點建立貸款證制度以來，征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟領(lǐng)域的重要基礎(chǔ)性制度。《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）的通知》指出，要以健全信用法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)體系、形成覆蓋全社會的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以推進政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)為主要內(nèi)容，以推進誠信文化建設(shè)、建立守信激勵和失信懲戒機制為重點，以推進行業(yè)信用建設(shè)、地方信用建設(shè)和信用服務(wù)市場發(fā)展為支撐，以提高全社會誠信意識和信用水平、改善經(jīng)濟社會運行環(huán)境為目的，以人為本，在全社會廣泛形成守信光榮、失信可恥的濃厚氛圍，使誠實守信成為全民的自覺行為規(guī)范。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，網(wǎng)絡(luò)成為人們新的生活場域和實踐空間，傳統(tǒng)的信用體系建設(shè)迎來了新的廣闊天地。網(wǎng)絡(luò)拓展了信用信息的來源。以個人信用信息為例，個人信用信息包括個人基本信息、銀行信貸信息和其他非銀行信息。其中銀行信貸信息包括多少銀行開戶數(shù)量、有銀行貸款、是否有逾期、信用卡透支記錄等，銀行會基于以上個人信用信息生產(chǎn)個人信用報告，作為銀行貸款和信用卡審批等業(yè)務(wù)的重要參考依據(jù)。非銀行信息包括各種共用事業(yè)性收費的繳納情況、欠稅情況、車輛違章信息、司法判決的執(zhí)行情況等。當(dāng)前一些地方的司法機關(guān)和公共服務(wù)機構(gòu)合作，對拒不執(zhí)行民事判決的“老賴”進行限制高消費、限制乘坐公共交通工具等懲戒措施。這些舉措雖然也積極發(fā)揮了信用的功能，但是在互聯(lián)網(wǎng)時代下，上述信用措施的局限性愈發(fā)明顯。例如，傳統(tǒng)信用體系的信息來源渠道已無法描畫主體真實的信用形象，導(dǎo)致出現(xiàn)信用失真現(xiàn)象。人的網(wǎng)絡(luò)行為偏好、購物習(xí)慣、社會信息等都能反映個人真實的信用情況，但是沒有納入到傳統(tǒng)信用評價體系中。在網(wǎng)絡(luò)時代，通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以對個人進行數(shù)據(jù)畫像，對個體的微觀行為進行整合，從而得到更加真實和科學(xué)的信用形象。網(wǎng)絡(luò)豐富了信用的適用場景。信用的價值在于降低社會交易成本，信用的生命在于真實，傳統(tǒng)信用體系的適用場景有限，難以充分發(fā)揮信用體系的價值。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的亂象，其重要原因就在于網(wǎng)絡(luò)信用建設(shè)的缺失。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的違約率一直居高不下，一方面推高了網(wǎng)絡(luò)金融的運營成本，加大了借貸者的借貸負(fù)擔(dān)，另一方面也滋生了諸如暴力討債等社會問題，這種亂象反過來又扼殺了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)有的活力。打造互聯(lián)網(wǎng)信用體系，可以有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險。以前的信用服務(wù)主要面向金融領(lǐng)域，而在網(wǎng)絡(luò)時代，信用輻射的范圍和廣度都將大大拓展。網(wǎng)絡(luò)信用信息渠道來源的廣泛性，催生了更加真實客觀的信用評價機制，同時也能拓展信用的適用場景。例如阿里巴巴試行根據(jù)個人的芝麻信用分?jǐn)?shù)租房免押金，甚至個人辦理出國旅游、留學(xué)時還可以免除抵押。全面和真實的信用評價體系可以擴展信用的適用范圍，在公共服務(wù)方面，良好的信用記錄可以獲得更多的優(yōu)先便利與交易機會，包括業(yè)務(wù)辦理的綠色通道、政府采購的優(yōu)先機會等。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系面臨的問題

基于信用的巨大價值和互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的廣闊前景，我國有關(guān)部門也在積極布局，推動互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，意見指出推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務(wù)機構(gòu)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供相關(guān)專業(yè)服務(wù)。可以說，互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設(shè)已經(jīng)迎來了難得政策機遇期和窗口期，不過，其可能存在的隱憂和問題依然是值得我們重視和防范的。第一，網(wǎng)絡(luò)信用平臺的獨立性問題。早在2015年初，中國人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，準(zhǔn)備發(fā)放個人征信拍照，同時要求8家市場化公司做好開展個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。網(wǎng)絡(luò)個人征信業(yè)務(wù)有助于根治互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的個人騙貸、多頭借貸等行業(yè)亂象，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險。但是直到2018年1月份，姍姍來遲的“信聯(lián)”才在中國人民銀行的官網(wǎng)上結(jié)束公示。中國人民銀行有關(guān)官員對此表示，這是因為每一家參與機構(gòu)都想依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，不利于信息共享，不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突等。基于信用在現(xiàn)代社會的巨大價值，信用評價體系對主體的社會行為實際上具有著生殺予奪的大權(quán)，因此信用平臺必須具有客觀中立性，這是維隨著云計算的成熟和發(fā)展，大數(shù)據(jù)已經(jīng)并且正在改變著社會公眾的生活方式和生產(chǎn)方式，信息數(shù)據(jù)的獲取和加工成為主要的生產(chǎn)勞動，從“技術(shù)就是生產(chǎn)力”向“知識就是生產(chǎn)力”的轉(zhuǎn)變中，跨越到“信息就是生產(chǎn)力”。系信用體系良好聲譽的先決條件。網(wǎng)絡(luò)信用平臺缺乏獨立性，則信用可能會從競爭的先決條件異化為競爭的手段，信用基礎(chǔ)信息的搜集以及信用等級的評定也可能失去客觀性，這樣反而貶損了信用制度的價值，造成經(jīng)濟生活的混亂。第二，個人信息被侵犯的問題。信息技術(shù)的進步給公民個人信息的搜集和處理帶來了極大便利。受惠于現(xiàn)代信息技術(shù)的進步，公民個人信息越來越具有集成度，從前分散的公民個人信息借助現(xiàn)代化的信息處理手段，可以很輕而易舉地集中起來。從前只在國家行政機關(guān)手中掌握的公民個人信息，現(xiàn)在逐步地遷移到公共服務(wù)機構(gòu)和事業(yè)單位中。這些機構(gòu)包括銀行、電信公司、交通運輸部門、醫(yī)院、中介服務(wù)機構(gòu)等，凡是一切面向公眾的社會服務(wù)機構(gòu)都可以積攢、搜集公民個人信息，公民個人信息以客戶資料的方式被這些機構(gòu)保存。信息技術(shù)的進步，使得公民個人信息可以很便利的被搜集和保存。從信用評價的真實性和客觀性出發(fā)，網(wǎng)絡(luò)信用平臺必定積存了大量公民的個人信息，存在著內(nèi)部人員“監(jiān)守自盜”與外部攻擊，以及技術(shù)與管理的雙重風(fēng)險。對此，網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，應(yīng)當(dāng)注重公共利益與個人私權(quán)的平衡，并建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級管理制度和個人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，明確征信平臺對信息的安全保障義務(wù)，確保信息的安全運行。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代信用體系的建設(shè)重點

一、充分認(rèn)識加快推進社會信用體系建設(shè)的重要意義

市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟。社會信用體系是市場經(jīng)濟體制中的重要制度安排。建設(shè)社會信用體系，是完善我國社會主義市場經(jīng)濟體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。黨中央、國務(wù)院十分重視社會信用體系建設(shè)工作。黨的十六大、十六屆三中全會明確了社會信用體系建設(shè)的方向和目標(biāo)。我國“十一五”規(guī)劃提出，以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，加快建設(shè)社會信用體系建設(shè)。20*年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設(shè)為重點，全面推進社會信用體系建設(shè)，加快建立與我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)的社會信用體系基本框架和運行機制。

當(dāng)前，惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象屢有發(fā)生，加快建設(shè)社會信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險，促進金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護正常的社會經(jīng)濟秩序，保護群眾權(quán)益，推進政府更好地履行經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實意義。對于優(yōu)化合肥發(fā)展環(huán)境、增強合肥綜合競爭力，促進經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展，實現(xiàn)在中部地區(qū)率先崛起，具有重要的長遠(yuǎn)意義。

近年來，我市在信用體系建設(shè)方面進行了積極的探索，出臺了《關(guān)于推進“信用合肥”建設(shè)的若干意見》（合政[2003]122號），圍繞政府、企業(yè)和個人3大信用主體建設(shè)，逐步建立以各級政府為主體和電子政務(wù)為基礎(chǔ)的政務(wù)信息公共披露體系，以行業(yè)協(xié)會為主體和會員單位為基礎(chǔ)的自律維權(quán)同業(yè)信用體系，以企業(yè)自身為主體和風(fēng)險管理為基礎(chǔ)的自我內(nèi)控信用體系，以信用中介為主體和市場運行為基礎(chǔ)的社會商務(wù)服務(wù)信用體系，社會信用體系建設(shè)取得了一定進展。但是，我市信用體系建設(shè)還存在許多亟待解決的困難和問題。面對新的形勢，社會信用體系建設(shè)任務(wù)艱巨，時間緊迫，各地、各部門必須進一步統(tǒng)一思想，明確任務(wù)，采取措施，加快推進我市社會信用體系建設(shè)。

二、進一步明確社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和基本原則

社會信用體系建設(shè)要以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，牢固樹立和全面落實科學(xué)發(fā)展觀，以法制為基礎(chǔ)，以信用制度為核心，以健全信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，堅持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分類指導(dǎo)，政府推動、培育市場，完善法規(guī)、嚴(yán)格監(jiān)管，有序開放、維護安全”的原則，加快建立全市范圍內(nèi)信貸征信機構(gòu)、聯(lián)合征信機構(gòu)及社會征信機構(gòu)并存，服務(wù)各具特色的征信機構(gòu)體系，逐步形成體系完整、分工明確、運行高效、監(jiān)管有力的社會信用體系基本框架和運行機制。