信用調(diào)查報(bào)告范文

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篇1

一、市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

截止年底，市共注冊登記建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家，籌集擔(dān)保資本金合計(jì)17789萬元，其中政府出資5325萬元。注冊資本金在1000萬元（含1000萬元）以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有11家。年底，17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放擔(dān)保貸款2.5億元。政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)10家，大部分未辦理實(shí)際擔(dān)保業(yè)務(wù)；民營擔(dān)保公司7家，其中規(guī)模比較大、正常經(jīng)營的市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司注冊資本金共3400萬元，與農(nóng)村信用社建立合作關(guān)系，擔(dān)保授信最大可以放大到10倍。截至2007年4月底，市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司共對近200家企業(yè)和個人發(fā)放貸款，涉及房產(chǎn)、制造、石化、印刷等行業(yè)，擔(dān)保金額合計(jì)9343萬元，貸款不良率為零，業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況良好，貸款質(zhì)量較高，解決了部分小企業(yè)的融資問題。

從調(diào)查看，市信用擔(dān)保體系建設(shè)尚處于起步階段，與省內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地市還存在一定差距，呈現(xiàn)處“三高三低”特點(diǎn)。

“民營機(jī)構(gòu)活力高、擔(dān)保收入低”。政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍處于業(yè)務(wù)停滯狀態(tài)，人員多為政府工作人員，擔(dān)保業(yè)務(wù)不熟悉，資金到位率低，多數(shù)機(jī)構(gòu)未辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量和規(guī)模逐年增加，業(yè)務(wù)輻射多個行業(yè)，為部分小企業(yè)解燃眉之急。《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)改委等部門關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》規(guī)定信用擔(dān)保收費(fèi)可按照銀行同期貸款利率的50％執(zhí)行（現(xiàn)行一年期貸款利率為5.85％，擔(dān)保費(fèi)可執(zhí)行5.85×50%=2.925%），具體擔(dān)保費(fèi)率可依項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上上下浮動30％－50％。但為了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶合作，擔(dān)保公司往往采取保費(fèi)下浮的方式吸引客戶。市信達(dá)擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)按照擔(dān)保授信額的2％收取，擔(dān)保收益處于較低水平。

“資產(chǎn)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力低”。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為自身生存和業(yè)務(wù)發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)管控采取的措施比較嚴(yán)格，結(jié)合小企業(yè)特點(diǎn)堅(jiān)持“三有一快”的標(biāo)準(zhǔn)考核，即“有產(chǎn)品、有市場、有效益、貨款回籠快”，動態(tài)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營變化，取得較好效果。兩家民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的9343萬元貸款中沒有一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良。但是由于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金少，規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較低。據(jù)調(diào)查，目前多數(shù)擔(dān)保公司沒有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，如出現(xiàn)代償損失將可能危及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存。

“企業(yè)需求高、擔(dān)保能力低”。我市中小企業(yè)因規(guī)模、管理、信用等級等方面很難達(dá)到銀行放款要求，普遍存在“融資難”，所以對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有強(qiáng)烈的渴求。但是我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模小，擔(dān)保能力不足。我市2萬多家中小企業(yè)中，只有近200家企業(yè)通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)取得融資，僅占中小企業(yè)總戶數(shù)的1％，擔(dān)保授信貸款余額不足1億元。

二、信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)

㈠擔(dān)保機(jī)構(gòu)少、規(guī)模小、人才缺乏、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。1.市各級政府由于財(cái)力有限，對其出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入啟動資金后，沒有后續(xù)資金保障，缺乏資金補(bǔ)償機(jī)制，得不到銀行的有效支持，大都尚未開展實(shí)際業(yè)務(wù)。民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體規(guī)模較小、人員少、資金實(shí)力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展限于局部經(jīng)濟(jì)范圍、特定行業(yè)對象，廣大中小企業(yè)很難取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取等內(nèi)控制度建設(shè)不健全，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚未建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制及措施。3.缺乏專業(yè)隊(duì)伍。擔(dān)保品種的設(shè)計(jì)和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的控制都需依靠專業(yè)技術(shù)、專家隊(duì)伍和經(jīng)驗(yàn)來實(shí)現(xiàn)的。目前市政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府行政人員兼任，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為銀行退休人員，一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員不過5－6人。擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員的專業(yè)知識和經(jīng)驗(yàn)相對匱乏，風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段過于簡單，管理人員整體素質(zhì)仍需進(jìn)一步提高。4.缺乏典型拉動。市還沒有一家資本金規(guī)模較大、運(yùn)行規(guī)范的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由于缺乏典型引路，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)和社會效益尚未顯現(xiàn)，在一定程度上影響到社會資金注入擔(dān)保機(jī)構(gòu)的積極性，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小企業(yè)發(fā)展難以形成整體拉動作用。

㈡社會誠信意識不高，企業(yè)信用觀念淡薄，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于弱勢地位。1.近年來，由于我市社會信用環(huán)境建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會誠信意識不高，適應(yīng)金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的生態(tài)環(huán)境尚待構(gòu)建，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)融資上顧慮重重，寧可不放也不愿貸款出現(xiàn)損失，直接影響到擔(dān)保體系的壯大和發(fā)展。2.部分中小企業(yè)誠信意識淡薄，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時常出現(xiàn)，因此信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇企業(yè)上非常謹(jǐn)慎，害怕代償損失，出現(xiàn)“惜保”現(xiàn)象。以業(yè)務(wù)開展較為活躍的市信達(dá)、河間米各莊兩家民營擔(dān)保公司為例，2007年4月底擔(dān)保授信額僅為注冊資本金的2.7倍。擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要準(zhǔn)確掌控中小企業(yè)經(jīng)營狀況，又要最大限度的獲得銀行的合作支持，經(jīng)營難度較大，發(fā)展處于弱勢地位。

㈢扶助政策落實(shí)難，職能部門收費(fèi)高，擔(dān)保行業(yè)發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。1.近年來，國家有關(guān)部門和銀監(jiān)會出臺了一些扶持、引導(dǎo)、服務(wù)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策和法規(guī)，在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收、中介收費(fèi)等方面有相關(guān)的優(yōu)惠措施，起到了一定的積極作用。但從擔(dān)保行業(yè)發(fā)展看，已出臺的有關(guān)政策、制度還比較分散，尚未形成統(tǒng)一、全面和可操作性的針對擔(dān)保行業(yè)的政策體系。當(dāng)前地方政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償未制定具體實(shí)施細(xì)則，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍對補(bǔ)償協(xié)議存有顧慮，處于觀望狀態(tài)。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)涉及工商、稅務(wù)、房產(chǎn)、土地、物價(jià)等政府職能部門和資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)辦理周期長，收費(fèi)偏高。稅收和行政收費(fèi)方面沒有結(jié)合本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，對涉及扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策執(zhí)行的力度不夠。一些中介機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)評估過程中對抵押品估價(jià)過高，導(dǎo)致抵押品價(jià)值不實(shí)，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有選擇余地。

㈣合作對象單一，缺少銀行有力支撐。受調(diào)控政策和風(fēng)險(xiǎn)控制的影響，我市國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款實(shí)施戰(zhàn)略性收縮，貸款授信標(biāo)準(zhǔn)高于我市中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)際水平，并且貸款權(quán)限上收省行審批，無法滿足中小企業(yè)“短、少、頻、快”的資金需求，擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法與其建立合作關(guān)系。當(dāng)前地方性金融機(jī)構(gòu)是支持中小企業(yè)發(fā)展的主力，市擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要與市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社簽署合作協(xié)議。但地方金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資采取較嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，加上資金實(shí)力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展存在較大局限性。另外，銀行有過分依賴擔(dān)保機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和回避責(zé)任的傾向，一定程度上影響銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的有效合作，加大擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、加快信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展建議

㈠多方籌資、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)。有關(guān)部門要積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)、扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮服務(wù)職能，為中小企業(yè)緩解融資難、擔(dān)保難等問題。1.地方政府應(yīng)將國家扶植中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金主要用于促進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)，在年度財(cái)政預(yù)算中安排中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金注入和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。合理規(guī)劃、橫縱聯(lián)合，鼓勵擔(dān)保公司擴(kuò)大資本金規(guī)模，保障后續(xù)資金注入，以典型拉動區(qū)域擔(dān)保體系擴(kuò)張。2.鼓勵中小企業(yè)、個人、社會團(tuán)體等投資主體出資組建信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極引進(jìn)山東德州等外地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)到我市開辦分公司，帶動本地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)其先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施，做大做強(qiáng)本地?fù)?dān)保企業(yè)，構(gòu)建多層次、多元化的擔(dān)保體系。3.積極探索新的信用擔(dān)保辦法與途徑，創(chuàng)新信用擔(dān)保業(yè)務(wù)品種，如實(shí)施車輛抵押登記等方式，拓寬中小企業(yè)擔(dān)保授信渠道。

㈡政府扶持、職能部門協(xié)作，搭建擔(dān)保良性發(fā)展平臺。1.地方政府應(yīng)積極推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建發(fā)改委、財(cái)政局、人行、稅務(wù)局、銀監(jiān)局等部門的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)對有市場、有效益、信用好的企業(yè)開展擔(dān)保服務(wù)，扶持優(yōu)勢行業(yè)發(fā)展。對民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)要建立考核機(jī)制，對其符合政策導(dǎo)向的要給予一定的政策補(bǔ)償，引導(dǎo)擔(dān)保體系多元化發(fā)展。2.切實(shí)針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)改委、稅務(wù)局等有關(guān)職能部門要本著“先發(fā)展、后收益”的扶持政策，改善服務(wù)，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)合理收益，制定適合本地?fù)?dān)保企業(yè)的稅收、行政性收費(fèi)等方面的優(yōu)惠政策。例如跨年度擔(dān)保合同由于無法預(yù)見是否有代償損失，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)征收所得稅時應(yīng)該剔除，待合同到期日按照保費(fèi)收入補(bǔ)交；對符合條件的新設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征三年?duì)I業(yè)稅等優(yōu)惠政策。

篇2

通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,大力推廣小額農(nóng)戶信用貸款。到**年12月底,全市農(nóng)村信用社共發(fā)放農(nóng)戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮(zhèn)1個,累計(jì)發(fā)放小額貸款105,169次,累計(jì)投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款余額較年初增加18,239萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,全面推行“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎(chǔ)上,5～10家農(nóng)戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組,相互進(jìn)行貸款擔(dān)保,大大降低了信用社貸款的風(fēng)險(xiǎn),推動了信用社貸款的投放。**年,全市已建立農(nóng)戶聯(lián)保小組25,000個,累計(jì)投放“小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款”156,960次,共發(fā)放貸款10,833萬元。大力開展“一聯(lián)、三送、兩促進(jìn)”活動(即每個信貸員聯(lián)系100家農(nóng)戶,為農(nóng)民送資金、送技術(shù)、送信息,促進(jìn)農(nóng)民增收、促進(jìn)信用社增效)。**年,全市農(nóng)村信用社共聯(lián)系農(nóng)戶113,693戶,為農(nóng)戶送資金26,563萬元、送信息84,569次,受到農(nóng)民的普遍歡迎和熱烈擁護(hù)。

小額信貸業(yè)務(wù)的開展,使農(nóng)村信用社的貸款業(yè)務(wù)保持了高速增長勢頭。在國有商業(yè)銀行退出縣域經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下,農(nóng)村信用社在對農(nóng)信貸投入中發(fā)揮了主導(dǎo)性作用。據(jù)統(tǒng)計(jì),在**市**年對農(nóng)業(yè)的新增貸款中,農(nóng)村信用社貸款所占的比重高達(dá)99%!農(nóng)村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區(qū)、襄城縣無公害蔬菜生產(chǎn)示范區(qū)等“一園九區(qū)”的建設(shè)步伐,推動了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,增加了農(nóng)民收入。發(fā)放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風(fēng)險(xiǎn)小。把工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)到發(fā)放小額貸款上,降低了農(nóng)村信用社新增貸款的風(fēng)險(xiǎn),提高了貸款資產(chǎn)質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì),**市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款的不良資產(chǎn)率只有1%。即便出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點(diǎn)的轉(zhuǎn)變還帶來了經(jīng)濟(jì)效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯(lián)社、91個法人社),共有71家信用社經(jīng)營出現(xiàn)虧損,累計(jì)虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到**年底,全市100家信用社(6家聯(lián)社、94家法人社)中已有74家實(shí)現(xiàn)了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數(shù)已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預(yù)計(jì)2003年,全轄區(qū)贏利農(nóng)村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差后,全轄區(qū)農(nóng)村信用社預(yù)計(jì)虧損額降將進(jìn)一步下降到650萬,比上年減少約60%。

表1**市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的變化(單位:萬元)

與此同時,隨著監(jiān)管力度不斷加強(qiáng),農(nóng)村信用社的內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范制度也不斷趨于完善,風(fēng)險(xiǎn)意識、經(jīng)營意識不斷加強(qiáng),原來那種忽視經(jīng)濟(jì)核算、忽視利潤指標(biāo)的粗放經(jīng)營方式和經(jīng)營理念已初步得到扭轉(zhuǎn)。可以說,目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營活動已出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。

二、困擾農(nóng)村信用社發(fā)展的深層次矛盾

農(nóng)村信用社經(jīng)營出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī),決不意味著其未來的發(fā)展道路就是平坦的。當(dāng)前,尚有一系列深層次矛盾在困擾著農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展,這些矛盾主要是:

(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據(jù)統(tǒng)計(jì),到**年底,**市轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社共有不良貸款190,630萬元,占全部貸款余額的51.49%。這一比例不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國際銀行界通行的標(biāo)準(zhǔn),也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農(nóng)村信用社不良貸款產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜,主要有:與農(nóng)業(yè)銀行脫離代管關(guān)系時,農(nóng)業(yè)銀行有意識地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)貸款;城市信用社、農(nóng)村基金會并入信用社時,也把部分不良資產(chǎn)帶入了農(nóng)村信用社;90年代初“上項(xiàng)目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時,農(nóng)村信用社受地方行政干預(yù),為了配合“大局”而發(fā)放貸款;企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款;以及經(jīng)營不善等。不僅如此,為了抑制通貨膨脹,國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實(shí)行保值補(bǔ)貼,但貸款利率卻沒有相應(yīng)提高。“國家出政策、金融機(jī)構(gòu)買單”的結(jié)果,就是保值補(bǔ)貼成了農(nóng)村信用社的沉重包袱,據(jù)統(tǒng)計(jì),僅保值儲蓄一項(xiàng),農(nóng)村信用社就多增加利息支出7,198萬元。在不良資產(chǎn)和政策性包袱的重壓下,農(nóng)村信用社長期處在嚴(yán)重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報(bào),廣大農(nóng)民不愿意向農(nóng)村信用社投資入股。再加上地方政府受財(cái)力所限,難以大量投入,農(nóng)村信用社的資本金得不到補(bǔ)充,法人治理結(jié)構(gòu)得不到改善、科學(xué)的管理體制不能建立起來,真正的經(jīng)濟(jì)核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴(yán)重影響。(二)管理缺乏靈活性,自主經(jīng)營受到壓抑。對農(nóng)村信用社而言,**銀行目前承擔(dān)著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者,**銀行審查農(nóng)村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度、檢查其經(jīng)營的合規(guī)性和會計(jì)報(bào)表的真實(shí)性。作為托管者(行業(yè)主管部門),**銀行又指導(dǎo)農(nóng)村信用社開展業(yè)務(wù)(如轉(zhuǎn)向發(fā)放小額信用貸款等)。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力,**銀行就具有了抑制農(nóng)村信用社活力的傾向。目前,農(nóng)村信用社的編制乃至服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整,均須**銀行層層審批,費(fèi)時費(fèi)力,不利于信用社根據(jù)經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的實(shí)際需要及時調(diào)整金融服務(wù)。就具體業(yè)務(wù)而言,許多特色農(nóng)業(yè)(如花卉、藥材)的生產(chǎn)周期超過1年,但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過1年,難以完全適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。

(三)縣域資金大量外流,經(jīng)營環(huán)境需要進(jìn)一步改善。國有商業(yè)銀行的退出,為農(nóng)村信用社開展經(jīng)營創(chuàng)造了良好的外部條件,但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款,國有商業(yè)銀行的縣級分支機(jī)構(gòu)只得把大量閑置資金上存,再加上郵政儲蓄的吸存,就形成了縣域經(jīng)濟(jì)資金大量外流的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì),近5年來,**下轄各縣(市)資金流出規(guī)模平均每年增加41,547萬元。特別是1999年以來,資金流出量每年都在增加,**年和**年的增量甚至達(dá)到7.9億元和6億元的高水平。由于資金大量外流,農(nóng)村信用社的發(fā)展不得不嚴(yán)重依賴政策性貸款的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì),**年全市農(nóng)村信用社凈投放的農(nóng)業(yè)貸款(56,312萬元)中,將近60%(32500萬元)為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此,社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強(qiáng),信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務(wù)乃至執(zhí)法不嚴(yán)的問題,一些地方甚至出現(xiàn)了“贏了官司卻輸了錢”的現(xiàn)象。

表2**各縣(市)資金外流規(guī)模增幅變化(單位:萬元)

(四)管理水平低,員工素質(zhì)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社的特殊性質(zhì),在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時期,很少有正規(guī)大學(xué)的畢業(yè)生分配到農(nóng)村信用社工作。當(dāng)有可能通過“雙向擇業(yè)”引進(jìn)所需人才的時候,農(nóng)村信用社則因經(jīng)濟(jì)效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務(wù)發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農(nóng)村信用社員工素質(zhì)偏低的局面。據(jù)統(tǒng)計(jì),**市轄區(qū)內(nèi)6個信用聯(lián)社、100個法人社24,549名正式員工中,具有本科以上學(xué)歷的員工只有22人,具有大專學(xué)歷的員工僅有402人(其中有很大一部分屬于函授和自學(xué)性質(zhì),其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關(guān)系)。相關(guān)專業(yè)知識的缺乏和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的薄弱,直接制約了農(nóng)村信用社對現(xiàn)代技術(shù)的采用。目前,農(nóng)村信用社大部分還是手工操作,這不僅導(dǎo)致效率低下,還使先進(jìn)的管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)控制方法難以得到應(yīng)用,從而導(dǎo)致管理上出現(xiàn)盲區(qū)和潛在漏洞。

(五)規(guī)模小,創(chuàng)新能力差,服務(wù)水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社,并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能,但農(nóng)村信用社是基本的經(jīng)營核算單位,更是獨(dú)立的企業(yè)法人。目前,農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質(zhì)決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差,難以適應(yīng)急劇變化的社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此,在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、制定內(nèi)部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現(xiàn)代管理技術(shù)、乃至加強(qiáng)相互協(xié)調(diào)和合作等方面,信用社都嚴(yán)重依賴外部力量(如**銀行等)的幫助和推動。目前,在**銀行的指導(dǎo)下,農(nóng)村信用社防范、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的制度已經(jīng)初步建立,但對于如何防范來自利率波動等方面的風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村信用社則沒有相應(yīng)的整體化思路。另外,由于經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍過小,農(nóng)村信用社的匯兌業(yè)務(wù)必須通過層層才能實(shí)現(xiàn)。一筆匯兌業(yè)務(wù),由農(nóng)村信用社辦理,通常需要3天,而國有商業(yè)銀行當(dāng)天甚至幾分鐘之內(nèi)就能辦妥。匯路不通暢、匯票簽發(fā)難已成為制約其對公服務(wù)的突出因素。

三、對策性建議

當(dāng)前,伴隨著金融組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營戰(zhàn)略的大調(diào)整,農(nóng)村信用社正面臨著難得的發(fā)展機(jī)遇。但只有解決了上述深層次矛盾,農(nóng)村信用社才能走上良性發(fā)展的道路,從而更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、服務(wù)于社員。

(一)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向,適時推進(jìn)對農(nóng)村信用社的股份制改造。目前,我們?nèi)园艳r(nóng)村信用社定位為“由社員入股組成,實(shí)行社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)”。但實(shí)際情況卻是:(1)從資本金構(gòu)成看,由于農(nóng)村信用社存在大量不良資產(chǎn),農(nóng)民和經(jīng)濟(jì)實(shí)體并不愿意入股信用社,農(nóng)村信用社的資本金多來自政府投資和職工入股;(2)從監(jiān)管角度看,農(nóng)村信用社所適用的,也是商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)(如資產(chǎn)負(fù)債比例管理、資本充足性分析、流動性分析、收益分析等);(3)從歷史經(jīng)驗(yàn)看,產(chǎn)生巨額不良資產(chǎn)的一個重要原因,就是沒有遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,忽視了經(jīng)濟(jì)核算的極端重要性;(4)從國際經(jīng)驗(yàn)看,財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性是小額信貸機(jī)構(gòu)取得成功的重要前提之一。而所謂財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性,就是指小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營收入(包括政府補(bǔ)貼)在彌補(bǔ)經(jīng)營成本之后還有適當(dāng)盈余。因此,應(yīng)當(dāng)明確農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展方向。在對其歷史負(fù)擔(dān)進(jìn)行適當(dāng)處理之后,通過股份制改造,把農(nóng)村信用聯(lián)社改組為商業(yè)性的小型金融機(jī)構(gòu),同時取消各信用社的法人資格,變兩級法人為一級法人。

(二)采取措施,解除農(nóng)村信用社沉重的歷史包袱。前面已經(jīng)提到,農(nóng)村信用社的歷史包袱和不良資產(chǎn)是多種原因造成的。據(jù)統(tǒng)計(jì),在**市,僅支持“上項(xiàng)目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”、城市信用社和基金會歸并、農(nóng)行轉(zhuǎn)嫁所產(chǎn)生的不良貸款就達(dá)168,431萬元,占不良貸款余額的88.36%。對于國有銀行因政策、體制原因而形成的歷史包袱,國家已采取了剝離措施。在這種情況下,如果政府對農(nóng)村信用社的政策性、體制性不良資產(chǎn)采取置之不理的態(tài)度,要求其自行消化,就會人為形成一個對農(nóng)村信用社極不公平的外部環(huán)境。進(jìn)一步講,完全靠擴(kuò)大存貸款利差、用信用社的盈利消化這些歷史負(fù)擔(dān),不僅需要較長時日(甚至還會出現(xiàn)信用社的微薄利潤不足以償付不良資產(chǎn)的巨額利息,最終導(dǎo)致歷史欠賬越滾越大的現(xiàn)象),而且其實(shí)質(zhì)是把農(nóng)村信用社的歷史包袱轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)民頭上,這和中央“多予、少取、放活”的方針是直接相悖的。

(三)為農(nóng)村信用社的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。(1)適當(dāng)放寬對貸款利率上浮的限制。小額信貸方式靈活多樣,手續(xù)簡便,但其交易成本相對較高,適當(dāng)提高貸款利率上浮界限

,可以使小額信貸在彌補(bǔ)經(jīng)營成本之后,仍能保持一定的盈利,從而增強(qiáng)其自主發(fā)展的能力;(2)多渠道拓寬信用社的資金來源。具體措施包括:使支農(nóng)再貸款規(guī)模與資金流出量相掛鉤,建立起支農(nóng)再貸款持續(xù)增長的機(jī)制;減免農(nóng)村信用社的儲蓄利息稅;允許農(nóng)村信用社適當(dāng)提高儲蓄存款利率;允許條件較好的農(nóng)村信用社進(jìn)入資金市場等;(3)優(yōu)惠的財(cái)政稅收政策。具體包括:適當(dāng)減免農(nóng)村信用社的營業(yè)稅和所得稅,放寬對核銷貸款損失的限制等;(4)適當(dāng)增加農(nóng)村信用社的經(jīng)營自。在強(qiáng)化管理、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,適當(dāng)增加農(nóng)村信用社在用人、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置方面的自;增加其在利率、貸款期限的自。

篇3

一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況

（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)__戶，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫作無憂!]從業(yè)人數(shù)約為__萬人。規(guī)模在__萬元以下的企業(yè)有__戶，占小企業(yè)總數(shù)的__％；非公有制占主體，股份合作企業(yè)__戶，私營企業(yè)__戶；集中于第三產(chǎn)業(yè)，有3003戶，占小企業(yè)總戶數(shù)的62.6。小企業(yè)已成為支撐我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量和最具活力的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，無論是對稅收、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是勞動就業(yè)都產(chǎn)生了積極重要作用。然而，小企業(yè)在發(fā)展過程中受資金制約由來已久，資金的外向依賴程度很大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無論是成長期還是成熟期企業(yè)，參與其運(yùn)營周轉(zhuǎn)的外來資金約占資產(chǎn)總額的三分之一以上。目前全市小企業(yè)主要融資渠道有兩條：一是包括企業(yè)內(nèi)部集資在內(nèi)的社會民間融資；二是向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借款，其中貸款約占融資成份80％以上。

（二）農(nóng)村信用社積極開展小企業(yè)貸款工作。中國銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》和安徽銀監(jiān)局《安徽省開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施辦法》（以下簡稱《意見》、《辦法》）下發(fā)后，全市各農(nóng)村信用聯(lián)社貫徹文件精神，采取切實(shí)措施，積極開展小企業(yè)貸款工作。截至20__年9月，全市農(nóng)村信用社發(fā)放小企業(yè)貸款1069戶、98871萬元，比去年同期增長了147戶、16164萬元。貸款既促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，同時也提高了各信用社的效益。

（三）小企業(yè)貸款工作中存在的主要問題。一是滿足率低。據(jù)調(diào)查，至少有30％的企業(yè)因達(dá)不到準(zhǔn)入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60—70％。二是品種單一。《意見》明確了貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)，而我轄農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務(wù)則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔(dān)保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款。三是各縣區(qū)信用聯(lián)社小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，個別聯(lián)社小企業(yè)貸款工作重在面上，開展的深度不夠。

二、制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的成因分析

（一）客觀因素。小企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)不規(guī)范，經(jīng)營規(guī)模小，競爭力弱，難以達(dá)到銀行規(guī)定的準(zhǔn)入門檻。我市小企業(yè)多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，資產(chǎn)評估值低，有些企業(yè)土地、房產(chǎn)證照不全，因受區(qū)位劣勢和資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)交易等條件的制約，不僅不能及時變現(xiàn)，也無法按照有關(guān)金融規(guī)章的要求實(shí)行抵押登記，難以滿足信用社擔(dān)保條件。農(nóng)村信用社服務(wù)方式和服務(wù)手段比較落后，金融服務(wù)功能與服務(wù)品種不盡完備，制約了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力。

（二）主觀因素。農(nóng)村信用社一些管理人員和信貸人員主觀上認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，金額低，筆數(shù)多，管理難度大，投放大中型企業(yè)易管理、收效明顯，有追捧大企業(yè)思想情結(jié)，對開展小企業(yè)貸款積極性不高。另外，在信貸新產(chǎn)品開發(fā)上缺乏應(yīng)有的積極性，認(rèn)為新產(chǎn)品開發(fā)耗時費(fèi)力，不出風(fēng)險(xiǎn)便罷，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任難免。

（三）歷史因素。我市的數(shù)千戶小企業(yè)（其中不少已關(guān)停倒閉）原有貸款合計(jì)金額大、質(zhì)量低。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社小企業(yè)存量貸款中不良率高達(dá)42.3。曾經(jīng)有過發(fā)放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的沉痛教訓(xùn)，且沉淀的貸款至今仍是農(nóng)村信用社經(jīng)營的沉重負(fù)擔(dān)，制約了農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸投放業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)與開展小企業(yè)貸款的要求不相匹配。

（四）社會因素。一是無論工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)部門還是金融部門，都不能掌握某個企業(yè)資信及經(jīng)營等全面情況，難以對其作出綜合性的信用評價(jià)。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，資金規(guī)模較小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保業(yè)務(wù)期限短（一般在1年以內(nèi)），風(fēng)險(xiǎn)防范方式比較落后，在提供擔(dān)保的同時，又要求企業(yè)提供相應(yīng)的反擔(dān)保。全市僅有五家政府出資的擔(dān)保中介，市以及四縣各有一家，且和縣擔(dān)保公司運(yùn)營出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)停滯已近兩年。三是小企業(yè)在辦理抵押貸款的規(guī)費(fèi)繳納方面負(fù)擔(dān)重，企業(yè)要獲得100萬元信貸支持，抵押物的評估和登記費(fèi)用約在1萬元左右，且登記期限一般也是一年，對于長期周轉(zhuǎn)使用信貸資金的企業(yè)來說，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)較重。此外，在貸款呆帳核銷方面，稅務(wù)部門的審核缺乏靈活性，貸款呆賬核銷比較困難。四是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的支持不夠，在業(yè)已沉淀的不良貸款中，有相當(dāng)大的一部分為90年代前后期基層政府干預(yù)形成，直至如今，協(xié)助清償力度不夠。五是目前仍有部分小企業(yè)借改制之機(jī)惡意逃廢債務(wù)，農(nóng)信社勝訴案件執(zhí)行難，社會信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善。

（五）機(jī)制因素。一是單戶貸款比例控制制約了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。按現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)章和有關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社發(fā)放單戶貸款不得超過其資本金的10％。一些當(dāng)初由農(nóng)信社扶持起來的企業(yè)做大做強(qiáng)后，對資金的需求也越來越大，在得不到聯(lián)社加大支持的情況下，便轉(zhuǎn)向其他商業(yè)銀行尋求解決。二是現(xiàn)行的考核機(jī)制影響了對小企業(yè)的信貸投放。目前各聯(lián)社的考核機(jī)制中多強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和責(zé)任追究，缺乏正向激勵機(jī)制和免責(zé)條款，影響了對小企業(yè)的信貸營銷。三是現(xiàn)行利率水平的影響。目前，轄內(nèi)農(nóng)村信用社尚未建立科學(xué)合理的貸款定價(jià)機(jī)制，在與商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶過程中，明顯處于劣勢。

三、對策建議

（一）立足“六項(xiàng)機(jī)制”，找準(zhǔn)推行小企業(yè)貸款的切入點(diǎn)。完善銀行信貸管理體制，加強(qiáng)對小企業(yè)的金融服務(wù)。改進(jìn)信用評級、授信辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級評定制度，采取一些非財(cái)務(wù)指標(biāo)如小企業(yè)的納稅情況、

銷售收入歸社情況、經(jīng)營管理情況以及企業(yè)負(fù)責(zé)人的道德品質(zhì)等來評定企業(yè)的信用等級，核定小企業(yè)的授信額度。對基層社適當(dāng)下放審批權(quán)，特別是要下放低風(fēng)險(xiǎn)貸款和優(yōu)質(zhì)客戶的審批權(quán)，減少貸款審批層級，簡化貸款程序，使符合條件的小企業(yè)及時得到信貸支持。支持和鼓勵業(yè)務(wù)部門根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要。要加強(qiáng)對小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)分析、判斷與評價(jià)體系。建立完善小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制。政府相關(guān)職能部門和金融部門要高度重視小企業(yè)貸款違約信息的收集報(bào)送工作，建立小企業(yè)信息通報(bào)機(jī)制，提高小企業(yè)貸款信息透明度，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款違約信息共享。有關(guān)部門應(yīng)每年開展一次優(yōu)質(zhì)、誠信小企業(yè)客戶的評選工作，推行小企業(yè)貸款客戶“紅名單”和“黑名單”制度。對列入“黑名單”的小企業(yè)，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)手制裁，停止發(fā)放新貸款，并向社會公告，為開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。（二）小企業(yè)要強(qiáng)身健體，增強(qiáng)誠信意識。小企業(yè)要加強(qiáng)自身建設(shè)，苦練內(nèi)功，不斷提高綜合管理水平和盈利能力。一是建立符合現(xiàn)代企業(yè)特點(diǎn)的公司法人治理架構(gòu)、運(yùn)營機(jī)制，從根本上改變以往小企業(yè)家長制、作坊式管理經(jīng)營模式。二是小企業(yè)要根據(jù)自身生產(chǎn)情況、技術(shù)能力，按照國家產(chǎn)業(yè)政策，選好項(xiàng)目，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提高市場占有力和競爭力，不斷推動企業(yè)的發(fā)展壯大。三是積極主動向農(nóng)信社提、供、銷情況和真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)報(bào)表信息，實(shí)現(xiàn)信息對稱。四是完善小企業(yè)的相關(guān)資產(chǎn)證明，努力達(dá)到農(nóng)信社抵押擔(dān)保準(zhǔn)入條件。五是增強(qiáng)誠信意識，樹立信用觀念，贏得農(nóng)村信用社的信賴和支持。

篇4

2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評定信用戶、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，及時增加對三農(nóng)信貸投入。

篇5

2.不斷簡化貸款手續(xù)，為支持三農(nóng)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。近幾年來，信用社在切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念、積極籌措資金、增加信貸投入的同時，深入農(nóng)戶，及時了解農(nóng)民的心志，努力簡化貸款手續(xù)，切實(shí)為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，得到了廣大農(nóng)戶的肯定。例如：在黃避岙鄉(xiāng)塔頭旺村實(shí)行送貸上門、農(nóng)戶聯(lián)保的模式;在轄區(qū)范圍內(nèi)評定信用戶、信用村，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶隨到隨貸的方式。

二、農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)中存在的主要問題

三、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)幾點(diǎn)建議

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變思想觀念，堅(jiān)定支農(nóng)信念不放松。隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的日益萎縮，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的地位日益重要，這正如朱總理指出的，農(nóng)村信用社要成為農(nóng)村金融的主力軍。為達(dá)到這一目標(biāo)，農(nóng)村信用社員工一要主動下鄉(xiāng)(村)，多了解農(nóng)戶、個體戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的生產(chǎn)經(jīng)營狀況;二要切實(shí)加強(qiáng)對信貸政策的宣傳力度;三要努力提高自身素質(zhì)，不斷提高服務(wù)水平;四要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)與支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，及時增加對三農(nóng)信貸投入。

篇6

關(guān)鍵詞:e-HR;信息化;人力資源管理;軟件

中圖分類號:F240文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)07-0110-02

一、e-HR概述

“e-HR”是指信息化人力資源管理,可以說,任何利用或引進(jìn)各種IT手段的人力資源管理活動都可稱之為“e-HR”。但是,隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、電子商務(wù)理念與實(shí)踐的發(fā)展,我們目前所說的“e-HR”都是包含了“電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)”、“人力資源業(yè)務(wù)流程優(yōu)化(BPR)”、“以客戶為導(dǎo)向”、“全面人力資源管理”等核心思想在內(nèi)的新型人力資源管理模式;它利用各種IT手段和技術(shù),比如互聯(lián)網(wǎng)、呼叫中心、考勤機(jī)、多媒體、各種終端設(shè)備等;它必須包括一些核心的人力資源管理業(yè)務(wù)功能,比如招聘、薪酬管理、培訓(xùn)(或者說在線學(xué)習(xí))、績效管理等;它的使用者,除了一般的HR從業(yè)者外,普通員工、經(jīng)理及總裁都將與e-HR的基礎(chǔ)平臺發(fā)生相應(yīng)權(quán)限的互動關(guān)系 [1]。綜合來講,它代表了人力資源管理的未來發(fā)展方向。

從人力資源管理信息化的發(fā)展進(jìn)程來看,大致經(jīng)歷了HRIS、HRMS,再到e-HR的幾個階段。HRIS(Human Resource Information System),是指人力資源信息系統(tǒng),主要為傳統(tǒng)的人事信息和工資福利管理服務(wù),著重于對信息的統(tǒng)計(jì)和查詢。HRMS(Human Resource Management system),是指人力資源管理系統(tǒng),除了具備HRIS的基本功能之外,還增加了流程管理、智能分析、戰(zhàn)略決策的功能,建立在優(yōu)化的人力資源管理業(yè)務(wù)流程上,凝聚了較多的先進(jìn)人力資源管理理念。相對來講,e-HR更多的是指一種未來的、全新的人力資源管理趨勢和模式,而HRIS、HRMS則是e-HR這種全新管理模式的基礎(chǔ)平臺。

人力資源管理軟件從1997年開始出現(xiàn)市場應(yīng)用,盡管應(yīng)用歷史已達(dá)十年,但企業(yè)用戶對人力資源管理軟件的應(yīng)用并沒有實(shí)現(xiàn)普遍的成熟化,這與同期發(fā)展起來的財(cái)務(wù)管理軟件、進(jìn)銷存系統(tǒng)等差距較大。目前e-HR的應(yīng)用現(xiàn)狀是兩極分化,第一類企業(yè),基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)完善、或ERP應(yīng)用良好、或管理流程優(yōu)化的企業(yè),他們的e-HR應(yīng)用不僅可以與企業(yè)其他管理系統(tǒng)有機(jī)融合,而且能夠更為宏觀地支持企業(yè)決策,甚至可以看到e-HR應(yīng)用所帶來的管理價(jià)值和效益,這部分企業(yè)當(dāng)前只存在于部分行業(yè)的大型企業(yè),數(shù)量有限;而另一類企業(yè),也是絕大多數(shù)用戶,e-HR應(yīng)用還停留在較低層面,只能服務(wù)于企業(yè)一般的人事管理,或者連基本的人事管理信息化還會出現(xiàn)這樣那樣的問題 [2]。

為什么會出現(xiàn)這種應(yīng)用的兩極分化?主要是HR應(yīng)用不是企業(yè)單一業(yè)務(wù)、管理環(huán)節(jié)的應(yīng)用,而是受到企業(yè)基本管理流程優(yōu)化程度、其他信息管理系統(tǒng)應(yīng)用水平等多方面、多環(huán)節(jié)的限制。

目前,大部分企業(yè)在e-HR應(yīng)用中遇到的問題主要包括:人力資源管理信息化的基礎(chǔ)薄弱,人力資源管理流程尚沒有優(yōu)化的標(biāo)準(zhǔn);由于對人力資源管理系統(tǒng)的系統(tǒng)認(rèn)識,對人力資源管理的信息化的理解及實(shí)現(xiàn)出現(xiàn)了偏差;另外,在系統(tǒng)之間轉(zhuǎn)換時也出現(xiàn)了很多問題。之所以會出現(xiàn)這些讓企業(yè)感到棘手的問題,其主要原因有:人力資源管理的基礎(chǔ)工作做得不夠好;管理流程不順;缺乏可依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn);信息誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重;信息集成層次不高,無法宏觀地利用人力資源數(shù)據(jù)。進(jìn)一步挖掘深層次根源:首先,觀念問題。企業(yè)決策者對人力資源管理及人力資源管理的信息化的觀念尚未達(dá)到足夠的高度,重視程度比較低,注重其系統(tǒng)建設(shè)的短期效應(yīng)。其次,隨著系統(tǒng)應(yīng)用程度的提高,企業(yè)實(shí)施成本會不斷增加,資金問題會更加嚴(yán)重。第三,實(shí)施效果問題。由于不能系統(tǒng)地評價(jià)人力資源管理的應(yīng)用效果,很多企業(yè)不能客觀地認(rèn)識人力資源管理信息系統(tǒng)的效應(yīng)。最后,HR軟件服務(wù)商的技術(shù)水平、業(yè)務(wù)能力以及服務(wù)等得不到很好的確認(rèn)等。

二、企業(yè)e-HR軟件應(yīng)用整體調(diào)查報(bào)告

(一)調(diào)研背景和實(shí)施

為了能夠以定量的數(shù)字說明e-HR人力資源管理信息化的現(xiàn)狀和發(fā)展,筆者利用最近半年的時間對大連的企業(yè)人力資源管理信息化的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研,這次調(diào)研試圖從軟件使用率、品牌、滿意度、功能、價(jià)位以及售后服務(wù)等多方面描述企業(yè)利用人力資源信息化管理的現(xiàn)狀。

本次調(diào)研針對大連地區(qū)企業(yè)共回收問卷180份,有效問卷156份,有效率達(dá)86.67%。其中,IT企業(yè)占62.82%。

本次調(diào)研發(fā)現(xiàn),大多數(shù)企業(yè)已經(jīng)開始認(rèn)同并使用e-HR軟件來進(jìn)行信息化人力資源管理,但這些企業(yè)所使用的e-HR軟件的功能主要集中在傳統(tǒng)的人事信息管理、考勤管理和工資管理等方面,較少能夠體現(xiàn)出現(xiàn)代企業(yè)實(shí)施e-HR的真諦――提升企業(yè)人力資源管理的戰(zhàn)略地位;而從被調(diào)查企業(yè)所選擇的軟件品牌來看,HR軟件品牌多而雜,并沒有一款能夠適合于所有企業(yè)的軟件。從這些角度上講,人力資源信息化管理仍將受到巨大的挑戰(zhàn)。

(二)調(diào)研分析

本次調(diào)研中,參與調(diào)研的企業(yè)62.82%為信息化程度較高的IT企業(yè)。企業(yè)規(guī)模主要集中在1 000～5 000人的大中型企業(yè)以及500人以下的中小企業(yè)。企業(yè)性質(zhì)主要為外商獨(dú)資、中外合資以及民營企業(yè)。調(diào)查對象主要為企業(yè)中從事人力資源管理相關(guān)工作的人員,他們的主要工作職責(zé)覆蓋了人力資源的全部基本職能。

1.“e”成為HR職能中較為普遍存在的趨勢。有75%的企業(yè)已經(jīng)把人力資源帶到了信息化的時代。現(xiàn)代企業(yè)已越來越多地將傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到信息化軟件平臺處理,而使人力資源管理部門從煩瑣的人事管理、薪酬考勤等工作中解脫出來,進(jìn)而將更多的精力轉(zhuǎn)移到企業(yè)的人才發(fā)展戰(zhàn)略上,成為企業(yè)管理層的戰(zhàn)略伙伴。

e-HR軟件可以減少人力資源管理人員煩瑣的重復(fù)性勞動(32%),提高信息傳遞的速度和質(zhì)量(29%),同時可以實(shí)現(xiàn)無紙化辦公以降低管理成本(37%)。

2.傳統(tǒng)功能仍是現(xiàn)今企業(yè)HR軟件運(yùn)用的主流,HR戰(zhàn)略地位有待提升。在調(diào)查中,各企業(yè)主要利用HR軟件中的人事管理功能(23%)、考勤管理功能(13%)、薪酬管理功能(12%),也有部分企業(yè)開始將HR軟件的功能拓展到了人力資源的開發(fā)上,例如,培訓(xùn)管理功能(10%)、績效管理功能(8%)。

3.企業(yè)HR軟件選型困難,滿意度一般。在對企業(yè)中HR軟件所處的地位調(diào)查中發(fā)現(xiàn):HR軟件是其他管理軟件的一部分的占38%,單獨(dú)購買的HR成套產(chǎn)品軟件的占32%,由軟件公司為公司專門定制研發(fā)的占30%。而多數(shù)企業(yè)在使用HR軟件的同時,使用ERP(企業(yè)資源規(guī)劃)軟件(25%)、CRM(客戶關(guān)系管理)軟件(28%)、OA(辦公自動化)軟件(33%)等軟件產(chǎn)品。

綜合說來,人力資源管理信息系統(tǒng)主要軟件供應(yīng)商大體上可以分為四類:內(nèi)資專業(yè)人力資源軟件公司、內(nèi)資產(chǎn)品多元化公司、外資專業(yè)人力資源軟件公司、外資產(chǎn)品多元化公司。在調(diào)查中,金蝶、用友、東軟三大國內(nèi)知名的ERP軟件的使用率相對較高,分別占到15%、10%和9%。此外,外資多元化產(chǎn)品中的知名品牌Oracle(14%)和SAP(5%)也受到大型企業(yè)的青睞。而包括外資品牌施特偉(1%)在內(nèi)的專業(yè)人力資源軟件似乎并沒有得到預(yù)想的關(guān)注,國內(nèi)的幾個專業(yè)人力資源軟件使用率也很低,如嘉揚(yáng)、仁科、博惠思華各占1%,萬古和奇正則更是無人問津。

分析以上數(shù)據(jù),其主要原因是很多企業(yè)將HR作為企業(yè)信息化的末梢,大多數(shù)企業(yè)會在實(shí)施ERP軟件的同時,選擇相應(yīng)品牌的HR產(chǎn)品。這也就不難解釋為何多元化產(chǎn)品為大多數(shù)企業(yè)的選擇。另有部分企業(yè)選擇針對自己的業(yè)務(wù)需要,自行開發(fā)HR軟件(18%),這類現(xiàn)象在IT企業(yè)中尤為突出。

HR軟件品牌種類繁多,并且缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),各家廠商的產(chǎn)品可能風(fēng)格迥異,而且各有優(yōu)劣,很難找到完全符合企業(yè)需求的產(chǎn)品,企業(yè)在HR軟件的選型上面臨著較大的難題。這可能也是直接導(dǎo)致部分企業(yè)(45%)對于選擇的HR軟件滿意度一般的原因之一。

4.HR軟件售后服務(wù)有待進(jìn)一步提升。統(tǒng)計(jì)顯示,3/4的軟件使用企業(yè)表示軟件供應(yīng)商為他們提供了軟件的售后服務(wù),主要體現(xiàn)在軟件安裝(23%)、數(shù)據(jù)恢復(fù)(34%)、修改功能(16%)和使用指導(dǎo)(17%)。售后服務(wù)主要采取電話支持(36%)和E-mail服務(wù)(31%)的方式,另輔以現(xiàn)場指導(dǎo)(17%)、專人派駐(9%)和其他服務(wù)方式(7%)。軟件服務(wù)的后續(xù)內(nèi)容則主要集中在軟件升級(45%)和添加功能(39%)上。

5.HR軟件與專業(yè)針對性和網(wǎng)絡(luò)集成性較低。53%的企業(yè)所使用的HR軟件不通過IE來使用,47%的企業(yè)通過IE使用HR軟件。只有50%的HR軟件商會根據(jù)公司的具體情況進(jìn)行專門開發(fā)。這些數(shù)據(jù)說明,許多HR軟件還沒有真正體現(xiàn)e-HR利用“電子商務(wù)”、“互聯(lián)網(wǎng)”、“人力資源業(yè)務(wù)流程優(yōu)化(BPR)”、“以客戶為導(dǎo)向”、“全面人力資源管理”等核心思想在內(nèi)的新型人力資源管理模式。

6.辦公軟件和聊天工具也是信息化管理的重要組成部分。在調(diào)查中,82%的調(diào)研對象經(jīng)常使用Microsoft Office辦公軟件;同時,工作時63%的調(diào)查對象經(jīng)常使用MSN即時通訊軟件,19%的經(jīng)常使用QQ等聊天工具。

三、結(jié)束語

綜合來看,e-HR在中國的起步雖然比較晚,落后于歐美企業(yè)五至十年,但隨著更多的企業(yè)投資于e-HR,隨著更多的e-HR服務(wù)商的出現(xiàn)和支持,隨著中國e-HR產(chǎn)業(yè)環(huán)境的改善,相信e-HR這種全新的人力資源管理模式將成為大多數(shù)企業(yè)的選擇。

企業(yè)要選擇適合自己的HR軟件,首先必須要深入地分析企業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展規(guī)劃,了解對HR軟件的技術(shù)及功能需求;然后分析市場上各產(chǎn)品,了解它們的價(jià)格,功能,技術(shù)平臺,可擴(kuò)展性,售后服務(wù)等;最后綜合考慮以上因素選擇適合自己的產(chǎn)品。

企業(yè)要想真正利用e-HR實(shí)施全員參與的“全面人力資源管理”,還需管理者從管理理念和管理模式上進(jìn)行深入的變革。

參考文獻(xiàn):

篇7

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；社會化媒體核心網(wǎng)絡(luò)；使用與滿足

社會化媒體，又稱社交媒體，是人們彼此之間用來分享意見、見解、經(jīng)驗(yàn)和觀點(diǎn)的工具與平臺，現(xiàn)階段主要包括博客、維基、播客、論壇、貼吧、微博、QQ群等等。①其核心網(wǎng)絡(luò)主要包括微博、社交網(wǎng)站、即時通訊、移動社交、視頻和音樂、論壇、消費(fèi)評論、電子商務(wù)等。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心在京的第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年12月我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億。此外，20歲到29歲是社會化媒體使用的主要群體，在校大學(xué)生正是這一年齡段的主要群體，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)使用關(guān)系到大學(xué)生的成長與發(fā)展。一方面，大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)接觸廣闊的空間，能夠更加快速地獲取信息、學(xué)習(xí)知識、交流感情和了解社會；另一方面，由于大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗(yàn)，信息處理能力，自控能力和鑒別能力都很差，面對復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)世界，不能合理的處理好相關(guān)問題。因此，為了充分了解大學(xué)生對社會化媒體的接觸情況以及社會化媒體對大學(xué)生群體產(chǎn)生的影響，我們對各大高校大學(xué)生的社會化媒體使用情況進(jìn)行了調(diào)查與研究。

1.被調(diào)查者的基本情況

本次調(diào)查中，被調(diào)查對象共計(jì)302人，均為在校本科生和研究生。大一學(xué)生40人，占13.25%；大二學(xué)生33人，占10.93%；大三學(xué)生75人，占24.83%；大四學(xué)生86人，占28.48%；研究生68人，占22.52%。其中男生160名，占52.98%，女生142名，占47.02%。被調(diào)查者主修專業(yè)涉及眾多領(lǐng)域，其中包括傳播學(xué)、材料科學(xué)與工程、汽車服務(wù)工程、英語、電器工程及其自動化、電子商務(wù)、道路橋梁工程等35個專業(yè)。

經(jīng)調(diào)查，總樣本中有電腦的大學(xué)生占89.4%；沒有電腦的大學(xué)生占10.6%；沒有手機(jī)的大學(xué)生占0.33%；手機(jī)不是智能的僅占1.66%。此外，擁有兩部手機(jī)的樣本占總樣本數(shù)量的22.19%；擁有三部手機(jī)的樣本占總樣本數(shù)量的2.98%；由此不難看出隨著時代的發(fā)展，手機(jī)、電腦這些電子產(chǎn)品已經(jīng)基本普及，基本處于人人都有的狀態(tài)。

2.大學(xué)生上網(wǎng)時長與性別、年級差異的關(guān)系

數(shù)據(jù)顯示（見表1），在上網(wǎng)時間低于1小時時間段里男生比女生多了4.91個百分點(diǎn)，在1-2小時的上網(wǎng)時間段內(nèi)，男生比女生多了5.35個百分點(diǎn)，在3-5小時的上網(wǎng)時間段內(nèi)，男生與女生基本持衡。在上網(wǎng)時間超過5小時的時段里女生比男生多10.2個百分點(diǎn)。由此可以明顯看出，大學(xué)生對業(yè)余時間欠缺合理安排，上網(wǎng)時間普遍偏長。相對來說女生上網(wǎng)時間偏長，女生更需要合理安排上網(wǎng)時間。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)期間女生普遍比較宅，沒有什么業(yè)余活動，把大量時間花在網(wǎng)絡(luò)上，聊天、看視頻、網(wǎng)購占據(jù)了大量的業(yè)余時間。男生上網(wǎng)時間雖然也過長，但基本集中于玩游戲的人群中，男生相對女生來說，業(yè)余活動更加豐富一些，能夠充分利用業(yè)余時間。

此外，大學(xué)生平均每日上網(wǎng)時長與年級也息息相關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生入學(xué)時間越久，每日平均上網(wǎng)時間越長。究其原因主要有三個，一是，大一時學(xué)生剛剛?cè)胄＃鞣矫孢€處于適應(yīng)階段，對于網(wǎng)絡(luò)的使用還比較生疏，而且高中時緊張、繁忙的學(xué)習(xí)生活狀態(tài)還沒有調(diào)整過來，還沒有從他控的環(huán)境中走出來；二是，大一時因?yàn)閯倓側(cè)雽W(xué)，大多數(shù)同學(xué)還沒有個人電腦，上網(wǎng)不太方便，因而使用網(wǎng)絡(luò)的時間會比較少。大二之后大學(xué)生自己有了電腦，就開始利用上網(wǎng)來消磨業(yè)余時間。三是，大二、大三、大四和研究生因做項(xiàng)目、做活動、做課題、學(xué)習(xí)等原因致使使用電腦的頻率增加。

3.大學(xué)生上網(wǎng)目的

如今，“瀏覽網(wǎng)頁”、“與人交流”、“游戲和娛樂”、“獲取知識”、“關(guān)注論壇”、“購物”成為大學(xué)生上網(wǎng)的主要目的。

其中大學(xué)生關(guān)注論壇和參與論壇討論的主要目的是學(xué)習(xí)交流和輿論八卦。大學(xué)生可以通過論壇了解許多與專業(yè)相關(guān)的知識，和相同專業(yè)的學(xué)生共同探討問題。在互相討論和交流的過程中，交到志同道合的朋友。此外有6.62%的大學(xué)生參加論壇討論是為了宣泄情緒，由于網(wǎng)絡(luò)的可匿名性，部分大學(xué)生借助論壇這個平臺發(fā)泄在日常生活中積壓的情緒。

有一少部分大學(xué)生上網(wǎng)是為了追星和工作。炒股和網(wǎng)上開店的學(xué)生比較少，意味著當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)和自主創(chuàng)業(yè)意識薄弱。大學(xué)生上網(wǎng)大多數(shù)是為了滿足自身的娛樂需求。娛樂可以使身心得到放松，成為社會化媒體內(nèi)容的主流也不足為奇。但是大學(xué)生對于政治、經(jīng)濟(jì)、體育等方面的信息關(guān)注較少，作為新一代的大學(xué)生應(yīng)該開拓自己的視野，做個全能型人才。

4.社會化媒體對大學(xué)生的影響

首先，社會化媒體核心網(wǎng)絡(luò)為大學(xué)生分享信息提供了平臺。互聯(lián)網(wǎng)降低了人們溝通和交易的成本，也營造了互惠分享的網(wǎng)絡(luò)空間。本次調(diào)查顯示（見圖1），被調(diào)查者經(jīng)常上傳自拍自制視頻的占2.32%，偶爾上傳視頻的占22.85%，幾乎不上傳視頻的占37.42%，從來不上傳視頻的占41.72%。大學(xué)生對于分享自己作品的積極性不高，究其原因主要是因?yàn)樯蟼饕曨l步驟過于繁瑣，這將在很大程度上影響這類社會化媒體的普及。這類社會化媒體還需要逐步改善，降低使用成本，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)對互惠、分享、合作和創(chuàng)新的推動作用。

其次，網(wǎng)絡(luò)空間給廣大網(wǎng)民提供了平等表達(dá)自己意見的“新公共領(lǐng)域”。調(diào)查顯示，在消費(fèi)評論方面，有10.93%的大學(xué)生經(jīng)常使用大眾點(diǎn)評網(wǎng)，有23.18%大學(xué)生偶爾使用、有29.47%大學(xué)生基本不用、有28.15%大學(xué)生從來不用、有8.28%大學(xué)生沒有聽說過大眾點(diǎn)評網(wǎng)。大眾點(diǎn)評網(wǎng)為中小商戶提供一站式精準(zhǔn)營銷解決方案，繼網(wǎng)站之后，大眾點(diǎn)評已經(jīng)成功在移動互聯(lián)網(wǎng)布局模式，大眾點(diǎn)評移動的客戶端已經(jīng)成為人們本地生活必備工具。像大眾點(diǎn)評這類的社會化媒體為人們的生活提供了很多便利，大學(xué)生正是這類社會化媒體的主要使用者和宣傳者。與其他群體相比，大學(xué)生正處于思想成熟期，言論表達(dá)的積極性較高，網(wǎng)絡(luò)空間給予大學(xué)生群體更大的自由表達(dá)空間，有利于培養(yǎng)獨(dú)立的個性。但網(wǎng)絡(luò)空間的虛擬與現(xiàn)實(shí)混淆、言論的群體極化效應(yīng)等也會對大學(xué)生的社會認(rèn)知產(chǎn)生一定的影響。

再次，隨著電腦的普及和互聯(lián)網(wǎng)功能的逐漸完善，越來越多的人開始喜歡網(wǎng)購。上網(wǎng)購物已經(jīng)成為部分人的生活習(xí)慣，坐在家里通過鼠標(biāo)就可足不出戶地購買商品，越來越多的人開始青睞于網(wǎng)上購物。網(wǎng)購盛行的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是價(jià)格低廉；二是方便快捷；三是規(guī)避隱私；四是購物過程自由舒適；五是可以參考他人評論。

最后，2010年被稱為中國微博元年，微博以迅雷不及掩耳之勢火速蔓延，碎片化的信息滲透到社會生活的眾多領(lǐng)域，掀起了中國社會信息傳播的微博熱。大學(xué)生作為微博的主要使用者，有37.09%的大學(xué)生使用微博來發(fā)表言論、43.05%的大學(xué)生關(guān)注名人微博、追捧自己的明星、53.97%大學(xué)生使用微博瀏覽他人微博。當(dāng)今微博在人群中尤其在大學(xué)生中盛行的原因主要三個，一是他們渴望被關(guān)注，進(jìn)行自我表達(dá)；二是能夠便利的關(guān)注和接觸有共同興趣的人；三是娛樂、獵奇的需要。微博言論的自由發(fā)表和微友可見的特征讓很多有共同興趣的人聚集在一起，互相交流與探討對同一問題的看法。在現(xiàn)實(shí)生活中人們會遇到各種各樣的壓力，同質(zhì)性的人群對資源的爭奪更為激烈，以致人們在日常的人際交往中不敢輕易向別人表露自己內(nèi)心的真實(shí)想法。微博時代的到來讓人們在網(wǎng)絡(luò)中找到了可以盡情表達(dá)的場所。

5.社會化媒體核心網(wǎng)絡(luò)發(fā)展前景

在對大學(xué)生關(guān)于社會化媒體核心網(wǎng)絡(luò)發(fā)展前景的態(tài)度的調(diào)查中，有51.66%的人認(rèn)為社會化媒體未來發(fā)展前景很好，有35.51%的大學(xué)生認(rèn)為社會化媒體發(fā)展前景好，僅僅有0.33%的人認(rèn)為其發(fā)展前景不好。隨著3G網(wǎng)絡(luò)和社會化媒體的不斷普及和發(fā)展，人們特別是大學(xué)生將越來越熱衷于從移動互聯(lián)網(wǎng)上獲知信息，豐富生活。一方面，我們正在深度融入社會化網(wǎng)絡(luò)生活，用戶產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容已經(jīng)超過媒體制造的內(nèi)容，社會化媒體核心網(wǎng)絡(luò)與人之間的關(guān)系越來越密切。另一方面，人們的學(xué)習(xí)適應(yīng)能力和信息化也面臨著前所未有的快速變革。

篇8

內(nèi)蒙古蒙興乳品有限公司（“蒙興”）原是一家中型的乳制品生產(chǎn)企業(yè)，生產(chǎn)包括飲料、乳制品和冷凍食品等三大類產(chǎn)品。1995年以前，“蒙興”的銷售區(qū)域主要以內(nèi)蒙古區(qū)內(nèi)為主。1995年，銷售區(qū)域開始向大中城市擴(kuò)展。北京作為首都，成為“蒙興”的開發(fā)重點(diǎn)。于是，“蒙興”的業(yè)務(wù)人員開始在北京地區(qū)尋找經(jīng)銷商。由于當(dāng)時“蒙興”品牌在北京地區(qū)知名度很低，當(dāng)?shù)赜行┯袑?shí)力的公司不愿意經(jīng)銷，有些提出較苛刻的條件，銷售渠道的開發(fā)很困難。1995年底，經(jīng)人介紹，該公司的業(yè)務(wù)人員結(jié)識了北京三力食品有限公司的負(fù)責(zé)人任某，并了解到北京三力食品有限公司是一家由4個自然人出資的中型貿(mào)易公司，成立于1993年，注冊資本180萬元，在北京市場上擁有一定的銷售網(wǎng)絡(luò)，銷售規(guī)模屬于中等。任某表示愿意經(jīng)銷蒙興公司的產(chǎn)品，于是雙方建立了合作關(guān)系。“蒙興”由此進(jìn)入了北京市場，市場份額逐漸增大，并被北京的消費(fèi)者接受。　老客戶的微小變化

到1997年，“蒙興”品牌在北京已經(jīng)成為家喻戶曉的品牌，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)的大型企業(yè)，北京地區(qū)經(jīng)銷商也從1家發(fā)展到10家。“蒙興”和三力公司的業(yè)務(wù)量也逐年增大，雙方對合作也十分滿意。但是，從1999年第一季度開始，情況發(fā)生了變化。三力公司的月定貨量比1998年增大了50％，但是出現(xiàn)不能及時付款的情況，結(jié)算周期也越來越長。雙方就此曾進(jìn)行了談判，三力公司表示會盡快改善，但是沒有提出具體方案。考慮到雙方的合作歷史，已經(jīng)擁有10家經(jīng)銷商的蒙興公司表示可以繼續(xù)合作，但是拒絕了三力公司提出的增大信用額度的要求。1999年8月，在沒有任何根本改善的情況下，北京三力食品有限公司提出加大1倍的定貨量。　 跟蹤調(diào)查

面對這種變化，內(nèi)蒙古蒙興乳品有限公司決定對北京三力食品有限公司進(jìn)行信用調(diào)查，內(nèi)蒙古蒙興乳品有限公司剛剛組建的信用管理部承擔(dān)了這項(xiàng)工作。該部門發(fā)現(xiàn)，從開始合作至現(xiàn)在，對三力公司從來沒有進(jìn)行過信用調(diào)查，對三力公司的情況了解甚少。在這種情況下，蒙興公司決定委托知名的華夏信用公司進(jìn)行信用調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：1．三力公司的注冊資本為180萬元，但是所有者權(quán)益為－230萬元，已經(jīng)資不抵債；2．三力公司在1998年投資興辦了一家食品廠，但是由于產(chǎn)品沒有銷路，經(jīng)營管理不善，投資失敗，形成巨額虧損；3．該公司在1998年和1999年連年虧損；4．該公司負(fù)責(zé)人長期在外，躲避債權(quán)人追債。調(diào)查結(jié)論是：蒙興公司缺乏信用意識，在三力公司出現(xiàn)不能及時付款的情況時，采取了縱容的態(tài)度而對其繼續(xù)供貨，加大了信用風(fēng)險(xiǎn)的額度。華夏信用認(rèn)為：三力公司信用不良，不宜進(jìn)行業(yè)務(wù)往來。建議立即停止發(fā)貨，清收欠款。看到這份令人驚出一身汗的調(diào)查報(bào)告，蒙興公司認(rèn)識到了自己的錯誤，及時接受了華夏的建議，采取了相應(yīng)的措施，但是仍然損失了150萬元。　 150萬元貨款的代價(jià)

在本案例中，三力公司是蒙興公司的老客戶。因此，蒙興公司對其盲目信任，在付款情況出現(xiàn)問題后，沒有及時采取有效措施，了解背后的原因（投資失誤），使150萬元貨款無法收回。在三力公司要求加倍訂貨時，蒙興公司及時作出了信用調(diào)查的決定，使損失的進(jìn)一步擴(kuò)大得以避免，這說明了信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性。1．市場風(fēng)險(xiǎn)無時不在。商場如戰(zhàn)場，沒有永恒的盟友，只有永恒的利益，因此，不管是老客戶，還是新客戶，其本身的經(jīng)營必然存在風(fēng)險(xiǎn)。作為供應(yīng)方必須對客戶的信用變化情況進(jìn)行監(jiān)控，及時應(yīng)對客戶信用情況發(fā)生的變化。2．當(dāng)客戶付款情況發(fā)生變化，通常意味著信用狀況發(fā)生變化，必須及時調(diào)查了解變化的原因。

篇9

社會信用信息系統(tǒng)的闕如，令商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等行為出沒社會，投機(jī)盛行。

4月11日，中國人民銀行副行長杜金富勾勒了大陸社會信息體系藍(lán)圖：率先建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。然后依托各行業(yè)、各地方信息系統(tǒng)，形成多個信用信息平臺，最后建立全國通用的信用數(shù)據(jù)項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，使共享覆蓋各類主體。

社會信用體系的搭建看似已成為政府親歷親為之事，但此前美國卻用“看不見的手”，完成了巴比倫通天塔的建造。

誰掌控美國人的信用

莉莉和馬修來到房屋經(jīng)紀(jì)公司，報(bào)了自己的社會安全號。這對新婚夫婦祈禱著能夠以較低的利率按揭買房。然而，妻子莉莉平時的購物強(qiáng)迫癥留下了許多不良的信用記錄，這一切通過數(shù)據(jù)庫檢索展露無遺，也使他們低價(jià)買房的愿望成為泡影。

這部熱播美劇《老爸老媽的羅曼史》中的經(jīng)典橋段揭示，在美國，只要通過社會安全號，或者人名、地址等基本信息，可以查詢出美國人一生幾乎所有的信用記錄。

不過，這個龐大的數(shù)據(jù)庫并非由美國政府建立，而是主要掌握在三大個人征信“寡頭”手中：益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）、美國環(huán)聯(lián)公司（簡稱環(huán)聯(lián)Trans Union），而且它們掌握著90%以上的美國人信用記錄。它們對消費(fèi)者個人信用進(jìn)行收集和評估，構(gòu)建出龐大的技術(shù)與檢索系統(tǒng)，以出售消費(fèi)者個人信用調(diào)查報(bào)告盈利。關(guān)鍵時刻，也為公務(wù)部門提供了幫助。

信用是一種商品

美國是個信貸消費(fèi)的大國，這種消費(fèi)習(xí)慣可以追溯到1620年，乘坐“五月花號”最早的一批來到美洲大陸的移民，就是分期付款訂購的船票。

這便早早推動了個人征信機(jī)構(gòu)在美國出現(xiàn)，以防御信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今美國金融機(jī)構(gòu)遵循著向個人征信機(jī)構(gòu)無償提供信息卻有償購買信息的商業(yè)模式。

這些授權(quán)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供它們的客戶付款信息，包括借貸人的詳細(xì)還貸記錄（每月償還的類型和任何拖欠記錄）和一些消費(fèi)記錄。同時，授權(quán)機(jī)構(gòu)還會對消費(fèi)者的付款信用行為作出相應(yīng)的評級，待到個人征信機(jī)構(gòu)將手頭有效信息加工處理后，形成個人信用調(diào)查報(bào)告，再有償賣給金融機(jī)構(gòu)。

“一個愿打，一個愿挨”。他們其實(shí)是默許這種模式的，因?yàn)檫@實(shí)際上是一種雙贏。

對于金融機(jī)構(gòu)來說，其主要的收入來自投資和貸款，他們更關(guān)心的是被投資者和被貸款者的信用，畢竟征信機(jī)構(gòu)信用報(bào)告所帶來的安全感效益遠(yuǎn)大于金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)輸送信息造成的人工成本。征信公司越來越迅速、功能越來越完善的服務(wù)也給金融機(jī)構(gòu)節(jié)約了大量的開支，使金融機(jī)構(gòu)的決策變得更容易，也更經(jīng)濟(jì)。

征信機(jī)構(gòu)為了把信用這個商品做得更大更好，也會獨(dú)立采集一些信息。他們會搜集政府機(jī)構(gòu)掌握的且對公眾開放的“公共記錄”或者媒體報(bào)道。與此同時，他們也會從處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司搜集有關(guān)消費(fèi)者社會經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)，包括估算消費(fèi)者的收入和估算消費(fèi)者的消費(fèi)形態(tài)等數(shù)據(jù)。

搜集的信息總是零散無序，美國信用公司采用評分的方法，將消費(fèi)者以往相互關(guān)聯(lián)又繁雜凌亂的各種涉及信用表現(xiàn)的資料量化，經(jīng)過加權(quán)平均得出簡單且具體的分?jǐn)?shù)，使銀行和信貸公司一目了然，便于決策。同時信用評分系統(tǒng)的出現(xiàn)又在空間中統(tǒng)一了標(biāo)準(zhǔn)，使得以往手工操作的審核人員有了一個工作指南。除此之外，它也讓整個社會的數(shù)據(jù)采集和整合變得極為方便，數(shù)據(jù)的兼容性很強(qiáng)。

對于申請人而言，評分是非常重要的。正如文章開頭莉莉和馬修一家遇到的情況一樣，評分低就無法得到利率較低的貸款。這就形成了一種所謂的“自律機(jī)制”，促進(jìn)整個社會信用氛圍的建立。

征信主體之爭

中國的征信服務(wù)業(yè)于20世紀(jì)80年代末起步，政府主導(dǎo)，一直發(fā)展緩慢。如今，中國的征信服務(wù)業(yè)公私并存，以公共征信為主導(dǎo)。在公共征信中，一家獨(dú)大的是中國人民銀行征信中心，其他政府部門的行業(yè)專項(xiàng)個人征信系統(tǒng)為輔助。

2006年1月，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)，在全國所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)都能接入并查詢?nèi)魏斡杏涗浀膫€人在全國范圍內(nèi)的信用信息。這些信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報(bào)給其總行，其總行按月定期將信息報(bào)送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標(biāo)識的個人信用報(bào)告。信用報(bào)告中包括個人基本信息、銀行信貸交易信息以及與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會公共信息。當(dāng)然，這些信息并不能隨意查閱和使用，個人信用報(bào)告的使用目前僅限于商業(yè)銀行、依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要是住房公積金管理中心、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額信貸公司等）、人民銀行以及消費(fèi)者本人，截至2011年底，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次。

個人信用評估需要大量有關(guān)個人的社會信息、商業(yè)信息、道德信息及個人與家庭的財(cái)務(wù)狀況、金融資產(chǎn)擁有狀況等，但個人信用信息征信數(shù)據(jù)還散落在公安、法院、工商、國稅、勞動保障、人事等多個政府部門以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動通訊、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。國稅總局建立了納稅人信譽(yù)等級信息系統(tǒng)，國家工商總局建立了工商登記數(shù)據(jù)庫和工商年檢數(shù)據(jù)庫，最高人民法院建立了判決文書基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，勞動和社會保障部、財(cái)政部、公安部、國家技術(shù)監(jiān)督局、檢驗(yàn)檢疫局、海關(guān)總署、外經(jīng)貿(mào)部等都在各自的行政執(zhí)法和行政管理過程中建立個人信用資料登記體系。許多地方政府也建有地方個人征信機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)的建設(shè)工作。另一方面，各方掌握的信用數(shù)據(jù)分割、封閉，信用信息的內(nèi)容、側(cè)重點(diǎn)、指標(biāo)、格式各不相同，數(shù)據(jù)缺乏可比性，也難以共享。

目前，人民銀行已建立的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也暫未對商業(yè)銀行以外的機(jī)構(gòu)開放。《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》提出了一個共享模式，即通過中國人民銀行征信中心實(shí)現(xiàn)各部門和機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)源的免費(fèi)整合與共享。但有些學(xué)者指出，由于其他部門和機(jī)構(gòu)只能無償提供數(shù)據(jù)而無法共享利潤，這種投入與產(chǎn)出不匹配的制度安排難以讓其他部門有動力。

事實(shí)上，大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司、華安信用風(fēng)險(xiǎn)管理有限公司、鵬元資信評估有限公司等這樣一些私營性個人征信機(jī)構(gòu)，正在市場化過程中完成行政部門似乎難有動力完成的任務(wù)。這些征信機(jī)構(gòu)大多采用“有償采集個人資信信息――向社會提供有償服務(wù)――自收自支”的市場化運(yùn)營模式，來擴(kuò)張數(shù)據(jù)來源和提升分析工具。

不過，中國人民銀行博州中心支行經(jīng)濟(jì)師李萍指出，完全依靠私營征信模式建立個人信用征信體系存在一定的困難，因此必須先從以人民銀行的公共模式為主，適當(dāng)引入民營資本做起，逐步過渡到以私營征信模式為主、市場化的運(yùn)作方式。如何保護(hù)透明人

個人征信和信息統(tǒng)一，直接涉吸如何保護(hù)公民隱私，而中國至今為止沒有一部正式的法律出臺來規(guī)范征信業(yè)務(wù)。

2012年3月15日，中央電視臺“3.15”晚會曝光了中國工商銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行失竊案，3000多份客戶信息被販賣，作案的正是銀行內(nèi)部的員工，利用征信系統(tǒng)查出個人征信報(bào)止，再賣給中介，故技在反復(fù)重演。

美國很早就面臨如何保護(hù)個人不成為“透明人”的問題，并在20世紀(jì)60年代末期至80年代期間，有近30部相關(guān)的法律誕生。其中與征信問題聯(lián)系最為緊密的是1971年4月開始實(shí)施的《公平信用報(bào)告法》。

此法規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)充分了解任何一家信用機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價(jià)及依據(jù)，消費(fèi)者還具有針對不實(shí)負(fù)面信息進(jìn)行申訴的權(quán)利。不僅當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報(bào)告和副本，而目信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有義務(wù)向其披露信用報(bào)告的所有信息（除了醫(yī)療信息）、信息的資料來源以及信用報(bào)告的用途，也就是誰曾經(jīng)查看過其信用報(bào)告。

篇10

［關(guān)鍵詞］中小企業(yè)；融資；擔(dān)保；中小銀行

［中圖分類號］F274 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）27-0012-03

中小企業(yè)在吸收勞動力就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加地方財(cái)政收入、技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會穩(wěn)定等方面,都發(fā)揮著重要的作用,但中小企業(yè)的融資卻十分的困難,這嚴(yán)重束縛了中小企業(yè)的發(fā)展,從而阻礙著我國經(jīng)濟(jì)增長的速度和質(zhì)量。

本文立足我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,分析中小企業(yè)融資難的原因,并從多種渠道、多個方面來解決中小企業(yè)融資難問題。

1 我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

1.1 以內(nèi)源融資作為主要的融資方式

中小企業(yè)的融資以內(nèi)源融資為主。內(nèi)源融資具有融資費(fèi)用低、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)點(diǎn),但由于僅僅依靠企業(yè)自身的資金不能迅速使企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大,企業(yè)的發(fā)展會受到很大的制約。

1.2 外源融資以銀行貸款為代表的間接融資為主

就外源融資渠道看,我國中小企業(yè)通過銀行貸款進(jìn)行的融資占全部外源融資的比例高,中小企業(yè)的外源融資渠道以銀行貸款為主。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,中小企業(yè)的外源融資中,有約70%的資金來自銀行貸款。

1.3 直接融資渠道狹窄

中小企業(yè)通過直接融資渠道進(jìn)行的融資所占比例非常小。

由于我國證券市場進(jìn)入的門檻高,公司股票、債券發(fā)行的條件多、標(biāo)準(zhǔn)高,大多數(shù)中小企業(yè)難以通過證券市場進(jìn)行資金的籌集。為了解決中小企業(yè)的融資問題,我國正在發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場與場外交易市場。

場外交易市場為不夠上市標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)提供了股份發(fā)行與轉(zhuǎn)讓的場所,是那些成長性、高科技領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行融資的重要渠道。如天津股權(quán)交易所于2008年開始運(yùn)營,現(xiàn)在的掛牌上市企業(yè)有68家,既有外地的企業(yè)也有本地區(qū)的企業(yè)。

創(chuàng)業(yè)板的推出與場外交易市場的發(fā)展,在一定程度上解決了中小企業(yè)的融資難問題,但是,在這些市場上上市的企業(yè)占全部中小企業(yè)的比例非常小,仍然無法解決中小企業(yè)融資難的問題。

1.4 非正規(guī)的金融渠道占外源融資一定比例

由于中小企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模小,資產(chǎn)抵押能力弱、管理水平較低等原因,中小企業(yè)從銀行、資本市場進(jìn)行融資的渠道受限,如果內(nèi)源融資不能滿足企業(yè)的資金需求,中小企業(yè)只能傾向于通過手續(xù)簡便、快捷的商業(yè)信用、民間借貸、地下錢莊等非正規(guī)的渠道進(jìn)行融資。這些非正規(guī)的融資渠道,雖然融資成本(利率)較正規(guī)的融資渠道高,但是能及時地滿足企業(yè)的資金需求,融資手續(xù)也相對簡便。

2 我國中小企業(yè)融資難的原因分析

我國中小企業(yè)融資難有多方面的原因,既有中小企業(yè)自身的內(nèi)部原因,又有金融體系的不完善、融資環(huán)境差、政府宏觀政策偏向等外部原因。

2.1 中小企業(yè)融資難的外部原因

2.1.1 以銀行為主體的間接融資金融體系結(jié)構(gòu)失衡

由于我國資本市場的發(fā)展處于初級階段,大多數(shù)企業(yè),尤其是中小企業(yè)無法通過資本市場進(jìn)行融資,外源性融資渠道主要是通過以銀行為主體的間接融資金融體系進(jìn)行。

目前,我國金融機(jī)構(gòu)體系仍然以四大國有商業(yè)銀行為主導(dǎo),政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存。

四大國有銀行往往傾向于向國有企業(yè)放貸,并且大部分貸款借給了大企業(yè)。例如,2010年上半年,工商銀行對43萬戶工商企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款情況表明：貸款大量投向了大型和重點(diǎn)中型企業(yè),而中小企業(yè)的貸款額明顯偏少,僅占1/10的大中型企業(yè),卻得到了一半以上的貸款。在貸款的投向上,不同所有制企業(yè)受到的對待是不平等的,國有銀行的貸款多流向國有企業(yè)。

我國成立了許多股份制商業(yè)銀行、地方性銀行和農(nóng)業(yè)信用合作社。幾家大的股份制銀行如交通銀行、招商銀行的業(yè)務(wù)和經(jīng)營特點(diǎn)與四大國有銀行的業(yè)務(wù)大同小異,即使是在城市信用社基礎(chǔ)上組建起來的城市商業(yè)銀行,也由于傳統(tǒng)經(jīng)營方式的影響,沒有把為中小企業(yè)提供金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn),而是將資金大部分用于風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的業(yè)務(wù)上。而專門支持中小企業(yè)的民營商業(yè)銀行,則少得很。

2.1.2 以資本市場為主體的直接融資渠道狹窄

直接融資是不通過金融中介的融資,由資金的需求者和供給者直接進(jìn)行交易。我國的金融體系是以銀行為主導(dǎo)的,以資本市場為主體的直接融資處于次要的地位。

我國的證券市場分為交易所內(nèi)的場內(nèi)交易和交易所外的場外交易。就場內(nèi)交易方面,股權(quán)類的證券(股票)分為主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場。其中,主板市場是場內(nèi)交易的主體,中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場是為那些有成長潛力、高科技含量的中小企業(yè)提供融資的渠道。中小板市場與創(chuàng)業(yè)板市場的建立,無疑為中小企業(yè)的融資開辟了新的渠道,但是,通過中小板或創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行融資的中小企業(yè)畢竟只有少數(shù),只占全部中小企業(yè)的很小比例。

債權(quán)類的證券(債券)方面,企業(yè)在發(fā)行公司債券時,評級機(jī)構(gòu)對債券發(fā)行企業(yè)的信用評級非常嚴(yán)格,只有少數(shù)大企業(yè)或中型企業(yè)能通過評級發(fā)行債券,而中小企業(yè)通過發(fā)行債券進(jìn)行融資的可能性很小。可見,中小企業(yè)直接融資的渠道仍然十分的狹窄。

2.1.3 擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置和運(yùn)行方面存在缺陷

目前我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的制度還不完善,具體運(yùn)作、管理方式都存在一定的缺陷。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金投入不足,是我國擔(dān)保體系運(yùn)行中的最大障礙。目前,我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均規(guī)模不到2000萬元人民幣,占可運(yùn)用的資金總額的2.5倍,在保責(zé)任余額為可運(yùn)用的資金總額的1.3倍,沒有起到應(yīng)有的放大作用。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的保證,目前,在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制上,擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)識別與評估體系,對受保企業(yè)的資信狀況調(diào)查主要借助于財(cái)務(wù)報(bào)告和簡單的詢問,缺乏客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確的評價(jià)。

資信調(diào)查體系發(fā)展緩慢。資信調(diào)查,即資金和信用調(diào)查,是銀行或企業(yè)委托中介機(jī)構(gòu)對借款方的資金和信用進(jìn)行調(diào)查,為信貸決策提供參考。某些發(fā)達(dá)國家或者已經(jīng)建立起以中央銀行為主體的完善的國家社會信用征信體系,或者建立了商業(yè)化運(yùn)作模式的征信體系。在這些國家,信用調(diào)查機(jī)構(gòu)可以通過各種合法途徑收集或購買企業(yè)的信用信息,做成信用調(diào)查報(bào)告后送給各銀行或使用的企業(yè)。這樣,銀行或企業(yè)在進(jìn)行貸款決策時,就不用自己對所要貸款的客戶進(jìn)行信用調(diào)查、評審,而是直接采取信用調(diào)查機(jī)構(gòu)所提交的信用調(diào)查報(bào)告作為決策的依據(jù)。這實(shí)際上是一種業(yè)務(wù)外包,即銀行或貸款企業(yè)把信用調(diào)查的職能外包給專門進(jìn)行信用調(diào)查、評估的機(jī)構(gòu),或從專業(yè)化分工的角度看,專門的資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),是金融業(yè)專業(yè)化分工深入的必然結(jié)果。

缺乏完善的法律法規(guī)支持。中小企業(yè)立法不規(guī)范,且法律執(zhí)行環(huán)境差,一些地方政府為了自身局部利益，縱容中小企業(yè)逃避銀行債務(wù),法律對銀行債權(quán)的保護(hù)能力低,加劇了金融機(jī)構(gòu)的“恐貸” 心理。

2.2 中小企業(yè)融資難的內(nèi)部原因

2.2.1 企業(yè)自有資金實(shí)力較弱,規(guī)模較小,可以抵押的資產(chǎn)少

中小企業(yè)初始資本投入不足,多由個人獨(dú)資或幾個人合伙創(chuàng)辦。大多數(shù)中小企業(yè)固定資產(chǎn)少,流動資產(chǎn)變化快,無形資產(chǎn)難以量化。固定資產(chǎn)少,決定了企業(yè)可以用來抵押的資產(chǎn)少。如果沒有土地等能夠保值、增值的資產(chǎn)作為抵押,銀行不會輕易貸款給中小企業(yè)的。很多中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小,流動資金少,當(dāng)它要以融資補(bǔ)充流動資金時,貸款人就有理由擔(dān)心其到期的償還能力。中小企業(yè)多處于創(chuàng)業(yè)的初期,沒有建立起自己的品牌或商譽(yù),而這些是企業(yè)主要的無形資產(chǎn)。無形資產(chǎn)不能彌補(bǔ)有形資產(chǎn)的缺乏,造成了無論是通過以銀行為主要形式的間接融資或是以發(fā)行債券或股票為主要形式的直接融資都難以進(jìn)行。

2.2.2 內(nèi)部管理(尤其是財(cái)務(wù)管理)不善

當(dāng)前,我國相當(dāng)多數(shù)中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度,而是沿用了“家長式”或“家族式”的管理模式,不少企業(yè)內(nèi)部管理較為混亂和落后。與國有企業(yè)相比,民營中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理不規(guī)范現(xiàn)象比較突出。這是由于企業(yè)財(cái)務(wù)人員專業(yè)水平較低,部分中小企業(yè)主試圖利用現(xiàn)行稅收及審計(jì)制度的不完善之處偷逃國家稅款等原因造成的。不良的內(nèi)部管理會使貸款人如銀行對其賬目的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑,從而無法根據(jù)其賬面數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)的運(yùn)營情況,從而削弱了銀行對借款中小企業(yè)的貸款意愿。

2.2.3 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高

中小企業(yè)在市場競爭中,雖然有靈活、專注于某一細(xì)分市場的優(yōu)點(diǎn),但是同時有許多缺點(diǎn)：如經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)少,資金少,規(guī)模小。與大型企業(yè)相比,抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力弱,當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動時,由于中小企業(yè)的資金實(shí)力弱,出現(xiàn)經(jīng)營困難甚至破產(chǎn)的概率高。所以,銀行或其他貸款人對中小企業(yè)的貸款持謹(jǐn)慎的態(tài)度。這并不是觀念上的嫌貧愛富,而出于貸款人自身的利益作出的決策。

2.2.4 中小企業(yè)失信行為嚴(yán)重

目前,我國整體的信用環(huán)境較差,企業(yè)借款后不按照協(xié)議規(guī)定還款,還款期拖了又拖,甚至企業(yè)由于經(jīng)營狀況不佳而逃債的情況較為普通。而中小企業(yè)的資本金少,可抵押的資產(chǎn)少,而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高,內(nèi)部管理的經(jīng)驗(yàn)少、管理標(biāo)準(zhǔn)低,增加了企業(yè)借款的信用風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)為企業(yè)逃脫債務(wù)、賴賬、合同履約率低、企業(yè)進(jìn)行虛假信息披露等。

3 解決我國中小企業(yè)融資難的對策

緩解中小企業(yè)融資難問題是一項(xiàng)涉及面廣、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程,需要政府、銀行、企業(yè)和社會各方面的相互配合、共同努力,不斷完善中小企業(yè)融資體系,緩解中小企業(yè)貸款難,幫助中小企業(yè)更好更快地發(fā)展。

3.1 改善中小企業(yè)融資的政策環(huán)境

由于中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、資金籌措能力低,是市場經(jīng)濟(jì)中的弱者,政府作為一個市場規(guī)則的制定者和克服市場失靈的政策提供者,有責(zé)任為中小企業(yè)的融資提供便利條件。首先,應(yīng)進(jìn)一步建立健全中小企業(yè)融資的法律法規(guī)體系,為中小企業(yè)發(fā)展提供基本的制度保障。其次,國家應(yīng)設(shè)立政府專管部門和建立一些政策性和商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu),加強(qiáng)中小企業(yè)在創(chuàng)辦、經(jīng)營、融資、投資、發(fā)展等方面的管理和支持,制定優(yōu)惠政策,為中小企業(yè)構(gòu)建良性發(fā)展的融資環(huán)境和競爭環(huán)境。

3.2 建立中小銀行,增加針對中小企業(yè)的融資機(jī)構(gòu)

大力發(fā)展中小型銀行。首先,中小銀行多為地方性組織,對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營水平、發(fā)展前景和資信狀況更為了解,能夠較多地獲取有關(guān)中小企業(yè)經(jīng)營狀況的信息,可以較好地克服信息不對稱問題,從而有選擇地為中小企業(yè)融資,這是大銀行所無法做到的。其次,中小銀行數(shù)量眾多,分布廣泛,更接近于中小企業(yè),在提供金融服務(wù)時更為迅速,效率更高,更適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的需要。

3.3 拓寬資本市場的中小企業(yè)直接融資渠道

加強(qiáng)中小企業(yè)資本市場建設(shè),完善多層次資本市場體系。2009年5月,我國創(chuàng)業(yè)板正式啟動,它最大的特點(diǎn)就是低門檻進(jìn)入,嚴(yán)要求運(yùn)作。加上已經(jīng)運(yùn)行6年的中小企業(yè)板,可以說目前我國為中小企業(yè)融資服務(wù)的多層次資本市場體系正不斷健全。今后,應(yīng)進(jìn)一步完善和壯大創(chuàng)業(yè)板、中小企業(yè)板市場,發(fā)展場外交易市場,擴(kuò)大市場容量,更好地滿足中小企業(yè)多樣化融資需求。

我國雖已建立了中小企業(yè)板市場,但由于其上市規(guī)則、條件等的限制,中小企業(yè)通過其融資仍然有困難。應(yīng)適當(dāng)降低門檻,開辟有利于中小企業(yè)融資的資本市場,形成中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)。讓那些運(yùn)作規(guī)范,有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)上市直接融資。同時,致力于設(shè)立按照市場規(guī)則運(yùn)行,主要投資于中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資基金,為正在開發(fā)并有廣闊前途的高新產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資。

加快推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展與場外交易市場的發(fā)展是進(jìn)一步解決中小企業(yè)融資難的極為重要的途徑。

3.4 構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)體系

中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為連接企業(yè)與銀行的信用橋梁,對解決中小企業(yè)融資難、提高企業(yè)信用發(fā)揮著越來越大的作用。應(yīng)堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場化運(yùn)作相結(jié)合,建立“一體兩翼”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。“一體”指以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體；“兩翼”指商業(yè)性擔(dān)保和民間互擔(dān)保為兩翼。要加大對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持力度,擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。

規(guī)范中介擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為。中介機(jī)構(gòu)能否取得市場的信任、健康良好的發(fā)展,關(guān)系著我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。因此中介機(jī)構(gòu)必須遵守誠實(shí)信用、提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時,政府也應(yīng)加大對信用評級機(jī)構(gòu)、審計(jì)機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和扶持,規(guī)范其行為標(biāo)準(zhǔn),走上良性發(fā)展的軌道,共同構(gòu)建我國完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

加強(qiáng)信用擔(dān)保再保險(xiǎn)的建設(shè)。可以在財(cái)政預(yù)算中設(shè)立再擔(dān)保基金,以提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的安全性和穩(wěn)定性,幫助其有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時,應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家采取的再保險(xiǎn)體系經(jīng)驗(yàn),如日本中央信用保險(xiǎn)公司為地方性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保提供大概70%~80%的再保險(xiǎn)。借鑒國外做法,我們可以將再保險(xiǎn)與擔(dān)保行業(yè)結(jié)合,擔(dān)保機(jī)構(gòu)將已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)按照一定比例進(jìn)行再保險(xiǎn)。

3.5 構(gòu)建我國中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資體系

針對我國目前現(xiàn)狀,可以從以下幾個渠道拓寬風(fēng)險(xiǎn)投資的資金來源。

第一,鼓勵大型企業(yè)集團(tuán)及有實(shí)力的企業(yè)建立投資公司或創(chuàng)業(yè)投資基金。目前,我國許多大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)已形成了較強(qiáng)的實(shí)力,尤其一些效益顯著的上市公司已有了雄厚的資金積累,拿出少部分錢來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資是完全可能的,而且是必要的。

第二,創(chuàng)辦國際風(fēng)險(xiǎn)投資公司。目前,在較短時期內(nèi)我國的風(fēng)險(xiǎn)投資要僅僅依靠國內(nèi)資金形成大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)投資尚有困難,積極吸引外資不失為一種有益的途徑。歐美發(fā)達(dá)國家風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)資金實(shí)力雄厚,風(fēng)險(xiǎn)投資經(jīng)驗(yàn)豐富,也有意物色中國有高成長潛能的企業(yè)進(jìn)行投資。因此,我們要引進(jìn)國外先進(jìn)的管理模式和技術(shù),積極開拓國際市場。

第三,政府建立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金。高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)初期通常會只有一個專利或?qū)Ｓ屑夹g(shù)及創(chuàng)業(yè)思路,他們?nèi)鄙俚木褪琴Y金支持,因此,對于新創(chuàng)立的高新技術(shù)企業(yè)政府可以以股權(quán)等形式對有關(guān)項(xiàng)目提供必要的資金支持,支持中小企業(yè)的發(fā)展。

3.6 完善中小企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)

長期以來,我國的中小企業(yè)由于管理不科學(xué)、內(nèi)部關(guān)系不穩(wěn)定、資金規(guī)模小、生產(chǎn)效率低、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等原因,使其缺乏科學(xué)有效的公司治理結(jié)構(gòu),自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大,嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的融資。

要不斷完善財(cái)務(wù)制度,改善財(cái)務(wù)狀況,提供真實(shí)、合法的財(cái)務(wù)報(bào)告；增強(qiáng)信用意識主動還款,使中小企業(yè)管理規(guī)范、運(yùn)作高效,使金融機(jī)構(gòu)有充分理由相信其發(fā)展前途,有能夠償債的信用基礎(chǔ),從而愿意為其融資。

參考文獻(xiàn):

［1］李小見.我國中小企業(yè)融資難的對策研究［D］.北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2009.