人身險(xiǎn)范文10篇

摘要：保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)合同的核心問(wèn)題之一，而如何對(duì)其取得、變更與喪失進(jìn)行合理的立法設(shè)計(jì)直接關(guān)系著受益人切身利益的實(shí)現(xiàn)。文章從受益權(quán)的界定著手，對(duì)受益權(quán)的性質(zhì)、主體進(jìn)行分析，并根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，歸納總結(jié)得出保險(xiǎn)受益權(quán)喪失的幾種情況，此外還結(jié)合了前沿案例和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)《保險(xiǎn)法》立法的不足提出了幾點(diǎn)意見。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法受益權(quán)喪失

一、保險(xiǎn)受益權(quán)的界定

保險(xiǎn)受益權(quán)有廣義和狹義之分。廣義上的保險(xiǎn)受益權(quán)是泛指受益人基于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人具有的法律上請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償給付的權(quán)利。狹義上的保險(xiǎn)受益權(quán)則僅存在于含有死亡保險(xiǎn)因素的人身保險(xiǎn)合同中，是指于被保險(xiǎn)人死亡的保險(xiǎn)事故發(fā)生后請(qǐng)求和受領(lǐng)身故保險(xiǎn)金的權(quán)利。本文采用狹義界定保險(xiǎn)受益權(quán)，并以此為基礎(chǔ)探討保險(xiǎn)受益權(quán)的若干問(wèn)題。

二、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益權(quán)的喪失的幾種情況

1.《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒(méi)有指定受益人的；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。

摘要：保險(xiǎn)行業(yè)擁有高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的稱號(hào)，其主要依靠對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管控來(lái)創(chuàng)造價(jià)值以及獲取利潤(rùn)。因此基于行業(yè)的特殊性，保險(xiǎn)公司需要更高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，公司治理機(jī)制不健全，先天法律體系不完備，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)較薄弱。因此，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的探討與研究具有較為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。本文基于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀分析，探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及人身保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征和不同之處。先通過(guò)因子分析法分別得出保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)排名，然后根據(jù)杠桿比較得出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要高于保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)論。

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

文獻(xiàn)綜述

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性研究起步較晚，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究成果主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：第一，關(guān)于保險(xiǎn)公司監(jiān)管機(jī)制及償付能力研究。楊柳（2009）通過(guò)借鑒保險(xiǎn)行業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的償付能力監(jiān)管技術(shù),提出了我國(guó)應(yīng)建立保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管評(píng)級(jí)制度，利用國(guó)內(nèi)外發(fā)生的重大事件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的影響進(jìn)行對(duì)比，指出我國(guó)還要完善公司償付能力監(jiān)管制度建設(shè)。朱安彤（2013）提出了新型償付能力管理體系——“三支柱”管理體系，并指出這種管理體系是具有中國(guó)特色的。第二，關(guān)于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理研究。解強(qiáng)（2010）著重論述了保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債管理的多目標(biāo)決策特性,而這種特性需要協(xié)調(diào)不同種類利益關(guān)系從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)多種管理目標(biāo)的目的。具體是利用價(jià)函數(shù)法、分層求解法和目標(biāo)規(guī)劃法將資產(chǎn)負(fù)債管理理論和多目標(biāo)規(guī)劃方法相結(jié)合，系統(tǒng)進(jìn)行公司的資產(chǎn)負(fù)債管理。第三，綜上所述，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究存在以下特點(diǎn)：首先，通過(guò)研究國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，對(duì)比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)現(xiàn)自身不足，借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，建立相應(yīng)預(yù)警模型，從而達(dá)到控制和降低保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，從具體數(shù)據(jù)計(jì)算相關(guān)指標(biāo)，通過(guò)指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，結(jié)合相關(guān)模型進(jìn)行實(shí)證分析。針對(duì)保險(xiǎn)公司所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題，本文通過(guò)分類研究保險(xiǎn)公司，比較不同類別保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出相關(guān)建議。

保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

現(xiàn)如今的保險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的需求空間，我國(guó)持續(xù)高效的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)使得保險(xiǎn)行業(yè)也處于快速發(fā)展時(shí)期，但也暴露出一些公司經(jīng)營(yíng)效益低迷的情況下仍能夠維持經(jīng)營(yíng)，并且隨著保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展，此類風(fēng)險(xiǎn)還將會(huì)繼續(xù)增大。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在其投資方面有重要的影響。2017年，據(jù)“中國(guó)保險(xiǎn)投資官調(diào)查”數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)2017年保險(xiǎn)行業(yè)投資持有中性偏樂(lè)觀態(tài)度。人保、平安、太保等國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司和部分保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司都參與了調(diào)查，并且參與此次的幾家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金的合計(jì)保險(xiǎn)資金超過(guò)6萬(wàn)億，占2016年全行業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額的44.7%。2017年保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)繼續(xù)加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)多元化配置，主要通過(guò)海外投資的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。2016年之前，由于監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)投資端的政策松綁，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)銷售儲(chǔ)蓄型的理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，再通過(guò)資本市場(chǎng)獲取投資收益。

摘要：損失補(bǔ)償既是保險(xiǎn)的基本職能和作用，也是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中必須遵循的基本原則。但是，損失補(bǔ)償原則在具有人身保險(xiǎn)中是否適用一直以來(lái)存在爭(zhēng)議，試圖從保險(xiǎn)的起源展開闡述，分析保險(xiǎn)的基本職能及其具體原理，并且結(jié)合人身保險(xiǎn)來(lái)闡釋損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生。現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過(guò)簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無(wú)效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來(lái)進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國(guó)學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說(shuō)也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說(shuō)將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無(wú)損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說(shuō)損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒(méi)有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過(guò)來(lái)，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過(guò)了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過(guò)損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與WTO政策的放開，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了令人矚目的成績(jī)，團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是從無(wú)到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險(xiǎn)公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團(tuán)體人身險(xiǎn)核保管理工作相對(duì)滯后，如何提高團(tuán)體人身保險(xiǎn)核保管理水平，已成為當(dāng)前團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題。

1.團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，各保險(xiǎn)公司競(jìng)相加大團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開拓力度，團(tuán)體人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競(jìng)爭(zhēng)使承保風(fēng)險(xiǎn)日益突顯，

1.1承保方案設(shè)計(jì)不合理風(fēng)險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的保險(xiǎn)保障需求是多方面和多層次的，為此保險(xiǎn)人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計(jì)綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來(lái)巨大的承保風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是個(gè)人保額過(guò)度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過(guò)寬，使賠款大幅上升；三是費(fèi)率下浮幅度大，致使保費(fèi)嚴(yán)重不足。這些都會(huì)使賠付率攀升，導(dǎo)致團(tuán)體人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

1.2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《精算規(guī)定》)，對(duì)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的精算進(jìn)行了規(guī)定，今后各保險(xiǎn)公司新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和精算工作都將有章可循。據(jù)悉《精算規(guī)定》將于7月1日起執(zhí)行，屆時(shí)，分紅健康險(xiǎn)將全面退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)人士指出，《精算規(guī)定》有利于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者利益、加強(qiáng)監(jiān)管、限制不規(guī)范商業(yè)行為，它的出臺(tái)，是中國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和壽險(xiǎn)監(jiān)管走向規(guī)范化的重要標(biāo)志。

《精算規(guī)定》大勢(shì)所趨

據(jù)了解，目前市場(chǎng)上銷售的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品，都是各家保險(xiǎn)公司按照自己的精算標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品并向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，而保監(jiān)會(huì)對(duì)這些產(chǎn)品并沒(méi)有統(tǒng)一的精算規(guī)定。

《精算規(guī)定》規(guī)定了分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)有關(guān)的精算標(biāo)準(zhǔn)，主要包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、保單負(fù)債(責(zé)任準(zhǔn)備金)評(píng)估、分紅保險(xiǎn)的分紅、投資連結(jié)保險(xiǎn)投資單位定價(jià)、萬(wàn)能保險(xiǎn)結(jié)算利率等，這意味著今后保險(xiǎn)公司新型人身險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格制訂、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、紅利分配等都將處于嚴(yán)格的制度監(jiān)督之下。此舉一方面能促使保險(xiǎn)公司建立科學(xué)的負(fù)債評(píng)估制度，防止風(fēng)險(xiǎn)積累，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和精算工作有章可循，為償付能力監(jiān)管奠定基礎(chǔ);另一方面提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的透明度，限制了不合理的收費(fèi)，亦有利于保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。同時(shí)，它還將限制一些不規(guī)范商業(yè)行為，有力維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序以及行業(yè)和消費(fèi)者利益不受侵害。

一位保險(xiǎn)專家指出，《精算規(guī)定》的出臺(tái)是大勢(shì)所趨，它對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范和維護(hù)行業(yè)健康發(fā)展都將發(fā)揮積極作用。

「摘要」隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的深入發(fā)展，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類越來(lái)越豐富，其中損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)所占比重呈現(xiàn)出日益增長(zhǎng)的趨勢(shì)。然而，由于我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)償方法未加以明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)人在該類產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)中困難重重，特別是在理賠服務(wù)中，當(dāng)客戶存在重復(fù)保險(xiǎn)以及其他第三方在先給付的情況下，盡管大多數(shù)的保險(xiǎn)條款已經(jīng)明確規(guī)定了“若已通過(guò)其他途徑支付了部分醫(yī)療費(fèi)用的，保險(xiǎn)人承擔(dān)剩余部分醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)責(zé)任”，但因?yàn)榉晌疵鞔_規(guī)定損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式，使上述條款的合法性受到質(zhì)疑，從而理賠糾紛不斷，導(dǎo)致?lián)p失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)似乎處于邊緣地帶，直接影響了損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)的正常經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。因此，損失補(bǔ)償型人身保險(xiǎn)條款中可以約定除法律規(guī)定的形式以外，如果存在重復(fù)保險(xiǎn)或者其他第三人在先給付等情形下保險(xiǎn)金的給付方法。

一、保險(xiǎn)的補(bǔ)償性

從保險(xiǎn)的起源及其風(fēng)險(xiǎn)管理的功能上看，保險(xiǎn)事實(shí)上是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過(guò)對(duì)有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同的形式將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失。由于保險(xiǎn)是一種“由大多數(shù)人分但少數(shù)人損失”的制度，涉及的只是純粹風(fēng)險(xiǎn)，人們通過(guò)保險(xiǎn)是不可能獲得保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值以外的收益的。即人們通過(guò)保險(xiǎn)所能夠達(dá)到的目的，是為了保持保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值水平或者最大限度地控制保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的下降，而絕不可能從中獲取額外利益。因此，從資金的財(cái)務(wù)管理上看，將資金用于購(gòu)買保險(xiǎn)，所投資的是一種純粹風(fēng)險(xiǎn)；而如果將資金用于其他具有獲得可能的投資，則投資的是一種投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。這也正是保險(xiǎn)與賭博及其它投機(jī)行為的區(qū)別所在。因此，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)和核心所在。

二、保險(xiǎn)的補(bǔ)償方式

由于不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的存在，具體的補(bǔ)償方式往往存在很大的差異。根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，從補(bǔ)償金額確定的時(shí)間上劃分，保險(xiǎn)的具體補(bǔ)償方式可以分為事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償與事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償兩類。根據(jù)補(bǔ)償方式上的這種區(qū)別，又可將保險(xiǎn)產(chǎn)品劃分為定額給付型保險(xiǎn)和損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)兩大類。

所謂事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償，指在某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)償上，由于這類保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同之初，就事先約定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后應(yīng)當(dāng)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生且符合保險(xiǎn)合同約定的給付條件時(shí)，保險(xiǎn)人按照事先約定的金額給付保險(xiǎn)金。事先確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方式只適用于保險(xiǎn)事故所造成的損失能夠事先確定，或者只能事先確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)稱為定額給付型保險(xiǎn)；事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方式，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的造成的實(shí)際損失范圍內(nèi)給付保險(xiǎn)金。根據(jù)這種補(bǔ)償方法，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金之前，往往需要一個(gè)對(duì)實(shí)際損失進(jìn)行評(píng)估的過(guò)程。事后確定保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償方法適用于那些補(bǔ)償金額無(wú)法事先確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)產(chǎn)品統(tǒng)稱為損失補(bǔ)償型保險(xiǎn)。對(duì)于某一保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體應(yīng)該采取哪一種補(bǔ)償方式，應(yīng)該根據(jù)該種保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)而定。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及演變

中國(guó)1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長(zhǎng)，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險(xiǎn)密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個(gè)指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險(xiǎn)公司53家，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長(zhǎng)了8倍；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)的14個(gè)城市設(shè)立了200余個(gè)代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個(gè)階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國(guó)在1980年和1982年先后恢復(fù)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一階段保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)，險(xiǎn)種單一，且保費(fèi)收入中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)份額大大高于人身險(xiǎn)；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱“新疆兵保”）成立為標(biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險(xiǎn)公司——美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個(gè)階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場(chǎng)主體不斷增加，多元化的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險(xiǎn)份額超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種迅速增加，保險(xiǎn)服務(wù)改善；保險(xiǎn)監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以國(guó)有保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)新格局。

二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和構(gòu)成

（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)總體規(guī)模快速增長(zhǎng)

恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入688.24億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度快于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)：1992～2001年間，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為15％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入比)，人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長(zhǎng)率為29％(與1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司人身險(xiǎn)保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險(xiǎn)的比重，1996年的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為44.47％。2001年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為32.58％。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。從市場(chǎng)開發(fā)程度看，2001年保險(xiǎn)密度達(dá)到168.98元人民幣，保險(xiǎn)深度為2.2％，若按1999年世界保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)密度387.3美元和保險(xiǎn)深度7.52%的平均水平計(jì)算，中國(guó)9萬(wàn)億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

圖11985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢(shì)

一、我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因分析

(一)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題。

健康保險(xiǎn)是指為了人類健康提供保障的保險(xiǎn),是以人的身體作為標(biāo)的,在被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費(fèi)用的支出或收入損失時(shí),保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的一種人身險(xiǎn)。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療費(fèi)用的快速增長(zhǎng),人們對(duì)于健康險(xiǎn)的需求越來(lái)越大。另外,我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保障體制改革的加快,也為商業(yè)健康險(xiǎn)提供了更為廣闊的發(fā)展空間。但由于受多種因素的制約,我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展情況并不理想。

一是總體業(yè)務(wù)規(guī)模不大,保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占的比例一直很低。在國(guó)際上比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例通常在30%左右。而在我國(guó),2006年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入376.9億元,占2006年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.1%;2007年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)384億元,僅占到2007年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的7.62%。

二是健康險(xiǎn)賠付率居高不下。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),在經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中,80%以上的公司賠付率超過(guò)80%,其中40%左右的公司賠付率超過(guò)100%,個(gè)別公司甚至高達(dá)200%。加上費(fèi)用和管理費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)成本,基本處于虧損狀態(tài)。

(二)原因分析

一、河北省保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)主要是指各個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入所占比重，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，有企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等七項(xiàng)。目前河北省的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)一直占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)險(xiǎn)比例極低。2008年的河北省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)如表1。

2、人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

人身險(xiǎn)中首先分為人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三個(gè)主要部分，通過(guò)比較2006年和2009年的保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)，人身險(xiǎn)中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占比越來(lái)越大，由2006年的90%上升到93%，人身意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的占比卻相對(duì)萎縮，人生意外險(xiǎn)由2006年3%下降為2%，健康險(xiǎn)則由2006年的7%下降到了5%，同比下降2%。

河北省的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入是以分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種為主。例如2008年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)374.27億元，其中，分紅險(xiǎn)225.9億元，占全部壽險(xiǎn)的60%，萬(wàn)能險(xiǎn)65.23億元，占比17.4%，普通壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅僅53.14億元。

我國(guó)現(xiàn)階段各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及樣本選擇

由表1可以看出，我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展梯度較大，出現(xiàn)了明顯的層次區(qū)分。第一層次包括北京、上海、江蘇、浙江、廣東、遼寧、天津、福建等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)優(yōu)勢(shì)明顯；第二層次包括：河北、山西、黑龍江、吉林、湖北、河南、重慶、寧夏、安徽等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展各項(xiàng)指標(biāo)居中；第三層包括海南、貴州、青海、西藏、廣西等，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。

本文選取北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海六省市組成樣本，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)層次狀況進(jìn)行代表性分析。

我國(guó)六省市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展差異狀況

（一）六省市保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀比較分析

2005年北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海保費(fèi)收入之比為63.32：55.64：27.65：18.38：5.15：1；保險(xiǎn)深度之比為：5.08：1.65：1.74：1.54：1.43：1；保險(xiǎn)密度之比為：22.76：4.04：2.53：1.66：0.71：1。河北與湖北的人口之和是北京的8.7倍，而兩個(gè)省的保費(fèi)收入之和不到北京的3/4；貴州和青海的人數(shù)總和超過(guò)湖北省，而其保費(fèi)收入總和不到湖北省的1/2，不同層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平差距大。