人工核保范文10篇

隨著我國經濟的發展,我國人壽保險得到了快速發展,但是也浮現出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經營風險,從入口上把好關,增強業務的穩定性,有效的防范經營風險,因此壽險核保的質量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業部現行人員專業構成不合理,臨床醫學的人員只占到51%,醫學院其他專業占39%,非醫學院專業的占10%。壽險核保部門作為專業性很強的部門,平常作業中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫學知識,然而平安人壽壽險核保作業部壽險核保現有人員專業素質偏低,壽險核保專業人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經營風險的問題。

1.2核保依據

現在我國大多數壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業務所在國家的健康資料,根據其公司的核保人員的知識結構,核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經過14年的發展,經濟水平不斷提高,醫療技術水平也有了突飛猛進的發展,很多疾病已經不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現,面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫療險和意外險沒有評點指南。

隨著我國經濟的發展,我國人壽保險得到了快速發展,但是也浮現出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經營風險,從入口上把好關,增強業務的穩定性,有效的防范經營風險,因此壽險核保的質量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業部現行人員專業構成不合理,臨床醫學的人員只占到51%,醫學院其他專業占39%,非醫學院專業的占10%。壽險核保部門作為專業性很強的部門,平常作業中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫學知識,然而平安人壽壽險核保作業部壽險核保現有人員專業素質偏低,壽險核保專業人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經營風險的問題。

1.2核保依據

現在我國大多數壽險公司使用的瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》為1996年翻譯版。該書是瑞士再保險公司收集其主要業務所在國家的健康資料,根據其公司的核保人員的知識結構,核保水平而編制的,所以該指引的針對性很強的,并不完全適用我國的壽險市場的核保工作。其次,經過14年的發展,經濟水平不斷提高,醫療技術水平也有了突飛猛進的發展,很多疾病已經不再是不可攻克的難題,治愈率也大大提高。同時也有新的疾病出現,面對這些新的疾病,核保人員往往無從下手。第三,瑞士再保險公司的《壽險核保評點指引》中僅有壽險和重疾險的評點指南,而對于醫療險和意外險沒有評點指南。

摘要:目的:為提高核保效率和質量提出對策和建議,為改善壽險核保效率低的現狀提供依據。方法:通過在平安公司壽險核保作業部崗位實習進行調查,對壽險人工核保的現狀及問題進行分析,討論影響核保質量的原因,并提出可行性建議。結果:壽險人工核保主要受核保依據過于陳舊,專業人才匱乏,輔助核保崗支持不到位等因素影響,因此,要更新陳舊的核保依據,培訓人才,優化人員結構,以提高核保的質量和效率。

關鍵詞:人工核保影響因素改進

隨著我國經濟的發展,我國人壽保險得到了快速發展,但是也浮現出來許多的問題,其中最突出的一點就是對健康風險把握不夠準確。核保可以降低市場上的信息不對稱現象,防范投保人的逆選擇和道德風險,也能夠分散經營風險,從入口上把好關,增強業務的穩定性,有效的防范經營風險,因此壽險核保的質量和效率至關重要。本文對壽險人工核保中存在的問題進行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險公司管控健康風險的能力。

1.現狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險核保作業部現行人員專業構成不合理,臨床醫學的人員只占到51%,醫學院其他專業占39%,非醫學院專業的占10%。壽險核保部門作為專業性很強的部門,平常作業中不僅會用到保險學知識,更多的是用到醫學知識,然而平安人壽壽險核保作業部壽險核保現有人員專業素質偏低,壽險核保專業人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費,增加公司經營風險的問題。

一、20*年天保工程完成情況

1、人工造林。20*年市上下達我縣天保工程人工造林1000畝，根據下達任務，我縣將這項工程全部安排在國有紅星林場，天保人工造林涉及2個作業區，9個班，樹種以油松、側柏為主，占總任務的近50％，剩余50％栽植刺槐。人工造林去年秋季完成整地，今春從3月10日開始至4月3日結束，歷時20余天，現已全部完成栽植任務。在栽植過程中，側柏采用大苗、帶土球，帶水栽植，并使用了生根粉、保水劑，地膜覆蓋等抗旱造林新技術。目前，苗木長勢良好。

2、封山育林。封山育林完成任務15000畝，封育區為國有紅星林場，樹種是刺槐純林，封育期10年，屬全封。該封育涉及21個小班，共完成機械圍欄3990米，宣傳碑20個，封育碑4個，界樁30個，管護房5座75平方米，人工促進天然更新整地5323畝。

3、森林管護。管護中我們按流域、山系和行政區域落實了管護責任制。國有紅星林場管護面積1.99萬畝，落實護林員15名，簽訂合同15份。全縣11個鄉鎮216個行政村的集體林管護面積31.52萬畝，落實護林員86名，簽訂管護合同86份。

4、職工安置。國有紅星林場共有職工20名，在崗職工15名，其中森林管護人員10名，后勤人員1名，公安4名，離退休人員5名。現有在崗職工全部參加了“五項保險”，并落實了有關政策規定的待遇。

5、組織領導。我縣專門成立了天保工程領導小組，領導小組下設辦公室，制定了各項規章制度。健全了工程檔案資料，并與各鄉鎮簽訂了目標責任書。

為在特殊狀態下最大限度地減緩我市泉域地下水位下降速度,延長泉水噴涌時間,力爭保持泉水持續噴涌,特制定本方案。

一、工作原則

保持泉水噴涌要堅持預防管理與應急措施并舉的原則,在做好引水保泉、封井保泉、節水保泉、水源涵養、人工增雨等日常管理工作的前提下,特殊情況按本預案采取應急措施。

二、適用范圍

本應急預案適用于趵突泉地下水位在28.15米至停止噴涌期間。

三、應急預案分級

[摘要]當前，我國商業健康保險發展勢頭強勁，但風險防控問題愈發嚴峻，逆選擇成為其發展的絆腳石。本文分析逆選擇風險對我國商業健康保險發展的影響，在借鑒國際相關經驗的基礎上，基于保險科技賦能，從商業健康保險經營公司和政府部門兩個層面提出逆選擇風險防控的政策建議，以期助推商業健康保險高質量發展。

[關鍵詞]商業健康保險；逆選擇；風險防控；保險科技

國家衛生健康委2019年發布的《健康中國行（2019—2030年）》提出，要促進基本醫療保險、大病保險、醫療救助、應急救助、商業健康保險及慈善救助等制度的互補聯動和有效銜接，形成保障合力，切實降低患者就醫負擔。商業健康保險（以下簡稱健康險）是以人的身體為保障對象，保證被保險人在疾病或發生意外事故所致傷害時的費用或損失能獲得補償的一類商業保險，包括醫療保險、疾病保險、失能收入保險以及長期護理保險。當前，我國經濟社會發展進入新階段，健康險發展勢頭強勁。其中，醫療保險與疾病保險發展最快，例如當前快速發展的城市普惠險，作為醫療保險的分支遍布各大城市；又如重疾險作為疾病保險的分支，也占有重要席位。2016—2021年，健康險的保費收入從4042.5億元增長至8447億元，五年翻一番（見圖1）。與此同時，健康險的風險防控問題愈發嚴峻，逆選擇成為健康險發展面臨的主要風險之一[1]，亟待研究解決。

1逆選擇成為健康險發展的絆腳石

逆選擇行為是指投保人或被保險人在已知風險會發生的情況下仍購買保險，通過獲得保險賠償，實現風險轉移。健康險的逆選擇行為主要表現為帶病投保，即投保人已知自己患病或可能患病，卻刻意隱瞞，利用信息不對稱獲得理賠；而健康人群購買意愿較低。本質就是高風險投保人以低于精算費率的價格購買健康險，導致理賠概率提升，運營成本增加，經營效率與利潤下降，成為健康險可持續發展的絆腳石。

（1）逆選擇會導致健康險產品供需失衡。均衡保費的定價方式易吸引高風險人群投保，而健康人群的購買意愿較低，風險池中聚集大量次標準體甚至拒保體投保人，偏離了保險群體消化個體風險的本質。健康險經營公司為控制經營風險，尋求續保和盈利之間的平衡，只能采取停售措施。在健康保障需求日益攀升的時代，健康險產品的供給不足，會導致供需失衡及保險資源浪費，保障功能受阻。

一、根據國務院批準的天然林資源保護工程實施方案和國家林業局、國家計委、財政部、勞動和社會保障部《關于組織實施長江上游黃河上中游地區和東北內蒙古重點國有林區天然林資源保護工程的通知》，為了全面考核天然林資源保護工程建設目標、任務、資金、責任到省（以下簡稱“四到省”）情況，保障工程的順利實施，制定本考核辦法。

二、“四到省”的考核對象為天然林資源保護工程區的省、自治區、直轄市、大興安嶺林業集團公司、新疆生產建設兵團（以下簡稱省）。

三、“四到省”的考核內容主要包括工程組織管理、木材停伐減產與森林管護、公益林與基礎設施建設、富余人員分流安置與養老保險社會統籌，以及資金管理等方面。

四、“四到省”的考核由國家林業局牽頭組織進行，各級林業、計劃、財政、勞動保障等部門按照職責分工，密切配合。考核的程序是：

（一）各省按照本辦法規定的考核內容和指標進行自我考核，并將結果報國家林業局。

（二）國家林業局根據各類調查、核查、審計、稽查情況和相關資料，結合各省自我考核，組織評定各省的考核結果。

按照縣委的安排部署為深入實踐科學發展觀，確保學習實踐活動取得實效，深入分析研究新形勢下林業工作面臨的新問題，著力解決影響林業事業科學發展的突出問題，進一步明確下一步工作的主攻方向與工作著力點。我局采取實地察看和召開會議的方式全方位、深層次的開展了以生態建設和退耕還林工作為主要調研內容的調研活動，現將具體情況做如下匯報：

一、工程基本情況

實施天保、退耕還林工程是黨中央、國務院加快西部生態環境建設，確保國土生態安全的重大戰略舉措，是國家實施西部大開發戰略的根本點和切入點，是山區群眾解決溫飽、脫貧致富奔小康的希望所在，是西部地區實現社會經濟可持續發展的重要保障。我縣于2002年開始實施退耕還林工程，截止目前累計完成退耕還林任務55000畝，其中退耕地還林38000畝;荒山造林17000畝。我縣每年的森林管護面積為626.8萬畝(含自然保護區)，但實際有效管護面積達844.86萬畝。天然林保護工程實施以來，我縣累計完成了公益林建設48.45萬畝，其中人工造林3.25萬畝;封山育林39.7萬畝;人工促進天然更新3萬畝;人工摸擬飛播2.49萬畝。

二、工程效益情況

我縣于2002年正式啟動實施了退耕還林工程，在退耕還林實施伊時，考慮到8年后怎么辦的問題，落實“退得下、穩得住、不反彈”的目標，在樹種選擇上，首選了生態、經濟兼顧的核桃、花椒等品種。在設計和實施中，按照有關造林密度的標準，既種植為干果林，又從政策兌現上享受為生態林補助，切實達到農民增收、生態增效的目的。但在退耕還林補助到期以后，退耕地的收入將有可預見和不可預見兩種情況。從理論上分析，我縣種植的核桃、花椒，可望在5-10年內產生經濟效益。但是，從實際情況看，同一個品種種植的立地條件，包括土壤、降雨、質地、坡度、坡向等各種因素的不同而異。在石礫含量較低、土層深厚、降雨充足、坡度平緩、海拔低、養份足的造林地區、產生效益的時間可提前，且產量較高，而在條件較差的地區、其產值產量必將隨著立地條件的差異而減少，也就是說全縣3萬多畝的兼用林面積中，有近50%的面積未來的產量產值無法預見，此外，退耕農戶的經營管理也成為產值預見的重要因素。退耕面積較大、農戶經營管理措施得當的地方效益將會提前產生。退耕前與退耕后家庭收入的變化主要與退耕面積的大小有直接的關系，例如在我縣拖頂鄉、燕門鄉等重點退耕區域，戶均的退耕面積達15畝左右，可以說在退耕還林后的收入遠遠超過了退耕還林前的收入，因為很多的坡耕地在退耕還林前產量產值都不高，大部分是“靠天田”、“大字報田”，而且每年的產量、產值都不十分穩定，其中還包括了大量的輪歇地。也因如此，我縣退耕還林的重點村、組、戶在實施退耕還林后基本解決了溫飽問題。補助政策到期后，家庭年收入的變化情況隨著干果種植面積的效益及退耕林種的變化而變化。對經營管理好、立地條件好的兼用林地而言，補助到期后如果能夠及時掛果，在市場穩定的情況下，對家庭的收入變化影響不大，平均每畝可望達到400元左右。而對種植純生態林及管護不當、立地條件低下的地區而言，一旦停止補助政策，其家庭主要經濟收入來源將被截斷，返貧現象將會顯現出來。我縣一直延續了傳統落后的農業生產經營方式，退耕還林前，家庭勞力中的80%都要投入到對耕地的經營管理中，外出務工和就地轉移的人員較少，許多家庭還十分缺乏勞動力，幾乎沒有外出務工人員，退耕還林以來，退耕面積較大的農戶，就結余出大量勞力向外輸出，根據2005年統計數據，全縣外出務工及就地轉移的人員達2265人，務工人員的年均純收入一般在2000元左右，極大的增加了農戶的收入。根據這次統計，我縣未留足基本口糧田的達1032戶，占全縣退耕還林戶數的15.3%,其中，缺糧的退耕農戶數達1007戶，主要原因是這部分居住的海拔較高，加之劃定的耕地較少，且生存條件惡劣，生產投入成本大等諸多因素導致。在退耕還林以前，缺糧現象更加嚴重。退耕還林以來，由于家庭可退耕面積較小，盡管家庭收入更加，但仍然有缺糧的現象。主要集中在我縣拖頂鄉、霞若鄉、燕門鄉這些退耕農戶。盡管都留有一定的基本口糧田，但人均面積還不到0.5畝。我縣的全退戶數共209戶，包括佛山鄉巴美村3戶，升平鎮街道村206戶。造成上述全退的主要原因是：耕地的海拔較高，多集中在3300米以上，退耕前的產量就十分低下，特別是升平鎮，退耕以前的畝產值還不到200元，而這些退耕區全部布局在縣城面山，為了確保城鎮居民的安全，減少各類自然災害，美化我縣的旅游環境，采取了坡耕地全退的措施。種植了以核桃為主的兼用品種的地區，在8年補助停止后退耕地產生效益是確保收入的基礎。國家停止補助后影響生計的農戶達1833戶，主要集中在升平鎮街道村、拖頂鄉大村、燕門鄉某些地區。其中有部份面積屬高山地段，無法種植兼用樹種;大部份面積是沙化耕地，預計在8年補助到期后很難產生效益。

天保工程實施以來，由于全面停止天然林采伐和調減木材產量，加強森林管護，通過人工造林、封山育林等增加森林植被，××縣的生態建設初見成效，以交通為列，通過對境內國道214線面山采取封山育林措施，落石、塌方等人畜災害明顯下降。水土流失面積比工程實施前明顯下降。1998年以前縣財政收入以木材生產為主，木材銷售收入占總收入的86%以上，實施天保工程后，××縣的經濟結構發生了徹底的轉變，由原來的“木頭”財政向多元化的財政來源方向發展。制定了以旅游為龍頭，加強環保、加強生物產業、電礦產業開發的發展總目標。天保工程的實施有效、積極地促進了旅游業的蓬勃發展。天保工程的實施對農民收入的影響也是正負交織的，一方面，隨著人工造林和森林管護投入的增加，農民因參與人工造林和森林管護工作而增加了勞務收入，另一方面，農民因不能采伐禁伐區的林木減少了收入，相應的，就減少了參與木材生產、運輸、加工的機會也造成了收入減少。實施天保工程后，從原木材公司下崗的職工得到了妥善的安排，并按文件規定及時繳納各類保險，穩定了職工的情緒，增強了職工的工作積極性。隨著森林管護和公益林建設的不斷深入，農民群眾保護森林的意識也不斷地得到加強，建立了全民參與天保工程的良好氛圍。天保工程不論從生態效益、社會效益還是濟效益方面都是利國利民的，對××縣的生物多樣性保護起到積極作用，××縣的生態環境不斷得到改善，促進了××縣經濟、社會的可持續發展。

根據區局安排,天保工程五年回頭看檢查組鴉、龍、塔片在區局黃主席的帶領下，一行五人于2005年10月23日至225日對**鎮天保工程實施情況進行了詳細檢查。在檢查的過程中，檢查組按照“認真聽取匯報，詳查檔案資料，實地檢查外業，查找突出問題，限期勒令整改”的工作程序深入每個山頭地塊，田邊地角，認真進行檢查，其具體情況如下:

一、完成任務情況次。

（一）、森林管護情況。

**鎮森林管護總面積70774畝，其中限伐區44927畝，禁伐區25847畝，涉及9個行政村，135個小班，全部按照要求全方位進行了管護。5年來，該鎮共聘用專職護林員37人，兼職護林員48人，管護隊伍遵循“年終評比，業績考核，末位淘汰，年度聘用”的原則，林業站與管護中對合署辦公,加強護林隊伍建設。

1、嚴格執行林木限額采伐制度。

自天保工程實施，就取消了商品材計劃，5年來共下達該鎮農民自用材、薪炭材計劃19000立方米，實際采伐量為5194.9立方米，僅占計劃指標的27%。采伐證實行專人辦理，專人發放，護林員現場監督采伐，有效防止了森林資源的惡意減少。

為積極推進《高效生態經濟區發展規劃》和《藍色經濟區發展規劃》在我縣的順利實施，認真落實縣委辦公室《關于做好2011年三爭活動的通知》中關于“三爭”活動的有關要求，結合我局工作實際，制訂本方案。

一、加強學習，提高認識，推動“三爭”活動深入開展

我縣是“黃、藍”兩大國家戰略的融合疊加地區，面臨千載難逢的發展機遇。在這種形勢下，通過認真學習和深入研究國家的投資導向，把握投資重點，主動篩選論證，找準切入點，做好與國家和省、市有關部門匯報和銜接，積極推進《規劃》實施，從而爭取到更多政策扶持、項目和資金投入，對進一步加快全縣經濟結構調整和發展方式轉變、全面提升縣域經濟發展的綜合實力和水平具有十分重要的意義。縣環保局將按照有關要求，加快“三爭”活動工作進度，加大工作力度，加快推進“三爭”活動深入開展。

二、明確目標、分步實施，全面完成承擔的工作任務

（一）指導思想

以貫徹落實科學發展觀為根本要求，以群眾滿意為目標，以提高經濟效益、社會效益、生態效益為核心，進一步轉變發展觀念，完善發展思路，創新發展模式，提升發展質量，努力形成推動科學發展的強大合力，奮力創造經濟社會與環境協調發展的新業績。