家庭財保范文10篇

摘要:家庭財產保險在我國發展較早，但近幾年由于種種原因，家財險面臨低速增長勢頭，且存在發展困難、舉步維艱、業務下滑、比重減小等問題，面對這些問題，保險公司應在設計條款、拓展新業務、搞好防災理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進家庭財產保險業務的發展。

關鍵詞：家庭財產保險、現狀、發展策略

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

摘要:家庭財產保險在我國發展較早，但近幾年由于種種原因，家財險面臨低速增長勢頭，且存在發展困難、舉步維艱、業務下滑、比重減小等問題，面對這些問題，保險公司應在設計條款、拓展新業務、搞好防災理賠、不斷更新觀念上下功夫，才能更好地促進家庭財產保險業務的發展。

家庭財產保險是我國恢復國內保險業務以來，開展業務較早，發展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數億個家庭，市場潛力巨大。據了解，世界發達國家家庭財產保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關、企事業單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經濟發展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產保險越來越具有發展潛力。

但是，家庭財產保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續費，銷售的手續費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產保險業務何去何從，是值得認真研究的課題。

一、家庭財產保險的發展狀況及特點

1．國內業務恢復初期，家庭財產保險與其它業務一起高速增長

恢復國內保險業務初期，家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關，得到了當地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產保險保費收入7．41億元，其中家庭財產保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產保險業務保費收入絕對數雖然不大，但發展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產險業務總量的8．05％，承保總戶數超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產保險的最高峰。

根據市區人民政府辦公室《關于開展區2014年農村小額人身保險的通知》精神，結合我鎮實際，特制定本方案。

一、目的意義

農村小額人身保險是面向低收入農民家庭提供的人身保險產品，主要針對低收入農民最迫切的疾病、傷殘和死亡等風險開展保險服務，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、投保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

開展農村小額人身保險，有利于完善農村社會保障體系，規避農民生、老、病、死等風險對農業生產、農民生活和農村社會穩定帶來的風險，提高農村社會的保障程度；有利于完善農村的災害救助體系，保護農民積累的財富免受自然災害沖擊，增強抵御自然災害的能力，提高災后重建能力，健全和完善農村金融支持體系。

二、工作內容

（一）范圍

同志們：

經縣委、縣人民政府研究決定，今年，我縣將全面啟動實施農村住房保險工作。在前期準備的基礎上，今天召集縣直相關部門領導和鄉鎮分管領導召開工作啟動會議，主要目的是安排部署有關工作。下面，根據會議安排，我講三點意見。

一、統一思想，充分認識開展農村住房保險工作的重要意義

農村住房保險工作是市委、市政府為構建社會主義和諧社會、加快農村社會保障體系建設而作出的一項重大舉措，是一件事關社會穩定、惠及千萬農戶的民心工程、德政工程，實施此項工作具有重要現實意義。

首先，開展農村住房保險，是建設和諧社會的內在要求。建立全方位的保險制度是建設社會主義和諧社會的重要組成部分，黨中央、國務院和省市歷來重視社會保險的保障作用，強調政策性保險是市場經濟條件下風險管理的重要手段，要求積極探索建立政策性農業保險制度，有計劃、有步驟地建立多形式經營、多渠道支持的農業農村保險體系，提高農民抗御市場風險和自然災害的能力。完善的社會保險體系是社會發展的必然要求，保險體系在社會發展中起著社會穩定減震器作用；農村居民房屋保險作為社會保險的重要組成部分，做好此項工作，有利于減少農民因災損失，有利于促進社會穩定和諧。為全面推進農村住房保險工作，市政府于2009年下發了《關于積極開展農村房屋保險的通知》（玉政辦發〔2009〕69號）文件，根據文件精神，目前，全市已有紅塔區、易門、澄江、華寧、峨山、江川6縣區開展了農村住房保險工作，全市僅有我縣和元江、通海沒有啟動此項工作。因此，無論從講政治的高度還是從勤政為民的角度講，啟動實施此項工作實有必要。

其次，開展政策性農村住房保險，是統籌城鄉發展的內在要求。改革開放以來，我縣的農村保險事業不斷發展，農村社會保障體系建設的步伐日益加快。到目前為止，我縣在建立健全城鎮職工基本養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險、生育保險的同時，也加大了面向農村和農民的保障制度建設力度，相繼建立了被征地人員養老保險、新型農村合作醫療、農村最低生活保障、孤寡老人和五保戶集中供養等保障制度，為縮小城鄉居民在社會保障方面的差距，統籌城鄉經濟社會發展，做了大量扎實有效的工作，讓廣大農民群眾得到了實實在在的利益。但是，我們必須清醒地認識到，目前我縣的農村保障工作，從體系建設上講還不夠健全，從保障水平上講比較低下。統籌城鄉發展，一項十分緊迫和艱巨的任務，就是加快完善農村的保險制度建設，健全農村社會保障體系，提高農民群眾的保障水平。因此，開展農村住房保險工作，有利于公共財政進一步向“三農”傾斜，體現了縣委、縣政府統籌城鄉發展這一始終不渝的指導思想和工作要求，是統籌城鄉發展的必然要求。

在縣城鄉特困家庭醫療保險啟動儀式上的講話

同志們：

縣委、縣政府決定，今天下午在這里舉行xx縣城鄉特困家庭實施醫療保險啟動儀式。此項工作得到了市民政局和財保nc分公司的熱切關心和大力支持，市民政局和財保nc分公司領導今天下午親臨大會指導。在此，我代表縣四大班子對他們的到來表示熱烈的歡迎和衷心的感謝！著力解決城鄉特困群眾“四難”問題，是縣委在去年先進性教育活動中向全縣人民作出的一項莊嚴承諾。縣民政局、財保xx支公司、人民醫院、xx辦等部門和鄉鎮，為了使城鄉特困群眾醫療保險更快地落到實處，付出了艱辛的努力。在此，我也代表縣四大班子對你們的辛勤工作表示衷心的感謝和誠摯的問候！

在去年先進性教育活動期間，縣委、縣政府召開了有村、居委會干部和群眾代表參加的座談會，廣泛征求各方意見。根據各位代表反映的情況，我們就如何解決城鄉特困群眾“四難”中最難的“就醫難”問題進行了認真探索和深入調研，將一次性發放醫療救助金變為醫療保險，確保達到“四兩撥千金”的效果。今天下午，在全縣上下共同努力下，首批xx街道辦事處的700戶特困戶“醫保”工作正式啟動。下面，我講三點意見。

一、充分認識解決好城鄉特困家庭“四難”問題的重大意義

改革開放二十多年來，我們取得了舉世矚目的成績，人民群眾的生活水平有了很大提高。但是由于經濟發展的區域性差距比較大，一個地區也還存在著家庭與家庭的差距，所以我們有相當部分家庭生活還十分困難，這些困難家庭除了自身努力外，更重要的是要靠黨和政府以及社會各方面給他們幫助。今天下午，我們把縣級部門的同志都請來，就是希望大家與縣委、縣政府在思想上保持高度統一。現在有個別人質疑，為什么縣委、縣政府只關照弱勢群體，不關照他們。大家想想，窮人不靠我們幫助，靠誰呢？我們黨的執政基礎是人民群眾，執政資源也是人民群眾；離開了人民群眾，就失去了執政基礎，就沒有了執政資源。所以我們要充分認識解決城鄉特困群體“四難”問題的重大意義，切實增強執政為民的歷史使命感和責任感。

山東省煙臺市中級人民法院

民事判決書公務員之家版權所有，全國公務員共同的天地!

（）煙民二終第號

上訴人（原審被告）：中國太平洋財產保險股份有限公司煙臺市牟平支公司。住所地：煙臺市牟平區通海路號。

法定代表人：王瑜，總經理。

被上訴人（原審原告）：山東省印刷物資公司煙臺分公司。住所地：煙臺市芝罘區朝陽街號。

一、家庭產業保險的生長狀態及特點

1．國內業務規復初期，家庭產業保險與其它業務一起高速增長

規復國內保險業務初期，家庭產業保險與其他業務一樣生長很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭產業保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大肆公關，得到了本地人民政府的支持，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入到達10．2億元，同期增長17．4％，產業保險保費收入7．41億元，其中家庭產業保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭產業保險費收入到達7507萬元，當年增長26％。這暫時期，家庭產業保險業務保費收入絕對數雖然不大，但生長較快，也到達了肯定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，產業險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭產業險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產險總量的8．43％，業務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占產業險業務總量的8．05％，承保總戶數凌駕120萬戶，籠罩面為55％，到達了家庭產業保險的最高峰。

2．產業保險業務穩步生永劫期，家庭產業保險業務卻大幅下滑，大有不行停止之勢

1996年之后的三年時間，亞洲金融危急孕育發生，世界保險業受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭產業保險業務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)

3．革新深入生長期，家庭產業保險業務倘佯不前，陷入逆境。隨著我國住房制度革新的推進，大多數城鎮住民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的前進，住房的裝璜，高等、較高等的家具漸漸成為人們尋求的時尚，這統統，都給了家庭產業保險新的生長契機。家庭產業保險理應進入較好的生長階段。但是，到現在為止，這項業務仍未有轉機，仍在泥潭中倘佯。這幾年家財保險業務生長狀態即是例證。

根據國家、省、市人口計生委關于開展人口和計劃生育綜合改革的有關要求，結合我市實際，制定本實施方案。

一、指導思想、總體目標和基本原則

（一）指導思想。堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，深入學習實踐科學發展觀，全面貫徹落實中央和省委《決定》精神，按照構建統籌協調、科學管理、優質服務、利益導向、群眾自治、人財保障等六大機制的要求，探索穩定低生育水平、統籌解決我市人口問題的實現途徑和模式，促進我市人口與經濟、社會、資源、環境的協調和可持續發展。

（二）基本原則

堅持以人為本，服務計生家庭；堅持統籌兼顧，促進科學發展；堅持突出重點，實行分類指導；堅持改革創新，加強綜合評估。

二、創建的主要任務和措施

《保險法》第17條第一款規定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容……”；《保險法》第18條規定，“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力”。

《保險法》的上述規定，構成保險人的說明義務和明確說明義務。通說認為，這是保險人訂立保險合同的前合同義務，或稱先合同義務。法律的上述規定，其背景是基于我國保險業尚不發達，社會大眾對保險知識不很了解，因此要求保險人在簽定保險合同前一方面負有宣傳普及保險知識的社會責任和義務，另一方面需要對責任免除，即不予承保的的風險做解釋和說明。

前提必須明確的是，1、保險法對保險人說明程度的要求分兩個層次，即：對保險合同的一般條款內容僅負一般說明義務；而對保險合同中規定的關于保險人責任免除條款，負“明確說明”義務；2、保險人說明的對象是投保人而不是被保險人。

在保險業實踐中，保險人如何證明已經盡到說明義務，是一件不易解決的事情。比如合同條款中用黑體標明、投保單上投（被）保險人簽字能不能視為已經履行說明義務；口頭說明在只有利益關系相對的雙方在場的情況下，很難舉證證明和認定；有的保險合同采取在合同上單獨印刷一行字，即“保險人已將保險合同的內容，包括責任免除部分向我做了說明，我也充分了解，同意該保險合同的內容，同意按該保險合同的內容，訂立合同。”然后由投保人簽字，是不是保險人盡到了說明義務；在司法實踐中對以上問題的認識并不十分清晰，甚至有些混亂，焦點和趨勢是對保險人較多地采取比較苛嚴的態度。其中，對上述第一個“說明”層次的義務關注不是很多，而對第二層次的關于保險人明確說明義務的問題，司法審判的掌握尺度就很不統一。

到目前為止，在法院系統審理的保險合同糾紛中，因保險人未履行明確說明義務而敗訴的案件比較多，甚至越來越多。有的是以籠統的保險人未明確說明為由判保險公司敗訴；有的是以保險公司未對被保險人明確說明為由判保險公司敗訴；還有的是以保險公司未對減輕責任條款明確說明為由判保險公司敗訴，等等。也正是因為如此，許多保險公司對此非常苦惱，的確不知究竟應當如何掌握“明確說明”的分寸與尺度。

那么針對《保險法》第18條規定，如何認定保險人是否已經盡到了“明確說明”的義務呢？最高人民法院研究室的一個批復（非正式司法解釋）中提到：“明確說明”是指保險人對于免責條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。正在醞釀中的《保險法》司法解釋稿試圖做出如下規定：保險人在與被保險人簽訂保險合同時，對于保險合同中所約定的有關保險人責任免除條款，應當在保險單上或者其他保險憑證上對有關免責條款作出能夠足以引起投保人注意的提示，并且應當對有關免責條款的內容以書面或口頭形式向投保人做出解釋。同時規定，保險人對是否履行了明確說明義務承擔舉證責任。保險合同中免責條款本身，不能證明保險人履行了說明義務。上述兩種規定盡管寬嚴口徑不一，但對保險公司均對保險人提出了較為嚴格的要求。因此，實務中，采用什么方式、履行什么手續，才算保險人適當地履行了“明確說明”的義務，并減少因保險人說明義務產生糾紛的舉證不能的情形是擺在保險人面前的一個無解的課題。

隨著中國的保險業日趨完善化、規范化，中國保險業的發展越來越成熟，保監會對保險人的要求也越來越正規。以前可以先上崗再考資格證書，現在是沒有資格證書就上不了崗。保險人資格考試也越來越嚴格了。現今經過系統的培訓才取得資格證的人，保險基礎知識、相關法律、法規及職業道德的學習，使這些人的素質有了很大的提高，這對整個保險行業都起了很大的正面影響。他們會很認真地對待保險這項事業，很負責的對待公司和客戶，最終會使人們真正的意識到保險的功能和意義。

年月日，我有幸參加了中國泰康壽險分公司，廣安中支公司組織的保險以及企業文化、產品分解、有效溝通技巧等學習培訓活動，使我感觸很深，受益匪淺，對自己的人生價值、認識水平、理論水平等都有進一步的提高。重復在我腦海里的還有這幾天神精緊繃的上課情形，老師們的博文廣識、生動講解、精彩案例無不在我的腦海里留下了深刻的印象，我只恨自己才疏學淺、文筆糟糕，不能夠將所有的感觸都通過文字顯然于紙上。但是我還是盡力絞盡腦汁，以祈求能將培訓完后心中所想所獲能表達出來。

首先很感謝公司對于新人的重視與培養，這么大規模的動員師資與人力，讓我更深刻的體會和認識了保險行業的重要性，更有信心和勇氣為往后能更好的開展業務做準備。

在這期間我認識到了泰康人壽的企業文化和歷史，泰康人壽是1996年經中國人民銀行批準成立的一家全國性，專業化公司。目前有32家分公司，265家中心支公司，年月被評為AAA壽險公司，清償能力最強，風險最小。一張保單保全家是泰康獨有的企業文化。通過這幾天的學習。我更深層次的深刻的了解了我們保險行業，表面上看來，這是每個家庭必備的理財規劃工具，可實際是看來，這更是一個是理財保障融于一體、神圣的愛心傳遞行業，幫助家庭與個人理財的同時，更是在為身邊的每一位朋友的人身在制訂一種保障，消除盡可能發生的意外損失。風險無處不在作為。即將成為這行業的一員，我感到非常的榮幸，這是一份多么高尚的工作。在培訓中，每一位主講的老師都不約而同地談到了保險行業的發展前景和對行業未來的憧憬，讓我更清楚的認識到了要做好一名保險人不僅需要有高度的責任感、良好的職業道德和較強的敬業精神，更需要具有較強的責任心和事業心。