個人金融業務范文10篇

［提要］本文介紹研究的背景及意義，結合數據分析中國銀行的個人存款業務、個人貸款業務和個人中間業務發展現狀，以及個人金融業務在發展過程中殘留的問題，并提出相應的意見。

關鍵詞：中國銀行；個人金融業務；發展策略

一、前言

近年來，中國經濟快速成長，國民財富持續積累，這一背景給中國銀行個人金融業務的發展打下了基礎。人們的儲蓄投資理念也發生了很大的轉變，客戶需求的增加帶動供給的提升，發展個人金融業務將會給中國銀行帶來一個新的利潤增長點。我國經濟不斷發展，金融市場的監管加強，逐漸與市場接軌，這對于國內金融業的發展來說，無疑不是很大的沖擊。因此，為了能在全球金融市場有一席立足之地，中國銀行需要不斷開發新的業務領域。在此背景下，中行研究的業務重心應轉向搶占市場、占領客戶資源并為客戶提供優質高效的服務上來。中國銀行作為大型的國有銀行，強調個人業務也是它的發展策略。從成本的角度考慮，個人金融業務的成本低、風險不集中、有潛在的增值力，銀行同業間對于個人金融業務的競爭也愈加激烈。提高效益是一家銀行的目標，在這一方面，中行可以從發展個人金融業務這一角度考慮。在銀行的所有業務中，個人業務占了很大一部分，因此其發展不可小覷。隨著國內市場深化改革，存貸款間的利息差額不斷減少，這可能導致銀行的利潤下降，因此發展個人金融業務是必然之勢。個人業務的發展有利于改善銀行的服務質量。把客戶需求擺在重點，給客戶提供一流的服務，這是中行的核心理念。如今，客戶個人理財需求呈現多樣化趨勢，這對于中行的要求更高，促使其不斷發現潛在市場，開發新的金融產品滿足客戶的需求。發展個人業務，還可以優化銀行自身的業務結構。經濟全球化不斷打開國內金融市場的大門，使之與國際金融市場接軌，這會加劇銀行之間的競爭，因此調整業務結構使其合理化已經成為必然的趨勢。

二、中國銀行個人金融業務存在的不足

（一）個人存款業務營銷策略尚待提高

1．樹立品牌，提升核心產品競爭力。（1）進行市場細分，找準市場定位。在進行個人金融業務營銷時，昆侖銀行可以根據客戶的消費特征以及效益的貢獻度，將目標客戶群細分為優質客戶、一般客戶和低價值客戶，實施分層管理。這樣昆侖銀行就可以在加強對中低端客戶服務的基礎上，為高端客戶提供更加優質、完善的服務，從而提高昆侖銀行的成本收益率。（2）豐富產品功能，樹立品牌形象。首先要研究客戶需求與消費心理，豐富現有個人金融產品的功能，并創新和開發出能全方位滿足客戶需求的個人業務新產品，同時要增加產品的服務附加值，形成昆侖銀行自身的特色，從而樹立起昆侖銀行良好的業務品牌形象。2．樹立以客戶為中心的理念，全面提升服務水平。在要為客戶提供個性化的服務，就必須整合優化目前昆侖銀行個人金融業務流程和服務，加強現有服務前臺的改造與建設，按照存款、投資、理財、資產、綜合等業務種類，構建各具特色的服務方式和服務區域。低端客戶逐步以電子設備的自助服務為主，中端客戶以柜面服務為主，高端客戶以大客戶中心理財經理、大堂經理專門服務為主。3．加強技術創新，提高個人金融產品科技含量。（1）要以集成、便捷、領先、高效的原則整合業務平臺，大力開發綜合業務系統平臺。（2）大力發展虛擬銀行業務。通過網絡銀行、電話銀行、自助銀行如新版個人網銀、ATM機等，依托現代化的銀行服務手段，提供比傳統銀行范圍更廣、速度更快、效率更高的服務，而成本卻更低。（3）運用現代科技改造個人金融業務方式，將昆侖銀行與客戶的面對面操作，通過計算機演化為人機無紙化操作。

1．加強營銷宣傳，提高銷售能力。（1）轉變營銷理念，健全營銷機制。要轉變營銷理念，從以產品為營銷管理對象過渡到以客戶為營銷管理對象；從以產品為單位的收益計算過渡到以客戶為單位的收益計算；從考核市場份額過渡到考核客戶份額。要健全營銷機制，培養“一切為了銷售”的銷售文化，運用分析管理系統，根據目標客戶需求偏好，制定相應營銷策略。（2）增加營銷方式，豐富營銷種類：既開展“統一主題、統一策劃、統一組織、統一時間和統一行動”的昆侖銀行集中營銷，又開展推新品、抓熱點、有特色的專題營銷活動；既要開展針對單一產品或目標客戶群的定向銷售，又要開展面向不同個人產品或不同客戶群體的交叉銷售和特色營銷。要重點組織開展“迎新春”、“五一”和“國慶”三次全行性集中營銷活動，根據本地各種銷售渠道和各類業務特點開展特色營銷，擴大市場影響，促進業務發展。（3）加強對外宣傳，提升品牌形象：昆侖銀行要制定營銷宣傳計劃，根據分行的營銷計劃，結合本行實際，針對主要競爭對手和目標客戶情況，科學制定營銷方案，合理安排營銷費用，搞好統一的營銷宣傳工作。2．運用營銷策略組合，促進個人金融業務的全面發展。（1）產品策略。在確立營銷目標市場后進行個人金融業務營銷時，首要問題便是給客戶提供什么樣的產品，進而實現自己的營銷目標，因此產品策略是銀行營銷的基礎和支柱。隨著技術進步、市場需求的變化和競爭的加劇，銀行提供的銀行產品要不斷地創新。（2）價格策略。個人金融產品的替代性很強，為此商業銀行在制定價格策略時，市場占有率應成為一項重要的定價目標，甚至與利潤最大化這一終極目標相提并論。（3）渠道策略。首先大力擴展支行營業窗口功能。在昆侖銀行各家支行增設個人金融業務服務窗口，增加個人金融業務柜面服務人員，加強柜面服務質量，做好柜面服務明星評比工作。加強對柜面人員的業務培訓工作，進一步提高柜面人員的業務素質。其次積極開辦電子銀行。電子銀行是電子商務在銀行中的應用，包括電話銀行和網絡銀行。電子銀行的出現雖然歷史不長，但已充分顯示其具有傳統銀行無可比擬的優勢。最后構建以物理網點和虛擬網點協同發展的分銷渠道。通過分銷渠道的組合向客戶提供不同需求的差別服務，建立適應個人客戶需求的營業網絡體系。（4）促銷策略。促銷是指銷售者為了誘導客戶購買其產品所進行的說服溝通活動的努力。促銷是實現營銷目標的重要途徑，昆侖銀行應根據不同產品的特點和屬性，恰當地運用促銷組合策略，使銀行產品“深入人心”。

1．做大做強銀行卡業務。完善產品組合，重點做好昆侖卡營銷拓展，積極整合全市現有昆侖卡客戶、特約商戶等資源，貼近客戶需求，通過發行聯名卡、VIP卡，配合消費積分活動等銷售手段，加大市場推廣力度，加快昆侖卡客戶群建設，提高昆侖卡的覆蓋率。積極推行對持卡人分層次的交叉營銷，大力拓展新興市場，發展中高檔昆侖卡特約商戶和VIP客戶聯盟商戶，多方位多渠道地提升銀行卡整體盈利能力。2．大力發展個人信貸業務。堅持“消費貸款為主，經營貸款為輔”的經營思想，有效利用各項授信變量杠桿，在區域投放、客戶定位、業務結構等方面繼續貫徹“有所為有所不為”的經營思路，堅持按揭業務為重點，做大做強做優；有選擇地開展汽車貸款，支持消費為主導，強化合作商管理；適當介入個人經營性貸款，注重地區差異，發揮區域優勢；擴大個貸質押范圍，積極發展低風險業務。加強個貸業務與其他個人產品聯動，共享客戶資源，提高綜合效益。要進一步強化個貸業務催收、清收工作，推動個人信貸業務持續健康發展，努力實現個貸目標。3．重點發展理財業務。要進一步提升個人客戶管理分析系統的應用水平，對存量客戶細分和對高端客戶價值進行深度挖掘入手，充分研究VIP客戶消費心理和銀行服務需求，明確服務方向，通過合作伙伴推薦、高端客戶互薦、公私業務聯動等發展壯大VIP規模。通過資源傾斜配置，盡快準備建立一支個人金融業務營銷隊伍，落實VIP客戶“一對一”服務全覆蓋，向客戶提供理財規劃、產品推薦、沙龍講座、VIP卡、機場貴賓等產品和增值服務，提高向VIP客戶交叉銷售的能力和服務水平，建立和保持與客戶的良好關系，使在昆侖銀行資產季度日均余額20萬元以上的中高端客戶占比以及在昆侖銀行資產季度日均余額50萬元以上VIP客戶占比快速實現較大幅度的提高。1．完善理財組織架構。在各分行個人金融部設立理財營銷管理中心，人員可在全行范圍內競聘產生。2．建立完善的考核管理體系。昆侖銀行以滿足市場客戶需求為立足點，加快推進總行機構改革與分支機構扁平化改革，盡快完善總行個人金融部下設的儲蓄及中間業務營銷中心、個人信貸營銷中心、銀行卡中心等職能。結合業務流程的整合優化，建立與之相適應的基層網點和員工績效考核體系。設計科學合理、適合網點實際和發展方向的考核內容，將銷售業績與客戶服務作為重要指標納入考核體系。

本文作者：馬素靈工作單位：石河子大學經濟與管理學院

個人金融業務是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金融業務，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。相對于批發業務，個人金融業務屬于商業銀行的零售業務。國際經驗充分表明，隨著商業銀行業務重心向個人金融業務的轉移，個人金融業務在銀行的利潤來源表中已經占有越來越大的份額。隨著我國商業銀行體制改革的深入，如何進一步加速我國商業銀行個人金融業務的發展，已經成為我國金融界的重大理論與現實課題。

一、發達國家個人金融業務的發展現狀與趨勢

縱觀發達國家銀行發展個人金融業務的歷程，不難發現其個人金融業務雖然起步較早，但真正快速的發展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業務的迅猛發展。

一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發展較快，各國企業的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調度成為企業融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統存貸款為中心的銀行業功能逐步發生轉變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業，或者說是一種幫助進行資產風險控制的風險控制企業、資產經營企業，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領域、開發新產品。開拓個人金融方面的業務，對于大多數銀行來講是一個極具潛力的新領域，也是發揮自己網點網絡優勢的主要領域。

另一方面，以計算機和互聯網技術為中心的科技產業迅猛發展并改變著世界，也促進和加強了金融領域的改革。高速通信網絡和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎建設有了很大的改善，利用互聯網技術可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發達國家銀行的個人金融業務開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。

隨著發達國家銀行業功能的轉變，互聯網技術的廣泛應用，發達國家商業銀行個人金融業務的發展開始逐步表現出如下趨勢：

摘要：在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。

關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應

個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。

行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

二、產品創新能力不足，市場調研不足。

摘要：隨著碳交易及碳金融業務逐步發展，國內個人低碳經濟理念不斷加深，針對個人業務的碳金融服務成為我國商業銀行開發創新碳金融業務的重要發展方向。本文通過在武漢市十二所高校發放調查問卷，采集數據，建立了消費者行為模型，并依據其低碳消費認知、低碳消費態度及低碳消費意愿展開思考，對商業銀行開展個人碳金融業務提出合理化建議。

關鍵詞：商業銀行；低碳消費；碳金融

一、緒論

近年來全世界CO2排放量日益增多，全球生態平衡遭到了威脅，世界各地陸續出現了極端氣候現象，CO2的過度排放已然成為各國經濟發展道路上的一大阻礙。在這一背景下，低碳成為世界關注的重點。改善自然環境，構建可持續性經濟模式已成為社會共識，碳金融應運而生。所謂碳金融，是指以《京都議定書》為基礎，興起的一種旨在減少溫室氣體排放的低碳經濟投融資活動，根據世界銀行的定義，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、減排項目開發投融資以及其他相關的金融活動。隨著各國、各地區相關政策的引導和碳金融活動的日漸活躍，碳市場依靠金融機構作為交易媒介，逐漸從普通排污權交易市場發展成為了專業的碳金融市場。商業銀行作為金融機構的支柱部門，其業務在碳金融市場的各個交易環節隨處可見，其業務創新也對低碳金融的發展起到決定性作用。中國目前碳金融市場的參與者主要包括政府、中央銀行、商業銀行、其他金融機構和涉足清潔發展機制（CleanDevelopmentMechanism，CDM）項目領域的企業等，個人低碳消費領域涉及到的相對較少。然而，節能減排的大力推廣離不開個人的參與，金融機構若能通過市場化手段，激勵個人低碳消費行為，加大對個人碳金融業務的推廣，我國低碳經濟的發展將出現新的飛躍。

二、我國個人碳金融業務開展的現狀

以深圳發展銀行、興業銀行和光大銀行為代表的商業銀行已經致力于個人碳金融領域的開拓。2009年1月和3月，深圳發展銀行分別推出了環保主題信用卡“靚綠卡春影版”和“靚綠卡夏韻版”，此卡采用了國際上最先進的環保材質，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消費所得積分可兌換環保節能禮品。2010年1月，興業銀行聯合北京環境交易所推出中國首張碳信用卡，它具有以下獨創特征：一是搭建了信用卡碳減排量個人購買平臺，為個人碳排放交易提供了首個銀行交易渠道；二是建立了國內首個“個人綠色檔案”系統，實現個人低碳交易記錄可追溯可查詢。2010年3月，光大銀行攜手北京環境交易所首次推出“綠色零碳信用卡”，該卡具有“卡片可回收”、“碳足跡計算器”、“邀約購碳計劃”、“環保賬單”等六大獨特環保功能，意在培養低碳環保意識，實現自愿減排。為逐步建立全國碳排放權交易市場，國家發展和改革委員會批準北京市、天津市、上海市、重慶市、廣東省、湖北省、深圳市七省市成為我國首批碳排放權交易試點，這七個試點也正在個人碳金融領域尋求突破。2013年6月18日，中國第一個碳市場———深圳市碳排放權交易試點正式運行，這標志著中國在碳市場建設上邁出了關鍵性的一步。隨后，天津、廣東、重慶、北京試點分別開放個人炒碳業務。2014年3月18日，招商銀行深圳前海分行發行了第一張前海主題IC卡，并于發行當天通過深圳排放權交易所交易平臺幫助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，為低碳環保做出了相應貢獻。2014年11月27日，全國首個基于銀行系統的碳交易開戶系統在興業銀行正式上線，通過該行個人網銀即可開通深圳排放權交易所賬戶，為參與碳交易市場的國內機構和個人提供了便利。

摘要：依據我國對WTO的承諾，去年年底全面放開國內金融市場，外資銀行將陸續進入，面對其強大的金融業務體系，國內銀行應積極發展個人金融業務，切實提高其核心競爭力，來應對外資銀行的沖擊。

關鍵詞：個人金融業務；發展模式；策略

1.個人金融業務經營管理體制的問題

1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉

分級授權層級過多，縱向呈現很長的管理鏈條，從“總行→一級分行→二級分行→支行→分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風險責任與控制能力不對稱；依權限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。

1.2橫向機構設置復雜，職能分離，信息閉塞

一、我國個人金融業務發展的趨勢分析

+’服務功能由單一化向多元化發展，產品日益豐富。目前，個人金融服務的種類由傳統單一儲蓄業務，逐步發展為集個人儲蓄存款業務、中間業務、個人理財業務、個人消費信貸業務等全方位、多功能的綜合性個人銀行業務。儲蓄通存通兌、電子匯款、銀證轉賬、外匯買賣、個人消費信貸、個人投資咨詢、電話銀行、網上銀行和個人理財服務以及各種代收代付、代保管等中間業務陸續推出，極大滿足了個人客戶的需求，豐富了個人金融服務內容。據統計，目前僅中國建設銀行開辦的個人金融業務品種已發展到六大類，+-,多個品種，業務范圍基本覆蓋居民生活的各個方面。銀行通過優質的服務免去了客戶辦理金融業務的來回奔波，自己則獲得了穩定的資金來源和一定的費用。同時，建設銀行還在“分業經營”原則的前提下，積極開展“交叉銷售”，在柜面開展銷售憑證式國債、保險業務、外匯買賣和“銀證通”業務，并為投資者提供理財咨詢服務。

&’服務由微笑型向復合型轉變，服務質量不斷提高。各家商業銀行大力推行儲蓄規范化服務，促進了服務水平的提高，優質服務不斷上水平、上檔次。先后推出了承諾服務、一米線服務、延時服務、&(小時晝夜服務、金融超市、大額存款電話預約等特色服務。招商銀行在國內業界率先通過各種方式改善客戶服務，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務，帶動了國內銀行業服務觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內率先構筑了網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等電子服務網絡，為客戶提供“%*”式現代金融服務。根據市場細分理論，招商銀行在繼續做好大眾服務的同時，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對一”的尊貴服務，不斷提高金融服務的專業化、個性化水平。%’創新步伐加快、競爭力增強。外資銀行全面進入中國后，基于本土化經營策略和盡快拓展市場的考慮，必然將加快金融創新，尤其是高端客戶理財產品、居民住房貸款、汽車消費貸款、中間業務等方面的創新。隨著資本市場的進一步發展，銀行體系的間接融資占比還會進一步下降。面對“金融脫媒”趨勢的加劇，各商業銀行進一步加強表外業務和電子銀行創新，知識和技術含量較高的與個人理財、利率、匯率、股指期貨等有關的投資銀行、資產管理、衍生金融工具等表外業務會得到較大的發展。!""#年我國主要商業銀行衍生產品交易額達到了$%萬億元。以信息技術為依托的電子銀行和銀行卡業務正迅猛發展，電子銀行業務的交易規模達到了$""萬億元，年均增長達到了$!"&。銀行卡的發卡量也成倍增長，從!""$年的’()億張迅速增長到目前的$"(’億張。組織創新加快。由于競爭加劇和上市后風險控制要求的進一步提高，我國商業銀行會進一步推進扁平化改革，改造業務流程，推行業務單元制，加大風險的垂直管理，推行業務發展、風險控制的縱向報告制度。

二、我國個人金融產品的現狀分析

我國商業銀行提供的業務品種相對單一、層次較低，個人客戶沒有真正享受到方便、快捷、安全、高效的全方位金融服務。具體體現在以下三個方面：

業務品種廣度窄。在個人金融業務品種方面：國內商業銀行的業務品種單一集中，業務覆蓋范圍狹窄。銀行傳統業務如在個人存款業務方面，大多數商業銀行仍以活期和定期儲蓄存款為主，還沒有推行個人結算賬戶和提供個人支票結算工具。現有的業務品種廣度窄限制了廣泛地吸收社會閑置資金，同時由于沒有設立存款單流通市場，大規模發展大額可轉讓定期存單業務及推出多種形式定期存單，變被動吸收大額存款為主動推銷存單吸收存款等個人存款業務也就無從談起。而在個人貸款業務方面則以住房、汽車等小額貸款品種為主，其中也只有提供的個人住房貸款總規模比較大，而其他貸款則由于市場外部環境及風險等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。而個人中間業務主要以代收代付、轉賬結算、國債認購等為主，業務手續復雜，條件過于嚴格。有些業務本身開展時間不長，其功能和技術操作性有待進一步完善。例如網絡銀行，由于網絡技術水平和網絡基礎設施落后，網絡覆蓋范圍不高，提供的服務內容只包括一些基本的賬戶查詢、管理、存折掛失、信息服務、網上支付及銀證轉賬服務。個人外匯產品創新則只停留在探討階段，還沒有個人外匯保證金交易的品種，面對日益激烈的競爭局面，顯得力不從心。信用卡、信托、保險、基金等投資理財品種覆蓋的范圍也比較窄，投資業務品種缺少同時能覆蓋銀行、保險、證券、基金中的兩種以上業務的金融品種，如網上銀行可以提供銀證轉賬服務，但不能與保險公司、證券公司同時合作進行網上保險、網上基金銷售等。可以看出我國個人金融業務缺少全面的系列化品種。

各位領導、評委你們好：

我的腳下是一個幸運的舞臺，但我深知：機遇、挑戰、責任并存。對此，我的態度是：抓住機遇、迎接挑戰、肩負責任。所以我要感謝市行黨委給我提供了這樣一個展示自我的舞臺。我竟聘的崗位是：個人金融業務部經理。如果竟聘成功，我將在市行黨委的領導下，虛心向老同志學習，團結科內同志，滿懷激情地投入到工作中，以驕人的工作成績回報黨委對我的培養與信任，如果失敗也決不灰心，我會一如既往地做好現職工作，并積極支持、全力配合到任科長的一切工作。

一、個人簡歷：

我生于年月日，年考入遼寧財政專科學校會計系，主攻工業會計專業。在校期間，任體育部部長。年月畢業分配到工商銀行遼陽市分行遼化支行，先后做過儲蓄員、綜合員；年月任遼化支行儲蓄部副主任，分管核算工作；年月調入市行個人金融業務科任督導員至今。

二、競聘的優勢

基于自己年參加工作以來，原創：在最基層磨勵數年后擠身領導崗位，經過支行儲蓄部副主任六年的鍛煉，和近二年在市行擔任督導員的經歷，我認為自己具有三大優勢：

摘要：在多方博弈的過程中，機遇與挑戰并存，農業銀行要積極學習和吸收國內外同行的先進經驗，進一步鞏固和發揮其在個人金融業務領域專業性和服務態度等方面的優勢，才能在競爭中搶得先機，在市場中贏得主動。

關鍵詞：農業銀行；個人金融業務；經營模式；創新能力；差異化程度；客戶結構；營銷管理；品牌效應

個人金融業務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業務活動。我國農業銀行個人金融業務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業務服務開展速度很快，業務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業務發展戰略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創新能力低、現有的理財概念狹窄、業務發展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。

行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業務時，工作人員就會勸說客戶繼續存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業務。理財中心的員工都是從事過窗口業務，深知窗口客戶資源的優勢，但是現在分成了兩個服務區域，雖然現金區可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

二、產品創新能力不足，市場調研不足。

摘要:邊緣金融業務發展中存在著諸如游離于監管之外、容易引發經濟糾紛、從業人員專業知識不足等問題。今后,要以形成多元化金融體系、建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展;從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境;按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排。

關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業

相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。

目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務。可以肯定,邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。

一、邊緣金融業務迅速發展的原因

從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。