第三方支付范文10篇

摘要：隨著社會的不斷發展，一個熱詞“第三方支付”也被推到了風口浪尖，這樣一種可以提高交易效率，節約成本的工具的功能及其附加屬性也與傳統的商業銀行愈加相似，那么這樣一種工具的應用到底會給傳統支付的模式帶來怎樣的沖擊力？這個問題備受深思。本文就該種支付模式進行分析。

關鍵詞：第三方支付；傳統支付

對于傳統支付的了解就不用花太多篇幅去解釋，那么，何為第三方支付？是通過具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，給與交易雙方一個機會達成交易目的地手段。第三方支付在20世紀70年代開始發展，后由于互聯網以及電子商務的發展，第三方支付在這期間茁壯成長。大多數人可能認為網絡支付即為第三方支付，其實不然，網絡支付是第三方支付中一個最為典型的例子，它還包括很多其他方面的內容，比如在加油的時候使用汽車加油卡結賬，吃飯的時候用飯卡結賬等等。但是在這里必須要提到網絡支付，因為這是一種與傳統方式徹底不同的交易方式，這是一個革新。也正是因為這個革新，使得網絡支付有了一定的信用創造功能，在這一基礎上，有了更多專業化的技術的進入，使得一定程度上侵蝕了傳統模式銀行的基本業務，在此基礎上，變會出現一些沖突。

一、第三方支付的理論基礎

1.貨幣名目論是從貨幣的關鍵職能，流通手段和支付手段等角度認識貨幣，完全否定貨幣的商品性和價值性，認為貨幣不是財富，主張貨幣只是一個符號，一種票證，是名目上的存在，是便利交換的技術工具。在很多的網絡支付平臺上，都是用一定的數字來代表貨幣，最后通過這種貨幣購買商品，在這里，數字是沒有價值的，它只是一種傳遞價值的工具。2.雙邊市場理論兩個互相提供網絡收益的獨立用戶群體的經濟網絡。該理論有兩個成立的條件，（1）必須要有兩邊交易對象（2）多產品定價模式.

二、第三方支付發揮貨幣功能性

1電子商務第三方支付的風險分析

2.1網絡安全風險

第三方網上支付的業務及風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統完成,故網上支付系統的安全是第三方網上支付面臨的重要風險。雖然目前網上銀行和第三方網上支付平臺都設計有多層安全系統,并不斷開發和應用具有更高安全性的技術及方案,以保護支付平臺的平穩運行,但是從總體來說，其安全系統仍然是第三方網上支付業務中最為薄弱的環節。這種風險可來自計算機內部，比如系統停機、磁盤損壞等不確定因素,也會來自網絡外部的黑客攻擊,以及計算機病毒破壞等因素。安全風險主要體現在三個方面:一是數據傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網上支付應用系統本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統的安全，造成重大損失；三是計算機病毒可能突破網絡防范，入侵網上支付的主機系統，造成數據丟失等嚴重后果。

2.2金融風險

資金濫用。在第三方網上支付平臺中，除支付寶等少數幾個并不直接經手和管理來往資金，而是將其存在專用賬戶外，其它公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項，這就可能出現不受有關部門的監管，而越權調用交易資金的風險。

詐騙犯罪。由于網上交易的匿名性和隱蔽性，使第三方支付可能成為通過制造虛假交易來實現詐騙的手段，有些不法分子利用購買者對第三方支付流程以及后果的不熟悉，利用安全漏洞來騙取錢財，比如說，支付平臺的網上操作中有取消支付的選項，在取消支付后，如果直接撤銷剛才的取消操作來再次確認支付，顧客的錢就在未收到購買物品之前就打到了銷售者的賬戶中，造成詐騙。

［摘要］我國第三方支付市場具有涉及面廣、復雜度高、監管主體多等特點，其研究目前主要集中于行業發展、監管主體、風險管理、支付機構監管定位和消費者權益保護等方面，但從信息安全監管角度對第三方支付市場的政策方面的研究較少。本文給出了以穩定、有效和公平的第三方支付市場信息安全的監管目標、以央行為主多方協調的強制介入的監管機制。提出引入第三方評估機構實行外部評估并定期匯報、明確第三方支付機構信息安全的管理要求、實施差異化監管，加大對重點機構信息安全檢查和披露等多個方面的政策措施。并提出從安全運行率、安全標準達標率、信息泄漏率、交易欺詐率等方面建立評估第三方支付信息安全情況的指標體系，以期推動我國第三方支付市場的穩健發展。

［關鍵詞］第三方支付；信息安全；監管政策；評估指標

一、引言

國內學者對新興的第三方支付市場發展和監管進行大量的研究，主要的研究成果集中于對第三方支付機構監管定位、第三方支付行業發展和第三方支付行業的風險管理等方向的研究。沈紅兵通過研究歐美等國家關于第三方支付行業的政策法規，發現美國第三方支付需要聯邦與州分層監管，沉淀資金存入美國聯邦存款保險公司（FDIC）無息賬戶，提出加強第三方支付機構在最低資本金、內控和風險管理的準入門檻。［1］黎四奇、李俊平認為，人民銀行將第三方支付機構歸屬為非金融機構這一說法欠妥當，對比商業銀行提供的業務范圍，第三方支付機構業務與商業銀行的中間業務是高度重合的，為了更好地規制第三方支付機構的行為確切地說將第三方支付機構應被界定為準金融機構。［2］任曙明、張靜、趙立強等認為，第三方支付行業包含了買方、賣方、商業銀行、支付機構四種角色，第三方支付平臺是擔保買賣雙方交易的信用平臺等特性。［3］馬梅、朱曉明指出，互聯網與移動互聯網技術的發展和普及，改變了原有商業模式，產生了新的商業機會，第三方支付市場適時而生，并在新的商業模式下不斷的發展壯大，從而又推動了新的商業模式的產生，深刻影響我國的金融行業和互聯網行業。［4］李洪心對第三方支付行業的風險應建立健全的監管法律體系，以商業銀行的監管要求來控制第三方行業的風險，建立類似商業銀行存款保證金政策等。［5］郭明他認為第三方支付機構是準金融機構，會存在如同金融機構一樣的風險，并建議監管機構應該監督第三方支付流動性和信用風險。［6］國外一些學者對第三方支付的行業發展、監管主體、支付風險、消費者權益保護以及數據安全標準等方面進行了相關研究，研究成果主要集中在第三支付行業發展對社會和經濟的意義、第三方支付行業的監管定位和第三方支付行業的風險管理等方面。DanJKim對eBay公司進行了深入的研究，論證了PayPal的支付服務對經濟和社會的積極意義。［7］CindyClaycomb論證了第三方支付行業發展對國家工業市場的積極意義。［8］CeceliaKye研究了歐盟范圍內的第三方支付市場，歐盟將第三方支付企業定性為電子貨幣機構，歐盟的監管部門要求第三方支付企業遵循審慎監管原則，對第三支付機構進行界定與監管。［9］SarahJHughes等介紹了美國各州對儲值類第三方支付機構的最新法律法規，并介紹和分析了美國部分州監管部門的監管實踐和訴訟案例。［10］RichardJSullivan考察了零售支付行業的最新狀況和面臨的風險，分析和反思了政府針對非銀行支付服務提供者設立的監管體系，并且建議監管者為了控制零售支付系統的風險而提出特殊的監管政策，要進一步關注零售支付系統內外的信息一致、外部環境和支付機構適配的問題。［11］國內外學者們對第三方支付行業的研究成果主要集中在經濟學、金融學和法學等學科領域，對第三方支付行業的監管建議是制定相應的法律法規，審核第三方支付企業的準入資格，第三方支付機構的風險管理，包含沉淀資金管理以及反洗錢風險等方面，使第三方支付機構健康發展，進而為國家的經濟、社會產生積極貢獻，但是對第三方支付市場在有效保護用戶信息安全、第三方支付機構網絡信息安全技術標準等方面的研究較少，更缺少從信息安全角度對第三方支付市場的監管政策進行系統性研究，因此，本文針對性提出我國第三方支付市場信息安全監管的目標、機制和政策，并嘗試建立一套我國第三方支付市場信息安全效果評估指標體系。

二、監管目標：確保穩定、有效和公平的第三方支付市場

監管部門應對第三方支付市場信息安全實施有效、可持續的監管，才能對其發展中的各類風險和隱患進行及時的監控和防范，同時有效的監管還應能持續促進產業的不斷創新和長期良性發展，即保證第三方支付機構既能在網上支付市場合規經營，切實履行保護客戶信息安全義務，又能通過行業創新和有序發展促進整個互聯網金融健康成長、社會公共安全平安穩定。監管部門對第三方支付市場信息安全實施有效監管的目標在于第三方支付市場的穩定、有效和公平。具體包括以下目標：（1）穩定目標。即維護第三方支付市場的平穩發展和安全運行。穩定目標主要是防范整個第三方網上市場信息安全的系統性、大規模風險。韓國客戶信息大規模泄漏案件就是電信的系統性信息安全風險爆發，最終導致整個國家的客戶信息認證制度推倒重來，造成的經濟損失不可計量，特別對于網上支付等互聯網業務打擊重大。因此，有效實施第三方支付市場信息安全的首要目標就是避免由于第三方機構信息大規模泄漏而出現影響社會公共安全和經濟穩定運行的系統性風險。（2）有效目標。即維護第三方支付市場的公平競爭和持續發展。有效目標是指有效的監管措施能夠創造一個公平有效的市場環境，既能有效打擊破壞信息安全的違規企業，也能保證不過度監管或監管成本過高，導致整個市場業務創新受到壓制，良性發展受到限制。（3）公平目標。即維護社會公眾的利益。公平目標主要是提高第三方支付機構對個人客戶信息安全保護要求，確保個人對機構的合法權益得到有效保證。在線上支付交易過程中，消費者與第三方支付機構相比，明顯處于劣勢地位，第三方支付機構掌握著交易規則，消費者在信息安全保護方面往往處于弱勢地位，其權益不易受到保障。因此，公平監管的目標就是消除第三方支付市場由于信息不對稱或其他天然原因給個人客戶帶來的不公平和利益受損。

摘要：本文通過2017年家庭金融調查數據，選取居民生活消費、支付方式和購物方式的相關數據，構建計量模型實證檢驗了第三方支付對居民消費的影響，研究結果顯示，第三方支付對于居民總體消費和可選消費有顯著正向影響，對于生活必須消費影響不顯著。為進一步檢驗第三方支付與互聯網購物對居民消費的影響機制，以互聯網購物作為核心變量后，第三方支付對居民消費的影響效應顯著降低，且互聯網購物對于總體消費、生活必須消費和可選消費的影響均在1%的統計水平下顯著為正，說明了互聯網購物相較于第三方支付對于居民消費的影響更為深入。在控制變量中，儲蓄水平正向顯著影響居民總體消費和可選消費，而購房意愿則對居民生活消費有顯著的負向影響。

關鍵詞：第三方支付；居民消費；互聯網購物

一、引言

推動形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局需要進一步加快推動新型消費擴容提質，努力實現新型消費加快發展。2020年9月國務院印發的《關于以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》，要求加快推動線上線下消費有機融合。近些年來伴隨著互聯網發展，網絡購物、O2O等消費模式大大提高了消費的便捷性，也促進了消費經濟的繁榮。互聯網消費的繁榮得益于第三方支付的發展成熟，那么第三方支付對消費經濟的影響機制是需要討論的問題。第三方支付對經濟的影響和貢獻已經有大量的研究者通過實證的方法進行討論和檢驗，其中對于第三方支付對消費經濟的影響也是研究的重要方向之一。大致上認為，第三方支付對消費經濟的影響是顯著正向的。周寧通過全國經濟的面板數據實證檢驗了第三方支付對于消費升級的拉動是顯著的，并且進一步討論了第三方經濟對經濟影響的區域差異[1]，杜朝運等通過福建省各市的經濟數據，研究發現，第三方支付平臺的規模發展會顯著促進消費水平的提高[2]；劉宇軒等通過實驗證明了第三方支付對消費具有正效應[3]?？傮w來說，大量研究者都證明了第三方支付對于消費經濟具有正向促進作用。研究者的研究視角主要是基于宏觀視角，即數據來源主要是基于地區的經濟數據或者全國性的統計數據，在變量的設定上基本上是按照一個地區的消費經濟總和計算，可能無法真實反映居民的消費和支付特征，研究者少有基于微觀視角即基于居民視角討論第三方支付對其經濟行為的影響。另外，研究者認為，消費經濟的繁榮在第三方支付的表現是第三方支付便捷了購物方式和支付方式而促進了消費經濟的發展，但大多數研究者忽略了對于購物方式的討論，第三方支付僅僅是一種支付方式的拓展，而實現消費過程是總體來說是購買的過程，因此本文除討論第三方支付以外，進一步討論了購物方式對居民消費的影響?？紤]到互聯網購物的實現是通過第三方支付實現的，本文設定的購物方式指網絡購物。本文通過2017年家庭金融調查數據，基于居民視角，構建計量模型，討論第三方支付、互聯網購物對居民消費的影響。

二、研究設計

（一）數據來源及描述

一、第三方支付模式概述

1、概念。第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費者在電子商務網站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。②消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時間內發貨。④商家收到消費者已付款的通知后按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看自己所購買商品的狀態；如果商家沒有發貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。

3、特點。第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟，推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關系，并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅

［提要］從1998年開始，由我國國家信息產業部、北京市政府和中國人民銀行等部門共同發起建立我國最早的第三方支付平臺。從2013年起，第三方支付的平均交易規模每年以50%的增速增長，中國第三方支付行業市場深度分析及投資戰略研究報告做出大膽預測，指出：在2018～2023年的時間內，我國第三方支付將與金融、新聞媒體、教育、社會醫療、社交等領域深度融合到一起，成為政府重點關注的焦點之一。

關鍵詞：第三方付支付；個人信息；沉淀資金；權利歸屬

近年來，隨著我國電子商務市場的不斷擴大，交易額的連續增長，其發展勢頭也帶動了第三方支付的快速成長。由于我國商品價格和種類地域分布不平衡以及電子商務所需支付方式受到傳統支付方式的各種限制，我國第三方支付的發展前景一片大好。在電子商務快速發展的同時，這一過程也逐漸暴露了第三方支付體系內存在的各平臺惡性競爭、法律責任歸屬及承擔的不明確、消費者信息和財產安全受到威脅、我國立法步伐相對滯后等一系列的問題。

一、第三方支付中現存法律問題

（一）資金沉淀問題。沉淀資金實際上并非經濟學方面的專業術語，它一般是指閑置在社會上沒有被聚集起來加以利用的資金。沉淀資金一般有兩種途徑來源：一是交易前后暫時存放在第三方支付平臺的資金，主要包括虛擬賬戶的預存資金和交易故障中暫存在第三方支付平臺的資金。二是在支付過程中由于貨款收付時間差而產生的備付資金。從第三方支付角度來解釋，沉淀資金是指設有第三方支付平臺且具有一定支付擔保信譽的第三方支付機構為其用戶設立虛擬賬戶，用戶可以在其賬戶上充值一定金額用于日后支付貨款，而對于那些沒有設立虛擬賬戶的用戶則需要先將貨款暫時存放在第三方支付平臺，在驗收貨物之后再將貨款劃撥給商家。也就是在這種線上交易的過程中，由于交易支付的時間差而導致沉淀資金出現了兩個嚴峻的社會問題：1、沉淀資金法律性質和歸屬權不明確。目前，市場上現存的第三方支付機構，只有阿里巴巴旗下的支付寶將公司的沉淀資金托管于中國工商銀行，其余第三方支付平臺對其所持有的沉淀資金具有絕對的控制權和支配權。這就導致了沉淀資金的法律性質及其歸屬權的不明確。2、沉淀資金孳息的法律性質和歸屬權不明確。沉淀資金暫存于第三方支付平臺，交易過程中存在的資金支付劃撥的時間差，這時沉淀資金暫存于第三方支付機構，但沉淀資金最終歸屬權屬于用戶個人，由此產生了沉淀資金所生孳息的法律性質和歸屬權不明確的問題。（二）消費者信息及財產安全問題。在整個電子商務交易鏈條中，主要的參與主體包括賣方、買方與第三方支付機構。其中，賣方是具有一定網上交易經驗的網上商家，第三方支付機構是具有一定經濟實力的企業組織。相比而言，買方，即消費者明顯是處于相對弱勢的一個群體，消費者完全處于被動地位，由此也就引發了以下幾個日益凸顯的問題：1、消費者個人基本信息及交易信息受到網絡威脅。在線交易過程中消費者的個人基本信息被商家和第三方支付機構知悉并掌握，消費者的財產則直接寄存于第三方支付平臺中。如果第三方支付平臺遭受了黑客或網絡病毒攻擊，又或者被第三方支付機構惡意泄露，消費者的銀行賬號信息和個人基本信息會被非法竊取或披露。一旦這種情況發生，那么消費者將會蒙受巨大的精神損失和經濟損失。2、我國法律對于消費者信息保護還存在漏洞。雖然第三方支付機構的認證體系初具規模，已從無條件注冊發展到了電子郵件的認證、采用身份證及銀行卡的實名認證。但在實際交易過程中，由于網絡自身的開放性和虛擬性的缺陷，用戶的賬戶信息被非法盜取以及由此所造成的精神及財產損失問題，我國相關法律法規尚未做出明確的責任歸屬及承擔的規定。這種情況的出現對消費者財產權益和人身權益的保障是非常不利的。（三）法律責任歸屬及承擔問題。第三方支付業務作為一個不成熟的業務范疇，我國整個法律體系尚未對其做出明確的法律定位。在2010年我國中央銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》中雖然已將非金融機構提供的服務暫時分為網絡支付、移動電話支付幾大類。但隨著網絡技術日新月異的發展，支付市場的不斷細分，以及各種支付工具、支付渠道的相互聯系相互融合，舊有的涉及第三方支付法律定位的規定已經不能適用當前的第三方支付市場。這種情況也導致了以下兩個值得長期應對的問題：1、各交易主體權責歸屬不明確。目前，我國相關法律對第三方支付平臺與買賣雙方，銀行及其他金融機構之間的法律關系還沒有做出明確的規定，各方權利義務范圍不明確，法律責任歸屬及承擔問題日益凸顯。2、第三方支付民事責任舉證受到限制。我國第三方支付法律責任具有以下幾個特點：其一，由于第三方支付交易需要的參與主體的多元化，其民事責任承擔主體具有廣泛性；其二，因為第三方支付平臺提供多種類型的服務，違約責任已不再是過去單一的合同性質，其違約責任性質具有復合性；其三，第三方支付機構的法律地位不明確，也造成了第三方支付參與主體間的法律關系的混亂；其四，由于電子商務運用互聯網數字化交易，特有的網絡數據難以被雙方所真正持有，這也就導致了第三方支付法律舉證困難的問題。

二、第三方支付中現存法律問題解決策略

截至2016年，第三方支付帶來的市場交易規模已超過30萬億元。這種簡便易懂的操作模式，主要是通過銀行、商家、用戶之外的獨立中介機構，就資金進行暫時的保管和準確劃轉，幫助買賣雙方運行完成資金的劃撥?，F如今，越來越多的人們開始接受并使用這種新型的支付方式，對此，加強第三方支付行業的職業道德刻不容緩。本文試圖從第三方支付的職業道德現狀，闡述加強其職業道德的意義，并對如何加強其職業道德提出建議。

一、我國第三方支付職業道德的現狀

“第三方支付”是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支付平臺的網絡支付模式。這種創新、方便、快捷的金融支付模式，突飛猛進地滲透到我們生活的方方面面：2016年支付寶實名用戶4.5億、活躍用戶數2.7億；2016年第三季度的微信支付活躍用戶達8.46億；滴滴出行的目標用戶數達4億、平臺日峰值訂單量200萬覆蓋400個城市；美團目前活躍用戶數2.2億、日訂單量約1300萬單。從這組數據我們不難看出，第三方支付不但操作應用簡便，而且覆蓋范圍廣。在第三方支付帶給我們便捷的同時，一些缺陷也逐漸地暴露出來，特別是在職業道德方面。職業紀律方面，由于第三方支付是一個中介機構，在整個交易過程中的主要作用：一是受托對用戶資金的管理，二是實時對買賣雙方交易過程的監督，三是及時對交易資金的準確劃轉。但因其部分員工崗位流動性快、職位不穩定性強等特點，造成對網絡支付職業道德的重要意義認識不清、理解不夠，職業道德觀念淡薄等問題。目前，消費者要想在購物平臺上進行交易，就必須在該網站上注冊，同時開通包括消費者個人和銀行賬戶的相關信息的支付賬號。倘若支付系統因工作人員的職業道德缺失而沒有遵守職業道德，就可能導致消費者大量的個人信息外泄，給其私人信息安全造成威脅，給消費者造成不小的損失。職業態度方面，當前，第三方支付的經營管理者對基層員工的職業教育和道德教育重要性認識不充分，導致對基層員工的再教育不夠全面、深入、細致，使其員工在對職業道德的遵守方面無法可依。比如，當出現網絡或客戶端故障，使雙方只能用協商的辦法來處理和解決問題的情況時，要求服務人員不僅能按照操作方法指導用戶完成操作，還要以耐心親和的態度來進行服務，這對其工作態度是一個極大的考驗。往往在這種情況下極易產生不滿意投訴，既會嚴重影響到第三方支付機構的公信力，也破壞了消費者的心情。職業責任方面，第三方支付平臺往往是通過在線客服幫助用戶快速便捷地提供問題的解決方案和售后服務。由于在線客服工作地點的隨意性，僅需一臺電腦連接網絡即可與用戶交流心得，幫助用戶解決問題。就職工而言缺乏形成良好自我約束的環境，使人人都應遵守的“職業道德”沒有了強制性。所以，第三方支付平臺在承擔職業責任、樹立企業榮譽感等方面存在著較大的缺失。

二、加強我國第三方支付職業道德的意義

春秋時期，孔子就提出了“道之以政，齊之以刑，民免而無恥；道之以德，齊之以禮，有恥且格。”所以，對于第三方支付平臺工作人員的職業道德教育，即運用道德手段或者道德力量來調整和影響員工的觀念及思維，開發員工在工作上的道德性、自覺性和積極性不容忽視。從國家層面來看，在我國現有的國情下，第三方支付作為國家重點發展的現代金融服務業之一，覆蓋范圍廣、滲透層面多。要想持續、平穩的發展，就要讓員工認識和貫徹公司的制度和思路。一方面，不僅僅要運用現代化的管理體系、還要創新業務活動和優化服務質量；另一方面，提升員工的職業道德素養，即對員工進行全方位、多角度的職業道德教育也是重要之舉。只要員工具備了優秀的道德品質和良好的職業素養，才能在工作中規避風險、為消費者提供優質服務。這樣不但能使員工自身的職業道德素養得到提高，而且還能使本行業得到穩定發展，同時奠定本行業競爭力的基礎。從第三方支付平臺的發展層面來看，伴隨經濟全球化的飛速發展，我國第三方支付平臺也正蓬勃向上，強化員工職業道德教育，是支付平臺的自我發展、市場份額的不斷擴大、融入國際經濟大潮的需要。即以人們所從事的相關職業行為為準則，并借助社會輿論、傳統文化、理想信念、道•德約束，加之以培訓、考核和內部監控等方法，加強職業道德教育，以此來達到管理、教育的目的。逐步健全平臺從業人員的道德信念、道德認識、道德情感以及道德意志，使其能夠達到較高業務素質和水平。從個人未來發展層面來看，眾所周知，思想觀念是認識和把握客觀世界的一種客觀存在的思維格局，它反映在人的意識中，并由人們在長期的實踐中積累沉淀而成，正確的引導對人的觀念及行為有積極的導向作用，而錯誤的思想觀念，則會阻礙人的發展。所以，在激烈的市場經濟競爭下，平臺應當提高其工作人員的自身素質，尤其注重職業道德素質的培養。因此，把職業道德教育列入個人工作學習的關鍵，對于今后自身的發展有著舉足輕重的作用。

三、如何加強我國第三方支付的職業道德

【摘要】第三方支付企業近年發展迅速，成為互聯網支付體系中最重要的一部分。本文從政策法律環境和行業環境角度分析了我國第三方支付企業的營銷環境，并提出創新是其健康發展的必然選擇。

【關鍵詞】第三方支付企業營銷環境

隨著我國互聯網應用的迅速發展，電子商務也在迅速崛起，網上支付已經成為發展電子商務的必然趨勢。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可信任的中介，滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求。

一、我國第三方支付平臺概述

第三方支付平臺是由非銀行的第三方機構投資運營的網上支付平臺。其通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，起到信用擔保和技術保障的職能，從而提供從消費者到金融機構及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計的平臺。

第三方網上支付平臺近幾年發展極為迅速，到2007年上半年中國第三方支付企業已達到60余家。艾瑞咨詢最新推出的《2007—2008年中國電子支付行業發展報告》顯示，2007年中國第三方電子支付市場交易額規模突破1000億，預計2008年仍將保持100%以上的增速。

摘要：伴隨著電子商務發展而產生的第三方支付機構，近年來取得了突飛猛進的發展。以“支付寶”為代表的一批支付平臺推出各種金融、保險、證券業務，在方便人們日常生活的同時留下了法律風險，如在法律機制、金融犯罪監控與客戶權益保障方面存在漏洞。對此，應當對加強有關立法，落實監管主體，強化風控與聯動以及維護客戶權益保障體系方面進行規制，從而更好地促進電子商務產業的良性發展與社會經濟秩序的穩定。

關鍵詞：電子商務；第三方支付；支付寶；法律規制

1引言

隨著經濟的高速發展，電子商務產業日益壯大，逐步的滲透到了人們生活的方方面面。其中支付手段成為了電子商務運作中的重要一環。以往上面這一步驟是由傳統金融機構即商業銀行來實現的，尤其因網絡業務上的經驗不足與保守的天性而無法為發生在網絡中的交易提供既便捷又安全的渠道，這給第三方支付機構的產生及發展提供了空間。隨著1998年電子商務工程啟動，首都電子商城為網上交易與支付中介的示范平臺以及第一家第三方支付機構“首信易”的出現，使第三方支付機構正式進入試水階段。2003年阿里巴巴集團推出了“支付寶”，它具有信用、支付與虛擬賬戶功能，為第三方支付機構在支付環節的獨立奠定了基礎。2008年以后，第三方支付機構不再局限于金融中介角色，開始對保險理財、公共事業繳費、航空、出租車領域進軍。從這時起，兼具融資特性的第三方支付機構詮釋了包羅萬象的資金管理前景?？梢哉f第三方支付機構已經成為我國支付服務市場的重要補充力量，它不僅改變了傳統的生產模式，同時也改變了傳統的支付習慣，成為了我國經濟新的增長點。然而，以“支付寶”為代表的第三方支付機構尚存在著諸多的法律風險，需要有關部門加大監管。以央行主導制定的以《非金融機構支付服務管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》為代表的法律規范不斷出臺。這些監管法律法規和行業自律規范在實踐中已經開始發揮作用。而“支付寶”平臺的飛速發展，各種新情況、新問題亟待解決，這就需要法律層面不斷研究對策，從而促進電商行業的有序發展。本文將以“支付寶”為例探討第三方支付機構的法律規制問題。

2第三方支付機構存在的問題

近年來國家越來越重視對網絡交易的管理，出臺了法律法規乃至指導性意見。但是，相較電子商務迅猛發展的勢頭，有關部門對第三方支付機構的監管法律仍然處于滯后狀態，一些法規還無法跟上其發展的腳步。作為我國第三方支付機構之一的“支付寶”所表現出的法律監管不足反映在以下若干層面。

摘要：在互聯網創新發展時代中，金融業在互聯網工具的襯托下，形成新的行業——互聯網金融。而作為能夠平衡兩者關系的第三方平臺，其提供的服務具有必備性和信用性，在提供各項服務的過程中也承擔著一些風險。

關鍵詞：第三方支付;投資理財;風險

1支付平臺現存問題

互聯網金融的相關平臺都比銀行利息高，審核容易，存款容易的特點，這也是大量用戶選擇其作為理財工具的首選因素。在這些成千上萬的平臺里有幾大類產品最受消費者青睞：第一類別是具備高收益、資金隨時提取的特點，以XX寶為代表；這一大類金融產品是廣大消費者最信得過的平臺，因其在線人數多，金融機構本身具備一定的資質，而且消費者和投資者可以在投資、消費、銀行卡任意操作，產品的起購點很低，1～10元都可以，贖回限制小，可以滿足很多用戶零錢、短期理財的需求，不讓每一分錢白站崗；第二類別是P2P理財，以XX貸為代表，在線理財在網站上就可供投資者進行產品選擇，而且時間長短可以根據自己的資金需求來確定，綁定銀行卡就可以通過第三方銀行(支付監督平臺)借給需要資金的用戶，來收取高額利息。收益要遠高于第一類和銀行利息，最高時在15%左右，但是風險大，一旦出現平臺創始人觸犯相關政策和資金不足，將會“暴雷”或者線下的人直接捐款潛逃。政府對這一類平臺資質的審核和監管還不完善，此種理財屬于高風險高利貸形式。光是查看網上的相關資質也不保險；第三類別是理財平臺與知名的互聯網合作，風險系數較小。

2“XX寶”類理財平臺權益分析

2.1互聯網“XX寶”產品類別。直到三年前的7月份，國家關于促進互聯網金融指導的相關意見書和政策的推出對互聯網金融的創新發展起到了促進作用，這是聯合了中國XX銀行十大部門的綜合意見，為前景不明朗的互聯網金融產品帶來發展潛力。在目前的金融業務基礎上，運用新時代的互聯網、大數據等能夠傳播范圍廣、影響力大的平臺上，把保險、銀行、基金等相關金融機構全部聯網，投資用戶可以不受時間、空間的限制滿足大眾的需求，創新互聯網金融的未來發展?；ヂ摼W金融可以同時展開在線理財和實體理財兩種方式，在手機里安裝APP就可以進行極簡單的操作，讓用戶不分年齡的使用。我們也正是通過廣告、網絡先了解了這些第三方理財平臺的存在，同時，這樣的理財方式方便了大眾足不出戶就可以輕松理財，大家運用其閑置資金，理財意識強度高。特別是對于新用戶開通很多優惠政策和方案，吸引了一波又一波的新投資者。2.2“XX寶”理財平臺存在的風險。信用等級風險是違約風險的另一個稱呼，當雙方在交易中無能力履行約定的條款所引發的風險，根據不能完成度分為不同的等級。雖然網絡可以讓資金流停滯在讓我們放心的理財平臺中，化解了存于實體或交給個人的風險，但是新的風險出現了，如遇到問題網絡上的資金會凍結。第三方支付平臺是一個中介組織，既不把錢直接給賣家，也不等貨到在付款，但是如果出現一方行為滯后，那么第三方平臺形同虛設。我們之所以信賴第三方平臺主要是其在互聯網上良好的公司形象，長時期企業經營資產積累，信息技術的成熟運用。我們在理財平臺上可以看到很多產品類型，有的是債券型，有的是私募基金，但其理財方式都屬于合法經營。