第三方支付研究論文

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一、第三方支付模式概述

1、概念。第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費者在電子商務網站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。②消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時間內發貨。④商家收到消費者已付款的通知后按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看自己所購買商品的狀態；如果商家沒有發貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。

3、特點。第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟，推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關系，并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅

動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發展產生深刻影響。2.運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風險將成這個行業最大的風險，嚴重影響了資本對這個行業的投入，沒有資本的強大支持，這個行業靠自己的積累和原始投資是很難發展起來的。現在國家制訂相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上準備對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務，以及產品非網絡購買時當初所想；認知問題，網絡教育的不夠全面，很多人根本沒有機會接觸到電子支付；政府監管問題，第三方支付的出現，給支付體系監管提出了全新課題。

三、結論

目前的第三方支付市場集中化程度低、同質化競爭十分激烈、標準化服務固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創新已經成為第三方支付生存和發展的必然選擇。第三方支付的創新主要體現在兩個方面：一方面個是電子支付技術的提高、另一方面是延伸業務增值服務的拓展。當前、對于第三方支付企業，最為關鍵的是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭，結合國情開展服務創新。第三方支付將成為引導網絡消費走入健康發展的軌道，促進中國網上支付完善和發展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環節之一，成為電子商務發展的助推器。

參考文獻：

[1]張寬海,張靖.第三方支付的分析研究.[J].中國信用卡.2006(7).

[2]黃雅娟,楊國明.第三方支付產業的幾點思考.[J].金融經濟,2006.(10).

論文關鍵詞:電子商務網上支付第三方支付

論文摘要:作為一種新的網絡交易手段和信用中介的第三方支付，為網上支付提供了一個可行的實現途徑。本文介紹了第三方支付的概念、流程和特點，探討其目前在我國存在的問題。