貸款業務范文10篇

農信社貸款業務實施對客戶評級授信，是控制信貸風險促進快速發展的重要舉措，最年來，德陽銀監分局分別對我縣對農村信用社內控制度建設執行及新增不良貸款和單戶大額貸款進行了現場檢查。檢查中發現部分層農村信用社信貸風險管理意識相對較淡薄，不計成本的粗放經營方式依然存在，貸款發放管理本屬技術性強的經營行為，應有一套科學的管理制度相匹配，部分信用社未完全按照《商業銀行授信工作盡職指引》的規定要求開展貸款業授信和管理，同時沒有以貸款風險管理為核心建立起一套完善的授信管理體制和操作規程，導致貸款授信管理方面產生諸多問題，潛在的風險極大。

一、評級授信管理中存在的主要問題

（一）貸款發放額度、期限隨意性，任意超規模、超資本金放貸。調查中發現部份信用社在貸款額度確定上隨意性較大，沒有根據借款戶的實際情況及信用社的自身實力確定信用額度。一是對中小企業及集團授信額度過高，有的信用社而是按企業貸款余額來給予授信等；二是部分信用社在發放種養業貸款時，沒有考慮到養殖業的生產周期致使貸款期限過短，有的信用社在發放商業貸款時，不按商品經營周期來確定貸款期限，為了減少審批環節，而將短期貸款確定成中長期貸款；三是對部分中小企業超資本金發放貸款現象。

（二）多頭、重復授信不易控制風險。目前我縣農村信用社正處于改革過渡期，縣聯社沒有實行統一的評級授信管理，再加上基層各信用社之間缺乏必要的溝通與聯系，因此多頭、重復授信和多頭貸款就難以避免。調查中發現部份信用社在同一縣域范圍內存在多頭、重復授信和多個信用社發放同一人貸款現象，有的甚至跨縣（市）范圍授信并發放貸款等問題，有的已經形成了實際的信貸風險。

（三）基層信用社貸審會集體審批不盡落實，職責不明確。雖然縣聯社制定了貸款管理辦法操作程序，規定了貸審會或貸審小組的職責，但當前基層信用社貸審小組和貸審會沒有能夠發揮應有的作用，使得貸審會議流于形式，部份信用社貸款發放時仍然由主任直接進行審批，一把手說了算的形式仍然存在。貸審會或審貸審小組各成員的分工沒有具體明確，職責不清也使得貸款產生不良后，沒有人承擔相應的責任。

（四）貸款“三查”制度執行不力，貸后管理不到位。主要表現在：信用社貸前調查情況不實，生產經營情況缺失；貸時審查失真現象突出，只要是信用社調查、審查上報的貸款都要求縣聯社盡快審批，信用社在審查貸款時不嚴，沒有認真對借款戶的情況進行核實；貸后檢查更是缺少，貸后管理和對借款戶跟蹤監測不落實，對貸款用途的轉移和挪用不能進行有效監控。如部份信用社沒有建立單戶大額貸款的監控臺賬，不能連續反映貸款發放及收回的全過程。

摘要：商業銀行最主要的利益收入來源之一就是客戶辦理個人貸款業務，所以個人貸款業務的營銷策略能否更好地符合廣大人民群眾的需求，適應市場的需要，能否更多地吸引客戶辦理個人貸款業務，會對商業銀行的經濟收入產生巨大的影響。縱觀我國現在商業銀行中個人貸款業務營銷的狀況，仍存在一些問題，針對我國現在營銷系統的不足，應提出改進措施，樹立貸款營銷概念，完善貸款營銷體系，提高營銷的影響，增加我國的商業銀行經濟收入。

關鍵詞：商業銀行；個人貸款；業務營銷；策略

一、引言

在我國，根據銀行的性質可大體分為四類，分別是：央行、政策性銀行、合作銀行和商業銀行。其中央行屬于國家機關單位，政策性銀行是指由政府出資建立的服務于政府政策的機構，而合作銀行是由以前的合作社發展而來的，主要為合作社成員提供資金服務支持的單位。以上三種銀行的最大目的是服務于國家、政府和人民群眾，而商業銀行與這三種銀行有著非常大的區別。商業銀行是一個主要以營利為目的的銀行機構，它的主要任務就是利用一定的營銷宣傳手段，吸引客戶辦理存款或貸款業務，從而進行籌資或通過低利率和高利息來獲得差價利潤。因為商業銀行最主要的目的在于通過客戶辦理的個人業務來獲取相應的利潤，而其中獲利最高的便是，通過對客戶進行個人放款以此來收取較存款利率要高的貸款利息。即，個人貸款業務是一個商業銀行獲取利潤的主要來源，所以對于一個商業銀行而言，對個人貸款業務的營銷手段是否合理，營銷力度是否得當，會直接影響到商業銀行自身的經濟收入。

二、商業銀行個人貸款業務營銷策略存在的問題

1.營銷運行體系不完善

摘要：中小型企業“融資難、融資貴”的問題隨著市場經濟的發展不斷加劇。按照國家政策的規定，各省市縣也加大了對中小型企業的扶持力度，從而不斷減輕了中小型企業的資金壓力。貴州省“貴園信貸通”貸款業務解決工業園區內中小型企業“融資難、融資貴、融資慢”的問題提供了很大的幫助。為促進中小型企業的發展，提高中小型企業在市場上的競爭能力，為提速縣域經濟的快速發展打好堅實的基礎。本文就貴州省“貴園信貸通”貸款業務對中小型企業融資問題做進一步的分析和研究，為提高企業融資水平和擴大“貴園信貸通”貸款業務提供建議。

關鍵詞：中小型企業；融資；成效

2019年12月23日有關負責人考察成都銀行自貿區支行時仔細了解小微企業融資難在哪兒、貴在哪兒，需要政府幫助解決什么，并表示國家將進一步研究采取降準和定向降準、再貸款和再貼現等多種措施，推動小微企業融資難融資貴問題明顯緩解。貴州省以農業為主轉化為以工業為主經濟模式，導致貴州省工業起步晚，基礎差、總量少。規模以上的工業企業與全國整體水平相比相差勝遠，全省中小型企業居多。近年來，全省加大招商引資力度，促進全省工業企業數量大幅增長，特別是中小型企業的數量增長較大。為了增強企業的發展，提高中小型企業的發展能力，資金的需求對中小型企業至關重要。為進一步優化全省上下的營商環境，為企業解決經營性資金的需求問題。根據《國務院辦公廳關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》的精神，貴州省結合本地實際情況，由省級部門、產業園區共同籌措資金與銀行合作設立企業貸款風險代償補償金作為增信手段，為產業園區企業申請獲得1年期以內、500萬元以下日常經營周轉的資金貸款，且貸款利率按照同期銀行貸款基準利率上浮不超過30%的貸款業務模式，主要支持產業園區有融資需求，但抵押擔保達不到銀行貸款條件的中小企業，該模式為“貴園信貸通”貸款業務模式。主要針對在全省的產業園區的中小型企業。從而為貴州省產業園區的中小型企業的融資提供了有利條件，進一步解決融資難、融資貴的問題。

一、貴州省“貴園信貸通”貸款業務的成效

（一）取消抵押物貸款的作用

隨著我國金融體系的不斷完善，金融體系不斷對融資的風險進行控制，導致金融體系的放貸資格審批要求非常苛刻，資產的抵押擔保成了中小型企業大難題。貴州省“貴園信貸通”融資工具的啟動，由省擔保公司和各縣區市產業園區按1：1的比例出資存入合作銀行作為企業貸款風險補償金，合作銀行按企業貸款風險補償金的8倍安排信貸規模向園區企業提供貸款。園區企業通過各縣園區管理部門審核通過后即可享受500萬元以內的經營性貸款。為中小型企業的生產經營在金融體系內解決貸款抵押擔保的困難。

第一條為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》，以及《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等法規和有關規定，制定本指導意見。

第二條本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》的規定。

本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。

第三條商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。

第四條政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則，著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務，貸款風險由具體參貸銀行自負。

摘要：隨著小微企業在就業、創新、稅收等經濟及社會方面的貢獻日益突出，各家商業銀行對優質小微企業的重視程度迅速提高，為支持小微企業發展，相關貸款業務營銷受到普遍的關注。然而，如今一些商業銀行在小微企業貸款業務營銷步驟中還存在各種各樣的問題，無法確保每項工作的合理性以及科學性。因此，本文首先探討了商業銀行在小微企業貸款業務營銷中存在的相關問題，然后提出了有效的應對措施，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；小微企業；貸款業務；營銷策略

在商業銀行開展小微企業貸款業務的過程中，應創建準確的的營銷思想，合理實施市場定位活動，建立優良的業務模式，降低風險，形成完善信貸機制，確保在有效營銷基礎上，充分提高整體的工作品質，進一步實現通過信貸產品扶植小微企業發展的目標。

1商業銀行小微企業貸款業務的核心風險

1．1經營風險大。由于小微企業自身經營模式，使其經濟收益不穩定、難以形成規模，不能很好地抵抗外部沖擊，導致其擁有非常高的經營風險，具有倒閉率、違約率雙高的特點，具2018年相關統計我國小微企業平均經營年限僅2．89年。1．2信息失真。相比于大型企業來說，小微企業的財務信息以及經營管理較少采取審計工作，嚴密的審計無形中增加了小微企業經濟成本和經營負擔，違背了小微企業經營特性。但審計監督的缺失，使人為操控財務信息空間加大，其報表不能充分確保信息數據的完善性以及精準性，而使銀行很難利用這些信息數據掌握小微企業的現實經營情況，不能按照真實情況對其盈利空間以及發展前景進行有效判斷，從而擴大了商業銀行的放貸風險。1．3內部管理不規范。限制小微企業的因素有很多，其中制約其規模水平的一個主要原因就是“規章”缺失，企業未來的發展需要借助于程序化以及規范化的管理方式實施每項工作。可如今絕大多數小微企業仍以家庭式的管理為核心，管理者欠缺專業治理能力，企業人數較少無法形成優良的管理培訓，對市場、政策、法律等方面的把控主要依靠經驗，而非科學、系統、理性的分析，使其決策尤其是長期目標的制定產生偏頗。

2商業銀行小微企業貸款業務營銷中存在的問題

摘要：在商業銀行實際營銷的過程中，小微企業貸款業務的營銷受到廣泛關注與重視，已經形成了良好的發展模式。但是，當前部分商業銀行在小微企業貸款業務營銷環節中還存在很多問題，不能保證各方面工作的科學性與合理性，難以通過正確的方式進行業務營銷處理，嚴重影響其長遠發展。因此，在商業銀行實際營銷的過程中，應編制完善的計劃方案，篩選最佳措施進行小微企業貸款業務的處理，保證全面提升貸款業務營銷工作質量與水平，為其后續發展夯實基礎。

關鍵詞：商業銀行;小微企業貸款;業務營銷

在商業銀行經營工作中，應樹立正確的小微企業貸款業務的營銷觀念，科學開展市場定位活動，健全信貸體制并預防營銷風險問題，保證在科學管理與協調的情況下，全面提升整體工作質量，達到預期的工作目的。

1商業銀行營銷理念過于傳統

1.1商業銀行營銷理念過于傳統。目前很多商業銀行在營銷工作中，沒有樹立正確的主動性與危機性觀念，沒有科學拓寬人力資源與技術資源，難以打破傳統營銷管理方式的局限性，不利于進行嚴格的管控協調。且在實際工作中，商業銀行管理部門未能結合互聯網技術與電子商務技術等進行營銷管理的創新改革，缺乏合理化的業務拓展工作方式。且在商業銀行為小微企業提供信貸業務之前，未能做好調查工作，在缺乏正確決策意見的情況下，很容易受到小微企業服務工作的影響，對商業銀行的信譽度造成威脅，不利于在市場中進行營銷管理。1.2缺乏科學、明確的市場定位。商業銀行營銷工作中，市場定位工作較為重要，只有良好的市場定位方式才能幫助商業銀行更好的了解小微企業貸款服務需求，明確產品開發方向，了解特色項目的發展趨勢。但是，當前很多商業銀行在實際工作中，未能編制完善的市場定位方案，沒有正確認識市場需求，盲目的進行貸款業務處理，缺乏針對性與合理性的工作方案，在一定程度上會導致貸款業務營銷工作受到不利影響，難以滿足其長遠發展需求。1.3信貸體制不健全，存在巨大風險。商業銀行的信貸體制對營銷工作效果會產生直接影響，如果沒有創建完善的信貸體制，將會對各方面工作造成直接影響。一方面，在信貸業務管理的過程中，商業銀行未能創建完善的信貸體制，在缺乏科學信貸管理方式的情況下，很容易受到各類因素的影響出現營銷風險問題與隱患問題；另一方面，在商業銀行為小微企業提供貸款服務期間，缺乏完善的資質評估與風險評估方法，難以按照當前的貸款方案合理設定放貸額度，甚至會發生呆賬與死賬等風險問題，不利于進行嚴格的管理控制，難以進行合理的管控，不能保證商業銀行的業務營銷工作符合要求，對其長遠發展會產生影響。1.4貸款人員缺乏專業的營銷技能。對于商業銀行而言，在實際發展的過程中貸款人員還沒有掌握專業營銷技能，在缺乏先進業務方法的情況下，難以全面了解金融行業與財務管理方面知識，缺乏合理的工作方法。同時在商業銀行貸款人員工作中，未能對其進行先進知識的教育培訓，在缺乏準確性工作方法的情況下，不能更好的培養復合型人才[1]。銀行的營銷人員不具備專業水平去判斷，沒有長遠的投資計劃，過于重視短期利益，小企業需要資金，資產不足，而銀行傳統的規避風險的方式就是實物抵押，導致出現矛盾問題。

2商業銀行小微企業貸款業務的營銷策略

第一條為促進和指導各銀行不斷改善對小企業的金融服務，逐步調整和優化信貸資產結構，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》，以及《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》（國發〔20*〕3號）等法規和有關規定，制定本指導意見。

第二條本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》（國經貿中小企〔20*〕143號）、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔20*〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價函〔20*〕327號）的規定。

本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。

本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。

第三條商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。

第四條政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則，著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務，貸款風險由具體參貸銀行自負。

2000年,吉縣助學貸款業務在人民銀行、各金融機構、教育部門和財政部門的協調配合下啟動,并取得一定進展。從總量上看,從2000年至今全縣共發放助學貸款50筆,累計金額25萬元,到2006年6月末,助學貸款余額為13.15萬元。

經調查,我們認為吉縣助學貸款業務還存在以下幾個問題。

放貸主體較少,業務發展緩慢。吉縣助學貸款主要由農業銀行發放,其他金融機構均沒有開辦此項業務;業務發展現狀不甚理想,進展比較緩慢,貸款余額與同期全縣信貸規模及消費信貸發展不相適應,2006年6月末助學貸款余額占全縣消費信貸的0.1%,占全縣信貸總量的比例僅為0.004%。助學貸款存在著推而不動,與經濟困難學生需求相去甚遠的問題。據調查,6年來,吉縣提出貸款申請的學生約300人,申請貸款金額約150萬元,而實際簽訂貸款合同50份,累計貸款金額25萬元,約占申請金額的16.7%,這意味著大部分困難學生未能獲得助學貸款。

助學貸款以商業性助學貸款為主,并呈逐年遞減趨勢。從貸款種類來看,農業銀行發放的助學貸款均為一般商業性助學貸款,沒有國家及地方財政貼息,且呈逐年遞減趨勢。2000年至2002年發放助學貸款13萬元,2003年至2004年發放助學貸款12萬元,2005年至今尚未發放助學貸款。

銀行與學校的利益不一致,導致校方支持助學貸款積極性高,而銀行開辦助學貸款的積極性不高。從校方來看,近年來,學生拖欠學費問題一直比較突出,通過助學貸款一方面能夠解決拖欠學費問題,將學生與學校的債務關系轉嫁給銀行;另一方面保證了學校收費制度改革的順利進行,填充了學校教學的必要經費,加快了學校教育的發展。但從銀行方面來看,開辦商業性助學貸款,最終目的在于吸收學校的存款或向學校營銷貸款。銀校之間雖經多次磋商,但由于利益不同,未能取得實質性進展,致使助學貸款出現了“兩頭熱、中間涼”的局面。

助學貸款發展緩慢的原因

2000年,吉縣助學貸款業務在人民銀行、各金融機構、教育部門和財政部門的協調配合下啟動,并取得一定進展。從總量上看,從2000年至今全縣共發放助學貸款50筆,累計金額25萬元,到2006年6月末,助學貸款余額為13.15萬元。

經調查,我們認為吉縣助學貸款業務還存在以下幾個問題。

放貸主體較少,業務發展緩慢。吉縣助學貸款主要由農業銀行發放,其他金融機構均沒有開辦此項業務;業務發展現狀不甚理想,進展比較緩慢,貸款余額與同期全縣信貸規模及消費信貸發展不相適應,2006年6月末助學貸款余額占全縣消費信貸的0.1%,占全縣信貸總量的比例僅為0.004%。助學貸款存在著推而不動,與經濟困難學生需求相去甚遠的問題。據調查,6年來,吉縣提出貸款申請的學生約300人,申請貸款金額約150萬元,而實際簽訂貸款合同50份,累計貸款金額25萬元,約占申請金額的16.7%,這意味著大部分困難學生未能獲得助學貸款。

助學貸款以商業性助學貸款為主,并呈逐年遞減趨勢。從貸款種類來看,農業銀行發放的助學貸款均為一般商業性助學貸款,沒有國家及地方財政貼息,且呈逐年遞減趨勢。2000年至2002年發放助學貸款13萬元,2003年至2004年發放助學貸款12萬元,2005年至今尚未發放助學貸款。

銀行與學校的利益不一致,導致校方支持助學貸款積極性高,而銀行開辦助學貸款的積極性不高。從校方來看,近年來,學生拖欠學費問題一直比較突出,通過助學貸款一方面能夠解決拖欠學費問題,將學生與學校的債務關系轉嫁給銀行;另一方面保證了學校收費制度改革的順利進行,填充了學校教學的必要經費,加快了學校教育的發展。但從銀行方面來看,開辦商業性助學貸款,最終目的在于吸收學校的存款或向學校營銷貸款。銀校之間雖經多次磋商,但由于利益不同,未能取得實質性進展,致使助學貸款出現了“兩頭熱、中間涼”的局面。

助學貸款發展緩慢的原因

一、并購貸款業務面臨的機遇

《指引》指出所謂并購貸款，是指商業銀行向并購方企業或并購方控股子公司發放的，用于支付并購股權對價款項的本外幣貸款。近年來，國家通過采取一系列宏觀調控措施，推動我國產業升級、行業重組不斷深化，積極支持市場前景好、有效益、有技術含量、有助于形成規模經濟的兼并重組。就當前的并購市場而言，國內諸多行業的產業集中度還都有較大的提升空間。尤其是目前由于經濟增長放緩，市場環境惡化以及流動性缺乏等沖擊對各大產業中的企業已經進行了一次較為徹底的清洗，企業價值也大幅回歸。這為各個行業中有實力的企業進行垂直、橫向甚至是跨行業整合都提供了良好的機遇，并購貸款在這一時期的推出將會為產業、企業、銀行各個層面帶來巨大的利好消息。

1.并購貸款能極大的促進企業發展

當前我國很多行業的集中度比較低，在金融危機的大背景下，需求的增長速度減緩，通過并購來增強競爭能力是企業的理性選擇。企業通過并購做大做強，能很好的形成規模經濟，降低產品成本，實施低成本戰略；企業通過并購將擴大產品和市場，快速和有效加強研發力量，消化過剩生產能力，占有核心技術；企業通過并購將有助于提高企業知名度，打造企業品牌戰略。

《指引》正式，對于引導信貸資金合理進入并購市場，以市場化方式更好地為加快經濟結構調整、產業升級和行業整合提供良好的信貸支持，幫助國內企業應對當前國際金融危機沖擊，防范經濟下滑，實現產業經濟整合和升級，落實“走出去”戰略，促進國民經濟發展都具有重要的意義。

2.并購貸款能很好的完善資本市場結構，加強銀行業風險管理控制，提高我國銀行業的杠桿比率