銀行個人信用貸款風險管理策略

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［摘要］在經濟穩定、健康發展的背景下，人們的收入水平日益提高，銀行個人貸款比例也在逐年上升，一些個人信用貸款風險問題也暴露出來?；ヂ摼W下的銀行個人信用貸款，因具有秒批秒貸、在線支用、隨借隨還、不受物理網點和經營時間約束等優勢，所以深受廣大客戶喜愛，隨之開始迅猛發展。但是，在不斷擴大互聯網個人信用貸款規模的情況下，加之銀行自身業務方面存在的問題較多，此時各大銀行不得不考慮的一個問題就是：怎樣基于經營風險的有效規避，對自身個貸業務進行大力發展。

［關鍵詞］互聯網模式；銀行個人信用貸款；風險管理策略

近年來，在國內外眾多專家學者深入研究互聯網金融的背景下，互聯網金融發展獲取的成果十分顯著。但是，在互聯網金融具體運行時，仍然存在一系列問題，其中一些問題存在于銀行運行機制本身，而還有一些問題的決定性因素則是基于互聯網金融獨有特征。因此，對于當前各大銀行來說，關鍵且核心問題所在就是如何基于互聯網大數據的有效利用，進而促進自身個貸業務效益有效提升，同時有效規避個貸風險。本文分析銀行個人信貸風險，進而探索互聯網模式下銀行個貸風險管理問題，以此為基礎具體闡述個貸風險有效管理、有效規避的路徑，有效降低各大銀行個貸風險發生概率。

1銀行個人信貸風險

銀行內部控制機制仍有諸多薄弱環節，風險管理部門與業務部門之間信息交換不足、缺乏共享，基礎數據和信息平臺支撐薄弱，風險評價和報告存在多頭管理等。目前，銀行經營管理制度方面的問題較為嚴峻，特別是一些商業銀行通常會向基層行下達相關硬性指標，通過這一方式的應用，盲目推動銀行個貸規模擴大，此時必然會加劇惡意競爭［1］。造成上述問題的主要原因在于：一些銀行急于擴大市場份額而降低準入標準等不良現象的存在，對客戶的基礎信息、財務數據、違約記錄等風險數據的收集、整理不夠重視，過分倚重外部數據；科技信息系統建設滯后，風險控制指標不健全，對風險管理支撐度不夠；風險管理人員專業知識了解不夠，全行風險文化認知不到位等。此外，盡管銀行在風險控制方面投入了大量的資源，但面對龐大的網絡個貸客戶，在獲取充足客戶信息并進行準確判斷方面的能力尚有所不足，尤其當經濟處于下行周期時，逐漸暴露的不良資產風險對銀行平穩運營形成持續的壓力。目前，我國并沒有健全的社會個人信息管理體系，因而對于銀行來說，難以對借款人各方信息進行充分掌握，所以對風險進行準確的評估分析和判斷難以實現，在沒有有效控制資信評估機制的情況下，借款人有可能存在隱蔽相關信息的行為。

2互聯網模式下銀行個人信用貸款風險管理問題

2.1道德風險

借款人明知自己的還款能力將發生重大變故，例如臨近退休、工作變動、突染重病等情況，仍惡意占用銀行授信，簽訂合同套用資金，此種借款人道德風險問題的存在，會給銀行帶來極大經濟損失。同時，如果貸款經辦人員自身缺乏較強風險意識，加之并未進行嚴格的個人貸款調查審批等工作，此時銀行僅依靠線上數據分析的信用體系，無法準確掌握借款人線下經營和消費情況，難以對客戶的資信情況、還款能力等作出真實判斷，導致出現一些借款人蒙混過關現象。此外，風險防范基本保障就是具有廣泛覆蓋面的社會信用體系，一旦銀行之中缺乏個人信用信息分享或共享等途徑，必然不能保障銀行充分收集借款人相關信息，且不乏存在一些經辦人將信息收集工作流于形式化的現象，由此來分析判斷借款人的真實借款意圖和還款能力的難度將加大，最終就會導致銀行個貸風險逐漸加大。

2.2體系問題

體系問題主要體現在缺乏健全個人信用記錄體系方面。首先，目前我國系統化申報個人財產信息的體系尚未形成，所以多數居民借款人難以出具最準確最真實的個人收入證明，同時因互聯網模式下的個人信貸及時性、靈活性等特征較為顯著，所以很難對借款人所有信息進行充分掌握。其次，以我國現行政府管理體制為主要依據，稅務及工商等部門往往是能獲取個貸風險評估關鍵數據信息的部門。但受到數據難以對外公開這一因素的制約，使得銀行風險評估所需的信息難以從正規的渠道獲取，從而無法對風險進行準確判斷，給大量實際上并不具備還款能力的人提供了可乘之機。

2.3監管不力

以中國人民銀行及銀保監會規定為主要依據，個人貸款資金不得用于房地產及股本權益性投資等方面。從目前互聯網下的銀行個貸情況來看，30萬元以下的個人信用貸款，通常都是以自主支付為主，并且全額提現也能實現。所以，線上貸款在為客戶提供便利的同時，用途合規性難把控監管風險就會隨之出現，如貸款人全額提現貸款的情況下，銀行難以禁止一些炒房及股票購買等行為，所以銀行難以把控貸款用途合規性［2］。與傳統的個人抵押貸款相比，互聯網下的個貸存在有限的擔保，甚至不需要抵質押物或者擔保人，使得客戶即便違約也不會產生太高的違約成本。并且因單筆貸款金額較小及客戶分散、客戶信息有限等因素影響，都大大增加了逾期貸款催收工作的難度，即便通過訴訟追償不良資產難度也很大，最終面臨無可執行財產的窘境。

2.4法規問題

當前，無論在法律層次還是法規層次，國內的法律法規都還不能給予互聯網環境下的個人信貸業務以充分有力的法律保障。首先，統一的互聯網金融法律體系尚未建立，而一些銀行的主要依據通常是以相關銀行法及擔保法等為主，此類依據對互聯網個貸并不具備很強的指導性和可操作性。其次，并未建立健全的實施性強的個貸業務配套制度政策。此外，在訴訟執行中，常見的可執行財產分別為銀行賬戶存款、公積金賬戶、車輛、房產、股權等，因此當農房無證無法司法拍賣，或者私人企業股權變現價值大于實施成本，車輛雖被查封但并未被實際控制，加之在借款人本人名下賬戶又無存款的情況下，只能是限制高消費和罰款，而此種方式不足以產生震懾效果，借款人收益大于成本，所以也會給銀行帶來經濟損失。

3互聯網模式下銀行個人信用貸款風險管理對策

3.1健全信用機制

為確保信用機制得以有效健全，必須注重各經濟參與主體部門及單位的信息互通，如銀行、公積金處、稅務局、工商局等，通過上述多部門信用互通及共享等機制的健全建立，明確各參與主體對于信息披露的責任和約束，科學規范信息披露的范圍、方式和標準，為銀行充分全面掌握借款人所有信息提供便利渠道。同時，還應該注意信用評價機制的建立，這一環節需要重點評分借貸人個人基本狀況，以個人年齡及職業等為主要依據，在個人風險狀況方面進行不同角度的考察，在此基礎上對每種情況基礎標準參數進行設置［3］。值得注意的是，在完善信用記錄、評價、評級機制和失信、懲戒等機制過程中，還應該評分個人資金業務情況，基于個人特定信用記錄的設定，以業務發生的不同階段為依據，采用相應分數進行設定，如具體及細化的存貸款、消費、投資等。此外，應在特殊業務獎罰分方面進行重點關注，對于存在惡意透支、有6次及以上貸款拖欠次數的借貸人來說，應予以罰分處理，嚴重情況下，把此人歸到黑名單中；而對于還本付息能提前進行或基于透支彌補后存在多余存款的借貸人來說，應予以相應積分獎勵。

3.2強化貸前審查

貸前盡職調查工作是否積極開展，是貸款質量評價的主要因素之一。對于整個貸款流程來說，其最為重要的剛性及硬性要求就是貸前嚴格調查及審核。通過貸前工作的積極開展，能把潛在風險問題有效挖掘出來，進而基于風險因素的有效剔除或者控制或者轉移，為資產質量提供保障的同時，使得貸后風險發生概率得以大幅度降低。首先，注意過程控制的引入，重視業務的連續性和深度，條線和部門之間高效協作，各層級互相監督及制衡的良好保持，并且根據業務風險程度、客戶規模等因子來建立差異化的授權審批流程，而不是僅僅靠增加環節來控制風險。對于銀行來說，應注重個貸集中審批機構及專職審批人員的設立與配備，可推行客戶經理及專職審批的授信信用流程并軌，借此在為個貸審批人提供充分保障的前提下，又能準確掌握業務開展過程中的風險因子，使得工作效率大幅提升的同時又為實現大規模開展審批工作提供了保障。應對關鍵崗位的工作人員實施有效管理，且建立相應的監督問責機制。其次，注意個貸風險十二級分類法的應用，重點關注貸后管理工作，實施十二級分類管理方法，能使得單一矩陣五級分類制度缺陷得到有效彌補，確保風險前瞻性有效突出，使得銀行對風險的敏感程度有效提升。詳見表1。

3.3進行風險管理

及時調整和轉變傳統的風險理念和思路，清醒地認識到互聯網和個貸的融合趨勢，應以全面風險管理原則為主要依據，進而注重內部風控體系的積極構建，其中，需要重點優化的內容就是個貸流程。對于銀行來說，需要以職能為依據，利用數據挖掘方法和客戶行為模式識別來有效地配置風險結構，明確各角色的權限、責任和管理措施，同時對一般授信、放款、貸后管理等流程進行標準化和集約化改造，精簡業務中的多余環節，依照風險與成本最小化原則，減少貸款損失，因此銀行應重視流程中各崗位的設置。具體來說，明確職責邊界，突出管控要點，避免盲區或重疊，提高崗位專業化程度且崗位間相互制約，進一步強化多道風險防線，確保監督的合理性，在控制風險底線的前提下穩步提升經營績效，風險管控能力有所增強，通過提高管理效率、增強專業化服務能力，將風險管理推向集約化和精細化。

3.4完善貸后管理制度

在互聯網模式下的個貸風險管理過程中，尤為重要且屬于管理難點的就是貸后管理，對此銀行需要注重相關管理機制的建立健全。首先，在貸款催收力度方面不斷加強，基于內外部資源的充分整合，全面收集客戶的微觀數據，詳細記錄違約的時點、風險信號、客戶的財務與非財務信息，使得客戶信息得以逐步健全完善，保障催收工作順利開展。其次，注意保險機制的積極引入，對于小額不良貸款來說，應在保險公司代償方式方面加強應用力度［4］。最后，在逾期及不良貸款清收化解方面加快步伐，保障銀行資產得以高效流動的同時，使個貸風險有效降低。此外，尤為關鍵的是，加強風險管理人員的內部交流和學習，開展系統化、分層次的教育和培訓，提高風險管理工作技能，強化全面風險管理理念，形成全行健康的、統一的風險管理文化，實現風險管理的全員參與。對個貸實行名單制管理，強化發放責任和約束機制，細化個人貸款責任追究辦法，改變以往“輕貸后重貸前”的觀念，推行到期提示制度、逾期警示制度、逾期及不良貸款定期問責制度、不良責任追究制度。在建立責任制度的同時配之以獎勵制度，將客戶經理的貸款發放質量與其考核掛鉤，進行獎勵。在我國逐步健全互聯網金融征信系統的背景下，會進一步淡化人為管理，以信息技術手段代替人工操作，從而降低流程落地的人為影響因素，由此數據管理成為主要形式，能確保個貸管理目標得以有效實現。

4結語

互聯網下的個貸在近年來發展十分迅猛，并且因互聯網金融經營方式的靈活性、多變性等特征，開始收獲了越來越多人的青睞與肯定，但是在對互聯網金融便捷性進行享受的同時，互聯網下的個貸風險問題也日益凸顯。對此，必須清楚認識到互聯網下個貸業務客觀存在的現實問題，進而從互聯網角度出發，注重個貸流程的積極優化和嚴格把控。

參考文獻：

［1］薛飛客戶備付金集中繳存背景下網絡支付業務安全的思考［J］．財富時代，2020（10）：209－210

［2］劉國泉農村商業銀行個人信貸風險管理研究［J］．大眾投資指南，2020（6）：243－244

［3］石菲大數據背景下商業銀行個人信貸風險管理的完善思考［J］．農村經濟與科技，2019，30（20）：143－144

［4］曾理，要小鵬基于互聯網模式下的銀行個人信用貸款風險管理策略［J］．全國流通經濟，2019（14）：132－133

［5］楊海燕商業銀行個人信貸風險管理及發展思路［J］．現代商業，2019（14）：132－133

作者：袁秀行 單位：中國農業銀行股份有限公司浙江溫州平陽縣支行