貸款案例范文

導語：如何才能寫好一篇貸款案例，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：案例；實施；分析；利率

一、案例背景

由于高職學生普遍缺少足夠的數學建模能力和相應的數學建模教育，導致高職學生難以體驗到數學應用性的特點，害怕解應用題。而且，教材中有的應用題與學生生活及將來的工作都不相關，因而學生數學學習興趣不高。案例教學法所具備的目的性、擬真性、啟發(fā)性等特點，能夠為學生提供較好的建模練習，而且案例教學中提供的模型一般都具有很強的實際應用性。案例教學中以學生為中心，利用情境、協作、會話等學習環(huán)境要素，充分發(fā)揮學生的主動性、積極性和首創(chuàng)精神，最終達到能夠為解決特定的實際問題提供十分有效的解決方法。

二、案例呈現

1.學案預習

“數列在存款與貸款中的應用”學案

數列知識在日常生活中有許多應用，現在我們就用數列知識來解決銀行存款和貸款問題。以4人組成一個學習小組，進行討論問題、收集信息、嘗試計算。

[知識預備]請寫出等差數列和等比數列的通項公式、前n項和公式。

[收集信息]銀行存款、貸款類型有幾種？它們對應的利率是多少？

[想一想]活期的日利率是多少？零存整取月利率是多少？

[嘗試計算]2萬元人民幣存359天活期利息是多少？2萬元人民幣存一年定期利息是多少？

[實際應用一]如果想五年后買10萬元的汽車，現在每月存1500元夠嗎？怎么存利息多？

[實際應用二]如果現在向銀行貸款10萬元買汽車，10萬元按月分期還款，五年還清，那么每個月應還款多少元？（精確到1元）

[評價與小結]通過上述問題的探究，你有什么收獲？

2.課堂實施

教師首先查看并點評學生學案預習情況，帶領學生做好學習準備。

學生交流、討論學案中的問題。教師表揚學生收集信息的能力很強。抽兩個學習小組到黑板上寫出等差數列和等比數列的通項公式、前n項和公式。口答銀行存款、貸款種數及它們對應的利率。

小組代表4：2萬元人民幣存一年定期利息：20000×1×3.25%≈650（元）。

教師：不算不知道，一算嚇一跳。2萬元人民幣存359天的活期利息與2萬元人民幣存一年的定期利息相差570元。我們大家要學會理財。

教師：通過[嘗試計算]，你能總結利息計算方法嗎？

小組代表5：利息=存款金額×時間×利率。

教師：回答得很好。存款利息=存款金額×時間×利率，請注意式子中時間與利率要一致，時間是天數，利率就是日利率；時間是月數，利率就是月利率；時間是年數，利率就是年利率。

教師：[實際應用一]如果想五年后買10萬元的汽車，現在每月存1500元夠嗎？怎么存利息多？大家討論一下，你能說出一種存法嗎？

小組代表6：零存整取五年。

教師：零存整取五年這個方案簡單可行，你能算出現在每月存1500元，零存整取五年可得到本金和利息共多少嗎？本金容易計算，請先計算本金。

小組代表7：12×5×1500=90000（元）。

教師：每月存1500元，零存整取五年，是分成多少次存入的？每個1500元存在銀行的時間是多長？每個1500元可得到的利息你會計算嗎？

小組代表8：第一個1500元存在銀行的時間是60個月，第二個1500元存在銀行的時間是59個月，依次遞減，利息=1500×月數×月利率。

教師：大家回答得很好。請大家一起來算出現在每月存1500元，零存整取五年可得到利息共多少。請以學習小組為單位來解決這個問題。

小組代表9：（教師要求他用數列符號語言來示范此題）

教師：每月存1500元，零存整取五年可得到本金和利息共多少元？

小組代表10：本金和利息共有90000+7434.38=97434.38（元）。

教師：從中我們可以得到很多的啟示，當我們遇到相對復雜的事情時，要想辦法把它拆分成若干個相對簡單的問題進行處理。要嘗試去做一小步，再兩小步…，從而發(fā)現復雜的計算是有規(guī)律的。

教師：此題還有其他存法使利息更多嗎？我們看到利息表中整存整取相對利息較高，我們可不可以先零存整取一年，再整存整取？同學們課后去計算一下，下次課上比一比誰更會理財。

教師：現在的年輕人都喜歡超前消費，你會選擇每月存1500元，零存整取五年可得到本金和利息近10萬元去買車，還是從銀行貸款10萬元買汽車，10萬元從下個月按月分期還款五年還清，提前享受私家車？[實際應用二]如果2013年3月5日向銀行貸款10萬元買汽車，從下個月按月分期還款五年還清，那么每個月應還款多少元（精確到0.1元）？工作以后是否有能力還款？

教師：貸款10萬元，就還款10萬嗎？

小組代表11：還要還利息錢。

教師：每個月應還款中包括欠款金額和利息。分步計算先算什么？當然哪個容易就先計算哪個，請試一試。

教師：貸款利息和存款利息相似，貸款利息怎么求？聯想一下，類比一下，你能得到貸款利息計算公式嗎？

利息=欠款金額×時間×利率，仍要注意式子中時間與利率要一致，因為每月還欠款1666.67元，所以下個月欠款就變少了，欠款數在變化。貸款年利率是多少？每個月應還欠款的利息是多少？請再以學習小組為單位來解決這個問題。

第一個月利息：100000×0.5%=500（元）。

第二個月還欠款和利息：1666.67+（100000-1666.67）×0.5%=2158.35（元）。

第三個月還欠款和利息：1666.67+（100000-2×1666.67）×0.5%=2150（元）。

第四個月還欠款和利息：1666.67+（100000-3×1666.67）×0.5%=2141.67（元）。

…

第n個月還欠款和利息：1666.67+[（100000-（n-1）×1666.67）]×0.5%（元）。

第61個月還欠款和利息：1666.67+0（元）。

教師：向銀行貸款10萬元，10萬元按月分期還款五年還清，共還款多少元？

教師：此題中數據多，計算多，我們不能埋頭計算，而要從具體計算中發(fā)現數列規(guī)律，學會用數學語言表達，使我們更清楚地看到問題中“什么變”“什么不變”，學會換角度思考問題，把復雜的銀行存款問題變成等差數列求和問題來解決。

教師：通過上面的學習我們要學會用數學知識和方法解決生活中的問題，使生活數學化，學會理財，學會理性消費。通過上述問題的探究，你有什么收獲？存在什么問題？請寫在學案上。統計小組參與次數、個人參與次數。

三、案例分析

本案例首先用學案導學，知識預備既是建立數學模型的工具，

又是學生需要驗證和鞏固的知識。銀行存款和貸款對于現代的年輕人來說是不可回避的問題，如何理財，如何合理消費是年輕人需要掌握的知識。用“數列在存款與貸款中的應用”案例教學貼近生活，以了解銀行利率為切入點，引導學生收集銀行存款、貸款利率的有關信息，經歷觀察問題、發(fā)現問題、探究問題的過程，讓學生帶著問題上課。

在課堂實施中用學案導學，有課前學生之間的討論和交流做基礎，教師把簡單的問題放手讓學生去做、去展示，學優(yōu)生有了展示的舞臺，教師充分關注所有學生處理問題的情況，鼓勵生生、師生之間的討論和辯論，個別指導學困生。

在教學前半部分，教師用梯度小的問題引導學生去思考、嘗試，

學生基本能自己解決問題。教學中教師不是告知利息計算方法，而是用問題引導學生學會找規(guī)律、找關系、找模式，讓學生通過嘗試計算簡單的利息問題總結方法。在學生討論中不能放任自流，教師需要提綱挈領、言簡意賅地加以指導，對于易錯點提醒學生注意，從而起到畫龍點睛的作用。

面對較為復雜的實際應用一，要鼓勵學生敢于思考和想象，

討論中要勇于發(fā)表自己的見解，要在平等的氣氛中展開討論。學生有的用列舉法，有的用歸納法，也有學生認為自己遇到應用題就無從下手。有些學生不敢在班級展示，在小組活動中則比較活躍，教師創(chuàng)設民主和諧的教學氣氛，要給每位學生都留出合適的發(fā)展空間，有的學生只能找到淺層的信息，有的學生則能得出透徹的結論。即使學生的思考和回答偏離了正確答案，也不要急于評判，可以讓他們自己反省，自我更正，使學生在沒有壓力和顧忌的良好心態(tài)下進行創(chuàng)造性的探索，嘗試計算，快的學生很快就能得到答案。

在實際應用二中，學生沒有貸款經歷，容易產生畏難情緒，但利用現在年輕人都喜歡超前消費貸款買私家車的問題情境，可激發(fā)他們的學習熱情，引導學生通過類比、知識遷移、觀察思考、討論、自主探索、合作學習，學會理清問題中的欠款、利息兩要素及如何抓住主要矛盾求利息，一步一步去計算，鍛煉學生做事要有條理，要有耐心，要善于觀察與發(fā)現規(guī)律，用列舉法或歸納法解決問題。

利用評價與小結，引導學生習得、提升，教師從中可以更好地了解學生，反饋教學，反思教學，改進教學。

篇2

關鍵詞:活體畜禽;抵押;融資

Abstract:Increasing credit investment to stockbreeding and relieving its financing pressure plays an important role in industrial structure adjustment and economic development in rural area. Livestock mortgage――a loan pattern created by Zhaozhuang Yicheng District provides a new approach to solve the financing problems of stockbreeding corporation.

Key Words:livestock,mortgage,financing

中圖分類號:F830.34文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)10-0039-04

一、引言

畜牧業(yè)是提升農業(yè)綜合效益、推進現代農業(yè)建設進程的重要支撐。近年來,我國畜牧業(yè)快速發(fā)展,但融資壓抑對其發(fā)展的瓶頸約束作用日漸顯現。加大對畜牧業(yè)的信貸投入、緩解其融資困境已成為調整農村產業(yè)結構,促進農村經濟發(fā)展的重要內容。當前,我國增加農村弱勢群體金融供給的實踐主要從三個層面展開:一是改善農村金融信用環(huán)境,通過血緣、親緣等關系強化農村信貸道德約束。二是對農村貸款主體實施外部增信,提高貸款主體承貸能力和抗風險能力。三是擴大農村貸款主體擔保抵押物范圍,挖掘釋放“三農”抵押擔保潛能,特別是動產抵質押潛能。近年來,隨著擔保制度的發(fā)展,動產抵押及其他以動產作擔保的形式越來越多,已成為一種新的發(fā)展趨勢。棗莊市嶧城區(qū)農聯社在《物權法》等相關法律法規(guī)框架下,開辟了“活體畜禽抵押”貸款新模式,為破解畜禽養(yǎng)殖企業(yè)融資困境提供了一條途徑。

二、動產抵押的相關理論及文獻綜述

抵押制度之所以在傳統金融市場大放異彩,是因為其兼顧了債權安全和抵押人的用益利益,即抵押物擔保債權安全且不以移轉占有為必要,抵押人仍然可以對其進行使用和收益。現代社會財富結構的變化,使得抵押制度已由傳統的單純不動產轉向不動產與動產并重的局面。從國際融資實踐看,英美等發(fā)達國家70%的擔保是動產擔保。與不動產相比,動產種類更為豐富多樣,特別是2007年我國頒布實施的《物權法》將抵押物范圍擴展至法律行政法規(guī)未禁止的任何財產,動產抵押由此成為業(yè)界的一個熱點話題。馬蔚華(2006)認為,完善動產擔保制度、建立便捷的動產擔保登記制度和高效的執(zhí)行機制是發(fā)展動產抵押業(yè)務的關鍵,應通過制定優(yōu)先權原則最大限度保護債權人利益。王君(2007)認為,法律法規(guī)制度上的缺陷、銀行缺乏應對能力和良好的倉儲管理機制是制約動產抵押貸款發(fā)展的主要因素,提出應建立動產抵押擔保登記公示平臺、完善相關法律細則。尹玉杰(2009)則從銀行角度對如何規(guī)避動產抵押的法律和操作風險進行了闡述,認為對抵押物適格、抵押人權利、動產抵押公示的審查是有效降低銀行風險的手段。動產抵押實踐方面,目前已有不少地方對如何開展動產抵押進行了積極探索,產成品庫存抵押、應收賬款抵押等動產融資業(yè)務在部分地區(qū)已開展得相當成熟。

但需要說明的是,當前在動產抵押方面的探索主要集中在中小企業(yè)融資層面,對如何辦理農村動產抵押的理論研究和實踐都比較少,涉農動產抵押潛能挖掘嚴重不足。畜禽活體作為養(yǎng)殖企業(yè)的主要動產,如實現其抵押功能,讓活體資產真正“活”起來,將會大大緩解養(yǎng)殖企業(yè)的融資難題。2010年6月,在人民銀行棗莊市中心支行指導下,嶧城區(qū)農聯社發(fā)放了山東省首筆活體畜禽抵押貸款,拉開了全省活體畜禽抵押業(yè)務開展的序幕。

三、棗莊活體畜禽抵押貸款的實踐

畜禽產業(yè)鏈是棗莊城市轉型要重點發(fā)展的產業(yè)鏈之一。近年來,棗莊市畜禽養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展。2009年,全市生豬出欄量、家禽出欄量、肉類產量分別同比增長14.8%、6.5%、9.1%,畜禽養(yǎng)殖業(yè)正處于加快轉變發(fā)展方式的關鍵時期,但其發(fā)展仍面臨著資金不足、市場風險大等諸多挑戰(zhàn),特別是融資瓶頸約束日益明顯。

在現行法律及信貸制度框架下,如何增加畜禽養(yǎng)殖業(yè)的資金供給也是涉農金融機構面臨的一個難題。調研發(fā)現,畜禽養(yǎng)殖企業(yè)擁有大量市場價值相對較高、易處置、易變現的活體畜禽資產,如果能夠實現這些活體資產的抵押功能將大大增加養(yǎng)殖企業(yè)的融資可得性。據測算,棗莊市可供抵押的豬、牛存欄價值約17億元,即便按50%的抵押率也可為養(yǎng)殖企業(yè)提供8.5億元的資金支持。但受抵押登記機關缺失、疫情、市場風險等因素約束,銀行對開辦畜禽抵押貸款心存疑慮。比如滕州市農聯社在對伊源牛業(yè)專業(yè)合作社考察后,認為該企業(yè)信譽良好,項目前景廣闊,但出于對活體畜禽能否抵押等方面考慮,銀行對該項目的200萬元授信遲遲未能通過。了解到此情況后,2010年4月,人民銀行棗莊市中心支行在調研論證的基礎上,協調市畜牧局、市工商局聯合出臺了《棗莊市活體畜禽抵押貸款管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》),通過采取活體畜禽辦理登記、引入第三方監(jiān)管等措施消除了銀行放貸的后顧之憂,在全省首創(chuàng)了活體畜禽抵押貸款業(yè)務。

活體畜禽抵押貸款業(yè)務的主要流程是:畜禽健康狀況評估報告借款申請貸前調查信用等級評定資產評估簽訂三方(銀行、借款人和擔保人或第三方監(jiān)管人)抵押貸款協議和抵押貸款合同抵押登記發(fā)放貸款。

在活體畜禽抵押貸款辦理過程中,貸款申請人以自身或第三人合法擁有的豬、牛等活體畜禽作為抵押物向銀行業(yè)金融機構申請貸款。借款企業(yè)將借款申請和地方畜牧部門出具的畜禽健康狀況評估報告提交銀行后,銀行組織人員對申貸項目進行貸前調查及信用等級評估,并由畜牧部門進行活體畜禽的價值評估工作。通過相關審查及評估后,由銀行、借款人和擔保人或第三方監(jiān)管人根據評估結果簽訂三方抵押貸款合同,同時在工商行政管理部門辦理活體畜禽抵押登記。銀行按照畜禽資產評估價值50%的比例向貸款申請人發(fā)放貸款,并在利率上給予適當優(yōu)惠,一般低于同期限信用貸款利率。貸款期限則根據畜禽的生長情況、市場價值、資金用途及風險狀況等由各方協商決定,一般不超過一年。在貸款發(fā)放后,銀行再通過派遣支農信息員、支農協調員、第三方監(jiān)管等方式,簽訂監(jiān)管協議,定期或不定期核實畜禽存欄情況,加強對抵押畜禽的監(jiān)管。

依據《管理辦法》,2010年6月25日,嶧城區(qū)農聯社對棗莊市富新畜禽養(yǎng)殖有限公司發(fā)放了山東省首筆40萬元活體畜禽抵押貸款。活體畜禽抵押貸款開辦一個月內,各涉農金融機構已完成授信320萬元,為該市畜牧業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。

四、活體畜禽抵押貸款運作機理分析

(一)畜禽產品作為抵押品的資產屬性已經完備:辦理活體抵押貸款的前提

對銀行而言,抵押品具有提高借款人違約成本、降低違約概率、減少風險暴露余額和降低違約損失的功能。而要真正發(fā)揮這些功能,客觀上要求抵押物必須穩(wěn)定并產生能夠預測的現金流,且具有方便的變現途徑和較高的變現價值。與一般動產相比,畜禽產品具有更為穩(wěn)定的市場價值和較強成長性,作為抵押品的資產屬性已經完備。一是價值明顯,易于評估與計量。《管理辦法》規(guī)定可抵押的畜禽為豬(育肥豬、能繁母豬)、牛(奶牛、肉牛)和種畜禽,市場價值較高,價格逐年上漲,為擔保債權的實現提供了堅實保障。據了解,目前一頭成年肉牛的市場價格在1萬元以上。而且與一般抵押品不同,在抵押期內多數畜禽產品始終處于生長和繁殖狀態(tài),成長性和升值潛力巨大,強化了抵押品對信貸資產的保全功能。以仔牛為例,在經過一年期的飼養(yǎng)后,其市場價格往往可以翻番。二是市場變現能力強。畜禽產品與居民生活密切相關,市場需求量大,在現行交易制度與交易場所完備的情況下,動產抵押權的實現成本較低。

(二)完善的活體畜禽抵押登記評估程序:辦理活體畜禽抵押貸款業(yè)務的關鍵

動產抵押登記是物權公示原則在動產抵押制度中的體現,是動產抵押制度的核心。《物權法》除明確生產設備、原材料、半成品、產品等動產抵押的相關規(guī)定外,還將抵押物范圍擴展至法律法規(guī)未禁止抵押的任何財產,較《擔保法》大大拓展了可抵押物的范圍,這為銀行開展活體畜禽抵押業(yè)務提供了確切的法律依據。參照《物權法》中“企業(yè)動產浮動抵押登記機關為抵押人住所地的工商行政管理部門”的有關規(guī)定,《管理辦法》將地方工商部門明確為活體畜禽抵押登記機關,增強了活體畜禽抵押登記的可操作性。

更為重要的是,《物權法》規(guī)定未辦理抵押登記的,不得對抗善意第三人。也就是說,辦理抵押登記的,抵押權具有對抗第三人的法律效力,即抵押財產登記后,不論抵押財產轉移到誰手中,只要債務人履行期屆滿沒有履行債務,抵押權人都可以就該抵押財產實現抵押權,同時還有優(yōu)先于未登記的抵押權人受償的權利。棗莊市在辦理活體抵押貸款過程中,要求必須通過地方畜牧和工商部門的登記、評估,除了增加借款人征信環(huán)節(jié)外,更重要的是排除了抵押物在權屬不明的情況下對銀行抵押權實現的不利影響,為銀行信貸資產保全提供了法律依據,減少了“動產易動”帶來的風險和信貸資金介入的后顧之憂。

(三)信貸風險有效防控及交易成本降低的雙重契合:吸引信貸資金介入的內在動力

信貸資金的本性在于追求安全性和盈利性。與存貨、應收賬款等一般性動產不同,活體畜禽還面臨疫情威脅、消耗性大等不利因素,容易發(fā)生畜禽病亡或丟失,“動產易動”的特征更為明顯。要實現抵押資產的保全,必須要“管”好活物。因此,需要建立專門的畜禽動產抵押風險防范機制。一是防止畜禽病亡。對辦理活體抵押的養(yǎng)殖企業(yè),在購買仔牛時,必須由當地部門出具健康證明。養(yǎng)殖過程中,畜牧部門將利用獸醫(yī)檢疫網絡平臺,定期對畜禽進行“健康查體”,做好養(yǎng)殖場所衛(wèi)生防疫,嚴把畜禽出欄檢疫關,確保抵押畜禽安全健康。二是防止畜禽丟失。除了引進物流監(jiān)管公司在養(yǎng)殖場安裝監(jiān)控設備,對抵押的活體進行實時監(jiān)控外,金融機構還要派遣支農信息員、支農協調員,每周到現場核實畜禽存量。養(yǎng)殖企業(yè)、合作社、農戶將畜禽出欄的銷售計劃要提前上報銀行,銀行信息員在畜禽出欄時進行現場監(jiān)督,保證貨款及時歸還銀行。三是資產評估的就低原則和貸款最高比例限制。《管理辦法》規(guī)定,以最近3年平均市場價和最近3個月的平均市場價二者之中的較低者來確定擬抵押活體畜禽的價值,這對于市場價格逐年走高的畜禽產品而言,評估價值明顯低于市場價值。且最高貸款額度一般不得超過畜禽資產評估價值的50%,最高不得超過70%,在最大程度上強化了抵押物對銀行資產的保全功能。四是鼓勵養(yǎng)殖戶參險的正向激勵機制。對參加保險的,銀行將在貸款額度、利率水平方面給予優(yōu)惠。若發(fā)生保險理賠,金融機構將優(yōu)先受償。

此外,交易成本也是關系交易能否達成的關鍵。與聯保體貸款、“速貸通”等大多數涉農貸款品種相比,活體畜禽抵押貸款大大降低了銀行的信息搜尋成本及貸后管理成本。多數畜禽養(yǎng)殖企業(yè)及養(yǎng)殖戶規(guī)模較小,信用信息分散,正規(guī)金融的記錄非常有限,還沒有形成完善的征信數據,銀行要深入調查尋找最佳的貸款對象,要付出巨大搜尋成本。而活體畜禽抵押模式減少了銀行對貸款對象的搜尋成本,而且畜禽產品收益相對穩(wěn)定,加之第三方監(jiān)管的引入和農業(yè)保險的保障,銀行信貸資產容易保全,貸后管理成本也大大降低。

(四)政府部門介入的經濟外部性:促使信貸交易達成的觸發(fā)器

從博弈視角看, 盡管活體畜禽抵押貸款涉及政府部門、養(yǎng)殖企業(yè)、放貸銀行三方,但政府部門和銀行才是這場博弈中的主導力量。在政府部門介入之前,畜禽企業(yè)因缺乏法定抵押物,不存在與銀行合作的基礎,也就不能開展合作性博弈。在政、銀雙方的博弈過程中,政府部門目的是增強涉農產業(yè)對信貸資金的吸引力,以促進農村經濟發(fā)展;而銀行則要求在資金安全前提下,通過信貸擴張的規(guī)模效應提升收益,兩者目標具有較強的一致性,為合作博弈的達成奠定了基礎。在博弈過程中,政府部門通過提供活體畜禽健康檢疫、資產評估、抵押登記等公共產品或公共服務迎合了銀行抵押放貸條件,部分消除了銀行放貸后的風險顧慮,而銀行也在完善信貸風險防控體系后,通過活體畜禽抵押等方式將信貸資金注入畜禽養(yǎng)殖業(yè),促進了農村產業(yè)結構調整。作為理性經濟人的政府部門和銀行出于自身收益最大化的考慮,均選擇了符合對方利益要求的策略,產生了理想的博弈結果。

在棗莊活體畜禽抵押貸款案例中,不管是活體畜禽的健康檢疫、資產評估還是抵押登記的實現,都是政府部門介入推動的結果。而政府部門提供的這些公共服務和公共產品則具有明顯的經濟外部性,并成為活體畜禽抵押貸款交易達成的關鍵,這也是對先前交易失敗狀態(tài)的一次帕累托改進,促進了社會福利水平的提升。

五、基本結論

(一)活體畜禽抵押貸款具有較強的普適性和推廣價值

活體畜禽抵押貸款業(yè)務開辟了一條養(yǎng)殖企業(yè)抵押擔保的新路徑,在國家政策及法律許可的框架內,既解決了畜禽養(yǎng)殖企業(yè)抵押難題,也在一定程度上解決了涉農金融機構“貸款難”問題,具有需求大、易操作、可復制的優(yōu)勢,值得大力推廣。

(二)動產抵押登記是關系到信貸交易能否達成的關鍵

只有實現動產的抵押登記,才能消除銀行對放貸后資產保全的后顧之憂。在現行政策、法律許可框架下,各政府部門應發(fā)揮主動性,通過提供抵押登記等公共產品或公共服務,積極為信貸交易的達成創(chuàng)造有利條件。

(三)活體畜禽抵押貸款業(yè)務的開辦為開展其他動產業(yè)務提供了新的思路

對其他市場價值較高且穩(wěn)定的農村動產,如農業(yè)機械、果木等也可探索辦理此類抵押貸款業(yè)務。另外,要針對不同類別動產“易動”特征構建適應性的監(jiān)管及保障機制,發(fā)揮抵押動產對信貸資金的保全功能。

參考文獻:

[1]尹玉杰.動產抵押登記與銀行的審查義務[J].上海農村金融,2009,(6).

[2]馬蔚華.完善動產擔保制度 優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境[J].中國金融,2006,(7).

篇3

關鍵詞:小企業(yè)貸款;囚徒困境;重復博弈;合作條件

Abstract:From the perspective of game theory,the loan relationship between bank and corporate is a dynamic process of choice and contract.Through the case of ICBC Dezhou branch,we can see that the bank and the small business will form good cooperation in mature conditions although there maybe lack of trust.As Axelrod concluded in the developing repeated game model:the good cooperation is not in trust but in mature conditions.

Key Words:small business loan,Prisoner’s Dilemma,Repeated game,mature condition

中圖分類號: F832.42 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)04-0045-04

一、引言

關于如何解決貸款難這個制約小型企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題,理論界和實務界有較多探討和研究。綜合來看,大多數學者認為,銀行對小企業(yè)的信任是二者合作并形成信貸關系的關鍵。因為相對于大中型企業(yè),大多數小企業(yè)無法提供規(guī)范的財務報告和有效的擔保,故難以獲得銀行的信任,從而無法得到貸款。大量實證研究也表明,小銀行對小企業(yè)貸款比例要高于大銀行,其理論解釋是,小銀行的組織結構優(yōu)勢使其比大銀行更適合于提供小企業(yè)關系型貸款。所以林毅夫、李永軍(2001)、李志(2002)、張捷(2002)等認為大力發(fā)展和完善中小金融機構是解決我國中小企業(yè)融資難問題的根本出路。然而筆者通過對工商銀行德州市分行(以下簡稱“德州工行”)近年來小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展研究,認為信任并不是合作的基礎,合作條件是否成熟才是能否達成合作的關鍵。只要合作條件成熟,大銀行也可以成為小企業(yè)貸款的主要供給者,而且在當前情況下,其優(yōu)勢要高于小銀行。

二、小企業(yè)與銀行合作的博弈關系分析

(一)企業(yè)與銀行博弈的囚徒困境

從博弈學角度來看,企業(yè)和銀行之間的借貸關系實際上是一種選擇與契約的動態(tài)過程。為便于分析,假定在這個博弈中,雙方具有完全的行為理性,且具有完全的信息,即各自完全知道自己每個行為的收益,也完全知道當對方選擇某個策略時的收益及應對策略。假設銀行有兩種策略可進行選擇:提供貸款和不提供貸款;企業(yè)也有兩種選擇:償還貸款和不償還貸款。那么,這個博弈雙方有四種策略組合,見圖1。

從上述雙方博弈組合策略看,是一個典型的囚徒困境類的博弈模型,博弈的結果只有唯一一個納什均衡,即(不提供貸款,不償還貸款)策略組合,收益為(0,0)。從這個納什均衡結果看,如果只進行一次甚至有限次完全且完善重復博弈,均不足以達到(提供貸款,償還貸款)策略,因為在有限重復博弈中,雙方都不知道哪一期是末期,博弈雙方都不會看未來收益而只注重目前利益。

(二)大中型企業(yè)破解信貸囚徒困境的一般路徑

一般認為,影響重復博弈均衡結果的主要因素是博弈重復的次數和信息的完備性(completeness)。因為重復次數的重要性來自于參與人在短期利益和長期利益之間的權衡。當博弈只進行一次時,每個參與人只關心一次性的支付;但如果博弈無限次重復,將涉及到對未來收益的時間價值判斷問題,即存在時間貼現因素,直接影響合作策略的收益,參與人可能會為長遠利益而犧牲眼前利益從而選擇不同的均衡戰(zhàn)略。除博弈次數外,信息的完備性也是影響均衡結果的另一個因素,即當參與人的支付函數(特征)不為其他參與人所知時,該參與人可能趨向于建立一個“好”聲譽(reputation)以換取長遠利益。

大中型企業(yè)與銀行的信貸關系完全符合這兩個條件,大中型企業(yè)可以通過財務報表向銀行表明自己有到期還款的能力,并提供銀行認可的有效擔保來增強銀行的信心,尤其是在當前企業(yè)征信系統廣泛使用的情況下,企業(yè)對一家銀行的失信會及時被所有與其有信貸關系的銀行所了解,大中型企業(yè)不會為一筆貸款而破壞自己的聲譽;而且大中型企業(yè)經營穩(wěn)定,所以銀行可以將這個博弈認定為無限次重復博弈。在經過貼現之后,雙方會對合作策略(提供貸款,償還貸款)與不合作策略(即銀行不提供貸款或企業(yè)不償還貸款)下所得收益進行比較后作出選擇,從而選擇“冷酷戰(zhàn)略”。我們知道,當參與雙方有足夠耐心時,冷酷戰(zhàn)略是無限次囚徒博弈的一個子博弈精煉納什均衡,帕累托最優(yōu)(提供貸款,償還貸款)是每一個階段的均衡結果,也就是說,銀企雙方的合作收益將是可以獲得的,從而走出了一次性博弈時不合作的博弈困境。因此,只要雙方看重未來收益,看重合作給雙方未來帶來較大收益時,彼此將會采取合作與信任態(tài)度。

(三)銀行對小企業(yè)“冷酷戰(zhàn)略”的原因

眾所周知,小企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范、財務信息質量差,銀行特別是大銀行難以取得關于企業(yè)經營的真實有效信息;而且,小企業(yè)普遍壽命短,銀行即便能獲知企業(yè)的經營狀況,也無法相信二者之間可以建立長期的合作關系;即便銀行出于對小企業(yè)良好的發(fā)展前景的認可為其發(fā)放貸款,小企業(yè)也很難提供銀行認可的擔保。綜合以上因素,銀行特別是大銀行難以與小企業(yè)達成合作關系。

三、德州工行小企業(yè)信貸發(fā)展情況

大銀行難以與小企業(yè)達成(提供貸款,償還貸款)的均衡,這也符合小企業(yè)貸款難題長期無法破解的現實情況。但德州工行近年來,特別是2009年以來卻打破這一困境,實現了小企業(yè)貸款業(yè)務的快速增長,塑造了一個大銀行支持小企業(yè)的典型案例。

(一)德州工行小企業(yè)信貸快速發(fā)展的情況

德州工行自2005年9月份開辦小企業(yè)信貸以來,截至2009年末累計為870戶小企業(yè)發(fā)放貸款74億元。該行小企業(yè)信貸客戶數達到331戶,較上年增加44戶;小企業(yè)貸款余額為21.7億元,較年初增加6.48億元,增長42.58%,增速不僅在四家國有銀行中排名第一,而且還遠高于以中小企業(yè)為主要客戶的城市商業(yè)銀行和農村信用社。德州工行小企業(yè)信貸業(yè)務已進入高速增長期,2010年1季度增勢更加迅猛,增量、增速均列全市金融機構第一位。在高速增長的同時,該行小企業(yè)不良貸款余額0.31億元,不良率為1.4%,五年來該行處置小企業(yè)不良貸款未發(fā)生任何損失。該行連續(xù)兩年被山東省銀監(jiān)局評為“小企業(yè)授信先進單位”,并被確定為小企業(yè)信貸業(yè)務一類行,可以自行審批保證貸款業(yè)務,可審批的單戶最高貸款額達3000萬元。該行下屬的陵縣支行被工商銀行總行確定為小企業(yè)業(yè)務單獨核算試點行,是山東省僅有的兩家試點行之一。

(二)德州工行發(fā)展小企業(yè)信貸的主要做法

1. 完善小企業(yè)金融專營經營體制。該行在2007年就專門成立了小企業(yè)金融業(yè)務中心,負責全市小企業(yè)金融業(yè)務的具體組織工作;2009年4月,該行又在工商銀行山東省分行的統一安排下,率先在全市成立了14家小企業(yè)專業(yè)支行和3家小企業(yè)業(yè)務分中心;在完成機構設置后,又選拔業(yè)務素質高、工作能力強的人員充實到小企業(yè)專營機構中,目前該行小企業(yè)客戶經理已達到67人。

2. 優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務流程。該行針對小企業(yè)貸款“需求急、要求快”的特點,構建綠色通道,實行無紙化審查,推行一站式審批、簽批,大大提高了效率、節(jié)約了時間;針對小企業(yè)財務信息不完善的特點,制定了實用性強的包括實收資本、年銷售額和企業(yè)主個人信用狀況等指標在內的小企業(yè)評級授信制度,使效益好、信用好、前景好的小企業(yè)及時得到信貸支持。

3. 改革小企業(yè)金融業(yè)務考核機制。將小企業(yè)業(yè)務進行獨立考核,設置業(yè)績指標和風險指標。其中業(yè)績指標考核客戶經理經營業(yè)績,風險指標與一般貸款的考核標準不同,只考核客戶經理履職情況。對產生的違約、不良貸款,堅持“盡職免責,不盡職追責”的原則,從而提高了信貸從業(yè)人員的業(yè)務拓展積極性。

4. 創(chuàng)新小企業(yè)信貸品種。為切實滿足小企業(yè)“短、平、快”的資金需求特點,該行還在協同性、產品設計等方面采取了一系列創(chuàng)新措施。在內部協調上,統籌多部門發(fā)揮資訊、人才等優(yōu)勢,為企業(yè)提供多種咨詢服務,幫助企業(yè)研究市場、找準需求,科學規(guī)范運作;推行理財顧問等新型手段,為企業(yè)改制、發(fā)展提供全方位服務。在產品設計上,推出網上訂單質押、網貸通等多項新產品,2008年和2009年該行有三項小企業(yè)創(chuàng)新產品獲工商銀行山東省分行創(chuàng)新獎。

四、德州工行能夠破解小企業(yè)貸款“囚徒困境”的原因

(一)德州工行與小企業(yè)的合作基礎并非充分信任

德州工行為什么要在機構設置、人員配備、考核機制、產品設計等多方面迎合小企業(yè)信貸的特點呢?是該行充分信任小企業(yè)并確信與其之間信貸關系的博弈是無限重復的嗎?答案是否定的。該行在小企業(yè)信貸業(yè)務快速發(fā)展的同時,保持著高比例的客戶市場退出率。從開辦小企業(yè)信貸業(yè)務以來,該行年均退出率達21.66%。其中發(fā)展最快的2009年,該行新拓展小企業(yè)客戶149戶,同時實施市場退出105戶,退出率高達36.59%。由此可見,小企業(yè)客戶的風險之大和該行的謹慎之處,同時也表明該行并未與小企業(yè)建立起充分信任的合作基礎。

(二)條件成熟是銀行與小企業(yè)合作的真正基礎

在銀行未能對小企業(yè)實現充分信任的前提下,合作是如何達成的呢?我們可以在阿克斯羅德后來發(fā)展的重復博弈模型中得到答案。對于不完全信息下的合作博弈問題,阿克斯羅德的試驗結果表明,信任并不是合作的真正基礎,而是取決于這種合作的條件是否成熟。當條件成熟時,博弈者能通過對雙方有利的可能性的試錯學習、通過對其他成功者的模仿或通過選擇成功的策略和剔除不成功的策略的盲目過程來達到相互的合作。也就是說,雙方建立穩(wěn)定的合作模式的條件是否成熟比雙方是否相互信任來得重要,在合適的環(huán)境下,合作甚至可以在敵對者之間產生。

(三)德州工行與小企業(yè)合作的前提條件

德州工行與小企業(yè)基于如下條件開展合作的:

1. 流動性過剩和上市帶來的利潤考核壓力。由于單位貸款處理成本隨著貸款規(guī)模的下降而上升,所以作為我國第一大商業(yè)銀行的工商銀行通常更愿意為大中型企業(yè)服務,這也是大中型企業(yè)是其主要客戶的根本原因。但近年來,隨著銀行體系流動性的日益充裕,特別是2008年底以來實行的適度寬松的貨幣政策,更是導致了銀行體系流動性的充裕,工商銀行在滿足已有和潛在大中型客戶的資金需求外,仍有大量的資金剩余,不得不投入票據市場和貨幣市場,這就為該行發(fā)展小企業(yè)信貸提供了資金基礎。與此同時,上市給該行帶來的業(yè)績增長壓力不斷加大,而大中型企業(yè)貸款議價能力強,在銀行間競爭愈演愈烈的背景下,一般都執(zhí)行基準利率甚至下浮,隨著央行的降息,該行息差收入更是不斷縮小,不得不開辟新的利潤增長點,這就為發(fā)展小企業(yè)信貸提供了內在動力。

2. 規(guī)避信貸集中風險。貸款傾向于大型企業(yè),勢必導致信貸風險的集中。特別是在經濟欠發(fā)達地區(qū),大型優(yōu)勢企業(yè)數量少,一方面“壘大戶”現象使風險過度集中,信貸風險并不比中小企業(yè)低;另一方面,金融機構競爭激烈,貸款利率較低,銀行收益較少。而且大企業(yè)一般為當地的支柱企業(yè),涉及社會穩(wěn)定問題,即便貸款出現不良,有房地產等充足有效的抵押擔保也難以執(zhí)行。因此,工商銀行出于風險分散和提高收益的考慮,開拓中小企業(yè)客戶的動力較強。以德州工行為例,該行在開辦小企業(yè)信貸業(yè)務前傾向于規(guī)模大的企業(yè),其中德州某大型紡織集團的貸款一度占到該行貸款總量的一半以上,風險集中度過高;而且對該企業(yè)的貸款均實行小幅上浮甚至基準利率,風險和收益不相匹配。2008年,受金融危機及其他因素影響,該集團經營出現困難,導致該行巨額貸款形成不良,2009年經工商銀行總行批準,將該集團在德州工行的4.5億元貸款掛賬停息,給其經營造成了極大壓力。在這種情況下,德州工行內生出積極發(fā)展小企業(yè)信貸、分散信貸風險、提高經營收益的強大推動力。

3. 政府的政策導向和縣域金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。近年來,中央和地方政府以及人民銀行、銀監(jiān)部門等均將引導金融機構發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務作為一項重要工作,并出臺了一系列的扶持政策;同時,隨著小企業(yè)主要聚集的縣域地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的不斷優(yōu)化,小企業(yè)整體信用狀況不斷提高,信貸風險逐步下降。德州工行小企業(yè)信貸部門負責人談到:“政府重點抓,銀行敢支持。”在政府大力推動的情況下,一旦貸款出現風險,地方政府大都會協助化解,這就為小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展奠定了良好的基礎。在德州市,為方便銀行了解企業(yè),人民銀行德州市中心支行和德州市政府金融工作辦公室還聯合主辦小企業(yè)融資超市,固定時間、固定地點,邀請各銀行參加,同時通知企業(yè),有信貸需求的可以直接和各銀行面談,注重實效,深得銀行和企業(yè)的好評。

4. 交通、通訊等條件改善。工商銀行在縣域機構少,而小企業(yè)多在縣域甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn),銀行信貸人員需要通過較為頻繁的實地調查來掌握小企業(yè)的相關情況,這在以前需要較高的營銷成本。近年來隨著村村通公路以及網絡、電話等通訊條件的改善,大大降低了營銷費用。而且很多縣市為集約用地,將位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)遷至縣城周邊的工業(yè)園區(qū),這就為銀行營銷小企業(yè)客戶提供了更加便利的條件。更為重要的是,小企業(yè)貸款利率高,可以帶來更高的收益。以德州工行為例,該行小企業(yè)貸款利率一般在基準利率基礎上上浮30%左右,再加上由此帶來的結算、工資、銀行卡等收益,綜合收益在30%以上。

5. 現代化的支付和征信管理手段。目前銀行對于新拓展的中小企業(yè)客戶,在貸前調查中一般不倚重中小企業(yè)提供的會計報表,而是通過讓企業(yè)在本行開立結算賬戶,通過考察企業(yè)銷售結算情況來測算經營狀況和現金流;并通過考察企業(yè)納稅情況、水電費繳納情況等來進行驗證;另外還較為重視企業(yè)主個人及高管人員信用狀況,個人信用信息系統的開通使銀行可以及時了解到相關情況。這些先進的手段為銀行更為深入地了解企業(yè)提供了可能。

6. 較為完備的信用擔保體系。擔保難一直是制約小企業(yè)貸款的重要因素。近年來,國家大力倡導擔保公司的發(fā)展,地方也不斷創(chuàng)新擔保方式,這些都在一定程度上緩解了擔保難的問題。

此外,快速發(fā)展的網上銀行、電子銀行的技術支持發(fā)展。近年來隨著網上銀行、電話銀行以及ATM機的普及和功能的豐富,大銀行也可以打破在縣域機構少的瓶頸制約,為小企業(yè)提供“短、平、快”的信貸服務。以德州工行為例,通過該行推出的“網貸通”業(yè)務,小企業(yè)在辦理一次抵押登記之后,授信可在2年內循環(huán)使用,而且每次貸款不需要到銀行柜臺辦理,通過互聯網就可以直接貸款或還款,不受時間限制,晚上甚至節(jié)假日均可辦理,而且期限靈活,7天至1年均可,也可提前還款,大大方便了小企業(yè)的日常需求。該業(yè)務開辦不到一個月放貸近5000萬元。

(四)小銀行與小企業(yè)合作也是條件成熟的范例

盡管前期的大量實證研究表明,小銀行對小企業(yè)貸款比例比大銀行要高,其理論解釋是小銀行的組織結構優(yōu)勢使其比大銀行更適合于提供小企業(yè)關系型貸款。然而我們調查發(fā)現,小銀行對小企業(yè)貸款比例高于大銀行的主要原因是小銀行資本額較低,根據監(jiān)管要求無法滿足大企業(yè)貸款需求,只能以中小企業(yè)為主。如德州市各縣級農村信用聯社的資本凈額均在1億元左右,城市商業(yè)銀行的資本凈額在7億元左右,按照《商業(yè)銀行法》對單一客戶貸款額與資本余額的比例不得超過10%的要求,二者對單一企業(yè)的貸款額分別不得超過1000萬元和7000萬元,無法滿足大型企業(yè)特別是大額長期基本建設貸款的需求。另外,小銀行資金成本較高,貸款利率回報要求也較高,而對大型企業(yè)貸款的利率較低,難以滿足中小金融機構收益要求。從這一角度看,小銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款也是以條件成熟為基礎,只不過這一條件是小銀行不得不選擇中小企業(yè)作為主要客戶。

五、幾點啟示

從對德州工行小企業(yè)信貸案例分析中,我們可以得出以下幾點啟示:

一是目前銀行與小企業(yè)合作的條件已經成熟,大銀行也可以成為小企業(yè)信貸的重要供給者。

篇4

關鍵詞:農地產權;產權資本化;土地經營收益權抵押貸款

Abstract:In adapt to rural land management,Zaozhuang innovates land operating income mortgage loan business,“waking up”the sleeping land assets,which helps to achieve the scale of rural land management and capitalization. Also,it expands the credit scope of the agriculture-related financial institutions,and helps to meet the interests of the government and the bank and the farmer,having a potential market value on cracking the loan problem of the farmers.

Key Words:rural land property,property capitalization,land operating income mortgage loan

中圖分類號:F830.6 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)05-0048-04

長期以來, 抵押物缺乏一直是導致農民“貸款難”的主要原因。農民除了農機具、蔬菜大棚等價值有限的基本生產資料之外,最大的財富資產就是房屋和土地。然而,受產權方面的限制,農村土地和房產目前還不能成為法定的抵押物。必須對農村土地和房屋產權進行滿足市場經濟條件的適應性構造,在避免與法律對抗的情況下,實行房屋和土地使用權的資本化,才能確保抵押權的實現。近年來,棗莊市順應農民意愿,通過對農村土地使用產權制度進行嘗試性改革,重點解決了土地產權的物權化和土地使用收益權抵押融資等核心問題,開辟了農民融資的新渠道,形成了獨具特色的農地經營收益權抵押貸款的“棗莊模式”。

一、理論研究與文獻綜述

在現有法律和制度下,農村土地不能進行抵押融資或以入股等方式實現產權的資本化,從而使產權功能得不到有效發(fā)揮。由此引發(fā)了關于現有農村土地產權制度弊端及改革方面的討論和研究。吳遠華、林翊(2009)等人認為,土地作為重要生產要素必須具有流動性特征,失去了流動性,土地也就失去了活力與效率。我國農村土地過于分散的現狀以及法律障礙使農地流轉困難(全國范圍內土地流轉發(fā)生率僅大致為5-6%,經濟發(fā)達地區(qū)也只在8-10%,部分地區(qū)可達20-30%,而內地則約為1-2%),無法形成農地經營的規(guī)模優(yōu)勢,也使得農民無法通過市場機制享受到土地的增值收益。程啟智,覃美英(2007)等人認為,土地收益權是農民享有土地使用權的目的,但我國農民的土地收益權并不完全。由于農民處于弱勢地位而不具備與政府博弈能力,農民土地收益權遭受侵蝕成為必然。金麗馥(2008)對目前部分地區(qū)推行以土地承包權為股權的農地股份合作制的創(chuàng)新形式研究后認為,由于目前農民土地處置權能不完整,農民只能對土地進行轉包、出租、互換、轉讓等,農民土地處置權能實際上是在集體統一意志支配下的一種附和行為,處于被動狀態(tài)。因此,目前的農地股份合作制是不穩(wěn)定的。它提倡通過土地制度改革增強農民的土地處置權能,改革后的土地制度不僅要維護農民的承包權,更要讓土地能夠活起來,充分體現出土地的資本性。而要做到這一點:一是必須確保農民擁有土地資產性權利;二是實現土地資產市場化經營;三是健全土地資產實現途徑。

上述討論和研究,都是觸及農村土地制度和相關法制的完善和改革,而土地制度和相關法制改革不能一蹴而就,因此不能在短期內解決目前農地產權中收益權等缺位問題,必須探索一條新的農村土地運用路徑來確保農民產權權能的真正實現。而棗莊市農村土地經營收益權抵押貸款實踐就是一個成功的嘗試。

二、棗莊市農村土地經營收益權抵押貸款的實踐

2008年,棗莊市政府按照“尊重農民意愿,堅持‘三不’原則,還原農村土地使用權財產權權能,允許農村土地使用權抵押擔保,引導發(fā)展土地適度規(guī)模經營,建設現代農業(yè)”的整體思路,全面介入推動農村土地使用產權流轉改革的深化,形成了以農村土地使用權確權、土地使用權交易市場、土地合作社、金融服務“四位一體”的土地流轉模式,為土地使用權的資本化和合法抵押奠定了基礎。

(一)對農村土地使用權進行確權和發(fā)證

棗莊市選擇山亭區(qū)徐莊鎮(zhèn)進行土地使用產權制度改革試點。2008年9月份,山亭區(qū)政府在為農民換補發(fā)《農村土地承包經營權證》的同時,還給張凱華合作社的280戶農民每戶頒發(fā)了《農村土地使用產權證》,這是全國首批農村土地使用權證。持證人在產權期限內,按規(guī)定用途,可依法使用、經營、流轉、轉讓土地使用權,也可以作價、折股作為資本從事股份經營、合作經營或抵押擔保。土地合作社、種植大戶受讓土地使用權后,可用全體成員土地使用產權證,向縣級政府申辦統一的土地使用產權證。目前,棗莊市已核發(fā)土地使用產權證1566個,涉及土地9440畝。

(二)建設農村土地使用權交易市場

在農民有了土地使用產權后,為確保土地轉讓、收益、抵押權的實現,避免民間私下流轉帶來的風險,棗莊建立了市、區(qū)(市)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級農村土地使用權有形市場交易網絡,農民、合作社或銀行拿到土地使用產權證,可以到土地交易所進行交易;土地交易所對土地進行客觀公正的評估,給交易雙方提供參考價格,形成了農村土地產權交易的有形市場。目前,市級建立“三農”服務中心1處,區(qū)(市)建成土地流轉服務中心4處,33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建成了農村土地流轉中心、“三農”服務站或農村土地使用產權交易所,有1378個村建成了農村土地流轉或“三農”服務站。

(三)發(fā)展農村土地合作社

農戶可以將所承包的糧田或果園作為資本,申請加入土地合作社。合作社與農戶簽訂《土地承包經營權委托經營協議書》,土地合作社發(fā)給入社農民《合作社成員證》予以確認,合作社成員憑《合作社成員證》獲得土地收益(見圖1)。目前棗莊市發(fā)放《農村土地使用產權證》僅限定在加入土地合作社的農戶范圍內,形成了刺激土地合作社發(fā)展的利益導向機制。一是農民把土地流轉給合作社,而不是給企業(yè),不會改變土地的農業(yè)用途。二是促使各種不規(guī)范、松散型的農民合作經濟組織,向以土地為紐帶、緊密型的土地合作社轉變。三是農村土地合作社可以將入股的農村土地使用權集中,并以此作為抵押,從銀行中獲取農業(yè)發(fā)展所需資金,土地合作社的金融功能得以拓展。政府通過上述政策杠桿,引導農民組成農村土地合作社,鼓勵現有的專業(yè)合作社向農村土地合作社轉變。目前,全市以土地為紐帶的專業(yè)合作社達294家,規(guī)模經營面積達6萬畝。

(四)金融跟進配套服務

為加強政策引導,當地人民銀行及時出臺了《關于金融支持農村土地合作社發(fā)展的指導意見》,明確金融支持重點,引導涉農金融機構加大對農村土地合作社的授信力度。各涉農銀行機構也分別出臺了農村土地合作社貸款實施辦法,積極穩(wěn)妥地開展土地使用權抵押貸款試點及推廣工作,并制定了農村土地使用權抵押貸款的業(yè)務流程(見圖2)。一是確定具體的貸款規(guī)則。貸款性質為公司類貸款,貸款對象為土地合作社,貸款期限一般為2年,貸款利率實行基準利率上浮10%,低于同期限農業(yè)貸款利率水平。二是制定完善的審貸程序。土地合作社提出申請并提交土地產權證,銀行進行信用評級,政府指定機構對土地經營使用權價值進行評估,然后到土地交易市場辦理登記,最后銀行與土地合作社簽證貸款合同,并約定在合同期限和最高額度內信貸資金可循環(huán)使用。三是合理確定授信額度,一般為評估價值的30-50%。四是實行一證多貸。如徐莊土地合作社分別以花椒園、板栗園的土地使用權作抵押,從山亭區(qū)農行、農村信用社分別獲得貸款10萬元和30萬元。五是跟蹤管理。按期進行貸后檢查,保證專款專用。在上述創(chuàng)新模式下,農民土地使用產權抵押貸款業(yè)務發(fā)展迅速,目前已累計發(fā)放土地使用產權抵押貸款1600萬元。

三、棗莊農地經營收益權抵押貸款的作用機制

(一)農地產權分層與確權:法律和政策風險的規(guī)避

按《物權法》規(guī)定,土地承包經營權由承包權與經營權復合而成,屬于用益物權,其物權屬性已經比較完備,土地承包經營權人依法對其承包經營的土地享有占有、使用和收益的權利。但為防范農民失地風險,《擔保法》對土地使用權的入股、抵押作了限制,造成農民土地經營權物權屬性上的殘缺。在這種情況下,要實現農地產權抵押融資功能,又不形成與法律對抗,必須對現有農村土地產權進行市場經濟條件的適應性構造,建立具備主體性、完整性、可讓渡性和交易規(guī)范性等特征的現代農村土地產權制度。

基于上述思路,棗莊市嘗試性進行了農地產權改革,發(fā)放了全國首張《農村土地使用產權證》,持證人在所有權、承包權、農地性質“三不變”的前提下,可按規(guī)定用途依法使用、經營、流轉、轉讓土地使用權,也可以作價、折股作為資本從事股份經營、合作經營或抵押擔保,對農民的擔保物權進行了確認,形成了農地所有權、承包權與經營權事實上的“三權分離”。農民可用承包土地經營權期限內的土地收益,即土地上的附著物進行抵押,類似于農業(yè)期貨交易,交易的標的物是合作社抵押土地上的現有以及在規(guī)定期限內可以產出的農作物,而非農民的土地承包權,規(guī)避了與法律的直接對抗風險。另外,為規(guī)避政策風險,棗莊市規(guī)定土地合作社用來抵押貸款的土地最多不超過1/3,即使這部分土地使用產權因經營不善而被迫抵押拍賣,加入合作社的農民仍然擁有絕大部分的土地使用產權;同時將《農村土地使用產權證》有效期定為3年,土地承包經營權抵押期限屆滿后,經營權又回復到原承包戶享有,“三三制”的實施保證了農民不會長期失地。通過對農地產權的分層與確權,土地經營收益權已具備了充當抵押物的確定性、可交易性及價值穩(wěn)定性等特征,成為一種具有物權屬性的財產性權力,農民能更充分地實現與土地權利相關聯的潛在經濟機會,為農村土地使用權的資本化創(chuàng)造條件。

(二)規(guī)模經營和交易市場設置:農地經營收益權實現抵押的關鍵

抵押物對銀行而言,具有提高借款人違約成本、降低違約概率、減少風險暴露余額和降低違約損失的功能。而要真正發(fā)揮這些功能,客觀上要求抵押物必須穩(wěn)定并可以產生可預測的現金流,且具有方便的變現途徑和較高的變現價值。土地使用權抵押貸款的抵押物為土地收益,即土地上的附著物,交易標的物是合作社抵押土地上的現有以及在規(guī)定期限內可以產出的農作物。相比較而言,農作物產出具有一定的穩(wěn)定性,而且土地合作社實行規(guī)模化經營后,因生產資料成本下降、產量提高、產業(yè)鏈延長和產品銷路廣,預期收益明顯增加,可為銀行提供可預測的穩(wěn)定現金流。棗莊市土地產權交易市場的設立和相關規(guī)定的出臺為農地經營收益權拍賣和轉讓提供了場所和條件,即使出現貸款逾期,銀行也可對抵押期間內的土地經營收益權進行拍賣和處置,從而確保了抵押物的順利變現。上述兩項措施的實行,確保了抵押物的穩(wěn)定安全和及時變現,并因此成為農地經營收益權實現抵押的關鍵。另外,為保障土地收益穩(wěn)定和信貸資產安全,棗莊市在土地合作社中引入了農業(yè)保險機制并實現高達80%的保費補貼,而且由市財政安排專項資金設立土地使用產權質押貸款風險補償基金(如滕州市政府建立了總額達100萬元的農村土地使用產權質押貸款風險補償基金),對貸款進行全額貼息,一方面減輕了承貸者的融資成本,提高了抵押融資的積極性;另一方面,降低了銀行的經營風險,確保了信貸資產的安全。因此,通過增強農業(yè)生產的穩(wěn)定性、設立產權交易市場以及政府引導的農業(yè)保險和貼息扶持,農地經營收益權已經完全具有銀行抵押物融特性,為農地經營收益權融資提供了條件。

(三)資產安全和交易成本下降:銀行信貸投入的內在動力

交易費用是決定交易成敗的原因之一。與聯保體貸款、“速貸通”等大多數涉農貸款品種相比,棗莊市土地經營收益權抵押制度的創(chuàng)新降低了土地合作社的契約成本和銀行的信息搜尋成本及貸后管理成本:一是農民土地專業(yè)合作社的契約成本降低。土地使用產權證的發(fā)放增加了土地專業(yè)合作社的可抵押資產。農民和土地合作社在拿到土地使用產權證,可以到土地交易所進行評估和市場交易,最大程度上減少了其契約成本。二是銀行信息搜尋成本和貸后管理成本降低。多數農民專業(yè)合作社規(guī)模小,信用信息非常分散,且正規(guī)金融的記錄非常有限,還沒有形成完善的征信系統,銀行要深入調查尋找最佳的貸款對象,要付出巨大搜尋成本。農村土地經營收益權抵押模式保障了銀行信貸資金安全,解決信貸投放的后顧之憂,減少銀行對貸款對象的搜尋成本。另外,由于農民土地產出收益相對穩(wěn)定,加之農業(yè)保險、財政補貼的保障,銀行信貸資產容易保全,貸后管理成本大大降低。

(四)政府介入與策略優(yōu)選:合作性博弈格局的形成

在棗莊模式中,不管是農地產權的分層還是抵押物屬性的構建,都是政府介入推動的結果,而產權的分層和抵押物的形成都為融資創(chuàng)造了條件。作為融資當事人的農民(土地合作社)和放貸銀行之間為了自身收益最大化而開展交易,但是這種交易若沒有政府的介入是不可能完成的。從博弈視角看,政府介入之前,資金需求農戶或土地合作社因缺乏法定抵押物,不存在與銀行合作的條件,也就不能開展合作性博弈。政府的介入,給承貸主體創(chuàng)造或提供了條件,才導致博弈格局的最終形成。因此,從實質看,農地經營收益權抵押貸款中雖然涉及政府、農戶或土地合作社、銀行三方,但政府和銀行才是這場博弈中的主導力量。作為政府,其博弈目的是通過引導信貸支農推動農村經濟發(fā)展,提高農村經濟效益的同時,達到促進公平和提高社會效率的目的;而作為銀行,在確保安全情況下,通過信貸支農實現自身收益。在雙方的博弈過程中,政府采取了對農地產權進行分層確權、建立農村土地使用權交易市場為產權流轉提供方便、為承貸者提供貼息和保費補貼等策略,而這些策略的采用正好迎合了銀行的抵押放貸條件;從銀行方面看,為了培育和吸引更多風險小收益穩(wěn)定的優(yōu)質信貸對象,通過實現利率優(yōu)惠和簡化貸款手續(xù)等方式將信貸資金注入農業(yè),促進了農村經濟的發(fā)展,其結果正好符合了政府的博弈初衷。因此,由于政府和銀行在為實現各自收益的博弈策略中,均選擇了符合對方利益要求的策略,形成風險收益均衡,從而促使銀行和政府合作成功并順利推出農地經營收益權抵押貸款業(yè)務。

四、基本結論

在現有法制框架下,通過政府對現有農村土地產權進行市場經濟條件的適應性構造,實現土地產權的分層和物權化,使土地使用權從承包經營權中分離出來,賦予農戶承包經營土地完整的流轉權利,是土地經營收益權抵押貸款開辦的基礎。

在農地產權分層和確認后,只有政府建立相關制度實現規(guī)模經營和提供相應的產權交易場所,才能確保抵押物的安全穩(wěn)定和順利變現,而抵押物的安全穩(wěn)定和易變現的條件又正好符合了銀行放貸條件。因此農產品規(guī)模經營和產權交易市場設立是農地經營收益權抵押貸款業(yè)務開展的關鍵。

農地經營收益權抵押貸款業(yè)務雖然涉及政府、承貸農戶和銀行三方,但政府和銀行才是真正博弈力量。由于政府和銀行在為實現各自收益的博弈策略中,均選擇了符合對方利益要求的策略,進而推動了農地經營收益權抵押貸款業(yè)務的順利開展。

參考文獻:

[1]羅葉.論中國特色農村土地產權制度[J].當代經濟研究,2009,(6).

[2]田靜婷.中國農村土地流轉的困境和對策[J].經濟問題,2009,(10).

[3]趙敏.新制度經濟學視野下的農村土地流轉制度[J].農村經濟,2009,(11).

[4]黃韜.論農村土地集體產權資本化流轉[J].農村經濟,2008,(3).

[5]劉新華等.論當前我國農村土地產權制度改革的重點[J].生產力研究,2009,(21).

[6]董國禮等.產權分析下的土地流轉模式及經濟績效[J].社會學研究,2009,(1).

[7]遠華,林翊.基于農民土地權益保護的農地制度改革思路[J].中國集體經濟,2009,(6).

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第二條償債專項資金的來源

（一）每年區(qū)財政預算內安排的城市基礎設施項目貸款還本付息資金，原則上不低于當年地方一般預算收入的10%；

（二）每年區(qū)財政從區(qū)直各部門、單位（街道辦事處、鄉(xiāng)人民政府、法院、檢察院、教育、人防等部門除外）征收的行政事業(yè)收費及收入中按一定比例提取安排用于償債專項資金，其中：

1、區(qū)直各部門、單位征收的行政性收費按收費總額的20%提取、事業(yè)性收費按收費總額的15%提取；

2、區(qū)直各部門、單位征收的罰沒收入按30%提取，區(qū)財政部門日常監(jiān)督和專項稽查所查處的違紀收入全額安排用于償債專項資金；

3、國有資本（資源）處置收益按收益總額10%提取，國有資本（資源）經營收益按收益總額的30%提取；

（三）存入該帳戶資金產生的增值部分；

（四）其他由區(qū)財政掌握的可用于還貸的資金。

第三條償債專項資金的用途

（一）主要用于專項補助區(qū)城建投負責的區(qū)城市基礎設施建設項目貸款還本付息；

（二）經區(qū)人民政府批準，用于區(qū)政府指定城建項目融資擔保和還本付息。

第四條償債專項資金規(guī)模的確認

（一）由區(qū)基礎設施投資管理中心根據當年信用貸款借款合同約定的還本付息金額籌措資金并制定還貸計劃，區(qū)基礎設施投資管理中心根據資金缺口向區(qū)財政申請償債資金規(guī)模；

（二）由區(qū)財政根據區(qū)基礎設施投資管理中心的申請，審核當年應籌措的償債專項資金規(guī)模，報區(qū)政府批準下文予以明確，并根據當年政府下達的償債專項資金額度，列入同期財政預算。

第五條償債專項資金的管理

（一）償債專項資金實行專戶管理，區(qū)財政局在國有商業(yè)銀行開設償債專項資金專戶，用于償債專項資金的歸集、撥付區(qū)城建投負責的基礎設施建設項目貸款還本付息專項補助；

（二）償債專項資金撥付使用由借款人提出資金使用申請，區(qū)財政局審核后報區(qū)人民政府批準執(zhí)行，并報區(qū)人大常委會備案。

第六條附則

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2、在中國平安銀行首頁，選擇個人存款利率；

3、選擇個人存款利率，查尋人民幣儲蓄存款利率表；

4、在中國平安銀行首頁，選擇貸款利率；

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關鍵詞：利率政策；西安房價；實證分析

中圖分類號： F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-00-01

一、指標體系及數據來源說明

（一）計量模型檢驗

1.數據選擇及有效性分析

近年來全球金融動蕩不安，我國經濟也受到了嚴重影響，在十的召開和金融體系的改革下，我國的貨幣政策也發(fā)生了方向性的調整。為了量化貸款利率以及存款準備金率等貨幣政策對西安房價的影響，以存款準備金率X1和五年期貸款基準利率X2作為自變量，以西安房屋銷售價格指數Y作為因變量，構建多元線性回歸方程模型：Y=a+bX1+cX2+u，其中u為隨機干擾項。取2009到2011年的數據，利用Eview軟件，得到模型的運算結果為：

Y=112.4267+1.093698X1-4.229845X3

t=（11.37888） （2.067426） （-2.383075）

R2=0.165703，F=3.277125 DW=0.268222

2.結果分析

（1）相關性檢驗（DW檢驗）：查DW分布表可知，當樣本數為36時，K=2，在0.05的顯著性水平下，DW統計量臨界值的下界dl=1.35，上界du=1.59。根據dw檢驗判斷標準可知4-dl=2.65>dw=0.26，無自相關，OLS估計是有效的。

（2）經濟意義檢驗：根據回歸結果，存款準備金的回歸系數為1.093698，表明存款準備金政策對西安房價影響彈性較小，在其他變量不變的情況下。存款準備金每上升1%，就會使西安的房價銷售指數上升1.093698，存款準備金率與西安房屋銷售價格存在正相關關系，說明2009-2011年不斷上調的存款準備金率，通過貨幣供給量影響西安房地產供給和需求，對西安房價的上漲無抑制作用，所以，總的來說，西安房價對于央行運用準備金手段德反應使比較小的。另一方面，五年期基準利率的回歸參數-2.383075，表明一年期基準利率政策對西安房價影響彈性也比較小，在其他變量不變的條件下，五年期基準利率每上升1%，就會使西安房屋銷售價格指數下降2.383075，他們之間存在負相關關系，說明2009-2011年不斷上調的五年期貸款基準利率，通過貨幣供給量影響西安房地產供給和需求，對西安房價的上漲有抑制作用，但上漲控制力度非常有限。

（3）統計意義檢驗：擬合優(yōu)度檢驗R^2=0.165703，說明所建立的模型整體上對樣本數據的擬合較好，即解釋變量“存款準備金率”和“五年期貸款基準利率”聯合對被解釋變量“西安房屋銷售價格”的絕大部分離差做出了解釋；F檢驗和T 檢驗通過。

（二）單位根檢驗

采用ADF方法對變量序列進行單位根檢驗，水平序列檢驗結果顯示在10%顯著性水平下，各序列均為非平穩(wěn)序列，對變量進行一階差分，結果顯示3個一階差分序列均在5%的顯著性水平下拒絕原假設，因而最終變量為一階單整。

（三）協整檢驗

從單位根檢驗的結果來看，一階差分序列平穩(wěn)，但為檢驗利率政策能否通過信貸市場途徑達到影響西安房屋價格指數，還需要對其進行協整性檢驗，以檢驗它們之間是否存在長期穩(wěn)定關系，采用Johansen方法基于VAR模型對變量進行協整檢驗。可以看到，在5%的顯著性水平下，存在協整關系。

寫出第一個代數表達式：

Y（-1）=-71.83029X（-1）+168.7491X（-1）-72.66009

協整向量：B=（1 -71.83029 168.7491 -72.66009）

（四）格蘭杰因果檢驗

由于Y，X1，X2存在協整關系，故可對它們進行格蘭杰因果檢驗，由表可知，Y，X1，X2，存在格蘭杰因果性，故可作為VAR模型的因變量。

（五）Var模型檢驗進行預測

利用VAR模型檢驗利率政策是否對西安房價有顯著性的影響，即研究存款準備金和五年期貸款利率與西安房價之間的關系。在EVIEWS軟件中，利用VAR模型對利率政策的有效性進行檢驗。樣本選取2009-2011年的數據，變量包括存款準備金率X1，五年期貸款利率X2，以及西安房屋銷售指數Y。所有的數據都取百分率。以保證序列的平穩(wěn)性。根據信息準則，選擇滯后期為5，脈沖反映可以看出來：從長期來看Y和X1之間有負相關關系，和X2之間有正相關關系。滯后期是5，穩(wěn)定期是9.

二、經濟學分析及政策性建議.

現如今的房價是居高不下。房價的持續(xù)上漲一直是中央政府的痛，政府連續(xù)出臺多項調控房地產市場的政策，效果非但不明顯，房價反而快速上漲。房價這一經濟現象變成復雜的社會現象和政治現象，因為房價的快速上漲與政府建設和諧社會的目標不一致。部分地方政府和中央政府已經決定參與商品房價格的形成，重新進入微觀層面。利率政策對房價控制失效的原因有以下幾點：

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【關鍵詞】住房公積金；貸款檔案；管理

所謂的住房公積金貸款，主要指的是一種個人住房信用貸款，與此同時它是一種政策性貸款。住房公積金貸款所面對的對象是處在住房公積金的制度下具有民事能力的人群。與商業(yè)性貸款相比，住房公積金貸款利率低、門檻低、期限長，方便了廣大人群購買自住房，提高了他們的購買能力，讓他們得以在良好的居住環(huán)境下生活。總之，住房公積金貸款能有效解決城鎮(zhèn)居民住房的問題，讓住房公積金充分發(fā)揮了住房保障的功能。如今，住房公積金貸款不斷增加，業(yè)務快速發(fā)展，其所存在的風險也凸顯出來，因此我們應該明確住房公積金貸款管理規(guī)范的重要性，降低貸款風險性。

一、住房公積金貸款檔案基本概念

所謂的住房公積金貸款檔案指的是，管理住房公積金的部門在公積金貸款的相關工作中所形成、歸集的各類文件材料的權證，它真實記錄了各當事人在借貸的過程里履行各自的權利、義務的行為，它是管理部分之債權存在的證明。住房公積金貸款檔案是公積金管理相關工作的產物，也是公積金制度得以正確推行之基礎。

檔案主要包括兩個部分資料，分別為貸款前期辦理過程資料、貸款后期管理資料。住房公積金貸款形成的材料包含有借款人及配偶基本信息（戶口本、身份證、單身證明或結婚證）、申請表、繳存證明、借款人與配偶信用證明、放款通知書、談話備忘錄、擔保協議、還款承諾書、買賣合同或轉讓合同、付款憑證、借款抵押合同等，以上形成的一連串資料被我們稱為“原始資料”；我們所說的“發(fā)生資料”，指劃撥貸款以后來進行后期管理過程中所產生的資料，比如催收記錄、還款證明、還清證明、貸款核銷、法律訴訟等。以上的“原始資料”與“發(fā)生資料”一起構成為一套具有自身特點的完整的合同材料，成為一宗住房公積金貸款檔案。

二、檔案所具有的特點

1.它的形成過程具有動態(tài)性.。在一般情況下人們會理解檔案是在所有工作辦理結束后形成的文件，不過貸款檔案不是這樣的，住房公積金貸款的工作是由三個階段組成，分別為貸前、貸中、貸后，最長需要的時間可以達到三十年，在貸款工作已經全部結束以后，再去整理檔案明顯是不現實的。檔案在借款者提出貸款的申請，到獲得借款后就形成了。貸款檔案的形成不代表貸款工作全部結束，還要在以后的過程中不斷給檔案增加新的內容，比如還款情況、訴訟、擔保情況等，到借款者把還款義務履行完為止。正因為貸款工作具有長期性的特點，因此貸款檔案的形成具有動態(tài)性。

2.檔案材料具有特殊性。每使一宗住房貸款完成，都需要履行很多的程序，也牽涉到較多的部門，所形成的材料文件也不統一，所以貸款檔案材料具有其特殊性。拿一住房抵押貸款作為例子，借款者提出書面的貸款申請以后，還要經過貸前檢查、抵押登記、房地產評估等系列過程，這一些程序皆需書面材料。它們沒有統一格式，其紙型紙質與書寫工具也都不一樣。這樣一來，也就增加了整理、保管貸款檔案的難度。

3.檔案使用十分頻繁。貸款工作有著長期性，所以該類檔案使用的頻率遠高于別的類型的檔案。比如記錄借款者履約的情況時；當貸款遇上風險，要對抵押物處置時；履約完成后貸款者把相關材料歸還借款者時，皆要隨時隨刻調用檔案。

4.類別差異性。正因為擔保方式不一，導致了個人貸款所需材料也不一樣。住房公積金貸款在目前有三種方式：抵押、保證和質押，在整理保管資料時要根據擔保形式的不同區(qū)別地對待。

5.檔案的保管責任很重大。住房公積金貸款所涉及的金額比較大，它關系到了借款者、貸款人切身利益，還直接關系到很多繳存者的利益，因此防范貸款風險更顯重要性。

三、檔案的重要作用與重要性

1.它是防范貸款風險的依憑。貸款檔案具有重要法律效用，比如當事人進行了違約，無法履行相關權利和義務，以致風險產生。當事各方都可用貸款檔案當為依據，并且采取行為，把風險降到最低。

2.它是規(guī)范化管理住房公積金的基礎。公積金的所有權屬于廣大的繳存人，公積金直接牽涉千萬職工的利益，因此規(guī)范化管理檔案很重要。貸款檔案管理的規(guī)范程度直接決定公積金管理的合理程度。

3.它是加強貸款后跟蹤管理之依據。因貸款跨越時間較長，參與辦理的人員變動大，因此對貸款的管理需要始終把檔案當作依據，不然跟蹤管理的工作就無法進行下去。

4.它是社會中征信體系里的一部分。它能真實反映貸款的各方的情況，借款者履行合同的記錄體現了借款者的誠信度。公積金的繳存以及使用就是個人信用的履行過程，所以管理機構應該要充分利用檔案這一形式構建完善的征信體系。

四、檔案管理的基本原則

1.按照“一宗一卷”整理。將一宗貸款歸集成一卷，這是基本理念，不要因為貸款材料少，將幾宗材料合起來，這樣的話不利于對檔案的保管。

2.即時地進行歸集。信貸員工作時總是需要同時辦理多宗貸款，會使得貸款資料容易混淆。信貸員理應及時收集貸款工作中各類材料，需要針對各擔保形式貸款，制定一套收集檔案的目錄。由于信貸員第一個審閱貸款資料，因此他們負有貸款檔案歸集第一責任。

3.把格式進行統一。貸款的材料類別很多，所以整理貸款檔案難度很大，在整理的過程中，應該統一格式。制定合同的格式時，要采用A4幅面進行制定，在裝訂的時候將其他收據統一粘貼到A4紙上。

4.創(chuàng)建全宗目錄。將每卷檔案基本情況羅列到全宗目錄里，以便檢索使用。全宗目錄的建立可以按貸款數量多少或者按自然年份。

五、檔案管理過程里存在的問題

1.關于管理設施問題。在目前來看，許多公積金管理機構的基本設施都不健全，檔案庫房的安排設計也達不到規(guī)定要求，縣級的條件更為簡陋，檔案可能隨時遺失或毀壞。

2.制度不相一。很多地方對于公積金檔案管理的標準和制度都不統一，有的地方根據自己的情況制訂一些規(guī)制，但是缺乏系統性、統一性、全面性。

3.歸集不完整。現在不同地方管理系統不一，人員少，事物繁雜，許多檔案被分散到各科室，造成對檔案的管理歸集無法統一規(guī)劃。

4.檔案資源的浪費。在檔案歸檔的途中大量資料都來于別的一些社會部門，但是各部門的軟件系統不一，無法對接，導致檔案資源無法共享，造成不必要的浪費。

5.管理隊伍業(yè)余。很多機構的管理人員都是臨時上崗，沒有經驗，基本理論也不懂，只能應對些比較簡易的工作。

六、強化檔案管理的對策

1.強化領導，完善管理體系。認識到做好檔案工作的重要性，把檔案管理工作和公積金業(yè)務結合起來一起部署、實施和考核，嚴格檢查檔案管理工作，制定責任追求制度。還要成立優(yōu)秀的領導隊伍，負責檔案工作的監(jiān)督、領導、檢查。

2.完善管理的設施。加快庫房建設，提供必要的硬件設施，以保證檔案的安全與完整。還要加強網絡建設，搭建信息平臺以共享檔案資源。

3.加大對人員的培訓。培養(yǎng)一些了解信貸和檔案工作的人員，讓其擔任管理員。挑選人員進行系統培訓，聘請專業(yè)講師，授于他們檔案管理專業(yè)知識和技術，讓他們成為有技術有能力的管理人才。

結束語：

住房公積金貸款檔案的管理是一項重要的工作，管理機構應加強對檔案的管理，用科學的方法規(guī)范化管理，務必維護千萬繳存人的權益。

參考文獻：

[1].邵潤霞.住房公積金貸款檔案管理探析[J].檔案與建設，2011（11）.

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平安銀行保單貸款利息計算公式為：利息=貸款金額*借款期限*借款利率。

平安銀行保單貸款利息一般每半年需償還一次，貸款金額可以繼續(xù)使用。現在平安銀行保單貸款年利率為4.25%，與同期銀行貸款相比要低很多。舉例，如果借款人在平安銀行申請保單貸款1000元，借款期限為一年，那么產生的利息總額為：利息=1000*1*4.25%=42.5元。

（來源：文章屋網 ）

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優(yōu)化網絡帶寬資源

俗話說“萬丈高樓平地起”，為了為應用程序營造一個良好的上網訪問環(huán)境，我們首先要從基礎做起，優(yōu)化好本地網絡帶寬資源，為上網連接操作提供穩(wěn)定、和諧的工作環(huán)境。

優(yōu)先使用有線網絡

現在很多筆記本電腦都同時集成有有線網卡和無線網卡，而Windows 7等操作系統默認還會自動使用無線網絡進行上網連接。事實上，無線網絡的出口帶寬資源遠沒有有線網絡帶寬資源豐富，而且無線網絡連接的穩(wěn)定性也不是很好，所以如果要經常同時開啟運行網絡應用時，盡量通過有線網絡進行上網連接操作，這樣不但上網速度有保證，而且上網穩(wěn)定性也比較可靠。要讓Windows 7系統不自動使用無線網絡時，可以先用鼠標右鍵單擊系統托盤區(qū)域處的無線網絡連接圖標，從彈出的右鍵菜單中選擇“打開網絡和共享中心”命令，切換到如圖1所示的網絡和共享中心管理窗口，按下左側區(qū)域中的“管理無線網絡”按鈕，切換到無線網絡連接列表界面。接著選中目標無線網絡連接圖標，同時用鼠標右鍵單擊該圖標，從彈出的右鍵菜單中選擇“屬性”命令，打開對應無線網絡連接屬性界面，看看“當此網絡在范圍內時自動連接”選項有沒有被選中，如果該選項已被選中時，那就意味著Windows 7系統會自動使用無線網絡上網連接，此時必須將“當此網絡在范圍內時自動連接”選項取消選中，再按“確定”按鈕執(zhí)行設置保存操作即可。

當然，要是無線網絡平時很少使用時，不妨直接將無線網卡設備停用掉。在停用無線網卡設備時，可以右擊系統桌面中的“計算機”圖標，從彈出的右鍵菜單中選擇“管理”命令，切換到計算機管理界面，依次展開其中的“系統工具”|“設備管理器”|“網絡適配器”分支，選中目標無線網卡設備，再用鼠標右鍵單擊該圖標，執(zhí)行快捷菜單中的“禁用”命令即可。

提高網卡傳輸速度

如果網卡設備是10M/100M自適應類型的，我們應該設置網卡傳輸速度，讓其始終以100M標準傳輸文件。在進行這種設置操作時，可以依次單擊“開始”|“設置”|“網絡連接”命令，展開網絡連接列表界面，用鼠標右鍵單擊目標網卡設備對應的網絡連接圖標，執(zhí)行右鍵菜單中的“屬性”命令，打開對應網絡連接屬性窗口。選擇該窗口中的“網絡”標簽，單擊對應標簽設置頁面中的“配置”按鈕，切換到目標網卡設備的屬性對話框，點選“高級”標簽，打開如圖2所示的標簽設置頁面，選擇“連接速度”選項，再將該選項數值設置為“100Mbps優(yōu)先”，同時單擊“確定”按鈕保存設置操作，這樣網卡設備日后就能始終以全速來運行了，即使由于容錯原因系統不讓其全速運行，網卡也能通過強行消耗系統資源來保證網絡連接速度。

盡量停用共享功能

在單位局域網工作環(huán)境中，有時可以通過停用文件共享傳輸功能的措施，來減輕網卡設備的工作負擔，畢竟共享功能的啟用會給系統帶來安全威脅，而且允許他人在自己的共享文件夾中隨意執(zhí)行移動、復制操作，會降低本地系統運行效率的。

停用文件共享傳輸功能的方法很簡單，可以依次單擊“開始”|“設置”|“網絡連接”命令，展開網絡連接列表界面，用鼠標右鍵單擊目標網卡設備對應的網絡連接圖標，執(zhí)行右鍵菜單中的“屬性”命令，打開對應網絡連接屬性窗口，如圖3所示。

檢查其中的“Microsoft網絡的文件和打印機共享”組件是否處于選中狀態(tài)，默認狀態(tài)下系統會自動開啟該功能組件，此時只有將該選項前面的勾號取消掉，再單擊“確定”按鈕保存設置操作，如此一來其他用戶就無法隨意訪問自己電腦中的任何文件夾內容了，不過我們仍然可以通過局域網訪問其他用戶的共享信息。

測試網絡帶寬狀態(tài)

除了網絡帶寬大小因素外，造成應用程序上網連接速度不快的原因還有多種可能，所以一旦遇到上網不快現象時，不妨使用專業(yè)工具測試一下當前網絡環(huán)境的帶寬使用狀態(tài)，判斷網絡連接速度的下降究竟與帶寬消耗狀態(tài)有沒有直接關系。比方說，我們可以通過專業(yè)工具“網速精靈”，來檢查本地系統的網絡連接線路帶寬資源利用率，要是發(fā)現帶寬資源利用率十分高，而我們自己此刻沒有開啟任何網絡應用程序時，那很可能是“躲藏”在系統中的病毒木馬程序暗中消耗了上網帶寬資源。當然，“網速精靈”程序還能檢查客戶端系統的上載連接、下載連接帶寬資源消耗情況（如圖4所示），要是看到上載或下載連接消耗資源都比較大時，那就意味著偷偷消耗寶貴帶寬資源的“禍首”可能是惡意下載操作。

此外，還有使用更為簡便的帶寬狀態(tài)檢查工具，例如“世紀前線網絡質量測試工具”的操作就十分簡單，只要在其主程序界面中按下“測試網絡質量”按鈕，該工具就可以智能檢查測試當前網絡連接線路的數據丟包率，測試操作完畢后，會返回結果信息，告訴我們網絡帶寬的數據丟包率究竟正常不正常，網絡延遲時間究竟能有多長時間等，要是網絡延遲時間長、數據丟包率高，那就說明網絡帶寬傳輸質量不好，我們立即采取相關措施，優(yōu)化網絡帶寬資源，恢復網絡連接速度。

選用高質量路由器

在無法使用有線網絡的情況下，可以考慮使用高質量、快速度的無線路由器進行上網訪問。目前，無線路由器的品牌比較多，型號也是讓人眼花繚亂，不過從支持的通信標準來看，主要有802.11n、802.11g這兩種標準的設備。相比之下，802.11n標準的無線路由器不但價格不是十分昂貴，而且它的通信速度也比較理想，理論條件下最高通信速度能達到300Mbps，所以有條件的用戶盡量選用這種標準的設備，來組建無線局域網。正常來說，考慮到升級、拓展方面的因素，無線路由器至少要選擇支持802.11g標準的設備，因為這種標準下的無線路由器理論傳輸速度可以達到54Mbps，完全能夠滿足多數應用程序的上網訪問需求，而802.11b標準的設備最高傳輸速度只有11Mbps，在傳輸容量較大的多媒體文件時，可能有點力不從心。

由于現在的無線路由器基本上都帶有有線連接接口，遇到一些復雜的上網需求時，可以考慮使用無線路由器的有線連接接口，傳輸大容量的數據文件，而將普通的上網訪問請求全部通過無線網絡進行傳輸，這種有線、無線混搭的工作模式，可以讓網絡傳輸效率大大提高。

控制上載進程帶寬

很多時候，即使我們沒有進行任何上傳、下載操作，系統的網絡帶寬資源也會被嚴重消耗，這是什么原因呢？原來，在欣賞電影、暢玩游戲的時候，很多網絡程序會在系統后臺偷偷與服務器進行上傳下載式的交互操作，用戶不留心的話，多半是覺察不到這些操作的。比方說，在通過暴風影音、PPlive等程序在線欣賞流媒體信息時，這些程序就會偷偷消耗一定的帶寬資源，進行上載交互操作。所以，在自己沒有進行任何操作的情況下，要是看到系統上網速度還是象蝸牛一樣的話，那就應該找出躲藏在暗處的上載進程，并立即將它們關閉掉。例如，通過迅雷工具在線欣賞流媒體信息時，即使我們沒有執(zhí)行觀看操作，該工具只要處于啟動運行狀態(tài)，它就會在后臺悄悄與服務器系統進行上載交互，這時不妨按下Ctrl+Alt+Del功能鍵，調出系統任務管理器界面，選擇“進程”選項卡，找到該選項設置頁面中的“xmp. exe”進程，右擊對應進程名稱，點選快捷菜單中的“結束進程”命令，這樣暗中消耗網絡帶寬資源的上載進程就會被停用了。不過，有的網絡程序上載進程比較隱蔽，簡單地查看系統“進程”標簽頁面是無法找到它們“身影”的，這時不妨在進程標簽頁面中選擇“顯示所有用戶的進程”選項，這樣所有上載進程都會被顯示出來。而且，在停用網絡程序上載進程后，要是看到網絡連接速度還沒有恢復正常時，不妨在任務管理器進程選項頁面中，將內存或CPU資源使用大的進程依次停用掉，這樣會明顯改善網絡連接速度的。

雖然停用上載進程能夠節(jié)約一定網絡帶寬資源，但是每次手工停用這些進程，又會影響上網流暢性。其實，我們不妨依照各個上載進程的作用不同，對它們進行分類控制，保證網絡程序的上載進程既不會過度消耗帶寬資源，又能發(fā)揮應有作用。比方說，Windows Update程序平時需要通過上載進程進行頻繁升級操作，要是簡單將其停用，那么系統升級操作就不能及時進行，但要是不對它進行控制，又會和其他程序搶用帶寬資源，所以想辦法讓Windows Update程序在上網空閑時段執(zhí)行升級操作，就顯得很有必要了。要達到這個目的，可以逐一點選“開始”|“控制面板”命令，打開系統控制面板界面，點擊其中的“Windows Update”圖標，按下其后界面中的“更改設置”按鈕，選擇“重要更新”位置處的“檢查更新，但是讓我選擇是否下載和安裝更新”選項，單擊“確定”返回，這樣Windows Update程序日后工作時就會錯開上網高峰期了。同樣地，對其他網絡應用程序的上載進程，根據作用不同進行分類控制。

解除程序連接限制

大家知道，為了遠離網絡蠕蟲病毒的惡意攻擊，Windows系統默認會對TCP/IP的最大通信連接數量進行限制，這種默認限制會直接導致P2P工具的下載受到嚴重影響。為了不讓數據的上傳、下載速度受到明顯影響，我們可以按照如下方法，對相關網絡應用程序的TCP/IP連接數量限制進行取消設置：

設置迅雷5程序

啟動運行迅雷5程序，依次單擊對應程序界面中的“工具”|“XP系統優(yōu)化工具”選項，打開如圖5所示的TCP/IP半開連接數修改對話框，在這里輸入自己想要的連接數量，并按下“修改連接數”按鈕即可，此外，在最新版的迅雷5程序中，最大TCP/IP半開連接數不會受到操作系統版本的限制。當然，要提醒大家的是，當迅雷5程序發(fā)現Windows系統的最大TCP/ IP半開連接數低于128時，該程序還會智能提醒用戶及時進行調整設置。

設置PPStream程序

展開PPStream程序界面，從中逐一點選“工具”|“選項”命令，切換到對應程序的選項設置界面，選擇該界面左側的“XP SP2補丁”選項，單擊對應選項設置區(qū)域中的“立即下載補丁”按鈕，這樣PPStream程序就能自動從網上下載并安裝補丁程序，安裝結束后會看到提示界面，根據提示輸入合適的連接數值，再按下“應用補丁”按鈕，就能解除PPStream程序的TCP/IP半開連接數限制了。

設置Web迅雷程序

如果希望Web迅雷程序在下載文件時，不會受到TCP/IP連接數量限制，可以先打開對應下載程序界面，單擊工具欄中的“配置”按鈕，切換到對應程序的參數配置面板，點擊左側區(qū)域中的“連接”標簽，打開如圖6所示的標簽設置頁面，在該頁面的“連接管理的最大連接數”位置處，輸入合適的TCP/IP連接數量，該程序默認允許的數值為“256”，單擊“保存設置”按鈕后，上述設置就能正式生效了。

控制程序下載速度

如果將應用程序的下載速度控制在有效防范，防止它們過度消耗寶貴的網絡帶寬資源，那么整個網絡的帶寬使用將會變得更加穩(wěn)定、可靠。當然，不同的應用程序，其控制下載速度的配置操作也不一樣，現在就對幾個常規(guī)應用程序的下載速度進行控制：

控制Web迅雷速度

Web迅雷程序的下載、上載速度控制起來很方便，只要按照前面的操作方法，打開如圖6所示的連接標簽頁面，在“速度設置”位置處，選中“下載速度限制”或“上傳速度限制”選項，并輸入合適的速度數值，就能達到控制網絡上傳、下載的速度了，在這里我們看到，該程序默認支持的下載速度為“200kbps”，最大支持的下載速度為“2048kbps”，默認支持的上傳速度為“40kbps”，最大支持的上傳速度為“2048kbps”，修改好速度數值后，按下“保存設置”按鈕讓上述設置立即生效。

控制QQ2012速度

很多時候，我們會使用QQ2012程序來相互傳輸交流文件，為了不讓該程序的文件傳輸速度過度搶用寶貴的網絡帶寬資源，我們可以考慮將該程序的緩存空間調整得稍微大一些。在進行這種設置時，可以按照如下步驟來進行：

首先打開QQ2012程序的主菜單，依次選擇“系統設置”|“基本設置”|“文件管理”選項，打開如圖7所示的選項設置頁面，將鼠標定位到“文件清理”位置處，在這里設置好緩存文件夾的大小，再按“確定”按鈕保存設置操作即可。