貸款業(yè)務(wù)對(duì)中小型企業(yè)的融資成效

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摘要：中小型企業(yè)“融資難、融資貴”的問題隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷加劇。按照國家政策的規(guī)定，各省市縣也加大了對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度，從而不斷減輕了中小型企業(yè)的資金壓力。貴州省“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)解決工業(yè)園區(qū)內(nèi)中小型企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”的問題提供了很大的幫助。為促進(jìn)中小型企業(yè)的發(fā)展，提高中小型企業(yè)在市場上的競爭能力，為提速縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展打好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。本文就貴州省“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)對(duì)中小型企業(yè)融資問題做進(jìn)一步的分析和研究，為提高企業(yè)融資水平和擴(kuò)大“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)提供建議。

關(guān)鍵詞：中小型企業(yè)；融資；成效

2019年12月23日有關(guān)負(fù)責(zé)人考察成都銀行自貿(mào)區(qū)支行時(shí)仔細(xì)了解小微企業(yè)融資難在哪兒、貴在哪兒，需要政府幫助解決什么，并表示國家將進(jìn)一步研究采取降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)、再貸款和再貼現(xiàn)等多種措施，推動(dòng)小微企業(yè)融資難融資貴問題明顯緩解。貴州省以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)化為以工業(yè)為主經(jīng)濟(jì)模式，導(dǎo)致貴州省工業(yè)起步晚，基礎(chǔ)差、總量少。規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)與全國整體水平相比相差勝遠(yuǎn)，全省中小型企業(yè)居多。近年來，全省加大招商引資力度，促進(jìn)全省工業(yè)企業(yè)數(shù)量大幅增長，特別是中小型企業(yè)的數(shù)量增長較大。為了增強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展，提高中小型企業(yè)的發(fā)展能力，資金的需求對(duì)中小型企業(yè)至關(guān)重要。為進(jìn)一步優(yōu)化全省上下的營商環(huán)境，為企業(yè)解決經(jīng)營性資金的需求問題。根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》的精神，貴州省結(jié)合本地實(shí)際情況，由省級(jí)部門、產(chǎn)業(yè)園區(qū)共同籌措資金與銀行合作設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)償金作為增信手段，為產(chǎn)業(yè)園區(qū)企業(yè)申請(qǐng)獲得1年期以內(nèi)、500萬元以下日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的資金貸款，且貸款利率按照同期銀行貸款基準(zhǔn)利率上浮不超過30%的貸款業(yè)務(wù)模式，主要支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)有融資需求，但抵押擔(dān)保達(dá)不到銀行貸款條件的中小企業(yè)，該模式為“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)模式。主要針對(duì)在全省的產(chǎn)業(yè)園區(qū)的中小型企業(yè)。從而為貴州省產(chǎn)業(yè)園區(qū)的中小型企業(yè)的融資提供了有利條件，進(jìn)一步解決融資難、融資貴的問題。

一、貴州省“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)的成效

（一）取消抵押物貸款的作用

隨著我國金融體系的不斷完善，金融體系不斷對(duì)融資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，導(dǎo)致金融體系的放貸資格審批要求非常苛刻，資產(chǎn)的抵押擔(dān)保成了中小型企業(yè)大難題。貴州省“貴園信貸通”融資工具的啟動(dòng)，由省擔(dān)保公司和各縣區(qū)市產(chǎn)業(yè)園區(qū)按1：1的比例出資存入合作銀行作為企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行按企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的8倍安排信貸規(guī)模向園區(qū)企業(yè)提供貸款。園區(qū)企業(yè)通過各縣園區(qū)管理部門審核通過后即可享受500萬元以內(nèi)的經(jīng)營性貸款。為中小型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營在金融體系內(nèi)解決貸款抵押擔(dān)保的困難。

（二）降低了貸款的“門坎”

中小型企業(yè)正是起步階段，首先，高層次管理人員不多，主要是家族企業(yè)的管理模式，造成企業(yè)存在重大決策上的缺陷；其次，產(chǎn)品在市場沒有核心的競爭優(yōu)勢。因此，在金融體系中是風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)，很難得到貸款的支持。“貴園信貸通”的申報(bào)條件和支持標(biāo)準(zhǔn)為：一是符合國家中小企業(yè)規(guī)模類型；二是具備規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、資信調(diào)查和授信的要求；三是符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向，技術(shù)有優(yōu)勢，產(chǎn)品有市場等；四是符合生態(tài)文明和環(huán)境保護(hù)要求；五是具備正常生產(chǎn)經(jīng)營條件；六是除新建企業(yè)和招商引資企業(yè)外，年度稅收在10萬元以上。按照該申報(bào)條件和標(biāo)準(zhǔn)，降低了中小型企業(yè)在金融體系中的貸款條件，使中小企業(yè)很容易在銀行取得貸款。

（三）為中小企業(yè)的融資降低了成本

中小企業(yè)的生存一般是采用低利潤，低價(jià)格的優(yōu)勢在市場中獲得一席之地。但因中小企業(yè)得不到金融體系的支持，大部分企業(yè)采用民間高利貸的形式取得資金支持，導(dǎo)致部分企業(yè)因大額的利息費(fèi)用而破產(chǎn)。“貴園信貸通”的啟動(dòng)，支持了中小型企業(yè)的貸款，并且貸款利率不超過同期銀行貸款基準(zhǔn)（基礎(chǔ)）利率的30%，該融資工具的啟動(dòng)，對(duì)中小型企業(yè)如同“雪中送炭”。如：2015年某縣一家企業(yè)因民間高利貸每月利息費(fèi)用在2萬元以上，正處于破產(chǎn)的邊沿，在本年度該縣啟動(dòng)“貴園信貸通”放貸挽救了該企業(yè)，目前該企業(yè)已償還了所有債務(wù)。融資成本的降低增加了中小型企業(yè)的市場競爭能力，保障了中小企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營。

二、貴州省“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)的不足

（一）放貸未考慮企業(yè)的需求

中小型企業(yè)融資的需求主要是生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求，每個(gè)企業(yè)自身情況不一樣，資金的需求時(shí)間不一樣，每個(gè)行業(yè)的生產(chǎn)周期不同，資金的需求已不同。如：茶葉加工企業(yè)資金的需求主要是在3月至5月份收購茶葉；煙花爆竹企業(yè)的資金需求主要是在7月至9月份購置材料；糧食加工企業(yè)的資金需求主要是9月至11月份收購糧食。對(duì)于“貴園信貸通”的貸款周期為一年，資金的放貸沒有考慮企業(yè)的需求情況，如某縣為例：與省擔(dān)保公司和銀行簽訂的合作時(shí)間是元月份，銀行和園區(qū)評(píng)審企業(yè)的時(shí)間一般在3月份，資金放貸的時(shí)間一般在4月份，企業(yè)不申請(qǐng)貸款，后期害怕銀行不放款。因此，對(duì)茶葉加工行業(yè)已超過了資金的需求時(shí)期；對(duì)煙花爆竹和糧食行業(yè)增加了企業(yè)的利息費(fèi)用。

（二）銀行執(zhí)行力不夠

銀行體系風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)緊，掌控放貸的穩(wěn)健性，追求放貸的收回率和企業(yè)償債能力。對(duì)“貴園信貸通”的貸款模式不放心，對(duì)企業(yè)的發(fā)展執(zhí)觀望狀態(tài)。因此，在企業(yè)達(dá)到“貴園信貸通”貸款條件的情況下額外要求企業(yè)股東及股東家人作擔(dān)保，加大了企業(yè)融資的條件，使一部分企業(yè)出現(xiàn)股東糾紛而不能申請(qǐng)“貴園信貸通”貸款。如：某縣一企業(yè)，因企業(yè)管理者采用承包的方式經(jīng)營企業(yè)，但因資金問題申請(qǐng)“貴園信貸通”貸款，就因不能提供股東擔(dān)保而無法申請(qǐng)貸款；另一企業(yè)因股東產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛在法院執(zhí)行中也不能申請(qǐng)“貴園信貸通”貸款。從而導(dǎo)致企業(yè)失去“貴園信貸通”貸款機(jī)會(huì)增加了企業(yè)融資成本。

（三）企業(yè)自身信用度不夠

“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)主要是滿足企業(yè)一年期的生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，并要求在一年期之內(nèi)償還，其目的是滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需要，并在企業(yè)生產(chǎn)周期完成后償還貸款。根據(jù)某縣在近幾年來的“貴園信貸通”貸款情況看，每年貸款的企業(yè)數(shù)在不斷增加，每年放貸金額卻不斷降低，主要原因是多數(shù)企業(yè)到期后申請(qǐng)續(xù)貸，部分企業(yè)已申請(qǐng)續(xù)貸達(dá)三年以上。導(dǎo)致企業(yè)獲得“貴園信貸通”貸款產(chǎn)生以上情況的主要原因：一是企業(yè)用于購置固定資產(chǎn)；二是企業(yè)用于償還舊債；三是企業(yè)用于其他投資等情況。因此，多數(shù)企業(yè)不是為生產(chǎn)經(jīng)營而申請(qǐng)“貴園信貸通”貸款，導(dǎo)致不能按期償還。不僅改變了“貴園信貸通”貸款用途，而且失去銀行對(duì)企業(yè)的信用。部分企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)放大投資規(guī)模，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營的形式提高貸款的額度，造成到期無法償還。為了不影響信用度申請(qǐng)續(xù)貸成為企業(yè)長期占用額度的形式。

三、提高貴州省“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）將放貸變?yōu)橄逻_(dá)額度

銀行貸款是中小企業(yè)籌集資金成本最低的方式，但銀行貸款融資難和融資慢的問題給中小企業(yè)帶來了不便。企業(yè)急需資金時(shí)，銀行長時(shí)間不能發(fā)放貸款，企業(yè)只能采用民間借貸作為急需之用，導(dǎo)致貸款的成本增加。貴州省人民政府出臺(tái)“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)就是為中小企業(yè)解決“融資難、融資貴”的問題。但“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)已需要銀行發(fā)放貸款才能完成，融資慢的根源還是不能治理。因此，為了解決融資慢的問題，建議銀行將發(fā)放貸款改為下達(dá)額度，就是銀行和縣區(qū)管委會(huì)先對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用度、投資規(guī)模、生產(chǎn)規(guī)模和納稅情況等進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查后由銀行評(píng)估下達(dá)企業(yè)多少額度，企業(yè)在銀行的監(jiān)督下和下達(dá)的額度內(nèi)隨時(shí)使用，銀行按企業(yè)的使用情況測算利息，企業(yè)可以在一年內(nèi)隨時(shí)進(jìn)行還款。既能保證企業(yè)的及時(shí)用款，也能降低企業(yè)的利息，還可以引導(dǎo)企業(yè)及時(shí)還款。

（二）改變銀行的角色、加強(qiáng)對(duì)企業(yè)監(jiān)管

貴州省“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)與銀行簽訂的具有貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的功能，銀行在辦理“貴園信貸通”貸款業(yè)務(wù)時(shí)已經(jīng)降低了銀行的融資風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)該簡化審批流程、取消企業(yè)擔(dān)保、放寬貸款條件、最大限度地滿足投資有規(guī)模、生產(chǎn)有能力、產(chǎn)品有市場的中小企業(yè)的用款額度。并建立一套信貸管理風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，改變銀行嚴(yán)放貸、重?fù)?dān)保、輕監(jiān)控的角色，提高中小企業(yè)用款效益，增強(qiáng)中小企業(yè)的償還能力。

（三）改變對(duì)企業(yè)的管理模式

銀行和縣（區(qū)市）管委會(huì)制定“貴園信貸通”貸款額度的管理制度，具體體現(xiàn)在以下幾方面：一是對(duì)企業(yè)用款額度的管理要求，企業(yè)用款必須是體現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營方面的費(fèi)用，由銀行直接支付到企業(yè)的材料供應(yīng)商；二是要求所有使用“貴園信貸通”貸款額度的企業(yè)的基本賬戶納入下達(dá)額度的銀行進(jìn)行管理，保證支出的用途和收入及時(shí)還款；三是強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部控制的管理，要求企業(yè)在資金活動(dòng)、社會(huì)責(zé)任、資產(chǎn)管理等方面作規(guī)范的控制；四是加強(qiáng)企業(yè)銷售的引導(dǎo)，提高企業(yè)在市場的競爭力。

四、結(jié)束語

總體來講，企業(yè)的發(fā)展離不開銀行的資金支持，更重要的是企業(yè)自身的自立自強(qiáng)的能力。貴州中小企業(yè)的體量大，起步晚，資源不足，對(duì)企業(yè)的發(fā)展影響嚴(yán)重。為了提高貴州中小企業(yè)的發(fā)展，政府不斷的改進(jìn)措施支持了中小企業(yè)的發(fā)展。由于政府支持的有限性，銀行要解放思想，認(rèn)真分析市場變化，擴(kuò)大對(duì)貴州中小企業(yè)發(fā)展的支持力度；企業(yè)自身要轉(zhuǎn)變觀念，誠實(shí)守信，規(guī)范經(jīng)營，落實(shí)社會(huì)責(zé)任走上健康、長久的發(fā)展道路。

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作者：王強(qiáng)