助學貸款業(yè)務開展調查論文

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2000年,吉縣助學貸款業(yè)務在人民銀行、各金融機構、教育部門和財政部門的協(xié)調配合下啟動,并取得一定進展。從總量上看,從2000年至今全縣共發(fā)放助學貸款50筆,累計金額25萬元,到2006年6月末,助學貸款余額為13.15萬元。

經調查,我們認為吉縣助學貸款業(yè)務還存在以下幾個問題。

放貸主體較少,業(yè)務發(fā)展緩慢。吉縣助學貸款主要由農業(yè)銀行發(fā)放,其他金融機構均沒有開辦此項業(yè)務;業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀不甚理想,進展比較緩慢,貸款余額與同期全縣信貸規(guī)模及消費信貸發(fā)展不相適應,2006年6月末助學貸款余額占全縣消費信貸的0.1%,占全縣信貸總量的比例僅為0.004%。助學貸款存在著推而不動,與經濟困難學生需求相去甚遠的問題。據(jù)調查,6年來,吉縣提出貸款申請的學生約300人,申請貸款金額約150萬元,而實際簽訂貸款合同50份,累計貸款金額25萬元,約占申請金額的16.7%,這意味著大部分困難學生未能獲得助學貸款。

助學貸款以商業(yè)性助學貸款為主,并呈逐年遞減趨勢。從貸款種類來看,農業(yè)銀行發(fā)放的助學貸款均為一般商業(yè)性助學貸款,沒有國家及地方財政貼息,且呈逐年遞減趨勢。2000年至2002年發(fā)放助學貸款13萬元,2003年至2004年發(fā)放助學貸款12萬元,2005年至今尚未發(fā)放助學貸款。

銀行與學校的利益不一致,導致校方支持助學貸款積極性高,而銀行開辦助學貸款的積極性不高。從校方來看,近年來,學生拖欠學費問題一直比較突出,通過助學貸款一方面能夠解決拖欠學費問題,將學生與學校的債務關系轉嫁給銀行;另一方面保證了學校收費制度改革的順利進行,填充了學校教學的必要經費,加快了學校教育的發(fā)展。但從銀行方面來看,開辦商業(yè)性助學貸款,最終目的在于吸收學校的存款或向學校營銷貸款。銀校之間雖經多次磋商,但由于利益不同,未能取得實質性進展,致使助學貸款出現(xiàn)了“兩頭熱、中間涼”的局面。

助學貸款發(fā)展緩慢的原因

助學貸款發(fā)放模式及還款人收入的不確定性是影響業(yè)務開展的根本性因素。吉縣國家助學貸款均采用個人信用放款形式,助學貸款期限一般為3～4年,還款方式多為利隨本清。由于該種貸款為信用貸款,貸款周期長且執(zhí)行基準利率不上浮,因此,一旦貸款人失去信用,還款便無法保證。從客觀上講,許多大學生畢業(yè)后不能很快找到理想的工作,即便就業(yè)了,有的工薪也只能維持生活必需,無剩余資金償還銀行貸款,拉高了金融機構的貸款逾期率,給銀行貸款造成風險。從主觀上講,一些大學生沒有樹立誠信觀念和意識,個別的還存在攀比心理,認為無能力償還者到期不償還,那我為什么就要按期償還呢?另外,商業(yè)銀行對助學貸款的管理和考核視同其他貸款,一旦貸款到期不能及時還本付息,將影響商業(yè)銀行的多項考核指標,致使金融機構開辦助學貸款業(yè)務的動力不足,發(fā)放貸款慎之又慎。

貸款金額小、成本高、貸后管理難度大,影響了銀行放貸的積極性。一是由于國家助學貸款利率低,收益差,貸款手續(xù)復雜,業(yè)務辦理集中,投入人員多,導致每筆貸款的成本過高。二是與其他業(yè)務相比,助學貸款具有金額小、筆數(shù)多、客戶分散、投放時間集中等特點,要求銀行在學校開學時必須集中人力在較短時間內突擊完成大量的貸前初審、表格填制、困難學生資格復審等具體工作,而目前各商業(yè)銀行辦理助學貸款業(yè)務的零售業(yè)務部門人員少,自身業(yè)務也很繁重,辦理助學貸款既增加了業(yè)務量,也使信貸人員不足的矛盾更為突出。如吉縣農業(yè)銀行信貸部門僅有3人,承辦包括各種貸款在內的所有信貸業(yè)務,再加上借款學生畢業(yè)后走向全國各地,就業(yè)渠道非常廣泛,又給到期貸款催收和貸后管理帶來巨大困難,無形中加大了貸款成本,嚴重挫傷了銀行放貸的積極性。

缺乏貸款利息財政補貼機制和助學貸款損失補償機制,銀行辦理助學貸款業(yè)務存在后顧之憂。據(jù)調查,借款學生能夠在約定貸款期限內償還小部分本息,貸款到期無能力償還剩余本息的約占全部逾期貸款的30%;能夠償還利息,無能力償還本金的約占20%;30%的學生本金利息均無法清償,收貸部門多次催收并采取強制措施才得以償還;只有20%的貸款家庭能夠按規(guī)定時間歸還貸款本息。從吉縣目前助學貸款開辦的情況來看,所有助學貸款連基本的財政貼息政策都未能實現(xiàn),風險損失補償機制更是無從談起,這是經辦行目前存在顧慮的重要因素。

銀校之間缺乏相互制約的聯(lián)動機制和個人征信系統(tǒng)建設不完善,也是阻礙助學貸款有效發(fā)展的現(xiàn)實問題。一是人民銀行通常只注重窗口指導,采取聯(lián)合發(fā)文等形式搞政策指引,缺乏與當?shù)亟逃块T、銀行和學校的協(xié)調配合。二是學校學生管理部門制定的助學貸款管理辦法不具備可操作性,沒有對學生按時還貸起到有效制約。三是個人征信系統(tǒng)的缺失和不完善,也使銀行貸前調查獲得的信息失真,給信貸風險判斷增加了難度,加大了潛在風險。

幾點建議

從全面防范貸款風險的角度出發(fā),不斷深化銀校合作,加大對助學貸款的跟蹤管理力度。人民銀行應繼續(xù)會同教育、財政、銀行監(jiān)管等部門,加大對助學貸款的窗口指導、宣傳協(xié)調和監(jiān)督力度,多方聯(lián)動構筑有效的相互制約機制,實行逾期貸款情況通報制度、惡意逃廢債務媒體曝光制度等,為助學貸款提供政策指引和制度保證。應加快個人征信體系建設,為貸款學生建立專門的助學貸款賬戶,戶隨人走,健全防范個人違約風險的有效機制。學校應加強對學生的誠信教育,培養(yǎng)學生的信用觀念,從而達到全方位強化助學貸款管理的目的。

從降低銀行資產損失的角度出發(fā),多方籌措,盡快建立并完善助學貸款風險補償基金。各級財政要從支持本地教育事業(yè)的角度出發(fā),設立專項資金用于支持金融機構開展助學貸款業(yè)務,加大對助學貸款的支持力度。各商業(yè)銀行應盡快研究制定國家助學貸款呆壞賬核銷辦法和對該項業(yè)務的補償辦法,如建立助學貸款風險補償基金,資金來源可從學校辦學經費、財政專項資金和銀行發(fā)放的助學貸款中分別提取一定比例,委托指定部門對基金進行專門管理,以補償經辦銀行的貸款風險。

從規(guī)范業(yè)務經營的角度出發(fā),積極改進管理模式,推動助學貸款業(yè)務的發(fā)展。各商業(yè)銀行要改進助學貸款管理方式,提高服務效率。在貸款擔保條件、還款期限上要注重實際;在貸款發(fā)放上,要逐步擴大貸款范圍,增加貸款份額,靈活采取抵押、擔?；蚵?lián)保等方式;在貸后管理上,要對助學貸款單設科目、單獨統(tǒng)計、單獨核算和考核,只要操作規(guī)范且符合政策法規(guī),形成的呆壞賬可不追究經辦行和經辦人的責任。應著眼于長遠利益,將助學貸款作為拓展消費信貸、培育潛在優(yōu)質客戶、樹立金融企業(yè)形象的契機大力發(fā)展。

從銀行履行職能的角度出發(fā),積極溝通協(xié)調,將助學貸款納入政策性銀行業(yè)務范圍。目前助學貸款這一政策性業(yè)務完全放在商業(yè)銀行辦理,與商業(yè)銀行運作體制存在矛盾,背離了商業(yè)銀行經營的基本原則,不利于助學貸款業(yè)務的開展和專項管理。因此,應將國家助學貸款政策性業(yè)務與商業(yè)性業(yè)務相分離。建議有關部門認真研究、溝通協(xié)調,確定專門的政策性銀行辦理國家助學貸款、教育貸款及扶貧貸款,商業(yè)性助學貸款由商業(yè)銀行自愿辦理,采取抵押擔保等方式,推動助學貸款工作健康發(fā)展。