保證保險(xiǎn)制度范文10篇

[摘要]中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，但融資難問題是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為有效地解決該問題，我國已從多方面入乎，但均未取得顯著的成效，適時(shí)推出中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。建立中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，會得到信貸機(jī)構(gòu)的支持，可以拓展保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益。建立我國中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度，應(yīng)合理選擇該制度建立的方式；實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，差別費(fèi)率，防止逆向選擇；實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)方式，分散風(fēng)險(xiǎn)；完善損失補(bǔ)償機(jī)制；建立信用機(jī)制，提高信貸主體的透明度；健全法律，增加懲罰力度。

[關(guān)鍵詞]信貸保證保險(xiǎn)；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；信用機(jī)制

中小企業(yè)融資難問題是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我國為解決該問題已從多方面著手，在一定程度上擴(kuò)展了中小企業(yè)融資途徑。但這些措施還不能完全滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，所以適時(shí)推出中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度是極為必要的。該制度的建立具有重大的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益。

一、中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的涵義

信貸保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險(xiǎn)賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人即被保險(xiǎn)人。

狹義的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險(xiǎn)中作為投保人，通常是保費(fèi)的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)中指向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，它是信用保險(xiǎn)的投保人，通常是保費(fèi)的繳納者，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同的受益人；被保險(xiǎn)人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人到期不能履行還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。

[摘要]中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，但融資難問題是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為有效地解決該問題，我國已從多方面入乎，但均未取得顯著的成效，適時(shí)推出中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。建立中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，會得到信貸機(jī)構(gòu)的支持，可以拓展保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益。建立我國中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度，應(yīng)合理選擇該制度建立的方式；實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，差別費(fèi)率，防止逆向選擇；實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)方式，分散風(fēng)險(xiǎn)；完善損失補(bǔ)償機(jī)制；建立信用機(jī)制，提高信貸主體的透明度；健全法律，增加懲罰力度。

[關(guān)鍵詞]信貸保證保險(xiǎn)；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；信用機(jī)制

中小企業(yè)融資難問題是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我國為解決該問題已從多方面著手，在一定程度上擴(kuò)展了中小企業(yè)融資途徑。但這些措施還不能完全滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，所以適時(shí)推出中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度是極為必要的。該制度的建立具有重大的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益。

一、中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的涵義

信貸保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險(xiǎn)賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人即被保險(xiǎn)人。

狹義的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險(xiǎn)中作為投保人，通常是保費(fèi)的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)中指向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，它是信用保險(xiǎn)的投保人，通常是保費(fèi)的繳納者，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同的受益人；被保險(xiǎn)人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人到期不能履行還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。

[摘要]中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，但融資難問題是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為有效地解決該問題，我國已從多方面入乎，但均未取得顯著的成效，適時(shí)推出中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。建立中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，會得到信貸機(jī)構(gòu)的支持，可以拓展保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益。建立我國中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度，應(yīng)合理選擇該制度建立的方式；實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，差別費(fèi)率，防止逆向選擇；實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)方式，分散風(fēng)險(xiǎn)；完善損失補(bǔ)償機(jī)制；建立信用機(jī)制，提高信貸主體的透明度；健全法律，增加懲罰力度。

[關(guān)鍵詞]信貸保證保險(xiǎn)；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；信用機(jī)制

中小企業(yè)融資難問題是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我國為解決該問題已從多方面著手，在一定程度上擴(kuò)展了中小企業(yè)融資途徑。但這些措施還不能完全滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，所以適時(shí)推出中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度是極為必要的。該制度的建立具有重大的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益。

一、中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的涵義

信貸保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險(xiǎn)賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人即被保險(xiǎn)人。

狹義的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險(xiǎn)中作為投保人，通常是保費(fèi)的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)中指向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，它是信用保險(xiǎn)的投保人，通常是保費(fèi)的繳納者，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同的受益人；被保險(xiǎn)人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人到期不能履行還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)者甲欲購買一輛轎車。甲到乙銀行辦理汽車消費(fèi)貸款，以甲所有的房產(chǎn)抵押擔(dān)保，并應(yīng)乙銀行之要求到丙保險(xiǎn)公司投保機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，根據(jù)保證保險(xiǎn)條款的規(guī)定，同時(shí)在丙保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)等四種保險(xiǎn)。在貸款期間內(nèi)，甲家人突患重病，需長期支付巨額醫(yī)療費(fèi)用。甲無奈，將貸款所購車輛轉(zhuǎn)賣以解燃眉之急，并有意出賣用于抵押擔(dān)保貸款合同的房產(chǎn)，同時(shí)無力按貸款合同約定的還款期限償還欠款。乙銀行考慮到甲急需出賣房產(chǎn)的所得用于給家人治病，遂直接向丙保險(xiǎn)公司提出索賠。丙保險(xiǎn)公司拒賠，理由之一是，保證保險(xiǎn)合同在投保人義務(wù)條款中明確規(guī)定：投保人在償還貸款期間，不得將貸款所購機(jī)動車輛及機(jī)動車輛消費(fèi)貸款合同的擔(dān)保合同約定的抵（質(zhì)）押物進(jìn)行轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)贈。投保人不履行任何一項(xiàng)義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。而本案中，甲將貸款所購車輛出賣，違背了投保人義務(wù)，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。理由之二是，保證保險(xiǎn)合同中規(guī)定，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險(xiǎn)人按保證保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。所以乙銀行應(yīng)先行處分甲用于抵押的房產(chǎn)，如抵減欠款后尚有不足部分，方可向丙保險(xiǎn)公司索賠，乙銀行直接向丙保險(xiǎn)公司索賠，丙保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。

在實(shí)踐中，機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是貸款購車人必須購買的保險(xiǎn)，是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險(xiǎn)人（即提供消費(fèi)貸款的銀行）的要求，請求被保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按借款合同按期履行還款義務(wù)，致使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，有權(quán)向投保人或提供連帶責(zé)任擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。綜觀此案，甲交了保費(fèi)、投了保險(xiǎn)，在遭遇不幸時(shí)卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險(xiǎn)公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實(shí)則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現(xiàn)行機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度存在不合理之處，使保證保險(xiǎn)在某些情況下不能起到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。

一、保證保險(xiǎn)合同中“被保險(xiǎn)人先行處分貸款合同的抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險(xiǎn)人賠償”的規(guī)定不合理。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人所面臨的投保人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，以經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容。保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保在內(nèi)容、主體、性質(zhì)、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險(xiǎn)不能被視為由保險(xiǎn)公司做保證人對貸款合同的保證擔(dān)保，因此《擔(dān)保法》第二十八條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。”所體現(xiàn)的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險(xiǎn)。因此保證保險(xiǎn)條款中要求被保險(xiǎn)人先行處分抵（質(zhì)）押物的條款沒有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險(xiǎn)人先向保證擔(dān)保人追償也沒有法律根據(jù)，因?yàn)楸ＷC擔(dān)保與保證保險(xiǎn)是兩個性質(zhì)不同、相互獨(dú)立的法律關(guān)系，而且在通常由于保險(xiǎn)人實(shí)力雄厚，先向保險(xiǎn)人索賠更有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。顯然，如果保險(xiǎn)人僅就先行處分抵（質(zhì)）押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)人就擔(dān)保和保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)順序問題做出特別約定：被保險(xiǎn)人同時(shí)享有擔(dān)保物權(quán)和向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

二、應(yīng)限制保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使。保險(xiǎn)人的代位權(quán)是指由保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人賠償請求權(quán)的權(quán)利，是基于第三人（包括投保人）的侵權(quán)或違約行為造成被保險(xiǎn)人的損害，以保證同時(shí)達(dá)到“維護(hù)第三人的損害賠償義務(wù)”、“確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償義務(wù)”和“防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美比N目的的一種制度。從理論上講，在機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人當(dāng)然在給付賠償金后獲得代位權(quán)。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災(zāi)害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時(shí)保險(xiǎn)人代位權(quán)應(yīng)在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)精神和法律正義的價(jià)值。當(dāng)然，代位權(quán)的禁止行使應(yīng)有嚴(yán)格的條件限制和規(guī)范的操作程序，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，防止投保人利用其逃避責(zé)任，損害保險(xiǎn)人利益。保險(xiǎn)人代位權(quán)的限制行使應(yīng)在《保險(xiǎn)法》中加以原則性規(guī)定，即能夠舉證證明自己是因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故等客觀原因?qū)е峦耆珕适男羞€貸義務(wù)能力的被保證人（投保人），不受保險(xiǎn)人的代位追索。同時(shí)在實(shí)踐中允許保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同中做出特別約定。因?yàn)榇粰?quán)的禁止行使涉及到投保人的利益，也應(yīng)允許保險(xiǎn)人與投保人的特別約定條款做為保證保險(xiǎn)合同的一部分。

三、保證保險(xiǎn)條款中“投保人在貸款期間內(nèi)將貸款所購車輛向保險(xiǎn)人連續(xù)投保機(jī)動車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和自燃險(xiǎn)”的規(guī)定不合理。（各保險(xiǎn)公司要求強(qiáng)制投保的具體險(xiǎn)種略有不同）投保人因購買汽車向銀行申請汽車消費(fèi)貸款，是消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的起因，而汽車是負(fù)債形成的財(cái)產(chǎn)，在投保人沒有還清銀行貸款前，汽車的物質(zhì)損失會加重投保人的還款壓力，影響貸款合同的正常履約，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)事故的發(fā)生，涉及保險(xiǎn)人的利益。所以保險(xiǎn)人為降低車輛發(fā)生物質(zhì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制投保人在保險(xiǎn)人處投保車輛保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)是可以理解的，但是具體的保險(xiǎn)險(xiǎn)種不應(yīng)由保險(xiǎn)人硬性規(guī)定，應(yīng)給予投保人結(jié)合車輛狀況選擇投保險(xiǎn)種的權(quán)利，以防止變相的強(qiáng)迫交易。比如上述條款中的“自燃險(xiǎn)”，對于名牌新車就完全不必投保。保險(xiǎn)人可以根據(jù)投保人選擇投保的險(xiǎn)種確定風(fēng)險(xiǎn)的程度，實(shí)行浮動的保證保險(xiǎn)費(fèi)率，使保證保險(xiǎn)費(fèi)的高低與風(fēng)險(xiǎn)的大小成正比例。另外，實(shí)踐中有一種不合理現(xiàn)象。汽車銷售行業(yè)的激烈競爭使售車的利潤空間下降，往往為車輛賣保險(xiǎn)反而可以從保險(xiǎn)公司拿到豐厚的回扣，這是因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司為了以保證保險(xiǎn)這塊“鉺”釣來未來幾年內(nèi)的車輛保險(xiǎn)這條“大魚”，以高額費(fèi)來爭搶汽車銷售商，使本該讓利于購車人的利益不合理地讓利給了汽車銷售商。所以給予投保人投保車輛保險(xiǎn)的選擇權(quán)也有利于還利于消費(fèi)者，促進(jìn)汽車銷售市場、保險(xiǎn)市場及消費(fèi)貸款領(lǐng)域的良性競爭和健康發(fā)展。

隨著入世后我國汽車市場的逐步放開，汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)將大有可為，然而上述案例中反映出現(xiàn)行制度存在種種不合理之處，必須加以規(guī)范和完善。其中《保險(xiǎn)法》的規(guī)制、保險(xiǎn)行業(yè)自律、消費(fèi)者權(quán)益意識的增強(qiáng)和社會各界的監(jiān)督關(guān)注都不可或缺。汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)以保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)精神和正義價(jià)值為根本，在消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司之間建立平衡的利益關(guān)系，為促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展和社會信用體系的建立發(fā)揮重要作用。

摘要：目前，隨著我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們生活水平與質(zhì)量在原來的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了明顯提升，從而對于養(yǎng)老以及醫(yī)療質(zhì)量提出了更高的要求。針對這種現(xiàn)象，我國結(jié)合新時(shí)展水平，加強(qiáng)了對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善工作，主要是為了在更大程度上保障居民基本生活水平。本文主要針對目前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問題進(jìn)行了深入分析，并結(jié)合實(shí)際情況提出了一些有效的完善措施，希望能為相關(guān)人員提供合理的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)居民；基本養(yǎng)老；保險(xiǎn)制度；完善措施

在我國所涉及的社會保障體系中，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度屬于其中非常重要的組成部分，如今，在我國現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的背景下，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在內(nèi)容上也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施時(shí)，要想在更大程度上提升參保人員切身利益，保證社會經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展，就必須加強(qiáng)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)工作，同時(shí)與實(shí)際發(fā)展之間實(shí)現(xiàn)有效連接，在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善工作。結(jié)合目前的實(shí)際情況來看，因?yàn)槭艿蕉喾矫嬉蛩氐挠绊懀瑢?dǎo)致城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在實(shí)施過程中遇到了非常多的問題，這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)相應(yīng)的探索工作，對目前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施中存在的問題進(jìn)行合理解決，這對于提升我國社會經(jīng)濟(jì)水平有著非常重要的作用。

1建設(shè)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性

在我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在其中占據(jù)著非常重要的核心地位，在實(shí)施過程中不但可以體現(xiàn)出一定的約束性，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)對籌資權(quán)責(zé)的有效劃分，從而在更大程度上保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施過程中，要想將其價(jià)值作用充分發(fā)揮出來，就必須結(jié)合時(shí)展要求，對其進(jìn)行不斷優(yōu)化與完善。如今，基于新時(shí)期發(fā)展背景下，需要進(jìn)一步加強(qiáng)對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善工作，其重要性主要體現(xiàn)在了以下兩個方面：第一，可以體現(xiàn)政府部門對居民生活的關(guān)注程度。如今，隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國相關(guān)部門逐漸對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施工作引起了高度重視，在對該項(xiàng)制度進(jìn)行建立時(shí)，對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)水平以及居民收入等方面進(jìn)行了深入分析，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)了對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)最低標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整工作，通過對相關(guān)政策的不斷優(yōu)化與完善，可以對于參保人員切身利益起到非常重要的保障作用。如今，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，要想保證城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的價(jià)值作用可以得到充分發(fā)揮，就必須結(jié)合時(shí)展要求作出相應(yīng)的完善與調(diào)整，從而才能更好地保證城鎮(zhèn)居民生活水平；第二，有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。現(xiàn)如今，我國面臨著非常嚴(yán)重的老齡化現(xiàn)象，因此，通過加強(qiáng)對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善工作，可以對整個社會經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定發(fā)展提供非常重要的保障作用，當(dāng)城鎮(zhèn)居民退休之后，基本生活可以得到很好的保障，從而促進(jìn)老有所養(yǎng)以及老有所依政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。另外，通過對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施，還能進(jìn)一步減少青年人員所面臨的壓力，從而能將更多的時(shí)間與精力投入到工作中，從而為社會發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一分力量。

2目前城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施中存在的問題

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，海外投資保險(xiǎn)制度成為各資本輸出國的通行制度。本文從海外投資保險(xiǎn)制度的涵義入手，提出在海外投資保險(xiǎn)制度中堅(jiān)持國際經(jīng)濟(jì)法基本原則的必要性及如何堅(jiān)持國際經(jīng)濟(jì)法的基本原則。

【關(guān)鍵詞】海外投資保險(xiǎn)制度國際經(jīng)濟(jì)法基本原則必要性

一、海外投資保險(xiǎn)制度的涵義

1、海外投資保險(xiǎn)制度的含義和由來

海外投資保險(xiǎn)制度是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)提供保證或保險(xiǎn)，投資者向本國投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)后，若由于約定的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失的制度。海外投資保險(xiǎn)制度在減少海外投資風(fēng)險(xiǎn)和有效保護(hù)資本輸出國海外投資安全和利益方面具有特殊功效。海外投資保險(xiǎn)制度是世界各資本輸出國的通行制度。

發(fā)達(dá)國家在發(fā)展中國家的海外投資常常遭遇戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、征收、國有化、外匯禁兌及政府違約等政治風(fēng)險(xiǎn)。這使他們認(rèn)識到對本國的海外投資還必須予以法律的保護(hù)，使本國的海外投資盡量避免政治風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。海外投資保險(xiǎn)制度得以產(chǎn)生。

一、海外投資保險(xiǎn)制度的概念

海外投資保險(xiǎn)制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)或保證，投資者向本國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)，在獲得批準(zhǔn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”，從嚴(yán)格意義上講，海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險(xiǎn)制度，是國家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度，承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn)；海外投資保證制度，不僅包括對政治風(fēng)險(xiǎn)的承保，而且也包括對非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償；投資保險(xiǎn)，只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵、促進(jìn)、保護(hù)本國海外投資而建立的保障制度。

二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹

（一）雙邊模式

雙邊模式是以雙邊保護(hù)協(xié)定的存在作為承保海外投資風(fēng)險(xiǎn)的前提，即美國與東道國訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定，投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資，才可以申請保險(xiǎn)。當(dāng)規(guī)定的政治風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，美國向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國政府就有權(quán)向東道國索賠。

（二）單邊模式

摘要：改革開放三十年，尤其是在加入WTO之后，我國越來越的企業(yè)開始走出國門進(jìn)行海外投資，參與國際競爭，在海外投資事業(yè)取得可喜進(jìn)展的同時(shí)，海外政治風(fēng)險(xiǎn)對我國的海外投資的危脅是不容忽視的，因而，與國際接軌建立海外投資保險(xiǎn)勢在必行。建立海外投保險(xiǎn)制度國際通行的模式一般有三種：單邊模式、雙邊模式、混合模式。我國的海外投資保險(xiǎn)制度立法模式選擇應(yīng)該根據(jù)具體國情而定。

關(guān)鍵詞：海外投資保險(xiǎn)制度單邊模式雙邊模式混合模式

一、海外投資保險(xiǎn)制度的概念

海外投資保險(xiǎn)制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)或保證，投資者向本國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)，在獲得批準(zhǔn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”，從嚴(yán)格意義上講，海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險(xiǎn)制度，是國家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度，承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn)；海外投資保證制度，不僅包括對政治風(fēng)險(xiǎn)的承保，而且也包括對非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償；投資保險(xiǎn)，只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵、促進(jìn)、保護(hù)本國海外投資而建立的保障制度。

二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹

（一）雙邊模式

中國人民銀行在2012年1月號召開的金融工作會議上提出，要進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作。會議提到，存款保險(xiǎn)制度的建立將有利于防范金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將對未來利率市場化改革產(chǎn)生推動作用。所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度，該制度意味著政府對銀行的隱性擔(dān)保將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。嚴(yán)格意義上來說，存款保險(xiǎn)應(yīng)該是存款保證保險(xiǎn)，是保證保險(xiǎn)的一種，屬于保證保險(xiǎn)中的確實(shí)保證保險(xiǎn)。國內(nèi)學(xué)者對存款保險(xiǎn)的研究主要從銀行的角度進(jìn)行研究，本文是從保證保險(xiǎn)這一角度出發(fā)探討存款保險(xiǎn)制度，以期對我國適時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度提供參考建議。

一、存款保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

從運(yùn)行機(jī)制上看，存款保險(xiǎn)如同普通商業(yè)保險(xiǎn)一樣，都是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，都為經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償。實(shí)際上，存款保險(xiǎn)與普通的商業(yè)保險(xiǎn)存在很大的區(qū)別。目前世界上有近70個國家采用存款保險(xiǎn)制度。

（一）存款保險(xiǎn)更多的體現(xiàn)一種風(fēng)險(xiǎn)回避機(jī)制而非風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制普通的商業(yè)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，這也是保險(xiǎn)的一項(xiàng)基本職能。相對而言，存款保險(xiǎn)雖然也有一定的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傋饔茫瑒t更多的體現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)的回避機(jī)制。因?yàn)樵诖婵畋ｋU(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常特別強(qiáng)調(diào)對銀行在承保前的資格審查和選擇，對不具備條件的投保申請人采取提高承保條件甚至拒賠。同時(shí)，保險(xiǎn)人通常將存款保險(xiǎn)的承保看做是對銀行提供信用的特殊手段。

（二）存款保險(xiǎn)的直接目的是保護(hù)權(quán)利人而非投保人的利益存款保險(xiǎn)具有三方當(dāng)事人，即保證人為保險(xiǎn)公司，義務(wù)人為銀行，權(quán)利人為存款的客戶。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在履行了對權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人追償，而這正是保險(xiǎn)人防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一個極其重要的手段。所以存款保險(xiǎn)的直接目的并不是保護(hù)投保人的利益，而是保護(hù)權(quán)利人的利益。

二、制約我國存款保險(xiǎn)制度發(fā)展的原因分析

[摘要]中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，但融資難問題是阻礙其發(fā)展的瓶頸。為有效地解決該問題，我國已從多方面入乎，但均未取得顯著的成效，適時(shí)推出中小企業(yè)貸款保險(xiǎn)制度不失為一種明智的選擇。建立中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，會得到信貸機(jī)構(gòu)的支持，可以拓展保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益。建立我國中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度，應(yīng)合理選擇該制度建立的方式；實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，差別費(fèi)率，防止逆向選擇；實(shí)行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)方式，分散風(fēng)險(xiǎn)；完善損失補(bǔ)償機(jī)制；建立信用機(jī)制，提高信貸主體的透明度；健全法律，增加懲罰力度。

[關(guān)鍵詞]信貸保證保險(xiǎn)；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)；信用機(jī)制

中小企業(yè)融資難問題是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我國為解決該問題已從多方面著手，在一定程度上擴(kuò)展了中小企業(yè)融資途徑。但這些措施還不能完全滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，所以適時(shí)推出中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)制度是極為必要的。該制度的建立具有重大的經(jīng)濟(jì)效益及社會效益。

一、中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的涵義

信貸保證保險(xiǎn)是指以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)代為履行付款義務(wù)(給付保險(xiǎn)賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人即被保險(xiǎn)人。

狹義的中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險(xiǎn)中作為投保人，通常是保費(fèi)的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險(xiǎn)中指向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)。信用保險(xiǎn)的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，它是信用保險(xiǎn)的投保人，通常是保費(fèi)的繳納者，同時(shí)也是保險(xiǎn)合同的受益人；被保險(xiǎn)人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人到期不能履行還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。