健康保險管理范文10篇

[摘要]對商業健康保險的定義及分類不統一，造成了健康保險統計數據的混亂，這不僅不能正確反映商業健康保險的發展狀況，而且為專家學者的學術研究和領導決策提供了不實信息。根據各國對健康保險的定義及分類分析，我國商業健康保險應定義為：以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險。

一、商業健康保險的定義問題

目前，我國各保險公司對健康保險的定義及分類不統一，是在健康保險專業化經營過程中所遇到的普遍問題。對于哪些險種應該納入健康保險專業化管理，有的認為重大疾病保險的精算和形態與壽險相似，不是健康保險，不需按健康保險來進行專業化管理；有的認為健康保險與財產保險類似，只包括一年期及一年期以下的險種，長期險不是健康保險；還有的認為健康保險只包括可單獨銷售的主險，附加醫療險種不是健康保險……以上各保險公司的分歧，直接造成了統計數據的嚴重混亂。（見表1）

從表1可以看出，不同途徑的統計數據相差甚遠，而且同一途徑的數據亦不合常理，如《中國保險年鑒》中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國保險監督管理委員會網站提供的2001年的保險費收入比2000年下降了4個億，而各保險公司的事實卻是健康保險的業務各年均在大幅增長，如中國人壽2000年較上年增長55％；太平洋人壽2000年較上年增長90％，2001年較上年增長158％；泰康人壽2000年較上年增長97％，2001年較上年增長98％；友邦2000年較上年增長115％，2001年較上年增長63％。

為什么不同渠道獲得的數據與事實有如此大的出入？究其原因，在于各保險公司對商業健康保險的定義及分類沒有一個統一的認識，保監會亦沒有嚴格定義的商業健康保險的統計報送制度。

為了準確客觀地反映我國商業健康保險的現狀，為學術研究和領導決策提供準確信息，本文在對部分國家商業健康保險的定義及分類進行分析的基礎上，提出了我國商業健康保險的定義及分類建議。

一、試驗背景

中華人民共和國成立后，隨著農業合作化的發展，合作醫療漸興起。合作醫療在我國農村經歷了30多年曲折發展的歷史，高峰時全國有90%的生產大隊辦起了合作醫療，培訓了150多萬赤腳醫生。當時的合作醫療由鄉、村兩級管理，國家給予技術指導，農村三級醫療衛生網提供醫療衛服務。資金來源以集體公益金為主，農民個人也交納一部分費用。這一制度對推動農村衛生工作，保護群眾健康起了積極的作用。但是80年代以來，隨著農村經濟體制改革，合作醫療失去了集體經濟的支撐，加上合作醫療在興辦過程中缺乏政策指導和管理中的失誤，很多地方的合作醫療的村僅占全國村總數的4.8%，以自費醫療制度為主的農村，醫療費用再度成為農民的沉重負擔。

為了解決占中國人口80%以上的農村群眾的醫療保健問題，實現世界衛生組織《2000年人人健康》策略目標，中國政府在世界銀行“衛生貸款II”的支持下，由國家衛生部與美國蘭德研究所合作，組成中美專家軟科學研究組，于1985年在四川簡陽、眉山兩縣農村開展了《中國農村健康保險試驗研究項目》（以下簡稱“項目”）

二、試驗目的

本項目是在總結中國農村合作醫療制度經驗教訓的基礎上，借鑒國外健康保險的先進經驗和管理辦法以，結合中國農村實際，開展農村健康保險試驗研究。其目的是：

1、探索適應我國農村社會經濟發展水平的健康保險途徑，為我國開展農村健康保險提供科學依據。

人身保險按照承保標的不同分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。隨著保險實踐的發展，上述三種人身險出現相互間逐漸融合的趨勢，這種融合已經成為產品創新的重要形式，使保險產品以更加靈活的方式滿足了市場需求；但同時也伴生一些新的問題，對公司管理和保險監管提出了更高層次的要求。

一、人身保險的傳統分類

《保險法》明確規定，人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。一般認為，人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人死亡或在約定期限內仍然生存為保險金給付條件的保險。由于人壽保險的保險期限一般較長，為附加投資功能提供了條件。健康保險是指以被保險人身體為保險標的，以被保險人罹患疾病，或因疾病、分娩導致殘疾、死亡以及產生醫療費用、護理費用支出等財產損失為保險金給付條件的保險。意外傷害保險是指以被保險人身體為保險標的，以被保險人因遭受意外事故而致殘疾、死亡以及產生醫療費用、護理費用支出等財產損失為保險金給付條件的保險。

二、人身保險融合化的具體表現

（一）人壽保險中以殘疾為給付條件。人壽保險因其保險標的為被保險人壽命，通常以被保險人死亡或滿期生存為保險金給付條件，人壽保險也因此被細分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險，以被保險人殘疾為保險金給付條件的情形通常只出現在健康保險和意外傷害保險中。但現實中常出現以被保險人殘疾為保險金給付條件的人壽保險，突破了人壽保險只以被保險人死亡和滿期生存為保險金給付條件的界限，如某公司的“美滿人生終身壽險”。

（二）健康保險與意外傷害保險賠付條件互融。通常情況下，健康保險和意外傷害保險的保險事故分別為疾病和意外傷害，但現實中某些健康保險產品在設定給付條件時，將因意外傷害造成的殘疾或死亡也包括在內，如某公司的“康寧重大疾病保險”；而某些意外傷害保險產品在設定給付條件時，將被保險人因疾病導致的死亡或殘疾也包括在內，如某公司的“學生幼兒平安保險”等。

【摘要】隨著我國醫療保障覆蓋面的擴大，醫院醫療保險管理部門存在的問題日益凸顯，如管理不規范、工作事務繁多、工作人員配備不足、職業發展受限等。以典型地區德國、法國、日本及我國臺灣地區為例，探究在社會保險制度的模式下醫院醫療保險管理制度如何運行，對我國大陸地區新醫改政策背景下醫院醫療保險管理的發展具有一定啟示。

【關鍵詞】社會醫療保險；典型地區；醫院醫保管理

我國在建立城鎮職工醫療保險制度之時要求建立專門的醫院醫保管理部門，醫院醫保管理部門的設立是定點醫療機構的準入要求之一，也就是說，醫院醫保管理隨著基本醫療保險制度改革應運而生。據社會保障公報顯示，2005—2015年間我國城鎮職工醫療保險所覆蓋的人群由1．38億增長到2．89億，城鎮居民醫療保險所覆蓋的人群由0增長到3．77億，新農合所覆蓋人群由1．79億增長到6．7億人口。隨著醫保覆蓋面的擴大，醫保基金日漸擴大，醫保已成為醫療機構業務收入的重要部分。醫療服務提供者與購買者之間必然需要潤滑劑，醫保管理部門就需要發揮銜接、橋梁的作用。但目前醫院醫保管理上仍存在許多特殊問題，如管理工作不規范、工作內容冗雜、工作人員升遷機會較少、工作積極性低［1］。目前，醫院醫保管理尚未形成完整的學科體系，現有研究多從醫院內部管理出發研究其存在的問題，很少從醫療服務體制的角度來分析。本研究以實行社會保險制度的典型地區德國、法國、日本和我國臺灣地區為例，比較不同體制下的醫院醫保管理制度，對我國大陸地區醫院醫保管理制度的發展具有一定啟示。

1醫院醫療保險管理的典型地區經驗

1．1德國。德國推行社會醫療保險制度模式，一方面國家通過政策、法律進行總體的宏觀調控使醫療資源能夠公平、合理地進行配置，讓居民享有更好的衛生服務；另一方面，市場有法定保險機構和私人保險機構，國家以強制性的方式要求職工購買法定醫療保險，這部分人通過合同方式與法定保險機構簽訂合同，而私人保險機構則根據自身意愿來進行選擇［2］，這種強制性的保險制度模式使得其覆蓋了99．8％的德國人口。經過歷史的演變，德國目前有7類法定醫療保險經辦機構，無統一的醫保經辦機構，無論是法定保險機構還是私人保險機構，患者都可自由選擇投保基金。德國的醫保經辦機構是非營利性的，其運作模式是垂直管理，自我籌集并管理基金，設有管理委員會和董事會，有獨立的財權和人事權利，與政府其他開支項區分開，管理委員會由投保人和企業雇主代表組成，可投票協商任免董事會成員，董事會則負責組織日常事務。其還加入了醫療保險公司協會進行行業自律，受到聯邦醫保局、醫師協會等監管。醫療保險機構與醫生、醫院以及被保險人都各自簽訂了合同［3］，以保證醫生服務價值能夠充分體現以及投保人能享有公平、有效的基本醫療服務。1．2法國。法國推行全民醫療保險制度，主要由基本醫療保險制度、補充醫療保險及私人保險制度三部分組成，覆蓋了法國絕大多數人口［4］。投保者持有社會保險卡到事先簽約的主治醫生處看病，如有需要再轉診到國家公共醫療系統里的醫療服務提供機構進行治療。大部分的公立、私立醫院都是協議醫療機構，其區別主要在于患者就診時疾病報銷的比例。法國醫保主管機構是法國社會醫療保險局，主要負責統一協定醫療服務的報銷標準。醫保基金的管理是由非營利性的基金會進行統一管理，采取理事會的管理模式，理事會包括投保人、委員會代表，基金會的管理費是從保險基金中按一定比例進行撥付。醫療保險基金的來源主要包括單位、雇員以及國家稅收，其通過社會保險和家庭補助征收聯合會下地方的征收聯盟進行統一征收，各基層基金委員會再根據上報申請將保費匯入投保人的賬戶中。保險基金收支兩條線，互相制約，受到立法機關、社會醫療保險局的監管。1．3日本。日本實行全民保險制度，具有強制性，其主要分為三類：健康保險、國民健康保險以及老人保健。健康保險的投保對象為企業雇員，其又分為政府主管和工會主管，政府主管的投保人多數為中小企業的雇員，工會主管的則是大企業或同行業多數企業組成的工會組織進行管理。國民健康保險面向的投保對象是農民和自營個體戶。參與全民保險制度的投保人只需支付20％～30％的醫療費用［5］。老人保健則是針對國家日益老齡化的趨勢所設立，由個人、國家及保險機構共同負擔，個人所負擔的費用不超過10％。日本的全民保險福利性高，除了日常的醫療費用外，其產生的額外費用如伙食費、探視的慰問費也一并支付。醫保基金中由投保人繳納的保險費和稅收組成。日本的醫療保險主管機構是勞動厚生省，其負責政策的制定、監督及管理，醫療保險管理實行行會管理，由投保人、企業單位代表組成，具有獨立性，負責日常的保險業務，其按照勞動厚生省制定的費用標準向醫療服務提供者支付費用，受到基金會和團體聯合會的監管。1．4中國臺灣地區。我國臺灣實行全民健康保險制度，屬于強制性社會保險，以政府主導、運行，覆蓋率達99％的臺灣人口，投保人均享有公平的基本衛生服務，可使用健康保險IC卡到任意1家特約醫療院享受醫療服務［6］，在就診時根據投保人職業身份繳納掛號費及部分需負擔的費用，而不以所患疾病區別繳納費用，持有“新希望卡”的弱勢群體則只需繳納掛號費，部分負擔費用可全免或減低［7］。臺灣醫保的主管機構是衛生署，下設4個平行組織，下屬的中央健康保險局負責日常的醫保基金的運作以及其他日常業務，它受監理委員會的監管。投保人統一將保費交至中央健康保險局，費用協定委員會與醫療服務提供者根據其費用申報情況與其協商并支付、分配醫保基金，醫療服務提供一方根據患者就診記錄向健保局申請給付費用，健保局則根據服務方申請費用與事先劃定的費用總額進行對比，如果申請費用低于給定的費用則全額支付，否則按比例給付，爭議審議委員會負責解決中央健康保險局與投保人、醫療服務提供者之間出現的爭議。

2對完善我國大陸地區醫院醫保的啟示

編者按：本文主要從澳大利亞的醫療保障制度簡介；澳大利亞商業健康保險的發展與政策扶持；“全民醫保”背景下的商業健康保險定位；促進我國商業健康保險發展的政策措施進行論述。其中，主要包括：目前一個相當完善的社會福利網絡已覆蓋全國各地，社會福利種類多樣而且齊全、澳大利亞的醫療系統是由聯邦政府健康保險委員會、衛生和老齡部、州和地方政府醫療衛生部門、澳大利亞實行的是全民醫療保險制度、私人健康保險是全民健康保險的重要補充、與之相適應的商業健康保險制度也正逐步得到發展、參加私人健康保險的人數、比例有了明顯增加、參保者的年齡結構與性別比例得到了優化、借鑒澳大利亞的經驗，對我國商業健康保險進行重新定位、在現有醫院體系框架內建立差異化的醫療服務層級、促進社會醫療保險與商業健康保險的協調發展、國家應當為商業健康保險的發展提供政策扶持等，具體請詳見。

摘要：本文在對澳大利亞醫療保障體系分析的基礎上，通過運用實證研究的方法對澳大利亞政府促進商業健康保險發展的三次政策調整做了深入研究。在此基礎上提出我國全民醫保背景下商業健康保險的定位與發展思路。

關鍵詞：醫療保險商業健康保險全民醫保

澳大利亞是世界上實行社會福利制度最早、最好的國家之一，1910年開始建立社會福利制度。目前一個相當完善的社會福利網絡已覆蓋全國各地，社會福利種類多樣而且齊全，公民從出生到死亡都可以享受名目繁多的福利津貼。在醫療福利方面，澳大利亞實行全民醫療保健制度，所有公民都必須參加醫療保險。并可免費在公立醫療機構獲得基本醫療服務。這樣高的醫療保障福利并沒有阻礙澳大利亞商業健康保險的發展，有44，9％的澳大利亞人購買了商業健康保險。當前我國正在建立覆蓋全體公民的醫療保障體系，即“全民醫保”，在這樣的背景下，如何對我國商業健康保險進行定位并促進其健康發展?澳大利亞的經驗值得我們借鑒。

一、澳大利亞的醫療保障制度簡介

澳大利亞的醫療系統是由聯邦政府健康保險委員會、衛生和老齡部、州和地方政府醫療衛生部門，以及私立健康機構和私人醫療衛生從業者共同組成。

[摘要]健康保險由于經營風險大、管理成本高、管理難度大，面臨普遍發展難題。過度醫療、逆選擇等外界風險的大量存在，成為健康保險的發展瓶頸，健康保險產品創新成為走出困境的希望之路。因此，在產品創新導向上要注重將健康保險自身規律與市場需求規律有機結合，建立起以保險機構專業化經營管理為前提、以健康管理為基礎、以保險機構與醫療機構有效合作為保證的健康保險風險控制機制；建立起以普遍性需求為主導、以區域性和個性化需求為輔助的集中與分散相結合的健康保險產品研發體制；創造出政府政策支持和具體優惠政策并舉、社會醫療保險與商業健康保險兩個優勢均能得到充分發揮的政策環境。

[關鍵詞]健康保險；風險特點；產品創新；風險控制機制；產品研發體制

一、健康保險的風險特征及發展現狀

健康保險是人身保險三大業務系統之一，《中華人民共和國保險法》第92條第2款明確規定：“人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務”。《健康保險管理辦法》明確規定：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險”。

(一)健康保險產品自身的風險特點

1.與普通人壽保險相比較，健康保險具有不確定性的風險特點。人壽保險包括生存保險、死亡保險和生存與死亡兩全保險，其精算依據主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險的精算依據是經驗數據，隨時都可能發生變化。在實際生活當中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現出復雜的過程，增加了疾病風險發生的不確定性。

一、樹立專業化經營理念

專業化經營理念是健康險專業化經營非常重要的內容。首先，要認識到健康保險與壽險、財產險有很大區別，精算基礎的數據分布不同，定價方法不同，風險管控不同，必須專業化經營；其次，經營健康保險不是要控制住所有的風險，而是要知道哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強、做優，而健康保險則以優為先，在優的基礎上做強、做大，不能盲目要規模，我們需要的規模一定是有效益的規模，否則，必然是“規模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。

二、采取專業化組織架構

專業化經營的組織架構有多種形式，可以是專業健康險公司，也可以是集團下的專業子公司，還可以是公司內的一個業務管理系列。

事實上，各種經營模式都各有其優勢和不足(見表1)，沒有適合所有保險公司的標準模式，保險公司應根據其市場定位戰略選擇和發展目標選擇適合自己的經營模式。

當然，最有效的組織形式是建立專業的健康保險公司。其戰略意義在于：一是專業化經營的理念不再受干擾，可以高效地科學決策；二是有利于高素質專業人才的聚集、培養和成長；三是可以高效率地研發專門的風險控制技術、業務流程和信息管理系統；四是有利于形成健康保險的產品體系，有利于真正以客戶為中心、真正能滿足不同客戶多層次的需求；五是有利于適合中國國情的商業健康保險與醫療服務提供者合作模式的探討。

[摘要]在商業健康保險發展過程中，國家越來越關注健康管理在商業健康保險發展中的作用。如何將健康管理與商業健康保險高效融合，提升對消費者健康狀態的管理水平，對商業健康保險穩定發展意義重大。通過對現有文獻整理分析，發掘我國健康保險及其與健康管理協同發展存在的問題，對未來我國健康管理與商業健康保險協同發展做出展望。

[關鍵詞]健康保險；健康管理；商業保險；協同發展

在2019年11月的新版《商業健康保險辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業健康保險協同發展。國家對商業健康保險公司發展健康管理服務功能的政策導向越來越明朗。大力促進健康管理與商業健康保險協同發展，不僅有助于促進健康保險行業良性發展，更有利于全民健康意識的形成。

一、我國健康管理與商業健康保險協同發展文獻綜述

(一)我國健康保險現存問題研究。從1982年國內恢復保險業務后第一筆健康保險開始發展至今，我國健康保險市場經歷了初步發展階段、快速發展階段、專業化經營階段以及綜合經營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發，許飛瓊(2019)認為國家政策導向對健康保險發展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導向性不正確，抑制了健康保險朝健康的狀態發展。鄭偉(2019)對新修訂的《健康保險管理辦法》進行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導健康保險市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對社會各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導向對健康保險的發展會起到促進作用。從消費者的角度出發,全國各地對保險的認可程度參差不齊，經濟開放程度不同，保險認可度也大相徑庭，這對保險業務的開展存在很大程度的影響。同時，尹相娟(2020)指出市場中存在消費者逆向選擇與道德風險的問題，消費者的道德風險是導致保險公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區、高年齡群體和學歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險公司的角度出發，張金輝(2011)認為健康保險有其自身經營特點，健康保險必須要專業經營。而我國專業健康保險公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險公司費率計算不夠專業。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學者指出現存產品難以滿足消費者個性化需求，甚至還存在損害消費者利益的險種，且產品結構不合理。市場內存在惡性競爭現象，導致產品同質化嚴重。張金輝(2011)指出像護理險，失能險這類需求大的險種，保險公司反而沒有創新動力。(二)對商業保險公司開展健康管理的重要性研究。對于健康保險市場存在的問題，唐傳艷(2019)對出臺的《新辦法》，突出強調健康管理與健康保險協同發展的重要性及必要性，認為保險公司要承擔起健康管理的重任，這對投保雙方是共贏的。健康保險成為業內看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險協同發展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對未來健康保險市場抱有積極態度，也指出保險公司要積極與政府和醫療機構合作，為顧客提供多元化服務，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業健康保險的合作為例，探索出商業健康保險與重離子醫療服務的深度協同發展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業健康保險產品創新困境中進行研究，最后在創新對策中，也在大力鼓勵產業協同發展。(三)健康管理在健康保險中的應用研究。目前我國商業保險公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務。山娜(2020)認為保險公司參與社會辦醫已成為我國推進醫療服務領域供給側結構性改革的重要內容。這需要保險公司與醫療行業資源整合共同服務于被保險人，目前主要有三種模式：保險機構與醫療機構合作、收購或控股醫療機構、自建醫療機構平臺。這是我國健康管理與商業健康保險協同發展的重點，但發展事前健康管理才應是保險公司主線路，即對參保人“未病”的防控。而我國對事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業健康保險協同發展的問題

摘要：健康保險由于經營風險大、管理成本高、管理難度大，面臨普遍發展難題。過度醫療、逆選擇等外界風險的大量存在，成為健康保險的發展瓶頸，健康保險產品創新成為走出困境的希望之路。因此，在產品創新導向上要注重將健康保險自身規律與市場需求規律有機結合，建立起以保險機構專業化經營管理為前提、以健康管理為基礎、以保險機構與醫療機構有效合作為保證的健康保險風險控制機制；建立起以普遍性需求為主導、以區域性和個性化需求為輔助的集中與分散相結合的健康保險產品研發體制；創造出政府政策支持和具體優惠政策并舉、社會醫療保險與商業健康保險兩個優勢均能得到充分發揮的政策環境。

關鍵詞：健康保險；風險特點；產品創新；風險控制機制；產品研發體制

一、健康保險的風險特征及發展現狀

健康保險是人身保險三大業務系統之一，《中華人民共和國保險法》第92條第2款明確規定：“人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務”。《健康保險管理辦法》明確規定：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險”。

(一)健康保險產品自身的風險特點

1.與普通人壽保險相比較，健康保險具有不確定性的風險特點。人壽保險包括生存保險、死亡保險和生存與死亡兩全保險，其精算依據主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險的精算依據是經驗數據，隨時都可能發生變化。在實際生活當中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現出復雜的過程，增加了疾病風險發生的不確定性。

[摘要]健康保險需要進行專業化經營已成共識。健康險專業化經營是相對健康險兼業經營而言的，即是由專業的健康保險公司或在保險公司內設事業部、健康保險部，利用專業的人才、技術、信息管理系統等經營健康險并對其進行單獨核算。我國商業健康保險的專業化經營主要包括專業化經營理念、專業化組織架構、專業化人才隊伍、專業化管理制度、專業化信息系統、專業化產品設計和專業化客戶服務。

[關鍵詞]商業健康保險，專業化經營，風險控制

健康保險需要進行專業化經營，這一點已在業內達成共識。如何進行健康險專業化經營應該是目前值得探討的重要問題。

所謂“健康險專業化經營”是相對健康險兼業經營而言的，即是由專業的健康保險公司或在保險公司內設事業部、健康保險部，利用專業的人才、技術、信息管理系統等經營健康險并對其進行單獨核算。實現我國商業健康保險的專業化經營，主要包括：樹立專業化經營理念，采取專業化組織架構，培養專業化人才隊伍，制定專業化管理制度，建立專業化信息系統，進行專業化產品設計，提供專業化客戶服務。

一、樹立專業化經營理念

專業化經營理念是健康險專業化經營非常重要的內容。首先，要認識到健康保險與壽險、財產險有很大區別，精算基礎的數據分布不同，定價方法不同，風險管控不同，必須專業化經營；其次，經營健康保險不是要控制住所有的風險，而是要知道哪些風險是可以控制的和怎樣去控制，哪些是不可能控制的和怎樣去回避；第三，保險要做大、做強、做優，而健康保險則以優為先，在優的基礎上做強、做大，不能盲目要規模，我們需要的規模一定是有效益的規模，否則，必然是“規模越大，虧損越多”；第四，由于健康險中道德風險和逆選擇的大量存在，所以，不是客戶需要什么保障，我們就提供什么，對于該保障的要給予最充分的保障，該控制的要堅決控制。