健康管理與商業健康保險協同發展思考

導語：健康管理與商業健康保險協同發展思考一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]在商業健康保險發展過程中，國家越來越關注健康管理在商業健康保險發展中的作用。如何將健康管理與商業健康保險高效融合，提升對消費者健康狀態的管理水平，對商業健康保險穩定發展意義重大。通過對現有文獻整理分析，發掘我國健康保險及其與健康管理協同發展存在的問題，對未來我國健康管理與商業健康保險協同發展做出展望。

[關鍵詞]健康保險；健康管理；商業保險；協同發展

在2019年11月的新版《商業健康保險辦理辦法》中，國家正在更大力度地支持健康管理與商業健康保險協同發展。國家對商業健康保險公司發展健康管理服務功能的政策導向越來越明朗。大力促進健康管理與商業健康保險協同發展，不僅有助于促進健康保險行業良性發展，更有利于全民健康意識的形成。

一、我國健康管理與商業健康保險協同發展文獻綜述

(一)我國健康保險現存問題研究。從1982年國內恢復保險業務后第一筆健康保險開始發展至今，我國健康保險市場經歷了初步發展階段、快速發展階段、專業化經營階段以及綜合經營階段，至今仍有很多制約因素。從政策的角度出發，許飛瓊(2019)認為國家政策導向對健康保險發展起到非常重要的作用，在過去幾年很多政策的導向性不正確，抑制了健康保險朝健康的狀態發展。鄭偉(2019)對新修訂的《健康保險管理辦法》進行分析，指出國家新的政策起到了積極的指引作用，引導健康保險市場逐步走向“健康”軌道。政策的力量對社會各界的影響力量是巨大的。國家樹立正確的政策導向對健康保險的發展會起到促進作用。從消費者的角度出發,全國各地對保險的認可程度參差不齊，經濟開放程度不同，保險認可度也大相徑庭，這對保險業務的開展存在很大程度的影響。同時，尹相娟(2020)指出市場中存在消費者逆向選擇與道德風險的問題，消費者的道德風險是導致保險公司虧損的主要原因。李雅詩(2020)指出城市地區、高年齡群體和學歷高的群體逆向選擇尤為顯著。從保險公司的角度出發，張金輝(2011)認為健康保險有其自身經營特點，健康保險必須要專業經營。而我國專業健康保險公司起步晚，還存在很多問題，市場上很多健康保險公司費率計算不夠專業。其次，張瑾(2019)許飛瓊(2019)等學者指出現存產品難以滿足消費者個性化需求，甚至還存在損害消費者利益的險種，且產品結構不合理。市場內存在惡性競爭現象，導致產品同質化嚴重。張金輝(2011)指出像護理險，失能險這類需求大的險種，保險公司反而沒有創新動力。(二)對商業保險公司開展健康管理的重要性研究。對于健康保險市場存在的問題，唐傳艷(2019)對出臺的《新辦法》，突出強調健康管理與健康保險協同發展的重要性及必要性，認為保險公司要承擔起健康管理的重任，這對投保雙方是共贏的。健康保險成為業內看好的“新賽道”。就健康管理與健康保險協同發展來看，吳濤(2019)、山娜(2019)都對未來健康保險市場抱有積極態度，也指出保險公司要積極與政府和醫療機構合作，為顧客提供多元化服務，在未來打造市場主體多元化。蔣伊石(2019)用案例向我們說明商保公司助推整合醫療的成效顯著。吳曉峰(2019)通過重離子放療與商業健康保險的合作為例，探索出商業健康保險與重離子醫療服務的深度協同發展的可行性。闕川棋(2019)從我國商業健康保險產品創新困境中進行研究，最后在創新對策中，也在大力鼓勵產業協同發展。(三)健康管理在健康保險中的應用研究。目前我國商業保險公司提供的健康管理多為事中健康管理，即患病后的診療服務。山娜(2020)認為保險公司參與社會辦醫已成為我國推進醫療服務領域供給側結構性改革的重要內容。這需要保險公司與醫療行業資源整合共同服務于被保險人，目前主要有三種模式：保險機構與醫療機構合作、收購或控股醫療機構、自建醫療機構平臺。這是我國健康管理與商業健康保險協同發展的重點，但發展事前健康管理才應是保險公司主線路，即對參保人“未病”的防控。而我國對事前健康管理的探索仍處于起步階段，消費者參與度不高，為參保人打造健康的生活狀態是我國未來探索的新方向。

二、我國健康管理與商業健康保險協同發展的問題

(一)獲取數據并加工處理數據的能力不足。獲取客戶的數據資源和處理數據的能力是健康保險與健康管理走入市場化經營道路的前提基礎。醫療基礎數據的壟斷封閉導致商業保險公司與醫療機構之間的數據缺乏有效的連接和整合，這就使得保險公司開展服務處于被動狀態。不僅產品設計需要數據支撐，日常管理用戶復雜的非結構的健康數據，這都離不開大數據、云計算、模型建設等技術支持。但我國的科技研發程度仍處于探索階段。(二)健康管理型保險產品研發困境。我國商業健康險產品主要集中于重大疾病定額給付保險、住院醫療費用補償性保險等幾類,而其他類別險種的市場基本上處于空白狀態。除了缺少盈利模式外，也是因為大膽試錯的成本巨大。目前，健康管理型保險產品數量很少，種類也比較單一，健康管理服務單調且多集中在醫療相關方面，對非醫療等健康生活管理領域較少涉及。(三)產業鏈整合效率不高。保險公司發展健康險健康管理服務，涉及到醫療行業、專業健康管理行業、互聯網行業、金融科技等多個行業聯合服務于被保人。而我國醫療行業的專業性強，保險公司一般采取合作、持股的方式與醫療機構實現產業協同。但即便如此保險公司依然無法控制醫療費用支出高這一難題，這與中國人情文化有一定關聯。

三、對我國健康管理與商業健康保險協同發展的展望

(一)政府推動實現醫療記錄數據統一化。我國要打破醫療機構間的信息化系統呈現區域割裂、散點化的局面。政府應加快電子病歷的推進速度，構建全國統一醫療信息系統。目前國家大力推動區塊鏈技術發展，區塊鏈技術有數據庫的共享性、去中心化和安全性高的優勢，對于推動醫療記錄數據庫的發展具有里程碑的意義。打破信息壁壘，保險公司才能更好地對被保險人進行健康管理，及時提供行之有效的服務。(二)強化科技對數據的處理能力。廣泛獲取客戶健康數據以及高效處理客戶信息是健康管理與商業健康保險協同發展的基礎，便于及時發現客戶健康問題并為客戶提供準確的服務指引。這就需要科技的力量來支持數據搜集，以及將搜集的非結構化數據高效處理成可供識別的健康數據。政府應鼓勵企業學習成熟的科技經驗并加強技術研發，企業也需增加科技投入成本，社會各界共同努力加速科技落地。(三)優化健康管理產業群資源整合效率。加快整合涉及健身、養生、健康食品、醫療等行業的健康管理產業群。優化健康管理服務，為客戶提供貼近生活的健康管理，刺激客戶產生情感依賴。同時，保險公司進行資源整合時可以通過公開招標的形式來吸引各行業來競爭合作資格，實現資源共享，互利互贏。保險公司為保證招標質量，需加強招標流程的嚴格度以及競爭難度，為被保險人后期享受的健康管理服務提供保障。(四)加快研發健康管理型保險產品。消費者對不同種類保險以及健康服務的需求在逐漸提升。研發健康管理型保險產品需走“溫情”路線，即站在消費者的立場思考問題，幫助他們實現“服務讓生活更美好”。保險公司可以定期組織校園險種創新大賽，從年輕人活躍的思路中吸取行之有效的保險研發方案，這對于保險公司開發新險種以及開展服務有啟迪作用。(五)加快培養健康保險復合型人才。協同發展健康保險與健康管理需要兼具保險和健康管理知識的人才、計算機人才、模型設計人才等。政府應大力支持人才培養，明確專業人才級別劃分，為企業聘用、客戶選擇服務人員提供依據，也可以提升從業人員自身的積極性。同時保險公司也需增加優秀員工培訓、再教育、出國學習的機會，為復合型人才培養提供成長環境。

[參考文獻]

[1]許飛瓊.我國商業健康保險：進展、問題與對策[J].中國醫療保險,2019(11):69-72.

[2]北京大學經濟學院風險管理與保險學系教授鄭偉.提升健康保險保障人民健康[N].中國銀行保險報,2019-11-15(006).

[3]山娜.我國健康保險業發展現狀研究綜述[J].中國衛生經濟,2019,38(7):26-29.

[4]蔣伊石,邵曉軍.商業保險公司承接大病保險建立整合式醫療案例研究[J].中國衛生經濟,2019,38(5):36-38.

[5]吳曉峰.重離子放療與商業健康保險的合作實踐及思考[J].上海保險,2019(3):51-54.

[6]闕川棋.供給側改革背景下我國商業健康險產品創新困境研究[J].現代營銷(經營版),2019(9):194-195.

作者:段紫欣 單位:河北經貿大學金融學院