生源地貸款范文

導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇生源地貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

正常還款

目前，生源地助學(xué)貸款固定還款日為每年12月20日。一般來(lái)說(shuō)，保證12月20日當(dāng)天還款賬戶(hù)中有足夠的余額即可，到時(shí)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)扣款。

提前還款

如果想要提前還款或者部分提前還款，那么每月的20日（除11月以外）就是還款日。不過(guò)，需要在每月的1-10日（除11月以外）提出還款申請(qǐng)。

逾期還款

篇2

一是沒(méi)有利息貼補(bǔ)。國(guó)家助學(xué)貸款利息由國(guó)家全額貼補(bǔ)，而生源地助學(xué)貸款卻納入一般商業(yè)性貸款，不予利息補(bǔ)貼。近年，有些地方出臺(tái)了生源地助學(xué)受益人在校期間貸款利息100%由各級(jí)地方財(cái)政補(bǔ)貼的政策，但在實(shí)際執(zhí)行中，生源地助學(xué)貸款利息仍是由學(xué)生家長(zhǎng)全部承擔(dān)。

二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償差異大。國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是按隸屬關(guān)系，由財(cái)政和普通高校各按貸款的50%分擔(dān)。但生源地助學(xué)貸款卻享受不到此項(xiàng)優(yōu)惠，貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償由農(nóng)村信用社自負(fù)自擔(dān)。

三是對(duì)貸款單位的鼓勵(lì)政策不同。發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款的承辦行實(shí)行競(jìng)標(biāo)制，與校方簽訂全面合作協(xié)議，貸款利息收入免稅。而生源地助學(xué)貸款卻無(wú)如此優(yōu)厚政策。

四是貸款期限不夠長(zhǎng)。按照生源地助學(xué)貸款實(shí)施辦法，其貸款期限由農(nóng)村信用社根據(jù)借款人的還款計(jì)劃確定，但在實(shí)際操作中，生源地助學(xué)貸款期限一般為一年，與學(xué)生在校時(shí)間不匹配。而國(guó)家助學(xué)貸款一般為四年，甚至還可再延長(zhǎng)兩年。

五是貸款利息“市場(chǎng)化”。由于生源地助學(xué)貸款在執(zhí)行中事實(shí)上已轉(zhuǎn)化為個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)貸款，加上貧困學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)政策不夠了解，使得生源地助學(xué)貸款利率存在隨意性，往往是一浮到頂，根本享受不到國(guó)家規(guī)定的基準(zhǔn)利率不得上浮之優(yōu)惠。

篇3

變化一：資助逐年擴(kuò)大

筆者所在的鳳縣不足11萬(wàn)人口，面積卻達(dá)3187平萬(wàn)公里的，山大溝，人口散居，曾是省定扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣。鳳縣學(xué)生資助管理中心是負(fù)責(zé)辦理高校生助學(xué)貸款的一個(gè)職能機(jī)構(gòu)。調(diào)研中，中心的同志向我們介紹了生源地助學(xué)貸款的發(fā)展過(guò)程。事實(shí)上國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)2000年前便開(kāi)始探路助學(xué)貸款，從2002年開(kāi)始，引導(dǎo)普通高校和對(duì)口銀行開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。2004年，初步構(gòu)建了國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)營(yíng)機(jī)制，但至2005年底，鳳縣金融機(jī)構(gòu)中，縣農(nóng)業(yè)銀行5年累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款余額10萬(wàn)元，農(nóng)村信用社貸款余額90萬(wàn)元，工行和建行未辦理過(guò)一筆助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。從貸款用途上看，都用于貧困大學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)而被歸并在助學(xué)貸款科目中，實(shí)質(zhì)上并不屬于政策性財(cái)政貼息助學(xué)貸款。由此可見(jiàn)，當(dāng)時(shí)生源地助學(xué)貸款的坎坷和艱難。2007年5月，國(guó)家再次調(diào)整了困難學(xué)生資助政策，完善了以“應(yīng)貸盡貸”為原則的教育資助體系。可以說(shuō)從這年起，這項(xiàng)業(yè)務(wù)才在鳳縣真正推開(kāi)并得到逐年發(fā)展。鳳縣學(xué)生資助管理中心向筆者提供的一組高校生源地助學(xué)貸款數(shù)字，即可證明這一結(jié)論：2007年，鳳縣共發(fā)放11人6.4萬(wàn)元；2008年共發(fā)放177人95.97萬(wàn)元；2009年，共發(fā)放326人190.09萬(wàn)元；2010年，共發(fā)放380人222萬(wàn)元；2011年，共發(fā)放497人293萬(wàn)元；2012年，共發(fā)放453人268.55萬(wàn)元。

變化二：更多利縣惠民

主動(dòng)和提前還貸，是近年來(lái)鳳縣生源地助學(xué)貸款出現(xiàn)的一個(gè)喜人現(xiàn)象。一位子弟正在上大三的學(xué)生家長(zhǎng)老李告訴筆者，他計(jì)劃在孩子大四時(shí)就提前還清貸款。鳳縣學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)人告訴筆者生源地助學(xué)貸款還貸主動(dòng)性提高的主要原因，一是各方不斷加強(qiáng)宣傳，如鳳縣學(xué)生資助管理中心不僅將生源地助學(xué)貸款政策面對(duì)面的宣傳貫穿該項(xiàng)業(yè)務(wù)始終，還與縣人行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，同時(shí)利用政府網(wǎng)等多種形式進(jìn)行信用宣傳：二是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果。近年來(lái)，鳳縣揚(yáng)長(zhǎng)避短，依托當(dāng)?shù)氐靥幬覈?guó)南北相交、嘉陵江源頭等優(yōu)勢(shì)，積極實(shí)施“生態(tài)立縣、旅游興縣、工業(yè)強(qiáng)縣、椒畜富民”戰(zhàn)略，“大紅袍”花椒等特色及各業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展，鳳縣不僅甩掉省定貧困縣的帽子，并連續(xù)四年躋身陜西年度十強(qiáng)縣等行列，農(nóng)民人均收入和城鎮(zhèn)人均收入連年遞增，促進(jìn)還貸能力增強(qiáng)：三是政策不斷優(yōu)化。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，鑒于生源地助學(xué)貸款是體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任和政策目標(biāo)的一種小額貸款品種，存在迥異于傳統(tǒng)商業(yè)信貸的特殊性，國(guó)家在貸款、還款期限等諸多方面均不斷進(jìn)行調(diào)整，如最初該項(xiàng)貸款貼息由各級(jí)財(cái)政分擔(dān)，由于當(dāng)?shù)刎?cái)政困難，政府對(duì)助學(xué)貸款貼息心有余而力不足，使50%的縣級(jí)財(cái)政利息補(bǔ)貼在不少欠發(fā)達(dá)縣落空：加之助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額小、操作流程繁瑣，收貸成本大，加大了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響到銀行的積極性。2010年，陜西省實(shí)行學(xué)生在校期間所發(fā)生的貸款利息實(shí)行全額貼息。規(guī)定，考入中央高校和外省地方高校的學(xué)生，其貸款利息全部由中央財(cái)政承擔(dān)；考入陜西省屬普通高校（含民辦高校、獨(dú)立學(xué)院）就讀的，其貸款利息由省財(cái)政負(fù)擔(dān)；考入省內(nèi)市屬普通高校就讀的，其貸款利息由所隸屬市財(cái)政負(fù)擔(dān)。在還款期限上也做了較大調(diào)整，由最初的學(xué)生畢業(yè)后四年內(nèi)還清，到2004年延長(zhǎng)至6年，現(xiàn)在又延長(zhǎng)至10年：由于學(xué)生上學(xué)期間實(shí)行政府貼息，學(xué)生畢業(yè)后則由貸款者負(fù)擔(dān)利息，所以一些經(jīng)濟(jì)貧困狀況好轉(zhuǎn)的家庭便盡可能地選擇盡早還款。截至今年5月末，鳳縣共計(jì)有321人還貸275萬(wàn)元。

變化三：日趨方便科學(xué)

鳳縣學(xué)生資助管理中心向筆者介紹，中心剛成立時(shí)，這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)由縣農(nóng)信社，學(xué)生和家長(zhǎng)辦理該項(xiàng)貸款需反復(fù)往來(lái)于中心和農(nóng)信社，省開(kāi)發(fā)行又根據(jù)申請(qǐng)貸款學(xué)生的信息，將款撥到所屬縣區(qū)農(nóng)信社，再由縣區(qū)農(nóng)信社匯往學(xué)生所在的高校，既繁瑣又很難使貸款及時(shí)到位。現(xiàn)在，隨著信息共享和電子支付平臺(tái)的建立，尤其是2010年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款，通過(guò)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸款信息網(wǎng)申請(qǐng)后，生源地信用助學(xué)貸款辦理更為方便和科學(xué)。從2012年開(kāi)始，陜西省申請(qǐng)貸款的學(xué)生通過(guò)資格認(rèn)定后，學(xué)生只需在自己的電腦上登錄國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在線服務(wù)系統(tǒng)在線申請(qǐng)，選擇“使用登錄名登錄”或“使用身份證登錄”方式登錄，填寫(xiě)個(gè)人基本信息和申請(qǐng)信息，導(dǎo)出并打印《生源地信用助學(xué)貸款申請(qǐng)表》，到縣（區(qū)）學(xué)生資助管理中心辦理相關(guān)手續(xù)。借款學(xué)生成功申請(qǐng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款之后，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行基層金融業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)便自動(dòng)生成貸款受理證明和驗(yàn)證碼，縣（區(qū)）學(xué)生資助管理中心工作人員打印借款合同的同時(shí)，通過(guò)基層系統(tǒng)打印貸款受理證明和驗(yàn)證碼，并加蓋縣資助管理中心公章，借款學(xué)生持受理證明和驗(yàn)證碼赴高校報(bào)到；高校資助中心工作人員根據(jù)受理證明，在基層系統(tǒng)中錄入欠繳金額并確認(rèn)驗(yàn)證碼；縣（區(qū)）資助中心通過(guò)基層系統(tǒng)確認(rèn)，電子合同回執(zhí)單即可生效。歸還貸款同樣不出家門(mén)即可用支付寶辦理。考慮到一些學(xué)生家長(zhǎng)未掌握電子操作，縣資助管理中心特意通知讓學(xué)生本人前來(lái)咨詢(xún)網(wǎng)上申請(qǐng)或還款的操作方法。

變化四：風(fēng)險(xiǎn)防預(yù)有效

篇4

關(guān)鍵詞：生源地信用助學(xué)貸款；自我管理；模式建立

中圖分類(lèi)號(hào)：G40―012

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1009―4156（2014）08―101―03

高等教育實(shí)行教育成本分擔(dān)機(jī)制以后，高額的教育費(fèi)用成為眾多寒門(mén)學(xué)子的沉重負(fù)擔(dān)，為實(shí)現(xiàn)教育公平，建立和諧社會(huì)，國(guó)家采取了一系列資助保障措施。自2007年起，國(guó)家大力推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作，許多地區(qū)實(shí)現(xiàn)了國(guó)家助學(xué)貸款工作由校園地向生源地的重心轉(zhuǎn)移。生源地信用助學(xué)貸款在高校學(xué)生資助中發(fā)揮著日益重要的作用。與此同時(shí)，生源地信用助學(xué)貸款在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了一些問(wèn)題。為更好地解決學(xué)生的經(jīng)濟(jì)困難，維護(hù)信用機(jī)制，在生源地信用助學(xué)貸款中引入學(xué)生自我管理模式成為一種有益的嘗試。

一、自我管理的內(nèi)涵

所謂自我管理，是指“在一定的社會(huì)歷史條件下，具有自我意識(shí)、自主意識(shí)和自由能力的個(gè)人，在正確認(rèn)識(shí)自己的前提下，通過(guò)合理的自我設(shè)計(jì)、自我學(xué)習(xí)、自我協(xié)調(diào)和自我控制等環(huán)節(jié)，以獲得個(gè)人自我實(shí)現(xiàn)和全面發(fā)展并能推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步和人類(lèi)解放為最終目標(biāo)的能動(dòng)活動(dòng)”¨J。這是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮自我的能動(dòng)性和主動(dòng)性的管理方式。個(gè)體既是被管理對(duì)象，也是管理的主體，是主動(dòng)的管理者和組織者。管理行為并非通過(guò)外在力量或因素產(chǎn)生作用，主要是一種自我約束和自我激勵(lì)。

自我管理以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的全面發(fā)展為目標(biāo)。考慮到大學(xué)生群體的特點(diǎn)，自我管理的內(nèi)涵可以從個(gè)人和組織兩個(gè)層面加以界定。就個(gè)人層面而言，它是學(xué)生個(gè)體通過(guò)充分利用和整合資源、設(shè)立自我的發(fā)展目標(biāo)、進(jìn)行自我規(guī)劃和自我約束、激勵(lì)自己全面發(fā)展的過(guò)程；在組織層面，它是由學(xué)生骨干帶動(dòng)、學(xué)生對(duì)自己進(jìn)行的內(nèi)部管理，其運(yùn)作和管理通過(guò)學(xué)生間的相互影響和激勵(lì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。組織的自我管理不僅是完善自身建設(shè)、取得共同發(fā)展的基礎(chǔ)，也能夠?yàn)閷W(xué)生個(gè)體的自我管理創(chuàng)造良好的環(huán)境。而學(xué)生個(gè)體的自我管理又構(gòu)成了組織自我管理的一部分，它體現(xiàn)著學(xué)生組織的團(tuán)體精神要求。為更好地實(shí)現(xiàn)學(xué)生自我管理，高校要承擔(dān)溝通者和指導(dǎo)者的角色，提供各方支持，引導(dǎo)學(xué)生增強(qiáng)自我意識(shí)，拓寬學(xué)生實(shí)現(xiàn)自我管理的途徑，更好地實(shí)現(xiàn)學(xué)生的全面發(fā)展。

二、生源地信用助學(xué)貸款及其特點(diǎn)

生源地信用助學(xué)貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“生源地貸款”）是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)向?qū)W生入學(xué)前戶(hù)籍所在縣（市、區(qū)）的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。學(xué)生在校期間的利息由國(guó)家財(cái)政全部補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利息由學(xué)生和家長(zhǎng)共同負(fù)擔(dān)。貸款期限原則上按全日制本專(zhuān)科學(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過(guò)14年。自2007年國(guó)家開(kāi)展生源地貸款以來(lái)，生源地貸款覆蓋面逐步增大，資助學(xué)生數(shù)量和資助學(xué)生總額不斷增加，已經(jīng)成為國(guó)家助學(xué)貸款的主要途徑。

與以往的國(guó)家助學(xué)貸款相比，生源地貸款體現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。第一，雙層信用模式，風(fēng)險(xiǎn)防范更強(qiáng)。生源地貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保或抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任，這在很大程度上保證了貸款的還款率。第二，參與機(jī)構(gòu)多元化。生源地貸款的貸款周期包括貸款申請(qǐng)、貸款發(fā)放、貸款還款等環(huán)節(jié)。需要經(jīng)過(guò)居委會(huì)困難證明辦理、縣級(jí)資助中心合同簽訂、回執(zhí)校驗(yàn)碼反饋學(xué)校、網(wǎng)上畢業(yè)信息的確認(rèn)、還款計(jì)劃的制訂以及支付寶按期還款等一系列環(huán)節(jié)。在整個(gè)貸款的周期中，學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、生源地資助中心、高校以及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行均有參與，涉及機(jī)構(gòu)及對(duì)象非常多元化。第三，高校參與度較低。在生源地貸款辦理的過(guò)程中，學(xué)生需向?qū)W校資助管理中心遞交生源地貸款受理證明，并由校方錄入回執(zhí)校驗(yàn)碼。生源地經(jīng)辦銀行審核通過(guò)后，再逐一將貸款發(fā)放到學(xué)生所在學(xué)校。在整個(gè)過(guò)程中，高校僅處于收發(fā)信息和接受貸款的被動(dòng)狀態(tài)，直接參與的貸款環(huán)節(jié)較少，與貸款學(xué)生接觸的頻率不高。

三、建立生源地貸款學(xué)生自我管理的必要性

結(jié)合生源地貸款的特點(diǎn)，高校需重新審視貸款工作的方式，培養(yǎng)學(xué)生自我管理的能力，充分發(fā)揮學(xué)生在生源地貸款中的主體作用，不僅是提高大學(xué)生綜合素質(zhì)的需要，也是高校做好資助育人工作和提高資助工作水平的必然要求。

（一）自我管理有助于調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性與主動(dòng)性，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)

大學(xué)生群體從總體上說(shuō)具有自我管理的意識(shí)，但有相當(dāng)一部分學(xué)生存在自我教育觀念不強(qiáng)、自我管理能力不高、自我服務(wù)意識(shí)薄弱等不足。而生源地貸款環(huán)節(jié)較多，涉及多個(gè)機(jī)構(gòu)，運(yùn)作起來(lái)具有一定的復(fù)雜性，這些因素都會(huì)導(dǎo)致學(xué)生對(duì)監(jiān)護(hù)人形成嚴(yán)重依賴(lài)，委托監(jiān)護(hù)人幫助辦理貸款的相關(guān)手續(xù)，造成學(xué)生自身對(duì)貸款的整個(gè)流程缺乏足夠了解，甚至在潛意識(shí)中認(rèn)為生源地貸款是父母的貸款。長(zhǎng)此以往，削弱了學(xué)生對(duì)自己作為貸款主體之一的認(rèn)識(shí)，也不利于其誠(chéng)信意識(shí)和還款意識(shí)的培養(yǎng)。

在生源地貸款中，引入學(xué)生自我管理模式，鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)參與，了解貸款流程，實(shí)地操作，將會(huì)極大地調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，并在辦理生源地貸款各個(gè)環(huán)節(jié)中，獲得更多更全面的鍛煉。無(wú)論是學(xué)生作為個(gè)體，還是通過(guò)學(xué)生社團(tuán)進(jìn)行自我管理和自我服務(wù)，都有利于其更清晰地定位自己。作為主體參與到生源地貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)中，既發(fā)揮了學(xué)生主人翁的作用，也能從各個(gè)方面全面地鍛煉自己。

篇5

關(guān)鍵詞 生源地信用助學(xué)貸款 發(fā)展 困境

中圖分類(lèi)號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Development Plight Analysis and Countermeasures of Students' Credit Loans

ZHANG Bo， CAO Lidi， KONG Nannan

（Office of Students' Work， Xidian University， Xi'an， Shaanxi 710126）

Abstract Since students credit loans implemented， rapid development， has become the main form of national student loans， to address the economic difficulties the difficult problem of school students make an important contribution. In this paper， Shaanxi Province， starting from the current situation of students in the development of the credit student loans， finds difficult to exist in its current students from poor families before the loan， the loan process management system to be improved， and the loan-to-call， such as restricting its difficult development of a preliminary analysis， and proposed improvement measures， to further standardize and optimize the flow of students to apply for loans， and provided reference and ideas to promote the healthy development of students loans.

Key words students credit loans； development； plight

1 陜西省生源地助學(xué)貸款現(xiàn)狀

（1）生源地貸款發(fā)展迅速，貸款規(guī)模位居全國(guó)前列。陜西省地處西部，經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)，同時(shí)又是教育大省，高校數(shù)和在校大學(xué)生數(shù)量眾多，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例也相對(duì)較高。長(zhǎng)期以來(lái)，為落實(shí)“不能讓一個(gè)大學(xué)生因經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)”的國(guó)家政策，陜西省高校采取多種措施保障經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)就讀。但是，拖欠學(xué)費(fèi)這一問(wèn)題給各高校帶來(lái)沉重的負(fù)擔(dān)。

（2）生源地貸款組織機(jī)構(gòu)健全，在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)縣級(jí)全覆蓋。2007年當(dāng)年，陜西省下轄的107個(gè)縣區(qū)均成立了具有獨(dú)立法人資格的縣級(jí)學(xué)生資助中心，負(fù)責(zé)生源地貸款的日常管理，在全國(guó)第一個(gè)實(shí)現(xiàn)了縣級(jí)資助中心全覆蓋的目標(biāo)。2010年開(kāi)始，陜西省制定了縣級(jí)資助中心標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)方案，對(duì)縣級(jí)資助中心的人員、經(jīng)費(fèi)、辦公設(shè)備等提出了明確要求；同時(shí)在全省推廣高校與縣級(jí)資助中心結(jié)對(duì)幫扶計(jì)劃，由高校與縣級(jí)資助中心一對(duì)一結(jié)對(duì)子，從人、財(cái)、物多方面對(duì)縣級(jí)資助中心進(jìn)行幫扶，有力推動(dòng)了縣級(jí)學(xué)生資助中心標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，為生源地信用助學(xué)貸款的發(fā)展提供了有力的組織保障。

（3）學(xué)費(fèi)拖欠問(wèn)題基本解決，高校財(cái)政狀況好轉(zhuǎn)。由于地方政府財(cái)政實(shí)力所限，西部高校特別是地方高校長(zhǎng)期以來(lái)政府投入相對(duì)不足，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)收入在高校財(cái)政中占據(jù)重要地位。大量學(xué)費(fèi)拖欠使部分高校陷入兩難境地，既無(wú)法采取強(qiáng)制手段收繳學(xué)費(fèi)，也無(wú)法通過(guò)自身力量改善財(cái)務(wù)狀況，在原有國(guó)家助學(xué)貸款形式進(jìn)展不順利的情況下，發(fā)展受到嚴(yán)重影響。生源地貸款政策實(shí)施后，陜西省內(nèi)高校基本解決這一問(wèn)題，財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，學(xué)校良性發(fā)展有了基本保障。

2 陜西省生源地助學(xué)貸款存在的問(wèn)題

（1）在實(shí)踐中，由于困難學(xué)生認(rèn)定工作量大，人力不足，要求認(rèn)定的時(shí)間段過(guò)于集中等具體原因，各縣級(jí)學(xué)生資助中心普遍采用的認(rèn)定辦法是“貧困證明”：即以村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門(mén)的書(shū)面證明為準(zhǔn)，持有證明的學(xué)生被認(rèn)定為貧困學(xué)生。村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府民政部門(mén)沒(méi)有總量上的要求，也沒(méi)有明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不需要承擔(dān)放貸的任務(wù)，幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任；中國(guó)傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土情誼的影響，也使得基層的村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門(mén)更傾向于維護(hù)本區(qū)域?qū)W生利益，部分地方甚至把貸款當(dāng)作一種福利來(lái)分配，造成的結(jié)果是幾乎所有申請(qǐng)學(xué)生都可以得到證明。所謂的“縣鄉(xiāng)村三級(jí)審查”在實(shí)際操作中成為形式審查，貸款申請(qǐng)材料中最為關(guān)鍵、最為核心的貧困證明的可信度大大降低了。

（2）貸款組織機(jī)構(gòu)雖已健全，各相關(guān)主體管理機(jī)制未捋順。學(xué)生和公眾媒體反映較為強(qiáng)烈的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息溝通不及時(shí)、工作銜接不緊密、手續(xù)繁瑣效率底下等諸多現(xiàn)象，歸根結(jié)底是由于相關(guān)各方關(guān)系沒(méi)有完全理順，各相關(guān)主體的目標(biāo)不一致造成的。生源地信用助學(xué)貸款涉及到政府、高校、縣級(jí)資助中心、銀行、困難學(xué)生等各類(lèi)主體，由于各方的利益和訴求差別很大。在實(shí)際工作中，銀行、各高校、各縣級(jí)資助中心為了本單位的工作便利或風(fēng)險(xiǎn)防控，在省級(jí)所定標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，分別制定了大量形式各異的審查、管理方式。

（3）隨著還款高峰期到來(lái)，縣級(jí)資助中心催繳困難。由于生源地貸款畢業(yè)后分六年償還的特點(diǎn)，在運(yùn)行初期還款壓力較小；但近年來(lái)，進(jìn)入還款期學(xué)生數(shù)逐年增加累積，違約率和不良率逐年上升，催繳工作存在的實(shí)際困難日益凸顯。按照陜西省標(biāo)準(zhǔn)化資助中心的要求，縣級(jí)資助中心人員配置3～5名，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)辦理高峰尚顯不足，此外一些縣區(qū)管轄面積與人口數(shù)較大，貧困地區(qū)交通不便，催繳工作面臨嚴(yán)重困難。更為本質(zhì)的問(wèn)題是，生源地貸款本身屬于信用貸款，沒(méi)有附帶任何抵押物，生源地助學(xué)貸款以學(xué)生家長(zhǎng)為共同借款人，雖然做到了相對(duì)固定，但是仍然缺乏有效的約束手段，催繳手段單一，存在著貸款流失的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

3 解決生源地信用助學(xué)貸款發(fā)展困境的建議

（1）依托貸款銀行，不斷完善信息管理系統(tǒng)。生源地助學(xué)貸款在實(shí)際操作過(guò)程中，相當(dāng)一部分困難來(lái)自其固有特點(diǎn)造成的相關(guān)主體之間的復(fù)雜關(guān)聯(lián)。高校與各生源地之間存在著全國(guó)范圍內(nèi)的一對(duì)多的關(guān)系，即每所高校面臨的是來(lái)自全國(guó)不同縣級(jí)行政區(qū)域的學(xué)生，每個(gè)縣級(jí)資助中心面對(duì)的是全國(guó)不同高校的學(xué)生。因此，必須建立全國(guó)統(tǒng)一的相對(duì)規(guī)范的信息系統(tǒng)，為高校、縣級(jí)資助管理中心、銀行和經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供不同接入端口和權(quán)限，實(shí)現(xiàn)貸款信息的查詢(xún)核對(duì)、審查審批、事務(wù)通知、貸后管理和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析等功能。

（2）依托基層政府，嚴(yán)格困難學(xué)生資格審核，共同進(jìn)行貸款回收催繳。生源地助學(xué)貸款與一般的商業(yè)貸款本質(zhì)的不同在于其是由政府主導(dǎo)的、用來(lái)解決困難學(xué)生讀大學(xué)難問(wèn)題的帶有幫扶性質(zhì)的貸款；從根本上來(lái)說(shuō)，承擔(dān)著一部分政府職能。政府應(yīng)充分發(fā)揮行政資源的優(yōu)勢(shì)，把困難學(xué)生資格認(rèn)定和貸款催繳納入基層政府工作考核體系中，形成由縣級(jí)學(xué)生資助中心牽頭負(fù)責(zé)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府共同配合聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制。在審核階段，明確村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)民政部門(mén)的審核責(zé)任，對(duì)認(rèn)定的困難學(xué)生抽樣進(jìn)行實(shí)地走訪等方式調(diào)查，對(duì)把關(guān)不嚴(yán)或弄虛作假的基層單位要建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，做到誰(shuí)審批、誰(shuí)負(fù)責(zé)。在貸款回收催繳階段，同樣充分發(fā)揮基層政府的組織優(yōu)勢(shì)，按行政區(qū)域負(fù)責(zé)，通過(guò)各種行政手段落實(shí)催繳責(zé)任，提高貸款回收率。

（3）依托高校，配合縣級(jí)資助中心進(jìn)行困難學(xué)生資格審核認(rèn)定、貸款追繳。高校是生源地貸款的直接受益方之一，通過(guò)生源地助學(xué)貸款，高校解決了困擾多年的學(xué)費(fèi)收繳難題；同時(shí)，生源地貸款和過(guò)去的校園地助學(xué)貸款相比，高校避免了資格認(rèn)定、銀行審貸等諸多難題。因此，高校有義務(wù)在生源地貸款辦理過(guò)程中，主動(dòng)配合銀行、縣級(jí)資助管理中心，做好相關(guān)工作。

本文系2013年西安電子科技大學(xué)教學(xué)改革項(xiàng)目“新時(shí)期高校誠(chéng)信教育體系的探索與實(shí)踐”（項(xiàng)目編號(hào)：A1333）的研究成果

參考文獻(xiàn)

[1] 財(cái)政部、教育部、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知（財(cái)教[2007]135號(hào)）.

[2] 張光明.完善家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系.人民教育出版社，2012.

[3] 陜西省生源地信用助學(xué)貸款工作啟動(dòng).陜西日?qǐng)?bào)，2013-05-18.

篇6

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)機(jī)制 logit模型 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

2007年8月15日，江蘇省政府辦公廳下發(fā)《江蘇省生源地信用助學(xué)貸款工作意見(jiàn)》，截止到2011年，教育部門(mén)與國(guó)開(kāi)行江蘇分行聯(lián)合開(kāi)展的生源地信用助學(xué)貸款累計(jì)發(fā)放突破20億元，已覆蓋全省99個(gè)縣、區(qū)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生39.7萬(wàn)人次，為貧困生開(kāi)通綠色渠道，起到不可忽視的作用。然而，從2013年的數(shù)據(jù)來(lái)看，2012-2013年度江蘇省一年內(nèi)應(yīng)還而未還的貸款本息和高達(dá)1235萬(wàn)元，數(shù)目并不小，國(guó)家有15%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，但是除去風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，單看違約率，也很堪憂。

生源地助學(xué)貸款尚處于起步階段，整個(gè)機(jī)制存在很多的缺陷，尋找?guī)追矫娴脑颍笾掠校孩俅髮W(xué)生由于各種主觀原因，還款難，違約率高；②信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致助學(xué)貸款還款機(jī)制效率低下；③學(xué)校的宣傳力度不夠，誠(chéng)信教育不足；④各方機(jī)制職責(zé)不明確，缺乏激勵(lì)機(jī)制，工作效率低下。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為需要不斷完善生源地助學(xué)貸款機(jī)制，本文嘗試探討在生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中引入保險(xiǎn)機(jī)制，政府完全作為一個(gè)后臺(tái)管理者的角色，減少其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的直接干預(yù)，將風(fēng)險(xiǎn)管理完全交由金融機(jī)構(gòu)來(lái)處理，把生源地助學(xué)貸款金融體制化，由市場(chǎng)來(lái)完善、發(fā)展它，減少?lài)?guó)家財(cái)政支出。

二、數(shù)據(jù)分析

1.調(diào)查問(wèn)卷綜合分析

筆者針對(duì)申請(qǐng)生源地助學(xué)貸款的學(xué)生發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，共計(jì)發(fā)出113份，有效回收96份，針對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果，建立logit模型，從大學(xué)生的反映情況，來(lái)分析是否采納引入保險(xiǎn)機(jī)制的做法。

以下7個(gè)變量全部以虛擬變量的形式進(jìn)行處理，均為多分類(lèi)虛擬變量，模型的基礎(chǔ)指標(biāo)體系和最終指標(biāo)體系和變量說(shuō)明分別為：

表1：模型基礎(chǔ)指標(biāo)體系

表2：模型最終指標(biāo)體系

很好利用Logit Model，來(lái)進(jìn)行是否采納生源地助學(xué)貸款引入保險(xiǎn)機(jī)制的回歸分析，因變量Y有兩個(gè)值：0，1。1為采納，0為不采納，當(dāng)主觀違約因素和客觀違約因素都傾向于較高的違約結(jié)果，且大學(xué)生普遍對(duì)引入保險(xiǎn)機(jī)制有較高的認(rèn)知和認(rèn)同感時(shí)，即采納生源地助學(xué)貸款引入保險(xiǎn)機(jī)制的這一做法。回歸結(jié)果見(jiàn)表3所示：

表3：Logit模型回歸結(jié)果

R-Squard 0.541789

對(duì)數(shù)似然值 -22.51055

LR統(tǒng)計(jì)量 53.23299

Prob（LR） 0.000000

設(shè)誠(chéng)信度為a，就業(yè)情況為b，工資水平為c，對(duì)制度的了解程度為d，學(xué)校宣傳力度為e，信息對(duì)稱(chēng)程度為f，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度為g，誤差項(xiàng)為m。則由Logit模型回歸得到的方程式為：

■

由Logit模型的回歸分析結(jié)果可知，誠(chéng)信度、就業(yè)情況、對(duì)制度了解情況、學(xué)校宣傳力度、信息對(duì)稱(chēng)性、對(duì)引入保險(xiǎn)機(jī)制的認(rèn)同程度的相關(guān)系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明各個(gè)指標(biāo)的程度越低，則結(jié)果越偏向于采納生源地助學(xué)貸款引入保險(xiǎn)機(jī)制的做法。

從顯著性角度看，設(shè)P=0.05為顯著性水平臨界值，除了工資水平項(xiàng)結(jié)果大于P值，其余變量的結(jié)果小于P值，均都具有顯著性。說(shuō)明模型所得出的結(jié)果均顯著地能夠得出可以在生源地助學(xué)貸款領(lǐng)域引入保險(xiǎn)機(jī)制。

其中，工資水平一項(xiàng)理論與結(jié)果存在矛盾，并且不具有顯著性，其原因可能是：（1）變量本身的顯著性就不高；（2）工資水平可能對(duì)違約率有雙重影響，收入較高的人一般具有較強(qiáng)的償債能力，不易發(fā)生違約；另一方面，他使用信貸的頻率也可能較高，數(shù)額較大，發(fā)生惡意違約的概率也就增加了。

同時(shí)，從模型分析的結(jié)果看，誠(chéng)信度、就業(yè)狀況、信息對(duì)稱(chēng)性的顯著性較強(qiáng)，說(shuō)明這三個(gè)變量對(duì)還款違約的情況起到了較大的影響，這三方面的缺失賦予了保險(xiǎn)業(yè)打入生源地助學(xué)貸款領(lǐng)域的契機(jī)，引入保險(xiǎn)機(jī)制可以更多的從這三個(gè)變量角度考慮問(wèn)題，來(lái)解決大學(xué)生層面上現(xiàn)存的問(wèn)題。

2、基于江蘇省2012-2013年違約情況統(tǒng)計(jì)與分析

筆者對(duì)截至2013年1月底的江蘇省生源地助學(xué)貸款情況進(jìn)行了匯總，按江蘇省共計(jì)111個(gè)縣市分，分別對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了處理和分析。

■

圖1：江蘇省各縣市2013年1月底逾期比例

從上圖不難看出，江蘇省各縣市均存在著逾期情況，但又有著地域性差異，各地的逾期比例不盡相同，比如，江蘇省北部的縣市普遍要比南部的縣市的逾期情況更為嚴(yán)重，所以各縣市對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行造成的違約損失也是不同的，相應(yīng)的各縣市學(xué)生資助中心對(duì)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程度也大不相同。盡管學(xué)生資助中心坦言有足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金來(lái)補(bǔ)償銀行的損失，但針對(duì)迥異的違約率，用同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，并不科學(xué)；同時(shí)，有的地方充分利用了國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，而有的地方可能并不需要國(guó)家進(jìn)行任何風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，那么，這一部分財(cái)政開(kāi)支就被閑置在學(xué)生資助中心了，它們理應(yīng)有更好的用途。

目前，國(guó)家的補(bǔ)償金比例是占當(dāng)年發(fā)放貸款額的15%，相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很高的補(bǔ)償比例，需要國(guó)家預(yù)撥很大一比財(cái)政支出。引入保險(xiǎn)機(jī)制，可以盡可能地減少?lài)?guó)家對(duì)生源地助學(xué)貸款違約情況的補(bǔ)償，假如這一機(jī)制足夠成熟，國(guó)家完全可以減少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)谋壤瑴p輕國(guó)家在助學(xué)貸款這方面財(cái)政支出的負(fù)擔(dān)，同時(shí)，緩解財(cái)政資金部分閑置的現(xiàn)狀。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立與評(píng)估

1.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立

圖2：引入保險(xiǎn)機(jī)制各職能單位分工示意圖

引入保險(xiǎn)機(jī)制以后，將整個(gè)生源地助學(xué)貸款金融體制化，那么，各單位的職能也要較原來(lái)原先有相應(yīng)的變化。在這里，本文對(duì)各職能單位的分工制作了一個(gè)大致的框架，按照這個(gè)框架來(lái)對(duì)生源地助學(xué)貸款進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（1）原本由學(xué)生資助中心進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償工作，要退出歷史的舞臺(tái)，實(shí)施完全的零補(bǔ)貼，將風(fēng)險(xiǎn)交給保險(xiǎn)公司進(jìn)行處理，而學(xué)生資助中心只負(fù)責(zé)貸款審核、數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)與公示，學(xué)生資助中心與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，由學(xué)生資助中心向保險(xiǎn)公司提供季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，為保險(xiǎn)公司厘定保費(fèi)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

（2）國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行作為助學(xué)貸款的主要承辦方，可以將生源地助學(xué)貸款項(xiàng)目向別的金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展，每一個(gè)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生都在銀行有一個(gè)貸款賬戶(hù)，以學(xué)生為單位向保險(xiǎn)公司定期繳納保費(fèi)，銀行依靠利息回收盈利，同時(shí)，目前助學(xué)貸款已經(jīng)與個(gè)人征信掛鉤，根據(jù)各個(gè)學(xué)生的還款情況，進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)。

（3）學(xué)校起到了管理中介的作用，有學(xué)校在每年固定的時(shí)段發(fā)放助學(xué)貸款，同時(shí)，向申請(qǐng)貸款的學(xué)生發(fā)放及回收合同，合同會(huì)列明學(xué)生申請(qǐng)的助學(xué)貸款中有一部分會(huì)作為保費(fèi)上繳，學(xué)生實(shí)際收到的助學(xué)貸款是費(fèi)后貸款額，并且將一些注意事項(xiàng)告知學(xué)生，提醒學(xué)生在參與助學(xué)貸款保險(xiǎn)以后，違約的注意事項(xiàng)。同時(shí)，學(xué)校要做好宣傳工作，幫助助學(xué)貸款工作順利開(kāi)展。

（4）保險(xiǎn)公司在整個(gè)機(jī)制中發(fā)揮核心作用：首先，保險(xiǎn)公司要對(duì)學(xué)生資助中心的審貸工作進(jìn)行二次審核，這樣可以確保應(yīng)貸盡貸；第二，保險(xiǎn)公司要根據(jù)學(xué)生資助中心收集的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行保費(fèi)的厘定，每一季度重新厘定一次保費(fèi)，當(dāng)然，對(duì)各縣市進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，雖然在費(fèi)率上要制定差異，但是為考慮總體公平性，費(fèi)率之間的差異應(yīng)該盡量小；第三，保險(xiǎn)公司可以將生源地助學(xué)貸款項(xiàng)目加入小額貸款保險(xiǎn)的項(xiàng)目中，唯一的區(qū)別是，生源地助學(xué)貸款保險(xiǎn)的周期要長(zhǎng)得多，大約為14年，但是鑒于每年承保的學(xué)生數(shù)量很大，所以盈利空間還是充裕的。

2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

（1）保費(fèi)費(fèi)率厘定存在困難

從以上的分析可以看出，各縣市采用相同的保費(fèi)費(fèi)率是不合理的，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和分地域厘定不同的保費(fèi)費(fèi)率，這樣可以有效建立一個(gè)激勵(lì)機(jī)制，在一段時(shí)期內(nèi)改善違約高發(fā)地區(qū)的違約率居高不下的情況。

但是，在厘定保費(fèi)的過(guò)程中會(huì)遇到很多困難，比如：①要根據(jù)學(xué)生資助中心定期對(duì)各縣市進(jìn)行的違約情況統(tǒng)計(jì)來(lái)相應(yīng)更正保費(fèi)費(fèi)率，其中可能會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況，除此以外，還會(huì)增加從業(yè)人員的工作量，使得操作過(guò)程比較復(fù)雜；②對(duì)各地實(shí)行差異化的保費(fèi)費(fèi)率這一做法是全新的，在實(shí)行過(guò)程中缺乏借鑒經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施起來(lái)的困難是未可知的；③生源地助學(xué)貸款的保費(fèi)究竟以什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定比較好，這也需要專(zhuān)業(yè)人員在進(jìn)行充分調(diào)研以后，運(yùn)用專(zhuān)業(yè)的知識(shí)進(jìn)行測(cè)算。

（2）金融生態(tài)不良，對(duì)引入保險(xiǎn)機(jī)制存在負(fù)面影響

金融生態(tài)和金融環(huán)境并不相同，它所涉及到的要更為深層，如金融主體、政府決策、法制環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、社會(huì)誠(chéng)信度、市場(chǎng)環(huán)境、文化背景等等。金融生態(tài)不良對(duì)生源地助學(xué)貸款引入保險(xiǎn)制度的負(fù)面影響體現(xiàn)在三個(gè)方面：①政府對(duì)金融的非正常干預(yù)。政府對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的干預(yù)，會(huì)造成宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的波動(dòng)、社會(huì)主體信用的失衡等情況，以農(nóng)信社為例，多年來(lái)受到政府干預(yù)，自身經(jīng)營(yíng)不善，存在巨大的管理漏洞，自身不良貸款率長(zhǎng)期居高不下，無(wú)法承擔(dān)供給生源地助學(xué)貸款資金的責(zé)任，最終卸下包袱，從生源地助學(xué)貸款的工作平臺(tái)上走出。假如收到政府的干預(yù)與限制，引入保險(xiǎn)機(jī)制后，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)展空間有限，最終也達(dá)不到預(yù)期的目標(biāo)；②助學(xué)貸款法律制度尚未建立。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的法律規(guī)范，但是生源地助學(xué)貸款制度沒(méi)有成熟的法律法規(guī)進(jìn)行約束，可能會(huì)對(duì)整套保險(xiǎn)體制產(chǎn)生一定的影響，缺乏約束機(jī)制短期可能并不會(huì)對(duì)引入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成影響，但長(zhǎng)期可能會(huì)產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)；③社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境的綜合影響。經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生大多來(lái)自貧困家庭，其誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)較為缺乏，在引入保險(xiǎn)機(jī)制的操作過(guò)程中會(huì)影響其順利開(kāi)展。

四、結(jié)論

通過(guò)logit模型分析我們可以知道，將保險(xiǎn)機(jī)制引入生源地助學(xué)貸款具有理論上的可行性，而實(shí)際中也確實(shí)已有保險(xiǎn)公司涉及相關(guān)領(lǐng)域。結(jié)合我國(guó)當(dāng)下整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展的良好機(jī)遇以及國(guó)家對(duì)于生源地助學(xué)貸款的高度重視，生源地助學(xué)貸款引入保險(xiǎn)機(jī)制將大大有益于整個(gè)貸款機(jī)制的完善，對(duì)于貧困學(xué)生順利的完成學(xué)業(yè)走進(jìn)社會(huì)具有重要的意義。因此，我們可以說(shuō)生源地助學(xué)貸款中引入保險(xiǎn)機(jī)制具有實(shí)踐的意義，并期待它會(huì)成為助學(xué)貸款機(jī)制中重要的一環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李小熱，保險(xiǎn)創(chuàng)新推動(dòng)高等教育公平：以學(xué)貸險(xiǎn)為例[J]，南方金融，2011

[2] 薛天山，大學(xué)生助學(xué)貸款政策中的信用約束機(jī)制問(wèn)題――制度變遷與模式比較[J]，教育學(xué)術(shù)月刊，2011

[3] 趙東芳，陳明榮，袁群，吳正，曾小強(qiáng)，甘肅省生源地助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題思考[J]，時(shí)代金融，2012

[4] 董斌彬，高校助學(xué)貸款違約問(wèn)題分析及改進(jìn)思路[J]，山西青年管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2012

[5] 常愛(ài)武，常廣國(guó)，王棋，關(guān)于江蘇省生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)開(kāi)展情況的調(diào)查與思考[J]，金融縱橫，2008

篇7

一、信用社開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)和便利條件

從貸款收益人看，生源地助學(xué)貸款需求對(duì)象是適學(xué)的貧困家庭的大中專(zhuān)學(xué)生，其居住地大多在農(nóng)村，而農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣、遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，便于調(diào)查和了解、掌握貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況和貸款需求的真實(shí)情況。適時(shí)開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”工作的新定位。

從貸款對(duì)象看，是經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的家長(zhǎng)或法定監(jiān)護(hù)人。信用社開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款，主要依據(jù)是學(xué)生的上學(xué)情況、農(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況。而近年來(lái)開(kāi)展的評(píng)定的信用戶(hù)等級(jí)（對(duì)沒(méi)有評(píng)定信用等級(jí)的學(xué)生父母，實(shí)行聯(lián)保）工作，使農(nóng)村信用社已經(jīng)掌握了大量的農(nóng)戶(hù)信用情況，具備了開(kāi)辦助學(xué)貸款的先決條件。

從貸款期限和金額上看，期限核定為一年以?xún)?nèi)、一年至三年、三年至五年三個(gè)時(shí)間檔次，金額最高限額2萬(wàn)元，按季結(jié)息，分期還本，基本能滿足學(xué)生完成學(xué)業(yè)的需要，期限也相對(duì)合理，加之信用社實(shí)行一次核定限額，隨時(shí)根據(jù)需要發(fā)放貸款辦法，比較較靈活、方便。

二、發(fā)放生源地助學(xué)貸款應(yīng)注意如下幾個(gè)問(wèn)題

(一)深化思想認(rèn)識(shí)，積極爭(zhēng)取和落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款財(cái)政貼息政策

生源地助學(xué)貸款與學(xué)校所在地助學(xué)貸款一樣，都是為解決家庭困難大學(xué)生入學(xué)難的金融扶持措施，農(nóng)村信用社要有大局的意識(shí)，大力支持貧困學(xué)生入學(xué)和完成學(xué)業(yè)。同時(shí)要積極爭(zhēng)取財(cái)政部門(mén)的扶持，提高農(nóng)村信用社開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，真正體現(xiàn)生源地助學(xué)貸款利率的優(yōu)惠。

(二)擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款范圍，將支持“三農(nóng)”落到實(shí)處

按國(guó)家生源地助學(xué)貸款管理規(guī)定，只要條件符合，不管是大中專(zhuān)生，還是中小學(xué)生，只要在完成學(xué)業(yè)時(shí)，經(jīng)濟(jì)上遇到很大困難和問(wèn)題，申請(qǐng)手續(xù)合規(guī)，信用社都應(yīng)提供信貸支持，不要將支持對(duì)象僅僅局限在大中專(zhuān)學(xué)生范圍內(nèi)。

(三)加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社要加大誠(chéng)信宣傳力度，借助信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶(hù)的創(chuàng)建工作，改善農(nóng)村信用環(huán)境，強(qiáng)化借款人“誠(chéng)信、守信”觀念，增強(qiáng)其還本付息意識(shí)，提高到期貸款收回率，防范和化解助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(四)合理確定貸款期限，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

生源地助學(xué)貸款在具體辦理中，要根據(jù)貸款申請(qǐng)人完成學(xué)業(yè)的實(shí)際情況和償還能力，合理確定貸款期限和利率，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確保貸款按時(shí)償還，防止人為產(chǎn)生不良貸款。

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學(xué)貸款；問(wèn)題；對(duì)策

隨著我國(guó)高等學(xué)校招生收費(fèi)制度的實(shí)行和招生規(guī)模的日漸擴(kuò)大，沒(méi)有能力支付學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貧困生也呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。面對(duì)日益凸顯的貧困生問(wèn)題，由中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部共同設(shè)立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學(xué)生交納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款則是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善。實(shí)施農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，對(duì)于目前占高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例80％的農(nóng)村學(xué)生來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一場(chǎng)“及時(shí)雨”，既圓了學(xué)生的夢(mèng)，解了家長(zhǎng)的憂，又減輕了高校和社會(huì)的負(fù)擔(dān)，受到了社會(huì)各界,尤其在校大學(xué)生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項(xiàng)政策的實(shí)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期效果，下面談?wù)勣r(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦緩慢的成因及對(duì)策。

一、農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開(kāi)辦緩慢的成因

（一）從農(nóng)村信用社的角度分析

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的最終貸款權(quán)，其心理動(dòng)機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對(duì)開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，從而直接影響著整個(gè)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的進(jìn)展和成效。

1.思想認(rèn)識(shí)不到位。由于對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重大意義缺乏認(rèn)識(shí)，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動(dòng)性和積極性，出現(xiàn)工作不落實(shí)、提高貸款門(mén)檻、增加附加條件等問(wèn)題，致使農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢。

2.利小成本大、風(fēng)險(xiǎn)大。雖然國(guó)家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的申請(qǐng)人是貸款對(duì)象的父母或法定監(jiān)護(hù)人、其應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)定的收入來(lái)源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔(dān)保貸款的方式，但由于貸款申請(qǐng)者畢竟是一個(gè)特困的個(gè)人消費(fèi)群體，其還貸能力難以預(yù)測(cè)，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復(fù)雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴(yán)重失衡，必然極大影響放貸的積極性。

3.農(nóng)村信用社自身的問(wèn)題。雖然國(guó)家明文規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷(xiāo)，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺(jué)得“不劃算”,因?yàn)樵趯?shí)際的操作過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范,制度不健全、不完善,權(quán)、責(zé)、利不明確,銀行基層機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員的責(zé)任較大,對(duì)辦理這項(xiàng)貸款心有余悸,甚至無(wú)所適從,致使積極性不高。

（二）從貸款學(xué)生的角度分析

作為貸款對(duì)象的大學(xué)生，其個(gè)人的貸款意識(shí)、消費(fèi)觀念相對(duì)落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢的重要因素。

1.部分學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)觀念落后。有部分貧困生由于沒(méi)有建立起貸款消費(fèi)的新觀念，加之對(duì)貸款政策了解不深，對(duì)將來(lái)的還貸能力沒(méi)有信心，從而心存種種顧慮而不去申請(qǐng)貸款。

2.部分學(xué)生責(zé)任心不強(qiáng)，依賴(lài)心理嚴(yán)重。有的學(xué)生對(duì)政府和學(xué)校有較強(qiáng)的依賴(lài)心理，認(rèn)為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”的承諾,只要我的學(xué)習(xí)成績(jī)可以，經(jīng)濟(jì)上的困難就應(yīng)該由政府和學(xué)校幫助解決,所以寧愿拖欠學(xué)費(fèi)也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調(diào)查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔(dān)還貸責(zé)任條件又不是很高的助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等，只有很少一部分學(xué)生愿意選擇貸學(xué)金。

3.部分學(xué)生獨(dú)立性太強(qiáng)，不愿意父母再為自己負(fù)擔(dān)大學(xué)所需費(fèi)用。有的貧困生因?yàn)槌砷L(zhǎng)環(huán)境的因素，生活能力較強(qiáng)，認(rèn)為父母供養(yǎng)自己考上大學(xué)已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔(dān)經(jīng)濟(jì)困難，而是希望通過(guò)自己的努力來(lái)完成大學(xué)學(xué)業(yè)，所以這部分同學(xué)不愿選擇“以父母為申請(qǐng)人”的農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款，而更希望獲得在學(xué)校辦理的工作后由自己來(lái)還款的助學(xué)貸款。

（三）從高校的角度分析

按規(guī)定在申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款時(shí)，“貸款申請(qǐng)人必須提供貸款對(duì)象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)證明》”，高校事實(shí)上成為連接農(nóng)村信用社和學(xué)生的中介，作用非同小可。但許多高校在實(shí)際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學(xué)生對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不夠，不能主動(dòng)申請(qǐng)；另一方面簡(jiǎn)單的視其為學(xué)生（或?qū)W生家長(zhǎng)）和農(nóng)村信用社之間的事，對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款不組織、不引導(dǎo)，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。

（四）從政府和社會(huì)的角度分析

由于農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款是新生事物,是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善，國(guó)家雖有政策,但并沒(méi)有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學(xué)貸款問(wèn)題的法律法規(guī)尚未建立健全,加之有關(guān)部門(mén)和單位對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳不夠，措施力度不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的了解和認(rèn)識(shí)不足。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的高三學(xué)生和教師不了解大學(xué)有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟(jì)困難的新生接到錄取通知書(shū)時(shí)心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學(xué)業(yè)。

二、推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作加快發(fā)展的對(duì)策

如何才能真正落實(shí)好農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，體現(xiàn)黨和國(guó)家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認(rèn)為可以采用以下幾點(diǎn)措施：

（一）農(nóng)村信用社方面

1.農(nóng)村信用社要提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)服務(wù)，大力推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在實(shí)際的操作中增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不限制辦理時(shí)間，為貸款學(xué)生提供簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)。

2.建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制，通過(guò)多種途徑和手段使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)；建立合理的可控制性助學(xué)貸款方式，根據(jù)實(shí)際情況采取信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)；建立與其他金融機(jī)構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對(duì)象個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時(shí)做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學(xué)貸款中的金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一定的條件。

3.改進(jìn)助學(xué)貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學(xué)貸款的良性運(yùn)作。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真研究農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學(xué)貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)加強(qiáng)同高校之間的聯(lián)系，及時(shí)將貸款情況反饋給學(xué)校。

（二）學(xué)生方面

1.加強(qiáng)輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學(xué)生及家長(zhǎng)觀念，使每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生都明白農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款制度的順利實(shí)施營(yíng)造良好的氛圍，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生及家長(zhǎng)申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款。

2.加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)和教育，增強(qiáng)自己的貸款消費(fèi)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和信用意識(shí)，改變“將國(guó)家教育貸款當(dāng)作國(guó)家對(duì)貧困生的補(bǔ)助”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，自覺(jué)增強(qiáng)自身的還貸意識(shí)，為自己和他人的助學(xué)貸款創(chuàng)造條件，促進(jìn)助學(xué)貸款的良性循環(huán)。

（三）高校方面

1.要提高對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，改變此項(xiàng)貸款學(xué)校沒(méi)有介入，與學(xué)校無(wú)關(guān)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，學(xué)校也是此項(xiàng)貸款的受益人之一，學(xué)校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務(wù)工作，才能使生源地國(guó)家助學(xué)貸款在更廣的范圍內(nèi)展開(kāi)。

2.學(xué)校助學(xué)貸款管理部門(mén)和學(xué)校財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與合作，學(xué)校財(cái)務(wù)部門(mén)應(yīng)積極主動(dòng)地將生源地國(guó)家助學(xué)貸款情況向助學(xué)貸款管理部門(mén)反映，以便學(xué)校助學(xué)貸款管理部門(mén)及時(shí)掌握情況。

3.學(xué)校應(yīng)建立生源地國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人檔案，跟蹤管理學(xué)生在校情況對(duì)貸款學(xué)生在校期間被轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開(kāi)除、失蹤、死亡等，隨時(shí)通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。

4.通過(guò)對(duì)學(xué)生在校的品行考查，對(duì)有違紀(jì)或不道德信用行為的學(xué)生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學(xué)貸款工作把好第一關(guān)。

（四）政府方面

1.著力研究出臺(tái)可操作性強(qiáng)的相應(yīng)政策、方法和管理機(jī)制，完善農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高農(nóng)村信用社開(kāi)展助學(xué)貸款的積極性。

2.盡快建立個(gè)人信用登記制度和信用評(píng)估制度，對(duì)個(gè)人信用實(shí)行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個(gè)人信用檔案，及時(shí)跟蹤貸款人的信用信息，同時(shí)采用媒體報(bào)道監(jiān)督、政府干預(yù)等手段，促使個(gè)人樹(shù)立金融意識(shí)、信用觀念和社會(huì)責(zé)任感，以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，明確各單位、各部門(mén)協(xié)助開(kāi)展生源地國(guó)家助學(xué)貸款的社會(huì)責(zé)任，明確貸款人違約必須承擔(dān)的法律后果，確保生源地國(guó)家助學(xué)貸款依法經(jīng)營(yíng)、依法管理、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]譚偉.國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施狀況與對(duì)策分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2004，(2)．

[2]宋家榮.助學(xué)貸款運(yùn)行不暢的原因及對(duì)策建議[J].中國(guó)金融，2003，（18）．

[3]國(guó)務(wù)院辦公廳.關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知（51號(hào)），2004．

[4]金貞淑.促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款順利開(kāi)展[N].中國(guó)教育報(bào)，2003．

篇9

江西省生源地信用助學(xué)貸款工作以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行為主承辦，同時(shí)，鼓勵(lì)其他銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、 貸款性質(zhì)與申請(qǐng)條件

（一）生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向先例條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專(zhuān)科學(xué)校）新生和在讀學(xué)生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶(hù)籍所在地辦理的助學(xué)貸款。生源地貸款為信用貸款，主要用于解決學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等費(fèi)用，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

（二）申請(qǐng)生源地貸款的學(xué)生須符合以下條件：

1．具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；

2．誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法；

3．已被根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專(zhuān)科學(xué)校（含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院）正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書(shū)的新生或在讀學(xué)生；

4．學(xué)生本人入學(xué)前戶(hù)籍、其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）戶(hù)籍均在本縣（市、區(qū)）；

三、貸款政策

（一）貸款用途和額度。每個(gè)學(xué)生每年申請(qǐng)的貸款額度不低于1000元，不超過(guò)6000元，具體金額根據(jù)學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)需求確定。當(dāng)貸款金額高于學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)需求時(shí)，剩余部分可用于學(xué)生生活費(fèi)。高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國(guó)家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款。

（二）貸款期限。貸款期限原則上按全日制本專(zhuān)科學(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過(guò)14年。學(xué)制超過(guò)4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。

四、財(cái)政政策

（一）財(cái)政貼息。學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。其中，考入中央高校的學(xué)生，貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；本省就讀的，按照高校隸屬關(guān)系由各級(jí)財(cái)政分級(jí)負(fù)擔(dān)，其中，省屬高校的學(xué)生貸款貼息由省教育廳從省財(cái)政安排的經(jīng)費(fèi)預(yù)算中承擔(dān)，市屬高校的學(xué)生貸款貼息由市財(cái)政承擔(dān)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。建立生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例按當(dāng)年貸款發(fā)放額的15%確定。考入中央高校的學(xué)生，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)。考入地方高校的學(xué)生，外省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)；本省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央和地方各負(fù)擔(dān)50%，其中地方負(fù)擔(dān)部分，按照高校隸屬關(guān)系由同級(jí)財(cái)政和高校各負(fù)擔(dān)50%。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金若超出對(duì)應(yīng)生源地貸款損失，超出部分由經(jīng)辦銀行獎(jiǎng)勵(lì)給縣資助中心；若低于對(duì)應(yīng)生源地貸款損失，不足部分由經(jīng)辦銀行和縣級(jí)財(cái)政部門(mén)各分擔(dān)50%（具體管理辦法按中央有關(guān)管理辦法執(zhí)行）。

篇10

1、生源地信用助學(xué)貸款

生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶(hù)籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。貸款資金主要用于學(xué)生繳納在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)。

根據(jù)《財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款的通知》(財(cái)教[XX]196號(hào))，山東、江蘇、甘肅、陜西、重慶、湖北、湖南、新疆(部分區(qū)縣試點(diǎn))、內(nèi)蒙古(部分區(qū)縣試點(diǎn))、寧夏、青海、海南、貴州、云南、四川、浙江、福建、江西、安徽、廣西、山西、河北、遼寧、上海等24個(gè)省(市、區(qū))已開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款。

由于各省市要求不一樣，各地開(kāi)辦情況不同，因此凡需要辦理助學(xué)貸款的學(xué)生可到當(dāng)?shù)氐目h(市、區(qū))學(xué)生資助管理中心(屬于教育局)咨詢(xún)有關(guān)生源地貸款的具體事宜。

2、國(guó)家助學(xué)貸款

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

新生入學(xué)貸款還款合同范文

______大學(xué)______學(xué)院______專(zhuān)業(yè)______級(jí)學(xué)生_________于______年____月____日向_________大學(xué)借貸新生入學(xué)貸款(大寫(xiě))：______仟______佰______拾______元，為及時(shí)收回貸款，保證下一級(jí)新生的順利入學(xué)，特商簽該合同如下：

1、合同還款期限為一年，自______年_____月至______年_____月止。貸款學(xué)生在此期間內(nèi)可隨時(shí)來(lái)人或通過(guò)郵局、銀行匯款辦理還款結(jié)算手續(xù)。

2、根據(jù)“有貸有還”的原則，對(duì)未履行該合同，拖延還款期限者，學(xué)校將收取所欠貸款每年______%的滯納金。

3、對(duì)獲得此項(xiàng)貸款后又獲得國(guó)家助學(xué)貸款者，學(xué)校將用所獲國(guó)家助學(xué)貸款抵還該項(xiàng)貸款。

4、貸款學(xué)生在未還清所欠貸款之前，暫不發(fā)給畢業(yè)證書(shū)和學(xué)位證書(shū)。