互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景范文

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 風(fēng)險治理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，“互聯(lián)金融”還沒有統(tǒng)一的概念。從狹義上來看，市場人士把互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事金融交易的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國將傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的的業(yè)務(wù)稱作為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是這一概念正隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進(jìn)、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一切資金融通的行為。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量、金融產(chǎn)品、人才儲備、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、法律法規(guī)等方面與發(fā)達(dá)國家還有一定的差距。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更容易被公眾接受，這使得網(wǎng)絡(luò)消費量不斷增加，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提供了大量的潛在客戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因而具有明顯的時代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點，大大提高了操作效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有產(chǎn)品種類更多、服務(wù)更加周到、交易成本低等特點。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷地創(chuàng)新，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多種多樣。根據(jù)參與主體與金融業(yè)務(wù)類型的不同主要分為四種，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的原因及其影響剖析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體缺乏一定的經(jīng)驗。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業(yè)經(jīng)驗，而且管理意識薄弱，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的硬傷。加之社會的信用體系有待健全。第三方支付平臺潛在大量的金融風(fēng)險隱患，要想保證幾千萬個小微企業(yè)經(jīng)營者簡直是困難重重。再有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集以及保護(hù)機制需要完善。最后，違法犯罪的現(xiàn)象逐年突增。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要影響

1.風(fēng)險的快速擴張造成監(jiān)管困難。由于高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，使得風(fēng)險的擴散速度加快，同時也加大了風(fēng)險的擴散面積。交易的虛擬性使得金融服務(wù)失去了空間以及時間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機構(gòu)很難對可能發(fā)生的金融風(fēng)險采取有效的金融監(jiān)管手段，進(jìn)而使金融監(jiān)管更加困難。

2.潛在的個人信息泄露風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時，可能會帶來信息的逆向選擇和道德風(fēng)險，從而會使客戶個人的保密信息泄露，最終會導(dǎo)致泄露風(fēng)險的發(fā)生。影響我國網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的開放性。第二，軟件自身的原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)的脆弱性。第三，公司為保證名譽忽視黑客的不法行為。第四，關(guān)于懲罰互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的法律尚未健全。

3.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)使投資者風(fēng)險增加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我國缺乏對其的外部監(jiān)管，有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)還需要進(jìn)一步完善。首先我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)沒有制定明確的法律法規(guī)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監(jiān)管的資格。以上兩點可能引發(fā)信用風(fēng)險，進(jìn)而也加大了投資者的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對策與措施：

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險給金融管理部門的調(diào)控和監(jiān)管增加了難度，也給我國政府機構(gòu)提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，提出以下幾點方法來加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理進(jìn)程，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國健康發(fā)展。

1.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程。只有加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。另外還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行補充，[10]最后應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易平臺制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)則，確保用戶個人信息不被盜取，明確規(guī)定交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有序地進(jìn)行。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首要任務(wù)是加強安全建設(shè)、構(gòu)建安全按體系。首先是硬件，能夠為信息處理提供強大的保證；然后是高科技與人員，企業(yè)應(yīng)當(dāng)招募大量具有先進(jìn)技術(shù)的專業(yè)安全人員，這樣可以更好地加強安全建設(shè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)安全不僅僅是技術(shù)人員和安全研究者的事，也是個人，尤其是企業(yè)更應(yīng)該予以重視的，及時發(fā)現(xiàn)漏洞的存在并加以修補是我們義不容辭的責(zé)任。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作。首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)督管理機構(gòu)，履行監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)。其次還應(yīng)當(dāng)在各監(jiān)督管理部門設(shè)立專門監(jiān)控金融風(fēng)險的部門，能夠及時地預(yù)測和發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，從而采取有效的風(fēng)險預(yù)防措施。最后還要加強與國際監(jiān)管之間的合作。建立國際監(jiān)管機制，加強各國金融監(jiān)管部門之間的交流與合作。互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨國界的特點，這樣做能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、經(jīng)驗共享，從而達(dá)到監(jiān)管目的。

4.加強信息披露來保護(hù)消費者權(quán)益。為了保障消費者的知悉權(quán)，可以建立一個互聯(lián)網(wǎng)咨詢平臺，通過這個平臺，消費者可以了解到關(guān)于產(chǎn)品、風(fēng)險、操作等一系列信息。消費者也可以在這個平臺上發(fā)表反饋，提出產(chǎn)品與服務(wù)的不足之處，只有消費者的權(quán)益得到一定的保障，才能增強其對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，更加放心地購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而間接得加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也面臨著更大的挑戰(zhàn)。雖然在成長和發(fā)展的過程中會遇到各種風(fēng)險和問題，但是只要我們正視風(fēng)險的存在，把握好風(fēng)險發(fā)生的客觀規(guī)律，及時采取有效的措施進(jìn)行監(jiān)管和治理，就可以降低風(fēng)險的發(fā)生率并且將風(fēng)險造成的損失降低到最小，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃除障礙。我們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 機遇 挑戰(zhàn) 模式

中圖分類號：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2016.11.046

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合的新的金融形式，是通過基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的電子支付、云計算、搜索引擎等科技技術(shù)來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)的一種新的金融形式。計算機時代的到來讓很多現(xiàn)代科技深刻地影響了社會生活各個領(lǐng)域，基于計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是當(dāng)今時展的一個整體趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著電子商務(wù)的發(fā)展而興起，隨著第三方支付、P2P貸款、阿里小貸、眾籌融資、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融形式的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越成為廣泛影響金融領(lǐng)域，為金融領(lǐng)域帶來深刻變革的新型金融模式，當(dāng)今時代，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融開始給予了越多越多地關(guān)注。本文主要探討當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并探究未來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩種模式：第一種是傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸，第二種是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)。目前通過互聯(lián)網(wǎng)開展的我國各大銀行的電子銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行都屬于傳統(tǒng)金融在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展與延伸。傳統(tǒng)金融行業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)上開展新的服務(wù)與新型的金融產(chǎn)品，使得金融業(yè)務(wù)的范圍得到延伸，這種模式主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)而開展的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的服務(wù)與產(chǎn)品的拓展。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域新興的金融產(chǎn)品與服務(wù)則并無傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，而是直接由網(wǎng)絡(luò)的金融需要而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品與服務(wù)，主要為為電子商務(wù)，網(wǎng)上支付等金融服務(wù)需要提供服務(wù)而產(chǎn)生的基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式。多為電商企業(yè)因互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展而向金融行業(yè)的滲透，這種互聯(lián)網(wǎng)金融并不依托于銀行等傳統(tǒng)金融單位而開展，而完全基于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，而其產(chǎn)生與發(fā)展依托的更多是由互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與金融需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，其發(fā)展前景是廣闊的，隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會各個領(lǐng)域越來越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間也必將越來越廣闊，金融服務(wù)的基本功能一方面是融通資金，另一方面是滿足支付與流通的等資金流動需求。資金融通方面，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域主要通過兩種方式實現(xiàn)：一是銀行，一是股票債券等資本市場，兩種方式對金融資源的配置都有著不可替代的作用，不過由于依賴線下交易，要產(chǎn)生一定的交易成本，龐大的金融實體機構(gòu)的日常運行也會產(chǎn)生大量的費用，互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)融資模式可以省卻實體機構(gòu)的運營成本，采用互聯(lián)網(wǎng)交易所產(chǎn)生的成本也相對于實體交易低得多，因此互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)金融在融資領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展客戶，其獲取客戶的能力與方式要優(yōu)于傳統(tǒng)金融模式，而線上通過自動化的軟件平臺服務(wù)對客戶的需求可以提供24小時的不間斷服務(wù)與十分迅速的響應(yīng)能力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面相對于傳統(tǒng)金融模式具有更強的集聚效應(yīng)，其影響力更容易傳播與擴大。在滿足支付與資金流通方面，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然不具備傳統(tǒng)金融的實體機構(gòu)，但所有傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的支付功能與資金流通服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融都可以實現(xiàn)，而傳統(tǒng)金融業(yè)也越來越多地開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，而產(chǎn)生了與互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面的融合趨向，可以說基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)會發(fā)展成為今后金融領(lǐng)域一個重要組成，而無論傳統(tǒng)金融業(yè)還是從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融企業(yè)都要在這個領(lǐng)域謀求發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)

首先，出于市場分割與競爭的考慮，傳統(tǒng)金融業(yè)必然會抵制互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融產(chǎn)業(yè)的占領(lǐng)與發(fā)展。而我國的傳統(tǒng)金融業(yè)主要是國營金融企業(yè)，其所具備的資金實力，政策優(yōu)勢與人力資源等都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所無法比擬的。而傳統(tǒng)金融業(yè)如果要進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，其所具備的種種優(yōu)勢反而會擠占原本互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所占據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融市場份額。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體而言會競爭越來越激烈，而使得不具備條件與優(yōu)勢的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸被淘汰。

其次，由于我國屬于全民所有制國家，金融企業(yè)普遍帶有國企性質(zhì)，而私營企業(yè)要進(jìn)入金融領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)營需要首先具有特定的牌照與符合相關(guān)準(zhǔn)入條件，這是歷史沿襲而形成的金融領(lǐng)域的政策限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)階段主要推動力是不具備國企背景的股份制企業(yè)或私營企業(yè)，其經(jīng)營自由的特點與金融領(lǐng)域嚴(yán)格的政策審批限制存在一定的沖突，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難突破法律框架而開展某些領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)。與此同時，金融產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險行業(yè)，因此為了避免投機與金融犯罪，我國國家相關(guān)法律對于金融企業(yè)的審批與管制十分嚴(yán)格，金融業(yè)準(zhǔn)入門檻較高。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多并不具備足夠的條件來跨越資格審批的限制。這將成為很多基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的金融企業(yè)發(fā)展方面的重要制約因素。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融由于屬于新興的金融模式，現(xiàn)階段我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融實施管理的相關(guān)立法并不十分完善，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中出現(xiàn)的一些問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以援引相關(guān)的法律條款來保護(hù)自身的利益。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展方面尚存在市場保護(hù)機制的缺失，容易造成無序競爭與市場混亂。雖然目前我國的立法建設(shè)已經(jīng)越來越注意到這方面的問題，但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展過快，而相應(yīng)的立法建設(shè)滯后于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展速度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)與監(jiān)督的問題，這將會成為未來制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要因素。

四、結(jié)語

當(dāng)今時代是一個科技不斷發(fā)展與深入的時代，隨著科技的進(jìn)步，各行各業(yè)都越來越多地融入到網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的大潮當(dāng)中，而金融領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展也必將成為今后發(fā)展的趨勢，由于現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷更新和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融必將對金融領(lǐng)域與經(jīng)濟領(lǐng)域產(chǎn)生越來越深遠(yuǎn)的影響，而怎樣正確面對這一趨勢與在這一趨勢中謀求發(fā)展，是金融領(lǐng)域需要深入研究與關(guān)注的問題，由于科技的不斷發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注與研究將會是一個長期而不斷深入的課題，只有從戰(zhàn)略角（下轉(zhuǎn)第56頁）（上接第46頁）度積極地認(rèn)識與面對這一趨勢對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時刻保持高度的關(guān)注，才能讓金融領(lǐng)域與時俱進(jìn)，跟上時代與科技發(fā)展的步伐。

參考文獻(xiàn)

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新；信息技術(shù)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.40.108

1 中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）有了更加深厚的技術(shù)背景，中國經(jīng)濟態(tài)勢的上揚也給互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)造了契機。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提升為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固發(fā)展創(chuàng)造了堅實的條件，也正是以互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)為基礎(chǔ)的最新一代信息技術(shù)（云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、移動支付）的不斷完善促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起。[1]

除了技術(shù)發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融的推動作用外，社會需求的影響也不可忽視。隨著電子商務(wù)額快速發(fā)展，我國新一代消費群體對便捷性的消費方式產(chǎn)生了依賴性，居民生活方式、消費習(xí)慣的改變也為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提供了社會人文背景。在新時代背景下，移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、搜索引擎[2]等新型金融模式的出現(xiàn)，逐漸滲透、覆蓋傳統(tǒng)的金融行業(yè)，加快了金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的結(jié)合進(jìn)程，產(chǎn)生了新一代的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)

就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，其并未完全擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)束縛，而是傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向的一種延伸與創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不是對傳統(tǒng)金融的實質(zhì)顛覆，沒有脫離金融的本質(zhì)，更多是理念和思維的創(chuàng)新，金融服務(wù)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)多元化的途徑。[3]當(dāng)前學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究往往有其顛覆性的論斷，這是對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)、中國體制和市場分析不足的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融的基礎(chǔ)功能效率得以提升，即清算、結(jié)算及融資功能更加方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱的特點使得它在風(fēng)險控制方面表現(xiàn)良好，因為金融風(fēng)險在很大程度上要歸因于市場信息的不對性，而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)特點可以很好地化解信息不對稱性問題。

總而言之，一定要客觀、冷靜地分析互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，將其風(fēng)險調(diào)控在可控范圍內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在很大程度上取決于中國金融體系改革力度和方向，除此之外，實體經(jīng)濟的需求決定著互聯(lián)網(wǎng)金融必然會向?qū)嶓w經(jīng)濟靠攏。

在互聯(lián)網(wǎng)成為一個獨立的金融生態(tài)系統(tǒng)之前還有很長一段路要走，要想將互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)金融體系中獨立出來就要突破原有體系，建立新的規(guī)章制度，然而這在當(dāng)前中國模式下并不太可能實現(xiàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融能得到長足的發(fā)展除了上文所述的技術(shù)推動、人文社會環(huán)境推動等因素外，還有很大程度上是因為其比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加具有競爭力的優(yōu)勢，順應(yīng)了我國金融行業(yè)發(fā)展的潮流。中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要概括為以下幾個方面：

（1）滿足社會需求。電子商務(wù)的繁榮極大地催生了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上購物模式的推廣為第三方、網(wǎng)上借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了廣闊的運營平臺，同時也滿足了居民日益改變的消費習(xí)慣，將線下消費移到線上，使消費方式更為便捷。

（2）覆蓋面廣，包容性強。互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶覆蓋面極大，消除了不同社會群體之間的差異性，使他們站在同一個平臺上，資源完全開放共享，從一定程度上彌補了傳統(tǒng)金融在面向?qū)ο笊系娜笔А?/p>

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的演化與發(fā)展使得中國金融體系格局更加多元化，加快了傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐，提高本行業(yè)的運營效率，提高了行業(yè)內(nèi)部、行業(yè)與行業(yè)之間的競爭力，同時也加速了不同行業(yè)之間的整合，因為就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其實質(zhì)即是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的融合。

（4）提高了金融系統(tǒng)效率。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得通信效率提高，業(yè)務(wù)人員能夠及時獲取行業(yè)內(nèi)外的最新信息，并做出相應(yīng)的決策活動。金融服務(wù)也能快速響應(yīng)用戶的需求，提高了客戶體驗度。

（5）倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)探索發(fā)展新模式，進(jìn)而推動整個金融業(yè)的演進(jìn)與發(fā)展。中國的強政府模式下，政府的支持對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著莫大的推動作用。[4]

4 中國模式下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險狀況

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)聯(lián)性風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融融合了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融服務(wù)，使得二者之間相互關(guān)聯(lián)相互影響。互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫泄露、身份認(rèn)證等技術(shù)層面一旦出現(xiàn)問題，將會對金融行業(yè)造成嚴(yán)重的后果。這種跨界性質(zhì)的組合使其風(fēng)險三重化，風(fēng)險耦合性也大大提高。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)用戶信用風(fēng)險

目前，中國對互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用體系建設(shè)還不夠完善，身份認(rèn)證等關(guān)鍵性步驟仍存在漏洞，對信用業(yè)務(wù)的監(jiān)管也不太到位，消費者保護(hù)機制也不健全，這些不利因素都使得互聯(lián)網(wǎng)用戶面臨信用危機。

4.3 法律法規(guī)、政策風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融模式，法律法規(guī)及政策制定上還存在很大的漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)性，使得不法分子可能會打法律法規(guī)上的球，利用互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)這種跨界組合鉆法律的空子，給中國金融業(yè)帶來不小的損失。特別是以互聯(lián)網(wǎng)作為“外衣”的傳統(tǒng)金融異化業(yè)務(wù)受到的政策、法律以及金融風(fēng)險將更為凸顯。[5]

4.4 資金鏈流動性風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融對資金流向的監(jiān)管力不足，導(dǎo)致民間資金極易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺流向房地產(chǎn)以及高污染、高能耗和產(chǎn)能過剩的“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)，對國家宏觀調(diào)控政策起到消極作用。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意見與建議

5.1 鼓勵、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

對于新興的諸如第三方支付、網(wǎng)上銀行、P2P信貸等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，我們應(yīng)該秉承著開放、包容、可持續(xù)的心態(tài)對待其產(chǎn)生與發(fā)展，積極鼓勵、支持其演化與發(fā)展進(jìn)程與風(fēng)險防范并舉，使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地彌補當(dāng)前金融體系的不足之處，成為新的經(jīng)濟增長點。

5.2 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)立足于保護(hù)消費者財產(chǎn)信息安全上

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾群體是廣大消費者，因此，保護(hù)消費者消費安全及互聯(lián)網(wǎng)信息安全顯得尤為重要。由于消費者群體覆蓋的領(lǐng)域非常廣泛，因此在監(jiān)管難度上可能會有些大，但是務(wù)必要做好信息安全保護(hù)工作。

5.3 建立健全社會信用體系

建立健全社會信用體系能更好地保證信用交易規(guī)模的擴大和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序[6]，保障消費者財產(chǎn)信息安全。要盡快建設(shè)全社會范圍內(nèi)的信用管理體系，將個人、團體在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)時產(chǎn)生的信用信息與居民個人或團體的信用掛鉤，作為日后對其進(jìn)行信用評價的標(biāo)準(zhǔn)。此外，還要利用各種渠道向社會宣傳信用評價制度，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)部的良性競爭。

5.4 加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)測與控制

實行鼓勵與防范并存的監(jiān)管原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向進(jìn)行適度引導(dǎo)與控制。注意風(fēng)險控制，一旦發(fā)現(xiàn)威脅到消費者、企業(yè)等使用群體利益的風(fēng)險，要及時叫停相關(guān)服務(wù)并問責(zé)相關(guān)單位、個人。

5.5 建立健全相關(guān)法律法規(guī)體系

我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處在起步階段，并未形成健全的法律體系，因此要加快現(xiàn)有金融法律法規(guī)的修訂，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。加強對第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)銀行、眾籌融資等金融活動的監(jiān)管。[7]

6 結(jié) 論

在現(xiàn)今中國經(jīng)濟發(fā)展模式下，要想發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融，就要努力引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)互補、協(xié)調(diào)發(fā)展，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能上的缺失。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化地改變著我們的消費方式和支付、理財習(xí)慣，是時展的必然趨勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]王曙光.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新[J].長白學(xué)刊，2014（1）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[3]鄭連盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟評論，2014（5）.

[4]喬海曙，呂慧敏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融理論[J].金融論壇，2014（7）.

[5]彭冰.P2P網(wǎng)貸與非法集資[J].金融監(jiān)管研究，2014（6）.

篇4

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)金融；金融學(xué)；課程；教學(xué)；改革

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融理論及實踐帶來的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國。謝平于2012年的“金融四十人年會”上首次公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念后引起了學(xué)界與業(yè)界的高度關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡(luò)支付功能、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動App等工具，實現(xiàn)資金融通、存儲、支付、結(jié)算和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融業(yè)態(tài)。謝平，鄒傳偉（2012）將互聯(lián)網(wǎng)金融看作是區(qū)別于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。黃慶安（2014）認(rèn)為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、非P2P的網(wǎng)絡(luò)小額貸款（電商小貸）、眾籌融資、金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)貨幣都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融理論及實踐帶來的沖擊

黃慶安（2014）從支付方式、融資模式、金融產(chǎn)品的銷售渠道及其獲取方式、貨幣理論、金融監(jiān)管方面對互聯(lián)網(wǎng)金融興起和發(fā)展進(jìn)行了分析；毛金芬，凌云（2015）從服務(wù)對象、金融規(guī)模、各自的優(yōu)勢、競爭發(fā)展模式、銷售模式以及經(jīng)營思想五個方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在的差異；熊芳（2014）從金融理念、服務(wù)邊界、金融中介功能、價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式等方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對《金融學(xué)》教學(xué)的影響。1.金融理念方面熊芳（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融理念是“信用創(chuàng)造價值”。具體而言，交易雙方并不需要熟識，借款人不需要擔(dān)保抵押，只需要提供資信證明，也能夠獲得貸款。而投資人即使資金量較小，嚴(yán)格要求期限，也能夠找到匹配的借款人，并且每一筆貸款可以有多個投資人；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式。毛金芬、凌云（2015）認(rèn)為傳統(tǒng)金融的發(fā)展依賴于雄厚的市場資源和深厚的人脈關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更注重開放的思維、網(wǎng)上高速及時便捷的交易與團隊價值觀。2.金融市場參與者方面朱維巍，董瑞麗（2016）互聯(lián)網(wǎng)金融使得非金融機構(gòu)企業(yè)也能夠涉足金融業(yè)務(wù)，甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。毛金芬、凌云（2015）傳統(tǒng)金融業(yè)主要面向高端市場，客戶主要是大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質(zhì)個人客戶，貸款金額較大。而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象主要是低端市場，滿足普通公眾和小微企業(yè)的融資需求。熊芳（2014）借助于互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群拓寬了，市場參與者大眾化、普及化，普通公眾、中小企業(yè)也可以參與各種金融交易。3.金融工具方面李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有普惠性、小微性。丁杰（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的金融工具“單筆金額小微化、交易筆數(shù)海量化、邊際成本超低化”，金融貴族屬性大大降低。熊芳（2014）認(rèn)為傳統(tǒng)銀行業(yè)、保險業(yè)為客戶提供的基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢將被削弱。4.金融業(yè)務(wù)與服務(wù)方面汪連新（2015）認(rèn)為金融業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、電子化、全球化、國際化發(fā)展；金融衍生工具借助互聯(lián)網(wǎng)平臺得到了迅速發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了無地域、無時限的全方位金融服務(wù)。熊芳（2014）認(rèn)為基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新，解決了中小企業(yè)融資信息不對稱的障礙問題，降低了成本，提升了交易效率。互聯(lián)網(wǎng)金融可以滿足客戶對“方便、快捷、參與和體驗”的基本訴求，削弱了傳統(tǒng)金融為客戶提供的基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢。朱維巍，董瑞麗（2016）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品打破了基準(zhǔn)利率限制，加速了利率市場化，還對傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算、融資、投資理財?shù)阮I(lǐng)域的市場壟斷有很大沖擊。毛金芬、凌云（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模相對傳統(tǒng)金融業(yè)較小。5.金融中介方面在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融中介的功能被弱化了，金融脫媒現(xiàn)象凸顯，資金需求和交易雙方之間可以依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)來交流溝通；而企業(yè)通過數(shù)據(jù)挖掘分析來評定客戶信用等級、管理風(fēng)險等。熊芳（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有助于資金需求雙方充分溝通信息、定價市場化、交易透明化，而且也能大大降低雙方收集信息、評定信用等級、簽約以及管理貸后風(fēng)險的時間與成本。丁杰（2015）認(rèn)為金融機構(gòu)可以是一種金融信息的中介，而非局限于資金的中介。資金需求雙方利用P2P平臺、眾籌融資等可以自行完成資金的匹配、定價和交易。這種“自金融”模式使得資金融通可以去中介化，無需實體分支機構(gòu)撮合成交。6.營銷渠道方面毛金芬、凌云（2015）認(rèn)為傳統(tǒng)金融有龐大的物理網(wǎng)點銷售渠道和客戶來源，依靠關(guān)系銷售產(chǎn)品。而互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)“產(chǎn)品價值”、產(chǎn)品設(shè)計能力、客戶風(fēng)險評估能力、提供個性化服務(wù)的能力，重視客戶體驗和使用感受，并主要通過網(wǎng)絡(luò)客戶端與手機銀行方式進(jìn)行產(chǎn)品營銷，運營成本大幅降低。7.金融監(jiān)管方面近幾年，電商平臺與基金公司合作開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮，呈現(xiàn)井噴式增長，但仍然受利率和貨幣市場的影響，當(dāng)盲目追求高收益率時可能導(dǎo)致投資風(fēng)險。汪連新（2015）認(rèn)為傳統(tǒng)金融的監(jiān)管優(yōu)勢在于具備嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，有人民銀行管理征信系統(tǒng)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著網(wǎng)絡(luò)安全問題，增加了信息風(fēng)險、交易風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等風(fēng)險。金融行業(yè)及監(jiān)管部門迫切需要強化風(fēng)險管理意識，采取有效措施規(guī)避系統(tǒng)風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的《金融學(xué)》課程改革

（一）改革目標(biāo)重在培養(yǎng)復(fù)合型的優(yōu)秀人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來了沖擊，豐富了金融學(xué)的理論與實踐，也對金融專業(yè)人才提出了更高的要求。在經(jīng)濟全球化和金融國際化背景下，金融業(yè)對現(xiàn)代經(jīng)濟生活的影響已經(jīng)滲透到全球每個角落，對金融人才的知識和能力培養(yǎng)提出了越來越高的要求，改革目標(biāo)應(yīng)該重在培養(yǎng)復(fù)合型優(yōu)秀人才。汪連新（2015）認(rèn)為金融人才應(yīng)該具備扎實的金融學(xué)理論基礎(chǔ)知識、敏銳的市場洞察力和較強的風(fēng)險管理意識。同時，富有創(chuàng)新精神和持續(xù)鉆研，具備多學(xué)科綜合應(yīng)用和分析能力，能綜合應(yīng)用計算機、英語、法律、醫(yī)學(xué)、心理學(xué)，具備較好的計量經(jīng)濟學(xué)分析能力。詹浩勇（2015）認(rèn)為剛走上工作崗位的金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生則必須具備包括熟練使用網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上理財業(yè)務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)工具運用能力的基本技能；獲取、歸納、分析信息和大數(shù)據(jù)的調(diào)研分析能力；金融交易的合同協(xié)議擬制能力。同時，需要掌握計算機編程等跨學(xué)科專業(yè)的知識和技能。

（二）課程內(nèi)容上納入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新

李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為任課教師應(yīng)多參與金融實踐，教師可以參與時下流行的低風(fēng)險、低門檻的股票、債券、證券投資基金、第三方支付和寶寶類產(chǎn)品的實盤交易，以自身經(jīng)歷充實教學(xué)案例庫；要將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（“寶寶類”產(chǎn)品、眾籌和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）納入教學(xué)，并以此為重點，至于選擇什么產(chǎn)品根據(jù)教師交易經(jīng)歷進(jìn)行選擇。以余額寶為例，介紹余額寶是什么、余額寶的收益和風(fēng)險、余額寶如何交易、余額寶的優(yōu)勢（與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比）、余額寶和支付寶的區(qū)別等。

（三）教學(xué)方式上加強互聯(lián)網(wǎng)金融模擬體驗教學(xué)

在教學(xué)方法上，應(yīng)充分發(fā)揮教師的引導(dǎo)能力，調(diào)動學(xué)生主觀能動性，注重理論與實踐結(jié)合。李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為在傳統(tǒng)金融體系下，由于參與金融交易的門檻高，對參與資金、參與成本有限制，學(xué)生無法實際體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供的金融服務(wù)便捷化、小額化、成本低，學(xué)生可參與準(zhǔn)入門檻較低、風(fēng)險較小的金融實盤交易產(chǎn)品。丁杰（2015）提出可以讓學(xué)生參與第三方支付、以余額寶為首的寶寶類產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸及眾籌融資產(chǎn)品的交易之中。通過體驗式教學(xué)讓學(xué)生切實理解信用、利息、收益與風(fēng)險的互動關(guān)系。李文輝，孫紅果（2016）認(rèn)為應(yīng)引入金融APP教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生參與和體驗具體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易，提高實踐能力。例如，通過一個學(xué)期在線操作東方財富APP教學(xué)與演練，讓學(xué)生基本能自行熟練操作該軟件查看金融產(chǎn)品，并直觀感受金融產(chǎn)品價格（如利率、匯率、證券價格）的變化以及影響價格變化的因素。以利率為例，不僅讓學(xué)生通過APP全面地了解基準(zhǔn)利率和市場利率及其變化，還要掌握查詢利率及其變化的方法。黃侃梅，張炳達(dá)（2014），以《證券投資理論與實務(wù)》課程為例對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下模擬教學(xué)法進(jìn)行了應(yīng)用研究。

（四）課程設(shè)計上注重互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多學(xué)科融合性

皮天需，趙鐵（2014）認(rèn)為信息的生產(chǎn)與處理方式是互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融最大的革新。借助于大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，大幅降低了客戶的信息甄別和搜集的成本，數(shù)據(jù)信息的分析結(jié)果成為了授信依據(jù)，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融依靠線下審核、評估以及依靠抵押和擔(dān)保來甄別客戶信用的方式。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展融合了傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代信息技術(shù)，具有多學(xué)科融合的特性。因此，在《金融學(xué)》教學(xué)設(shè)計上要注重多學(xué)科的融合性。毛金芬、凌云（2015）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式設(shè)置以下課程的意義：金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售模式下的《金融產(chǎn)品銷售》課程、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付模式下的《電子支付與網(wǎng)絡(luò)金融》課程、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式下的《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算實訓(xùn)》課程、眾籌模式下的《金融理財、國際金融》課程，并將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融下課程設(shè)置的整合出互聯(lián)網(wǎng)金融下高職金融專業(yè)主干課程的體系表。

（五）課程實訓(xùn)中利用互聯(lián)網(wǎng)金融培養(yǎng)基礎(chǔ)能力和綜合應(yīng)用能力

依據(jù)銀行、保險和證券等行業(yè)建設(shè)專業(yè)實訓(xùn)模塊，訓(xùn)練學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作能力。詹浩勇（2015）提出可增設(shè)面向互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)交易與投資課程”純實訓(xùn)課程，設(shè)計開發(fā)具有模擬市場交易功能的網(wǎng)絡(luò)平臺，甚至發(fā)行專屬于此的模擬性虛擬貨幣，讓學(xué)生能更好地領(lǐng)會貨幣發(fā)行的原理、機制和過程，從而掌握整個貨幣管理流程；讓學(xué)生設(shè)計和交易簡便的小額貸款或短期投資理財產(chǎn)品，初步鍛煉學(xué)生的營銷和投融資能力。同時，通過專業(yè)實訓(xùn)學(xué)生的培養(yǎng)綜合應(yīng)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力。詹浩勇（2015）提出可以要求學(xué)生以實現(xiàn)投資收益為目的，尋找身邊可交易或可投資的標(biāo)的物，自主設(shè)計以互聯(lián)網(wǎng)為載體的金融產(chǎn)品，比如，學(xué)生可圍繞建立一整套寒暑假、小長假重要財產(chǎn)保管機制和理賠機制來設(shè)計校園互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的雛形，并通過學(xué)校比賽中或者相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺學(xué)生自行設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，根據(jù)教師點評、學(xué)生互評和“粉絲”點贊等多種方式評價和修改學(xué)生的設(shè)計成果。

三、總結(jié)

篇5

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來。網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合創(chuàng)新的政策環(huán)境、市場環(huán)境均已具備，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自發(fā)自主創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)也日趨增多。與此同時作為傳統(tǒng)金融模式的代表銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文將從討論互聯(lián)網(wǎng)背景開始對商業(yè)銀行未來的發(fā)展模式做出一定的探究。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

二十一世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)科技蓬勃發(fā)展，隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更扮演著重要的角色，人們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為一種生產(chǎn)力引擎，滲透到了生產(chǎn)和生活的各個領(lǐng)域。比如網(wǎng)購早已成為一個巨大的產(chǎn)業(yè)，而網(wǎng)上消費，網(wǎng)上理財?shù)纫磺信c互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的資金運作和資金融通都推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有著非常廣闊的前景。一方面，新的渠道在不斷被互聯(lián)網(wǎng)金融公司拓展，如電視支付、電話支付、移動支付、移動pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出，不斷為客戶提供更多更方便的金融服務(wù)；另一方面，隨著電子商務(wù)形式的不斷創(chuàng)新，B2B， B2B2C等支付服務(wù)模式也隨之推出，并伴隨著包括從結(jié)算、擔(dān)保、融資等多個方面的創(chuàng)新。比如，阿里巴巴、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的基于人人貸模式的新興互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，就是為了實現(xiàn)像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金。其實當(dāng)前支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)就相當(dāng)?shù)木哂羞@一特點。在余額寶中，人們只管存錢進(jìn)去，收益自然而來。事實上余額寶就是一個巨大的理財資金池，它通過天弘基金運作起來，似乎更像是一種T+0的貨幣基金投資模式。事實上，人們更愿意把錢放在余額寶中，每天多買一斤有營養(yǎng)的菜。如果說這是打比方的話，事實證明可能也是如此。而中國的銀行如此不待見馬云的原因，可能也是如此。

馬云手中的阿里巴巴公司，以其強大的客戶基礎(chǔ)和先進(jìn)的技術(shù)，開始逐步滲透到金融領(lǐng)域。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速支付，資金分配效率高，交易成本低的優(yōu)勢，這對商業(yè)銀行產(chǎn)生綜合性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。它確實給傳統(tǒng)的銀行帶來了諸多挑戰(zhàn)，但其實也為其提供了新的發(fā)展機遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融變熱的今天，商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境也在發(fā)生著日新月異的變化。

銀行需要考慮的有很多，一方面需要根據(jù)自身的實際情況與特點，逐漸的實行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展計劃，在互聯(lián)網(wǎng)市場上占取對自身發(fā)展有利的位置；另一方面是也要從商業(yè)銀行的內(nèi)部進(jìn)行合理的管理與建設(shè)，增加創(chuàng)新的模式。從而推進(jìn)向網(wǎng)絡(luò)化銀行的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步增加在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下商業(yè)銀行的發(fā)展能力與競爭力度。商業(yè)銀行想要合理、快速的發(fā)展就必須要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及帶來的挑戰(zhàn)與機遇。我們可以從三個方面來考慮：

一、盈利模式

銀行的社會價值是巨大的，長久以來，銀行以安全性，穩(wěn)定性，低成本和低風(fēng)險等特征活躍于金融行業(yè)。但是銀行的盈利模式必須轉(zhuǎn)變。如果銀行像支付寶一樣運作，勢必會加大銀行自身的風(fēng)險，同時對銀行的盈利貢獻(xiàn)不足。如果銀行為了降低服務(wù)成本，那么投入和盈利就一定會發(fā)生改變。資源配置和信息處理的成本事實上就是銀行投入的一部分。競爭合作，漸成趨勢。銀行可以自身創(chuàng)新發(fā)展的同時，注重合作雙贏。

二、支付中介

中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有微付通（微付天下）PayPal、中匯支付、支付寶、拉卡拉、財付通、微信支付、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付市場已經(jīng)形成了一家獨大，百花齊放的局面。至2012年底，全國已有151家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。支付清算的電子化，網(wǎng)絡(luò)化，集中化都是銀行在未來進(jìn)行實現(xiàn)更好的產(chǎn)品和服務(wù)時必須具備的根本元素。

三、融資格局

金融顧名思義就是資金的融通，是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到融資者的手中。金融中介必須保證降低資金融通的交易成本，才能緩解市場上的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。Zopa是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸(Person-to-Person， P2P)公司。在這一平臺上可以實現(xiàn)一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。現(xiàn)在我國這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司有很多，其融資的方便快捷性對傳統(tǒng)的儲蓄后放貸的經(jīng)營模式產(chǎn)生了很大的沖擊。必須使市場參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險定價、期限匹配等復(fù)雜交易都會大大簡化、易于操作。

綜上所述：商業(yè)銀行可以基于現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建起“人工網(wǎng)點+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”全新服務(wù)模式，為客戶提供“一鍵式”的全方位金融服務(wù)。發(fā)展模式可以有三種：一個是零距離銀行。去年，交行就推出全國首臺“遠(yuǎn)程智能柜員機”(iTM)，將自助設(shè)備與客服中心相結(jié)合，使客戶在自助辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，借助遠(yuǎn)程視頻座席的協(xié)助，實現(xiàn)“無人銀行，有人服務(wù)”。另外一個就是智慧銀行。實際上銀行轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向智慧銀行。具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實現(xiàn)對客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財務(wù)管家。第三個是全功能銀行。未來銀行在金融服務(wù)中的角色，我想應(yīng)該近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商。

參考文獻(xiàn)：

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[3]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究.譚智超.2014.

[4]互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行變與不變的選擇.陸岷峰.劉鳳.2014.

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響

在我國社會經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融行業(yè)具有非常重要的推動作用。尤其是在當(dāng)前的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)和計算機已經(jīng)普及，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種新型的金融模式，已經(jīng)成為金融業(yè)未來發(fā)展的主要趨勢。本文將立足于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的類型和優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)所受的影響展開論述。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要類型

（一）第三方支付模式

在買賣交易中，雙方的資金支付主要是通過中間平臺來完成的，這種模式就是第三方支付模式。該模式又可以分為兩種類型：第一種，第三方的資金支付是在商務(wù)網(wǎng)站上完成的，例如易寶支付、一匯付天下等，并不具備擔(dān)保的功能。第二種，第三方的資金是由捆綁商務(wù)網(wǎng)站的方式來支付的，我們經(jīng)常使用的支付寶和財付通就是這種類型。隨著第三方支付平臺的迅速發(fā)展，商務(wù)銀行中更多的業(yè)務(wù)與第三方支付機構(gòu)重合，二者之間既相互競爭，又相互促進(jìn)。

（二）大數(shù)據(jù)模式

天貓、京東、蘇寧易購和小額信貸等都屬于大數(shù)據(jù)模式，即擁有大量數(shù)據(jù)信息的企業(yè)提供的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在該模式中具有重要作用，主要集中在數(shù)據(jù)收集和分析以及支付信用的評估方面。隨著大數(shù)據(jù)模式的不斷完善，相關(guān)企業(yè)對個人體驗的關(guān)注度不斷提高，側(cè)重于為用戶提供精細(xì)化的服務(wù)，對于金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

（三）P2P和眾籌模式

個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)展開的合法借貸活動的模式就是P2P，這種模式的代表主要有拍拍貸和人人貸。與之相對應(yīng)的，眾籌模式的內(nèi)涵就是利用互聯(lián)網(wǎng)開展的股權(quán)融資，較為常見的有創(chuàng)投圈以及追夢網(wǎng)等。不論是P2P還是眾籌，這種金融模式最主要的特點，就是利用互聯(lián)網(wǎng)信息平臺進(jìn)行融資活動，互聯(lián)人員之間的信息具有不對稱性，在本質(zhì)上屬于民間借貸，但是其交易模式發(fā)生了變化，即從線下向線上過渡。這種模式可以充分利用閑散的資金，滿足不同個體個性化的資金需求，并在一定程度上促進(jìn)社會征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢

（一）優(yōu)化操作平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有明顯的自身優(yōu)勢，其中最突出的就是具有良好的操作平臺。和其他平臺相比，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的操作平臺可以實現(xiàn)金融管理通道的自動化，滿足顧客的不同需求。而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，部分超市也納入到了互聯(lián)網(wǎng)品平臺中，突破了時空的限制，有助于促進(jìn)整體管理水平的提升。

（二）信息傳輸迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有信息傳輸迅速的優(yōu)勢，并且充分體現(xiàn)在其發(fā)展過程中。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，實際的交易活動都會留下一定的信息，對這些信息進(jìn)行搜索，能夠顯著提高工作的效率和服務(wù)水平，同時也為信息的儲存提供了便利。

（三）整合資源配置

除了上述優(yōu)勢之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還能促進(jìn)資源配置的整合及優(yōu)化，提高交易雙方人員信息的對稱性，為交易提供可靠保障，而且還能降低金融排斥的風(fēng)險。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，支付會更加便捷，有助于節(jié)約大量的交易時間。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響

（一）對經(jīng)營理念的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及以及金融模式的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營理念也發(fā)生了較大變化，在“以客戶為中心”這一根本理念上，開始注重提高自身的服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠迅速發(fā)展，最重要的原因就是客戶對這種服務(wù)模式的評價較高，能夠提高客戶的滿足感。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，快速完成對大量數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計和分析，深入了解客戶的需求，并采取針對性的創(chuàng)新和革新。因此，傳統(tǒng)銀行要實現(xiàn)自身的持續(xù)發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營和服務(wù)理念，對用戶的類型進(jìn)行細(xì)化，為他們提供個性化的金融產(chǎn)品供他們選擇，提高他們的個人體驗。

（二）對經(jīng)營方式的影響

在信息化時代背景下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式也發(fā)生了較大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用范圍不斷擴大，并逐漸普及，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的迅速發(fā)展，還能鞏固自身在市場經(jīng)濟中的重要地位。通過對互聯(lián)網(wǎng)這一模式的充分運用，傳統(tǒng)銀行可以對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使之能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，不斷擴展服務(wù)途徑。和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比，傳統(tǒng)銀行也具有獨特優(yōu)勢，集中表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施比較完善、具有良好的誠信度和認(rèn)知度、網(wǎng)點分布廣泛、資金雄厚等，能夠為電商平臺的迅速發(fā)展提供支持。為了順應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的時代要求，傳統(tǒng)銀行需要結(jié)合自身的實際需求，制定科學(xué)化的發(fā)展戰(zhàn)略，在留住老客戶的基礎(chǔ)上，吸引更多的新客戶。

（三）對經(jīng)營職能的影響

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營職能也發(fā)生了改變，金融非中介化的發(fā)展迅速，其在金融業(yè)務(wù)中的資金中介職能加強。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)開始向著獨立化方向發(fā)展，金融非中介化速度加快，這將對傳統(tǒng)銀行造成較為嚴(yán)重的影響，促使銀行具有的資金中介功能表現(xiàn)出邊緣化特性。在應(yīng)用傳統(tǒng)方式進(jìn)行支付時，電商將網(wǎng)上交易平臺提供給用戶，然后由銀行負(fù)責(zé)對資金的結(jié)算。但是現(xiàn)在第三方支付平臺就能夠為廣大用戶提供相應(yīng)的支付和結(jié)算服務(wù)，取代了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

結(jié)束語

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付模式的運用也日趨普遍，對傳統(tǒng)銀行也造成了更多的沖擊。傳統(tǒng)銀行只有認(rèn)真分析互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式，并不斷地改革自身觀念及經(jīng)營思路，才能在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱麗娟，何風(fēng)雋.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].山東工商學(xué)院學(xué)報，2014，18（6）：67-71.

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險預(yù)警

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概述

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在近一年的時間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。

“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進(jìn)而形成以點對點，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運營提供了強有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣姆睒s穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險，需有完善的金融預(yù)警機制作為保障。所謂金融預(yù)警機制主要是指各種反映金融風(fēng)險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機整體，并且以經(jīng)濟金融統(tǒng)計資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風(fēng)險，是金融風(fēng)險預(yù)警機制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識別金融風(fēng)險，是當(dāng)今金融風(fēng)險預(yù)警機制中的研究熱點。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟因素為一個或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟動態(tài)走向；指標(biāo)體系評分法，通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計模型進(jìn)行檢驗來預(yù)測金融危機發(fā)生的可能性。

對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實時風(fēng)險管理，成為金融企業(yè)的強大保護(hù)盾，保證金融企業(yè)的正常運營。數(shù)據(jù)是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。

（1）用戶數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進(jìn)行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。

（2）交易數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動離不開用戶交易。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險提供依據(jù)。

（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會記錄客戶的操作行為。

（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動向。金融運行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機理對互聯(lián)網(wǎng)金融運行產(chǎn)生現(xiàn)實的影響，如果不能及時關(guān)注和應(yīng)對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機事件。

（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，例如國家宏觀經(jīng)濟運行情況，物價水平，進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行，應(yīng)該全面，細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點。三大特點交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。

（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時處理。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。

（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財）、網(wǎng)銷保險、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。

（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。

可見，要從大數(shù)據(jù)中識別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計原則。

（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的每個參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟運行情況、經(jīng)濟指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。

（2）時效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點，說明實時處理分析的重要性，目的就是實時防范和減少金融風(fēng)險，及時識別、判斷金融風(fēng)險，及時對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng)，在時間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。

（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時，要有利于風(fēng)險的識別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時，要結(jié)合符合公司實際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標(biāo)、統(tǒng)計方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預(yù)測風(fēng)險，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險的源頭。

（4）科學(xué)性。設(shè)計過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo)，同時也要設(shè)置一定的定性指標(biāo)，以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險。對于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評價結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。

（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨立運行，功能各異，相互補充，避免冗余。

2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。

（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運營，為風(fēng)險的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺。

（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實現(xiàn)金融風(fēng)險的預(yù)警，必須對金融風(fēng)險有透徹的定義和認(rèn)識。從金融風(fēng)險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，提取與之對應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。

（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理控制的實施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險識別、判斷，風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風(fēng)險預(yù)測，風(fēng)險評級等功能。

（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個報告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟運行環(huán)境，行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風(fēng)險，評價風(fēng)險的可靠性，風(fēng)險的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險響應(yīng)機制，建立風(fēng)險應(yīng)急小組，為及時處理風(fēng)險提供依據(jù)。

結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析的各個環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨立，為企業(yè)風(fēng)險控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn)，降低企業(yè)管理經(jīng)驗成本。

四、 結(jié)論與機制實施建議

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產(chǎn)、信譽遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平。基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實施過程中，我們提出如下建議：

（1）建立科學(xué)、體系的考核評價機制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險預(yù)警機制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評價機制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實施。考核機制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實時、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo)，對參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎勵為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。

（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險體系。同時，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險管理的過程中不斷實踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。

（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)實施、操作程序。為保證系統(tǒng)實施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實施計劃，包括確定系統(tǒng)實施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險分析、上報、反饋和監(jiān)測機制，保證及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，且得到及時響應(yīng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財產(chǎn)安全；加快相關(guān)政策的出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，建立有效的準(zhǔn)入和退出機制，獎勵金融創(chuàng)新，加大金融投機行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展；加強輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向，彌補政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風(fēng)險的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

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基金項目：中國人民大學(xué)科學(xué)研究基金（中央高校基本科研業(yè)務(wù)費專項資金資助）項目“基于高維聯(lián)合模型的重復(fù)測量與生存時間資料聯(lián)合評價的擴展研究”（項目號：13XNH190）。

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；眾籌融資；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；第三方支付 

一、引言 

隨著我國社會主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，國內(nèi)各行各業(yè)均得到了極大進(jìn)步。國內(nèi)政治、經(jīng)濟、文化、社會、法律、政治諸多環(huán)境的完善，給當(dāng)代企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的氛圍，并打造了堅實的基礎(chǔ)。在這一時代背景的影響下，國內(nèi)企業(yè)的發(fā)展愈發(fā)迅猛。現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下，不斷催生了當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)與電子計算機技術(shù)的發(fā)展，從而為國內(nèi)各行業(yè)利用這一創(chuàng)新技術(shù)實現(xiàn)新的騰飛與發(fā)展帶來了巨大契機。互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前社會中的一種新型經(jīng)濟模式，在原有傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響下，逐漸實現(xiàn)了原有金融行業(yè)經(jīng)營范圍、經(jīng)營內(nèi)容的拓展，從而更有效地盤活了當(dāng)代國內(nèi)資本市場。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還充分借助了互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)手段，利用其在信息傳遞中的便捷性提升了當(dāng)代金融市場產(chǎn)品交易的效率，使國內(nèi)金融市場的價值增加更為順利。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)這一特定形式，制造了大量的虛擬交易環(huán)節(jié)和線上運營新模式，使得當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中經(jīng)常出現(xiàn)一些不易監(jiān)管的環(huán)節(jié)與模式，不但出現(xiàn)了較多侵權(quán)問題，更出現(xiàn)了大量的經(jīng)濟犯罪、詐騙等嚴(yán)重影響社會主義治安環(huán)境的事件。這些問題的出現(xiàn)非常不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，只有不斷加強當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度，通過對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境及其中出現(xiàn)的問題進(jìn)行發(fā)掘與研究，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法與審查制度，才能為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更加有益的環(huán)境和平臺。 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式與功能 

當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言擁有著諸多特質(zhì)，并主要表現(xiàn)在以下兩個方面的形式與功能上： 

（一）金融貨幣支付 

隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進(jìn)了依托移動終端新型貨幣支付模式的誕生。如：支付寶錢包、微信錢包等眾多現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的產(chǎn)生給予了現(xiàn)代消費者新穎與便捷的體驗，不但減少了攜帶錢包、零錢的不便，而且開始逐漸改變現(xiàn)代居民的生活與消費習(xí)慣，使現(xiàn)代消費者開始嘗試網(wǎng)上購物的消費模式。眾多互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)商城的出現(xiàn)也使現(xiàn)代居民消費者能夠足不出戶就可購買到心儀的商品，并能夠利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)自媒體的運營、O2O的創(chuàng)業(yè)等。因此，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的一項重要表現(xiàn)形式就是金融貨幣支付手段的開發(fā)與應(yīng)用。借助這一形式及其功能，激發(fā)了國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的消費潛力，并且還利用這種新型服務(wù)業(yè)的方式，促使了上下游的物流行業(yè)、食品加工行業(yè)等諸多領(lǐng)域的進(jìn)步與發(fā)展。 

（二）金融貨幣融通 

隨著互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術(shù)的急速發(fā)展，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的輻射范圍逐漸擴大，并且在國內(nèi)居民生活水平與質(zhì)量日益提升的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸走入了尋常家庭，并利用互聯(lián)網(wǎng)這一廣泛的傳播渠道，實現(xiàn)了金融貨幣的融通。眾籌融資和P2P借貸逐漸席卷全球，其借貸關(guān)系有效回避了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的審批環(huán)節(jié)，以第三方為渠道實現(xiàn)了貸款人之間更快的金融交易。這種新型的借貸模式相較于傳統(tǒng)金融借貸而言，具有較多鮮明的特征。利用這些優(yōu)點將可以為消費者提供更為簡便的借款渠道、投資渠道。例如：可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融手機客戶端實現(xiàn)基金定投、股票買賣等，也可以借助客戶端所具有的功能實現(xiàn)對眾籌項目的投資等。金融貨幣融通的功能還增加了中小企業(yè)獲得貸款的機會。與傳統(tǒng)金融債務(wù)融資相比，互聯(lián)網(wǎng)金融以更為開闊的渠道，吸引了大量投資客戶群體的關(guān)注，從而以更為簡便的審批模式支撐了中小企業(yè)獲得較為豐厚的融資額，并可以獲得較多具有資金實力資產(chǎn)管理公司的指導(dǎo)與幫助。 

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險 

在2011年早期，我國銀監(jiān)會曾經(jīng)了了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》（簡稱人人貸P2P借貸）。在該部通知當(dāng)中對當(dāng)前國內(nèi)從事信貸服務(wù)的公司進(jìn)行了的相關(guān)規(guī)定，并指出了當(dāng)前從事此類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營企業(yè)中存在的潛在問題與風(fēng)險因素。在銀監(jiān)會的調(diào)查當(dāng)中顯示，當(dāng)前我國從事P2P金融借貸業(yè)務(wù)的企業(yè)主要面臨著三大巨大的核心風(fēng)險：第一，一對多。P2P借貸平臺當(dāng)中經(jīng)常會出現(xiàn)由一家平臺主導(dǎo)的，多個合作借貸平臺參與的模式。在這一模式當(dāng)中，出現(xiàn)最多的問題在于平臺總體的抗風(fēng)險能力受到質(zhì)疑，雖然存在有多個資本管理公司或銀行為平臺進(jìn)行擔(dān)保，但是主要的歸責(zé)還是僅限于平臺本身的。這就造成了一旦某些用戶失信，就會使資金平臺出現(xiàn)可用量緊缺的問題；第二，金額錯配。用于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評價機制并不會對用戶的個人征信進(jìn)行調(diào)查。只要使用個人身份證進(jìn)行注冊，或者是在該平臺指定的渠道中曾有過消費，就會給該用戶提供一定額度的信用貸款。但是，雖然較多用戶在平臺消費還款并沒有逾期，卻有大額消費貸款、信用卡貸款還款逾期的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻不會發(fā)現(xiàn)事實的存在，因此造成信用資金借款的錯配，并使整個平臺流動資金的運營變得較為困難；第三，資金池期限。互聯(lián)網(wǎng)金融資金池的使用較為簡單，并且會隨著企業(yè)進(jìn)行多層融資后，快速實現(xiàn)自身規(guī)模的擴大。但是，由于當(dāng)前國內(nèi)出現(xiàn)了大量以P2P為主要運營模式的公司，市場競爭十分激烈，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)容易出現(xiàn)投資方撤資的問題，且互聯(lián)網(wǎng)金融運營企業(yè)本身的資金池期限較短，因此在進(jìn)行外部業(yè)務(wù)合作時容易捉襟見肘。 

眾籌融資是一種比P2P借貸規(guī)模小的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。雖然其所出現(xiàn)的風(fēng)險事件較少，但是也已經(jīng)引發(fā)了市場中投資者和領(lǐng)域?qū)＜覍υ摲N模式互聯(lián)網(wǎng)金融的探索。互聯(lián)網(wǎng)金融興起取決于民間借貸的流通，由于市場中經(jīng)常會出現(xiàn)大量有著新點子、愛創(chuàng)新的社會人，但是由于自身資金實力不足原因，使他們更加期望能夠利用捐贈的形式獲得啟動資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與發(fā)展，在這一社會背景與群體需求的影響下，逐步催生了互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺的產(chǎn)生。但是，該平臺雖然能夠滿足多數(shù)中小企業(yè)，或是社會個體的創(chuàng)業(yè)夢的啟動資金來源，但是同樣也具有以下幾個重要的風(fēng)險點：第一，借貸信息不透明。眾籌融資經(jīng)常會承諾大量的產(chǎn)品或服務(wù)，以吸引熱衷用戶預(yù)付款投資。但是，卻由于產(chǎn)品本身的價值與籌資期限不固定因素，致使最終眾籌融資出現(xiàn)信息不透明的消費者用戶沉沒成本；第二，家族性管理。大多數(shù)已經(jīng)涉足相關(guān)領(lǐng)域的企業(yè)加入了眾籌行列，不乏存在大量的家族性企業(yè)；第三，短期借貸和長期借貸；第四，財務(wù)管理上混亂；第五，個別信用放款量大；第六，借貸資金去向不明。通過上文的研究，可以發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中存在著大量的風(fēng)險點，這些漏洞的存在致使個別非法投機個人和企業(yè)借用金融創(chuàng)新的名義實行非法集資。特別是大多數(shù)P2P借貸平臺可以直接參與到個人和企業(yè)的借貸，從而給予了這些不法分子可乘之機，給國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場帶來了巨大風(fēng)險。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度的途徑 

在貨幣融通和貨幣支付領(lǐng)域中，金融與互聯(lián)網(wǎng)兩者完美結(jié)合，并邁向深層融合，具有很好的時代前景。兩者結(jié)合正催生著一場時代意義的變革，并推動時代金融快速發(fā)展。但是其作為事關(guān)國計民生的金融行業(yè)，其雖然具有一定的風(fēng)險性，但是也應(yīng)當(dāng)利用國家宏觀調(diào)控?zé)o形的手來規(guī)范市場，使市場的可控風(fēng)險降到最低，為投資者、消費者提供良好的平臺與氛圍。因此，逐步加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全制度的構(gòu)建就變得至關(guān)重要。在本部分當(dāng)中，作者將從以下三個方面構(gòu)建國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。 

第一，構(gòu)建委托機制，排除集合機制。委托機制的構(gòu)建對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管而言十分重要。委托機制的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)依托現(xiàn)有金融市場平臺，利用傳統(tǒng)金融行業(yè)多年來穩(wěn)固的市場地位、良好的口碑來作為互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品及服務(wù)推送的基礎(chǔ)，將更有利于投資者理性判斷。與此同時，也可以借助長久以往所堅持的準(zhǔn)則與規(guī)范，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康與穩(wěn)步發(fā)展。利用委托機制，還能夠減少由于新產(chǎn)品、新服務(wù)出現(xiàn)后對市場產(chǎn)生的刺激行為，一旦產(chǎn)品服務(wù)承諾的利益較大，就會造成消費者、投資者的盲目跟風(fēng)心理。為此，應(yīng)逐步加強現(xiàn)有委托機制的構(gòu)建，增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的管控。 

第二，構(gòu)建合法權(quán)益機制，保護(hù)投資人的合法權(quán)益。由于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品與服務(wù)雖然能夠承諾一定的報酬，但由于事前沒有簽訂較為規(guī)范的合同，使得最終的承諾流于形式，或者是僅僅利用互聯(lián)網(wǎng)推送不具有法律條文的簡單協(xié)議所打的公告等。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品與服務(wù)經(jīng)常出現(xiàn)的上述行為，應(yīng)當(dāng)逐步重視起這些問題，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融合法的權(quán)益機制，保護(hù)投資人的合法權(quán)益。并且，還能在一定基礎(chǔ)上營造互聯(lián)網(wǎng)金融良好的成長空間，減少市場中出現(xiàn)的惡意競爭和盲目行為。 

第三，構(gòu)建金融安全保護(hù)機制，保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的另一問題為安全問題。針對這一問題，國家各部門已經(jīng)出臺了一些政策，但由于國家互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度十分之快，沒有考慮實際情況的安全保護(hù)機制、缺乏實質(zhì)性功能的安全保護(hù)機制等削弱了這些安全保護(hù)機制立法的功能性作用。為此，逐步加強現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的安全保護(hù)機制構(gòu)建，能夠保障借貸雙方的權(quán)益，減少違規(guī)操作、互聯(lián)網(wǎng)詐騙等問題給借貸雙方帶來的權(quán)益侵害。 

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篇9

關(guān)鍵詞： 《互聯(lián)網(wǎng)金融》 課程內(nèi)容 綜合素質(zhì)

金融學(xué)課程是理論性、時效性和應(yīng)用性較強的學(xué)科。在經(jīng)濟全球化進(jìn)程加速的國際背景下，我國經(jīng)濟和金融快速發(fā)展，社會上迫切需要培養(yǎng)大量的具有扎實理論基礎(chǔ)、了解金融發(fā)展現(xiàn)狀、掌握金融技能的人才，解決我國金融業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟穩(wěn)定的問題。在高等院校中開設(shè)公共選修課，由學(xué)生自主選擇學(xué)習(xí)，是體現(xiàn)學(xué)生個體差異性的必然要求，對拓寬學(xué)生的知識視野，優(yōu)化學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)，促進(jìn)學(xué)生知識、能力、素質(zhì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提高學(xué)生的科學(xué)和人文素養(yǎng)，促進(jìn)學(xué)生創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神的養(yǎng)成和創(chuàng)新能力、實踐能力的提高，培養(yǎng)各種技能，發(fā)揮個性優(yōu)勢，提高綜合素質(zhì)，增強就業(yè)競爭能力，拓寬就業(yè)渠道起到積極作用。

現(xiàn)階段金融教學(xué)迫切需要進(jìn)行改革和創(chuàng)新，借鑒先進(jìn)國家的課程設(shè)置，結(jié)合我國具體國情，通過開設(shè)前沿創(chuàng)新科學(xué)的金融學(xué)課程，重視學(xué)科交叉，拓寬學(xué)生的學(xué)術(shù)視野。在高等院校開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課程，系統(tǒng)地、有側(cè)重地介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析案例模式，比較互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融理論和實踐異同，介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)習(xí)過程中學(xué)習(xí)如何整合金融市場信息，與金融市場發(fā)展步伐保持一致，養(yǎng)成不斷更新知識系統(tǒng)的習(xí)慣。

一、開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的目的和意義

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付、網(wǎng)絡(luò)社交等新一代信息通訊技術(shù)風(fēng)起云涌，余額寶、p2p、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)等基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型機構(gòu)正在迅速崛起，互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)強強聯(lián)合對傳統(tǒng)運營模式產(chǎn)生了顛覆性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)，必然推動現(xiàn)代金融學(xué)的發(fā)展。開設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)金融》公開課課程具有如下目的與意義：一是為了了解互聯(lián)網(wǎng)金融的學(xué)生普及知識，探討互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延，討論互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的應(yīng)對策略，豐富學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。二是讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、現(xiàn)狀和未來的發(fā)展走勢。三是鼓勵學(xué)生培養(yǎng)創(chuàng)新思維，理解互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式、第三方支付、眾籌等模式的創(chuàng)新與挑戰(zhàn)。四是全面認(rèn)識技術(shù)變革帶來的影響，介紹金融大數(shù)據(jù)分析與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮學(xué)科交叉教學(xué)的作用。五是培養(yǎng)學(xué)生用思辨的思考方式分析新時期下金融市場風(fēng)險，完善市場監(jiān)管，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。

二、《互聯(lián)網(wǎng)金融》選修課的課程內(nèi)容體系設(shè)置

（一）教材的篩選

互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的研究領(lǐng)域，目前尚未有系統(tǒng)的教材可以直接采用，本課程的教學(xué)材料由相關(guān)的專著和市場信息整理而得。本課程使用三本相關(guān)專著：一是羅明雄、唐穎、劉勇合著的《互聯(lián)網(wǎng)金融》，二是盛佳編寫的《互聯(lián)網(wǎng)金融第三浪：眾籌崛起》，三是芮曉武和劉烈宏合著的中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2013版）。這三本專著較為系統(tǒng)全面地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程所取得的成就與出現(xiàn)的問題，并進(jìn)行了較深入的分析。

（二）教材內(nèi)容的安排

本課程主要涉及以下教學(xué)內(nèi)容：第一章互聯(lián)網(wǎng)金融的概況、內(nèi)涵和外延，第二章互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮回顧，第三章第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融，第四章p2p網(wǎng)貸，第五章眾籌興起與發(fā)展，第六章大數(shù)據(jù)金融，第七章互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)模式分析，第八章互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制與監(jiān)管。課程內(nèi)容介紹上以中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起與發(fā)展為主線，重視與美國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)模式做比較。

（三）教學(xué)手段的利用

在教育思想上，本課程強調(diào)創(chuàng)新性、實用性、研究性，培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)和研究興趣，以期對傳統(tǒng)金融教學(xué)系統(tǒng)做有益的補充和拓展。我主要采用的教學(xué)手段如下：一是課堂講授，以生動精辟的語言講述互聯(lián)網(wǎng)金融知識，啟發(fā)學(xué)生多做前瞻性思考和研究性探討。二是充分利用多媒體教學(xué)手段，播放一些與教學(xué)內(nèi)容相關(guān)的影像資料、紀(jì)錄片等，通過形式多樣的多媒體教學(xué)手段，調(diào)動聲、光、色，更強烈地刺激學(xué)生，活躍課堂氣氛，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)研究興趣，達(dá)到良好的教學(xué)效果。三是充分調(diào)動和發(fā)揮學(xué)生的主觀能動性，積極主動地根據(jù)教學(xué)內(nèi)容提出觀點，并通過項目討論互動的形式，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識和能力。

（四）考核方式的設(shè)計

本課程考核最

成績由平時考核成績和期末考核成績等組成。各部分成績均以百分制單獨記分，加權(quán)平均記為最后成績總分，各部分權(quán)重分別為總成績的35%、65%。平時考核成績由三個部分組成，在學(xué)習(xí)本課程期間要求學(xué)生寫課程學(xué)習(xí)心得、課堂作業(yè)、課堂考勤。期末采取開卷考試的方式，以論文的形式考核。為確保論文質(zhì)量，提前四周布置論題范圍，確定課程論文的寫作方法及規(guī)范要求。

三、《互聯(lián)網(wǎng)金融》課程開設(shè)所面臨的難點

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個原本不相干行業(yè)之間的合作、融合，互取其長。互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)資金融通提供了一種新興金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的特點：金融服務(wù)高效化、便捷化、低成本化、長尾化和大數(shù)據(jù)化。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)出多元化、差異化的發(fā)展路徑，出現(xiàn)了第三方支付、人人貸、電商+信貸、眾籌、傳統(tǒng)金融信息化、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬信用等多種模式。相關(guān)方面的知識和案例可謂目不暇接，日新月異，如何精挑細(xì)選，如何精辟生動地講解，緊密聯(lián)系實際，需要授課者做大量細(xì)致的學(xué)習(xí)和準(zhǔn)備工作，以達(dá)到較好的課堂教學(xué)效果。對于這樣一個新興邊緣課程，必要時請實務(wù)部門的專業(yè)人士客座講授，有利于學(xué)生了解該課程的最新動態(tài)，增強對實際操作的感性認(rèn)識，使任課教師獲益匪淺。互聯(lián)網(wǎng)金融課程本身主要體現(xiàn)了相關(guān)學(xué)科交叉融合的特色。金融學(xué)與金融創(chuàng)新、財務(wù)管理、統(tǒng)計學(xué)、計算機科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉互補應(yīng)通有機結(jié)合。多學(xué)科的內(nèi)容要求改進(jìn)課程教學(xué)方法和教學(xué)手段，考慮現(xiàn)代金融實證和實用性，改變傳統(tǒng)的“填鴨式”教學(xué)方式，加強實踐環(huán)節(jié)，推廣案例教學(xué)、專題討論等各種新穎的教學(xué)方法方式，培養(yǎng)學(xué)生將抽象的理論知識運用于實際工作的能力。正確處理好知識的持續(xù)性與變革性的關(guān)系，教學(xué)內(nèi)容既保持課程內(nèi)容的相對穩(wěn)定性，使學(xué)生掌握本課程的基礎(chǔ)理論知識，又不斷吸納新知識、新信息，對該領(lǐng)域發(fā)展的前沿信息不斷更新升級。

互聯(lián)網(wǎng)金融課程的學(xué)科交叉的特點對選課學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)素質(zhì)提出了更高要求。由于課程對多個學(xué)科的交叉和滲透的特點，在選修本課程前，對金融學(xué)、金融市場學(xué)、金融監(jiān)管等課程要有必要的了解和學(xué)習(xí)。為了解決這個問題，在開設(shè)課程時可以考慮此公選課程主要面向大三和大四具有一定金融學(xué)和經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)的學(xué)生授課，保證教師與學(xué)生的有效互動，達(dá)到教學(xué)質(zhì)量要求。

高等院校應(yīng)該加大對公選課的支持力度和資金投入，尤其是對于課程涉及的教學(xué)資料和工具的購置應(yīng)予以支持，對于優(yōu)秀的公選課要給予適當(dāng)?shù)陌労酮剟睿{(diào)動教師的工作積極性，打造精品課程。高校應(yīng)重視教師資源的優(yōu)化配置，積極邀請知名學(xué)者和專家做兼職教授或講座講授，加強學(xué)校師資力量，開闊學(xué)生的專業(yè)視野，優(yōu)化學(xué)生的知識結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的現(xiàn)代金融形式，其并不僅局限于為傳統(tǒng)金融所忽視的市場，而且不斷拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界和核心服務(wù)領(lǐng)域。其作為一門與金融相關(guān)的公共選修課，學(xué)生按照興趣選擇一個跨學(xué)科課程，能夠吸引學(xué)生的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綜合素質(zhì)，加強對金融市場信息的反映。本課程的開設(shè)有必要順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟金融發(fā)展的趨勢，保證教學(xué)內(nèi)容的先進(jìn)性甚至是超前性。教師在授課過程中需要不斷研究學(xué)習(xí)新知，探索新的教學(xué)方法，盡力保證教學(xué)質(zhì)量和效果。

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[2]劉麗萍.關(guān)于公司金融課程教學(xué)的研究[j].安徽工業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，2.

[3]姚軍.試論交往式教學(xué)在金融課程中的運用[j].當(dāng)代經(jīng)濟，2011，9.

篇10

摘 要：作為新興的一種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)今世界的發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的迭起，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也廣受關(guān)注。本文通過借鑒已有研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行概念界定及其特征分析，介紹目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，并提出促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；現(xiàn)狀

一、研究背景及意義

如今，我們早已進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代。互聯(lián)網(wǎng)不斷地改變著人們的日常活動及經(jīng)濟管理活動，同時也改變著人們的思維方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)之初，就以驚人的速度發(fā)展，進(jìn)而在各個方面影響著我國的金融體系。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，同年6月，支付寶和天弘基金聯(lián)合推出基金和互聯(lián)網(wǎng)融合創(chuàng)新的理財產(chǎn)品“余額寶”，僅上線三個月，余額寶資金規(guī)模就已達(dá)到556多億，這也拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)的序幕。2013年10月，百度金融理財平臺上線，短短幾個小時候，其推出的產(chǎn)品“百發(fā)”銷售額就突破了10億。2014年，微信紅包一經(jīng)推出就引起極大關(guān)注，據(jù)統(tǒng)計，春節(jié)期間，參與微信紅包的用戶達(dá)到約兩億，綁定銀行卡的用戶有一億左右；而2015年春節(jié)期間，截至正月初五，微信紅包總發(fā)放量達(dá)到驚人的32.7億次。近幾年，以阿里巴巴、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，開始以互聯(lián)網(wǎng)特有的形式滲透到金融領(lǐng)域：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)支付以及眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式向傳統(tǒng)金融發(fā)起了明顯的挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，紛紛調(diào)整和創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型以適應(yīng)逐漸調(diào)整的金融結(jié)構(gòu)。2014年1月，交通銀行和交銀施羅德與易方達(dá)合作推出了“貨幣基金實時提現(xiàn)”的業(yè)務(wù)。同時，民生銀行、平安銀行等也相繼推出類似產(chǎn)品。而貨幣基金代銷渠道的T+0贖回到賬是各種“銀行寶”的共同特點。各類產(chǎn)品的推出針對的就是互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融機構(gòu)同樣開始涉足P2P網(wǎng)貸這一領(lǐng)域，招商銀行在試運行兩個月后，于2014年推出了其P2P網(wǎng)貸平臺――小企業(yè)e家投融資業(yè)務(wù)，拉開了銀行搶食P2P網(wǎng)貸的序幕。

隨著社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計算等依托互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)快速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸、眾籌和第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展，這對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和格局都產(chǎn)生了深刻影響。互聯(lián)網(wǎng)金融為人們帶來了全新的理財體驗，切實地為消費者增加了收益。盡管社會各個層面關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論甚至批評從未停止，但是我國金融行業(yè)大洗牌的形勢終究不可避免，一場深刻的行業(yè)變革正在發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融將會促進(jìn)我國金融行業(yè)核心競爭力的提升。對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行研究，對我國金融行業(yè)的變革以及在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都具有很大的意義。

二、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究狀況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，但是這一概念也只是在近幾年提出，目前我國學(xué)術(shù)界和業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的界定仍然有很大爭議。謝平和鄒傳偉（2012）認(rèn)為，區(qū)別于資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資的第三種金融融資模式是互聯(lián)網(wǎng)金融。鄭聯(lián)盛（2014）提出互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在理念、思維、流程及業(yè)務(wù)等方面的延伸、升級與創(chuàng)新，其并沒有改變金融的本質(zhì)。黃海龍（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的新型金融模式，電商金融對經(jīng)濟和金融的影響力是目前所有互聯(lián)網(wǎng)金融模式中最大的。王達(dá)（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，其表現(xiàn)出極強的創(chuàng)新型和動態(tài)性，互聯(lián)網(wǎng)金融演化和發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)態(tài)變遷。韓壯飛（2013）提出，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代產(chǎn)生的新生態(tài)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和外延仍然在不斷地進(jìn)化中。王軍（2014）提出阿里小貸、手機銀行、余額寶、移動支付、網(wǎng)上銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了一種新的金融模式――互聯(lián)網(wǎng)金融。葉芬芬（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌融資、虛擬貨幣。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的新興領(lǐng)域，這種新型金融業(yè)態(tài)以移動、安全等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平為基礎(chǔ)，具備“共享、平等、開放、協(xié)作”的互聯(lián)網(wǎng)精神，擁有便捷、通暢、低成本的優(yōu)勢。耿培軍（2014）定義了互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是將客戶在使用互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和挖掘，從而對客戶的資信、資金流動等情況進(jìn)行分析，然后依托信息技術(shù)手段完成合格客戶篩選、信用級別評估及發(fā)放貸款的信貸行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，具有不同于傳統(tǒng)金融的特點。

（1）支付便捷，成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托的是互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、云計算和社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的支付手段是以無線通訊設(shè)備和移動通訊設(shè)備所組成的移動支付和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付為主。消費者在進(jìn)行交易活動時，可以直接突破空間的限制，減少了傳統(tǒng)金融交易中的很多中間環(huán)節(jié)。這極大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要實體網(wǎng)點，節(jié)省了由此帶來的店面費用和人力成本，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，相關(guān)成本更加低廉。

（2）服務(wù)形式多樣，受眾廣泛

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式提供了更多的選擇，由此創(chuàng)造了更多的交易機會。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)柜臺式交易的方式，增強了與客戶的溝通，因為交易方式更加快捷、人性化以及其多樣化的特點能滿足不能層次、不能需求的消費者。互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，能更高效地發(fā)現(xiàn)潛在的客服和客服的潛在需求。目前憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到金融行業(yè)的各個領(lǐng)域。以上幾點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式多樣，受眾廣泛的特點。

（3）市場信息不對稱程度相對較低

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)，通過這些技術(shù)，能更容易辨別互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為。通過信息技術(shù)處理，客戶的個體信息被拼接和整合成時間連續(xù)、具有動態(tài)變化特征的金融市場信息，從而為金融交易提供了有效、全面的信息基礎(chǔ)，有效降低了金融交易的信息成本和交易成本，提高了市場信息對稱程度。另一方，客戶在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動時，通過互聯(lián)網(wǎng)這一載體，依托社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、移動支付等技術(shù)，能更直接、更有效地參與金融交易，交易過程的透明度更高。以上兩個方面決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息不對稱程度相對較低。

（4）獨有的風(fēng)險特征

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，對金融行業(yè)影響很大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于新興行業(yè)，因此，相關(guān)法律法規(guī)并不健全，存在一定的法律盲區(qū)和監(jiān)管漏洞，有潛在的風(fēng)險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易進(jìn)行時產(chǎn)生大量信息，會集中處理海量的客戶隱私信息，如果對數(shù)據(jù)處理不當(dāng)，容易造成信息丟失、外泄以及客服信息的違法違規(guī)使用，存在風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，肯定存在相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險。系統(tǒng)漏洞、計算機病毒、網(wǎng)絡(luò)異常等都會為互聯(lián)網(wǎng)金融體系帶來系統(tǒng)性的風(fēng)險。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險更加復(fù)雜，特征性明顯。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付

第三方支付，就是與各大銀行簽約、并具備了一定的信譽保證和雄厚實力的第三方獨立機構(gòu)建立的交易支持平臺。第三方支付可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起點，發(fā)展至今，主要存在三種類型的第三方支付，第一種是以支付寶、財付通為代表，該種類型在建立之初就捆綁于大型電子商務(wù)平臺，為已有客戶提供支付服務(wù)，一般是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引導(dǎo)；第二種類型主要是由傳統(tǒng)的金融機構(gòu)引導(dǎo)，比如銀聯(lián)支付，匯付天下等；第三種就是直接成立的第三方支付公司，建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

第三方支付發(fā)展迅速，行業(yè)逐步完善。截至2014年12月，我國持有第三方支付牌照的企業(yè)達(dá)到269家。2014年第三方支付交易規(guī)模達(dá)到8000億，同比增長50%，其中支付寶、財付通和銀聯(lián)商務(wù)在市場份額方面排名前三。2015年春節(jié)期間，截至正月初五，微信紅包收發(fā)總量為32.7億次；截至大年初三，支付寶紅包總參與人數(shù)則超過了1億；此外，春節(jié)期間包含微信、QQ、支付寶在內(nèi)，騰訊和阿里兩家將一共向用戶發(fā)放超過80億元現(xiàn)金和代金券紅包。由此可見我國第三方支付迅猛發(fā)展。

第三方支付雖然在逐步完善發(fā)展，但仍然存在問題。第一、針對第三方支付，我國沒有明確、專門的法律法規(guī)；我國行業(yè)制度對第三方支付缺乏統(tǒng)一、合理的認(rèn)識。監(jiān)管存在盲區(qū)，增加了風(fēng)險。第二，第三方支付標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各個平臺口徑不統(tǒng)一。這在一定程度上影響第三方支付的發(fā)展，容易造成資源浪費等。第三，網(wǎng)絡(luò)安全受到挑戰(zhàn)，賬號被盜、客戶隱私泄露、系統(tǒng)風(fēng)險等問題屢見不鮮。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個體對個體的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，在我國發(fā)展速度驚人。到2014年，P2P網(wǎng)貸更是呈爆發(fā)式增長，市場規(guī)模不斷增加，越來越多的企業(yè)涌入到該領(lǐng)域。截至2014年，P2P平臺發(fā)展至1575家，成交量達(dá)到2528億，投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)到116萬人和63萬人，較2013年同比增長364%和320%。而從目前來看，宜信、拍拍貸、人人貸是P2P行業(yè)中的佼佼者。

P2P的發(fā)展對我國各行各業(yè)的健康發(fā)展都會起到積極的促進(jìn)作用。其能夠有效解決投資理財需求和資金需求不對稱的問題，尤其是對中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行有效的緩解。從2007年我國引進(jìn)P2P平臺至今，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展迅猛，已形成一定規(guī)模。

2014年，伴隨著P2P網(wǎng)貸的蓬勃發(fā)展，同樣暴露出諸多問題，壞賬風(fēng)波、倒閉潮、跑路潮等問題爆發(fā)出來。目前來看，P2P的市場并不完善，政策尚不明確，存在很多問題：我國還沒有實現(xiàn)利率市場化，這增加了線上風(fēng)控的難度，致使我國多數(shù)P2P平臺參與到了中間業(yè)務(wù)，這是P2P建立時的目的有所偏差；征信體系不完善，評級方法簡單，評級標(biāo)準(zhǔn)不準(zhǔn)確，存在較大的評估風(fēng)險；監(jiān)管有缺失，目前并沒有專門針對P2P的監(jiān)督機構(gòu)，同時行業(yè)準(zhǔn)入門檻太低，P2P平臺質(zhì)量參差不齊。

（三）眾籌融資

眾籌融資是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資、天使投資等的融資平臺，是一種向多人籌集資金，為企業(yè)或者個人提供資金援助的行為。我國眾籌融資起步較晚，2011年我國才出現(xiàn)首家眾籌融資平臺，雖然發(fā)展較快，但是目前規(guī)模仍然較小。此外，電商企業(yè)也紛紛涉足該領(lǐng)域，如淘寶眾籌、京東眾籌等。

眾籌融資目前同樣存在一些問題，如監(jiān)督缺失和執(zhí)行機制不完善使得資金籌集、使用以及投資回報等方面不夠規(guī)范，存在多重風(fēng)險。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)為依托，客戶以互聯(lián)網(wǎng)為平臺開展開戶、銷戶、轉(zhuǎn)賬、信貸、證券交易、投資理財?shù)冉鹑诨顒印＞W(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢在于能夠保證全天候，快捷，實時為客戶服務(wù)。我國早期的網(wǎng)絡(luò)銀行都是依附于傳統(tǒng)銀行而建立的。近期才出現(xiàn)了沒有具體網(wǎng)點，純粹依托于互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，代表銀行有：阿里巴巴建立的浙江商網(wǎng)銀行和騰訊建立的深圳前海微眾銀行。

目前來看，制約不依附于傳統(tǒng)銀行而建立的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的因素是準(zhǔn)入門檻太高，牌照難拿，公信度不高。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展同樣存在一些問題，如目前法律監(jiān)管的真空狀態(tài)、詐騙和違約的風(fēng)險加大。

四、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點建議

（一）推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展戰(zhàn)略

加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)金融創(chuàng)新。增強以電子商務(wù)為載體的互聯(lián)網(wǎng)運轉(zhuǎn)效率。全面推進(jìn)以客戶為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，要以互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)為基礎(chǔ)進(jìn)行金融變革，對客戶資料數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、分類及分析，據(jù)“二八定律”對電子商務(wù)客戶群細(xì)分后差異化服務(wù)，不僅了解每一位客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體需求，而且還清晰掌握其對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的利潤，在這樣的基礎(chǔ)上進(jìn)行有針對性的金融服務(wù)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的戰(zhàn)略，使互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營管理活動更具人性化和高效率。

（二）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融優(yōu)勢互補

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)優(yōu)勢互補、協(xié)調(diào)發(fā)展。吸收并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新技術(shù)以及組織模式實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型調(diào)整；通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)能力及效率。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融運用電子商務(wù)為載體進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，補缺傳統(tǒng)金融無法覆蓋的領(lǐng)域，如針對某些農(nóng)村地區(qū)及小眾客戶群體。當(dāng)然，可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與其它行業(yè)進(jìn)行聯(lián)盟，實現(xiàn)行業(yè)間網(wǎng)絡(luò)化。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)與市場需求相匹配的新產(chǎn)品，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力。

（三）營造互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境

為了規(guī)避由互聯(lián)網(wǎng)金融本身產(chǎn)品造成的風(fēng)險，可建立大型的互聯(lián)網(wǎng)金融共享型數(shù)據(jù)庫以及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及預(yù)警系統(tǒng)。增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營管理及風(fēng)險防范的監(jiān)管，預(yù)防由其爆發(fā)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險。對互聯(lián)網(wǎng)金融各個產(chǎn)品研發(fā)階段分別進(jìn)行風(fēng)險識別和審核。將復(fù)雜龐大的問題進(jìn)行分解，把互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個子模塊實現(xiàn)風(fēng)險管理及成本控制，多角度進(jìn)行管理研發(fā)。此外，應(yīng)大力開發(fā)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，學(xué)習(xí)并盡快掌握國際上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)，加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與國際接軌，健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全制度建設(shè)體系，并健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律規(guī)范。此外，還要建立支持我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才保障機制，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新人才。共同營造有利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好環(huán)境。（作者單位：貴州大學(xué)管理學(xué)院）

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