互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析范文

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篇1

傳統(tǒng)的金融主要是指貨幣資金的融通，而當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)為依托，提供金融產(chǎn)品進(jìn)行資金融通和金融服務(wù)的所有交易行為的集合。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，種類繁多，主要有六種，分別是第三方支付，P2P網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)金融，眾籌融資，信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付主要表現(xiàn)有阿里金融，蘇寧金融，京東供應(yīng)鏈的金融服務(wù)等，主要依托其自有的支付核心開展客戶和數(shù)據(jù)的積累，并集于此開展小額信貸和平臺(tái)的理財(cái)服務(wù)，這也是目前發(fā)展的最全面的形式之一。P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互相借貸，主要有純線上模式，線上線下相結(jié)合模式以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。由于P2P的發(fā)展具有無門檻，無標(biāo)準(zhǔn)，無監(jiān)管的三無特點(diǎn)，行業(yè)發(fā)展也是參差不齊。近年來，我國的網(wǎng)貸平臺(tái)已達(dá)2000多家。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化，然后對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)分析，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶的全方位信息，通過各種各樣的數(shù)據(jù)來獲得客戶的消費(fèi)習(xí)慣，預(yù)測(cè)客戶的購買能力和購買行為，使金融機(jī)構(gòu)獲得更大的利潤。眾籌融資指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為項(xiàng)目發(fā)起人籌集從事某項(xiàng)創(chuàng)業(yè)或活動(dòng)的小額資金，并由項(xiàng)目發(fā)起人向投資人提供一定回報(bào)的融資模式。眾籌融資在我國起步時(shí)間較晚，目前約有21家眾籌融資平臺(tái)。信息化金融機(jī)構(gòu)是指通過采用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理全面電子化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。例如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，交通銀行的“交博匯”。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)主要提供金融產(chǎn)品的搜索和數(shù)據(jù)處理服務(wù)，通過平臺(tái)來積累流量，提高投資者和產(chǎn)品供給者之間的信息透明度和效率。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行———美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)誕生了。在這家銀行里，沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有柜臺(tái)，沒有ATM機(jī)，看不到現(xiàn)金……它完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。自此以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在全球開始蓬勃發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展的也很迅速，主要分為3個(gè)階段。第一個(gè)階段是2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)僅僅為金融提供技術(shù)上的支持，協(xié)助銀行“把業(yè)務(wù)從線下搬到線上”，以網(wǎng)上銀行、金融、證券為代表，互聯(lián)網(wǎng)與金融還未真正結(jié)合，因此真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)還未曾出現(xiàn)。1997年，招商銀行推出了第一家網(wǎng)上銀行，接著一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用社交網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)，云平臺(tái)等優(yōu)勢(shì)技術(shù)將其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到了金融領(lǐng)域，形成了第二發(fā)展階段。第二個(gè)階段是2005年后，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在我國萌芽，第三方支付機(jī)構(gòu)如雨后春筍般冒出，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的“協(xié)助”表現(xiàn)在開始不斷地從技術(shù)領(lǐng)域滲透到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的突出事件是2011年中國人民銀行同意向第三方發(fā)放支付牌照。第三個(gè)階段從2012年開始發(fā)展至今。很多人把2012年評(píng)為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因?yàn)檫@是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅猛的一年。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爆炸式發(fā)展，眾籌融資平臺(tái)開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到人們生活的各個(gè)方面，不斷的改變著人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，既有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，也有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)。

(一)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，貸款時(shí)最大、最明顯的信用風(fēng)險(xiǎn)來源。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這種信用風(fēng)險(xiǎn)也不例外，尤其是P2P平臺(tái)的網(wǎng)貸，一旦發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，能否確保帶出去的錢順利收回。第二種風(fēng)險(xiǎn)是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而流動(dòng)性中最主要的就是技術(shù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否匹配。例如余額寶和支付寶的無縫對(duì)接里就存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)異常事件，引發(fā)貨幣市場(chǎng)基金大規(guī)模贖回的資產(chǎn)變現(xiàn)現(xiàn)象，流動(dòng)性危機(jī)就產(chǎn)生了。

(二)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，因此也存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)收到黑客襲擊，計(jì)算機(jī)病毒入侵等一系列行為時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)就會(huì)出現(xiàn)漏洞和問題，從而引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。比如基于互聯(lián)網(wǎng)的公開性和開放性，在進(jìn)行電子數(shù)據(jù)傳輸與保存時(shí)很容易受到黑客的攻擊，而計(jì)算機(jī)病毒的出現(xiàn)與擴(kuò)散，使得數(shù)據(jù)的傳輸缺乏安全性和可靠性。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是因?yàn)楫?dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不是無懈可擊的，還不是很完善，技術(shù)還達(dá)不到很先進(jìn)和成熟的程度。此外，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的軟硬件與國外相比差距還很大，很多地方都要依賴國外的支持，在一定程度上也對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)。

(三)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一種全新的金融業(yè)態(tài)，但也仍然無法解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，而這種信息不對(duì)稱則可以讓金融市場(chǎng)處于一種“失真”的狀態(tài)，使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金額的供給方大多是非傳統(tǒng)的金融行業(yè)，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的重視。例如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品鋪天蓋地，打的宣傳旗號(hào)都是高利率，高回報(bào)，但卻對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)提示不足，未引起客戶的重視，一旦發(fā)生重大損失，客戶只能望洋興嘆，自認(rèn)倒霉;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得交易雙方的身份和信用也存在著信息不對(duì)稱，有可能出現(xiàn)“劣質(zhì)驅(qū)逐良質(zhì)”的現(xiàn)象，即服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)取代了質(zhì)量高的機(jī)構(gòu)。

(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的過程中違反了法律、法規(guī)，未按規(guī)定遵守相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，或是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在立法方面還不完善。近年來，雖然相繼有一些此方面的法律出臺(tái)，例如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等等，但這些都是針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)而制定的，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)的滯后性導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)和弊病的凸顯。

(五)權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息無法面對(duì)面的進(jìn)行，都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，因此不能準(zhǔn)確地核實(shí)交易主體的身份，就有可能存在消費(fèi)者的賬號(hào)信息，資金信息，身份信息被非法盜取或篡改;同時(shí)，在交易的過程中，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資資金被挪用、占用;交易商暗中操縱交易價(jià)格等等，都會(huì)導(dǎo)致投資者或貨幣持有者的經(jīng)濟(jì)損失，這時(shí)，由于沒有明確的法律保護(hù)，消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保護(hù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和存在的風(fēng)險(xiǎn)分析后，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)管，采取的監(jiān)管措施主要有以下幾點(diǎn):

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)事前、事中和事后監(jiān)管

事前監(jiān)管是指市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，即嚴(yán)格審批將要進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和組織。其目的有二個(gè):一是對(duì)一些生存能力差，不符合條件，沒有存在必要的機(jī)構(gòu)和組織應(yīng)當(dāng)禁止其進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生;二是使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的布局更合理，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)造一個(gè)公平合理的環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。事中監(jiān)管是指市場(chǎng)運(yùn)行過程中的監(jiān)管，即加強(qiáng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和組織在經(jīng)營過程中的監(jiān)管，動(dòng)態(tài)的了解其業(yè)務(wù)范圍，資本充足情況，產(chǎn)品質(zhì)量以及資本流動(dòng)性等等。事后監(jiān)管是指市場(chǎng)退出監(jiān)管，即對(duì)嚴(yán)重違規(guī)操作或即將破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)和組織的市場(chǎng)退出處理機(jī)制。

(二)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度

在不同的金融產(chǎn)品沖擊人們的視覺神經(jīng)的同時(shí)，也出現(xiàn)了產(chǎn)品本身透明度不夠的問題。一些不規(guī)范的產(chǎn)品銷售者刻意對(duì)客戶隱瞞產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致后面糾紛不斷。這主要由二個(gè)原因造成的。一是我國的普通投資者對(duì)金融知識(shí)的了解遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)的發(fā)展與創(chuàng)新。長(zhǎng)期以來，我國的理財(cái)產(chǎn)品都是由銀行供給的，產(chǎn)品品種比較單調(diào)，普通投資者對(duì)產(chǎn)品的了解主要集中在股票、理財(cái)產(chǎn)品、債券，因此新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，很多人都摸不著頭腦;二是，運(yùn)營企業(yè)出于銷售的需要，在宣傳時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)一定程度的弱化，這種行為本身大多是非惡意的，但現(xiàn)實(shí)中往往容易造成投資人的誤解而形成糾紛。因此，首先要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露要求。要明確每一款金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，避免“浮夸”宣傳，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的透明度;其次，在產(chǎn)品的運(yùn)營方面，也可以加強(qiáng)對(duì)投資者的培養(yǎng)和教育，讓投資人對(duì)于產(chǎn)品本身的原理、特點(diǎn)有更加深入的了解，必要時(shí)，可以讓投資者到企業(yè)實(shí)地考察和參觀，增強(qiáng)彼此之間的了解，從而讓業(yè)務(wù)開展的更加透明。

(三)構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域比較廣泛，應(yīng)當(dāng)成立一個(gè)以一行三會(huì)為監(jiān)管主體，相關(guān)部門為輔的監(jiān)管體系。各部門應(yīng)當(dāng)定期交流和溝通，明確權(quán)責(zé)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)預(yù)警，進(jìn)一步建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，使得出現(xiàn)問題有法可循，有法可依。二是與時(shí)俱進(jìn)地推動(dòng)金融監(jiān)管改革。首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化全面監(jiān)管的理念，推動(dòng)銀證保監(jiān)管部門逐步實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變;其次監(jiān)管機(jī)構(gòu)要有包容創(chuàng)新的理念，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)新，監(jiān)管的目標(biāo)不是“管死”而是讓其有源源不斷的活力;三是充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會(huì)員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序和會(huì)員合法權(quán)益等方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我監(jiān)督，自我約束，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

(四)加強(qiáng)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)分析 防范措施

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這在一定程度上降低了交易成本和交易時(shí)間，對(duì)金融服務(wù)的市場(chǎng)有所拓展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技化、虛擬化、法律法規(guī)監(jiān)管缺位、跨國經(jīng)營等特點(diǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理更加復(fù)雜，這對(duì)我國的金融穩(wěn)定是一種新的挑戰(zhàn)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式主要有兩種：第三方支付平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)貸款模式。其中第三方支付平臺(tái)是依托網(wǎng)絡(luò)，在電子商務(wù)的交易過程中，作為第三方提供資金的保管、支付清算以及信用擔(dān)保服務(wù)的平臺(tái)。例如網(wǎng)易寶和支付寶等。在2013年1月，我國獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國人民銀行頒發(fā)）的第三方支付公司已有223家。網(wǎng)絡(luò)貸款模式即為我們所說的P2P，它包括網(wǎng)絡(luò)貸款中介和網(wǎng)絡(luò)貸款公司。其中網(wǎng)絡(luò)貸款中介起的是中介的作用，而網(wǎng)絡(luò)貸款公司直接向消費(fèi)者融通資金。截至2013年，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)貸款公司超過600家，交易額已經(jīng)超過了500億元。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其遇到的風(fēng)險(xiǎn)越來越復(fù)雜，例如系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、包括交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計(jì)算機(jī)病毒等因素引起的，這會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在三個(gè)方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴(kuò)散。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)內(nèi)，而且消息都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機(jī)向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時(shí)進(jìn)行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時(shí)被截獲和窺探，進(jìn)而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)病毒可以很快的擴(kuò)散并傳染，一旦被傳染則整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會(huì)受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由于在選擇技術(shù)解決方案時(shí)存在操作失誤或設(shè)計(jì)缺陷。它可能來自于技術(shù)落后，也可能來源于信息的傳輸過程中效率較低。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時(shí)代的發(fā)展或選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，則會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)過時(shí)、技術(shù)相對(duì)落后的狀況，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或客戶錯(cuò)失交易機(jī)會(huì)。技術(shù)選擇失誤對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，只會(huì)增加業(yè)務(wù)的處理成本，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，會(huì)影響客戶及交易機(jī)構(gòu)的交易機(jī)會(huì)，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)失去生存基礎(chǔ)；如果數(shù)據(jù)在傳輸過程中的效率較低，則會(huì)出現(xiàn)傳輸速度降低或中斷的情況，從而延誤交易時(shí)機(jī)。

技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)受技術(shù)所限或?yàn)榱私档瓦\(yùn)營成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的設(shè)備較缺乏，需要從國外進(jìn)口，這對(duì)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）包括交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

包括交易主體和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動(dòng)性不足等操作性風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設(shè)計(jì)缺陷而引起的操作風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為檸檬市場(chǎng)。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評(píng)價(jià)和身份的等信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價(jià)格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機(jī)構(gòu)被擠出市場(chǎng)。

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢(shì)必會(huì)引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進(jìn)而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險(xiǎn)法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認(rèn)、個(gè)人信息保護(hù)、交易者身份認(rèn)證、資金監(jiān)管、市場(chǎng)準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，我們提出的應(yīng)對(duì)措施有四個(gè)方面：構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境要進(jìn)行改進(jìn)、對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)、開發(fā)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。改進(jìn)運(yùn)行環(huán)境需要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)，加大對(duì)硬件安全措施的投入，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件環(huán)境安全。其次對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行方面應(yīng)用分級(jí)授權(quán)和身份認(rèn)證登陸來訪對(duì)非法的用戶登陸進(jìn)行限制；對(duì)數(shù)據(jù)的管理要加強(qiáng)可以通過利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障；要大力開發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，保證國家金融安全。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括加強(qiáng)內(nèi)部控制并加快建設(shè)社會(huì)信用體系。內(nèi)部控制方面應(yīng)該從內(nèi)部的規(guī)章制度和組織機(jī)構(gòu)方面入手，制定完善的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度和安全管理辦法，建立技術(shù)隊(duì)伍來防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；社會(huì)信用體系的建設(shè)方面要從建立全面客觀的電子商務(wù)身份認(rèn)證體系、個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)估體系著手，避免信息不對(duì)稱造成的選擇性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)法制體系建設(shè)包括加大立法力度、完善現(xiàn)行法規(guī)、制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。加緊立法計(jì)算機(jī)犯罪、電子商務(wù)的安全性和電子交易的合法性。明確電子憑證和數(shù)字簽名的有效性，對(duì)各交易主體的權(quán)力義務(wù)進(jìn)行明確的解析；對(duì)現(xiàn)行的不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進(jìn)行完善，適時(shí)的加大量刑力度；對(duì)交易主體的責(zé)任、保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息、保持電子交易憑證、識(shí)別數(shù)字簽名等做出詳細(xì)的規(guī)定，保證能夠有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

在此方面應(yīng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理進(jìn)行加強(qiáng)并完善監(jiān)管的體制。確定準(zhǔn)入條件并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加大扶持力度；互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，故應(yīng)協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實(shí)行綜合監(jiān)管。我國應(yīng)向國外學(xué)習(xí)，及時(shí)協(xié)調(diào)可能出現(xiàn)的國際司法管轄權(quán)。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年我國新興的移動(dòng)支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模分別為9.64萬億元和1060.78億元。電子支付交易規(guī)模超過1000萬億元。在該年，我國電商的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.1萬億元。比2012年增長(zhǎng)27.9%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以往處于壟斷狀態(tài)的理財(cái)和信貸等金融服務(wù)逐漸以新的形態(tài)出現(xiàn)，銀行、網(wǎng)絡(luò)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為增強(qiáng)其本身的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行自主創(chuàng)新，從而塑造全新的金融生態(tài)圈。在這種移動(dòng)支付的發(fā)展態(tài)勢(shì)下，做好金融監(jiān)管面臨著巨大的壓力。健全監(jiān)管體系需要綜合政府、企業(yè)各方面力量，從實(shí)際情況出發(fā)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)發(fā)展。

四、小結(jié)

總之，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取及時(shí)有效的措施進(jìn)行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]王國貞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].河北企業(yè)，2013，11（3）：40-42.

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的企業(yè)把建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈納入了企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并從企業(yè)戰(zhàn)略的高度對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃，企業(yè)界也因此掀起了一輪關(guān)于供應(yīng)鏈及其管理的研究熱潮。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，企業(yè)間需要更高層次的合作與集成，它們之間的關(guān)系也由純商業(yè)的買賣關(guān)系轉(zhuǎn)變發(fā)展為一種相互依存的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈關(guān)系后企業(yè)間的合作也將更富有成效。一般認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈管理的重點(diǎn)和核心是建立戰(zhàn)略性合作伙伴關(guān)系，管理的關(guān)鍵在于供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)企業(yè)之間（包括供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商及客戶等）如何進(jìn)行聯(lián)接和合作，以及相互之間如何在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)策略等方面進(jìn)行良好的協(xié)調(diào)。建立這種基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系對(duì)于企業(yè)適應(yīng)新形勢(shì)、解決新問題無疑是大有裨益的。但是20世紀(jì)90年代以來的實(shí)踐說明，由于各企業(yè)之間存在著目標(biāo)差異和利益差異，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)后這些差異并未消除，反而新增加了一些帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的風(fēng)險(xiǎn)，因而供應(yīng)鏈各節(jié)點(diǎn)企業(yè)在基于互聯(lián)網(wǎng)的合作過程中除了存在固有的風(fēng)險(xiǎn)外，也會(huì)產(chǎn)生一定的新風(fēng)險(xiǎn)。我們可以把企業(yè)在建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈后而相應(yīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)稱為供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，它包括供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險(xiǎn)和帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的風(fēng)險(xiǎn)。下面我們就企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)及其防范進(jìn)行簡(jiǎn)單的探討。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈的重要性

供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè)，通過對(duì)信息流、物流、資金流的控制，從采購原材料開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個(gè)整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式。供應(yīng)鏈管理（SCM）強(qiáng)調(diào)企業(yè)如何凝造自己的核心能力，以便和其他企業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，通過業(yè)務(wù)外包，委托合作企業(yè)完成部分業(yè)務(wù)工作，自己則集中資源經(jīng)營更擅長(zhǎng)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的，能為本企業(yè)創(chuàng)造特殊價(jià)值的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，在利益分享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的前提下，實(shí)現(xiàn)“雙贏”甚至更多企業(yè)“共贏”的目標(biāo)。

過去，企業(yè)之所以選擇合適的經(jīng)營伙伴，其主要目的在于降低采購成本和銷售成本，從而達(dá)到降低產(chǎn)品成本、增加經(jīng)營利潤的目的。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和生產(chǎn)力的發(fā)展，市場(chǎng)全球化的趨勢(shì)愈發(fā)明顯，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，社會(huì)從原有的賣方市場(chǎng)進(jìn)入了買方市場(chǎng)。企業(yè)面對(duì)這樣一個(gè)變化迅速而且很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的全球化的買方市場(chǎng)，為了提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力，不得不采取更先進(jìn)的制造技術(shù)和管理方法，于是許多企業(yè)把目標(biāo)瞄向建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈。

實(shí)際上，企業(yè)供應(yīng)鏈管理包括短期計(jì)劃管理和中長(zhǎng)期計(jì)劃管理。短期計(jì)劃管理的主要內(nèi)容有：（1）何時(shí)采購何種原材料；（2）如何充分利用生產(chǎn)資源安排生產(chǎn)；（3）怎樣合理安排運(yùn)輸路線；（4）如何編制合同履行計(jì)劃；（5）怎樣履行對(duì)客戶的承諾等等。中長(zhǎng)期計(jì)劃管理的主要內(nèi)容有：（1）以何種策略與供應(yīng)商建立關(guān)系；（2）在何處設(shè)立工廠為宜；（3）怎樣才能建立國際運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)；（4）如何開展網(wǎng)絡(luò)營銷；（5）如何應(yīng)對(duì)國際國內(nèi)市場(chǎng)的變化等等。在基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈管理思想看來，企業(yè)選擇合適的合作伙伴已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N戰(zhàn)略性的活動(dòng)，其主要目的是為了建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，借助于互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程處理，資源共享和實(shí)時(shí)監(jiān)控的優(yōu)勢(shì)，將合作伙伴的資源與企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營相統(tǒng)一，從而穩(wěn)定整個(gè)供應(yīng)鏈，達(dá)到降低供應(yīng)鏈總成本、降低供應(yīng)鏈總庫存、實(shí)現(xiàn)資源共享、相互協(xié)調(diào)的目的，并保持供應(yīng)鏈各合作伙伴相互之間在操作上的一貫性，使供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)在財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品產(chǎn)量、用戶滿意度和業(yè)績(jī)等方面均能有大幅度的改善與提高，從而更富有成效地解決供應(yīng)鏈短期計(jì)劃管理和中長(zhǎng)期計(jì)劃管理的問題。常見的基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈模式如圖1所示。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

（一）企業(yè)供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險(xiǎn)是指不論供應(yīng)鏈基于何種模式都可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐證明，企業(yè)供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下類型：

1.目標(biāo)沖突風(fēng)險(xiǎn)

在供應(yīng)鏈模式下，供應(yīng)鏈中的各個(gè)企業(yè)是具有獨(dú)立利益要求的經(jīng)濟(jì)主體，單個(gè)企業(yè)的行為目標(biāo)從根本上說還是自身利益的最大化，因而它們都面臨著雙目標(biāo)決策的問題，即企業(yè)自身的利潤最大化以及滿足供應(yīng)鏈的整體要求。這兩個(gè)目標(biāo)在很多時(shí)候是一致的，但在下面兩種情況下往往會(huì)有沖突：

（1）在滿足供應(yīng)鏈整體利益要求時(shí)可能會(huì)損害企業(yè)的短期利益。

（2）如果一個(gè)企業(yè)同時(shí)為多條供應(yīng)鏈提供服務(wù)，則面臨著多目標(biāo)決策問題而在短期內(nèi)難以作出全面合理的取舍，并由此面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展并未完全消除信息不對(duì)稱問題，因此由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的委托問題仍然存在，并給供應(yīng)鏈帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，主要有逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)兩大類。

（1）逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈環(huán)境下，制造商（委托人）在選擇供應(yīng)商（人）時(shí)，供應(yīng)商掌握了一些制造商所不知道的信息，而這些信息可能是對(duì)制造商不利的，供應(yīng)商因此與制造商簽訂了對(duì)自己有利的契約，致使制造商可能蒙受損失。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)。在供應(yīng)鏈環(huán)境下，由于制造商無法觀察到供應(yīng)商的某些行為，或者是由于某些外部環(huán)境的變化僅為供應(yīng)商所觀察到，而供應(yīng)商為了自身的利益，在有契約保證的前提下可能采取一些不利于制造商的行為，如推遲供貨時(shí)間或降低產(chǎn)品質(zhì)量，從而損害制造商的利益，致使制造商面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)在建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈關(guān)系后，由于互聯(lián)網(wǎng)具有分布式、開放性的特點(diǎn)，與原有的集中式、封閉性的供應(yīng)鏈相比，將可能產(chǎn)生一些帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的風(fēng)險(xiǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)的帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)主要來自以下幾個(gè)方面：

1.系統(tǒng)故障的風(fēng)險(xiǎn)

任何計(jì)算機(jī)系統(tǒng)都存在著由于操作失誤或硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)本身出現(xiàn)故障，而導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失甚至癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，由于其分布式、開放性、遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)處理的特點(diǎn)，系統(tǒng)的一致性和可控性降低，一旦出現(xiàn)故障，其影響面更廣，系統(tǒng)恢復(fù)處理的成本更高。

2.內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)

這主要是指企業(yè)內(nèi)部人員對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行非法篡改、泄密和破壞等所造成的風(fēng)險(xiǎn)。需要注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈系統(tǒng)不僅與企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)完全融合，而且與整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)，因此其內(nèi)部人員道德風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了以往的范疇。從地域上看，已從企業(yè)內(nèi)部擴(kuò)展到企業(yè)外部，即風(fēng)險(xiǎn)不但有可能從企業(yè)內(nèi)部進(jìn)入供應(yīng)鏈系統(tǒng)，還有可能從企業(yè)外部的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入供應(yīng)鏈系統(tǒng)。

3.供應(yīng)鏈系統(tǒng)關(guān)聯(lián)方道德風(fēng)險(xiǎn)

這主要是指關(guān)聯(lián)方（如客戶、供應(yīng)商、合作伙伴等）非法侵入企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行以剽竊數(shù)據(jù)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)、破壞數(shù)據(jù)、攪亂某項(xiàng)特定交易或事項(xiàng)等為目的的活動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與關(guān)聯(lián)方內(nèi)聯(lián)網(wǎng)之間需要建立外聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接，由于存在數(shù)據(jù)交換和實(shí)時(shí)處理關(guān)系，需要相互之間開放一定的數(shù)據(jù)庫資源，從而使供應(yīng)鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫資源面臨著風(fēng)險(xiǎn)。

4.社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)

這主要是指來自社會(huì)上的不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)對(duì)企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的非法入侵和破壞，這是目前媒體報(bào)道最多的風(fēng)險(xiǎn)類型。目前互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)主要來自網(wǎng)上的信息截收、仿冒、竊聽、黑客入侵、病毒破壞等，尤其是黑客攻擊和病毒破壞，已成為全球普遍存在的問題。

三、企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的防范方法

（一）供應(yīng)鏈固有風(fēng)險(xiǎn)的防范方法

1.明確選擇供應(yīng)鏈合作伙伴的準(zhǔn)則

供應(yīng)鏈合作伙伴的選擇至關(guān)重要，企業(yè)在選擇合適的供應(yīng)鏈合作伙伴時(shí)首先必須明確選擇準(zhǔn)則。日前國內(nèi)外很多學(xué)者（如Weber和Dickson）已提出了較多的供應(yīng)鏈合作伙伴的選擇準(zhǔn)則，可供企業(yè)參考。Weber在總結(jié)Dickson的23項(xiàng)評(píng)價(jià)供應(yīng)商選擇準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上，對(duì)它們重新進(jìn)行了排序，在他看來，最重要的影響因素是價(jià)格、準(zhǔn)時(shí)送貨、質(zhì)量、裝備能力、地理位置、技術(shù)能力、管理與組織、行業(yè)名譽(yù)與地位等方面，如下表所示。

華中科技大學(xué)管理學(xué)院CIMS課題組在調(diào)查后認(rèn)為，目前我國企業(yè)在選擇供應(yīng)鏈合作伙伴時(shí)，主要的標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)品質(zhì)量，這與國際上重視質(zhì)量的趨勢(shì)是一致的；其次是價(jià)格，92.4%的企業(yè)考慮了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)；另有69.7%的企業(yè)考慮了交貨提前期；批量柔性和品種多樣性也是企業(yè)考慮的因素之一。同時(shí)也指出，我國企業(yè)在選擇合作伙伴時(shí)，持過多的主觀成分，有時(shí)往往根據(jù)對(duì)企業(yè)的印象來確定合作伙伴的選擇；選擇的標(biāo)準(zhǔn)不全面，不能對(duì)企業(yè)作出全面、具體、客觀的評(píng)價(jià)，沒有形成一個(gè)全面的綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。因此企業(yè)在優(yōu)先考慮價(jià)格、準(zhǔn)時(shí)送貨、質(zhì)量、裝備能力、地理位置等因素的同時(shí)，也要考慮服務(wù)、所處的內(nèi)外環(huán)境、內(nèi)務(wù)狀況、信用程度等因素，并且要注意，選擇的準(zhǔn)則是多方面的且會(huì)不斷發(fā)生變化。

2.設(shè)計(jì)恰當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制

根據(jù)博弈論觀點(diǎn)，供應(yīng)鏈長(zhǎng)期合作伙伴關(guān)系在一定程度上可以認(rèn)為是一個(gè)博弈過程，供應(yīng)商出于私利往往會(huì)產(chǎn)生機(jī)會(huì)主義行為，繼而破壞供應(yīng)鏈的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，造成供應(yīng)鏈的不穩(wěn)定。因此，外部的適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制是保證供應(yīng)鏈正常運(yùn)作的必要條件。對(duì)供應(yīng)鏈合作伙伴的激勵(lì)機(jī)制可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行；

（1）價(jià)格激勵(lì)。價(jià)格往往是供應(yīng)鏈各合作企業(yè)最為敏感的要素。

（2）訂單激勵(lì)。在擁有多個(gè)供應(yīng)商的情況下，訂單的分配是一種有效的激勵(lì)手段。

（3）商譽(yù)激勵(lì)。如果在供應(yīng)鏈合作協(xié)議條款中包含敗德行為公開條款，則會(huì)對(duì)潛在的投機(jī)者施加有效的約束。

（4）淘汰激勵(lì)。誰違反供應(yīng)鏈合作協(xié)議并破壞供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)作，誰就有可能遭受淘汰出局的際遇，它是一種有效的負(fù)向激勵(lì)機(jī)制。

3.在供應(yīng)鏈各合作方之間建立信任機(jī)制

增進(jìn)相互間的信任是防范供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。企業(yè)可以從以下方面著手：

（1）進(jìn)行專用性投資。這意味著企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)將更多地依賴于合作的業(yè)務(wù)部分，使對(duì)方相信雙方的良好合作關(guān)系是獲得長(zhǎng)期利益的一個(gè)保證。

（2）確立“正和”思想。根據(jù)博弈論，“零和”甚至“負(fù)和”博弈意味著合作的雙方必須重新分配原有資源，從而導(dǎo)致沖突。因此，合作伙伴關(guān)系要求雙方合作的基礎(chǔ)是要贏得“正和”的博弈結(jié)果。

（3）追求公平。在供應(yīng)鏈各合作方之間形成公平競(jìng)爭(zhēng)、獲取公平利益的氛圍，也有助于增進(jìn)相互間的信任。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)防范方法

基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)涉及企業(yè)的許多方面，因而其安全問題必須全面考慮，既要考慮管理和控制方面的措施，也要考慮監(jiān)督措施，還要充分利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)安全控制技術(shù)。總的來說，企業(yè)可以采取如下措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：

1.建立和完善計(jì)算機(jī)技術(shù)控制體系

運(yùn)用軟件和硬件技術(shù)建立完善的計(jì)算機(jī)安全管理體系是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的重要特征。具體地說，企業(yè)可以運(yùn)用如下關(guān)鍵技術(shù)來防范風(fēng)險(xiǎn)：

（1）利用防火墻技術(shù)預(yù)防外來攻擊。防火墻（Firewall）是一組介于互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)之間的訪問控制系統(tǒng)，它充當(dāng)屏障作用，保護(hù)企業(yè)信息系統(tǒng)（內(nèi)聯(lián)網(wǎng)）免受來自互聯(lián)網(wǎng)上的攻擊。防火墻可以軟件形式運(yùn)行于計(jì)算機(jī)上，也可以硬件形式設(shè)計(jì)在路由器上。

（2）利用漏洞掃描技術(shù)增強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。漏洞掃描技術(shù)就是通過對(duì)系統(tǒng)安全脆弱點(diǎn)的自動(dòng)檢測(cè)，找到安全漏洞，并給予修復(fù)的一種安全技術(shù)。根據(jù)掃描對(duì)象的不同，漏洞掃描技術(shù)可分為互聯(lián)網(wǎng)掃描技術(shù)、系統(tǒng)掃描技術(shù)和數(shù)據(jù)庫掃描技術(shù)等幾大類，它們分別負(fù)責(zé)掃描和修復(fù)不同的安全漏洞。

（3）利用入侵檢測(cè)技術(shù)防范黑客攻擊。入侵檢測(cè)技術(shù)是通過對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的惡意使用行為進(jìn)行實(shí)時(shí)識(shí)別和響應(yīng)的一種安全主動(dòng)控制技術(shù)。它可以在系統(tǒng)被破壞前主動(dòng)中斷并響應(yīng)安全漏洞和誤操作，實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶的活動(dòng)，其入侵檢測(cè)記錄還可用來追究入侵者的法律責(zé)任。

（4）利用病毒檢測(cè)與消除技術(shù)防范計(jì)算機(jī)病毒的攻擊。為了檢測(cè)和消除計(jì)算機(jī)病毒，國內(nèi)外已經(jīng)研制出很多種反病毒軟件，一般都能有效地檢測(cè)和消除許多種計(jì)算機(jī)病毒，并具備在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)時(shí)監(jiān)控的功能。但目前的技術(shù)尚無法做到制止新計(jì)算機(jī)病毒的產(chǎn)生，因此反計(jì)算機(jī)病毒技術(shù)需要不斷發(fā)展和提高。

（5）運(yùn)用計(jì)算機(jī)信息加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)程序和數(shù)據(jù)文件的保護(hù)。通過密碼技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行加密是一種古老而有效的安全手段，利用該技術(shù)可以保護(hù)系統(tǒng)程序和數(shù)據(jù)文件的安全。

2.建立完善的單位內(nèi)部控制和管理體系

內(nèi)部控制是指企業(yè)為了保護(hù)資產(chǎn)安全，保證數(shù)據(jù)記錄的正確性和可靠性，提高經(jīng)營管理效率，保障經(jīng)營管理政策的執(zhí)行而采取的全部方法和措施。內(nèi)部控制分為一般控制和應(yīng)用控制兩類，一般控制是對(duì)供應(yīng)鏈系統(tǒng)環(huán)境的控制，應(yīng)用控制則是對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行過程的控制。顯然，不同的環(huán)境和應(yīng)用系統(tǒng)模式，其內(nèi)部控制的方法和措施是不同的。由于企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)的不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的應(yīng)用模式也會(huì)有所不同。但不論是哪一類型的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，其系統(tǒng)組成的基礎(chǔ)部分都是企業(yè)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（包括分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)）。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的內(nèi)部控制主要是內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的控制，其主要的內(nèi)部控制點(diǎn)如圖2所示。

從圖2可知，基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)內(nèi)部控制點(diǎn)主要包括八個(gè)方面，分別是：①操作系統(tǒng)；②數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；③系統(tǒng)開發(fā)；④系統(tǒng)維護(hù)；⑤應(yīng)用系統(tǒng)；⑥計(jì)算中心；⑦組織結(jié)構(gòu)；⑧工作站。企業(yè)必須對(duì)這八個(gè)控制點(diǎn)制定相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，建立完善的內(nèi)部管理體系，以保護(hù)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的安全。

3.建立和健全外部控制體系。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)不再是獨(dú)立、封閉的系統(tǒng)，已成為互聯(lián)網(wǎng)世界的組成部分。要保護(hù)基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈的安全，還必須對(duì)企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)以外的系統(tǒng)空間進(jìn)行控制，也就是面向企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的外部環(huán)境所進(jìn)行的控制。企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與外聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系如圖3所示。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；眾籌融資；發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)

眾籌模式率先興起在美國，是金融領(lǐng)域的一個(gè)創(chuàng)新，緊接著我國也出現(xiàn)了相同模式的的融資模式。的確，國內(nèi)眾籌融資模式的出現(xiàn)，在很大程度上解決了中小企業(yè)融資難和資本投資渠道不順暢的問題，但是眾籌融資模式背后存在法律風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，可能給投資者帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。為了使眾籌融資模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代良好的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極對(duì)眾籌融資予以改革，以便眾籌融資有一個(gè)合法的身份，并且受到相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管，促進(jìn)眾籌融資良好發(fā)展。基于此，本文筆者將在下文重點(diǎn)研究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下眾籌融資發(fā)展的實(shí)際情況，明確眾籌融資背后的風(fēng)險(xiǎn)，希望業(yè)界人士能夠正確認(rèn)識(shí)眾籌融資存在的風(fēng)險(xiǎn)，借助法律、監(jiān)管等方面的力量來改革眾籌融資，促進(jìn)眾籌融資良好發(fā)展。

一、眾籌融資

1.眾籌的起源與發(fā)展

其實(shí)，中小企業(yè)融資難這一困難在各個(gè)國家都存在。美國為了解決中小企業(yè)融資難的問題，提出了“眾籌”新興模式。為了能夠更好的推行眾籌模式，解決中小企業(yè)融資難的問題，美國還推行了《初創(chuàng)期企業(yè)推動(dòng)法案》，對(duì)眾籌融資模式予以支持，并促進(jìn)眾籌融資模式良好發(fā)展。

鑒于我國中小企業(yè)融資難、資本投資渠道不通暢問題比較嚴(yán)重，我國積極借鑒了美國的眾籌模式，比認(rèn)為眾籌模式與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合將會(huì)發(fā)生非常大的效力。簡(jiǎn)單理解，眾籌融資是大眾參與新興潛力項(xiàng)目共同集資的新型融資模式，其是眾包和微型金融結(jié)合衍生出來的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，可以使大眾看到新型項(xiàng)目的潛力，并為其融資，如此將會(huì)使新型項(xiàng)目能夠良好的發(fā)展下去。可以說，眾籌融資在一定程度上取代了銀行天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資，促進(jìn)了金融市場(chǎng)化。

2.眾籌融資的類型

國內(nèi)真正發(fā)展眾籌融資是在2011年售價(jià)眾籌平臺(tái)在北京上線，而發(fā)展至今，國內(nèi)已經(jīng)建立了較多的眾籌平臺(tái)，其中比較知名的就20多家，且每個(gè)平臺(tái)都獨(dú)具特色，這使得國內(nèi)眾籌融資的類型較多。具體表現(xiàn)為：以京東眾籌為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及宣傳的平臺(tái)；以淘夢(mèng)網(wǎng)為代表的影視娛樂、音樂媒體等藝術(shù)類的產(chǎn)品的傳播平臺(tái)；以追夢(mèng)網(wǎng)為代表的公益項(xiàng)目的募資平臺(tái)；以天使匯為代表的新興產(chǎn)業(yè)或新公司的投資平臺(tái)。

從以上眾籌融資平臺(tái)運(yùn)行實(shí)際情況來看，出資者得到回報(bào)方式主要為：

（1）捐贈(zèng)眾籌

也就是投資不以任何回報(bào)為目的來進(jìn)行投資。通常情況下，出資者將資金捐贈(zèng)于慈善機(jī)構(gòu)或特定公益項(xiàng)目。捐贈(zèng)眾籌的特點(diǎn)是所涉及的資金額很小。

（2）實(shí)力回報(bào)眾籌

實(shí)力回報(bào)眾籌，是項(xiàng)目發(fā)起人通過平臺(tái)眾籌產(chǎn)品，并設(shè)定吸引人的價(jià)格，感興趣的消費(fèi)者可以參與融資，在人數(shù)達(dá)到預(yù)設(shè)值的情況下，項(xiàng)目將成功，進(jìn)而給予消費(fèi)者一定的獎(jiǎng)勵(lì)。從當(dāng)前實(shí)力回報(bào)眾籌運(yùn)行實(shí)際情況來看，通常會(huì)回報(bào)給消費(fèi)者簽名CD唱片、特殊活動(dòng)的入場(chǎng)券、海報(bào)等，以此來滿足消費(fèi)者的需求。這使得實(shí)力回報(bào)眾籌成為目前國內(nèi)最具影響力的眾籌模式。

（3）債權(quán)眾籌

債券眾籌，自然與債券有關(guān)，即債權(quán)眾籌相當(dāng)于人民與項(xiàng)目之間資金融通的中介，并且提供還款擔(dān)保，如此項(xiàng)目發(fā)起人可以通過平臺(tái)產(chǎn)品，向廣大人民借貸，在項(xiàng)目獲得回報(bào)的情況下進(jìn)行還款。通過債權(quán)眾籌的實(shí)施，可以弱化了項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)，并且還能使項(xiàng)目良好開展與運(yùn)作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下眾籌融資的發(fā)展

從國內(nèi)眾籌融資模式的推出到今天，已經(jīng)發(fā)展的越來越成熟。但是，眾籌融資模式的發(fā)展也是比較波折的，尤其是以實(shí)物回報(bào)類的眾籌平臺(tái)，因其回報(bào)形式的限制，其融資金額較少，投資回報(bào)不佳。致使諸多實(shí)物回報(bào)類眾籌平臺(tái)都失敗告終。相對(duì)于實(shí)物回報(bào)類眾籌來說，股權(quán)回報(bào)類眾籌的發(fā)展較好，其具有融資數(shù)額高，最高的融資金額能夠達(dá)到十萬或數(shù)百萬，使項(xiàng)目良好的運(yùn)作，創(chuàng)造較高的經(jīng)濟(jì)效益。就以天使匯眾籌來說，采用股權(quán)回報(bào)類的眾籌融資模式，推出的天使匯眾籌平臺(tái)（如圖一所述），上線項(xiàng)目，吸引了廣大消費(fèi)者的目光，積極投資，這使得天使匯平眾籌平臺(tái)上線的100多個(gè)中小企業(yè)項(xiàng)目融資到的金額已經(jīng)超過了3億元。當(dāng)然，股權(quán)回報(bào)類眾籌融資模式也存在一些缺陷，使其存在較多風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生很可能給投資者帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下眾籌融資背后的風(fēng)險(xiǎn)

的確，眾籌融資模式的實(shí)施，能夠幫助小微企業(yè)或新項(xiàng)目更好融資，促進(jìn)金融市場(chǎng)化。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下眾籌融資背后也存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。

1.實(shí)物回報(bào)類眾籌存在的風(fēng)險(xiǎn)

從法律角度來看，以點(diǎn)名時(shí)間、京東眾籌等為代表的實(shí)物回報(bào)類眾籌并不會(huì)被認(rèn)為是非法集資，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，深入了解實(shí)物回報(bào)類眾籌，其本質(zhì)并不是融資，而是新產(chǎn)品宣傳。對(duì)于大集團(tuán)來說，融資并不是最終的目的，新產(chǎn)品大賣才是最終目的。為了達(dá)到此目的，在眾籌平臺(tái)上進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳與預(yù)售。而此時(shí)企業(yè)的新產(chǎn)品還處于未量產(chǎn)環(huán)節(jié)，甚至處于開發(fā)階段，最終能否按期兩場(chǎng)并且技術(shù)交付給投資者還是很不確定的。此種情況下，眾籌平臺(tái)和投資人都處于被動(dòng)地位，可能接受到存在瑕疵的產(chǎn)品、或接收不到任何產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

2.股權(quán)回報(bào)類眾籌存在的風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于實(shí)物回報(bào)類眾籌來說，股權(quán)回報(bào)類眾籌的風(fēng)險(xiǎn)性更大，如若股權(quán)回報(bào)類眾籌操作不合理，很可能被定義為非法集資，受到法律的懲治。2006年12月國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，對(duì)非法發(fā)行股票的某些行為做了限制。而以大家投和天使匯為代表的股權(quán)回報(bào)眾籌平臺(tái)，在具體運(yùn)行的過程中，雖然對(duì)上線的項(xiàng)目和認(rèn)證投資人進(jìn)行了嚴(yán)格的審核，但是，通過積累投資人并按照投資人出資比例成立有限合伙企業(yè)的過程中很可能出現(xiàn)觸犯法律的行為，進(jìn)而很可能被界定為“擅自發(fā)行股票的罪名”，這將會(huì)給投資者帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。另外，股權(quán)回報(bào)類眾籌除了存在法律風(fēng)險(xiǎn)之外，其他風(fēng)險(xiǎn)也顯現(xiàn)出來。就以管理風(fēng)險(xiǎn)來說，發(fā)起人在股權(quán)回報(bào)類眾籌產(chǎn)品的情況下，籌集的資金將由眾籌平臺(tái)保管，那么眾籌平臺(tái)將會(huì)聚集巨大的資金額，且沒有規(guī)范的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)巨大的資金額進(jìn)行有效監(jiān)管，那么資金可能被挪用；發(fā)起人在發(fā)起眾籌產(chǎn)品融資的過程中，無法對(duì)投資者予以收益承諾，那么發(fā)起夸大項(xiàng)目收益的結(jié)果，最終好的或壞的結(jié)果將由投資人承擔(dān)。

四、結(jié)束語

基于以上內(nèi)容的分析，確定眾籌融資模式的推行是金融創(chuàng)新的表現(xiàn)，通過構(gòu)建眾籌融資平臺(tái)，可以幫助小微企業(yè)或新興項(xiàng)目融資，促進(jìn)小微企業(yè)或新興項(xiàng)目更好的發(fā)展，創(chuàng)造較多的經(jīng)濟(jì)效益，間接促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但是，從當(dāng)前各種類型眾籌平臺(tái)運(yùn)行實(shí)際情況來看，存在較多風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等，可能給投資者帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失。總體來說，從互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來看，眾籌融資與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合還是有很大潛力的，而今時(shí)今日應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)眾籌融資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展優(yōu)勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，便能讓人聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的某種聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融活動(dòng)和相關(guān)的活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生、發(fā)展要以一定的信息、技術(shù)條件為基礎(chǔ)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。主要表現(xiàn)為三方面。第一，對(duì)金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化處理過程，即用電子化方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工操作處理日常事務(wù)，極大地減輕了信息傳遞不暢以及不對(duì)稱的現(xiàn)狀。第二，信息技術(shù)的高度發(fā)展促使金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸虛擬化。這主要依賴于信息技術(shù)條件下的金融業(yè)務(wù)處理相對(duì)傳統(tǒng)實(shí)體的金融業(yè)務(wù)處理成本更低，且時(shí)間、地點(diǎn)、方式靈活，極大地提高了金融業(yè)務(wù)處理的效率，也方便了客戶。第三，信息技術(shù)的發(fā)展也間接推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等。

（二）經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展

隨著科技的不斷進(jìn)步，各國的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切。人才、資本、能源等生產(chǎn)要素也在全球范圍內(nèi)更加有效地流動(dòng)和分配。一方面，金融資本的集中為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的資本基礎(chǔ)。金融一體化主要表現(xiàn)在金融資本的集中。即指包括商業(yè)銀行、投資銀行、信托業(yè)、證券投資基金、保險(xiǎn)業(yè)等通過資本市場(chǎng)的資本經(jīng)營活動(dòng)形成的大的資本集團(tuán)或者聯(lián)盟，主要是通過并購的方式，金融資本得以大量聚集。另一方面，經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展也促使金融監(jiān)管法規(guī)和制度的不斷完善。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全得到了有效的保障，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推廣。因此發(fā)展到現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在我們的生活中無處不見了。比如，四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶等多家第三方支付平臺(tái)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

（一）成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行完成信息鑒別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機(jī)構(gòu)減少了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營成本；另一方面，消費(fèi)者可以在開放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少信息不對(duì)稱的情況，節(jié)約成本，提高效率。

（二）利用電子商務(wù)平臺(tái)和信息處理技術(shù)

通過電子商務(wù)平臺(tái)和利用先進(jìn)的信息處理技術(shù)，高效率、規(guī)范化地處理業(yè)務(wù)，解決了銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題.因?yàn)殂y行是高風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，所以銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于對(duì)客戶進(jìn)行篩選的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。互聯(lián)網(wǎng)金融具有對(duì)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、分析和行為跟蹤能力，能夠有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶的還款意愿和還款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和空間的限制

傳統(tǒng)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)具有時(shí)間空間限制，不能滿足廣大用戶的及時(shí)需求，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融類型的新型模式打破了很多時(shí)間上和空間上的限制，一方面為消費(fèi)者大幅度節(jié)約時(shí)間成本，另一方面為客戶提供了更多的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以微小企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)以及防范

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初期發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后；信用環(huán)境缺少，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境以及金融市場(chǎng)不完善。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)巨大。

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

信用風(fēng)險(xiǎn)大。目前我國信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動(dòng)的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后曝出“跑路”事件。

（二）對(duì)應(yīng)措施

針對(duì)以上問題，我認(rèn)為要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，需要個(gè)人、行業(yè)和政府三方共同努力。一方面應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。另一方面，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，修補(bǔ)相關(guān)的法律漏洞，完善我國的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。但不可忽視的一個(gè)方面是，借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)。因?yàn)槲覈幕ヂ?lián)網(wǎng)金融體系正處于待發(fā)展和改革的初級(jí)階段，而有些發(fā)達(dá)發(fā)達(dá)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相當(dāng)成熟，相關(guān)法律比較完善，比如美國，歐洲一些國家，還有亞洲的韓國；而且他們所創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有些與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有著相似之處，比如信息處理，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要從個(gè)人、行業(yè)、政府三個(gè)方面進(jìn)行介紹對(duì)應(yīng)措施。

對(duì)個(gè)人而言：投資者或者消費(fèi)者需要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資管理水平，形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)和技能。

對(duì)行業(yè)而言：加強(qiáng)行業(yè)自律，避免政府的過度介入。對(duì)損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體形成行業(yè)懲罰機(jī)制。充分發(fā)揮金融行業(yè)先進(jìn)技術(shù)相互學(xué)習(xí)相互競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)，同是自覺接受社會(huì)監(jiān)督，自覺防范管控風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)公共利益和行業(yè)利益。

對(duì)政府而言：需要盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管.以政府為導(dǎo)向，引進(jìn)國外先進(jìn)的信息管理技術(shù)和服務(wù)模式。

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篇6

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢(shì)

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有明確的定義，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融在借助網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行金融交易，只是形式上改變了，本質(zhì)上并沒有區(qū)別；還有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式整個(gè)顛覆。但是普遍認(rèn)可的是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和資金運(yùn)動(dòng)的過程。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有多種發(fā)展模式，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數(shù)最多的金融產(chǎn)品，根據(jù)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)已超過270家，用戶人數(shù)超過網(wǎng)民人數(shù)總額的25%；而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是基金企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)，具有操作簡(jiǎn)單、高效益的特點(diǎn)，得到了廣大網(wǎng)民的參與，例如“余額寶”就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臉?biāo)志性理財(cái)形式，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元。互聯(lián)網(wǎng)金融眾多金融產(chǎn)品都得到快速發(fā)展，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推出，受到了眾多網(wǎng)民的熱衷。

（二）優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代科技進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的金融形式，是在傳統(tǒng)金融模式不斷發(fā)展的一種新型的商業(yè)金融模式，具有傳統(tǒng)金融所沒有的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)：首先，運(yùn)營成本較低。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易，不需要傳統(tǒng)的店租費(fèi)用，突破了空間的限制，而傳統(tǒng)金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費(fèi)用等一些成本費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融形式發(fā)展成本較低。其次，操作簡(jiǎn)單方便。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融只需擁有對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的掌握，就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作，改變了傳統(tǒng)金融用戶需要到各個(gè)相關(guān)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的形式，降低了時(shí)間限制，操作更加簡(jiǎn)單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推出小額借貸等小額義務(wù)，讓更多網(wǎng)民有能力參與進(jìn)來，增多了用戶群眾；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡(jiǎn)單方便，用戶可以有能力進(jìn)行自身操作參與，不僅突破了時(shí)間和空間的限制，還突破了地點(diǎn)的限制，不管你身處何處，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作，提高效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有運(yùn)營成本較低、操作簡(jiǎn)單方便、群眾多、效率高等發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型

（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

不論是什么企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)都是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也同樣是最關(guān)鍵的。企業(yè)的戰(zhàn)略決策是企業(yè)發(fā)展方向的指導(dǎo)方針，戰(zhàn)略高度決定了企業(yè)的發(fā)展高度，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融必須制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，戰(zhàn)略決策失敗會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了致命性重創(chuàng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融盲目開發(fā)業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融無力承擔(dān)業(yè)務(wù)開展，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨破產(chǎn)境地。因此，我們必須正確制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略計(jì)劃，規(guī)避戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。

（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的領(lǐng)域，正是發(fā)展起步的階段，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)非常重要。對(duì)于傳統(tǒng)金融主要的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于工作人員誤導(dǎo)客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品或者是保險(xiǎn)問題等方面影響聲譽(yù)的行為，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的發(fā)展限制，導(dǎo)致有些資質(zhì)不夠、信譽(yù)不好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入，使互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律沒有出臺(tái)，以往的傳統(tǒng)金融的法律不適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，得不到相關(guān)法律的保障，導(dǎo)致用戶信息受到侵犯，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到起訴，所以，由于業(yè)務(wù)模式新穎，沒有法律監(jiān)管的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）信息風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，因此存在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不是面對(duì)面進(jìn)行交易，是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易，會(huì)有黑客、病毒等非法授權(quán)的入侵的現(xiàn)象，使用戶信息泄漏和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)崩潰，還因?yàn)殡p方并不知道對(duì)方的相關(guān)信息，可能會(huì)出現(xiàn)洗錢和詐騙的現(xiàn)象，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息風(fēng)險(xiǎn)。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)

目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，這樣雖然極大降低了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，但是同時(shí)出現(xiàn)對(duì)外包業(yè)務(wù)的管理不善，使提高互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)潛在用戶人數(shù)無法準(zhǔn)確計(jì)算，若是預(yù)算人數(shù)比實(shí)際用戶人數(shù)更低，就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法滿足用戶的需求，使操作風(fēng)險(xiǎn)極大的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑

（一）完善安全認(rèn)證機(jī)制，加大打擊力度

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易必須利用完善認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進(jìn)行采取措施保證信息的正確性，例如在進(jìn)行第三方支付應(yīng)該對(duì)用戶的信息進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，防止信息的不準(zhǔn)確。互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏法律保障，相關(guān)部門應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的違法犯罪行為進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）加快市場(chǎng)化發(fā)展，完善審查流程

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)泥沙俱下的現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行完善審查流程，提高互聯(lián)網(wǎng)金融門檻，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)要求；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行公開化，并進(jìn)行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴(kuò)展投資渠道，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

（三）強(qiáng)化政府監(jiān)管，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展

政府在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)扮演著引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的監(jiān)管角色，政府的合理監(jiān)管有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也離不開政府的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風(fēng)險(xiǎn)，但并不說明就要拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為了更好的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)該強(qiáng)化政府監(jiān)管力度，在法律范圍內(nèi)抱著積極的態(tài)度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行良好監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融擁有健康發(fā)展的環(huán)境。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；貸后管理；信貸風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）018-000-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體中是溝通八方，承接上下的樞紐，從自身經(jīng)營和發(fā)展來看，又是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、自主的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營實(shí)體。商業(yè)銀行與社會(huì)各經(jīng)濟(jì)組織、政治機(jī)構(gòu)及個(gè)人家庭等都息息相關(guān)，從各社會(huì)成員關(guān)系來看，商業(yè)銀行關(guān)系人包括中央銀行、國家經(jīng)濟(jì)控制機(jī)構(gòu)、銀行的投資人或股東、銀行的客戶包括同業(yè)等等，銀行通過傳遞國家或中央銀行的經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段影響社會(huì)資金流動(dòng)，從而影響經(jīng)濟(jì)走向。銀行為顧客提供的服務(wù)和資金，影響各成員的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括銀行自身的發(fā)展。凡此種種，銀行作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體中的關(guān)鍵樞紐地位，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)穩(wěn)定等多方面產(chǎn)生舉足輕重的影響，信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控是互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的重要地位和關(guān)鍵作用，使得對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營提出了更多的現(xiàn)實(shí)要求。商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)仍然是信貸服務(wù)和信貸產(chǎn)品，因此，對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控必然成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制之重。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款人不能履行合同規(guī)定的要求，以種種方式拖欠，拒絕繳納利息，從而給貸款人以及相關(guān)的金融公司帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失，給金融機(jī)構(gòu)以及貸款人帶來風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們就可以將借款人因?yàn)槲绰男泻霞s而造成的風(fēng)險(xiǎn)可以稱之為違約風(fēng)險(xiǎn)，而這樣的風(fēng)險(xiǎn)存在于大多數(shù)商業(yè)銀行之中，是非常普遍的現(xiàn)象

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在巴塞爾委員會(huì)在1996年公布的《關(guān)于資本協(xié)議的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充規(guī)定》中，它將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在歸結(jié)于世界市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，從而使商業(yè)銀行必須面對(duì)各種形式多樣的風(fēng)險(xiǎn)，其中包括利率風(fēng)險(xiǎn)（interest rate risk）、股票風(fēng)險(xiǎn)（equity position）、匯率風(fēng)險(xiǎn)（foreign exchange risk）和商品風(fēng)險(xiǎn)（commodities risk）這四個(gè)方面。而廣義上市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在原因并不單指這幾方面，同時(shí)還包括外匯市場(chǎng)，存貸款市場(chǎng)等其他一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)原因。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

按照我國相關(guān)政府部門的要求，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》是這樣給操作風(fēng)險(xiǎn)定義的。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指：因金融工作人員的個(gè)人失誤造成的損失，金融系統(tǒng)出現(xiàn)的不確定性紊亂以及其他外部事件所造成的損失（本定義中的操作風(fēng)險(xiǎn)只包括法律風(fēng)險(xiǎn)，其中并不包括策略風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。人為失誤，技術(shù)缺陷以及其他外部事件的失誤等這些操作風(fēng)險(xiǎn)還存在于銀行管理的各個(gè)方面，銀行如果要想降低損失，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就必須要完善銀行相應(yīng)的管理機(jī)制，營造一個(gè)良好的發(fā)展空間。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行因自身財(cái)力短缺的緣故，無法因資產(chǎn)的增加以及債務(wù)的減少實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，造成資金鏈條的中斷。所以，因銀行資金短缺而帶來的流動(dòng)性控制無力是銀行流動(dòng)行風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要原因。當(dāng)然，信用，市場(chǎng)，操作等其他風(fēng)險(xiǎn)都有可能擴(kuò)大原有的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模與損失。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是指因政策調(diào)整，市場(chǎng)活動(dòng)，意外事故等不確定性的變故為商業(yè)銀行帶來的負(fù)面影響，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)以及聲譽(yù)損失。聲譽(yù)損失會(huì)嚴(yán)重破壞商業(yè)銀行的聲譽(yù)，嚴(yán)重時(shí)會(huì)造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)無法正常開展。

（六）法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指各種商業(yè)交易過程中，因?yàn)闆]有按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)，給商業(yè)銀行帶來的損失與風(fēng)險(xiǎn)。我們從狹義上來講，法律風(fēng)險(xiǎn)主要存在于商業(yè)銀行未保證自身簽署的合同以及文件的有效性和執(zhí)行力。而我們從廣義上來講，法律風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)包括了管理以及監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)。

（七）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)則是指商業(yè)銀行錯(cuò)誤地對(duì)市場(chǎng)做出的預(yù)測(cè)，制定不完備的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使商業(yè)銀行邁入了未來的一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)區(qū)。戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)多方位的風(fēng)險(xiǎn)種類，它自身涵蓋了各個(gè)方面的內(nèi)容與知識(shí)。所以，我們要想更好地的避免戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，就必須擁有系統(tǒng)的知識(shí)框架以及對(duì)未來的準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、國家相關(guān)政策的調(diào)整、各大行業(yè)產(chǎn)業(yè)變化等外在因素都將對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。除外部影響外，銀行發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)偏向、自身管理水平、及工作人員的工作能力、內(nèi)部分工、信息系統(tǒng)運(yùn)作等內(nèi)部因素也對(duì)其產(chǎn)生諸多影響。內(nèi)、外兩方面的因素皆有可能導(dǎo)致信貸危險(xiǎn)。

由于引發(fā)信貸危險(xiǎn)的因素過多，使得信貸危機(jī)表現(xiàn)形式也多種多樣，雖然其表現(xiàn)形式復(fù)雜，卻可將其產(chǎn)生的來源作為分類標(biāo)準(zhǔn)，將其劃分為自然、社會(huì)、經(jīng)營三種。由地震、水災(zāi)、火災(zāi)臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)雨等突發(fā)自然災(zāi)害而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，被稱為自然風(fēng)險(xiǎn)；政治、經(jīng)濟(jì)、法規(guī)政策的變化，及社會(huì)個(gè)體的不正當(dāng)行為、社會(huì)突發(fā)事件導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行及貸款人對(duì)貸款的運(yùn)用不合理，在經(jīng)營中經(jīng)營政策制定不當(dāng)或經(jīng)營者能力欠缺而無法充分發(fā)揮貸款作用，給銀行效益帶來損失，這被稱為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)是最大的。

從整個(gè)金融領(lǐng)域來看，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)又通過操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)等方面來體現(xiàn)。將彼得 S?羅斯（Peter S. Rose）和西爾維婭 C. 赫金斯（Sylvia C ?Hudgins）的有關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分類的觀點(diǎn)作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類的理論基礎(chǔ)，可將其劃分為八類，這八類分別是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)（交易風(fēng)險(xiǎn)）、法律和合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、資本風(fēng)險(xiǎn)[4]。支付風(fēng)險(xiǎn)因操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)二者的存在而產(chǎn)生，而就當(dāng)前狀況來看，支付風(fēng)險(xiǎn)又為最為主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性、廣泛性等特征，這使得風(fēng)險(xiǎn)一但爆發(fā)，就將對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域造成重大創(chuàng)傷。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方法

（一）貸后風(fēng)險(xiǎn)檢查

貸后管理重要手段就是貸后檢查，貸后檢查所起到的作用重要性毋庸置疑，適度頻密和內(nèi)容詳盡的貸后檢查能夠?qū)︺y行貸款項(xiàng)目的發(fā)展和其客戶的需求都有一個(gè)全面和大概了解。通過貸后檢查更好地了解該客戶所用貸款所發(fā)展和經(jīng)營的業(yè)務(wù)是否是真的符合銀行貸款的相關(guān)使用規(guī)定；通過貸后檢查銀行可以確切的分析出該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)在客戶中的評(píng)價(jià)和其是否值得推出以及客戶退出時(shí)機(jī)的判定及相關(guān)措施等。

（二）客戶維護(hù)

客戶維護(hù)與信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)控制似乎不相關(guān)聯(lián)，但是從客戶維護(hù)所發(fā)揮的作用可以了解到，客戶維護(hù)是風(fēng)險(xiǎn)控制手段實(shí)施的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行客戶維護(hù)內(nèi)容主要包括，一是對(duì)銀行和客戶間的關(guān)系維護(hù)。客戶關(guān)系維護(hù)到位，企業(yè)運(yùn)作得好，會(huì)主動(dòng)加深與銀行的合作，從而為銀行帶來收益，同時(shí)如客戶結(jié)算資金留存銀行，一定程度上降低了其在銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口。二是，通過主動(dòng)和到位的客戶維護(hù)，可以及時(shí)了解到企業(yè)可能存在的經(jīng)營或資金安排的困難。三是，只有有效、到位的客戶關(guān)系，各項(xiàng)信貸管理要求和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施才更為容易被企業(yè)所接受，企業(yè)配合度高的情況下，風(fēng)險(xiǎn)盡早得到化解的可能性隨之增大。

（三）擔(dān)保管理

擔(dān)保管理主要是對(duì)擔(dān)保企業(yè)或擔(dān)保物的擔(dān)保價(jià)值進(jìn)行評(píng)價(jià)，判斷擔(dān)保企業(yè)在貸款運(yùn)行期間是否具備擔(dān)保能力，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行評(píng)估，主要包括對(duì)抵押物和質(zhì)押物的市場(chǎng)公允價(jià)值和市場(chǎng)變現(xiàn)流通能力的評(píng)估，確定是否覆蓋借款本息以及處理或行使資產(chǎn)保全時(shí)的價(jià)值變現(xiàn)難易程度。針對(duì)擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力評(píng)估，通常按照對(duì)借款主體的檢查頻率同步進(jìn)行，評(píng)估過程中至少包含對(duì)擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、盈利能力以及擔(dān)保意愿等方面的評(píng)估，其中運(yùn)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和盈利能力的評(píng)估基本與對(duì)借款人的檢查相同。

（四）貸款資金管理及本息回收

企業(yè)需要銀行貸款的扶持，公司的經(jīng)營內(nèi)容過多，所需資金大于企業(yè)原本的計(jì)劃資金。我們可以通過研究項(xiàng)目的運(yùn)營狀況，評(píng)估該項(xiàng)目的價(jià)值以及項(xiàng)目的進(jìn)展，以此來分析出企業(yè)發(fā)展所需的資金，做好資金預(yù)算，這樣不但能夠保證企業(yè)項(xiàng)目的良好運(yùn)行，還可以合理的分配資金，在制定資金收支計(jì)劃的同時(shí)還能夠?qū)ζ髽I(yè)的貸款資金起到一定的監(jiān)督作用，有利于減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)支出。

（五）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及跟蹤

在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，一般需要包括風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案以及風(fēng)險(xiǎn)的全方位監(jiān)管。并且，風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象具有很大的變動(dòng)性，因此這種變動(dòng)會(huì)給銀行的日常經(jīng)營帶來很大的影響，但是這對(duì)銀行來說，也是一次難得的挑戰(zhàn)，所以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理也有利于推動(dòng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的方方面面，包括銀行業(yè)務(wù)的前期、中期以及后期，假如銀行能夠較早的發(fā)現(xiàn)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，然后采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，就會(huì)在很大程度上減少銀行的經(jīng)濟(jì)損失，從而最大限度的獲得經(jīng)濟(jì)利益。

參考文獻(xiàn)：

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[2]劉桂平.美國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制及其啟示[J].銀行家， 2014（8）：86-94.

篇8

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)加時(shí)代的興起正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，同時(shí)也是我國金融體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺(tái)模式創(chuàng)新以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中國商業(yè)銀行 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 影響分析

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)從事金融活動(dòng)或交易所在的整個(gè)系統(tǒng)其中包括機(jī)構(gòu)系統(tǒng)或市場(chǎng)系統(tǒng)，因?yàn)橥獠恳蛩氐臎_擊或者是內(nèi)部影響而發(fā)生劇烈波動(dòng)、危機(jī)或癱瘓，使單個(gè)金融機(jī)構(gòu)不能幸免，從而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。這種類型的風(fēng)險(xiǎn)不能通過分散投資加以消除，因此又被稱之為不可分散風(fēng)險(xiǎn)。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。2013 年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年開始互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被人們所熟識(shí)。進(jìn)入到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是表現(xiàn)出強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理模式都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。基于此背景下，銀行從業(yè)者需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，文章會(huì)著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行造成的影響，同時(shí)為商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊的方式提出可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系

金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，使得投資理財(cái)?shù)软?xiàng)目均可在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，大大節(jié)約了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然發(fā)展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機(jī)銀行以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，加速了“無錢包”支付時(shí)代的到來。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的電子貨幣。二十世紀(jì)末期，歐洲中央銀行《電子貨幣》報(bào)告上對(duì)狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融――電子貨幣提出了解釋，在技術(shù)設(shè)備中以電子方式存貯的貨幣價(jià)值，它作為儲(chǔ)存預(yù)付值的支付工具，不必經(jīng)過銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預(yù)付值卡，即所謂的封閉系統(tǒng)的儲(chǔ)存卡，如電話卡、公交卡等。這是因?yàn)檫@種卡對(duì)消費(fèi)者及整個(gè)金融體系來說風(fēng)險(xiǎn)很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對(duì)現(xiàn)金有替代效應(yīng)，進(jìn)而降低了銀行的現(xiàn)金漏損率，銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)降低，提高了商業(yè)銀行的預(yù)期盈利能力，從而降低了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文選擇銀行卡年末消費(fèi)總額與社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標(biāo)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響及對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行來說是把一雙刃劍，一方面為商業(yè)銀行帶來了服務(wù)創(chuàng)新，提供了更廣闊的平臺(tái)；另一方面，非金融機(jī)構(gòu)加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營的步伐，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以提高子貨幣使用率來規(guī)避銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，緩解存款分流的劣勢(shì)并獲得新的發(fā)展。根據(jù)以上分析，文章從以下三個(gè)方面提出防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議。首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用搶占互聯(lián)往后金融貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。從金融環(huán)境的市級(jí)情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的電子貨幣的使用對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓寬與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)合作的渠道，加大自身在支付結(jié)算覆蓋的領(lǐng)域，拓寬資金運(yùn)用的方式，著重加大資金的運(yùn)用效率，將目前的經(jīng)營范圍不斷實(shí)現(xiàn)多元化處理，進(jìn)而提高商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷的加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入力度，發(fā)展電子銀行軟件、自建對(duì)應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)，擴(kuò)展線上服務(wù)等等，滿足客戶需求的同時(shí)，穩(wěn)住現(xiàn)在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足用戶不同需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三支付平臺(tái)等機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行存款的分流影響銀行存貸比，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，創(chuàng)新服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對(duì)商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。

第三，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。降低商業(yè)銀行不良貸款率、控制貸款增長(zhǎng)率的過快增長(zhǎng)可以有效地減少對(duì)銀行經(jīng)營的影響，增加商業(yè)銀行的安全性，防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。可以正確使用金融期權(quán)、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經(jīng)營和資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完善其風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制最后，商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)還與匯率波動(dòng)息息相關(guān)，因此，在當(dāng)前金融全球一體化的時(shí)代，商業(yè)銀行時(shí)刻關(guān)注并積極應(yīng)對(duì)匯率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，降低匯率波動(dòng)給商業(yè)銀行帶來的威脅。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非水火不容的敵對(duì)關(guān)系，是有著互相協(xié)作、互相補(bǔ)充的關(guān)系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續(xù)發(fā)展都會(huì)受到非常嚴(yán)重影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的兼容性、包容性是值得商業(yè)銀行借鑒和學(xué)習(xí)的，商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)時(shí)，也應(yīng)該在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式以及經(jīng)營規(guī)劃等方面做出改革和創(chuàng)新。簡(jiǎn)言之，互諒網(wǎng)金融和商業(yè)銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，二者的協(xié)調(diào)發(fā)展必將在今后的金融體系中展現(xiàn)喜人的成績(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融環(huán)境；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）003-0-01

20世紀(jì)新時(shí)代科技技術(shù)全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸地深入企業(yè)發(fā)展中，幫助企業(yè)增加借貸，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的業(yè)務(wù)推展。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的財(cái)務(wù)金融平臺(tái)，例如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、各類網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)、電子商務(wù)銀行、網(wǎng)上基金、眾籌平臺(tái)、數(shù)字化貨幣等相關(guān)業(yè)務(wù)也逐漸融入人們的日常生活，對(duì)企業(yè)來講，這樣的多元化方式可以促進(jìn)其不斷發(fā)展與壯大。帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也非常大。因此對(duì)企業(yè)來說，必要的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)，對(duì)其發(fā)展有著積極的作用，采取一定的防范措施，才能幫助企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)并購和解散的頻率大大加大，改變了傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展模式。由于新技術(shù)條件下，企業(yè)已經(jīng)不同于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)的核算體系，運(yùn)用電子貨幣、行為數(shù)據(jù)和現(xiàn)有數(shù)據(jù)等方式逐漸融入到企業(yè)會(huì)計(jì)核算中，所以新形勢(shì)下會(huì)計(jì)的核算必須考慮到貨幣計(jì)量假設(shè)，全面考慮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所呈現(xiàn)的許多不確定性。

2.法律風(fēng)險(xiǎn)加大

從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，隨著我國法律制度的不斷健全，企業(yè)業(yè)務(wù)涉及的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，很容易會(huì)觸及到法律的誤區(qū)，進(jìn)而引發(fā)系統(tǒng)性的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國在法治建設(shè)上，加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融鏈上的監(jiān)管力度，但是從整體上來看，短期內(nèi)難以改變互聯(lián)網(wǎng)金融中一些存在的狀態(tài)，例如企業(yè)無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的狀態(tài)常常會(huì)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中。缺乏金融法律市場(chǎng)監(jiān)管，以及相關(guān)法律法制建設(shè)的維護(hù)，這樣就無法有效地進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)屬性的規(guī)范化，以及監(jiān)管力度的加強(qiáng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因識(shí)別

1.互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制較弱

企業(yè)的發(fā)展屬于市場(chǎng)產(chǎn)物，應(yīng)該具備相對(duì)應(yīng)的政策保護(hù)，還要在法律機(jī)制與管理體系方面加強(qiáng)完善。互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與威脅因素更大更多，改變了傳統(tǒng)方式下企業(yè)經(jīng)營方式與理念，加之企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制得不到有效的加強(qiáng)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)存在著不確定性，因此就形成了互聯(lián)網(wǎng)模式下企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制較弱的特點(diǎn)。

2.企業(yè)受到監(jiān)管力度薄弱

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，企業(yè)融資方式更多樣，但互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過短短幾年的發(fā)展，現(xiàn)階段仍然處于起步階段，在監(jiān)管和法律約束規(guī)范上，沒有形成完善的統(tǒng)一機(jī)制。今日互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相對(duì)應(yīng)的完善規(guī)范體制。該行業(yè)的門檻和行業(yè)規(guī)范化需要加強(qiáng)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著國家法律政策威脅風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的法律體系建設(shè)需要進(jìn)一步加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系急需構(gòu)建，因?yàn)樾履Ｊ较麓嬖谥鞣N金融違約風(fēng)險(xiǎn)問題。所以企業(yè)監(jiān)管力度要不斷的加強(qiáng)，避免一些違約成本。

3.企業(yè)面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

目前，由于我國信用體系中互聯(lián)網(wǎng)模式項(xiàng)目尚不完善，信用體系建設(shè)尚不規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)入市場(chǎng)中的門檻較低，同時(shí)又缺乏一定的監(jiān)管監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行違法亂紀(jì)行為的現(xiàn)象較多，產(chǎn)生了一些金融犯罪現(xiàn)象。例如近年來一些不法分子利用信貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資，實(shí)施詐騙等犯罪活動(dòng)，比如一些“跑路”事件頻繁發(fā)生，使得企業(yè)發(fā)展存在著安全隱患。特別是一些黑客的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融常常會(huì)受到巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范

首先，要構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制，建立企業(yè)內(nèi)部防范規(guī)章制度，優(yōu)化管理過程中的流程。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的監(jiān)督力度，有效地防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。堅(jiān)持各個(gè)層次的經(jīng)營管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，逐步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的專門化和專業(yè)化。系統(tǒng)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的企業(yè)財(cái)務(wù)監(jiān)控體制，實(shí)現(xiàn)事前、事中、事后的過程監(jiān)督考核機(jī)制建設(shè)。其次，可以建立內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)，設(shè)置完善的審計(jì)制度，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)可以授權(quán)內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。也可以運(yùn)用第三方審計(jì)監(jiān)督平臺(tái)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，構(gòu)建較為完善的審計(jì)監(jiān)督系統(tǒng)。最后，要注重企業(yè)全面預(yù)算管理。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的核算體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，可以實(shí)施全面的預(yù)算管理，加強(qiáng)經(jīng)營管理決策，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。應(yīng)在預(yù)算編制執(zhí)行考核的過程中注重財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范，提出較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管控監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)管控措施建設(shè)，加強(qiáng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范分析，在發(fā)展中注重企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注，加強(qiáng)社會(huì)輿論監(jiān)督。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融更是一把機(jī)遇與挑戰(zhàn)的雙刃劍。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是時(shí)代信息技術(shù)革命下的新型產(chǎn)物，能夠改變傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，逐步地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式下的創(chuàng)新，逐步激發(fā)新的社會(huì)生產(chǎn)力方式，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展理念，建立全新的互聯(lián)網(wǎng)模式，當(dāng)然，伴隨著機(jī)遇的同時(shí)，也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，其中發(fā)展中帶來的安全隱患問題也不容忽視。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化必然帶來這會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)的變化與創(chuàng)新，因此我們要在發(fā)展中不斷創(chuàng)新與完善，才能加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，促進(jìn)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇10

所以，濟(jì)源根據(jù)其信息化基礎(chǔ)設(shè)施較好的特點(diǎn)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)資源進(jìn)行了電子政務(wù)建設(shè)，這樣既可以節(jié)約資源、節(jié)省成本，又提高了服務(wù)的覆蓋面，并最終探索出了一條基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)信息安全保障的新路線，為全國電子政務(wù)的推廣提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。

不過，我們不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在安全方面確實(shí)存在著先天不足和諸多的隱患，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)建設(shè)面臨著政務(wù)信息失泄密、非法篡改、身份假冒等安全威脅。所以濟(jì)源在電子政務(wù)建設(shè)中，高度重視信息安全的問題，明確規(guī)定信息不能上網(wǎng)，而且通過密碼技術(shù)來保證基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)的信息安全。

雖然濟(jì)源在電子政務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)中，包括信息安全的建設(shè)中，都沒有拉一條專線，沒有建一個(gè)專網(wǎng)，完全是基于互聯(lián)網(wǎng)，但他們通過采用商用密碼技術(shù)和VPN技術(shù)，合理配置了具有防火墻功能的、不同檔次的VPN安全網(wǎng)關(guān)和VPN客戶端，實(shí)現(xiàn)了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)在安全條件下的互聯(lián)互通和信息共享。

由于完全是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)，安全變得至關(guān)重要，但是，保障信息安全并不是安全措施越多越好，不能為了安全而安全，而是應(yīng)該根據(jù)系統(tǒng)安全等級(jí)采用適度的安全措施，更重要的是從實(shí)際應(yīng)用出發(fā)，保證適度安全，使得電子政務(wù)系統(tǒng)能夠既安全又好用。

如何在堅(jiān)持適度安全的基礎(chǔ)上建設(shè)基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)安全保障體系呢？

濟(jì)源同樣選擇了等級(jí)保護(hù)的方法，把安全辦公與開放服務(wù)有機(jī)地統(tǒng)一起來，在風(fēng)險(xiǎn)分析的前提下合理定級(jí)，并進(jìn)行了分域防控和分級(jí)防護(hù)。

同樣是由于基于互聯(lián)網(wǎng)，安全隱患多而復(fù)雜，所以在風(fēng)險(xiǎn)分析中就面臨了更大的和更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為政府政務(wù)辦公的“內(nèi)部”網(wǎng)和面向公眾開放服務(wù)的“外部”網(wǎng)都是在互聯(lián)網(wǎng)上的，互聯(lián)網(wǎng)上的身份假冒、口令竊取等威脅很大，所以身份鑒別是網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)；存儲(chǔ)或傳輸?shù)男畔⒃诨ヂ?lián)網(wǎng)上容易被竊取或篡改，所以信息堅(jiān)決不能上網(wǎng)；系統(tǒng)遭到攻擊的風(fēng)險(xiǎn)很大，所以必須提高抗攻擊的能力；互聯(lián)網(wǎng)上病毒傳播和擴(kuò)散很廣很快，所以要防止其影響到終端和服務(wù)器的正常運(yùn)行。

針對(duì)由于互聯(lián)網(wǎng)帶來的這些風(fēng)險(xiǎn)，濟(jì)源將電子政務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)分為了公開信息處理區(qū)和敏感信息處理區(qū)，根據(jù)其不同的特點(diǎn)分別進(jìn)行防護(hù)。比如，公開信息處理區(qū)主要是面向廣大公眾的服務(wù)系統(tǒng)和完全公開的信息，由于廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以訪問，所以就要采取網(wǎng)頁防篡改措施。

而在分級(jí)防護(hù)方面，將信息分為了完全公開、內(nèi)部公開和內(nèi)部受控三類，也是根據(jù)不同類別的不同特點(diǎn)采取不同的安全措施。比如對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)上完全公開的信息，用戶無須身份認(rèn)證和加密傳輸就可以直接訪問；而對(duì)于內(nèi)部公開信息則用了商用密碼進(jìn)行傳輸加密，要通過口令進(jìn)行身份認(rèn)證后才能訪問。

當(dāng)然作為基于互聯(lián)網(wǎng)開展電子政務(wù)的惟一一家試點(diǎn)單位，濟(jì)源進(jìn)行了一些有益的嘗試，也取得了初步的成效，但要進(jìn)一步拓展服務(wù)模式、擴(kuò)大使用范圍、提高服務(wù)質(zhì)量，甚至是在全國進(jìn)行推廣，都還有很長(zhǎng)的路要走。

實(shí)施效果

低成本的政務(wù)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了安全政務(wù)辦公和可信政務(wù)服務(wù)