互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險分析范文

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篇1

傳統(tǒng)的金融主要是指貨幣資金的融通，而當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)為依托，提供金融產(chǎn)品進行資金融通和金融服務(wù)的所有交易行為的集合。互聯(lián)網(wǎng)金融市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜，種類繁多，主要有六種，分別是第三方支付，P2P網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)金融，眾籌融資，信息化金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。第三方支付主要表現(xiàn)有阿里金融，蘇寧金融，京東供應(yīng)鏈的金融服務(wù)等，主要依托其自有的支付核心開展客戶和數(shù)據(jù)的積累，并集于此開展小額信貸和平臺的理財服務(wù)，這也是目前發(fā)展的最全面的形式之一。P2P網(wǎng)貸是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺互相借貸，主要有純線上模式，線上線下相結(jié)合模式以及債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。由于P2P的發(fā)展具有無門檻，無標(biāo)準(zhǔn)，無監(jiān)管的三無特點，行業(yè)發(fā)展也是參差不齊。近年來，我國的網(wǎng)貸平臺已達2000多家。大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化，然后對其進行詳細分析，為金融機構(gòu)提供客戶的全方位信息，通過各種各樣的數(shù)據(jù)來獲得客戶的消費習(xí)慣，預(yù)測客戶的購買能力和購買行為，使金融機構(gòu)獲得更大的利潤。眾籌融資指通過網(wǎng)絡(luò)平臺為項目發(fā)起人籌集從事某項創(chuàng)業(yè)或活動的小額資金，并由項目發(fā)起人向投資人提供一定回報的融資模式。眾籌融資在我國起步時間較晚，目前約有21家眾籌融資平臺。信息化金融機構(gòu)是指通過采用信息技術(shù)對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。例如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，交通銀行的“交博匯”。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺主要提供金融產(chǎn)品的搜索和數(shù)據(jù)處理服務(wù)，通過平臺來積累流量，提高投資者和產(chǎn)品供給者之間的信息透明度和效率。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1995年世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行———美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)誕生了。在這家銀行里，沒有營業(yè)網(wǎng)點，沒有柜臺，沒有ATM機，看不到現(xiàn)金……它完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)。自此以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在全球開始蓬勃發(fā)展。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚，但發(fā)展的也很迅速，主要分為3個階段。第一個階段是2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)僅僅為金融提供技術(shù)上的支持，協(xié)助銀行“把業(yè)務(wù)從線下搬到線上”，以網(wǎng)上銀行、金融、證券為代表，互聯(lián)網(wǎng)與金融還未真正結(jié)合，因此真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)還未曾出現(xiàn)。1997年，招商銀行推出了第一家網(wǎng)上銀行，接著一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用社交網(wǎng)絡(luò)，電子商務(wù)，云平臺等優(yōu)勢技術(shù)將其業(yè)務(wù)范圍擴展到了金融領(lǐng)域，形成了第二發(fā)展階段。第二個階段是2005年后，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在我國萌芽，第三方支付機構(gòu)如雨后春筍般冒出，互聯(lián)網(wǎng)對金融的“協(xié)助”表現(xiàn)在開始不斷地從技術(shù)領(lǐng)域滲透到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。這一階段的突出事件是2011年中國人民銀行同意向第三方發(fā)放支付牌照。第三個階段從2012年開始發(fā)展至今。很多人把2012年評為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因為這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為迅猛的一年。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺爆炸式發(fā)展，眾籌融資平臺開始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司獲批，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入到人們生活的各個方面，不斷的改變著人們的生活，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進入了新的階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融，既有傳統(tǒng)金融的風(fēng)險，也有其獨特的風(fēng)險。

(一)傳統(tǒng)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所面臨的一些風(fēng)險，如信用風(fēng)險，流動性風(fēng)險。對于大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，貸款時最大、最明顯的信用風(fēng)險來源。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，這種信用風(fēng)險也不例外，尤其是P2P平臺的網(wǎng)貸，一旦發(fā)生貸款業(yè)務(wù)，能否確保帶出去的錢順利收回。第二種風(fēng)險是流動性風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的就是流動性風(fēng)險，而流動性中最主要的就是技術(shù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否匹配。例如余額寶和支付寶的無縫對接里就存在著流動性風(fēng)險，一旦貨幣市場出現(xiàn)異常事件，引發(fā)貨幣市場基金大規(guī)模贖回的資產(chǎn)變現(xiàn)現(xiàn)象，流動性危機就產(chǎn)生了。

(二)技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是以發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，因此也存在著潛在的風(fēng)險。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)收到黑客襲擊，計算機病毒入侵等一系列行為時，互聯(lián)網(wǎng)就會出現(xiàn)漏洞和問題，從而引發(fā)技術(shù)風(fēng)險。比如基于互聯(lián)網(wǎng)的公開性和開放性，在進行電子數(shù)據(jù)傳輸與保存時很容易受到黑客的攻擊，而計算機病毒的出現(xiàn)與擴散，使得數(shù)據(jù)的傳輸缺乏安全性和可靠性。技術(shù)風(fēng)險的產(chǎn)生是因為當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不是無懈可擊的，還不是很完善，技術(shù)還達不到很先進和成熟的程度。此外，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的軟硬件與國外相比差距還很大，很多地方都要依賴國外的支持，在一定程度上也對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全構(gòu)成了風(fēng)險。

(三)業(yè)務(wù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一種全新的金融業(yè)態(tài)，但也仍然無法解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息不對稱現(xiàn)象，而這種信息不對稱則可以讓金融市場處于一種“失真”的狀態(tài)，使得客戶面臨道德風(fēng)險和逆向選擇。業(yè)務(wù)風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面，一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金額的供給方大多是非傳統(tǒng)的金融行業(yè)，對金融風(fēng)險缺乏足夠的重視。例如現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上的理財產(chǎn)品鋪天蓋地，打的宣傳旗號都是高利率，高回報，但卻對潛在的風(fēng)險提示不足，未引起客戶的重視，一旦發(fā)生重大損失，客戶只能望洋興嘆，自認倒霉;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得交易雙方的身份和信用也存在著信息不對稱，有可能出現(xiàn)“劣質(zhì)驅(qū)逐良質(zhì)”的現(xiàn)象，即服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)取代了質(zhì)量高的機構(gòu)。

(四)法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指互聯(lián)網(wǎng)金融在進行業(yè)務(wù)交易的過程中違反了法律、法規(guī)，未按規(guī)定遵守相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)，或是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，在立法方面還不完善。近年來，雖然相繼有一些此方面的法律出臺，例如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等等，但這些都是針對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)而制定的，已經(jīng)遠遠不能滿足于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律、法規(guī)的滯后性導(dǎo)致了風(fēng)險和弊病的凸顯。

(五)權(quán)益保護風(fēng)險

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息無法面對面的進行，都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，因此不能準(zhǔn)確地核實交易主體的身份，就有可能存在消費者的賬號信息，資金信息，身份信息被非法盜取或篡改;同時，在交易的過程中，如果出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資資金被挪用、占用;交易商暗中操縱交易價格等等，都會導(dǎo)致投資者或貨幣持有者的經(jīng)濟損失，這時，由于沒有明確的法律保護，消費者的權(quán)益難以得到保護。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和存在的風(fēng)險分析后，應(yīng)及時加強對其的監(jiān)管，采取的監(jiān)管措施主要有以下幾點:

(一)進一步加強事前、事中和事后監(jiān)管

事前監(jiān)管是指市場準(zhǔn)入監(jiān)管，即嚴格審批將要進入互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)和組織。其目的有二個:一是對一些生存能力差，不符合條件，沒有存在必要的機構(gòu)和組織應(yīng)當(dāng)禁止其進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，防范金融風(fēng)險的發(fā)生;二是使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的布局更合理，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)造一個公平合理的環(huán)境，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。事中監(jiān)管是指市場運行過程中的監(jiān)管，即加強進入互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)和組織在經(jīng)營過程中的監(jiān)管，動態(tài)的了解其業(yè)務(wù)范圍，資本充足情況，產(chǎn)品質(zhì)量以及資本流動性等等。事后監(jiān)管是指市場退出監(jiān)管，即對嚴重違規(guī)操作或即將破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的機構(gòu)和組織的市場退出處理機制。

(二)進一步加強互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度

在不同的金融產(chǎn)品沖擊人們的視覺神經(jīng)的同時，也出現(xiàn)了產(chǎn)品本身透明度不夠的問題。一些不規(guī)范的產(chǎn)品銷售者刻意對客戶隱瞞產(chǎn)品的特點和風(fēng)險性，導(dǎo)致后面糾紛不斷。這主要由二個原因造成的。一是我國的普通投資者對金融知識的了解遠遠落后于市場的發(fā)展與創(chuàng)新。長期以來，我國的理財產(chǎn)品都是由銀行供給的，產(chǎn)品品種比較單調(diào)，普通投資者對產(chǎn)品的了解主要集中在股票、理財產(chǎn)品、債券，因此新的金融產(chǎn)品出現(xiàn)時，很多人都摸不著頭腦;二是，運營企業(yè)出于銷售的需要，在宣傳時可能會出現(xiàn)一定程度的弱化，這種行為本身大多是非惡意的，但現(xiàn)實中往往容易造成投資人的誤解而形成糾紛。因此，首先要加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息披露要求。要明確每一款金融產(chǎn)品的特點和風(fēng)險，避免“浮夸”宣傳，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的透明度;其次，在產(chǎn)品的運營方面，也可以加強對投資者的培養(yǎng)和教育，讓投資人對于產(chǎn)品本身的原理、特點有更加深入的了解，必要時，可以讓投資者到企業(yè)實地考察和參觀，增強彼此之間的了解，從而讓業(yè)務(wù)開展的更加透明。

(三)構(gòu)建有效的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域比較廣泛，應(yīng)當(dāng)成立一個以一行三會為監(jiān)管主體，相關(guān)部門為輔的監(jiān)管體系。各部門應(yīng)當(dāng)定期交流和溝通，明確權(quán)責(zé)，加強監(jiān)測，及時預(yù)警，進一步建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，使得出現(xiàn)問題有法可循，有法可依。二是與時俱進地推動金融監(jiān)管改革。首先監(jiān)管機構(gòu)要強化全面監(jiān)管的理念，推動銀證保監(jiān)管部門逐步實現(xiàn)從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變;其次監(jiān)管機構(gòu)要有包容創(chuàng)新的理念，要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融積極創(chuàng)新，監(jiān)管的目標(biāo)不是“管死”而是讓其有源源不斷的活力;三是充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約、督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權(quán)益等方式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我監(jiān)督，自我約束，進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

(四)加強消費者的權(quán)益保護

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險分析 防范措施

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，這在一定程度上降低了交易成本和交易時間，對金融服務(wù)的市場有所拓展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高科技化、虛擬化、法律法規(guī)監(jiān)管缺位、跨國經(jīng)營等特點，導(dǎo)致其風(fēng)險管理更加復(fù)雜，這對我國的金融穩(wěn)定是一種新的挑戰(zhàn)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式主要有兩種：第三方支付平臺和網(wǎng)絡(luò)貸款模式。其中第三方支付平臺是依托網(wǎng)絡(luò)，在電子商務(wù)的交易過程中，作為第三方提供資金的保管、支付清算以及信用擔(dān)保服務(wù)的平臺。例如網(wǎng)易寶和支付寶等。在2013年1月，我國獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》（由中國人民銀行頒發(fā)）的第三方支付公司已有223家。網(wǎng)絡(luò)貸款模式即為我們所說的P2P，它包括網(wǎng)絡(luò)貸款中介和網(wǎng)絡(luò)貸款公司。其中網(wǎng)絡(luò)貸款中介起的是中介的作用，而網(wǎng)絡(luò)貸款公司直接向消費者融通資金。截至2013年，據(jù)不完全統(tǒng)計，網(wǎng)絡(luò)貸款公司超過600家，交易額已經(jīng)超過了500億元。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其遇到的風(fēng)險越來越復(fù)雜，例如系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險、包括交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。

（一）系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險

系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險包括系統(tǒng)性安全風(fēng)險、技術(shù)選擇風(fēng)險和技術(shù)支持風(fēng)險。

系統(tǒng)性安全風(fēng)險是由于黑客攻擊、互聯(lián)網(wǎng)傳輸故障和計算機病毒等因素引起的，這會造成互聯(lián)網(wǎng)金融計算機系統(tǒng)癱瘓，從而造成技術(shù)風(fēng)險。表現(xiàn)在三個方面：加密技術(shù)和密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差、病毒容易擴散。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易資料都被存儲在計算機內(nèi)，而且消息都是通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞的。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，在加密技術(shù)和密鑰管理不完善的情況下，黑客就很容易在客戶機向服務(wù)器傳送數(shù)據(jù)時進行攻擊，危害互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；TCP/IP在傳輸數(shù)據(jù)的過程中比較注重信息溝通的流暢性，而很少考慮到安全性。這種情況容易使數(shù)據(jù)在傳輸時被截獲和窺探，進而引起交易主體資金損失；通過網(wǎng)絡(luò)計算機病毒可以很快的擴散并傳染，一旦被傳染則整個互聯(lián)網(wǎng)金融的交易網(wǎng)絡(luò)都會受到病毒的威脅，這是一種系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險。

技術(shù)選擇風(fēng)險是由于在選擇技術(shù)解決方案時存在操作失誤或設(shè)計缺陷。它可能來自于技術(shù)落后，也可能來源于信息的傳輸過程中效率較低。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新跟不上時代的發(fā)展或選擇的技術(shù)方案已經(jīng)被淘汰，則會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)過時、技術(shù)相對落后的狀況，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或客戶錯失交易機會。技術(shù)選擇失誤對于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，只會增加業(yè)務(wù)的處理成本，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，會影響客戶及交易機構(gòu)的交易機會，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)失去生存基礎(chǔ)；如果數(shù)據(jù)在傳輸過程中的效率較低，則會出現(xiàn)傳輸速度降低或中斷的情況，從而延誤交易時機。

技術(shù)支持風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)受技術(shù)所限或為了降低運營成本而以外部技術(shù)支持解決內(nèi)部的管理難題或技術(shù)問題，在此過程中，可能由外部支持自身的原因而無法滿足要求或中止提供服務(wù)，導(dǎo)致造成技術(shù)支持風(fēng)險。還有的一方面是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我國具有自主知識產(chǎn)權(quán)的設(shè)備較缺乏，需要從國外進口，這對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全造成了技術(shù)支持風(fēng)險。

（二）包括交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險

包括交易主體和計算機系統(tǒng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險有：操作風(fēng)險、市場選擇風(fēng)險和信譽風(fēng)險。

操作風(fēng)險是由交易主體操作失誤或有互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)造成的。從交易主體操作失誤方面來看，可能是由于交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作要求不太了解而造成的支付結(jié)算終端、資金流動性不足等操作性風(fēng)險。從互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)方面來看，可能是由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理系統(tǒng)、賬戶授權(quán)使用系統(tǒng)、與客戶交流信息的系統(tǒng)等的設(shè)計缺陷而引起的操作風(fēng)險。

市場選擇風(fēng)險是由信息不對稱而使得客戶面臨道德風(fēng)險和不利選擇的業(yè)務(wù)風(fēng)險，或者是使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為檸檬市場。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性增加了交易者信用評價和身份的等信息的不對稱，導(dǎo)致其在選擇過程中處于不利地位。還有可能使價格低但服務(wù)質(zhì)量差的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)被客戶接受，而高質(zhì)量的機構(gòu)被擠出市場。

信譽風(fēng)險指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不能與客戶建立良好的關(guān)系，從而導(dǎo)致其無法有序開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)容易發(fā)生故障或系統(tǒng)容易被破壞，所以勢必會引起不能滿足客戶預(yù)期需求，進而影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信譽，出現(xiàn)資金鏈斷裂和客戶流失等問題。

（三）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違反法律或交易主體在交易過程中未遵守相關(guān)權(quán)利義務(wù)引起，或者是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面沒有明確的規(guī)定或比較落后，現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融不太適合。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同有效性的確認、個人信息保護、交易者身份認證、資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等尚未有明確規(guī)定。故在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中容易出現(xiàn)交易主體間權(quán)利義務(wù)模糊，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的措施

對于互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的各種風(fēng)險，我們提出的應(yīng)對措施有四個方面：構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系、加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法制體系建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系包括對互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境要進行改進、對數(shù)據(jù)的管理要加強、開發(fā)自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。改進運行環(huán)境需要從硬件和網(wǎng)絡(luò)運行方面對其進行改進，加大對硬件安全措施的投入，提高計算機系統(tǒng)的防病毒能力和防攻擊能力。保證互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件環(huán)境安全。其次對網(wǎng)絡(luò)運行方面應(yīng)用分級授權(quán)和身份認證登陸來訪對非法的用戶登陸進行限制；對數(shù)據(jù)的管理要加強可以通過利用數(shù)字證書為交易主體提供安全保障；要大力開發(fā)數(shù)字簽名技術(shù)、密鑰管理技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)，從而降低技術(shù)選擇風(fēng)險，保證國家金融安全。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系

健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系包括加強內(nèi)部控制并加快建設(shè)社會信用體系。內(nèi)部控制方面應(yīng)該從內(nèi)部的規(guī)章制度和組織機構(gòu)方面入手，制定完善的業(yè)務(wù)操作規(guī)程、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范制度和安全管理辦法，建立技術(shù)隊伍來防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；社會信用體系的建設(shè)方面要從建立全面客觀的電子商務(wù)身份認證體系、個人和企業(yè)信用評估體系著手，避免信息不對稱造成的選擇性風(fēng)險。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法制體系建設(shè)

加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法制體系建設(shè)包括加大立法力度、完善現(xiàn)行法規(guī)、制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則。加緊立法計算機犯罪、電子商務(wù)的安全性和電子交易的合法性。明確電子憑證和數(shù)字簽名的有效性，對各交易主體的權(quán)力義務(wù)進行明確的解析；對現(xiàn)行的不適合互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)進行完善，適時的加大量刑力度；對交易主體的責(zé)任、保護消費者個人信息、保持電子交易憑證、識別數(shù)字簽名等做出詳細的規(guī)定，保證能夠有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

在此方面應(yīng)對市場準(zhǔn)入管理進行加強并完善監(jiān)管的體制。確定準(zhǔn)入條件并對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新加大扶持力度；互聯(lián)網(wǎng)金融對分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，故應(yīng)協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，實行綜合監(jiān)管。我國應(yīng)向國外學(xué)習(xí)，及時協(xié)調(diào)可能出現(xiàn)的國際司法管轄權(quán)。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2013年我國新興的移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模分別為9.64萬億元和1060.78億元。電子支付交易規(guī)模超過1000萬億元。在該年，我國電商的交易規(guī)模已經(jīng)達到8.1萬億元。比2012年增長27.9%。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以往處于壟斷狀態(tài)的理財和信貸等金融服務(wù)逐漸以新的形態(tài)出現(xiàn)，銀行、網(wǎng)絡(luò)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為增強其本身的競爭力進行自主創(chuàng)新，從而塑造全新的金融生態(tài)圈。在這種移動支付的發(fā)展態(tài)勢下，做好金融監(jiān)管面臨著巨大的壓力。健全監(jiān)管體系需要綜合政府、企業(yè)各方面力量，從實際情況出發(fā)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)發(fā)展。

四、小結(jié)

總之，我們應(yīng)充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險并采取及時有效的措施進行防范，降低交易主體的損失并保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康運行。

參考文獻

[1]王國貞.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及防范對策[J].河北企業(yè)，2013，11（3）：40-42.

篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈風(fēng)險防范

隨著全球市場經(jīng)濟和信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的企業(yè)把建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈納入了企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營活動，并從企業(yè)戰(zhàn)略的高度對其進行規(guī)劃，企業(yè)界也因此掀起了一輪關(guān)于供應(yīng)鏈及其管理的研究熱潮。在激烈的競爭環(huán)境下，企業(yè)間需要更高層次的合作與集成，它們之間的關(guān)系也由純商業(yè)的買賣關(guān)系轉(zhuǎn)變發(fā)展為一種相互依存的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈關(guān)系后企業(yè)間的合作也將更富有成效。一般認為，基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈管理的重點和核心是建立戰(zhàn)略性合作伙伴關(guān)系，管理的關(guān)鍵在于供應(yīng)鏈各節(jié)點企業(yè)之間（包括供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商及客戶等）如何進行聯(lián)接和合作，以及相互之間如何在設(shè)計、生產(chǎn)、競爭策略等方面進行良好的協(xié)調(diào)。建立這種基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈合作伙伴關(guān)系對于企業(yè)適應(yīng)新形勢、解決新問題無疑是大有裨益的。但是20世紀90年代以來的實踐說明，由于各企業(yè)之間存在著目標(biāo)差異和利益差異，在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)后這些差異并未消除，反而新增加了一些帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的風(fēng)險，因而供應(yīng)鏈各節(jié)點企業(yè)在基于互聯(lián)網(wǎng)的合作過程中除了存在固有的風(fēng)險外，也會產(chǎn)生一定的新風(fēng)險。我們可以把企業(yè)在建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈后而相應(yīng)產(chǎn)生的風(fēng)險統(tǒng)稱為供應(yīng)鏈風(fēng)險，它包括供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險和帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的風(fēng)險。下面我們就企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險及其防范進行簡單的探討。

一、基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈的重要性

供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè)，通過對信息流、物流、資金流的控制，從采購原材料開始，制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中的將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式。供應(yīng)鏈管理（SCM）強調(diào)企業(yè)如何凝造自己的核心能力，以便和其他企業(yè)建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，通過業(yè)務(wù)外包，委托合作企業(yè)完成部分業(yè)務(wù)工作，自己則集中資源經(jīng)營更擅長于競爭對手的，能為本企業(yè)創(chuàng)造特殊價值的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，在利益分享、風(fēng)險分擔(dān)的前提下，實現(xiàn)“雙贏”甚至更多企業(yè)“共贏”的目標(biāo)。

過去，企業(yè)之所以選擇合適的經(jīng)營伙伴，其主要目的在于降低采購成本和銷售成本，從而達到降低產(chǎn)品成本、增加經(jīng)營利潤的目的。隨著科學(xué)技術(shù)的進步和生產(chǎn)力的發(fā)展，市場全球化的趨勢愈發(fā)明顯，企業(yè)之間的競爭日益加劇，社會從原有的賣方市場進入了買方市場。企業(yè)面對這樣一個變化迅速而且很難準(zhǔn)確預(yù)測的全球化的買方市場，為了提高綜合競爭力，不得不采取更先進的制造技術(shù)和管理方法，于是許多企業(yè)把目標(biāo)瞄向建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈。

實際上，企業(yè)供應(yīng)鏈管理包括短期計劃管理和中長期計劃管理。短期計劃管理的主要內(nèi)容有：（1）何時采購何種原材料；（2）如何充分利用生產(chǎn)資源安排生產(chǎn)；（3）怎樣合理安排運輸路線；（4）如何編制合同履行計劃；（5）怎樣履行對客戶的承諾等等。中長期計劃管理的主要內(nèi)容有：（1）以何種策略與供應(yīng)商建立關(guān)系；（2）在何處設(shè)立工廠為宜；（3）怎樣才能建立國際運輸網(wǎng)絡(luò)；（4）如何開展網(wǎng)絡(luò)營銷；（5）如何應(yīng)對國際國內(nèi)市場的變化等等。在基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈管理思想看來，企業(yè)選擇合適的合作伙伴已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N戰(zhàn)略性的活動，其主要目的是為了建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，借助于互聯(lián)網(wǎng)遠程處理，資源共享和實時監(jiān)控的優(yōu)勢，將合作伙伴的資源與企業(yè)自身的生產(chǎn)經(jīng)營相統(tǒng)一，從而穩(wěn)定整個供應(yīng)鏈，達到降低供應(yīng)鏈總成本、降低供應(yīng)鏈總庫存、實現(xiàn)資源共享、相互協(xié)調(diào)的目的，并保持供應(yīng)鏈各合作伙伴相互之間在操作上的一貫性，使供應(yīng)鏈節(jié)點企業(yè)在財務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品產(chǎn)量、用戶滿意度和業(yè)績等方面均能有大幅度的改善與提高，從而更富有成效地解決供應(yīng)鏈短期計劃管理和中長期計劃管理的問題。常見的基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈模式如圖1所示。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈風(fēng)險的主要類型

（一）企業(yè)供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險

企業(yè)供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險是指不論供應(yīng)鏈基于何種模式都可能存在的風(fēng)險。實踐證明，企業(yè)供應(yīng)鏈固有的風(fēng)險主要有以下類型：

1.目標(biāo)沖突風(fēng)險

在供應(yīng)鏈模式下，供應(yīng)鏈中的各個企業(yè)是具有獨立利益要求的經(jīng)濟主體，單個企業(yè)的行為目標(biāo)從根本上說還是自身利益的最大化，因而它們都面臨著雙目標(biāo)決策的問題，即企業(yè)自身的利潤最大化以及滿足供應(yīng)鏈的整體要求。這兩個目標(biāo)在很多時候是一致的，但在下面兩種情況下往往會有沖突：

（1）在滿足供應(yīng)鏈整體利益要求時可能會損害企業(yè)的短期利益。

（2）如果一個企業(yè)同時為多條供應(yīng)鏈提供服務(wù)，則面臨著多目標(biāo)決策問題而在短期內(nèi)難以作出全面合理的取舍，并由此面臨一定的風(fēng)險。

2.信息不對稱風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展并未完全消除信息不對稱問題，因此由于信息不對稱而產(chǎn)生的委托問題仍然存在，并給供應(yīng)鏈帶來相應(yīng)的風(fēng)險，主要有逆向選擇風(fēng)險和道德風(fēng)險兩大類。

（1）逆向選擇風(fēng)險。在供應(yīng)鏈環(huán)境下，制造商（委托人）在選擇供應(yīng)商（人）時，供應(yīng)商掌握了一些制造商所不知道的信息，而這些信息可能是對制造商不利的，供應(yīng)商因此與制造商簽訂了對自己有利的契約，致使制造商可能蒙受損失。

（2）道德風(fēng)險。在供應(yīng)鏈環(huán)境下，由于制造商無法觀察到供應(yīng)商的某些行為，或者是由于某些外部環(huán)境的變化僅為供應(yīng)商所觀察到，而供應(yīng)商為了自身的利益，在有契約保證的前提下可能采取一些不利于制造商的行為，如推遲供貨時間或降低產(chǎn)品質(zhì)量，從而損害制造商的利益，致使制造商面臨一定的風(fēng)險。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險

企業(yè)在建立基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈關(guān)系后，由于互聯(lián)網(wǎng)具有分布式、開放性的特點，與原有的集中式、封閉性的供應(yīng)鏈相比，將可能產(chǎn)生一些帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的風(fēng)險。基于互聯(lián)網(wǎng)的帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的供應(yīng)鏈風(fēng)險主要來自以下幾個方面：

1.系統(tǒng)故障的風(fēng)險

任何計算機系統(tǒng)都存在著由于操作失誤或硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)本身出現(xiàn)故障，而導(dǎo)致系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失甚至癱瘓的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，由于其分布式、開放性、遠程實時處理的特點，系統(tǒng)的一致性和可控性降低，一旦出現(xiàn)故障，其影響面更廣，系統(tǒng)恢復(fù)處理的成本更高。

2.內(nèi)部人員道德風(fēng)險

這主要是指企業(yè)內(nèi)部人員對系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行非法篡改、泄密和破壞等所造成的風(fēng)險。需要注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈系統(tǒng)不僅與企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)完全融合，而且與整個互聯(lián)網(wǎng)相聯(lián)，因此其內(nèi)部人員道德風(fēng)險遠遠超過了以往的范疇。從地域上看，已從企業(yè)內(nèi)部擴展到企業(yè)外部，即風(fēng)險不但有可能從企業(yè)內(nèi)部進入供應(yīng)鏈系統(tǒng)，還有可能從企業(yè)外部的互聯(lián)網(wǎng)進入供應(yīng)鏈系統(tǒng)。

3.供應(yīng)鏈系統(tǒng)關(guān)聯(lián)方道德風(fēng)險

這主要是指關(guān)聯(lián)方（如客戶、供應(yīng)商、合作伙伴等）非法侵入企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，進行以剽竊數(shù)據(jù)和知識產(chǎn)權(quán)、破壞數(shù)據(jù)、攪亂某項特定交易或事項等為目的的活動而產(chǎn)生的風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)條件下，企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與關(guān)聯(lián)方內(nèi)聯(lián)網(wǎng)之間需要建立外聯(lián)網(wǎng)聯(lián)接，由于存在數(shù)據(jù)交換和實時處理關(guān)系，需要相互之間開放一定的數(shù)據(jù)庫資源，從而使供應(yīng)鏈系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫資源面臨著風(fēng)險。

4.社會道德風(fēng)險

這主要是指來自社會上的不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)對企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的非法入侵和破壞，這是目前媒體報道最多的風(fēng)險類型。目前互聯(lián)網(wǎng)社會道德風(fēng)險主要來自網(wǎng)上的信息截收、仿冒、竊聽、黑客入侵、病毒破壞等，尤其是黑客攻擊和病毒破壞，已成為全球普遍存在的問題。

三、企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險的防范方法

（一）供應(yīng)鏈固有風(fēng)險的防范方法

1.明確選擇供應(yīng)鏈合作伙伴的準(zhǔn)則

供應(yīng)鏈合作伙伴的選擇至關(guān)重要，企業(yè)在選擇合適的供應(yīng)鏈合作伙伴時首先必須明確選擇準(zhǔn)則。日前國內(nèi)外很多學(xué)者（如Weber和Dickson）已提出了較多的供應(yīng)鏈合作伙伴的選擇準(zhǔn)則，可供企業(yè)參考。Weber在總結(jié)Dickson的23項評價供應(yīng)商選擇準(zhǔn)則的基礎(chǔ)上，對它們重新進行了排序，在他看來，最重要的影響因素是價格、準(zhǔn)時送貨、質(zhì)量、裝備能力、地理位置、技術(shù)能力、管理與組織、行業(yè)名譽與地位等方面，如下表所示。

華中科技大學(xué)管理學(xué)院CIMS課題組在調(diào)查后認為，目前我國企業(yè)在選擇供應(yīng)鏈合作伙伴時，主要的標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)品質(zhì)量，這與國際上重視質(zhì)量的趨勢是一致的；其次是價格，92.4%的企業(yè)考慮了這個標(biāo)準(zhǔn)；另有69.7%的企業(yè)考慮了交貨提前期；批量柔性和品種多樣性也是企業(yè)考慮的因素之一。同時也指出，我國企業(yè)在選擇合作伙伴時，持過多的主觀成分，有時往往根據(jù)對企業(yè)的印象來確定合作伙伴的選擇；選擇的標(biāo)準(zhǔn)不全面，不能對企業(yè)作出全面、具體、客觀的評價，沒有形成一個全面的綜合評價指標(biāo)體系。因此企業(yè)在優(yōu)先考慮價格、準(zhǔn)時送貨、質(zhì)量、裝備能力、地理位置等因素的同時，也要考慮服務(wù)、所處的內(nèi)外環(huán)境、內(nèi)務(wù)狀況、信用程度等因素，并且要注意，選擇的準(zhǔn)則是多方面的且會不斷發(fā)生變化。

2.設(shè)計恰當(dāng)?shù)募顧C制

根據(jù)博弈論觀點，供應(yīng)鏈長期合作伙伴關(guān)系在一定程度上可以認為是一個博弈過程，供應(yīng)商出于私利往往會產(chǎn)生機會主義行為，繼而破壞供應(yīng)鏈的正常運轉(zhuǎn)，造成供應(yīng)鏈的不穩(wěn)定。因此，外部的適當(dāng)?shù)募顧C制是保證供應(yīng)鏈正常運作的必要條件。對供應(yīng)鏈合作伙伴的激勵機制可以從以下幾個方面進行；

（1）價格激勵。價格往往是供應(yīng)鏈各合作企業(yè)最為敏感的要素。

（2）訂單激勵。在擁有多個供應(yīng)商的情況下，訂單的分配是一種有效的激勵手段。

（3）商譽激勵。如果在供應(yīng)鏈合作協(xié)議條款中包含敗德行為公開條款，則會對潛在的投機者施加有效的約束。

（4）淘汰激勵。誰違反供應(yīng)鏈合作協(xié)議并破壞供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運作，誰就有可能遭受淘汰出局的際遇，它是一種有效的負向激勵機制。

3.在供應(yīng)鏈各合作方之間建立信任機制

增進相互間的信任是防范供應(yīng)鏈風(fēng)險的關(guān)鍵。企業(yè)可以從以下方面著手：

（1）進行專用性投資。這意味著企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動將更多地依賴于合作的業(yè)務(wù)部分，使對方相信雙方的良好合作關(guān)系是獲得長期利益的一個保證。

（2）確立“正和”思想。根據(jù)博弈論，“零和”甚至“負和”博弈意味著合作的雙方必須重新分配原有資源，從而導(dǎo)致沖突。因此，合作伙伴關(guān)系要求雙方合作的基礎(chǔ)是要贏得“正和”的博弈結(jié)果。

（3）追求公平。在供應(yīng)鏈各合作方之間形成公平競爭、獲取公平利益的氛圍，也有助于增進相互間的信任。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的帶有現(xiàn)代信息技術(shù)特征的企業(yè)供應(yīng)鏈風(fēng)險防范方法

基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)涉及企業(yè)的許多方面，因而其安全問題必須全面考慮，既要考慮管理和控制方面的措施，也要考慮監(jiān)督措施，還要充分利用現(xiàn)代計算機安全控制技術(shù)。總的來說，企業(yè)可以采取如下措施進行風(fēng)險防范：

1.建立和完善計算機技術(shù)控制體系

運用軟件和硬件技術(shù)建立完善的計算機安全管理體系是計算機系統(tǒng)的重要特征。具體地說，企業(yè)可以運用如下關(guān)鍵技術(shù)來防范風(fēng)險：

（1）利用防火墻技術(shù)預(yù)防外來攻擊。防火墻（Firewall）是一組介于互聯(lián)網(wǎng)和企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)之間的訪問控制系統(tǒng)，它充當(dāng)屏障作用，保護企業(yè)信息系統(tǒng)（內(nèi)聯(lián)網(wǎng)）免受來自互聯(lián)網(wǎng)上的攻擊。防火墻可以軟件形式運行于計算機上，也可以硬件形式設(shè)計在路由器上。

（2）利用漏洞掃描技術(shù)增強系統(tǒng)的安全性。漏洞掃描技術(shù)就是通過對系統(tǒng)安全脆弱點的自動檢測，找到安全漏洞，并給予修復(fù)的一種安全技術(shù)。根據(jù)掃描對象的不同，漏洞掃描技術(shù)可分為互聯(lián)網(wǎng)掃描技術(shù)、系統(tǒng)掃描技術(shù)和數(shù)據(jù)庫掃描技術(shù)等幾大類，它們分別負責(zé)掃描和修復(fù)不同的安全漏洞。

（3）利用入侵檢測技術(shù)防范黑客攻擊。入侵檢測技術(shù)是通過對計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的惡意使用行為進行實時識別和響應(yīng)的一種安全主動控制技術(shù)。它可以在系統(tǒng)被破壞前主動中斷并響應(yīng)安全漏洞和誤操作，實時監(jiān)控用戶的活動，其入侵檢測記錄還可用來追究入侵者的法律責(zé)任。

（4）利用病毒檢測與消除技術(shù)防范計算機病毒的攻擊。為了檢測和消除計算機病毒，國內(nèi)外已經(jīng)研制出很多種反病毒軟件，一般都能有效地檢測和消除許多種計算機病毒，并具備在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實時監(jiān)控的功能。但目前的技術(shù)尚無法做到制止新計算機病毒的產(chǎn)生，因此反計算機病毒技術(shù)需要不斷發(fā)展和提高。

（5）運用計算機信息加密技術(shù)實現(xiàn)對系統(tǒng)程序和數(shù)據(jù)文件的保護。通過密碼技術(shù)對信息進行加密是一種古老而有效的安全手段，利用該技術(shù)可以保護系統(tǒng)程序和數(shù)據(jù)文件的安全。

2.建立完善的單位內(nèi)部控制和管理體系

內(nèi)部控制是指企業(yè)為了保護資產(chǎn)安全，保證數(shù)據(jù)記錄的正確性和可靠性，提高經(jīng)營管理效率，保障經(jīng)營管理政策的執(zhí)行而采取的全部方法和措施。內(nèi)部控制分為一般控制和應(yīng)用控制兩類，一般控制是對供應(yīng)鏈系統(tǒng)環(huán)境的控制，應(yīng)用控制則是對系統(tǒng)運行過程的控制。顯然，不同的環(huán)境和應(yīng)用系統(tǒng)模式，其內(nèi)部控制的方法和措施是不同的。由于企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)經(jīng)營特點的不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的應(yīng)用模式也會有所不同。但不論是哪一類型的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，其系統(tǒng)組成的基礎(chǔ)部分都是企業(yè)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（包括分支機構(gòu)的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)）。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的內(nèi)部控制主要是內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的控制，其主要的內(nèi)部控制點如圖2所示。

從圖2可知，基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈系統(tǒng)內(nèi)部控制點主要包括八個方面，分別是：①操作系統(tǒng)；②數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)；③系統(tǒng)開發(fā)；④系統(tǒng)維護；⑤應(yīng)用系統(tǒng)；⑥計算中心；⑦組織結(jié)構(gòu)；⑧工作站。企業(yè)必須對這八個控制點制定相應(yīng)的內(nèi)部控制措施，建立完善的內(nèi)部管理體系，以保護供應(yīng)鏈系統(tǒng)的安全。

3.建立和健全外部控制體系。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)不再是獨立、封閉的系統(tǒng)，已成為互聯(lián)網(wǎng)世界的組成部分。要保護基于互聯(lián)網(wǎng)的供應(yīng)鏈的安全，還必須對企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)以外的系統(tǒng)空間進行控制，也就是面向企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的外部環(huán)境所進行的控制。企業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與外聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系如圖3所示。

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代；眾籌融資；發(fā)展；風(fēng)險

眾籌模式率先興起在美國，是金融領(lǐng)域的一個創(chuàng)新，緊接著我國也出現(xiàn)了相同模式的的融資模式。的確，國內(nèi)眾籌融資模式的出現(xiàn)，在很大程度上解決了中小企業(yè)融資難和資本投資渠道不順暢的問題，但是眾籌融資模式背后存在法律風(fēng)險、管理風(fēng)險等，可能給投資者帶來一定的經(jīng)濟損失。為了使眾籌融資模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時代良好的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)積極對眾籌融資予以改革，以便眾籌融資有一個合法的身份，并且受到相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管，促進眾籌融資良好發(fā)展。基于此，本文筆者將在下文重點研究互聯(lián)網(wǎng)金融時代下眾籌融資發(fā)展的實際情況，明確眾籌融資背后的風(fēng)險，希望業(yè)界人士能夠正確認識眾籌融資存在的風(fēng)險，借助法律、監(jiān)管等方面的力量來改革眾籌融資，促進眾籌融資良好發(fā)展。

一、眾籌融資

1.眾籌的起源與發(fā)展

其實，中小企業(yè)融資難這一困難在各個國家都存在。美國為了解決中小企業(yè)融資難的問題，提出了“眾籌”新興模式。為了能夠更好的推行眾籌模式，解決中小企業(yè)融資難的問題，美國還推行了《初創(chuàng)期企業(yè)推動法案》，對眾籌融資模式予以支持，并促進眾籌融資模式良好發(fā)展。

鑒于我國中小企業(yè)融資難、資本投資渠道不通暢問題比較嚴重，我國積極借鑒了美國的眾籌模式，比認為眾籌模式與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合將會發(fā)生非常大的效力。簡單理解，眾籌融資是大眾參與新興潛力項目共同集資的新型融資模式，其是眾包和微型金融結(jié)合衍生出來的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，可以使大眾看到新型項目的潛力，并為其融資，如此將會使新型項目能夠良好的發(fā)展下去。可以說，眾籌融資在一定程度上取代了銀行天使投資和風(fēng)險投資，促進了金融市場化。

2.眾籌融資的類型

國內(nèi)真正發(fā)展眾籌融資是在2011年售價眾籌平臺在北京上線，而發(fā)展至今，國內(nèi)已經(jīng)建立了較多的眾籌平臺，其中比較知名的就20多家，且每個平臺都獨具特色，這使得國內(nèi)眾籌融資的類型較多。具體表現(xiàn)為：以京東眾籌為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售及宣傳的平臺；以淘夢網(wǎng)為代表的影視娛樂、音樂媒體等藝術(shù)類的產(chǎn)品的傳播平臺；以追夢網(wǎng)為代表的公益項目的募資平臺；以天使匯為代表的新興產(chǎn)業(yè)或新公司的投資平臺。

從以上眾籌融資平臺運行實際情況來看，出資者得到回報方式主要為：

（1）捐贈眾籌

也就是投資不以任何回報為目的來進行投資。通常情況下，出資者將資金捐贈于慈善機構(gòu)或特定公益項目。捐贈眾籌的特點是所涉及的資金額很小。

（2）實力回報眾籌

實力回報眾籌，是項目發(fā)起人通過平臺眾籌產(chǎn)品，并設(shè)定吸引人的價格，感興趣的消費者可以參與融資，在人數(shù)達到預(yù)設(shè)值的情況下，項目將成功，進而給予消費者一定的獎勵。從當(dāng)前實力回報眾籌運行實際情況來看，通常會回報給消費者簽名CD唱片、特殊活動的入場券、海報等，以此來滿足消費者的需求。這使得實力回報眾籌成為目前國內(nèi)最具影響力的眾籌模式。

（3）債權(quán)眾籌

債券眾籌，自然與債券有關(guān)，即債權(quán)眾籌相當(dāng)于人民與項目之間資金融通的中介，并且提供還款擔(dān)保，如此項目發(fā)起人可以通過平臺產(chǎn)品，向廣大人民借貸，在項目獲得回報的情況下進行還款。通過債權(quán)眾籌的實施，可以弱化了項目投資風(fēng)險，并且還能使項目良好開展與運作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下眾籌融資的發(fā)展

從國內(nèi)眾籌融資模式的推出到今天，已經(jīng)發(fā)展的越來越成熟。但是，眾籌融資模式的發(fā)展也是比較波折的，尤其是以實物回報類的眾籌平臺，因其回報形式的限制，其融資金額較少，投資回報不佳。致使諸多實物回報類眾籌平臺都失敗告終。相對于實物回報類眾籌來說，股權(quán)回報類眾籌的發(fā)展較好，其具有融資數(shù)額高，最高的融資金額能夠達到十萬或數(shù)百萬，使項目良好的運作，創(chuàng)造較高的經(jīng)濟效益。就以天使匯眾籌來說，采用股權(quán)回報類的眾籌融資模式，推出的天使匯眾籌平臺（如圖一所述），上線項目，吸引了廣大消費者的目光，積極投資，這使得天使匯平眾籌平臺上線的100多個中小企業(yè)項目融資到的金額已經(jīng)超過了3億元。當(dāng)然，股權(quán)回報類眾籌融資模式也存在一些缺陷，使其存在較多風(fēng)險，一旦風(fēng)險發(fā)生很可能給投資者帶來較大的經(jīng)濟損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下眾籌融資背后的風(fēng)險

的確，眾籌融資模式的實施，能夠幫助小微企業(yè)或新項目更好融資，促進金融市場化。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下眾籌融資背后也存在較多的風(fēng)險。

1.實物回報類眾籌存在的風(fēng)險

從法律角度來看，以點名時間、京東眾籌等為代表的實物回報類眾籌并不會被認為是非法集資，不存在法律風(fēng)險。但是，深入了解實物回報類眾籌，其本質(zhì)并不是融資，而是新產(chǎn)品宣傳。對于大集團來說，融資并不是最終的目的，新產(chǎn)品大賣才是最終目的。為了達到此目的，在眾籌平臺上進行新產(chǎn)品的宣傳與預(yù)售。而此時企業(yè)的新產(chǎn)品還處于未量產(chǎn)環(huán)節(jié)，甚至處于開發(fā)階段，最終能否按期兩場并且技術(shù)交付給投資者還是很不確定的。此種情況下，眾籌平臺和投資人都處于被動地位，可能接受到存在瑕疵的產(chǎn)品、或接收不到任何產(chǎn)品的風(fēng)險。

2.股權(quán)回報類眾籌存在的風(fēng)險

相對于實物回報類眾籌來說，股權(quán)回報類眾籌的風(fēng)險性更大，如若股權(quán)回報類眾籌操作不合理，很可能被定義為非法集資，受到法律的懲治。2006年12月國務(wù)院辦公廳關(guān)于嚴厲打擊非法發(fā)行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知，對非法發(fā)行股票的某些行為做了限制。而以大家投和天使匯為代表的股權(quán)回報眾籌平臺，在具體運行的過程中，雖然對上線的項目和認證投資人進行了嚴格的審核，但是，通過積累投資人并按照投資人出資比例成立有限合伙企業(yè)的過程中很可能出現(xiàn)觸犯法律的行為，進而很可能被界定為“擅自發(fā)行股票的罪名”，這將會給投資者帶來嚴重的經(jīng)濟損失。另外，股權(quán)回報類眾籌除了存在法律風(fēng)險之外，其他風(fēng)險也顯現(xiàn)出來。就以管理風(fēng)險來說，發(fā)起人在股權(quán)回報類眾籌產(chǎn)品的情況下，籌集的資金將由眾籌平臺保管，那么眾籌平臺將會聚集巨大的資金額，且沒有規(guī)范的監(jiān)督機構(gòu)對巨大的資金額進行有效監(jiān)管，那么資金可能被挪用；發(fā)起人在發(fā)起眾籌產(chǎn)品融資的過程中，無法對投資者予以收益承諾，那么發(fā)起夸大項目收益的結(jié)果，最終好的或壞的結(jié)果將由投資人承擔(dān)。

四、結(jié)束語

基于以上內(nèi)容的分析，確定眾籌融資模式的推行是金融創(chuàng)新的表現(xiàn)，通過構(gòu)建眾籌融資平臺，可以幫助小微企業(yè)或新興項目融資，促進小微企業(yè)或新興項目更好的發(fā)展，創(chuàng)造較多的經(jīng)濟效益，間接促進國民經(jīng)濟增長。但是，從當(dāng)前各種類型眾籌平臺運行實際情況來看，存在較多風(fēng)險，如法律風(fēng)險、管理風(fēng)險等，可能給投資者帶來較大的經(jīng)濟損失。總體來說，從互聯(lián)網(wǎng)金融時代來看，眾籌融資與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合還是有很大潛力的，而今時今日應(yīng)當(dāng)加強眾籌融資風(fēng)險的規(guī)避。

參考文獻：

[1]胡健.互聯(lián)網(wǎng)金融時代眾籌融資的發(fā)展及背后的風(fēng)險分析[J].知識經(jīng)濟，2016（3）：48-49.

[2]鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融時代眾籌模式的法律風(fēng)險分析[J].江蘇行政學(xué)院學(xué)報，2014（3）：115-121.

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[4]楊東，劉翔.互聯(lián)網(wǎng)金融視閥下我國股權(quán)眾籌法律規(guī)制的完善[J].貴州民族大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2014（2）：93-97.

篇5

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展優(yōu)勢 風(fēng)險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，便能讓人聯(lián)想到互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的某種聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融是對以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的金融活動和相關(guān)的活動，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。是以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生、發(fā)展要以一定的信息、技術(shù)條件為基礎(chǔ)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。主要表現(xiàn)為三方面。第一，對金融業(yè)務(wù)的自動化處理過程，即用電子化方式代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工操作處理日常事務(wù)，極大地減輕了信息傳遞不暢以及不對稱的現(xiàn)狀。第二，信息技術(shù)的高度發(fā)展促使金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點逐漸虛擬化。這主要依賴于信息技術(shù)條件下的金融業(yè)務(wù)處理相對傳統(tǒng)實體的金融業(yè)務(wù)處理成本更低，且時間、地點、方式靈活，極大地提高了金融業(yè)務(wù)處理的效率，也方便了客戶。第三，信息技術(shù)的發(fā)展也間接推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等。

（二）經(jīng)濟一體化的發(fā)展

隨著科技的不斷進步，各國的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切。人才、資本、能源等生產(chǎn)要素也在全球范圍內(nèi)更加有效地流動和分配。一方面，金融資本的集中為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了堅實的資本基礎(chǔ)。金融一體化主要表現(xiàn)在金融資本的集中。即指包括商業(yè)銀行、投資銀行、信托業(yè)、證券投資基金、保險業(yè)等通過資本市場的資本經(jīng)營活動形成的大的資本集團或者聯(lián)盟，主要是通過并購的方式，金融資本得以大量聚集。另一方面，經(jīng)濟一體化的發(fā)展也促使金融監(jiān)管法規(guī)和制度的不斷完善。這使得互聯(lián)網(wǎng)金融的安全得到了有效的保障，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和推廣。因此發(fā)展到現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在我們的生活中無處不見了。比如，四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財險的手機端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶等多家第三方支付平臺。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

（一）成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息鑒別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構(gòu)減少了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，減少信息不對稱的情況，節(jié)約成本，提高效率。

（二）利用電子商務(wù)平臺和信息處理技術(shù)

通過電子商務(wù)平臺和利用先進的信息處理技術(shù)，高效率、規(guī)范化地處理業(yè)務(wù)，解決了銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險管理存在的問題.因為銀行是高風(fēng)險的金融機構(gòu)，所以銀行的核心競爭力在于對客戶進行篩選的風(fēng)險管理能力。互聯(lián)網(wǎng)金融具有對強大的數(shù)據(jù)收集、分析和行為跟蹤能力，能夠有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶的還款意愿和還款能力，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風(fēng)險。

（三）打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間和空間的限制

傳統(tǒng)的金融服務(wù)網(wǎng)點具有時間空間限制，不能滿足廣大用戶的及時需求，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融類型的新型模式打破了很多時間上和空間上的限制，一方面為消費者大幅度節(jié)約時間成本，另一方面為客戶提供了更多的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以微小企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險以及防范

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于初期發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過快，而監(jiān)管模式和手段還比較落后；信用環(huán)境缺少，產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境以及金融市場不完善。因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險巨大。

（一）風(fēng)險分析

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險大。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。

信用風(fēng)險大。目前我國信用體系還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準(zhǔn)入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。

（二）對應(yīng)措施

針對以上問題，我認為要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展，需要個人、行業(yè)和政府三方共同努力。一方面應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。另一方面，完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，修補相關(guān)的法律漏洞，完善我國的互聯(lián)網(wǎng)信用體系。但不可忽視的一個方面是，借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗和引進先進的技術(shù)。因為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系正處于待發(fā)展和改革的初級階段，而有些發(fā)達發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)相當(dāng)成熟，相關(guān)法律比較完善，比如美國，歐洲一些國家，還有亞洲的韓國；而且他們所創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有些與我國的互聯(lián)網(wǎng)金融有著相似之處，比如信息處理，風(fēng)險評估，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一，供求方直接交易，P2P的模式等。以下主要從個人、行業(yè)、政府三個方面進行介紹對應(yīng)措施。

對個人而言：投資者或者消費者需要提高風(fēng)險意識和投資管理水平，形成良好的網(wǎng)絡(luò)使用習(xí)慣，提高個人信息保護意識和技能。

對行業(yè)而言：加強行業(yè)自律，避免政府的過度介入。對損害投資和利益、導(dǎo)致行業(yè)惡性競爭的市場主體形成行業(yè)懲罰機制。充分發(fā)揮金融行業(yè)先進技術(shù)相互學(xué)習(xí)相互競爭的優(yōu)勢，同是自覺接受社會監(jiān)督，自覺防范管控風(fēng)險和維護公共利益和行業(yè)利益。

對政府而言：需要盡快改變傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機制，既要彌補監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管.以政府為導(dǎo)向，引進國外先進的信息管理技術(shù)和服務(wù)模式。

參考文獻：

[1]戰(zhàn)松.網(wǎng)絡(luò)金融實物[M].西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2006.

篇6

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有明確的定義，有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融在借助網(wǎng)絡(luò)媒體進行金融交易，只是形式上改變了，本質(zhì)上并沒有區(qū)別；還有人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融模式整個顛覆。但是普遍認可的是認為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)消費和資金運動的過程。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有多種發(fā)展模式，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數(shù)最多的金融產(chǎn)品，根據(jù)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國當(dāng)前第三方支付機構(gòu)已超過270家，用戶人數(shù)超過網(wǎng)民人數(shù)總額的25%；而互聯(lián)網(wǎng)理財也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點，互聯(lián)網(wǎng)理財是基金企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上進行理財業(yè)務(wù)，具有操作簡單、高效益的特點，得到了廣大網(wǎng)民的參與，例如“余額寶”就是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臉?biāo)志性理財形式，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元。互聯(lián)網(wǎng)金融眾多金融產(chǎn)品都得到快速發(fā)展，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推出，受到了眾多網(wǎng)民的熱衷。

（二）優(yōu)勢分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代科技進步和社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的金融形式，是在傳統(tǒng)金融模式不斷發(fā)展的一種新型的商業(yè)金融模式，具有傳統(tǒng)金融所沒有的發(fā)展優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三方面的發(fā)展優(yōu)勢：首先，運營成本較低。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)進行金融交易，不需要傳統(tǒng)的店租費用，突破了空間的限制，而傳統(tǒng)金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費用等一些成本費用，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融形式發(fā)展成本較低。其次，操作簡單方便。進行互聯(lián)網(wǎng)金融只需擁有對計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的掌握，就可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融的運作，改變了傳統(tǒng)金融用戶需要到各個相關(guān)柜臺辦理業(yè)務(wù)的形式，降低了時間限制，操作更加簡單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推出小額借貸等小額義務(wù)，讓更多網(wǎng)民有能力參與進來，增多了用戶群眾；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡單方便，用戶可以有能力進行自身操作參與，不僅突破了時間和空間的限制，還突破了地點的限制，不管你身處何處，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進行互聯(lián)網(wǎng)金融操作，提高效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對于傳統(tǒng)金融模式具有運營成本較低、操作簡單方便、群眾多、效率高等發(fā)展優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

（一）戰(zhàn)略風(fēng)險

不論是什么企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險都是最主要的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，戰(zhàn)略風(fēng)險也同樣是最關(guān)鍵的。企業(yè)的戰(zhàn)略決策是企業(yè)發(fā)展方向的指導(dǎo)方針，戰(zhàn)略高度決定了企業(yè)的發(fā)展高度，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融必須制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭越來越激烈，戰(zhàn)略決策失敗會給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了致命性重創(chuàng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融盲目開發(fā)業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融無力承擔(dān)業(yè)務(wù)開展，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨破產(chǎn)境地。因此，我們必須正確制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略計劃，規(guī)避戰(zhàn)略風(fēng)險。

（二）聲譽風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的領(lǐng)域，正是發(fā)展起步的階段，聲譽風(fēng)險非常重要。對于傳統(tǒng)金融主要的聲譽風(fēng)險主要是由于工作人員誤導(dǎo)客戶選擇理財產(chǎn)品或者是保險問題等方面影響聲譽的行為，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的發(fā)展限制，導(dǎo)致有些資質(zhì)不夠、信譽不好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入，使互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽風(fēng)險大大提高。

（三）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律沒有出臺，以往的傳統(tǒng)金融的法律不適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，得不到相關(guān)法律的保障，導(dǎo)致用戶信息受到侵犯，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到起訴，所以，由于業(yè)務(wù)模式新穎，沒有法律監(jiān)管的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展具有較高的法律風(fēng)險。

（四）信息風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融對計算機信息技術(shù)的依賴性很強，因此存在計算機信息技術(shù)帶來的信息風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不是面對面進行交易，是在網(wǎng)絡(luò)上進行金融交易，會有黑客、病毒等非法授權(quán)的入侵的現(xiàn)象，使用戶信息泄漏和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)崩潰，還因為雙方并不知道對方的相關(guān)信息，可能會出現(xiàn)洗錢和詐騙的現(xiàn)象，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息風(fēng)險。

（五）操作風(fēng)險

目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對業(yè)務(wù)進行外包，這樣雖然極大降低了金融業(yè)務(wù)的運營成本，但是同時出現(xiàn)對外包業(yè)務(wù)的管理不善，使提高互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險；同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融對潛在用戶人數(shù)無法準(zhǔn)確計算，若是預(yù)算人數(shù)比實際用戶人數(shù)更低，就會使互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法滿足用戶的需求，使操作風(fēng)險極大的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的有效途徑

（一）完善安全認證機制，加大打擊力度

針對互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面存在的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融交易必須利用完善認證技術(shù)、加密技術(shù)等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進行采取措施保證信息的正確性，例如在進行第三方支付應(yīng)該對用戶的信息進行實名認證，防止信息的不準(zhǔn)確。互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏法律保障，相關(guān)部門應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的違法犯罪行為進行明確規(guī)定，嚴懲互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）加快市場化發(fā)展，完善審查流程

面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場泥沙俱下的現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)該對市場進行完善審查流程，提高互聯(lián)網(wǎng)金融門檻，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)要求；面對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競爭關(guān)系，應(yīng)該對金融產(chǎn)品進行公開化，并進行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴展投資渠道，促進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的降低，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

（三）強化政府監(jiān)管，鼓勵創(chuàng)新發(fā)展

政府在經(jīng)濟市場扮演著引導(dǎo)市場經(jīng)濟發(fā)展的監(jiān)管角色，政府的合理監(jiān)管有利于市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融市場也離不開政府的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風(fēng)險，但并不說明就要拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為了更好的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，政府應(yīng)該強化政府監(jiān)管力度，在法律范圍內(nèi)抱著積極的態(tài)度對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行良好監(jiān)管，出臺相關(guān)政策鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融擁有健康發(fā)展的環(huán)境。

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；貸后管理；信貸風(fēng)險

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟體中是溝通八方，承接上下的樞紐，從自身經(jīng)營和發(fā)展來看，又是一個相對獨立、自主的經(jīng)濟經(jīng)營實體。商業(yè)銀行與社會各經(jīng)濟組織、政治機構(gòu)及個人家庭等都息息相關(guān)，從各社會成員關(guān)系來看，商業(yè)銀行關(guān)系人包括中央銀行、國家經(jīng)濟控制機構(gòu)、銀行的投資人或股東、銀行的客戶包括同業(yè)等等，銀行通過傳遞國家或中央銀行的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟調(diào)控手段影響社會資金流動，從而影響經(jīng)濟走向。銀行為顧客提供的服務(wù)和資金，影響各成員的經(jīng)濟活動，包括銀行自身的發(fā)展。凡此種種，銀行作為經(jīng)濟運行體中的關(guān)鍵樞紐地位，對經(jīng)濟運行、社會穩(wěn)定等多方面產(chǎn)生舉足輕重的影響，信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行諸多業(yè)務(wù)中最重要的業(yè)務(wù)，信用貸款風(fēng)險的防控是互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行風(fēng)險防控的核心內(nèi)容。商業(yè)銀行在經(jīng)濟運行中的重要地位和關(guān)鍵作用，使得對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營提出了更多的現(xiàn)實要求。商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)仍然是信貸服務(wù)和信貸產(chǎn)品，因此，對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防控必然成為商業(yè)銀行風(fēng)險控制之重。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行風(fēng)險分類

（一）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是指借款人不能履行合同規(guī)定的要求，以種種方式拖欠，拒絕繳納利息，從而給貸款人以及相關(guān)的金融公司帶來不必要的經(jīng)濟損失，給金融機構(gòu)以及貸款人帶來風(fēng)險。所以，我們就可以將借款人因為未履行合約而造成的風(fēng)險可以稱之為違約風(fēng)險，而這樣的風(fēng)險存在于大多數(shù)商業(yè)銀行之中，是非常普遍的現(xiàn)象

（二）市場風(fēng)險

在巴塞爾委員會在1996年公布的《關(guān)于資本協(xié)議的市場風(fēng)險補充規(guī)定》中，它將市場風(fēng)險的存在歸結(jié)于世界市場價格的波動，從而使商業(yè)銀行必須面對各種形式多樣的風(fēng)險，其中包括利率風(fēng)險（interest rate risk）、股票風(fēng)險（equity position）、匯率風(fēng)險（foreign exchange risk）和商品風(fēng)險（commodities risk）這四個方面。而廣義上市場風(fēng)險存在原因并不單指這幾方面，同時還包括外匯市場，存貸款市場等其他一系列潛在風(fēng)險原因。

（三）操作風(fēng)險

按照我國相關(guān)政府部門的要求，銀監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》是這樣給操作風(fēng)險定義的。操作風(fēng)險主要是指：因金融工作人員的個人失誤造成的損失，金融系統(tǒng)出現(xiàn)的不確定性紊亂以及其他外部事件所造成的損失（本定義中的操作風(fēng)險只包括法律風(fēng)險，其中并不包括策略風(fēng)險以及聲譽風(fēng)險。人為失誤，技術(shù)缺陷以及其他外部事件的失誤等這些操作風(fēng)險還存在于銀行管理的各個方面，銀行如果要想降低損失，規(guī)避風(fēng)險，就必須要完善銀行相應(yīng)的管理機制，營造一個良好的發(fā)展空間。

（四）流動性風(fēng)險

流動風(fēng)險主要是指商業(yè)銀行因自身財力短缺的緣故，無法因資產(chǎn)的增加以及債務(wù)的減少實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)，造成資金鏈條的中斷。所以，因銀行資金短缺而帶來的流動性控制無力是銀行流動行風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因。當(dāng)然，信用，市場，操作等其他風(fēng)險都有可能擴大原有的風(fēng)險規(guī)模與損失。

（五）聲譽風(fēng)險

聲譽風(fēng)險主要是指因政策調(diào)整，市場活動，意外事故等不確定性的變故為商業(yè)銀行帶來的負面影響，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟以及聲譽損失。聲譽損失會嚴重破壞商業(yè)銀行的聲譽，嚴重時會造成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)無法正常開展。

（六）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險主要是指各種商業(yè)交易過程中，因為沒有按照國家相關(guān)法律法規(guī)的要求進行商業(yè)活動，給商業(yè)銀行帶來的損失與風(fēng)險。我們從狹義上來講，法律風(fēng)險主要存在于商業(yè)銀行未保證自身簽署的合同以及文件的有效性和執(zhí)行力。而我們從廣義上來講，法律風(fēng)險也同時包括了管理以及監(jiān)督風(fēng)險。

（七）戰(zhàn)略風(fēng)險

戰(zhàn)略風(fēng)險則是指商業(yè)銀行錯誤地對市場做出的預(yù)測，制定不完備的發(fā)展戰(zhàn)略，從而使商業(yè)銀行邁入了未來的一個潛在風(fēng)險區(qū)。戰(zhàn)略風(fēng)險是一個多方位的風(fēng)險種類，它自身涵蓋了各個方面的內(nèi)容與知識。所以，我們要想更好地的避免戰(zhàn)略風(fēng)險，就必須擁有系統(tǒng)的知識框架以及對未來的準(zhǔn)確預(yù)測。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因

宏觀經(jīng)濟形勢、國家相關(guān)政策的調(diào)整、各大行業(yè)產(chǎn)業(yè)變化等外在因素都將對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定影響。除外部影響外，銀行發(fā)展策略、風(fēng)險偏向、自身管理水平、及工作人員的工作能力、內(nèi)部分工、信息系統(tǒng)運作等內(nèi)部因素也對其產(chǎn)生諸多影響。內(nèi)、外兩方面的因素皆有可能導(dǎo)致信貸危險。

由于引發(fā)信貸危險的因素過多，使得信貸危機表現(xiàn)形式也多種多樣，雖然其表現(xiàn)形式復(fù)雜，卻可將其產(chǎn)生的來源作為分類標(biāo)準(zhǔn)，將其劃分為自然、社會、經(jīng)營三種。由地震、水災(zāi)、火災(zāi)臺風(fēng)、暴風(fēng)雨等突發(fā)自然災(zāi)害而引發(fā)的風(fēng)險，被稱為自然風(fēng)險；政治、經(jīng)濟、法規(guī)政策的變化，及社會個體的不正當(dāng)行為、社會突發(fā)事件導(dǎo)致的風(fēng)險為社會風(fēng)險；商業(yè)銀行及貸款人對貸款的運用不合理，在經(jīng)營中經(jīng)營政策制定不當(dāng)或經(jīng)營者能力欠缺而無法充分發(fā)揮貸款作用，給銀行效益帶來損失，這被稱為經(jīng)營風(fēng)險，這類風(fēng)險給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險是最大的。

從整個金融領(lǐng)域來看，經(jīng)營風(fēng)險又通過操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、支付風(fēng)險等方面來體現(xiàn)。將彼得 S?羅斯（Peter S. Rose）和西爾維婭 C. 赫金斯（Sylvia C ?Hudgins）的有關(guān)于風(fēng)險分類的觀點作為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險分類的理論基礎(chǔ)，可將其劃分為八類，這八類分別是市場風(fēng)險、價格風(fēng)險、利率風(fēng)險、營運風(fēng)險（交易風(fēng)險）、法律和合規(guī)性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、資本風(fēng)險[4]。支付風(fēng)險因操作風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險二者的存在而產(chǎn)生，而就當(dāng)前狀況來看，支付風(fēng)險又為最為主要的經(jīng)營風(fēng)險。風(fēng)險具有系統(tǒng)性、廣泛性等特征，這使得風(fēng)險一但爆發(fā)，就將對整個經(jīng)濟領(lǐng)域造成重大創(chuàng)傷。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險控制方法

（一）貸后風(fēng)險檢查

貸后管理重要手段就是貸后檢查，貸后檢查所起到的作用重要性毋庸置疑，適度頻密和內(nèi)容詳盡的貸后檢查能夠?qū)︺y行貸款項目的發(fā)展和其客戶的需求都有一個全面和大概了解。通過貸后檢查更好地了解該客戶所用貸款所發(fā)展和經(jīng)營的業(yè)務(wù)是否是真的符合銀行貸款的相關(guān)使用規(guī)定；通過貸后檢查銀行可以確切的分析出該項貸款業(yè)務(wù)在客戶中的評價和其是否值得推出以及客戶退出時機的判定及相關(guān)措施等。

（二）客戶維護

客戶維護與信貸管理的風(fēng)險控制似乎不相關(guān)聯(lián)，但是從客戶維護所發(fā)揮的作用可以了解到，客戶維護是風(fēng)險控制手段實施的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行客戶維護內(nèi)容主要包括，一是對銀行和客戶間的關(guān)系維護。客戶關(guān)系維護到位，企業(yè)運作得好，會主動加深與銀行的合作，從而為銀行帶來收益，同時如客戶結(jié)算資金留存銀行，一定程度上降低了其在銀行的信貸風(fēng)險敞口。二是，通過主動和到位的客戶維護，可以及時了解到企業(yè)可能存在的經(jīng)營或資金安排的困難。三是，只有有效、到位的客戶關(guān)系，各項信貸管理要求和風(fēng)險緩釋措施才更為容易被企業(yè)所接受，企業(yè)配合度高的情況下，風(fēng)險盡早得到化解的可能性隨之增大。

（三）擔(dān)保管理

擔(dān)保管理主要是對擔(dān)保企業(yè)或擔(dān)保物的擔(dān)保價值進行評價，判斷擔(dān)保企業(yè)在貸款運行期間是否具備擔(dān)保能力，對擔(dān)保物進行評估，主要包括對抵押物和質(zhì)押物的市場公允價值和市場變現(xiàn)流通能力的評估，確定是否覆蓋借款本息以及處理或行使資產(chǎn)保全時的價值變現(xiàn)難易程度。針對擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力評估，通常按照對借款主體的檢查頻率同步進行，評估過程中至少包含對擔(dān)保企業(yè)的運營狀況、財務(wù)狀況、盈利能力以及擔(dān)保意愿等方面的評估，其中運營狀況、財務(wù)狀況和盈利能力的評估基本與對借款人的檢查相同。

（四）貸款資金管理及本息回收

企業(yè)需要銀行貸款的扶持，公司的經(jīng)營內(nèi)容過多，所需資金大于企業(yè)原本的計劃資金。我們可以通過研究項目的運營狀況，評估該項目的價值以及項目的進展，以此來分析出企業(yè)發(fā)展所需的資金，做好資金預(yù)算，這樣不但能夠保證企業(yè)項目的良好運行，還可以合理的分配資金，在制定資金收支計劃的同時還能夠?qū)ζ髽I(yè)的貸款資金起到一定的監(jiān)督作用，有利于減少企業(yè)的經(jīng)濟支出。

（五）風(fēng)險預(yù)警及跟蹤

在風(fēng)險管理體系中，一般需要包括風(fēng)險管理計劃、風(fēng)險評估、風(fēng)險應(yīng)急方案以及風(fēng)險的全方位監(jiān)管。并且，風(fēng)險管理的對象具有很大的變動性，因此這種變動會給銀行的日常經(jīng)營帶來很大的影響，但是這對銀行來說，也是一次難得的挑戰(zhàn)，所以進行風(fēng)險管理也有利于推動銀行的進一步發(fā)展。風(fēng)險管理體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)的方方面面，包括銀行業(yè)務(wù)的前期、中期以及后期，假如銀行能夠較早的發(fā)現(xiàn)內(nèi)部的風(fēng)險，然后采取相應(yīng)的應(yīng)急措施，就會在很大程度上減少銀行的經(jīng)濟損失，從而最大限度的獲得經(jīng)濟利益。

參考文獻：

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[2]劉桂平.美國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險控制及其啟示[J].銀行家， 2014（8）：86-94.

篇8

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)加時代的興起正是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時期，同時也是我國金融體制改革以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補充，而且會推動我國的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對原有商業(yè)銀行帶來“去中介化”“泛金融化”和“全智能化”的新的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需大力發(fā)展服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 中國商業(yè)銀行 系統(tǒng)性風(fēng)險 影響分析

系統(tǒng)性風(fēng)險是指金融機構(gòu)從事金融活動或交易所在的整個系統(tǒng)其中包括機構(gòu)系統(tǒng)或市場系統(tǒng)，因為外部因素的沖擊或者是內(nèi)部影響而發(fā)生劇烈波動、危機或癱瘓，使單個金融機構(gòu)不能幸免，從而遭受經(jīng)濟損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險包括政策風(fēng)險、經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險、利率風(fēng)險、購買力風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。這種類型的風(fēng)險不能通過分散投資加以消除，因此又被稱之為不可分散風(fēng)險。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及移動通信技術(shù)的發(fā)展和普及，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。2013 年被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，這一年開始互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸被人們所熟識。進入到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是表現(xiàn)出強大的競爭力，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理模式都產(chǎn)生了深遠的影響。基于此背景下，銀行從業(yè)者需要對互聯(lián)網(wǎng)金融概念、特征及發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，文章會著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響，同時為商業(yè)銀行的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊的方式提出可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險之間的關(guān)系

金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，使得投資理財?shù)软椖烤稍诰W(wǎng)上實現(xiàn)，大大節(jié)約了交易成本。互聯(lián)網(wǎng)金融的悄然發(fā)展，使得新的支付方式迅速興起，異地支付、手機銀行以及電子商務(wù)的迅速發(fā)展，加速了“無錢包”支付時代的到來。

本文所指的互聯(lián)網(wǎng)金融是狹義的電子貨幣。二十世紀末期，歐洲中央銀行《電子貨幣》報告上對狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融――電子貨幣提出了解釋，在技術(shù)設(shè)備中以電子方式存貯的貨幣價值，它作為儲存預(yù)付值的支付工具，不必經(jīng)過銀行賬戶，被廣泛用于向除電子貨幣發(fā)行人以外的其他人的支付。值得注意的是，概念中排除了單一用途的預(yù)付值卡，即所謂的封閉系統(tǒng)的儲存卡，如電話卡、公交卡等。這是因為這種卡對消費者及整個金融體系來說風(fēng)險很小而且影響也很小。電子貨幣的使用在一定程度上對現(xiàn)金有替代效應(yīng)，進而降低了銀行的現(xiàn)金漏損率，銀行的流動性風(fēng)險降低，提高了商業(yè)銀行的預(yù)期盈利能力，從而降低了商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，本文選擇銀行卡年末消費總額與社會消費品零售總額的比值作為電子貨幣使用率的指標(biāo)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響及對策

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行來說是把一雙刃劍，一方面為商業(yè)銀行帶來了服務(wù)創(chuàng)新，提供了更廣闊的平臺；另一方面，非金融機構(gòu)加入互聯(lián)網(wǎng)金融陣營的步伐，加劇了市場競爭，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的沖擊。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，以提高子貨幣使用率來規(guī)避銀行系統(tǒng)風(fēng)險，緩解存款分流的劣勢并獲得新的發(fā)展。根據(jù)以上分析，文章從以下三個方面提出防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的建議。首先，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用搶占互聯(lián)往后金融貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險。從金融環(huán)境的市級情況來看，在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的電子貨幣的使用對商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險具有十分重要的影響，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓寬與電商平臺及第三方支付企業(yè)合作的渠道，加大自身在支付結(jié)算覆蓋的領(lǐng)域，拓寬資金運用的方式，著重加大資金的運用效率，將目前的經(jīng)營范圍不斷實現(xiàn)多元化處理，進而提高商業(yè)銀行自身的抗風(fēng)險能力。商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)不斷的加強對信息技術(shù)的投入力度，發(fā)展電子銀行軟件、自建對應(yīng)的電子商務(wù)平臺，擴展線上服務(wù)等等，滿足客戶需求的同時，穩(wěn)住現(xiàn)在擁有的客戶，重新回收流失的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下，商業(yè)銀行要充分認識到電子貨幣的重要性，利用搶占互聯(lián)網(wǎng)貨幣使用率的方式來有效防范銀行系統(tǒng)風(fēng)險。

第二，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)模式，加大產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足用戶不同需求。由于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)銀行和第三支付平臺等機構(gòu)對商業(yè)銀行存款的分流影響銀行存貸比，進而影響到商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，創(chuàng)新服務(wù)模式和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足用戶不同需求，吸引流失的存款，減少對商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險的負面影響。

第三，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，完善風(fēng)險防范機制。降低商業(yè)銀行不良貸款率、控制貸款增長率的過快增長可以有效地減少對銀行經(jīng)營的影響，增加商業(yè)銀行的安全性，防范商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。可以正確使用金融期權(quán)、金融期貨和金融互換等金融衍生工具，減少銀行經(jīng)營和資金運用的風(fēng)險，這將有利于優(yōu)化商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、完善其風(fēng)險防范機制最后，商業(yè)銀行系統(tǒng)風(fēng)險還與匯率波動息息相關(guān)，因此，在當(dāng)前金融全球一體化的時代，商業(yè)銀行時刻關(guān)注并積極應(yīng)對匯率變動帶來的風(fēng)險，完善風(fēng)險預(yù)警機制，降低匯率波動給商業(yè)銀行帶來的威脅。

三、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融并非水火不容的敵對關(guān)系，是有著互相協(xié)作、互相補充的關(guān)系的存在，失去任何一方的支持和敦促，另一方的可持續(xù)發(fā)展都會受到非常嚴重影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的兼容性、包容性是值得商業(yè)銀行借鑒和學(xué)習(xí)的，商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)時，也應(yīng)該在經(jīng)營理念和經(jīng)營模式以及經(jīng)營規(guī)劃等方面做出改革和創(chuàng)新。簡言之，互諒網(wǎng)金融和商業(yè)銀行都是金融體系中不可缺少的重要一環(huán)，二者的協(xié)調(diào)發(fā)展必將在今后的金融體系中展現(xiàn)喜人的成績。

參考文獻：

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篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融環(huán)境；財務(wù)風(fēng)險

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

20世紀新時代科技技術(shù)全面發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸地深入企業(yè)發(fā)展中，幫助企業(yè)增加借貸，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)推展。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的財務(wù)金融平臺，例如P2P網(wǎng)貸平臺、各類網(wǎng)上理財平臺、電子商務(wù)銀行、網(wǎng)上基金、眾籌平臺、數(shù)字化貨幣等相關(guān)業(yè)務(wù)也逐漸融入人們的日常生活，對企業(yè)來講，這樣的多元化方式可以促進其不斷發(fā)展與壯大。帶來發(fā)展機遇的同時，風(fēng)險也非常大。因此對企業(yè)來說，必要的財務(wù)風(fēng)險識別與應(yīng)對，對其發(fā)展有著積極的作用，采取一定的防范措施，才能幫助企業(yè)進行長遠發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的特征

1.財務(wù)風(fēng)險更加突出

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，企業(yè)競爭十分激烈，企業(yè)之間實現(xiàn)并購和解散的頻率大大加大，改變了傳統(tǒng)企業(yè)的發(fā)展模式。由于新技術(shù)條件下，企業(yè)已經(jīng)不同于傳統(tǒng)財務(wù)的核算體系，運用電子貨幣、行為數(shù)據(jù)和現(xiàn)有數(shù)據(jù)等方式逐漸融入到企業(yè)會計核算中，所以新形勢下會計的核算必須考慮到貨幣計量假設(shè)，全面考慮財務(wù)風(fēng)險所呈現(xiàn)的許多不確定性。

2.法律風(fēng)險加大

從風(fēng)險角度來看，隨著我國法律制度的不斷健全，企業(yè)業(yè)務(wù)涉及的風(fēng)險也隨之加大，很容易會觸及到法律的誤區(qū)，進而引發(fā)系統(tǒng)性的財務(wù)風(fēng)險。雖然我國在法治建設(shè)上，加強了互聯(lián)網(wǎng)金融鏈上的監(jiān)管力度，但是從整體上來看，短期內(nèi)難以改變互聯(lián)網(wǎng)金融中一些存在的狀態(tài)，例如企業(yè)無門檻、無標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管的狀態(tài)常常會出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)中。缺乏金融法律市場監(jiān)管，以及相關(guān)法律法制建設(shè)的維護，這樣就無法有效地進行相關(guān)業(yè)務(wù)屬性的規(guī)范化，以及監(jiān)管力度的加強。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的成因識別

1.互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制較弱

企業(yè)的發(fā)展屬于市場產(chǎn)物，應(yīng)該具備相對應(yīng)的政策保護，還要在法律機制與管理體系方面加強完善。互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)面臨的風(fēng)險與威脅因素更大更多，改變了傳統(tǒng)方式下企業(yè)經(jīng)營方式與理念，加之企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制得不到有效的加強，相關(guān)風(fēng)險機制的建設(shè)存在著不確定性，因此就形成了互聯(lián)網(wǎng)模式下企業(yè)風(fēng)險控制較弱的特點。

2.企業(yè)受到監(jiān)管力度薄弱

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，企業(yè)融資方式更多樣，但互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過短短幾年的發(fā)展，現(xiàn)階段仍然處于起步階段，在監(jiān)管和法律約束規(guī)范上，沒有形成完善的統(tǒng)一機制。今日互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏相對應(yīng)的完善規(guī)范體制。該行業(yè)的門檻和行業(yè)規(guī)范化需要加強，同時互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著國家法律政策威脅風(fēng)險，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的法律體系建設(shè)需要進一步加強，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律體系急需構(gòu)建，因為新模式下存在著各種金融違約風(fēng)險問題。所以企業(yè)監(jiān)管力度要不斷的加強，避免一些違約成本。

3.企業(yè)面臨著較大的經(jīng)營風(fēng)險

目前，由于我國信用體系中互聯(lián)網(wǎng)模式項目尚不完善，信用體系建設(shè)尚不規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在進入市場中的門檻較低，同時又缺乏一定的監(jiān)管監(jiān)督機制，導(dǎo)致利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行違法亂紀行為的現(xiàn)象較多，產(chǎn)生了一些金融犯罪現(xiàn)象。例如近年來一些不法分子利用信貸平臺進行非法集資，實施詐騙等犯罪活動，比如一些“跑路”事件頻繁發(fā)生，使得企業(yè)發(fā)展存在著安全隱患。特別是一些黑客的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融常常會受到巨大的風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險防范

首先，要構(gòu)建財務(wù)風(fēng)險預(yù)警管理機制，建立企業(yè)內(nèi)部防范規(guī)章制度，優(yōu)化管理過程中的流程。加強內(nèi)部審計的監(jiān)督力度，有效地防范財務(wù)風(fēng)險的發(fā)生。堅持各個層次的經(jīng)營管理目標(biāo)的實現(xiàn)，逐步實現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險管理的專門化和專業(yè)化。系統(tǒng)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的企業(yè)財務(wù)監(jiān)控體制，實現(xiàn)事前、事中、事后的過程監(jiān)督考核機制建設(shè)。其次，可以建立內(nèi)部審計機構(gòu)，設(shè)置完善的審計制度，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下企業(yè)可以授權(quán)內(nèi)部審計監(jiān)督機構(gòu)，進行財務(wù)風(fēng)險管理。也可以運用第三方審計監(jiān)督平臺進行審計監(jiān)督，構(gòu)建較為完善的審計監(jiān)督系統(tǒng)。最后，要注重企業(yè)全面預(yù)算管理。實現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險的核算體系建設(shè)，加強風(fēng)險分析與防范，可以實施全面的預(yù)算管理，加強經(jīng)營管理決策，進行有效的風(fēng)險評價。應(yīng)在預(yù)算編制執(zhí)行考核的過程中注重財務(wù)風(fēng)險的防范，提出較為完善的風(fēng)險管控監(jiān)督機制，加強管控措施建設(shè)，加強針對互聯(lián)網(wǎng)金融的財務(wù)風(fēng)險防范分析，在發(fā)展中注重企業(yè)金融風(fēng)險管理體系的建設(shè)，引發(fā)社會廣泛關(guān)注，加強社會輿論監(jiān)督。

四、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)模式下，企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融更是一把機遇與挑戰(zhàn)的雙刃劍。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是時代信息技術(shù)革命下的新型產(chǎn)物，能夠改變傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，逐步地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)模式下的創(chuàng)新，逐步激發(fā)新的社會生產(chǎn)力方式，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展理念，建立全新的互聯(lián)網(wǎng)模式，當(dāng)然，伴隨著機遇的同時，也存在著一定的風(fēng)險，其中發(fā)展中帶來的安全隱患問題也不容忽視。經(jīng)濟環(huán)境的變化必然帶來這會計核算系統(tǒng)的變化與創(chuàng)新，因此我們要在發(fā)展中不斷創(chuàng)新與完善，才能加強企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的識別，促進企業(yè)長遠發(fā)展。

參考文獻：

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篇10

所以，濟源根據(jù)其信息化基礎(chǔ)設(shè)施較好的特點，積極利用互聯(lián)網(wǎng)資源進行了電子政務(wù)建設(shè)，這樣既可以節(jié)約資源、節(jié)省成本，又提高了服務(wù)的覆蓋面，并最終探索出了一條基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)信息安全保障的新路線，為全國電子政務(wù)的推廣提供了很好的經(jīng)驗。

不過，我們不可否認，互聯(lián)網(wǎng)作為一個開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，在安全方面確實存在著先天不足和諸多的隱患，基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)建設(shè)面臨著政務(wù)信息失泄密、非法篡改、身份假冒等安全威脅。所以濟源在電子政務(wù)建設(shè)中，高度重視信息安全的問題，明確規(guī)定信息不能上網(wǎng)，而且通過密碼技術(shù)來保證基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)的信息安全。

雖然濟源在電子政務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)中，包括信息安全的建設(shè)中，都沒有拉一條專線，沒有建一個專網(wǎng)，完全是基于互聯(lián)網(wǎng)，但他們通過采用商用密碼技術(shù)和VPN技術(shù)，合理配置了具有防火墻功能的、不同檔次的VPN安全網(wǎng)關(guān)和VPN客戶端，實現(xiàn)了整個網(wǎng)絡(luò)在安全條件下的互聯(lián)互通和信息共享。

由于完全是基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)，安全變得至關(guān)重要，但是，保障信息安全并不是安全措施越多越好，不能為了安全而安全，而是應(yīng)該根據(jù)系統(tǒng)安全等級采用適度的安全措施，更重要的是從實際應(yīng)用出發(fā)，保證適度安全，使得電子政務(wù)系統(tǒng)能夠既安全又好用。

如何在堅持適度安全的基礎(chǔ)上建設(shè)基于互聯(lián)網(wǎng)的電子政務(wù)安全保障體系呢？

濟源同樣選擇了等級保護的方法，把安全辦公與開放服務(wù)有機地統(tǒng)一起來，在風(fēng)險分析的前提下合理定級，并進行了分域防控和分級防護。

同樣是由于基于互聯(lián)網(wǎng)，安全隱患多而復(fù)雜，所以在風(fēng)險分析中就面臨了更大的和更嚴峻的挑戰(zhàn)。作為政府政務(wù)辦公的“內(nèi)部”網(wǎng)和面向公眾開放服務(wù)的“外部”網(wǎng)都是在互聯(lián)網(wǎng)上的，互聯(lián)網(wǎng)上的身份假冒、口令竊取等威脅很大，所以身份鑒別是網(wǎng)絡(luò)安全的基礎(chǔ)；存儲或傳輸?shù)男畔⒃诨ヂ?lián)網(wǎng)上容易被竊取或篡改，所以信息堅決不能上網(wǎng)；系統(tǒng)遭到攻擊的風(fēng)險很大，所以必須提高抗攻擊的能力；互聯(lián)網(wǎng)上病毒傳播和擴散很廣很快，所以要防止其影響到終端和服務(wù)器的正常運行。

針對由于互聯(lián)網(wǎng)帶來的這些風(fēng)險，濟源將電子政務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)分為了公開信息處理區(qū)和敏感信息處理區(qū)，根據(jù)其不同的特點分別進行防護。比如，公開信息處理區(qū)主要是面向廣大公眾的服務(wù)系統(tǒng)和完全公開的信息，由于廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以訪問，所以就要采取網(wǎng)頁防篡改措施。

而在分級防護方面，將信息分為了完全公開、內(nèi)部公開和內(nèi)部受控三類，也是根據(jù)不同類別的不同特點采取不同的安全措施。比如對于在互聯(lián)網(wǎng)上完全公開的信息，用戶無須身份認證和加密傳輸就可以直接訪問；而對于內(nèi)部公開信息則用了商用密碼進行傳輸加密，要通過口令進行身份認證后才能訪問。

當(dāng)然作為基于互聯(lián)網(wǎng)開展電子政務(wù)的惟一一家試點單位，濟源進行了一些有益的嘗試，也取得了初步的成效，但要進一步拓展服務(wù)模式、擴大使用范圍、提高服務(wù)質(zhì)量，甚至是在全國進行推廣，都還有很長的路要走。

實施效果

低成本的政務(wù)網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了安全政務(wù)辦公和可信政務(wù)服務(wù)