信用對個人的重要性范文

導語：如何才能寫好一篇信用對個人的重要性，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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為進一步響應人民銀行征信知識宣傳的廣度和深度，提升我行自身征信服務水平，提高廣大人民群眾的征信意識，我行積極推行宣傳人發銀行的征信活動，組織了以“信用拓寬致路，征信服務鄉村行”為主題的宣傳活動，目的是使更多的為關心自己的信用記錄，行使自己的知情權，現將活動情況匯報如下：

2019年3月22日，在西安市五一村社區廣場懸掛宣傳活動橫幅，擺放并散發宣傳單，吸引路人駐足了解，還為市民準備了多種生動形象的宣傳折頁，工作人員身披銀行綬帶，熱情主動向大家宣講。路過的市民不斷駐足，向工作人員咨詢，工作人員告訴大家當今社會征信記錄的重要性，與每個人的工作和生活密切相關，結合銀行業務，提示大家個人的身份證和銀行卡等重要證件切勿出借給別人使用，身份證復印件，信用卡也需要妥善保管，防止被他人昌用，從而影響個人的征信情況。

通過這次宣傳活動，公眾對征信體系的認識得到了一定的提高，更多客戶開始關心自己的信用記錄，加深了他們對征信的認識和了解，此次活動的開展，使重視信用記錄，關注信用報告、行使好自己的信用信息知情權成為所有咨詢者的共識和心聲。同時，通過征信宣傳活動的開展，引導廣大居民逐步樹立誠信理念，爭做誠實守信的模范，為營造良好的信用環境、持續的信用體系建設、純潔的金融市場我各項金融業務經營又好又快發展奠定了基礎。

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【關鍵詞】民商法；信用體系；市場；政府

1 構建民商信用體系的意義

建立了一個以“誠實”和“信用”原則的信用體系，既可以促進交易更加公平和和公正，又有助于讓經濟環境更加透明化和自由化。對于消費者而言，如果沒有什么不良記錄而言又有一個穩定的工作，那一般度都可以獲取有限額度的信用貸款，這可以用于不時之需或者用于提高生活質量。對于企業家而言，企業有一個良好的外部形象，內部同樣有一個比較健全的體制，就可以獲得有限額度的貸款，這比資金可以用于企業的發展也可以用于促進企業銷售。所以說民商法明確信用體系和制度的最重要目的就是保障市場交易公平和安全。

2 民商法信用體系的構建

社會經濟的轉型雖然帶動了國家的經濟發展和社會的進步，但是這同時也讓社會陷入信用危機當中。只有建立比較完善的社會經濟制度和信用制度才能使市場經濟得到有效的發展。經濟和信用是密不可分的，兩者之間相互影和制約。要建設良好商事法律體系，我們需要利用完善的信用機制去完善市場經濟的建設。

加強對債權法律等制度的建設和實施是發揮誠實信用作為從事民事活動的基本原則的效力的關鍵，這是《民法通則》對強化誠實信用原則的要求。而加強城市信用基本原則的細化工作的關鍵環節就是在單行法中提高其有效性和可操作性。為什么要一再強調強化實信用原則的法律地位呢？因為這可以在三個方面獲得幫助。首先，對于事活動雙方所享的義務和權利，它能有效的區分開來，然后法律能夠清晰地照出責任之所在。其次，地方保護主義對于企業的長期發展是有害的，它是一種短期經濟行為。政府要避免干預經濟，拒絕地方保護主義，要把規范自我和引導社會時刻記在心中。最后，對于司法救濟制度的環節而言，規范化、合理化的法律制度是命脈所在，這就要求讓民眾接觸到一個公正透明的裁量過程。

3 建立信用體系的民商法律制度

3.1加強市場主體――公司的信用建設

市場主體的建設要以信用為根本，它既可以行使自己的權利也要承擔一定的義務，但這一切都必須以不違反法律制度為前提，如果有欺騙違約的行為，那么只能通過法律手段來解決。社會經濟快速發展的同時也出現了一系列的問題，其中信用缺失的問題尤為嚴重。因為信用是一個企業能長期發展的根本，公司信用也是社會信用體系的組成部分也是重要部分，所以法律法規應該針對這一部分進行改善和加強。從社會和經濟的的角度來說不僅是債權人受到公司信用的影響連與之利益相關的人也會參與其中，這兩者可以相互促進相互影響。公司信用的可以通過從企業自身履行義務的程度和實際承擔債務的情況來評判，但是這兩者又會受到“人”和“資”的影響。企業會在法律的作用下制定一個人格系統，人格的高低會由公司的內部人員所做出決定。

3.2建立和健全個人信用體系

如果能完善個人信用體系，那么社會經濟將得到迅速的發展。我們要完善個人信用體系，首先就需要完善個人信用法律。到目前為止，我國還未真正意義上制定一部保護個人隱私方面的法律法規，只是在名譽權的范圍內輕描淡寫的提及了一下個人信息，這也給建設個人信用體系增加了難度。所以憲法應該從社會個人權利的角度出發，對個人權利的保護和防止個人信息泄漏方面做出明文規定。如果能解決隱私受到侵犯和主動支配權的問題，那么建立完善的個人信用體系將變得簡單很多，因為個人的信用資料的收集和使用都會可能將個人隱私泄露，這里面包括了你的資產問題，所以我們應該通過法律體系將個人的信息保護起來，但當事人有絕對的權利對個人信息選擇溝通的方式和時間。關于對個人信息的非法獲取和侵犯都不僅會受到法律的制裁而且當事人有權利申請獲得賠償，這些都將納入個人信用體系當中。不僅如此，個人還可以對自己的資料進行修改和查詢，收集個人資料的人的目的和過程都將受到法律的審核。

3.3強化政府信用的導向作用

對政府信用通過專門的法律來評判，這對于引導市場主體活動確是大有裨益，因此就需要我們建設一個科學有效的行政法律系統。首先，我們要在政府工作人員的思想上做功夫，讓他們意識到格盡職守、遵紀守法的重要性，然后在工作逐漸提高他們職業素養，強化服務。然而，社會道德有著許多不成文的規定，對許多事物沒有一個明確的標準和界定，因為它更看重的是個人的慎省慎獨。所以想要維持社會的安定和諧，必要時還是需要通過法律手段。為了市場經濟的穩定發展，政府部門在處理事務時應當合法合理，對于那些對社會信用是有正面的影響的和對于那些失信的行為要賞罰分明。此外，應當盡可能政府信用的引導作用發揮到最大，平衡好社會經濟各方面的權益問題，逐漸將其引到一條可持續發展的道路上。法律法規的監督勢必使得政府部門的工作更加合理透明、分管明確，不斷強化政府的辦事能力，當然政府部門始終貫徹廉潔為民的原則，法律監督也可以更加平民化、民意化、這樣民眾就能看到政府信用的提升。而對于獨特的存在，比如公務員的的信用問題，還是需要專門的法律法規單獨對其進行監管。

參考文獻：

[1]章淵.關于民商法信用體系構建的思考[J].法制博覽（中旬刊），2014，03

[2]鐘君.關于民商法信用體系構建的思考[J].法制與經濟，2016，07

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1.管理機構

（1）公務員等檔案管理。我國公務員等干部檔案管理實行集中統一和分級負責的管理體制。縣以上（含縣）機關、單位的干部檔案實行由縣委組織部、縣人事局等單位相對集中管理，不具備保管條件或檔案很少的單位，其干部檔案由上一級單位管理。現職與非現職的公務員檔案管理機構相同。美國公立系統的現職人員是集中管理模式，由人事管理總署負責管理。聯邦政府各部門統一設置人事機構。州政府以及其他地方政府也設立人事檔案的機構――人事辦公室或人力資源辦公室。美國公立系統的非現職人員，其人事檔案由國家人事文件中心管理，它由軍職人員文件中心和文職人員文件中心兩部門組成。

（2）其他企業、私營組織人員檔案管理機構。我國1992年頒布了《企業職工檔案管理工作規定》，規定企業職工檔案由所在企業的勞動（組織人事）職能機構管理。1996年頒布了《流動人員人事檔案管理規定》，流動人員人事檔案的管理，按照人事管理權限，一律由市、區、縣組織部、人事局所屬的人才交流服務機構和勞動服務機構負責。美國這類人員的人事檔案一般由本單位的人事部門保管，辭職、死亡或工作調動等情況后，其人事檔案仍然保留在原供職單位。此外，美國的一些專業部門也保存著大量的個人數據，如社會保障署保存了所有成年人的社會保障號和信譽局發給所有人的社會安全號，通過社會保障號和社會安全號可以查詢相關檔案數據。

2.管理的開放性

我國《企業職工檔案管理工作規定》第十七條規定，查閱檔案應憑單位介紹信，檔案除特殊情況下一般不借出查閱，任何個人不得查閱或借用，因工作需要從檔案中取證的，須單位領導批準后才能復制辦理。美國利用人事檔案可以是本人或他人（經本人授權），一般需提交申請信、全名、出生日期、社會保障號、任職機構的名稱，任職時間和離職時間、利用目的等。

3.檔案的利用

我國當前的人事檔案管理中重“管理”輕“利用”的現象普遍存在。首先人們總是認為人事檔案是很神秘的東西，非常封閉。其次以往人事檔案收集個人業績、能力、信用等方面材料比較少，不能及時完全記載和反映一個人的現狀或全貌。另外，有的用人單位只看現實能力，而不看個人檔案。目前隨著已經參加社會保險的人員，退休時當地社保部門需要審核人事檔案，核對視同繳費年限，技術職稱，特殊工種等，因此人們也越來越意識到人事檔案的重要性，但其利用還相當局限。

美國早在上世紀90年代就建立了檔案信息導航系統，成為世界上第一個實現檔案信息網絡一體化的國家。在美國，公民的人事檔案除了為人力資源管理和社會保障服務外，還建立了個人信用系統。每個公民有社會安全號碼和社會保障號（成年人），這個號碼在其申請工作、支取工資、納稅、貸款時，都要使用這個號碼，這些信用記錄由專門的征信機構收集整理，形成信用報告，記入其個人信用檔案。

二、中美人事檔案管理不同帶給我們的啟示

第一，要采取多種措施增強社會公眾對人事檔案管理的了解，宣傳人事檔案管理知識，人事檔案可以證實個人的經歷、學歷、技術職稱、社會關系、獎懲等情況。從人力資源開發、管理的角度，人事檔案為個人求職、單位求才提供了依據。另外，人事檔案是辦理社會保險和退休手續、提供出國政審和公證材料、出具報考研究生的相關材料主要依據等。如辦理退休手續時，就需審核本人人事檔案，核定出生時間、參加工作時間、高級職稱等；遺產糾紛時也需查當事人的社會關系等。

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關鍵詞：網上銀行信用風險信用機制

一、網上銀行的內涵

網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行,是指金融機構利用Internet網絡技術,在Internet上開設的銀行,是一種全新的銀行客戶服務手段,使客戶可以不受時間、空間的限制,只要能夠上網,客戶足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、、信用卡及個人投資等。可以說,網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網上銀行又稱為“3A銀行”,因為它不受時間、空間限制,能夠在任何時間、任何地點、以任何方式為客戶提供金融服務。

二、我國目前網上銀行的信用風險

1.信用風險的含義。信用風險是指交易雙方在到期日不完全履行其義務所帶來的風險。在網絡的虛擬世界中,交易雙方不直接見面,身份難以確認,追究違約責任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務特點,因此,相比傳統金融而言,基于網絡而產生的金融業務更容易發生信用風險。

在信用價值被忽視的情況下,一些銀行和個人既不會有目的地利用信用手段增強經營實力,也不會注重自身的信用形象和地位,造成了寶貴的信用資源的閑置和浪費。歷史和現實表明,市場經濟越發展,就越要求誠實守信,這是現代文明的重要基礎和標志。

2.我國的信用發展現狀。最近幾年,雖然我國市場經濟得到了快速發展,但社會信用體系發育相對滯后,銀行交易活動中失信現象非常嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白,信用風險還沒有引起足夠的重視,交易當事人的不誠實不誠信的行為屢見不鮮,彼此金融行為具有短期化傾向,而最主要的是對相應的不誠信的交易行為的懲戒力度非常不夠,使當事人沒有得到應有的懲罰,他個人為此付出的機會成本太低,遠遠低于他不誠信所得到的好處,而社會上沒有一種輿論對他進行譴責。

首先,信用意識和信用道德規范嚴重缺乏。在網上銀行業務交易信息的傳遞、支付結算等都在由電子信息構成的虛擬世界中進行的交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大,交易者之間在身份確認、信用評價方面信息不夠通暢,從而增大了信用風險。很多企業與個人對于信用的重要性缺乏應有的認識,社會上信用缺失現象非常普遍,沒有信用的經濟個體,竟然還會有交易行為的發上,說明整個社會行為和輿論取向會大大制約網上銀行業務的開展,不利于信用狀況的改善和提高。

其次,整個社會信用體系的不完善所導致的違約的可能性很高。網上銀行的信用風險不僅有技術層面的因素,還有制度層面的因素。我國目前社會信用狀況的不完善性,整個社會對信用評價的重視程度不高,個人和企業用戶對網上銀行還沒有達到完全信任,這也間接阻礙了網上銀行的發展。

3.銀行機構內部的信用風險。網上銀行業務的開展是建立在一定的信用基礎上的,我國網上銀行業務系統還有很多有待完善的地方,網上銀行業務引發信用風險的機會比以往增加。例如,當銀行未能穩定地提供安全、準確與及時的網上銀行服務和產品或者提供的產品與服務不如公眾預期的那樣好時,銀行信用受到質疑;內部員工操作失誤和欺詐使用戶遭受損失,可能會削弱消費者或整個市場對銀行是否具備適當管理互聯網交易能力的信心,甚至還會導致整個網上銀行業務系統因客戶流失而中斷,銀行信譽便因此受損。所以沒有信用的基礎,想要高效地進行網上銀行業務,確實是不現實的。

信用風險影響著銀行建立是否新的客戶關系或業務渠道,也可能導致銀行面臨訴訟、財務損失及客戶流失的不利局面。如果銀行機構因從事網上銀行業務而遭受信用風險,那么網上銀行業務這一新生事物的生命力將會受到削弱,其發展勢頭也必將遭到遏制,會起到反方向的作用。

三、信用風險的防范對策

1.健全建立信用機制。要建立整個社會信用機制是一個社會系統復雜工程,要全方位地努力,必須建立一個完整的配套工程,以期能夠構建起比較完整的制度框架。

2.建立銀行內部信用管理機制。銀行內部應建立一套完善的信用管理機制,對客戶進行追蹤調查,以保障銀行的切身利益,促進網上銀行信用體系建設。具體來說,應從以下兩方面入手。

(1)加強網上客戶檔案管理。銀行在進行網上業務的過程中,如果不能及時根據用戶信息的變化及時調整信用額度,就會使得優良的客戶定單得不到增加,也無法及時發現信譽較差的客戶,造成信用損失。隨著網上銀行業務在我國的發展和普及,企業應建立完善的網上客戶檔案,并定期進行跟蹤調查,以更好地維護企業自身利益。

(2)提高風險測量水平。信用風險評估對銀行來說是一項復雜而極其重要的工作。要求銀行具備準確地識別的風險和實力,在整個銀行的范圍內為用戶評定出統一且準確的信用等級。銀行也需要培養專門的人才從事信用管理的工作。

(3)合理利用客戶信用信息。目前,針對房屋貸款還款信用規范還是比較普遍的,有效地利用這些信息,做到資源共享,是需要思考的問題。

3.建立第三方信用服務認證機構。建立第三方信用服務認證機構,目的是與國際信用管理體系接軌。第三方信用評級機構是以第三方的身份出現的,可以站在一個客觀的立場,極力維護評級的公正性,可以幫助銀行對企業和個人的信用進行評級。在當前我國信用環境惡化的狀況下,必須強調信用評級中介機構的規范發展,一方面通過向銀行提供所需的信用報告幫助銀行防范信用風險,另一方面通過信用中介機構特有的信用信息的傳遞機制,促進有效的社會懲罰機制的形成,使失信的企業和個人的失信成本要遠高于其失信所獲得的“收益”,以此來彌補法律懲罰的不足,確保社會信用功能的有效發揮,促進整個信用秩序的根本好轉。

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信用社實習的社會實踐報告

今年暑假去了xx市xx縣xx鎮農村信用合作社實習。我所在的實習職位和專業相關的知識，包括消費信貸中心的業務包括了信用卡、個人購房貸款等業務的辦理。隨著央行不斷上調利率和政府調控房地產市場，銀行房貸的壓力越來越大？據師傅們說？如今貸款的人們少了很多，完全不能跟前兩年的繁榮時期相比。因為上調了利率，許多人覺得每月還款壓力太大，就選擇了提前還款，信貸中心因此又忙碌了起來。 而在我的實習過程中，主要學習個人貸款業務的全過程？包括個人貸款目前的政策掌握、個人貸款的客戶受理、貸款申請相關資料的收集整理、表格及合同等資料的填寫、個人客戶信息及貸款申請信息、利率信息、抵押信息在建行信息系統中的錄入、掃描，以及從貸款申請到提交審批等。

首先先學會的是打印機的使用，這看來只是一件很簡單而且與業務無關的事情？但是如何復印/打印出美觀、清楚而又節省的資料出來卻是工作的基本功。因為在所有的個人購房貸款業務辦理過程中。 都要打印客戶賬戶流水和主檔、客戶的基本個人資料、客戶收入證明、抵押證明、個人購房合同以及各種由開發商提供的資料等，因此我實習的第一件事是學會怎樣使用打印機這項簡單卻必須的工具。接下來學習的是如何利用建行的系統進行貸記卡客戶信用審查？雖然系統操作并不復雜，但是卻要求查詢者認真仔細并且按章辦事，客戶的資料必須授權才可以使用。同時不得透露客戶個人隱私。

在學會查詢客戶信用查詢后？我開始學習利用建行的系統進行客戶的開卡登記？同時利用信用調查結果并結合客戶的收入證明等材料進行客戶申請的審批等。辦理信用卡業務？需要學會如何利用建行信貸管理系統進行卡務的一系列進程？而這個系統對于辦理購房信貸方面也是很重要的。 在辦理購房貸款的業務中？需要對客戶資料進行錄入、協助客戶準備購房證明、抵押證明、收入證明、財產證明等資料？同時協助客戶簽訂合同以及及時提醒客戶還款等。很多貸款人在還款過程中由于工作繁忙，很容易忘記還款日期，對于選擇等額本息還款方式的客戶更容易忘記自己每月該還多少錢，因為這種還款方式是逐月遞減方式還款的。如果少還了，就會對信用有很大的影響，所以我就分到了一個任務——打電話催還款。從電話里你可以感覺到與人溝通的好處。能體會客戶的心情，同時能鍛煉自己的耐心和服務意識。如果客戶有需要，我們應該盡量為他們解答。在這個社會中。每個人都充當著客戶的優勢。把客戶放在第一位。就是把自己放在了第一位。

在實習期間，我看到個貸中心從上至下每一個員工，對于貸款都保持著警惕的態度，在接到貸款申請時，都會從基礎進行調查，一旦發現不利因素，便立即停止貸款審查，取消貸款資格。從手續上使個人貸款不再暢通無阻。辦公室的櫥柜里，整齊的排列著每個借款人的檔案，根據資料的不同分類還要做好目錄整理好歸檔，以備隨時查閱和上級領導的檢查。個人信用非常重要，每個貸款人檔案里不可或缺的一份資料就是個人信用報告。在征信系統中，根據身份證號碼查出這個人的信用報告，以此作為貸款和為他人擔保的重要參考資料。如果經常有還款逾期的，無疑是個人信用上的污點，會是申請貸款的一個障礙，而且在申請信用卡時，對獲得的透支額度也有很大影響。一段時間下來，我深深地體會到貸后管理也是整個信貸流程中非常重要的一部分，并不是貸款一經發放就什么都不用管了。因為我幫經理做了很多后續工作，比如信用業務授信業務授信后檢查報告、貸款戶貸后檢查報告、信用評分比表，信用戶臺賬等等。這些信息的匯總是以后進行業務拓展的重要依據。 這次的實習，雖然不是專業對口，但我也對金融業有了進一步的了解。雖然這次實習的業務多集中于比較簡單的信貸管理基本業務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行信貸業務的流程，使我在銀行的基礎業務方面，不再局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是信貸業務的審批和貸后管理，對于商業銀行防范信貸風險有著重要的意義，也有利于減少呆賬壞賬的產生。俗話說，千里之行始于足下，這些最基本的業務往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎的實務尤其顯得重要，特別是目前的就業形勢下所反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生，就是因為他們的動手能力要比本科生強。

在實習中我認為有收獲的是？接觸各種各樣的人？不僅僅有學生？還有個體商戶等等？學到了為人處世的經驗。而且？在與同事的相處了解中？我也對銀行這個曾經陌生的行業慢慢熟悉起來。銀行業的工作？業績壓力很大？每個人都有吸儲的指標需要完成？在我們個貸中心？更是有存款和貸款的雙重壓力？每位客戶經理必須有很強的人際交往能力和良好的客戶資源？日益積累的經驗更重要。對于個貸部？放款要控制風險？審核要嚴格。理財經理對理財產品收益？宣傳要有獨到的見解。每份工作都十分不易。同時？實習也教會了我到一個新環境首先得適應？當適應了才真正發揮自己的優勢。當大家認可你的為人的時候才會認可你的工作。在實習的開始？要積極主動？幫大家做事？并且加上必要的客氣和禮貌很重要。正是這樣我取得了各位同事的認可和信任？愿意耐心教我？并且把重要的工作教給我做。以后我們走上社會更要如此？畢竟社會很復雜？要想成功就要先邁好第一步？要處理不少人際關系？建立自己的人脈網？只有這樣？以后我們走上社會的道路才會更加平穩。 此外？單從工作方面來講？我也學到了很多。首先？我深刻體會到銀行工作規范化管理、嚴格執行標準的重要性。那么？在工作崗位上？必須要有很強的責任心？要對自己的崗位負責？要對自己辦理的業務負責。例如？在銀行工作？如果沒有完成當天應該完成的工作？那職員必須得加班？如果是不小心弄錯了錢款？而又無法追回的話？那也必須由經辦人負責賠償。同時？遇到不懂的問題向他人虛心求教？遵守組織紀律和單位規章制度？按時上下班等等。 其次？工作后每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養？正所謂做一行就要懂一行的行規。在這一點上我從實習中深有體會。比如？有的業務辦理需要身份證件？雖然客戶可能是自己認識的人？他們也會要求對方出示證件？而當對方有所微詞時？他們也總是耐心的解釋為什么必須得這么做。現在銀行已經類似于服務行業？所以職員的工作態度問題尤為重要。 再次？培養良好的工作習慣。虛心向他人學習？和同事培養團隊協作精神？在實際生活中學習與人溝通交流等一些做人處世的基本原則？不斷培養好的習慣？不斷提高自己的素質。在銀行？盡管許多操作看似簡單重復而枯燥？但要做到保持始終如一的工作熱情和長期高效的準確無誤還需要加倍努力以及進一步的再學習。

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一信用：一種經濟關系

信用是就交往關系而言的，用于經濟領域，就是指經濟交易的關系。這種信用不是從道德誠信開始的，也不是從競爭中產生的，而是從商品交換活動中產生的，是商品交換活動和貨幣流通得以實現的必要條件。馬克思說：“信用作為本質的、發達的生產關系，也只有在以資本或以雇用勞動為基礎的流通中才會歷史的出現。”[1](P534)馬克思在闡述早期資本主義信用時指出，商業信用是從勞動力買賣開始的。因為資本主義首先需要在市場上購買勞動力，勞動力的價格是在契約訂立時確定的，而工人在拿到工資前就已經消耗了相當長時間（如周末、月末等）的勞動力，資本家是在買到勞動力并使用一段時間之后才付給工人工資的，因而勞動力的讓度和價值的實現之間就有個時間差，這就構成了工人與資本家之間的一種信貸關系。馬克思說商業信用就是從這里開始的。當然，在資本主義市場經濟之前也有信用關系存在，但那是與資本主義市場經濟的性質不同的。

在發達的市場經濟中，商業信用是從事再生產的資本所有者互相提供的信用。這種信用是相互的，作為契約維系的商品或貨幣借貸就是債務和債權關系。在這種關系中，每個人都一面提供信用，一面又接受信用；每個人的支付能力同時就取決于另一個人的支付能力；每個人既有要求信用的權利，同時又有履行信用的義務。在這種關系中，信用體現的就是一種經濟關系；從整個信用體系來看，信用就是體現商品交換和貨幣流通速度的巨大調節器。當然，作為商品形態變化的過渡橋梁，信用也是再生產不同階段轉移的媒介；從對待責任、義務和支付資本的限度來說，信用又是兌現承諾、合同、契約的可靠程度；就其商業目的來說，也可以說信用是實現交換價值的手段。

從經濟制度上來看，信用的作用是極其巨大的。這里不說信用的兩重性，只從它的積極作用來說：第一，通過信用可以使全部復雜的經濟活動主體和社會關系聯系起來，使市場經濟、流通過程各個環節上的人都以信用為媒介而存在和活動。第二，通過信用可以節約貨幣，加速貨幣流通、資本運動和資本形態變化的速度，從而加快社會再生產的進程。第三，通過信用可以調節公私、公公、私私的矛盾，促成資本所有者的聯合，使分散的、孤立的資本形成社會資本，形成聯合的股份資本。第四，通過信用可以加速社會生產力的物質發展和世界市場的形成，使這二者作為新生產形式的物質基礎，推動世界資本運動完成其歷史使命。因此，可以說信用作為制度是市場經濟的基本制度，是整個商品生產和資本運動的靈魂。在這個意義上，可以說它具有經濟規律的性質。當然，隨著市場經濟的不斷發展，信用必然從經濟領域廣泛地滲透到社會生活中去，從而也獲得更多的倫理意義。

有種看法，把信用僅僅看作道德狀況，因而對我們的社會主義市場經濟信用缺乏信任。其實，冷靜地想想就可以明白，我們的市場經濟是有信用的，它的信用作為經濟關系是伴隨著市場體制的建立而形成的，也是隨著市場經濟的發展而進步的。沒有信用，市場經濟是不可能存在和正常運轉的。拿一個大城市來說，如上海，每天平均證券交易額達到132億元，每天有6.3億元存款存入中資金融機構，有3.56億元從這些金融機構中貸出，每天收入保險市場的保費達6800萬元，每天的市民消費要用掉5.5億元。（注：參見《解放日報》2002年7月21日“上海‘一日’一文”）試想，如果沒有穩定的信用關系和信用制度，上海的金融還能運轉、人民還能正常生活一天嗎？其實，我們每個人每天到大小商店去買東西，貨幣穩定，消費正常，都是靠基本的公共信用和市場交易信用保證的。在再生產過程的全部聯系都是以信用為基礎的現實社會中，只要信用突然停止，整個社會的經濟危機就必然會發生。如果沒有這樣的市場交換信用，我們就只好回到自給自足的小農經濟生活中去了。

當然，我國正處在轉型過程中的市場經濟，還存在著一些特殊的信用短缺問題，急需解決。據調查資料：目前我國企業之間逾期應收款平均比發達國家高約20倍。在每年訂立的約40億分合同中，完全履約的只有一半，經濟糾紛案件占去了法院工作量的半數以上。至于經濟交往中的種種不守信用的行為更是屢見不鮮。存在這種狀況有歷史的原因，也有現實的原因；有社會的原因，也有個人的原因。但是，市場經濟是信用經濟，不但必須講信用，而且一刻也不能停止信用運轉的調節器。世界上所有的大企業、跨國公司，之所以能在激烈的競爭中取勝，一個基本的原因就在于，它們在企業和顧客、企業和企業、企業和國家之間建立了穩定的信用關系，以優質的產品和優質的服務取得了廣泛的、良好的信譽。這就是我們加入WTO所面臨的挑戰。它告訴我們：解決社會信用問題，完善社會信用制度和信用體系，已是社會主義現代化建設的當務之急。

二誠信：一種道德規范

誠信是一個道德概念，就是誠實、守信的意思。誠者，信也；信者，誠也。兩個字本是同義的，但根本之義在于善心，也就是北宋大儒張載所說：“誠善于心之謂信”。在經濟生活中我們可以看到，通過契約形成信用關系并不等于就有了道德的誠信，因此這種關系只是在外部經濟利益和契約法的強制下形成的，其動機和目的是為了增殖的貨幣，即馬克思所說，其“動機和決定的目的是把G轉化為G+ΔG”[2](P365)。在這里，資本的運動作為競爭的強制規律對資本所有者個人發生的作用，就構成了資本所有者個人意識中的動機。如果撇開這個經濟人的頭腦，從另一個方面來看，如果在履行契約的實踐中，當事人在追求交換價值的同時，以各自的意志成善于心，公平正義，誠實守信，那就表現為當事人應有的誠信之德，也可以說是出于道德良好。誠信作為道德規范的本質，在于道德主體的心善，品德正。

誠實、守信是指主體的主觀方面，在經濟活動中，它體現為主體內在的行為動機和良心。作為個人的主觀意志，它是任性的，帶有偶然性，雖然通過信用承諾和契約使個人的主觀意志客觀化，形成了共同意志，訂立了契約，但是由于個人的主觀性和任性，還仍然可能在信用雙方的心里埋藏著失信和不法，信用的實現仍然可能受到破壞。所以，即使是資本主義市場經濟確立了信用制度，它本身也還是有兩重性：一方面它會有力地推動商品生產和貨幣流通的運轉，保證經濟的發展；另一方面，它又可能把資本主義生產的動力，即用剝削的辦法發財致富，發展成為更大的賭博欺詐制度。所以，有了信用制度也還要重視道德誠信的作用。（確切地說，誠信體現在個體身上稱為德或品德，誠信作為道德規范屬于社會道德意識形式。）

不過，信用作為一種制度，總的說來并不取決于個別資本所有者的善意或惡意，因為“自由競爭使資本主義生產的內在規律作為外在的強制規律對每個資本家起作用[3](P300)，不守信用者必定失掉商機，受到懲罰，甚至破產。因此，隨著經濟的發展和經驗的積累，早期資本主義發財經的那些瑣細哄騙和欺詐手段就逐漸被比較人道、比較誠信的手段所代替，商業道德也就必然發展到一個新水平。就這里的道德誠信而論，它是派生的、第二性的。之所以發生這種變化，并不是由于這些人的道德良心發現，而是經濟規律本身使然。

可見，信用與誠信是兩個有區別的概念。大體說來，信用體現的是雙方共同意志建立的客觀關系，誠信體現的是信用者誠實守信的德性和人格。在經濟交易中，兩者都關系到同一的經濟內容和實際利益，但各自的著力點不同。交易的客觀信用關系要求個人（法人）要有誠信，個人（法人）的誠信則維系著信用關系，而信用關系和制度就構成正常的市場經濟秩序。強制維持市場信用關系和制度的是法律，非強制維系這種關系和制度的是道德。個人或企業遵照法律和道德講信用，做到公平正義、誠實守信，就會在商界和社會上獲得好的信譽，成為“信得過企業”或“信得過企業家”。信用要求誠信，信用和誠信贏得信譽，這就是經濟市場和企業健康發展的邏輯。

我們平常說一個人“守信用”，而不說他“守誠信”；說“健全信用制度”，而不說“健全誠信制度”，就因為這兩個詞的涵義是所不同。當然，當我們說要“講誠信”、“講信用”時，兩者也都有講道德的要求，二者也有相通的道德涵義。因為講信用必然包含講誠信的要求，否則社會信用體系就失去了道德主體的支持，信用制度的存在和作用就難以保證。

總之，我認為不要單從信用主體的主觀方面去理解信用，不能只把信用理解為道德概念，那樣就會缺乏從客觀的經濟規律方面對信用的把握；但是也不應把誠信說成是客觀經濟關系，那樣就會模糊道德與經濟的區別，或用馬克思的話說，是“從確定的物質事實領域搬到或多或少是不確定的意見和感覺的領域中”。[4](P170)

當然，利益是人類教師。人們在現實生活中會逐漸體會到講誠信、守信用的重要性和必要性，認識到做失信和違法的行為是愚蠢的。雙贏來自信用和誠信。應當說，在中國傳統道德中不乏誠信的倡導，但是只有在市場經濟條件下人們才會更深刻地體會到誠信的意義，養成誠信的品德，不斷地完善社會信用體系。

三討論：誠信不是經濟規律

有學者認為，誠信是經濟規律或帶有經濟規律性。其根據是恩格斯的一段話。這段話說：“現代政治經濟學的規律之一……就是：資本主義生產愈發展，它就愈不能采用作為它早期階段的特征的那些瑣細的哄騙和欺詐手段……的確，這些狡猾手腕在大市場上已經不合算了，那里時間就是金錢，那里商業道德必然發展到一定水平，其所以如此，并不是出于倫理的狂然，而純粹是為了不白費時間和勞動。”作者認為這段話貫穿一個思想：“誠信是現代經濟規律。”其實，這是對恩格斯的話的誤解。

從行文看，恩格斯所說的“政治經濟學的規律之一”的內容，是在“就是：”后面的整段文章闡發的，而不只是這一大段話的第一句。恩格斯的這一大段話的中心意思是講，現代資本主義的發財之道有了變化，從原來的哄騙欺詐手段轉變為注意時間和勞動的節約，從而使商業道德也達到了一個新水平；也可以說是講經濟發展和商業道德的關系。恩格斯說這里有一條政治經濟學的規律。這個經濟規律是什么呢？可以簡單地概括為：經濟發展必然引起商業道德的變化。具體地說就是：隨著資本主義生產的發展，再用早期的那些哄騙和欺詐手段已經不行了，而要采取改良的或與此相反的手段，講誠信，因此商業道德隨之發展到一個新水平。恩格斯在這一段話里雖然沒有直接使用“誠信”這個概念，但從“哄騙和欺詐”推想出其反面“誠信”，大體是不錯的。這樣概括恩格斯所說的經濟規律是否合適還可以商量，但是由此得不出“誠信是現代經濟規律”的結論。因為：

第一，無論是馬克思還是恩格斯，從來都沒有把道德說成經濟，或把經濟說成道德。他們強調經濟和道德兩者相互聯系、相互作用，但從來沒有說過道德能夠成為經濟規律。恩格斯在這段話里所說的“商業道德”，當然是包括誠信在內的商業道德。可以說商業道德隨著經濟的發展而發展是符合經濟發展規律的，也可以說誠信是這種變化、發展中的重要因素，對經濟發展起著重要作用，但是不能因此而得出商業道德就是經濟規律的結論。

第二，這一大段話的最后一句說：“在英國，在工廠主對待工人的關系上也發生了同樣的變化。”什么變化呢？就是：工廠主感到靠著對工人進行瑣細偷竊的辦法來互相競爭已經不合算了，事業的發展已經不允許再使用這些低劣的謀取金錢的手段了。擁資百萬的工廠主有比在這些小算盤上浪費時間更為重要的事情要做。于是，工廠主實行了一些改良措施，尤其是大工廠主們還學會避免不必要的糾紛。默認工聯的存在和力量，等等。與此同時，大工業也有了某些“道德準則”。恩格斯說，“所有這些對正義和仁愛的讓步，事實上只是資本加速積聚于少數人手中和消滅那些沒有這種額外收入就不能維持下去的小競爭者的一種手段。”

很清楚，這里所說的“同樣的變化”，就是指上面所說的由于現代大工業的發展引起發財手段的變化，從而引起道德的發展。這里說的“道德準則”、“對正義和仁愛的讓步”，都是說由于資本主義經濟的發展引起了賺錢手段的變化，從而使資本主義道德也有所進步。就是說，后面這一大段話，同樣是在敘述經濟發展引起道德變化的經濟規律。

再進一步分析，為什么必然會發生這樣的變化？恩格斯認為，那不是由于資本家的“倫理狂熱”，而是客觀經濟的原因，迫使資本主義從哄騙、欺詐、低劣的謀財之道趨向于誠信和對仁義讓步，他們這樣做“純粹是為了不白費時間和勞動”。

“純粹是為了不白費時間和勞動”這句話很重要。正是這句話深刻地說明了生產發展的客觀要求，點出了制約著道德的經濟規律的實質。馬克思說：“一切節約歸根到底都是時間的節約。正象單個人必須正確地分配自己的時間，才能以適當的比例獲得知識或滿足對他的活動所提出的各種要求，社會必須合理地分配自己的時間，才能實現符合社會全部需要的生產。因此，時間的節約，以及勞動時間在不同的生產部門之間有計劃的分配，在共同生產的基礎上仍然是首要的經濟規律。這甚至在更加高得多的程度上成為規律。”[5](P120)馬克思把它簡化為如下的公式：“真正的經濟——節約—是勞動時間的節約……。而這種節約就等于發展生產力。”[6](P107)“真正的節約—經濟＝勞動時間的節約＝生產力的發展。”[6](P619)在這個問題上，恩格斯與馬克思是完全一致的。恩格斯所說的經濟規律是否是指時間和勞動的規律，還可以再研究，但是可以肯定恩格斯所說的經濟規律絕不是道德的誠信。

要尋求倫理的客觀規律性是很有意義的，許多談論誠信的文章都忽略了這個方面。但是，這個客觀方面是什么，應當怎樣表述，卻是值得斟酌的。問題在于把握信用與誠信的區別。一般說來，在經濟領域，信用體現的是經濟關系，誠信體現的是道德良心。如果從客觀經濟規律上看問題，那么可以說，體現經濟規律的是作為經濟關系的信用，而不是作為道德良心的誠信。誠信的本質在于心善，不能說“誠信的本質在于經濟規律”。

誠實、守信是指主體的主觀方面，它體現為主體內在的道德動機和良心。作為個人的主觀意志，它是任性的，帶有偶然性，雖然通過信用承諾和契約使個人的主觀意志客觀化，形成了共同意志，但是由于個人的主觀性和任性，還仍然可能在信用雙方的心理埋藏著失信和不法，信用的實現仍然可能受到破壞。所以，即使是資本主義市場經濟確立了信用制度，它本身也還是有兩重性：一方面它是轉到一種新生產方式的過渡形式；另一方面，它又把資本主義生產發財致富的動力，發展成為更大的賭博和欺詐制度。[2](P499)所以，有了信用制度也還要重視道德誠信的作用。

還有人認為，在發達的競爭條件下，“誠信是經濟主體之間自然而然的事情”，這種說法也是不正確的。如前所說，在現代資本主義市場經濟競爭的壓力下，資本所有者為了不失掉商機，獲得更多的利潤，不但會改變經營方法，變換發財手段，而且也會在道德上有所提高。但是這不能說道德的進步對資本家來說是“自然而然的事情”。如果說賺錢的動機在資本家的腦子里產生是“自然而然的”事情，那是可以的；但是說道德的誠信在資本家腦子里產生也是“自然而然的事情”，那就要謹慎些了。因為，第一，誠信的道德動機不會是出于資本的內在本性，因而也不是資本家的內在本性，因為資本的內在本性是攫取利潤，而不是道德良心。這一點連亞當·斯密也看得清楚：資本家盤算的是他自己的利潤，只是由于“看不見的手”的作用才使他的資本促進了社會利益。馬克思在《資本論》中更是作了充分的科學的論述。第二，由外在強制力量所產生的動機，也不能構成道德感和道德良心，或者說并不具有道德價值。對資本家來說，誠信不是目的，而是手段，其根本目的還是為了更好地賺錢，獲得更大的利潤。這就是恩格斯多次批判的打著利己主義烙印的資產階級道德。恩格斯在上面所引的兩大段話里所說的“道德進步”，也都包含這個意思。

【參考文獻】

[1]馬克思恩格斯全集（第30卷）[M].北京：人民出版社，1960.

[2]馬克思恩格斯全集（第25卷）[M].北京：人民出版社，1960.

[3]馬克思恩格斯全集（第23卷）[M].北京：人民出版社，1960.

[4]馬克思恩格斯全集（第20卷上）[M].北京：人民出版社，1960.

篇7

【關鍵詞】地質行業；誠信檔案；形象；建設

前言

古語云："人無信不立，事無信不成"。誠信，是中華民族的傳統美德。然而時下，隨著社會大轉型時期各種機制的不完善以及市場經濟加速發展帶來的急功近利心理，社會上出現了形形的"失信"現象。在我們地質行業，某些技術人員為了不當利益或其他原因，地質資料造假情況也時有發生，像假項目、假異常、假槽探、假樣品、假品位、假報告、假儲量等如同阻礙地質工作發展的一顆顆“毒瘤”，不僅讓單位名譽掃地，更連累整個行業面臨誠信危機。廣州地質調查院被指收錢出具虛假災害報告之事，影響之惡劣，更是雪上加霜。在這種大環境下，樹立地礦行業的良好風氣，職工誠信素質的培養尤為重要。做好地質行業職工的誠信教育工作，建立完整、齊全、系統的行業職工誠信檔案很關鍵，同時為建立全國個人誠信檔案打好基礎。

我們都知道，日本、韓國和許多歐美國家公民的誠信水平相對較高。其實，這些國家公民的誠信水平相對較高，并不能說明他們的道德水平有多高，只不過那些國家都建立了個人誠信檔案，以之約束公民的行為。如果某人做出違反誠信的事，就會被記錄在誠信檔案中，他因此受的損失將遠比因此而獲得的利大，權衡利弊，他們也只能選擇誠信從事。而在中國卻沒有涵蓋全國和外來人口的誠信檔案體系。故，不管是本土人士也好，還是外來人士也好，都沒有做了不道德的事之后會受到懲處的顧及。由此可見，誠信、道德與否，不能僅靠個人的自律，還必須用完善的社會體制來規范、約束每個人的行為。故地質行業要重塑地質誠信形象，建立健全地質職工個人誠信檔案才是解決之道。

1.什么是個人誠信檔案

個人誠信檔案是指自然人在社會活動中誠信狀況的原始記錄，涉及個人、家庭、社會等多項個人原始信息；其內容涵蓋其本人的工作、生活及經濟活動的各個方面，是誠信社會和誠信制度的基礎，是一個人在社會各項活動中的誠信反映，起著其誠信憑證、依據和參考的作用。個人信用檔案是個人誠信檔案中最重要的一部分；個人誠信檔案是比個人信用檔案多了些精神層面的要求。

2.個人誠信檔案的內容

誠信檔案的內容應包括誠信承諾書、誠信文明公約、誠信檔案登記表等。誠信檔案登記表中，誠信記錄主要記載個人在社會活動期間遵紀守法情況，經濟往來情況，是否認真履行相關責任義務和承諾等情況，具體包含以下幾個方面：

（1）基本信息：個人身份證明和個人檔案。具體包括個人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內家庭直接成員情況、個人職業經歷、個人的社會關系等；個人收入來源資料。包括現金、實物、福利補貼等多種形式；（2）個人資產構成資料。包括個人銀行賬戶、股票、債券、個人名義下的不動產等資料；（3）個人信用記載情況。包括個人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個人社會生活中不良行為的記錄等；（4）精神層面的資料。如誠信承諾書、誠信文明公約、誠信檔案登記表、獎懲、批評、表揚資料、品行說明、健康狀況、信用記錄等。

隨著經濟社會的不斷發展演變，誠信檔案的內容也將不斷增新、拓展，并隨著社會進程的多元化，公民的個人誠信度將越來越受到重視。

3.地質行業誠信檔案現狀

2007年，汪民副部長在全國地礦局長改革與發展研討會上指出：要“共同維護良好的勘查秩序，要加強行業自律，推動行業誠信建設”。并要求，地勘協會要向全國地質勘查單位誠信自律倡議書。稍后形成并了《全國地質勘查單位誠信自律倡議書》，各地勘單位紛紛響應，表示要遵守法規，履行承諾，嚴格執行八個遵守的內容，保證地質工作質量的全面提升。為了把這項活動有聲有色地開展下去，2008年，中國國土資源報、地質勘查導報、中國礦聯地勘協會共同推出全國地勘行業誠信自律單位宣傳展示活動，詳細介紹各地勘單位響應倡議書，開展自律活動情況。2010年，為進一步推動我國風險勘查市場的形成與繁榮，國土資源部已初步理出地質勘查行業自律和誠信體系建設思路，并已搭建起基本框架。這一基本框架是根據“構建個人與單位共同負責的地質工作質量保障體系，形成完善的行業誠信管理新制度”的思路設計的，即在地質工作者中探索建立注冊地質師制度，在地質勘查單位中進一步強化地質勘查資質管理。

為了重塑地質誠信形象，相關部門做了一定的工作，也付出了一定的努力，但沒有起到杜絕地質行業詬病的目的。

4.如何建立地質行業職工個人誠信檔案

在地質行業中引入社會個人誠信聯合征信系統，設立職工的誠信檔案，并建立統一的數據庫管理查詢系統。在職工個人誠信聯合征信系統中，參與活動的職工每人對應惟一的信用碼號碼，不可修改、不可重復申請，一生只有一個，可謂“誠信身份證”。設立職工誠信檔案，可從職工參加工作開始。通過對個人誠信，如包括身份證、戶籍、家庭情況、居住地、工作情況、經濟往來、工作單位、社會保險、信用簡史、曾獲得榮譽和處分、基本經歷、工作成績等建立類似貸款證的通用檔案，由單位某一部門統一管理，供本系統和交往客戶及各金融機構查閱，從制度上約束職工的誠信風險。同時，健全誠信監督機制、獎懲機制，彰顯誠信對個人工作、生活的重要性，一旦誰違約犯規，就會四面楚歌，人人喊打，無立足之地。對于誠信品質差的職工，要采取相應的防范和懲罰措施，如把不守信的職工記錄在案，并相應進行道義和行政上的制裁；對于誠實守信的職工，則要從各個方面給予方便和優惠，比如：評先、晉級等，從而發揮職工個人誠信檔案在維護地質行業誠信、公平中的重要作用。

5.建立健全地質行業職工個人誠信檔案對重塑地質誠信形象的重要性

5.1 建立個人誠信檔案能起到約束和規范職工的日常行為

個人誠信檔案作為有形的記錄，其約束力是巨大的。可以說，誠信檔案是公民的第二張“身份證”，是其步人社會的通行證，也是關系個人未來前途的公證書，它警示公民要時刻注意自己的言行，關注自己的誠信形象，切莫為貪圖一時的蠅頭小利而斷送自己的大好前程。

5.2 建立個人誠信檔案有助于誠信意識的提高和增強職工素質

個人誠信檔案作為一種無形約束，時刻提醒其誠信監督的存在，不斷誘導每一個人遠離失信行為，從而逐步增強職工的信用意識，在潛移默化中樹立其守信觀念，提高公民的綜合素質。系統職工的綜合素質提高了，地質系統的誠信形像就樹立起來了。

5.3 構建職工誠信檔案能夠使誠實守信的人得到更多的實惠

真實全面的誠信檔案資料，有利于誠實守信者在工作中脫穎而出，獲得更多機會，可作為評先、晉升、獲得獎勵、取得低息貸款的有力依據。

5.4 建立個人誠信檔案可以提升地質行業的競爭力

建立行業員工誠信檔案有利于提高行業的誠信度。誠信是增強行業競爭力的根本因素 對行業來說，有了誠信，就可以給人以信任感、親近感，從而贏得顧客，贏得市場，贏得信譽，進而贏得效益，提升其競爭力。更重要的是可以杜絕個別地質專業技術人員貪圖小便宜，利用單位賦予他的權力，擅自為他人牟取不正當利益；或在工作中不能客觀公正地堅持原則，在進行地質災害應急調查等工作過程中不能堅持實事求是、客觀公正，致使地質災害調查結果偏離實際；以及工作中，或利用工作之便牟取私利以及弄虛作假或偽造資料等陋習。誠信是行業樹立良好形象的重要策略。

5.5 建立誠信檔案可以解決人才危機、降低管理成本和信用風險

很多行業發展迅猛，緊缺人才，但又不敢聘用有才能的人，因為擔心其掌握行業秘密后會另立山頭，為自己培養一個競爭對手，這也是因為沒有誠信體系對同業禁止條款的支持；為員工建立誠信檔案，不僅僅對員工是個約束，而且還有利于行業發現人才，使其每個員工都發揮自己最好的能力。

結束語

人無信不立，國無信不興。誠信是個人的立身之本，邁向成功的階梯，獲取幸福的鑰匙；誠信也是構筑社會誠信體系，建設文明社會的基石。在當前社會轉型期，一些人的道德價值觀走向迷失，出現“誠信危機”的社會背景下，建立地質系統職工個人檔案，構筑地質系統誠信體系，對于當前重塑地質誠信形象具有很大的現實意義。

參考文獻：

[1]劉靜文.地質行業：誠信貴于千金[OL].2010-4-20.http：///forum.php？mod=viewthread&tid=7417081&page=1.

篇8

“人”由一撇一捺組成，從我們祖先造字的角度，是一個人行走的樣子，屬于象形字。后來，有人將其解讀為叉開腿站立著的一個人，賦予“人”字頂天立地之意。作為一位教育工作者，近30年的教書生涯中，我也時常思考“人”的問題。本人結合諸多學校提出的“成人、達己”教育理念，把“做人”作為教育的首要任務，現將自己的感受與做法付之于文。

一、對“人”字的解讀

“人”的一撇是骨架，是外表；一捺是支柱，是內在。一撇就像父母給我們的肉體，是先天的身軀，是每個人客觀存在的基本元素；而一捺則像我們平日的言行，是后天的修為，是需要主觀努力、消化、汲取之后獲得的元素。一撇固然重要，但若沒有了一捺的支撐，那一撇是會倒掉的。由此，我理解為：一個人先天的肉體是必不可少的，它是一個人活下去的基礎，但如果缺少了后天的修為，不具備基本的生存技能，沒有良好的品格和遠大的抱負，一個人也是難以屹立于天地的。

那么，后天的“修為”（一捺）包涵什么呢？應該指人的品德修養和文化素養，其中包含了人的性格、品質、學識等所有后天才能形成的好元素。就二者而言，品德修養又最為重要。品德修養是一個人的第二身份證。在此基礎上再提高自己的文化素養，擴展自己在社會中的功用性，這個人才有可能真正成為不偏不斜、站得穩、頂得住、有信用、有目標、健康合格的大寫之“人”。由此可見，對于人，后天的教育極為重要。

二、引導學生理解“人”字文化內涵

就造字方法來講，“人”屬象形字，將其分解為一個人的“骨架”與“支柱”、“外表”與“內在”，學生極易明白。關鍵是讓學生理解其深刻的內涵。一個人，如果沒有后天良好的教化，將無異于動物。因此，要引導學生自覺地看重“人”字的一“捺”，努力去理解這一“捺”的深刻含義，以及其對于我們每個人的重要意義。一個人要在社會上很好地生存，首先得具備良好的品德修養，因為品德修養好的人，一定受人歡迎。在此基礎上提高文化素養，他必將是一個全面發展的人。

當然，面對高中教育的現實，我所在的縣級高中不可能讓所有的學生都進人大學繼續深造。所以我告訴學生，“人”的一捺中，品德修養是做人的基礎。客觀地講，一個人只要有良好的品德，即使文化素養弱一點，人們也能夠接納。他至少可以憑借自己的力氣養活自己，在社會中爭得一席之地，并快樂地生活。

三、引導學生用言行展示“人”字文化

一個人平日里的一舉手、一投足、一個眼神、一次問候都體現了這個人的性格、品德與學識，彰顯了一種素養。所以，我要求自己及全校教師盡可能在各方面提高和完善，按照“學高為師，身正為范”的標準，在學生面前做一個標桿。為此，學校建立了相應的制度，比如《學生禮儀規范》《學生一日常規》等對學生行為進行規范，從而給他們正確的引領；同時利用團組織的先鋒作用，要求所有團員佩戴團徽，把縣福利院作為學校團委的基地，每周都有一個支部前去服務，借此培養學生尊老愛幼的傳統美德；另外利用各種節日開展豐富多彩、文明向上的活動。當然，我也要求語文、聲樂、歷史等學科的老師將此項內容融人到該科教學中。

對每一屆新生，學校均要求他們收集相關的勵志、明德等方面的詩詞名句，并在班主任老師的指導下，反復吟誦，仔細推敲，認真思考關于做人的意義及價值。比如：“人有善愿，天必佑之。人而無信，不須禮之。”（《增廣賢文》）“勿以善小而不為，勿以惡小而為之。”（劉備）“老驥伏櫪，志在千里；烈士暮年，壯心不已。”（曹操）“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索。”（屈原）“天行健，君子以自強不息。”（《周易》），等等。讓學生通過此項活動，不僅儲備了一定數量的古詩詞名句，還能思考和理解其中蘊含的人生哲理，從而主動規范自己的言行，促進自身健康發展。

四、將“人”字文化融入校園文化

近年來，我一直將“人”字文化作為辦學特色在全校推廣施行。比如將之融入到班級文化、環境文化中。要求各班級根據本班實際和對“人”的理解，擬定出相應的班級發展目標、學生成長規劃、教室美化及班級活動特色，等等。環境文化中，從教師辦公室、活動室，學生住宿區、活動區、學校景觀區等，都用名言警句、溫馨話語、青松翠竹、寒梅秋菊來裝飾和點綴，從而使整個校園都充滿了“人”的特質、“人”的精神。

篇9

商業銀行對國民經濟起著調節和指導作用，它起著融通資金，促進儲蓄向投資的轉化，社會資源的配置，提高資金使用效率和調節社會總供給與總需求相對平衡功能用。由于商業銀行在其現代經濟中的核心和樞紐地位，研究其風險管理是一個倍受關注的問題，例如何防范商業銀行的信貸風險，探討有效的信貸風險度量方法等等意義重大。

關鍵詞：信息不對稱；商業銀行；個人貸款；風險管理

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.12.047

1引言

自二十世紀以來，經濟全球化和金融自由化的浪潮席卷了整個世界。例如信用膨脹的結果，虛擬經濟所造成的經濟泡沫破裂造成的2008次金融危機，引起全球關注，還有因為歐元區經濟政策結構的不平衡引起的歐洲債務危機。經濟危機和商業銀行的信用風險有著密切的聯系。

商業銀行對國民經濟起著調節和指導作用，它起著融通資金，促進儲蓄向投資的轉化，社會資源的配置，提高資金使用效率和調節社會總供給與總需求相對平衡功能用。由于商業銀行在其現代經濟中的核心和樞紐地位，研究其風險管理是一個倍受關注的問題，例如何防范商業銀行的信貸風險，探討有效的信貸風險度量方法等等意義重大。

2信息不對稱與商業銀行信用風險理論基礎

2.1商業銀行的信用風險

相比傳統的信用風險的定義，現代意義上的信用風險的解釋更符合信用風險的本質。商業銀行信用風險的定義是：由于各種不確定因素，借款人無法償還貸款，銀行貸款，造成損失的可能性的興趣。信用風險具有金融風險所具有的一般特性，它的主要特點主要有：信用風險概率分布具有不對稱性、信用風險的非系統性、信用風險的觀察數據少且不易獲取、逆向選擇和道德風險在信用風險的形成中起重要的作用。

2.2信息不對稱理論

在一般情況下，信息不對稱是與另一方交易一方沒有信息，甚至第三方無法驗證。即便是能夠驗證，也需要耗費大量的物力和財力和精力，這在經濟上是不好的。例如，借款人償還知道超過貸款人的趨勢；對汽車質量賣方知道更多的買家；董事會對公司的盈利能力會知道以上的股東；對事件風險的投保人知道的比保險公司等。從時間角度不對稱分為事前不對稱和事后信息不對稱的不對稱性。不對稱發生在簽約之前調用方的不對稱，不對稱發生在締約方稱為事后不對稱。事前和事后信息不對稱分別造成了逆向選擇和道德風險。

2.3不對稱信息下的商業銀行信用風險

在貸款市場之中，借款企業作為參與主體擁有私人的信息，商業銀行為主體的參與者并不擁有私人的信息。銀行和企業之間的信息不對稱會對銀行和企業契約關系有很大的影響，這種影響可以是銀行內部信息不對稱、銀行和儲戶之間的信息不對稱的貸款、銀行之間的信息不對稱等三個方面。

3信息不對稱下商業銀行個人貸款風險的現狀和問題

3.1不良貸款過多

銀行發放貸款后，信貸資金加入到借款人的資金循環，借款人能夠充分了解自己的資金使用情況，然而商業銀行由于信息不對稱卻難以掌握其使用情況。有的客戶為規避商業銀行的監管任意捏造個人情況，使用對自己有利相關經濟數據，甚至是提供虛假的證明，例如將借于房款的資金用于股票、證券等高風險的行業。由于商業銀行僅僅是提供資金，并未參與到資金的應用中，難以掌握其風險使用的概率，客戶可以將借貸銀行的資金用于高風險高回報的項目中，把風險轉嫁到銀行身上，常常會由于投資不善而遭受損失，賴貸、欠貸、逃貸等現象時常發生，讓商業銀行的不良貸款率節節攀升。此外，隨著個人貸款規模的不斷增加，同時經濟周期的不穩定性的波動，個人不良貸款率也隨之增加。

3.2銀行資產結構不合理

由于中國的資本市場不發達，債券和股票和其他證券資產占總資產的比例在商業銀行是非常低的，貸款是商業銀行資產的主要形式，結合葫蘆島地區的經濟發展，2015的中國商業銀行的資產組合中只有15%的商業銀行資產率資產，而美國的相應比例的42.8%，可以判斷在中國商業銀行的信用風險主要集中在信貸風險。鑒于商業銀行在資產運作效率和安全的角度，我國商業銀行的貸款，大部分集中在較低的風險效益良好的地方中小企業，而對于經濟欠發達的地區，小企業和私營小企業和個人消費少問金。貸款集中不僅增加信貸資金供求結構失衡，而且還可以使我國商業銀行有效的風險分散，帶來了潛在的風險。

3.3商業銀行“惜貸”現象

當前我國商業銀行經營活動中存在一個突出問題是：一方面是銀行感到貸款難，另一方面卻是中小企業普遍存在借款難問題。有些銀行方面存在巨額存差，有些成長性非常好的中小企業卻貸不到款，社會資源無法實現優化配置。因為中國中小企業畢竟是占大多數，在國民經濟中已經起到舉足輕重的作用。對于葫蘆島銀行來講雖然主要面對地方中小企業，但銀行在貸款的時候面臨著信息不對稱，對效益一般剛剛起步的中小企業放貸有可能會因為企業無法償還而造成損失，所以放貸對象一般為信用較好的企業。而剛起步的中小企業在發展階段對貸款需求是很大的，銀行不敢輕易給正在成長中的中小企業貸款的“惜貸”現象，不但阻礙了企業的發展，同時也對葫蘆島銀行自身造成了損失，以至于阻礙了整體經濟的發展。

4信息不對稱下商業銀行個人貸款風險監控和管理的政策建議

4.1西方商業銀行信用風險防范經驗

西方商業銀行經過幾十年發展，無論從理論還是實踐，積累和總結了許多信用風險管理先進經驗和方法，他們良好的市場環境和銀行管理體系，是他們具備全球競爭力的基礎。因此，我們可以通過學習西方商業銀行風險防范經驗，結合中國具體實際，總結出我國有效的風險防范措施。

第一，獨立、優越的風險管理體制。外資銀行在風險管理方面具有明顯的體制優勢。外資銀行許多是上市公司，它們是嚴格按照法律程序建立起來的商業銀行，且銀行有獨立的自主經營權，它的正常活動不受政府干預；外資銀行運作規范，經過多年的發展，具有完善的產權制度以及有效的激勵機制和約束機制，還具備著良好的公司治理結構。這些體制性優勢直接轉化為外資銀行較高的風險控制與管理能力。

第二，先進的風險管理理念。外資銀行先進的信用風險管理理念是經過多年的實踐經驗總結，將管理理念上升到略的高度，并通過政策、制度以及組織形式等，將其理念貫穿到風險控制的各個環節。其中值得借鑒的理念有：銀行積極管理風險，而不是回避。它的目的是追求風險與收益的均衡，獲得利潤。強調風險管理的重要性，規范風險管理標準，并共同分享信息和經驗。風險管理并非只是少部分工作人員的職責，而是全體職工的共同目標，銀行部門協調有序，調控風險。

4.2健全個人貸款風險監控系統，提高信息對稱度

高效的信用管理信息系統能防范信用風險，目前我國有的商業銀行雖然也建立了信用管理信息系統，但在信息的全面性、真實性和完備性方面還遠遠不足，商業銀行要建立信息管理系統，需要從以下幾個方面努力：第一，目前我國各個信息部門之間獨立收集信息，缺乏協調合作。如中國人民銀行可以和別的商業銀行合作，共建系統，做到信息共享。第二，要保證系統基礎信息的真實性，特別是客戶信息的真實性。商業銀行要注意甄別虛假信息，同時加強對提供虛假信息個人的懲戒力度。第三，設置合理的組織機構，同時建立完備的激勵約束機制和以提高職員素質敬業精神為核心的人事管理制度。

4.3建立聲譽機制

聲譽是維持交易關系必不可少的重要機制。企業借貸的聲譽如何，對于商業銀行做出借貸決策具有重要影響。聲譽是擁有私人信息的交易方向沒有私人信息的交易一方的一種承諾。聲譽是賣者、企業家、經營者不得不為自己的說假話行為、欺騙行為付出的代價，也是維持交易持續進行的成本。企業的聲譽越好，意味著說假話和欺騙的代價越大，因而就越能得到買者、投資者的信賴。商業銀行可以對貸款企業進行聲譽機制的調查，對其過往違約情況進行評分。聲譽機制中聲譽越好的企業一般違約概率不大，而對聲譽機制中聲譽低的企業慎重貸款。長此以往，與全國商業銀行的信息系統連接起來，形成全國性乃至全球性的聲譽機制網絡。

4.4建立直觀科學的風險預警指征體系

商業銀行可以在這幾方面建立風險預警特征體系，來防范信用風險。一方面，建立個人的承貸能力分析指標體系，分析個人最大限度所能承擔負債的能力，適當控制個人的貸款規模，降低貸款風險度。另一方面，商業銀行應該加強對個人的盈利能力分析，預測個人發展前景和趨勢。因為個人的盈利能力的大小，從長遠來看，是貸款安全性的根本。另外，要加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，通過綜合指標，分析貸款客戶的貢獻狀況和信用。做出貸款前后客戶行為的調查評估，并對貸款客戶評定不同等級，便可以據以進行風險管理和投放貸款。

4.5建立直觀科學的風險預警指征體系

商業銀行可以在這幾方面建立風險預警特征體系，來防范信用風險。一方面建立企業的承貸能力分析指標體系，分析企業最大限度所能承擔負債的能力，適當控制企業的貸款規模。降低貸款風險度。其次商業銀行可以充分運用企業的現金流量指標，通過企業的資產負債表等財務指標，分析企業的償債能力。三是商業銀行應該加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。因為企業的盈利能力的大小，從長遠來看，是貸款安全性的根本。四是要加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，通過綜合指標，分析貸款客戶的貢獻狀況和信用。做出貸款前后客戶行為的調查評估，并對貸款客戶評定不同等級，便可以據以進行風險管理和投放貸款。

5結語

商業銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝，關鍵取決于其管理個人信貸風險的能力。因此，如何加強個人貸款風險防范是我國商業銀行迫切需要解決的課題。我國商業銀行應當建立起完善的個人貸款風險預警體系，從源頭上杜絕風險的產生，同時在事前、事中、事后進行全方位的預警、監控，確保我國商業銀行個人貸款健康穩定的發展。

同時，由于本人的閱歷和學識有限，可能還不足夠透徹分析某些觀點，文章可能會缺乏一定的深度。下一步的將會在KMV模型的必要的修正、擴充方面做更深一步的研究，爭取分析、解決問題更加專業化，更加全面。

參考文獻

[1]舒小燕.信息不對稱情況下我國信貸風險管理探析[J].廣西金融研究.2012，（10）.

篇10

中國古代，兩個異鄉的秀才在趕考時相識并成為知己。試后各自返鄉，約定來年重陽節在張秀才家中飲酒賞菊。次年重陽之日，李秀才因為忙碌而將重陽之約忘了，等到記起，已過重陽之日，想趕到好友家已來不及，聽說鬼魂可以日行千里，于是自殺化為魂魄駕馭輕風前來赴約，張秀才為好友的重情信義深受感動，二人把酒言歡一頓之后，為不負友人張秀才也上吊化為魂魄追隨好友去了。

這兩個故事都是幼年時看到的，記得當時深受震撼，如今事隔十余年，依然印象深刻。故事中的人對于誠實信用的追求和恪守幾乎到了極致，而這種品質對于當今社會更有著莫大的警示作用！

誠實信用，是中華民族幾千年來一直固守的傳統美德，在中國古代的道德學說中，“誠”具有最高的道德境界，而“信”是五常之本、百行之源。自古以來中國人就以講誠實、守信用而聞名于世，因而形成了中國古代的誠信觀。從那些史跡中都可以看出古人對于誠信的崇尚和膜拜！哲人的“人而無信，不知其可也”，“誠者天之道也，思誠者人之道也”，詩人的“三杯吐然諾，五岳倒為輕”，民間更有諺語“一言既出，駟馬難追”。說的都是誠信的重要性。古代先哲們認為，誠是一切道德行為的基礎和前提，無誠則無德。誠也是一個人為學和立業的根本，無誠則事難成。而信以誠為基礎，以義為準繩。誠信要求人們守信履約，不弄虛作假，不欺詐為惡。這些都是最樸素的理解，也一直指導著古人的言行，所以才會有那么多古人吟詠誠信的佳言妙句。

歷史的車輪駛到了21世紀，在新的社會條件下，我們不能把誠信理解為不撒謊、說到做到這么簡單。新的社會形態賦予了誠信更多的內涵。比如我們把誠信這個原始的道德原則法律化，上升為法律原則，指導著一切民事行為，因為誠信原則的重要，更被一些人稱為“帝王原則”。它要求人們守諾、踐約、無欺。心懷善意，在不損害他人利益和社會公共利益的前提下合理地追求自己的利益。

然而現實如何呢？放眼周圍世界，發現到處都在強調誠信，一個社會越發強調某種論調呼吁某種價值觀念，正說明這個社會越發欠缺這種意識形態。現在是市場經濟社會，很多人在利益的驅動下，道德失范、誠信缺失！見利忘義、損公肥私、欺騙顧客的現象頻頻發生。比如合同欺詐、制造銷售假冒偽劣產品、偽造假賬偷稅漏稅、惡意拖欠、醫療腐敗等等，不勝枚舉。因為商家欠缺誠信，造成百姓在消費生活的時候小心翼翼，擔驚受怕。一些假產品的橫行肆虐讓消費者防不勝防，而假種子假化肥更是讓農民苦不堪言！因為某些人某些部門的權力濫用造成整個系統整個行業的公信力下降，這個后果更嚴重更可怕！這些誠信缺失的現象讓人憂心忡忡！于是有人感慨“道德淪亡、世風日下、人心不古”！

商家不講誠信，也許會得到暫時的利益，但因失去誠信而失去更多更大的發展前景，才是最大的失敗。在美國等一些發達國家，一個人可以失去財富、失去職業、失去機會，但萬萬不可失去信譽，一旦失去信用，那么他的生活將舉步維艱，工作、求學、購物、貸款都會受到種種限制，因此市民都會很講信用，用心維護自己的信譽，整個國家也形成了誠實守信的良好氛圍。進出超級市場可以帶包不用寄存；新購買的蛋糕，吃掉一半后說不對胃口還可以退款；超級市場里的愛心傘任顧客使用，因為誠信使整個民族素質提高。但是同樣的事情發生在我們周圍，會是什么樣子，不用過多描述，我們都知道進出超級市場必須存包，買了東西后很難再換，愛心傘一去無回。

當然，我們也不能一味拿國人和美國人相比，因為在美國有一整套完整的個人信用體系，并且有完善的法律制度保障，一個人從出生開始，就有一張信用卡跟隨一生，完全記載個人的誠信記錄。而在中國，個人信用體系還沒有建立起來，也沒有相應的法律配套設施，所以對于很多的誠信問題也只是停留在道德層面，而沒有上升到法律高度。但是隨著社會文明的進步以及國人對誠信的越發重視，相信不久的將來，我們也能有著美國那樣完善的體系。