信用提升范文

導語：如何才能寫好一篇信用提升，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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提升信用等級方法：

1、在CF商城中重置購買道具可以獲得積分；

2、舉報玩家違反游戲規則等行為可以獲得積分；

3、每天進行游戲對局可以獲得信用積分。

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[關鍵詞] 農村信用社；競爭力；提升

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 13. 082

[中圖分類號] F275；F830.593 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）13- 0150- 01

0 引 言

農村信用社作為服務農村、農業、農民的重要金融機構，對于促進農村區域經濟發展具有非常重要的作用。但隨著我國金融行業市場開放程度的不斷提高，農村金融市場的競爭也越發激烈，對于農村信用社的經營管理也提出了新的更高要求，應對金融行業市場發展的需要，進一步的提高農村信用社的競爭力，已經成為農村信用社經營管理的重要內容，這對于促進農村信用社的發展壯大也具有重要的作用。

1 農村信用社競爭力主要影響因素分析

農村信用社競爭力主要是指農村信用社在金融行業市場中，與其他金融機構的競爭中，憑借著信用社的產品、市場層次等獲取利潤，并實現自身長遠穩定發展的能力。影響農村信用社競爭力的因素主要包括以下幾方面：

（1）農村信用社的資產規模。信用社的資產規模是農村信用社等金融機構競爭力的基礎，這也是信用社等金融機構生存發展的首要條件，資產規模越大，信用社越能贏得公眾的信任，同時也更容易增強農村信用社抵抗風險的能力。

（2）盈利能力。只有較高的盈利能力，才能實現信用社的良好運轉，這也是提升農村信用社競爭力的關鍵，特別是對于資金規模相差較大的情況，盈利能力的高低將會直接影響到農村信用社的競爭力。

（3）人才支撐。人才資源是保持農村信用社長期穩定發展的一項關鍵因素，特別是在各類外部因素大致相同的情況下，人才資源支撐強，有助于提升農村信用社的市場競爭力。

（4）決策能力?，F在金融市場的波動起伏較大，在外界不確定因素的影響下，農村信用社等金融機構在經營運轉過程中的決策能力，將會直接關系到信用社的發展，也是影響信用社競爭力的關鍵因素。

2 當前農村信用社提升競爭力面臨的制約因素分析

（1）農村信用社的創新能力不強。現階段很多農村信用社的金融創新意識較差，特別是在金融產品創新方面，缺乏主動性，普遍存在著金融產品種類單一，多樣化不足的問題，產品主要集中在傳統的存貸款業務方面，產品的同質化問題非常突出。

（2）農村信用社的市場控制能力不強。目前，有的農村信用社經營管理水平不高，在信用社經營過程中，吸儲以及貸款能力較差，造成了農村信用社的資產規模相對較小，自然而然也會影響到農村信用社的市場競爭力。

（3）農村信用社的風險控制能力不強。風險問題對于農村信用社的經營發展有著至關重要的影響，如果風險控制管理能力不強，一旦出現過信用風險或者是操作風險問題，會直接造成客戶對農村信用社信任程度的降低，嚴重影響農村信用社的市場競爭力。

3 提升農村信用社市場競爭力的措施研究

（1）加強農村信用社的風險控制能力。提高農村信用社的市場競爭力，關鍵是要進一步的強化農村信用社的安全性，這就需要不斷的提高農村信用社的資產質量，特別是需要進一步的強化農村信用社風險控制能力。在具體的實施過程中，首先應該進一步的完善農村信用社的內部風險控制機制，尤其是對貸款風險進行嚴格控制，并加強貸款審批關口的管理，創新各類貸款的擔保機制，不斷地擴大信用社擔保品范圍，以防范農村信用社的風險問題發生。

（2）強化農村信用社的金融產品創新能力。在互聯網金融迅速發展的今天，作為農村信用社要想提升市場競爭力，也必須進一步的強化金融產品的創新能力，滿足金融市場的實際需要。農村信用社應該不斷地夯實銀行卡業務，特別是將銀行卡與貨幣市場基金、與醫?？ńY合等。同時，還應該不斷地發展網上快捷支付業務，發展代收代付業務、自有理財產品等，不斷地豐富金融產品種類，吸引更多的客戶。

（3）不斷地提升農村信用社的服務質效。金融產業本來就是服務產業，提高農村信用社的市場競爭力，也需要農村信用社不斷地提升服務質效。在具體實施方面，可以采取如下措施：針對農村金融機構地域性差別較大的特點，采取差異化的服務策略，對金融產品的額度、業務結構、服務形式等進行豐富；提高農村信用社的市場營銷能力，強化農村信用社自身形象以及金融產品的宣傳，不斷地吸引客戶，提高農村信用社的經濟效益水平；提升農村信用社員工隊伍的整體素質，對農村信用社的員工特別是窗口工作人員進行系統的教育培訓，提高服務質量，并通過加強大堂經理服務，改善服務環境等措施，為客戶提供最優質的服務，進而提高信用社的競爭力。

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一、建立運政軟性監管體系，以更加民主、互動和人性化方式監管道路運輸市場

一是建立和完善了市場準入制度。根據《行政許可法》、《道路運輸條例》等有關法律法規，我所重點建立和完善了嚴格許可、核準、備案、運輸經營招投標等市場準入制度以及許可責任追究制度，并嚴格執行州交通局關于進一步加快全州道路運輸發展的29條規定，在按照“非禁即入”原則全面放寬道路運輸市場準入條件、降低市場準入門檻的同時，實行運政許可一廳式辦公、一條龍服務，嚴格按照“熱情服務要誠，文明用語要響、微笑服務要甜、受到委屈要忍”的服務標準，根據法律法規規定的條件、程序、期限，為運政管理相對人提供高效、快捷的窗口服務。與此同時，通過與運政許可責任人、市場監管責任人以及與運輸經營者建立三位一體的“三關一監督”責任追究機制，嚴把經營者資質不達標者莫入市、車輛技術等級不達標者莫營運、從業人員資格不合格者莫從業的三道關口，強化站場的源頭監管，防范失職瀆職、及影響道路運輸市場秩序和運輸安全的責任案件發生。

二是在行政合同制度方面進行了有益的探索和償試。2004年，我所以質量服務、安全管理、違章違規記錄、群眾滿意度等為主要合同方面，償試性的與主要客運企業簽定行政合同，以行政合同約定的方式督促企業加強自身管理，提高服務質量，履行服務承諾，從而取得了較好的監管效果。我們認為，運政管理行政合同作為體現行政的民主性和公平性的有效手段，它所蘊含的寬松、非權力的色彩，更易為道路運輸經營者所接受，它是《道路運輸條例》所規定的“普遍服務”原則的細化，是運輸經營者所承擔的“普通服務”的責任和義務，也是對道路運輸行政處罰的互益補充，不失為一種良好的運政管理跟進監管措施。

三是建立了運政管理行政指導機制。近幾年來，我所通過加強與運輸企業的聯系、溝通和協調，加強對運輸經營者的行政指導，采用具體的示范、建議、勸告、警告、鼓勵、洽談等非強制性方式，并施以利益引導，取得了較為明顯的行政指導效果。在專業技術指導方面，重點對中小運輸經營者開業前所需要具備的經濟、技術、人員條件作出指導意見，指明所缺少的要素，幫助他們完善條件、規范經營。在信息、提示方面，及時將運輸市場分析、站場規劃、運力市場需求、道路運輸方針政策等信息公布于眾，正確引導行政相對人的行為選擇，以此調控運輸市場整體發展規模，指導運輸經營者優化資源配置。在行政獎懲方面，我們注重通過正面的表彰、鼓勵等方式加以褒揚，來引導和影響經營者的價值取向和行為選擇；對違章經營者通過通報等方式加以警示。

四是建立和完善運輸企業質量信譽考核機制。我所把質量信譽考核作為強化運政監管，實施精細管理的重要手段，認真貫徹落實《湖北省道路運輸業質量信譽考核暫行規定》，健全和完善了道路運輸企業質量信譽檔案，并根據企業信譽指標所反映的信用狀況，將企業信譽等級標準分為三類，即規定為守信標準、警示標準和失信標準并實行分類管理。一是建立企業信用激勵機制，對守信企業重點予以扶持，并享受免于日常檢查，提供優質快速服務待遇；二是建立信用預警機制，對存在輕微信用問題的企業實行警示制度，在日常工作中予以提示；三是建立企業失信懲戒機制，把失信企業作為重點監控對象，加強日常檢查，實施案后回查、辦理運力許可和年審時重點審查、給予一定時間的整改期限等監管措施；四是建立企業嚴重失信淘汰機制，對嚴重失信企業采用資質降級、經營權取消等措施。同時，我們還把信譽考核結果作為道路運輸年度審驗、確定經營范圍、線路招投標、企業資質評定的主要依據。通過規范的信用管理，使“信用就是市場，信用就是效益”的口號變成現實，使經營者明白不講信用應負的責任和后果，直至被規則所淘汰，有力地維護了市場秩序。

二、創新運政硬性監管舉措，提高運政稽查效率，貫穿人性化的運政監管思想

2004年，我所在以站場源頭監管為重點，強化運政稽查，嚴厲打擊各種道路運輸違法經營行為的同時，采取“疏、堵”結合的稽查監管模式，改變過去以罰代管、一罰了之的傾向，貫穿執法人性化、誠信原則，注意處罰與教育相結合的運用。

一是建立專項整治普查機制。在普查工作中，注意通過日常稽查，建立專項整治普查機制，有針對性的對本轄區內的企業和單位、車輛等情況調查摸底，分類統計，掌握基礎資料，據此有目的地開展專項整治工作，加強靜態監管的力度。

二是注意提高稽查證據的收集能力。為了減少行政訴訟，杜絕行政敗訴，在運政稽查執法辦案中，我們特別注意對違法行為的調查取證，加強取證的規范性，注重證據的調查和收集，形成證據的互相印證。對一般程序的案件調查，堅持遵循“排除合理懷疑”原則進行證據調查，遵循“疑案從無”，不搞“有罪推定”，用證據和事實說話，避免出現“一張筆錄定案件”的現象。

三是加強稽查監管中的教育作用。為了實現運政監管的長效管理，我們堅持把處罰與教育相結合的原則落到實處，對首次違法的從輕處罰，對屢次違法的從重處罰，并采取訓誡、責令保證等方式加強對管理相對人的心理約束，同時，把握好自由裁量權的運用，做到處罰額度與案卷所載情節相適應。特別是對態度惡劣，甚至威脅、謾罵乃至毆打執法人員的違法行為人，只要通過耐心細致的說服教育，能夠使其態度轉化，轉變認識，寫出誠懇的書面檢討和保證，均給予從輕處罰。近幾年來，在公安部門多次對道路運輸違法行為人進行治安處罰時，鑒于其認識態度好，我所都出面擔保，對其減輕或免予了治安處罰，使他們消除了對立情緒，增強了對運政監管工作的認識和理解。充分體現了和諧的、以人為本的執法管理思想，融洽了運管部門與道路運輸經營者的關系。

三、優化運政監管環境，提升運管形象，保障運政監管工作順利實施。

運政監管工作難以深入開展的深層原因，在于執法環境差，甚至連運政執法人員的人身安全難以得到根本保證。近兩年來，我所不斷創新工作方法，在加強自身運政監管隊伍建設的同時，努力改善環境。

一是在爭取上級主管部門給予大力支持的同時，積極主動向縣委、縣政府匯好報，爭取黨委、政府對運管工作的高度重視，使政府加強了對我所各項工作的協調和領導。2004年，縣政府多次就運管工作召開交通、公安、城建、工商等部門和相關單位的工作會、協調會，強化了對運管工作的領導。

二是加強與公、檢、法、司及其他各有關職能部門和有關單位的配合，爭取各職能部門的大力支持，特別是得到了公安、交警等有關部門的大力支持配合，有力打擊和威懾了抗拒執法、威脅運政執法人員人身安全的道路運輸違法經營者。近兩年來，我所經常與公安交警等部門聯合開展道路運輸市場秩序及交通安全專項整頓活動。在實施運政監管工作中，只要我們找到有關職能部門，他們都有求必應，有難必幫。

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1、申請信用卡時可提供全面材料，如：學歷證、工作證、工資打卡流水、公司交的社保、公積金、固定存款、車產、房產等等。

2、適當分期還款，讓銀行覺得持卡人使用額度需求比較多，故而調整信用卡額度。

3、刷卡采用小額多筆的方式，刷卡金額一定要多，6個月的消費總金額要在信用卡額度的30%以上。

（來源：文章屋網 ）

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交通銀行信用卡提額，要滿足提額的條件：

1、持卡人按時還款，沒有產生逾期還款的記錄。

2、開卡滿6個月以上。

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近年來，隨著智能手機的快速發展，手機銀行成為銀行的必爭之地。伴隨金融電子化的步伐，手機支付拉開了一場“消滅銀行卡”的革命。在業內人士看來，移動金融是未來銀行大棋盤中的重要一顆棋子，對整盤棋有著深遠影響。日前，《卓越理財》記者專訪了中國光大銀行（下稱：光大銀行）電子銀行部相關負責人。

《卓越理財》：中國光大銀行為何會推出手機銀行業務？

光大銀行：對于很多白領來說，手機逐漸超越電腦成為獲取信息的主要渠道。2011年，光大銀行推出手機銀行iphone版、安卓版客戶端，其功能強大，提供了包括賬戶查詢、轉賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、賬單分期、充值繳費、機票預訂、基金投資在內的多項服務，并結合手機的定位功能，提供了周邊營業網點、ATM自助設備和特惠商戶的查詢服務。秉承打造“易用性體驗最好的電子銀行”的目標，光大銀行在手機銀行客戶端的設計上處處用心，極力提升客戶體驗。

《卓越理財》：手機銀行業務有哪些實用性？

光大銀行：全面支持WIFI無線、3G和2G網絡。無論您的iPhone和iPad是通過何種網絡接入，您都可以正常使用光大手機銀行客戶端。尤其是對WIFI無線網絡的支持，通過公共的免費WIFI或家里的WIFI網絡，您可以體驗更加暢快的手機金融服務。

手機動態密碼與陽光令牌護航，安全有保障。光大銀行iPhone和iPad手機銀行客戶端為客戶提供了多重安全保障，除了信息加密技術外，還會綁定您的手機號，在進行轉賬匯款等交易的時候，除了需要輸入銀行卡密碼外，還需要驗證您的手機動態密碼或陽光令牌動態密碼。陽光令牌作為光大銀行推出的國內首個電子銀行跨渠道統一身份認證工具，即：一個客戶擁有一個陽光令牌，即可同時實現對網上銀行、手機銀行、電話銀行和電子支付等多渠道的身份認證，其易用性與安全性相統一的優勢在手機銀行客戶端時代又一次得到鮮明的體現。

金融助手功能豐富，非光大客戶也可使用。如果您不是光大銀行的持卡人，沒關系！光大手機銀行客戶端中的“金融助手”服務提供了提供了“外匯計算器”、“儲蓄計算器”、“貸款計算器”這三項理財客戶常用的功能，便于客戶日常理財。

對于光大銀行持卡人，無需注冊開通手機銀行，即可使用“金融助手”的全部服務。其中，“信用卡賬單查詢”和“儲蓄卡賬戶查詢”這兩項功能是大部分客戶經常用到的，持卡人可以非常方便的進行查詢。此外，“我的周邊”、“特惠商戶”等功能可以幫助客戶找到身邊的營業廳和特惠商戶的地址、電話等信息，“信用卡分期”功能可以幫助客戶開通或關閉光大信用卡的自選免息分期功能。通過“金融助手”，客戶還可以辦理手機充值、機票預訂、買彩票和游戲點卡，您在上班的路上就可以輕松繳話費、訂機票。

只需三次跳轉，輕松完成轉賬匯款。對于開通手機銀行的光大銀行持卡人，登錄進入光大手機銀行客戶端之后，可以辦理的業務就更豐富了。除了能辦理信用卡查詢、儲蓄卡交易明細查詢外，還可辦理轉賬匯款、公共事業繳費、購買基金、儲蓄管理等業務。

為了提升手機銀行客戶端的易用性體驗，光大銀行不斷優化交易流程。與部分銀行手機銀行客戶端轉賬需跳轉4到6次頁面不同，光大手機銀行客戶端轉賬交易只需3次頁面跳轉即可完成，節省了客戶時間和上網流量，也方便了客戶操作。

此外，與光大手機銀行WAP版一樣，光大手機銀行客戶端依然具備光大銀行獨有的創新功能——“手機任意轉”，光大手機銀行簽約（專業版）用戶，只需知道收款人的手機號碼就可以轉賬，無論收款人是否是光大銀行持卡人、無論收款人是否開通手機銀行，都可以通過輸入收款人的手機號和姓名進行轉賬，非常方便，而這與大部分銀行推出的手機號碼轉賬功能中，要求收款人必須為本行客戶且開通手機銀行的做法相比，光大銀行在提升客戶體驗上無疑邁出了一大步。

光大手機銀行iPhone和iPad客戶端之所以能具備良好的客戶體驗，源自光大銀行對客戶體驗的高度重視，以手機銀行客戶端上最為普通的按鈕設計為例，光大銀行也下了一番功夫，不僅在位置設置上實現了進退統一，而且調整了按鈕間距，更改了功能按鈕的顏色，避免客戶誤操作，保證了客戶良好的易用性體驗。

《卓越理財》：該業務推廣進度如何？

光大銀行：在確立了“打造‘網絡光大’”為發展戰略基礎上，光大電子銀行發展增速迅猛。截止7月底，光大手機銀行客戶達550萬戶，較年初新增102%；對私網銀和電子支付客戶分別達880萬戶、330萬戶，較年初分別新增40%、25%。

《卓越理財》：手機支付發展態勢如何？

光大銀行：手機支付作為目前“最潮”業務，其差異化競爭點在于消費支付最大程度的便捷化，用戶消費時不用卡或現金，直接刷手機就可完成支付。而支付的條件僅需在一部支持NFC功能的手機上配備符合金融IC卡標準的通訊芯片即可，當用戶消費時，將手機貼近具有銀聯“Quick Pass閃付”標識的POS機輕輕一刷，即可完成快速支付。其應用范圍涵蓋商業零售、公共交通、加油站、餐飲、影院、學校等各種消費領域。

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農村信用社流動性過剩的現狀

面對復雜多變的國際國內經濟形勢，“著力提高風險防范，高度重視潛在的信用風險和流動性風險，加強風險防范的前瞻性”是2012年銀監會風險監管的重點。當前，農村信用社經營規模不斷擴大，流動性過剩問題日漸顯著。到2012年9月底，全國農村信用社超額準備金率為3.8%，高于金融機構平均值1.7個百分點，較去年同期提高0.4個百分點；存貸比為67.83%，若剔除貼現，實際存貸比會更低。從基本面上看，農村信用社資金寬裕，支付能力較強，但受經濟增速回落的影響，存款波動大、不良資產上升等問題也顯現出來。因此，在流動性過剩的“大好形勢”下，我們應理性地認識到農村信用社在流動性方面存在的問題，盡快采取措施，及早化解，確保農村信用社科學發展。

農村信用社流動性過剩之下的問題

存款波動較大

2012年以來，全部金融機構受業績考核、信息披露等因素的影響，存款持續出現季末大幅度沖高、季初明顯回落現象。根據銀監會相關資料，全國農村合作金融機構“一季度，月度新增存款穩定處于平均2400億元的水平，季度增量占到上半年的65.7%。二季度月增存款波動性明顯加大，4月存款沖高回落，負增長234億元，5月恢復增長，6月又攀升2575億元”。存款是農村信用社主要的資金來源，是保持流動性的重要因素。存款的劇烈波動嚴重影響到信貸計劃的執行，并對流行性產生較大影響。授信隨時履約，“農戶貸款證”隨到隨辦，發放的貸款一時也不能收回，因而貸款持續增加。由于存款的這種上下波動，超額準備金率就會出現季度末較高而其他月份卻較低，可能出現流動性缺口，形成流動性風險的情況。

不良貸款反彈，難以壓降

當前，全國農村信用社五級分類不良貸款持續實現“雙降”，但應當理性地認識到，如果剔除貸款增加稀釋的因素，剔除呆賬核銷等因素，實際不良貸款不降反增。據調查，2012年1～9月，A縣聯社不良貸款較年初下降1346萬元，而呆賬銷3512萬元；B省農村信用社呆賬核銷占不良貸款處置額的33.2%。呆賬核銷雖然減少了不良貸款余額，擴大了存貸款差額，但沒有真正收回，沒有增加現金流，沒有形成償還負債的能力。若剔除呆賬核銷，實際不良貸款沒有壓降。

同時，有的聯社通過“借新還舊”隱藏了不良貸款，如C聯社各項貸款36.7億元，不良貸款3.8億元，占比10.44%，而“借新還舊”貸款達到7.25億元，占各項貸款的19.6%?！敖栊逻€舊”只是在借款人交上利息、償還部分本金、落實有效擔保的情況下，換借據而已，并沒有增加現金流，沒有增加資產的流動性。多數“借新還舊”在關注類反映，隱藏了信貸資產的流動性風險。如果加上“借新還舊”，不良率會更高。像這樣信貸資產質量低下的農村信用社如果在存款穩定性方面出現大的問題，就會出現支付風險，危機生存。

農村商業銀行是農村信用社改革發展的排頭兵，信貸管理水平較高，但近兩年也出現不良貸款反彈，特別是自2011年四季度以來，不良貸款增長幅度較大，到2012年6月底不良貸款增加129億元，增長率為143.43%，余額達到426億元。如D省農村信用社2012年1～6月新形成不良貸款當年處置額12.3億元，當期處置率僅為14.9%，均低于前兩年同期水平；1～9月貸款到期收回率97.4%，較去年同期下降0.4個百分點；126.5億元到期沒有收回，較去年同期增加32億元，其中有10個市地不良貸款較年初不降反增，增長最高的達到5億元。根據銀監會有關資料，全國農村合作金融機構“6月末，不良貸款3574億元，不良貸款率4.7%，分別比年初減少79億元和降低0.7個百分點，但是由于多重因素影響，不良貸款余額在4月和5月兩度出現環比上升，6月末關注類貸款也較年初增加250億元”，“有14個省份不良貸款余額較年初增加，增加額共計119億元”。從以上分析可以看出，農村信用社目前信貸資產質量狀況不容樂觀，形勢嚴峻，嚴重影響了資產的流動性。

銀行承兌匯票存在潛在風險

銀行承兌匯票具有融資手續簡單、成本低、流動性高、融資功能強的特點，在持續的穩健的貨幣政策下，受到企業和銀行的青睞。為了拉客戶，完成存款和中間業務收入等指標，有的農村信用社主要審查企業的信用評級情況，對是否有真實的貿易背景卻審查不到位，甚至流于形式，降低保證金比例，忽視擔保和抵押的考察，從而埋下了風險隱患。如2012年9月底，F市農村信用社簽發銀行承兌匯票余額11399萬元，較年初增加1891萬元，而保證金較年初下降1766萬元，余額為6506萬元；保證金比例由年初的87%下降到57.08%；剔除全額保證金后，保證金比例由年初的80.69%下降到33.4%，敞口部分較大。農村信用社雖然承兌納入表外科目管理，避開了流動性風險的監管，但若出現墊款，會增加逾期貸款，形成流動性風險。2012年3月末，內蒙古累計形成承兌匯票墊款13.9億元，比年初增加9.7億元，增幅高達232%，其中不良貸款6.9億元，比年初增加6.2億元，墊款不良率接近50%。

投資產品存在較大風險

近年來，由于存在流動性過剩，資金寬裕，有的農村信用社為了增加收益、完成經營利潤考核任務，將資金投向限控行業。一是購買其他銀行理財產品或信托產品。如太原市城區一基層信用社以購買15億元信托收益權方式，變相向一家重組更名的退出類平臺公司發放大額貸款，并通過“持有至到期投資”科目核算，規避了存貸比和貸款集中度監管。2012年6月末，河南全省農村合作金融機構購買信托產品202億元，占各項投資的29.7%，其中投向涉農相關行業的金額為零，直接投向房地產行業的信托產品余額31億元，占全部信托產品的15.3%。轄內個別聯社甚至違規投資股權類信托產品，不僅嚴重偏離支農方向，而且潛藏較大合規風險，風險已經暴露。二是有的農村信用社購買地方政府債券和地方城投債，償債來源主要依靠土地出讓收益，還款保障不足。

收息率下降，利潤增長放緩

信貸資產質量不高直接影響到利息收入和經營利潤。2012年以來，一些農村信用社收入及經營利潤增長趨勢下行明顯。1～9月，F市農村信用社表內外應收利息達到37.68億元，較年初增加5.31億元，綜合收息率僅為83.76%。B省農村信用社收入增幅每月降低2個百分點左右，由1月末的35.4%逐漸下降至9月末的25.8%；三季度經營利潤74.8億元，比二季度減少4億元。收息率下降，利潤增長放緩是影響資本充足率提升的重要因素。6月末，16個省份農村信用社資本充足率較年初下降；資本充足率未達到8%的農村信用社有839家，比年初增加55家。資本充足率是衡量農村信用社經營風險的一個重要指標。資本充足率下降說明了有的農村信用社清償力和流動性減弱。

農村信用社流動性過剩的原因分析

宏觀經濟環境的影響

自2011年以來，我國經濟增長率連續7個季度下滑。在經濟下行風險還未徹底釋放、經濟結構調整和穩健偏緊的貨幣政策下，農村信用社一方面受存款競爭和民間融資的影響，存款不穩定性加大；另一方面信貸質量受到較大影響，全國農村商業銀行不良貸款變化與我國經濟下行表現出高度一致。

當前經濟環境對農村信用社信貸質量的影響，具體表現在：一是部分企業生產經營困難，經濟效益明顯下降，償債能力下降，貸款違約風險加大。二是“三角債”再度抬頭。農村信用社的貸款戶基本處于行業下游，處于資金鏈的最低端，普遍存在“要賬難、資金回籠難”等問題，很多客戶不能按月交息，不能到期償還本金，其貸款成為不良。三是農村信用社是農村金融的主要力量，農村是高利貸的重災區，受高利貸崩盤、老板跑路的影響，高利貸風險最終轉嫁給農村信用社，使信用社信貸質量下降。四是房地產行業不景氣，與之相關的客戶受到較大影響。2012年前三季度，C聯社新增不良貸款569筆6441萬元，其中：次級類貸款4758萬元、可疑類貸款1683萬元；按行業劃分，種植養殖業697萬元、餐飲服務業197萬元、房地產建筑業3989萬元、加工制造業859萬元、運輸業193萬元、批發零售業421萬元、租賃業85萬元。房地產建筑業與其相關的行業新增不良貸款4464萬元，占比69.3%。五是受自然災害和農產品價格波動影響，涉農不良貸款也成為不良貸款的主要來源。2011年末，農村中小金融機構涉農不良貸款占全部不良貸款的82.2%。2012年6月末，農村中小金融機構涉農不良貸款余額2912.7億元，比年初下降54.6億元；12個省份涉農不良貸款反彈，5個省份涉農不良貸款超過200億元，3個省份涉農不良率超過10%。六是雖然當前我國未出現普遍性的規模裁員和農民工大規模返鄉現象，但我國城鎮新增就業增幅從4月以來逐月下降，用工需求也在下降。致使農民工收入減少、儲蓄減少、償還貸款的能力下降。

金融生態環境的影響

我國持續加強社會主義精神文明建設，大力弘揚誠信守法，人民銀行建立了個人征信系統、企業征信系統，農村信用社開展了“信用戶、信用村、信用鄉鎮”評定，所有這些都促進了農村信用環境的改善。但從目前看，農村信用環境還亟需優化。

一些農村信用社不良貸款不降反增，其中的原因，不僅來自信用社自身，還受復雜多變宏觀經濟形勢、高利貸崩盤的影響，更受當地農村信用環境的影響。一是一些農戶缺乏金融知識和法律知識，誠實守信的意識淡薄，在申貸之日就沒有打算還。二是一些企業、個體工商戶和農戶提供虛假材料，偽造合同和營業執照，或采取頂冒名等手段，騙取貸款，挪用信貸資金，惡意逃廢債務，給農村信用社造成重大損失。2011年，D省通過排查，發現符合詐騙和騙貸行為的貸款64535筆61.67億元，占全部貸款的1.05%。三是法院執行力度不夠，致使農村信用社贏了官司收不回錢。2011年以來，C聯社訴訟不良貸款136件，標的額1958萬元；申請執行405件，標的額2012萬元。訴訟后，未經執行，借款人主動償還、收回的不良貸款527萬元；通過法院執行，收回不良貸款僅為451萬元。10月底，C聯社表內外涉訴不良貸款18906萬元，占全部表內外不良貸款的30.97%；未收回訴訟費用239萬元?！皥绦须y”誘導了多數農戶不還貸款。一些借款人雖然早已被，但由于種種原因得不到有效執行。這對其他農戶產生了強烈的暗示性和誘導性，使很多村民紛紛效仿，產生了“欠債有利”、“還貸是傻瓜”等賴賬不還的心理，有錢也不還信用社貸款，從而出現了“一戶不還，其他戶觀望”的現象。

自我管理能力的影響

一是部分農村信用社重業務發展，忽視了員工思想道德教育，致使一些員工缺乏道德操守、合規意識淡薄，執行制度不到位，甚至有的內外勾結，幫助客戶詐騙和騙貸，出現了道德風險和操作風險。

二是考核指標不科學，重規模輕質量，重顯績而忽視對潛在業績的考核，致使一些信用社為完成貸款營銷指標，忽視貸款的考察，忽視監管風險提示，違規發放貸款，投向限控行業和企業。

三是在流動性過剩的情況下，一些農村信用社存在盲目放貸的沖動，辦理社團貸款，但投“非農”行業，運轉不規范，存在單家貸款超比例、還款方式不合規等問題；辦理大聯保體貸款、企業聯盟貸款、村級聯盟貸款、個體工商戶聯盟貸款，雖然較好地滿足了客戶擴大生產經營規模的需求，但存在著行業相同、多戶貸款一戶使用、轉移貸款用途等問題，風險難以控制。特別是，部分農村信用社超出資本承受能力大量發放大額貸款。2011年末，全國有993家機構單一貸款集中度在10%以上，占機構總數的42.5%。

相關政策建議

一是進一步優化信用環境。信用工程建設是一項系統工程，涉及到政府、執法、司法、行政等多個部門，需要社會各界齊抓共管。首先，地方政府應制訂優化金融生態環境的指導意見，運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立起社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制，營造重信用、講誠信的社會風氣。其次，加強法制建設。法制治理也需要一定的聲譽環境，只有在人們十分重視聲譽的社會環境里，法律才能真正發揮作用。訴訟貸款執行難，一方面造成貸戶失信成本低，欠貸有利；另一方面造成法律震懾力下降，執法部門聲譽下降，很多人敢于向法律挑戰。因此，法院、公安局要加大對案件的執行力度，嚴厲打擊騙貸、高利貸和逃廢銀行債務行為，對釘子戶、賴賬戶，通過電視等媒體進行曝光，在全社會形成“對失信者，人人喊打”的氛圍，增強公民“守信光榮，失信可恥”的意識。再次，建立民間借貸登記備案制度和信息制度，加大風險監測預警力度，引導民間資金流向，規范民間借貸行為，治理民間借貸亂象，防止類似溫州“跑路”風波的再次發生，嚴防民間借貸風險向銀行業傳遞。

二是進一步加大監管力度。各級銀監部門應加強對農村信用社的監管力度和風險提示，促使農村信用社盡快化解存在的風險，建立有效的約束機制和科學的考核機制，提高經營管理的能力，提高資產質量和經營效益。

三是密切關注宏觀經濟形勢，嚴把貸款投向。農村信用社要認真學習研究央行《中國農村金融金融服務報告》、銀監會監管風險提示，嚴把貸款投向，從源頭上控制貸款風險。同時，仔細梳理，列出風險較大的企業和行業，制訂退出計劃和措施，早預警、早識別、早處置，優化資產質量。對存量不良貸款，加大壓降力度，盡快處置。

四是加快轉型步伐，走內涵式發展的道路。農村信用社應結合自身實際，以防控風險為目標，以實施《農戶貸款管理辦法》為契機，完善法人治理，優化組織架構、管理機制和業務流程，建立現代化的資產負債管理體系，提高自我約束、自我管理的能力，全程、動態、實時監控各類風險；要修改完善考核辦法，更加注重服務、管理和貸款質量，解決“重放輕管，重規模輕質量”的問題，促進經營狀況的根本好轉；要以改善服務、降低風險、提高效率為前提，審慎科學開展業務創新，加快業務轉型，適應工業化、城鎮化、農業現代化的農村金融市場需求。

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【關鍵詞】新生兒;游泳;護理

【中圖分類號】R473 【文獻標識碼】A 【文章編號】1008-6455（2011）12-0294-02

新生兒游泳是近年來新興起的一項嬰兒保健運動，是指通過在特定的水質、水溫下，讓大量溫和良好的水刺激皮膚外周血管的拍擊，通過感覺器傳到中樞神經系統產生良好的生理效應〖1〗。按有秩序、有部位、有技巧的讓新生兒在專門的安全措施保護下，被動游泳和自動游泳。我院積極開展對新生兒游泳的保健護理，得到了新生兒家屬的認可，延伸了產后服務，取得了良好的社會效益和經濟效益。現將我院開展的新生兒游泳的護理體會總結如下：

1 臨床資料

2009年1月至12月，在我院產科住院足月分娩的新生兒1815例，其中足月順產嬰兒586例，足月剖宮產嬰兒1229例，出生孕周在37-42周，體重達到2500-4550克，所有新生兒Apgar評分>8分，均為出生后1-5天，游泳1次者826例，2次者485例，3次者389例，4次者115例，全部實行母嬰同室，母乳喂養且新生兒無并發癥，無特殊治療。

2 操作方法

2.1 將室溫調至28°，收音機內播放優美的輕音樂，泳池套上一次性的專用透明膜，池中放入36？到38？溫水及水質溶質。

2.2 控制好水溫、室溫，防止新生兒受涼或燙傷，新生兒臍部貼上專用護臍貼。

2.3 檢查游泳圈有無破損漏氣，雙氣囊是否各充氣80%，根據新生兒脖頸大小，選擇合適的游泳圈，從前向后將泳圈套入新生兒頸部，并將新生兒下頜放入泳圈的槽中，并扣好雙重保險粘貼。

2.4 將新生兒緩慢放入水中，待新生兒完全適應后松開雙手，讓其在水中自由運動，并隨時觀察新生兒，確保安全。新生兒游泳每次10分鐘，每天1次

2.5 泳畢，將新生兒抱出游泳池，取下游泳圈，浴巾包裹擦干身體，取下護臍貼，碘伏消毒臍部，并記錄體重生長情況。

3 護理

3.1 游泳前護理:向家屬講解新生兒游泳的目的，以便密切配合，游泳前1小時應停止進食，出生10天內的新生兒臍部應貼防水護臍貼，根據新生兒脖頸選擇游泳圈大小，并檢查游泳圈保險按扣是否扣牢，是否漏氣，調節好泳室的室溫和水溫。

3.2 游泳中的護理:將新生兒緩慢放入水中，待新生兒完全適應后松開雙手，讓其在水中自由活動，嚴密觀察新生兒 神情、面色及呼吸，對自主活動差的新生兒給予被動運動，幫助其伸展肢體，對其進行水中撫觸，傳遞視覺、聽覺、觸覺、動覺、平衡覺的綜合信息。

3.3 游泳后的護理:新生兒游泳會消耗大量的能量，游泳后應對新生兒進行母乳喂養，，補充能量及水分，并讓其充分休息。游泳完畢后及時清洗游泳圈及泳池，每天用紫外線消毒游泳室，并定期進行空氣監測。

4 效果

我院開展新生兒游泳以來，家屬對新生兒游泳的效果滿意率達到100%，無1例新生兒出現臍部感染，交叉感染和溺水意外等并發癥。所有參加游泳的新生兒均未出現不良的生理反應，約有10%的新生兒第1次下水時有哭鬧現象，隨著游泳次數增多及護士的細心呵護慢慢緩解。30%的新生兒第1次下水時在水中睡覺，護士給予輔助運動后，隨著游泳次數增多，新生兒逐漸開始自主運動，所有參加游泳的新生兒母乳喂養后均睡眠3～4小時左右，并且醒來情緒良好，精神飽滿。對于夜間哭鬧白天睡覺的新生兒參加游泳后也能將睡眠時間改變。

5 體會

新生兒游泳是一項全新的新生兒保健活動，也是以水為載體的新生兒的自主活動和被動運動，可以反射性引起全身心反應，有利于新生兒體重的恢復及正常睡眠節律的建立。新生兒游泳是最早的、也是唯一的新生兒自主活動，是新生兒在母親子宮內羊水中活動的延續〖2〗。

新生兒游泳是一項分階段、有特點并經過科學指導和規范化的、有技巧的、有保護裝置的保健活動，它變被動為主動運動，溫柔地刺激新生兒的視、溫、嗅、觸覺，并間接地作用到身體各個系統，有利于新生兒早期智力發育〖3〗。

新生兒游泳是通過皮膚感覺器官傳導中樞神經系統，讓新生兒在水中自主地全身運動，可增加肌肉活動強度，調節血液循環的速度，增強心肌收縮力，提高腸蠕動，促進消化吸收和排泄，增加肺活量，提高免疫功能。有專家認為新生兒游泳可以治腦損傷。通過觀察發現新生兒游泳有加快胎糞排除，縮短糞便轉黃時間，增加攝入奶量，促進母乳分泌，并且能延長新生兒的睡眠時間，增加嬰兒體重。

新生兒游泳的重要作用已逐漸為社會認可。但必須掌握好禁忌癥、適應癥，做好新生兒游泳前、中、后的護理工作。新生兒游泳使父母與孩子間的親情進一步加深，有利于新生兒的生長發育和人格的完善，有利于嬰兒的健康成長。

因此，開展新生兒游泳是產后延伸服務的一項重要內容。在0～1歲這關鍵時期，妙用這黃金時間開展新生兒游泳，對孩子未來的成長和發展具有不可估量的重大意義。

參考文獻

[1] 曾柱香.新生兒游泳的護理體會〖J〗中國醫藥指南，2010,1（8）139

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1 概述

“新生兒游泳”的理論是基于胚胎學的一項原理，越早出現的功能則越是基本［1］。皮膚是人體最大的也是最基本的感受器官，皮膚的感覺細胞能接受外界的很多刺激，尤以水的刺激最為敏感。新生兒游泳時皮膚受到水溫、壓力等的刺激，從而刺激神經及其他系統發育。因此，新生兒游泳作為一種新興的益智運動越來越被人接受。新生兒游泳再造了子宮羊水環境，使新生兒延續體驗漂浮于失重羊水中，自由運動肢體和皮膚被撫摸的感覺。在歐美、日本等發達國家60年代即興起，逐漸風靡全球。我國開展新生兒游泳較晚，2002年10月廣東省婦幼保健院第一家率先開展，之后在全國逐漸興起。新生兒天生就會游泳，這種非條件發射持續到出生后3～4個月后才消失。新生兒游泳是將新生兒放入特定的水溫、水質，按照一定例范進行的一項自主運動，要有專業培訓、專用設備、特定環境才能開展。

2 體會

2.1 保健方面 游泳能夠促進新生兒骨骼和肌肉得到活動，從而加速骨骼的生長，肌肉結實，體重和身高均提高；運動協調能力增強；游泳能提高新生兒睡眠質量及增加睡眠時間；游泳能增強各器官的血液灌注量，并使胸腺各淋巴結等器官供氧加強，加快自身免疫功能的建立，提高機體抵抗力；游泳促進新生兒智力發育。

2.2 治療方面 游泳能促進新生兒消化系統的發育和功能，腸動增加，排便增多，可以減少膽紅素的吸收，降低膽紅素血癥及腹脹等發生，因此對新生兒黃疸、消化不良均有輔助療效。新生兒感冒在游泳過程中加入一些解表中草藥液，也有輔助療效。嬰兒四肢協調能力差，抬頭欠佳均有輔助療效。

隨著新生兒游泳的這一保健項目的推廣，人們對它的研究越來越深入，有利于兒童保健水平的提高，對提高我國人口素質起到積極作用。我院由開始開展每天1~2名新生兒游泳發展到現在每天20~30名新生兒游泳，在工作中不斷積累經驗，探索研究，為兒童保健提供科學依據。

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關鍵詞：產品生命周期管理；社會信用體系；企業；個人

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）25-0150-02

近年來，中國惡意拖欠和逃廢銀行債務、逃騙偷稅、商業欺詐、制假售假、非法集資等現象屢禁不止，全國社會信用體系建設迫在眉睫[1]。把產品生命周期管理的思想引入社會信用體系建設，建立基于全生命周期管理的社會信用體系，對于打擊企業和個人失信行為，維護正常的社會經濟秩序，具有重要的現實意義。

一、產品生命周期管理及其在電子政務領域的應用

產品生命周期管理（Product Lifecycle Management，PLM）是覆蓋了從產品誕生到消亡的產品生命周期全過程的、開放的、互操作的一整套應用方案。PLM可以從ERP、SCM、CRM系統中提取相關的信息，并使之與產品知識發生關聯，實現產品從設計到生產，再到銷售等整個生命周期的一體化管理[2]。

雖然政府和企業的管理對象、管理方法不同，但企業管理和公共管理在某些方面是相通的。把產品生命周期管理應用到電子政務領域，有利于強化行政管理，提升公共服務水平。例如，依托法人單位基礎信息庫，梳理政府各部門掌握的企業信息，建立企業電子檔案數據庫，把分散在政府各部門的某個企業的所有相關信息串起來，實現企業全生命周期管理（Enterprise Life-Cycle Management，ELM）和全生命周期服務（Enterprise Life-Cycle Service，ELS）。依托人口基礎信息庫，梳理政府各部門掌握的個人信息，建立個人電子檔案數據庫，把分散在政府各部門的某個個人的所有相關信息串起來，實現個人全生命周期管理（Citizen Life-Cycle Management，CLM）和全生命周期服務（Citizen Life-Cycle Service，CLS）。

二、基于全生命周期管理的社會信用體系

目前，全國許多地方的企業和個人信用信息分散在不同的政府部門和企事業單位，造成社會信用管理的“信息不對稱”，迫切需要建立一體化的、基于全生命周期管理的社會信用體系，對企業和個人各類信用信息進行統一管理，以杜絕信用監管漏洞。

對于企業，把公安部門掌握的企業負責人經濟犯罪記錄，國稅部門掌握的企業偷稅漏稅記錄，知識產權部門掌握的企業專利侵權記錄，環保部門掌握的企業排污超標記錄，國土部門掌握的企業違法占地記錄，銀行部門掌握的企業不良貸款記錄，財政部門掌握的企業招投標違法記錄，工商部門掌握的吊銷營業執照記錄等都納入企業信用數據庫，以法人機構代碼為紐帶把這些信息串起來，從而加強對企業的信用管理。

對于個人，把公安部門掌握的刑事和社會治安違法犯罪記錄，稅務部門掌握的偷逃個稅記錄，科技部門掌握的科研成果造假記錄，醫院掌握的惡意拖欠醫療費記錄，教育部門掌握的學歷造假記錄，銀行掌握的信用卡惡意透支記錄，計生部門掌握的超生記錄等都納入個人信用數據庫，以個人身份證號碼為紐帶把這些信息串起來，從而加強對社會公眾的信用管理。

三、基于全生命周期管理的社會信用體系建設方法

建設基于全生命周期管理的社會信用體系，首先要采集企業和個人的信用信息，建立企業信用數據庫和個人信用數據庫。由于目前許多省市的企業和個人信用信息分散在不同政府部門，因此需要研究制定地方性信用信息匯交制度，把不同政府部門的企業和個人信用信息匯交到當地社會信用體系建設辦公室（簡稱“信用辦”）。

為了避免重復建設，使信用信息發揮更大的威力，建議國家社會信用體系建設主管部門盡快制定企業和個人信用數據庫建設標準，統一企業和個人信用信息字段。為了提高企業和個人信用信息的管理效率，企業信用信息以法人機構代碼為唯一標識碼，個人信用信息以個人身份證號碼為唯一標識碼。

建立國家、省、地市、區縣四級社會信用信息交換體系，形成“數據向上集中，服務向下延伸”的局面。國家、省、地市、區縣分別建立統一標準的企業和個人信用數據庫，區縣信用辦把當地企業和個人信用數據匯交給地市信用辦，地市信用辦再將這些數據匯交給省/自治區信用辦，各省、自治區、直轄市信用辦再將這些數據匯交給國家社會信用體系建設主管部門，存儲在國家社會信用數據中心。

建立企業和個人信用管理信息系統，并使系統具有強大的查詢和統計分析功能。例如，用戶輸入企業名稱即可查詢該企業的全部信用信息，輸入個人姓名即可查詢某人的全部信用信息。用戶可以統計某個區域在某個領域失信企業或個人情況，統計在某個信用領域不同地區企業或個人的失信情況。

企業和個人信用信息實現全國聯網以后，在全國任何一個信用辦都可以查詢某個企業或某人的信用信息，有效增強對企業和個人失信的懲戒力度，消除企業和個人“打一槍換一個地方”的投機心理。政府主管部門把企業和個人信用信息授權給有資質的信用服務機構，鼓勵他們對信用信息資源進行開發利用，可以培育和發展信用服務業。

參考文獻：