信用管理行業(yè)報告范文

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篇1

關(guān)鍵詞：信用服務(wù)；信用信息；信用市場；信用監(jiān)管

中圖分類號：F719 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-04

一、信用服務(wù)業(yè)的內(nèi)涵及行業(yè)特征

（一）內(nèi)涵

在《辭海》中，“信用”有三種解釋：一是信任使用；二是遵守諾言，實踐成約，從而取得別人對他的信任；三是價值運動的特殊形式。當(dāng)前，業(yè)界對信用的理解主要有兩種：一是社會學(xué)意義上的“誠信”，泛指一種社會契約關(guān)系，即人（群體）與人（群體）之間做出承諾并兌現(xiàn)承諾的社會關(guān)系，或者共同遵守某方面成文、不成文社會規(guī)則的行為規(guī)范，不守時、不守法、道德敗壞等都屬于失信行為；二是經(jīng)濟學(xué)意義上的“征信”，代表一種金融借貸關(guān)系，即在市場交易活動中由基于實物的物物交換、基于貨幣的商品交易演化為基于信用的信用交易，授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動，表現(xiàn)出來的是信用主體獲得借貸的能力與按時還款、履約的能力。

信用服務(wù)本質(zhì)上是幫助市場交易主體解決信息不對稱的一種信息咨詢活動。國民經(jīng)濟行業(yè)分類將信用服務(wù)業(yè)設(shè)在商務(wù)服務(wù)業(yè)目錄下，指專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關(guān)信用產(chǎn)品和信用服務(wù)的活動，包括信用評級、商賬管理等。國外信用服務(wù)業(yè)可細分為十個分支行業(yè)，即企業(yè)資信調(diào)查（企業(yè)征信）、消費者征信（個人征信）、財產(chǎn)征信、資信征信、商賬追收、信用保險、保理、信用管理咨詢、市場調(diào)查、利用電話查詢票據(jù)等。本文信用服務(wù)業(yè)是指以經(jīng)營信用數(shù)據(jù)為主業(yè)，根據(jù)市場需求提供企業(yè)征信、個人征信、信用評級及其衍生服務(wù)的中介行業(yè)。

（二）行業(yè)特征

1.兼具經(jīng)濟效益和社會效益。市場信用數(shù)據(jù)可以交易，具有商品屬性；政府信用數(shù)據(jù)具有公共產(chǎn)品特性，屬于社會公共服務(wù)的重要內(nèi)容。信用服務(wù)業(yè)一方面可以降低市場交易成本、促進信用交易、優(yōu)化營商環(huán)境、提高資源配置效率；另一方面又有利于推動政府職能轉(zhuǎn)變、強化事中事后監(jiān)管，營造良好的社會誠信氛圍，促進社會和諧。

2.知識和技術(shù)密集型行業(yè)。信用服務(wù)業(yè)涉及信用數(shù)據(jù)的挖掘、采集、處理、建模、分析、評估和運用等工作，需要專業(yè)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和信息安全技術(shù)，涵蓋法律、金融、計算機、行政管理、社會學(xué)等多學(xué)科的知識，屬于知識和技術(shù)密集型的新興服務(wù)業(yè)。

3.行業(yè)自律要求高。信用服務(wù)機構(gòu)作為獨立的第三方，為客戶提供各種信用產(chǎn)品和服務(wù)，必須保持中立、客觀、公正，不能與政府、征信對象或受評單位發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系。同時，信用從業(yè)人員需要較高的職責(zé)道德和綜合素質(zhì)，對客戶的信用信息具有嚴(yán)格保密責(zé)任，也不得利用自身服務(wù)獲取或協(xié)助他人獲取不正當(dāng)利益。

4.企業(yè)邊際成本遞減。信用企業(yè)經(jīng)營的的是信用數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)具有“一次征集、多次應(yīng)用、多領(lǐng)域應(yīng)用”的特點，首次采集數(shù)據(jù)的成本較高，但使用數(shù)據(jù)的成本卻越來越低，呈現(xiàn)邊際成本遞減的特點，這一特點也導(dǎo)致信用市場的相對集中。

5.信用消費者同時是生產(chǎn)者。政府、企業(yè)、個人甚至是信用服務(wù)機構(gòu)本身，都既是信用數(shù)據(jù)的消費者，同時也是信用數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者。如企業(yè)，在市場交易中需要依托信用服務(wù)機構(gòu)來了解對方的信用情況，是信用的消費者；同時它的合同履約情況又將作為信用信息納入信用服務(wù)機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，是信用的生產(chǎn)者。

二、國外信用服務(wù)業(yè)發(fā)展模式對比

（一）美國：高度市場化的信用服務(wù)業(yè)

美國信用服務(wù)起源于19世紀(jì)末的消費者信用局，由早期零售商成立，主要目的是為了匯集其客戶的歷史信用記錄以協(xié)助它們進行賒銷賬款的收集。目前，美國信用服務(wù)已經(jīng)滲透到經(jīng)濟及生活的各個領(lǐng)域，90%以上的市場交易都是信用交易，98%的企業(yè)都有內(nèi)部信用風(fēng)險管理制度，大中型企業(yè)均設(shè)有獨立于銷售部門的信用管理部門。美國地方性信用局有1000多家，追賬公司有6000多家。美國征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫覆蓋大約90%的潛在信貸人口，人均信貸賬戶數(shù)約為13個。美國信用服務(wù)業(yè)已形成個人征信、商業(yè)征信、信用評級“三足鼎立”局面。

主要特點：一是以市場化信用服務(wù)機構(gòu)為主導(dǎo)。完全依靠市場經(jīng)濟的法則和信用管理行業(yè)的自我管理來運作，信用服務(wù)機構(gòu)都擁有龐大的數(shù)據(jù)庫、成熟的信用評估模型、先進的計算機處理系統(tǒng)和后臺服務(wù)系統(tǒng)。如鄧白氏，全球最大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫，1993年僅有2800萬家企業(yè)數(shù)據(jù)，到2010年就超過1.8億家企業(yè)數(shù)據(jù)，包括550萬家中國企業(yè)數(shù)據(jù)。二是政府部門實行“有限聯(lián)合監(jiān)管”。政府不提供任何商業(yè)性的信用產(chǎn)品，僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運轉(zhuǎn)，保護消費者權(quán)益和維護市場公平競爭。美國沒有專門負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門，由相關(guān)法律對應(yīng)的主管部門實行有限監(jiān)管。如財政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲備保險公司等主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機構(gòu)的授信業(yè)務(wù)，司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會和國家信用聯(lián)盟總局等主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。三是行業(yè)協(xié)會發(fā)揮重要作用。美國行業(yè)內(nèi)同業(yè)信用信息交換協(xié)會、中小企業(yè)服務(wù)信用協(xié)會等在信用數(shù)據(jù)的交換共享、行業(yè)自律方面發(fā)揮重要作用，如美國國家化工信用協(xié)會協(xié)會（NCCA）、金融、信用及國際商業(yè)協(xié)會（FCIB）和專業(yè)信用研究咨詢機構(gòu)（CRF）等。四是完善的信用法律法規(guī)。美國的征信法律制度有《公平信用報告法》、《信息自由法》、《平等信用機會法》、《公平信用賬單法》、《公平債務(wù)催收法》、《金融隱私權(quán)法》、《信用卡發(fā)行法》等近20 部法律，其中僅《公平信用報告法》，從1970年頒布以來就歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。

（二）歐洲：政府和央行主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

歐洲最早的征信機構(gòu)出現(xiàn)在英國，成立于1830年，也是世界第一家征信公司。歐洲大部分國家的信用服務(wù)業(yè)都是以政府和中央銀行為主導(dǎo)的，政府通過建立公共的征信機構(gòu)，強制性地要求企業(yè)和個人向這些機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。

主要特點：一是以公共征信機構(gòu)為主導(dǎo)。公共征信機構(gòu)由政府或者央行設(shè)立，負(fù)責(zé)公共信用信息的歸集和使用。如德國、意大利的公共信用機構(gòu)是由中央銀行建立，法國、希臘和土耳其的征信機構(gòu)是由政府監(jiān)管部門出資設(shè)立。二是政府實施嚴(yán)格監(jiān)管。歐盟國家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護和征信機構(gòu)的監(jiān)管工作。如英國由獨立的公共行政部門――信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。德國采取中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會信用管理模式，聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進行監(jiān)督和指導(dǎo)。三是公共信用信息的強制歸集。如英國企業(yè)信用登記系統(tǒng)是以月為周期，向所有金融機構(gòu)采集他們向公司發(fā)放超過一定額度的貸款信息，采集的范圍既包括正面信息，也包括負(fù)面信息；而個人信用登記系統(tǒng)強制向所有的信用金融機構(gòu)采集個人在租賃、貸款和透支方面的不良行為信息。德國所有的信用機構(gòu)及國外分支機構(gòu)都要按季向德意志銀行上報3年中借款在一定額度以上的企業(yè)的負(fù)債數(shù)據(jù)。四是健全的信用法律法規(guī)。歐洲國家特別注重對個人隱私的保護，因此有完備的信用法律法規(guī)。如英國制定了《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護法》等，以保護消費者隱私、監(jiān)督管理征信機構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展。德國規(guī)定，信息主體有權(quán)了解征信機構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習(xí)慣等有關(guān)信息。

（三）日本：行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的信用服務(wù)業(yè)

日本最早的企業(yè)征信公司為商業(yè)興信所，成立于1892 年，有會員31家，主要面向銀行提供資信調(diào)查。在日本，行業(yè)協(xié)會在信用服務(wù)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮了重大作用。目前，信用服務(wù)機構(gòu)除了“全國銀行個人信用信息中心”系統(tǒng)，郵購系統(tǒng)的“CIC”以及消費金融系統(tǒng)的“全國信用信息聯(lián)合會”三大機構(gòu)外，還有跨越各行業(yè)系統(tǒng)的橫向個人征信機構(gòu)CCB、株式會社等。日本征信市場已發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模，呈現(xiàn)出集中壟斷性，帝國數(shù)據(jù)銀行和東京商工兩家占據(jù)了 60-70%的市場份額。

主要特點：一是由行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)。信用信息機構(gòu)的信息主要是通過行業(yè)會員提供，如全國銀行個人信用信息中心，158家會員中包括131家商業(yè)銀行，1230家非銀行金融機構(gòu)，220家銀行附屬公司和l家信用卡公司。其信息主要來源于會員銀行，至1999年底，該個人信息中心收集的3600萬人信息中，來自銀行的信息占60.9%。二是協(xié)會信用信息共享交換。日本三大信用機構(gòu)于 1987 年 3月合資建立了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的交換共享，防止發(fā)生多重借債等的惡性個人信用缺失問題。僅2002 年，該系統(tǒng)的被查詢次數(shù)就已經(jīng)達到 5289 萬次。三是信用信息應(yīng)用領(lǐng)域廣泛。日本普通百姓的日常工作、生活、消費和娛樂，從大到房地產(chǎn)、小到手機的商品買賣服務(wù)，以及上學(xué)、醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、保險等社會保障，幾乎每時每刻都需要應(yīng)用個人信用信息。四是完備的信用立法。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進行了詳細規(guī)定。日本還頒布了保護行政機關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護行政機關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進行完善等的法律》保證實施。

三、我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

我國是信用之邦。最早可以追溯到春秋時期，《左傳?晤公八年》有載“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，《左傳?宣公十二年》有載“王曰：‘其君能下人，必能信用其民矣，庸可幾乎？’”，歷朝歷代在治理國政、生活言行等方面都非常重視信用。

我國征信業(yè)的發(fā)展，自1932 年第一家征信機構(gòu)――“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有84年歷史。從改革開放以后，隨著國內(nèi)信用交易的發(fā)展和擴大、金融體制改革的深化和社會信用體系建設(shè)的深入推進，我國征信業(yè)得到迅速發(fā)展。1988年，第一家信用評級公司――上海遠東資信評級有限公司成立，主要做企業(yè)債券發(fā)行和管理。1993 年，對外經(jīng)濟貿(mào)易部計算中心和國際企業(yè)征信機構(gòu)鄧白氏公司合作，成立專門從事企業(yè)征信的新華信國際信息咨詢有限公司，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報告。1999 年，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)上海市進行個人征信試點，上海資信有限公司成立，開始從事個人征信與企業(yè)征信服務(wù)。2003 年，國務(wù)院賦予中國人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”職責(zé)，批準(zhǔn)設(shè)立征信管理局。2004 年，人民銀行建成全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2005 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2008 年，國務(wù)院將中國人民銀行征信管理職責(zé)調(diào)整為“管理征信業(yè)”并牽頭社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議，2011 年牽頭單位中增加了國家發(fā)展改革委員會。2013 年3 月，《征信業(yè)管理條例》正式實施，明確中國人民銀行為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，征信業(yè)步入了有法可依的軌道。目前，由國家發(fā)改委和中國人民銀行雙牽頭，推進社會信用體系建設(shè)和信用服務(wù)業(yè)發(fā)展，取得一定成效。

1.公共信用數(shù)據(jù)庫開始運行。中國人民銀行征信中心建設(shè)運營的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運行。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，該系統(tǒng)分別為2120.3萬戶企業(yè)和其他組織及8.8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的日均查詢量分別達到24.2萬次和172.6萬次。2015年10月，國家發(fā)改委牽頭建設(shè)的全國信用信息共享平臺投入運行，截至2015年底，平臺已聯(lián)通37個部門及31個省區(qū)市，累計歸集各部門和各地方自然人、法人和其他社會組織的各類信用信息2.5億多條，信用共享目錄4191條，實現(xiàn)了信用查詢、紅黑名單、異議投訴、守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒等功能。信用中國網(wǎng)于2015年6月1日開通，當(dāng)日訪問量突破120萬人次，累計突破1400萬人次，歸集信用信息1500萬條，受到社會廣泛關(guān)注和好評。

2.信用服務(wù)機構(gòu)不斷增加。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國各類信用服務(wù)機構(gòu)已從2006年的約500家增長到2012年的近6000家，從業(yè)人員約13萬人，其中中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)將近5000家。截至2015年5月，全國共有17個省（市）的78家企業(yè)征信機構(gòu)、116家信用評級機構(gòu)在人民銀行分支行完成備案，年收入20多億元。人民銀行要求8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，個人征信業(yè)即將開放。

3.信用法規(guī)建設(shè)逐步完善。目前，企業(yè)信用信息的采集和應(yīng)用主要依據(jù)2007年4月頒布的《中華人民共和國政府信息公開條例》。信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管主要依據(jù)2013年出臺的《征信業(yè)管理條例》。信用評級方面主要依據(jù)人民銀行、證監(jiān)會和國家發(fā)改委研究起草的《信用評級業(yè)管理暫行辦法》以及商務(wù)部、國資委印發(fā)的《關(guān)于進一步做好行業(yè)信用評價工作的意見》。

4.信用應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。一是政府應(yīng)用領(lǐng)域，江蘇、浙江、遼寧等地政府已經(jīng)探索在招投標(biāo)、政府采購、財政補助、評獎評優(yōu)等行政管理領(lǐng)域開展信用審查，應(yīng)用企業(yè)信用報告。二是企業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域，截至2015年11月底，全國金融機構(gòu)運用納稅信用信息發(fā)放貸款1300多億元，其中為5.1萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款580億元，受到廣大納稅人好評。三是個人應(yīng)用領(lǐng)域，個人征信報告也已經(jīng)廣泛用于信用交易、招聘求職、租房、商業(yè)賒購甚至婚戀相親等領(lǐng)域。2007-2014年，中國信用卡存量增長了4倍，從2007年的0.9億張增長至2014年的4.6億張。持卡者人均持卡2.4張，持卡人口比例達13.8%。

5.信用服務(wù)人才加快培養(yǎng)。教育部在全國24所高校開設(shè)信用管理本科專業(yè)，河北、江蘇等地開展信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)和鑒定工作，培育了一批專業(yè)人才。如江蘇，2011年至2015年期間組織了培訓(xùn)班41個，培養(yǎng)了助理信用管理師2478人和中級信用管理師105人，為信用服務(wù)市場培養(yǎng)了一批綜合素質(zhì)過硬的專業(yè)化人才。

（二）存在問題

總體上說，我國信用服務(wù)市場屬于“政府和央行主導(dǎo)”的，市場化程度不高，從信用數(shù)據(jù)的歸集、信用信息平臺的建設(shè)到信用信息的應(yīng)用、信用服務(wù)機構(gòu)的設(shè)立和監(jiān)管等，都是政府公共部門和中國人民銀行主導(dǎo)的，仍然存在信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、信用服務(wù)需求不足、信用服務(wù)市場不成熟、信用法規(guī)不完善等問題。

1.信用數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

一是信用數(shù)據(jù)來源單一。企業(yè)法人和自然人的信用數(shù)據(jù)主要來源于政府公共部門（包括中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)庫），市場交易活動中產(chǎn)生的大量信用數(shù)據(jù)難以歸集，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)總量小，信息不全面。

二是公共部門的數(shù)據(jù)存在“信息孤島”現(xiàn)象。信用數(shù)據(jù)零散地分布在各個政府部門和服務(wù)機構(gòu)，如中國人民銀行的金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、行業(yè)主管部門的行業(yè)數(shù)據(jù)庫、地方政府的公共信息數(shù)據(jù)庫之間尚不能實現(xiàn)互聯(lián)互通。

三是缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。信用信息目錄應(yīng)該包括哪些內(nèi)容、哪些具體字段、以什么格式呈現(xiàn)，全國沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各地均自行探索、自成特色，這影響了數(shù)據(jù)的交換共享。

四是數(shù)據(jù)處理技術(shù)普遍較弱。不少地方的信用數(shù)據(jù)還靠人工輸入、人工核查、人工比對，人為原因很容易導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)不一致、不準(zhǔn)確，信息化水平低也導(dǎo)致信用信息難以動態(tài)及時更新。

2.信用服務(wù)需求不足

一是信用意識還不夠普及。全社會接受和使用信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的習(xí)慣、機制、氛圍還未真正形成。

二是政府部門對信用需求的引導(dǎo)不夠。在財政補助、政府采購、招投標(biāo)、項目審批等領(lǐng)域尚未開展示范應(yīng)用。比如財政補貼，因為沒有對申報企業(yè)進行信用審查，經(jīng)常出現(xiàn)失信企業(yè)照樣可以領(lǐng)取補貼、一家企業(yè)從多個部門重復(fù)領(lǐng)取補貼等現(xiàn)象。

三是企業(yè)用信需求不足。目前企業(yè)信用管理水平普遍較低，尚未形成一個科學(xué)、完善的內(nèi)部決策和控制機制，對信用管理服務(wù)的實際需求欲望并不是很強。

四是信用評級市場受到?jīng)_擊。由于我國資本市場本身不成熟，信用評級市場相對弱小。此外，受大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)影響，如果通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以得到實用的分析報告，一定程度就可以取代信用評級報告。

3.信用服務(wù)市場不成熟

一是個人征信市場尚未開放。2015年初，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構(gòu)做好個人征信準(zhǔn)備工作，7月也進行了驗收，但遲遲未發(fā)牌照。目前只有央行征信中心能夠提供全面的個人征信服務(wù)，商業(yè)化的個人征信機構(gòu)還沒正式開放。

二是商業(yè)征信機構(gòu)盈利能力弱。商業(yè)征信機構(gòu)普遍規(guī)模偏小，經(jīng)營分散，具有一定規(guī)模、運作規(guī)范、有廣泛影響力信用中介機構(gòu)很少。除少數(shù)幾家擁有政府背景的公司（如國富泰、上海資信）憑借其權(quán)威性、幾家較早進入該行業(yè)的企業(yè)（如新華信、華夏鄧白氏）依靠引進外資，業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品服務(wù)水平較好外，其他征信機構(gòu)的經(jīng)營步履維艱。

三是信用評級市場不規(guī)范。信用評級行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系。信用評級機構(gòu)往往容易受到政府和業(yè)務(wù)對象要求的影響，運作不規(guī)范，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差。

四是信用管理人才缺乏。據(jù)國家商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，近5年內(nèi)，我國將至少需要50萬名信用管理經(jīng)理，200萬名信用管理人員。2006年1月，勞動和社會保障部正式頒發(fā)施行《信用管理師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，目前也僅在河北、山東、江蘇、湖北等地開展職業(yè)培訓(xùn)和設(shè)置考點，培養(yǎng)的信用管理人才非常有限，該專業(yè)的人才需求和供給缺口極大。

4.信用法規(guī)不完善

一是信用基本立法缺失。國家層面的《信用法》、《公共信用信息管理條例》、《統(tǒng)一社會信用代碼條例》等基礎(chǔ)法律法規(guī)還在立法程序中，急需出臺。

二是個人征信業(yè)務(wù)的法律缺失。我國尚未出臺專門的個人信息保護法，網(wǎng)絡(luò)公司對大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數(shù)據(jù)商業(yè)利用作出具體規(guī)定。因此，無法保證信用信息的安全，個人隱私和商業(yè)機密不能得到有效保護。

三是沒有明確的信用監(jiān)管機構(gòu)。目前國家發(fā)改委、人民銀行、工商總局、質(zhì)監(jiān)總局、證監(jiān)會等部門都在開展社會信用體系建設(shè)工作，也都承擔(dān)著行業(yè)監(jiān)管職責(zé)，信用管理服務(wù)市場存在多頭管理、政出多門現(xiàn)象。

四、促進我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展的思路

我國信用服務(wù)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆H個人征信業(yè)務(wù)，據(jù)波士頓咨詢公司的的《中國個人征信行業(yè)報告（2015）》，2015年，中國個人征信行業(yè)潛在市場規(guī)模為1623.6億元，實際市場規(guī)模為151.4億元。中國未來五年個人信貸余額仍將以年均復(fù)合增長率14%左右的速度拓展至約55萬億，為個人征信市場創(chuàng)造巨大發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和消費金融概念的升溫，未來中國個人征信行業(yè)的潛在市場規(guī)模將迎來爆發(fā)式增長。

《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014―2020年）》提出“建立公共信用服務(wù)機構(gòu)和社會信用服務(wù)機構(gòu)互為補充、信用信息基礎(chǔ)服務(wù)和增值服務(wù)相輔相成的多層次、全方位的信用服務(wù)組織體系”。我國可充分借鑒美國、歐洲、日本的發(fā)展經(jīng)驗，采取“政府主導(dǎo)、市場運作、協(xié)會參與”的綜合發(fā)展思路，整合建立從信用數(shù)據(jù)的挖掘、分析、建模到信用咨詢、評價、評級、信用保險等的信用產(chǎn)業(yè)鏈條，推動信用服務(wù)業(yè)發(fā)展。

（一）加強信用數(shù)據(jù)歸集

1.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系。加強頂層設(shè)計，以統(tǒng)一的社會信用代碼為基礎(chǔ)，建立全國統(tǒng)一的公共信用信息目錄標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信用行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

2.推動公共部門信用數(shù)據(jù)交換共享。一方面推動全國信用信息平臺與地方信用信息平臺“縱向”互聯(lián)互通。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨區(qū)交換共享。另一方面推動信用信息共享平臺與部門或行業(yè)信息平臺“橫向”交換共享。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的跨行交換共享。

3.建立市場化信用數(shù)據(jù)歸集機制。不斷優(yōu)化信用數(shù)據(jù)來源和結(jié)構(gòu)，建立市場化的數(shù)據(jù)采集渠道，通過信息付費、信息交換、信息加工等方式采集數(shù)據(jù)，穩(wěn)定數(shù)據(jù)采集渠道和隊伍。

4.引進先進的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和模型。實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的自動化、批量化歸集，對數(shù)據(jù)進行智能化、精準(zhǔn)化比對、清洗和更新，確保信用數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、實時、全面。

（二）激發(fā)信用服務(wù)需求

1.推動政府率先用信。探索信用信息和產(chǎn)品在城市管理、市場管理、公共安全管理以及公共資源分配中的應(yīng)用，如在政府采購、招投標(biāo)、工程建設(shè)、登記注冊、資質(zhì)認(rèn)定、推介企業(yè)上市、科技資金管理、評獎評優(yōu)等一系列領(lǐng)域推廣信用產(chǎn)品應(yīng)用。

2.激發(fā)企業(yè)用信需求。推動企業(yè)信用信息系統(tǒng)依法向所有企業(yè)開放，企業(yè)可以自主查詢上下游企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、合作企業(yè)的相關(guān)信用信息，以供企業(yè)在原料采購、簽訂銷售合同、業(yè)務(wù)合作等方面進行參考，降低交易成本和風(fēng)險。鼓勵企業(yè)設(shè)立專門的信用管理機構(gòu)，對客戶資信、銷售合同、應(yīng)收賬款、員工信用檔案等進行管理，提升企業(yè)經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益。

3.鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機構(gòu)用信。鼓勵商業(yè)銀行及各類金融機構(gòu)降低信用消費門檻，開發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴大信用卡發(fā)放、個人支票賬戶的開設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費。

4.激發(fā)個人用信需求。建設(shè)“市民誠信卡”，在市民卡上全面加載個人信用信息，推動個人在求學(xué)、求職、晉升、租賃、理賠、享受公共服務(wù)等方面應(yīng)用個人信用報告。拓展個人信用查詢渠道，開通網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)、微信、委托、自助終端等形式的查詢渠道，多管齊下拓展個人用信場景。

（三）優(yōu)化信用服務(wù)供給

1.大力培育信用服務(wù)機構(gòu)。一是推動公共信用信息數(shù)據(jù)有序向社會開放。向社會提供信用基準(zhǔn)報告查詢服務(wù)，探索信用信息的市場化運營機制。二是盡快開放商業(yè)化的個人征信市場，向此前申請個人征信業(yè)務(wù)的8家機構(gòu)發(fā)放個人征信牌照，進一步出臺扶持個人征信機構(gòu)的政策。三是培育和發(fā)展種類齊全、功能互補、依法經(jīng)營、有市場公信力的信用服務(wù)機構(gòu)，扶持一批具有較大規(guī)模、經(jīng)營規(guī)范、市場認(rèn)知度高的信用服務(wù)機構(gòu)。

2.全面培養(yǎng)專業(yè)化信用管理人才。一是在更多高校開設(shè)社會信用管理專業(yè)，加強信用理論研究和學(xué)科建設(shè)，培養(yǎng)信用理論研究和教育專業(yè)人才。二是建設(shè)專業(yè)化的社會信用體系建設(shè)工作團隊。針對全國及各地發(fā)改委和人民銀行的社會信用建設(shè)工作人員，組建信用體系建設(shè)講師團，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高專業(yè)素養(yǎng)。三是加強企業(yè)信用管理師職業(yè)資格培訓(xùn)。培養(yǎng)一支具有國際視野、業(yè)務(wù)過硬、熟悉市場的專業(yè)化信用人才隊伍。

3.鼓勵信用產(chǎn)品創(chuàng)新。引導(dǎo)和鼓勵信用服務(wù)機構(gòu)適應(yīng)市場需求的變化，建立完整、科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，增強技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力。鼓勵對信用信息進行深度開發(fā)，不斷提高信用服務(wù)機構(gòu)專業(yè)化水平，努力向市場提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。除了傳統(tǒng)的信用報告、信用評級、信用評價等產(chǎn)品外，鼓勵開發(fā)信用安全管理類產(chǎn)品，研發(fā)信用指數(shù)、信用管理或信用營銷方案等增值產(chǎn)品。

（四）強化信用服務(wù)監(jiān)管

1.完善信用法律法規(guī)。加快國家信用立法，出臺《信用法》《個人信息保護法》《信用公平交易法》等，明確信息提供主體的權(quán)利義務(wù)，促進信用信息公開，保護信用信息主體權(quán)益。對政務(wù)信息的采集、整理、加工、公布進行規(guī)范，厘清政府信息數(shù)據(jù)的開放與保護國家秘密之間的邊界。

2.建立信用行業(yè)規(guī)范。進一步明確信用主管部門，加強信用服務(wù)機構(gòu)管理規(guī)范，建立信用服務(wù)機構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機制，對信用服務(wù)機構(gòu)實行備案管理，建立行業(yè)服務(wù)規(guī)范，強化市場監(jiān)管，尤其對信用評級機構(gòu)采取報告編碼制度和抽審制度，提高評級結(jié)果的一致性和公信力。

3.發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。一方面發(fā)揮信用協(xié)會的作用。推動建立信用服務(wù)行業(yè)自律組織，引導(dǎo)征信機構(gòu)“客觀、獨立、公正”地開展業(yè)務(wù)，主動接受社會監(jiān)督，不斷提高行業(yè)整體素質(zhì)和公信力。另一方面發(fā)揮企業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用。比如物流協(xié)會、電商協(xié)會、軟件協(xié)會等，在行業(yè)內(nèi)推行信用承諾制度，建立行業(yè)信用守則，推動行業(yè)內(nèi)企業(yè)信用信息交換共享。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會溝通協(xié)調(diào)、信用咨詢服務(wù)、行業(yè)自律守信和失信聯(lián)合懲戒等方面的作用。

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