互聯(lián)網(wǎng)金融探討范文

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；內(nèi)涵；策略

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融產(chǎn)業(yè)形式，它將現(xiàn)代信息科技相互集合，變成了現(xiàn)代化、科技化的金融領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)帶動了傳統(tǒng)金融形態(tài)，對金融機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響。互聯(lián)網(wǎng)的金融模式對商業(yè)發(fā)展具有重要的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于金融市場來說是一個新的課題，對于廣大金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中蘊含著巨大的商機，金融行業(yè)是直觀影響人們財富積累的行業(yè)，對所有社會人類來說都具有很大的作用，它的發(fā)展使傳統(tǒng)金融行業(yè)模式有了一定的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展使世界的金融格局發(fā)生了變化，對于政府而言，新的金融模式的產(chǎn)生意味著它拉動了新的經(jīng)濟發(fā)展因素。網(wǎng)絡(luò)金融讓中小企業(yè)的融資問題變得更加簡單，以傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不是毫無約束的，它在發(fā)展的同時需要相關(guān)部門給予監(jiān)管和約束。

從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，它代表著一種高新現(xiàn)代科技手段，通過搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相互結(jié)合，有著深刻的發(fā)展內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)的公立性和公益性決定了在互聯(lián)網(wǎng)金融中折射的特殊作用，它搭建了一個良好的平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了信息的匹配，增強了風(fēng)險調(diào)控的能力，并刺激了市場資金流通的支付和相關(guān)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)向金融的流通，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在我國逐漸興起。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)了“百花齊放”的局面。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，先后出現(xiàn)了不同的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展成果，第三方支付、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺紛紛上線，傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)量逐漸轉(zhuǎn)移，網(wǎng)絡(luò)金融足不出戶的辦理方式受到了大眾的歡迎。例如，需要買東西的話，網(wǎng)上購物支付錢款十分方便，需要購買各類險種時網(wǎng)上訂購買賣保險會有優(yōu)惠，需要信貸服務(wù)的則可以在網(wǎng)上實行資金借貸、有閑置不用的錢款可以選擇投資理財，這些更為便利的網(wǎng)絡(luò)化金融模式無時無刻不在為人們服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的具體分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括很多的具體表現(xiàn)形式，這些極具代表性的網(wǎng)絡(luò)金融促進了我國金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，主要可分為以下幾種：

（1）第三方支付及第三方金融服務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，第三方支付模式指的是在電子商務(wù)交易中與各大銀行建立簽約關(guān)系的第三方平臺，它協(xié)商解決了買賣雙方的信息不對稱的情況，提供適應(yīng)的支付模式。第三方金融服務(wù)平臺模式指的是建立第三方金融服務(wù)平臺銷售金融產(chǎn)品或為銷售金融產(chǎn)品提供服務(wù)的模式，和第三方支付有著一定的聯(lián)系，卻又有所不同。第三方金融服務(wù)平臺傾向于金融產(chǎn)品服務(wù)，而第三方支付體現(xiàn)的是支付服務(wù)，例如廣泛利用與網(wǎng)絡(luò)交易的支付寶軟件、12306中的支付平臺，都是第三方支付的具體表現(xiàn)

（2）大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融模式是依托電子商務(wù)教育而產(chǎn)生的，通過這種多樣化的專業(yè)數(shù)據(jù)采集，為資金的需求者提供金融服務(wù)的模式。大數(shù)據(jù)逐漸興起于近年，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們越來越依賴于科學(xué)數(shù)據(jù)的分析，從一些專業(yè)的數(shù)據(jù)中可以準確分析商業(yè)發(fā)展、產(chǎn)品銷售等情況，從而根據(jù)數(shù)據(jù)結(jié)果獲得最有效、最貼切的分析。例如2015年端午節(jié)期間，去哪兒網(wǎng)根據(jù)大數(shù)據(jù)了最熱門的旅游城市，包括上海、北京、海南、浙江等等，告訴大家避開人流密集地，選擇適合的旅游場所。除此之外像360大數(shù)據(jù)、金山數(shù)據(jù)都是大數(shù)據(jù)中的代表。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借貸的方式。例如信用卡透支、分期付款等等。

（4）眾籌模式

眾籌也是近幾年開始流行的網(wǎng)絡(luò)金融模式，資金需求者在互聯(lián)網(wǎng)上面展示創(chuàng)意項目，并對這些項目進行回報、籌集募捐資金，眾籌呼吁廣大創(chuàng)業(yè)者不斷創(chuàng)新，協(xié)同合作，尋找最佳的創(chuàng)業(yè)點。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀及強化策略

隨著時代的發(fā)展，今天，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了很大的進展。首先央行給包括中國移動在內(nèi)的三大移動運營商發(fā)放了第三方支付牌照，其次興起了易搭配人人貸公司，例如宜信網(wǎng)、拍拍貸等，除此之外，一些機構(gòu)開創(chuàng)了社會網(wǎng)絡(luò)信息解決了中小企業(yè)融資難的問題，例如一些民間借貸公司和社交信息解決中小企業(yè)融資難的問題。

但是，也展現(xiàn)出了網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險。從當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀上看，以人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為人們提供了新的投資渠道，開通了更多的服務(wù)和便利，滿足了普通民眾的金融需求。也凸顯了網(wǎng)絡(luò)安全等問題，亟待強化。網(wǎng)絡(luò)金融的手續(xù)相對簡單，方式也比較靈活，是現(xiàn)有的銀行體系的補充，在正視其發(fā)展勢頭的同時也要對凸顯的弊端進行加強。

（1）強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理辦法，提高核心業(yè)務(wù)的競爭能力

強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理模式需要從各個方面做起。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展上建立起來的，通過分析可以發(fā)現(xiàn)，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成長為新型的發(fā)展模式，而傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化則是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。對此，相關(guān)工作者可以從兩方面進行分類管理、對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)要設(shè)立專業(yè)的管理技能，構(gòu)建了有針對性的規(guī)章制度，網(wǎng)絡(luò)化管理模式則要側(cè)重于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，側(cè)重利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的核心優(yōu)勢，提升本身的價值服務(wù)。

（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體制，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險

完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體制是為了降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險。完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體制是金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。針對完善的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標準，使之能夠建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標準，增加網(wǎng)絡(luò)金融的協(xié)調(diào)能力。整合金融資源，讓更多的人增加對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任能力，其次要整合多項資源，建立科學(xué)、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫。除了這些措施，還可以加大對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的研發(fā)力度，切實提高自主知識產(chǎn)權(quán)的硬軟件技術(shù)，提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。在現(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，網(wǎng)絡(luò)金融安全是建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融信用體系建設(shè)的重要手段，可以從三個方面進行加強：第一，推行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)身份證和電子實名制制度，第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)市場準入的注冊登記管理制度，第三，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的辦理手續(xù)和信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融資源。

（3）強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系，穩(wěn)定各項法律法規(guī)

完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范體制需要相關(guān)部門出臺相應(yīng)的監(jiān)督政策，互聯(lián)網(wǎng)金融的“綠色發(fā)展”離不開完善的金融監(jiān)督體系，首先應(yīng)該減少互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督體系的運行漏洞，理清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并且明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督問題不明確”的安全隱患。應(yīng)該出臺相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的管理制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度安全體系。還可以成立自律性的行業(yè)協(xié)會，建立強化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體恤。在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)發(fā)展風(fēng)險的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“全面”“高校”“綠色”“安全”的調(diào)控和監(jiān)督。央行、銀監(jiān)會等金融監(jiān)督部門都應(yīng)該建立監(jiān)督協(xié)作的機制，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

（4）有針對性的完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容需要不斷整合，針對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式與傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化中存在的問題，對于相關(guān)的模式加以整合。例如強化針對第三方支付的合作開展、互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的銀聯(lián)、存款及理財業(yè)務(wù)形成的挑戰(zhàn)，深化推進利率市場等金融體制改革，提高商業(yè)銀行的效率和方法。針對商業(yè)銀行推出的電子商務(wù)運作流程進行合理化檢查，相關(guān)部門應(yīng)該采取與電子商務(wù)企業(yè)重組的方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中進一步完善，采取強化保險體制建設(shè)以及信用體系建設(shè)，進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容的發(fā)展和完善。

結(jié)論

隨著WIFI、3G等技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的安全融合十分明顯，移動電話網(wǎng)絡(luò)和計算機網(wǎng)絡(luò)也逐漸融合，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有了更大的發(fā)展，真正做到了足不出戶就可以消費。有專家指出，移動金融消費在將來會代替現(xiàn)金、支票等金融行為，金融行業(yè)將會不斷拓寬，未來互聯(lián)網(wǎng)模式將會通過高資源配置效率，降低交易成本等方法，對中國經(jīng)濟增長起到促進作用。

參考文獻：

[1]邱峰.商業(yè)銀行直面互聯(lián)網(wǎng)金融強勢來襲的沖擊和挑戰(zhàn)[J].開發(fā)研究，2013（05）

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；防范措施；金融行業(yè)；支付手段；大數(shù)據(jù) 文獻標識碼：A

中圖分類號：F83 文章編號：1009-2374（2017）02-0005-02 DOI：10.13535/ki.11-4406/n.2017.02.003

1 概述

金融行業(yè)一直是經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，金融行業(yè)在發(fā)展中逐漸開始利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性特征，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時常常會面臨許多問題。正確了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性特征，尋找有效的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險防范措施是金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)時需要做的工作和解決的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來的變化

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中的運用也得到了一定的發(fā)展，了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性、探尋有效的風(fēng)險防范措施，必須充分了解互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的變化，以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響：

2.1 支付手段的變革

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)的發(fā)展給金融行業(yè)的發(fā)展帶來的最明顯的變化就是支付手段的變革。在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融行業(yè)前，金融交易的支付手段以現(xiàn)金為主，以銀行轉(zhuǎn)賬為輔，對于金額較大、跨地區(qū)的金融交易十分不利，而金融行業(yè)拓展到互聯(lián)網(wǎng)后，所帶來的變化首先表現(xiàn)為支付手段的多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)中的金融行業(yè)交易顧客可以選擇現(xiàn)金交易、銀行轉(zhuǎn)賬，也能夠利用支付寶、微信進行支付，在支付手段多樣化的前提下，金融行業(yè)在與客戶進行交易往來時能夠減少顧客的憂慮，促進金融交易的順利進展。

2.2 大數(shù)據(jù)分析

在互聯(lián)網(wǎng)中，數(shù)據(jù)共享，金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易時能夠合理利用大數(shù)據(jù)分析，提高金融信息的準確性，從而確保金融交易的成功率。大數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下對信息、數(shù)據(jù)處理所帶來的巨大變革，在大數(shù)據(jù)分析時代下，金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展能夠最大限度地減少數(shù)據(jù)分析所需要花費的成本，利用互聯(lián)網(wǎng)上的共享資源在減少成本的基礎(chǔ)上進行交易，從而促進金融行業(yè)的不斷發(fā)展。另外，大數(shù)據(jù)分析能夠?qū)鹑谛畔⑦M行較為充分、全面的分析，從而減少由于數(shù)據(jù)分析不全面而帶來的損失，提高金融行業(yè)的質(zhì)量、促進金融行業(yè)的發(fā)展。

2.3 線上線下互動營銷

金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展所存在的最大不同就是線上和線下的互動在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)前，金融行業(yè)的發(fā)展以線下營銷為主，企業(yè)與顧客之間的交易受到的限制較多，而在互聯(lián)網(wǎng)普及之后，金融行業(yè)中的發(fā)展出現(xiàn)了線上交易，企業(yè)與顧客之間的金融交易能夠直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行，在線上交易與線下交易的基礎(chǔ)上，金融行業(yè)的交易出現(xiàn)了線上和線下的互動營銷，拓寬了金融行業(yè)的發(fā)展渠道，使得金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出前所未有的活力。由此可見，線上線下互動營銷是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融行業(yè)帶來的巨大變化。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)發(fā)展中有著十分重要的作用，金融行業(yè)在發(fā)展時需要對互聯(lián)網(wǎng)有充分的了解，風(fēng)險性是互聯(lián)網(wǎng)的最大特征，因而金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時需要充分了解互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性從而找出相應(yīng)的解決措施。以下是本文總結(jié)出來的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險：

3.1 流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指銀行的清償能力風(fēng)險，金融行業(yè)的資金流動與其他行業(yè)相比幅度較大，這決定了金融行業(yè)所獲得的收益與其他行業(yè)相比也較高，然而正是由于其流動性強的特點，使得金融行業(yè)的發(fā)展需要十分重視資金的流動性，一旦資金的流動性出現(xiàn)問題，那么金融行業(yè)的發(fā)展將會受到嚴重的限制。在金融行業(yè)中，以基金為例，一個高補貼、高收益的證券一旦發(fā)售就會被搶購一空，這使得金融行業(yè)的資金能夠迅速回籠，促進金融企業(yè)的發(fā)展，然而，當(dāng)證券市場下跌時，人們又會迅速將手中的證券拋售出去，這給金融企業(yè)帶來了巨大的資金壓力，使得金融企業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，對金融企業(yè)甚至金融行業(yè)的發(fā)展都是十分不利的，可以說，流動性風(fēng)險是金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時所需要解決的首要風(fēng)險。

3.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指金融交易雙方在合約到期日不完全履行甚至不履行義務(wù)的風(fēng)險，信用風(fēng)險很大程度上是由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性產(chǎn)生的。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易雙方只是通過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生聯(lián)系，雙方并不見面，在這樣的基礎(chǔ)上，金融交易一方對另一方的信用程度沒有一個全面的認識，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中就存在著較高的信用風(fēng)險，再加上我國正處于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前期階段，在交易者身份的確認和交易者信用評價方面的信息不全面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險大大提高。因而，金融企業(yè)要利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展就需要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險，尋找正確的風(fēng)險防范措施，促進金融行業(yè)的發(fā)展。

3.3 法律風(fēng)險

法律風(fēng)險也是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題，法律風(fēng)險來源于金融交易雙方違反法律法規(guī)的可能性以及交易雙方權(quán)利與義務(wù)的不確定性。目前我國在互聯(lián)網(wǎng)方面的法律體系還不夠完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不夠明顯，在發(fā)生爭執(zhí)時缺少明確的法律規(guī)定支持，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是十分不利的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，要確保金融經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，就需要對法律風(fēng)險進行合適的評估，減少法律風(fēng)險對互網(wǎng)金融交易的不良影響。

3.4 技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開技術(shù)的支持，然而金融行業(yè)在運用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)拓展時，需要對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行相應(yīng)的了解。在我國，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與國外相比仍存在著較大的差距，再加上我國對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管理存在缺陷，因而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中常常會面臨著黑客等技術(shù)風(fēng)險，在技術(shù)風(fēng)險下，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)發(fā)展時會出現(xiàn)顧客信息泄露、金融信息泄露等風(fēng)險，而該類信息的泄露不僅會影響到金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，更會削弱企業(yè)在顧客心目中的形象，對金融企業(yè)甚至于金融行業(yè)的發(fā)展都十分不利。

4 如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

在了解到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的基本風(fēng)險后，金融企業(yè)要想利用互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)、提高收益，就需要針對所存在的風(fēng)險進行相應(yīng)的防范措施，本文根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的了解，提出了以下四點風(fēng)險防范的措施，希望對金融行業(yè)的發(fā)展有所幫助：

4.1 建立風(fēng)險儲備金，減少流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的較大的風(fēng)險，只有減少流動性風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響，才能有效提高金融行業(yè)的發(fā)展效率。本文認為，建立風(fēng)險儲備金是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中減少流動性風(fēng)險的有效舉措。建立風(fēng)險儲備金，要求金融企業(yè)在發(fā)展時對風(fēng)險儲備金的數(shù)額和使用情況進行相應(yīng)的規(guī)定，將企業(yè)的風(fēng)險儲備金存入銀行，除了出現(xiàn)企業(yè)規(guī)定的能夠使用風(fēng)險儲備金的情況外，不能挪用存在銀行的風(fēng)險儲備金。

建立風(fēng)險儲備金能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)生大量顧客拋售基金需要使用大量資金等情況時能夠從容地應(yīng)對，減少流動性風(fēng)險對企業(yè)發(fā)展的影響，同時保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運行。因而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展時需要建立一定的風(fēng)險儲備金，以減少企業(yè)在發(fā)展中所面臨的流動性風(fēng)險的影響。

4.2 建立完善風(fēng)險評估體系 減少互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中所面臨的重要風(fēng)險，這一風(fēng)險能否順利得到解決很大程度上決定了企業(yè)的信用程度與社會評價，建立完善的風(fēng)險評估體系有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)減少發(fā)展中所面臨的信用風(fēng)險。建立風(fēng)險評估體系有兩個方面的內(nèi)容：一方面，國家需要完善風(fēng)險評估體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險進行合理、權(quán)威的評估，為金融企業(yè)的交易提供準確的信用評價，從而降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中的信用風(fēng)險；另一方面，金融企業(yè)需要建立風(fēng)險評估體系，在于其他金融企業(yè)交易時按照自己的風(fēng)險評估體系進行評價，從而判斷該企業(yè)的信用指數(shù)，降低企業(yè)在交易中的信用風(fēng)險。因而建立完善的風(fēng)險評估體系是減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效舉措，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中需要重視起風(fēng)險評估體系的建立。

4.3 完善法律法規(guī)，減少法律風(fēng)險

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的法律風(fēng)險是國家法律法規(guī)體系不夠完善而造成的，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想在發(fā)展中降低法律風(fēng)險，就需要國家完善法律法規(guī)，建立全面的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范，明確互聯(lián)網(wǎng)金融教育中雙方的責(zé)任與義務(wù)，從而減少金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中所面臨的法律風(fēng)險。當(dāng)然，企業(yè)在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易前需要在合同中明確雙方的義務(wù)與責(zé)任，在法律允許的范圍內(nèi)進行金融教育，從而降低法律風(fēng)險。

4.4 建立防火墻體系，降低技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的主要風(fēng)險，金融企業(yè)在發(fā)展中要想降低互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)風(fēng)險，首先，需要建立防火墻，降低黑客入侵的可能性；其次，需要定期對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行檢查和維護，在確保互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備安全的情況下降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險；最后，金融企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時需要不斷引進先進的技術(shù)，在提高自身能力的基礎(chǔ)上減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要減少技術(shù)風(fēng)險的影響，就需要建立防火墻，在做好保護措施的同時不斷提高自身的技術(shù)水平。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)是近年來經(jīng)濟發(fā)展的重點，金融行業(yè)在發(fā)展中利用互聯(lián)網(wǎng)能夠在減少成本的基礎(chǔ)上有效提高企業(yè)的發(fā)展效率，然而由于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險性特征，使得金融行業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展時也面臨著不少的風(fēng)險，如何充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險，建立有效的風(fēng)險防范措施是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所需要解決的重要問題。相信通過國家和金融企業(yè)的不懈努力，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展一定能夠更上一層樓。

⒖嘉南

[1] 黃芮.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與防范[D].遼寧大學(xué)，2015.

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；風(fēng)險管理；對策探討

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其獨特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強的人性化設(shè)置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風(fēng)險因素存在，解決風(fēng)險是重要發(fā)展方式，針對風(fēng)險管理進行研究必不可少。

一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時間不長，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個階段，不僅需要創(chuàng)新，最需要的就是對金融風(fēng)險進行管理。現(xiàn)階段，我國的風(fēng)險管理還遠不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風(fēng)險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。

依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務(wù)，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。

二、互聯(lián)網(wǎng)下風(fēng)險管理的對策探討

1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風(fēng)險管理對策

法律是一切社會活動的基礎(chǔ)保障，完善的法律體系是降低風(fēng)險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進行改進完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進行交易時可能出現(xiàn)的風(fēng)險。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進行法律的制定，國家應(yīng)該設(shè)立一個專門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行管理的部門，制定對應(yīng)的規(guī)章制度，降低金融風(fēng)險發(fā)生率。

互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導(dǎo)致風(fēng)險更大，采用有效的監(jiān)管進行協(xié)調(diào)就顯得極其重要。互聯(lián)網(wǎng)的功能不同，設(shè)立的監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該是不同的。在幾年前，國家機構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風(fēng)險進行管理。在法律上將風(fēng)險管理進行有效對策的研究，嚴格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進行高效結(jié)合，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風(fēng)險管理得以實現(xiàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風(fēng)險管理對策

互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該在金融方面設(shè)定一個標準進行技術(shù)指導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個整體，方便管理，將整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進行提高，從而降低風(fēng)險發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫，在后臺建立一個監(jiān)管的系統(tǒng)，實時對互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術(shù)在隨著社會的進步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對于容易發(fā)生風(fēng)險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風(fēng)險低的。

互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進行金融工作的企業(yè)實力的影響，運營商的技術(shù)實力強，就可以構(gòu)成一個強大的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強的企業(yè)加入也是對弱小企業(yè)的負責(zé)，因為技術(shù)能力不夠強大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個內(nèi)部的控制機構(gòu)，這個機構(gòu)的作用是盡可能的在風(fēng)險發(fā)生前進行規(guī)避；在風(fēng)險問題發(fā)生時降低損失，盡快解決；在風(fēng)險問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗，避免下一次風(fēng)險的出現(xiàn)。首先要有一個對風(fēng)險進行控制管理的安全風(fēng)投部門，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進行企業(yè)信用的評價工作，對互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進行實時監(jiān)控，建立預(yù)警體系，在金融風(fēng)險發(fā)生之前進行預(yù)測，及時處理，將風(fēng)險有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設(shè)計也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風(fēng)險，降低風(fēng)險的唯一方式就是找到一個收益和金融風(fēng)險共同的平衡點，將雙方都進行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風(fēng)險管理對策

我國市場經(jīng)濟在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數(shù)據(jù)并沒有加入到整個征信的體系中，不能達到預(yù)期的目的和效果，由此可見，將征信體系進行完善的重要性。征信體系是基礎(chǔ)，還要加以輔助的機構(gòu)進行工作，建立一個完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺，平臺要求是適合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺上加入對客戶的信用認證以及等級評估等內(nèi)容，方便征信體系的進行。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風(fēng)險降低，切實的將金融服務(wù)給客戶創(chuàng)造便利，將服務(wù)的范圍擴大。想要將金融信用風(fēng)險進行規(guī)避的重要方式之一就是對貸款對象進行審查的工作要嚴要求并且標準化。將不同等級的用戶分散開，防止出現(xiàn)風(fēng)險問題后果嚴重、無法挽回。將貸款標準提高，從本質(zhì)上減少風(fēng)險發(fā)生的可能。

4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風(fēng)險管理對策

政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢也極其明顯，行業(yè)自律可以對更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對整個金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會帶來極大的風(fēng)險，所以，出臺一個互聯(lián)網(wǎng)上的金融風(fēng)險的防控對策很有必要。建立一個對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行管理的協(xié)會，給予其促進整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標準和規(guī)則的權(quán)力，并且這個協(xié)會應(yīng)該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領(lǐng)的作用。還要在金融業(yè)中設(shè)立專門的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，這個機構(gòu)的主要任務(wù)和目的就是對互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)建立一定的標準，對實體經(jīng)濟進行服務(wù)以及最為重要的服務(wù)社會工作，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。

互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風(fēng)險往往是帶給消費者的對消費者的權(quán)益進行保證很有必要，達到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個對消費者進行保護的機制，這種機制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風(fēng)險發(fā)生概率；第三種是從消費者方向出發(fā)的，在根本上提高消費者的自我保護意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機，可以直接有效的減少消費者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。

消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對于一個企業(yè)來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯(lián)網(wǎng)上的金融用戶對企業(yè)的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當(dāng)甚至?xí)绊懙竭@個金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實的謠言是導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生聲譽上風(fēng)險的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)的良好口碑進行樹立，讓消費者對企業(yè)有著信心，不會在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽，減少風(fēng)險發(fā)生的后果。

三、結(jié)束語

本文主要是針對互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行分析，主要從信任、法律、政府等方面進行闡述，針對不同的風(fēng)險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風(fēng)險的發(fā)生概率降低并且有著在風(fēng)險問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。

參考文獻：

[1]劉志洋，湯珂.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險本質(zhì)與風(fēng)險管理[J].探索與爭鳴，2014，11：65-69.

[2]陳秀梅.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理體系的構(gòu)建[J].宏觀經(jīng)濟研究，2014，10：122-126.

篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險；監(jiān)管機制

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.068

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

1.1 以第三方支付為運行途徑

在第三方支付智能終端的支持下，互聯(lián)網(wǎng)和金融市場中搭建了橋梁，促進了支付清算體系的不斷完善，也降低了成本，使以支付寶等主要支付平臺快速發(fā)展起來，而第三方支付方式的商家不斷增加，也形成了激烈的競爭，支付服務(wù)的同質(zhì)化也使第三方支付企業(yè)需要積極擴展新的業(yè)務(wù)，在金融運營中取得優(yōu)勢。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)債券和股權(quán)融資是互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)發(fā)展的兩個主要方面。網(wǎng)絡(luò)債券融資融資的重要形式是 2 ，其是在債務(wù)人和債權(quán)人相互信任的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng) 2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，直接完成資金雙方的借貸業(yè)務(wù)，而股權(quán)融資的主要方式為眾籌，通過眾籌平臺，個人和企業(yè)都有機會獲得互聯(lián)網(wǎng)群眾的資金支持，彌補自身的資金不足，解決在資金運營方面的問題等。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行、證券公司等也積極尋求適合自己的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，比如出現(xiàn)了金融IC卡、網(wǎng)上銀行等，方便了人們的日常生活。虛擬貨幣也在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中應(yīng)運而生，比特幣這種數(shù)字貨幣的出現(xiàn)，使虛擬貨幣和現(xiàn)實貨幣的轉(zhuǎn)換成為可能，不過我國對此有嚴格的監(jiān)管。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融有較大的信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的一些資金運營方式信用風(fēng)險較大，例如在互聯(lián)網(wǎng)融資中，資金較少、較為分散的個人投資者可以輕易地進入金融市場進行融資活動，而許多金融機構(gòu)會開發(fā)高風(fēng)險高收益的金融產(chǎn)品，卻只是向個人投資者吹捧高的收益率，未表明其存在的高風(fēng)險，使投資者盲目理財，易造成巨大個人損失和金融市場不穩(wěn)定。而且，金融公司的合法性和可信度不夠透明化。例如，在 2 平臺中，時常會出現(xiàn)新公司卷款潛逃的事件，造成金融市場的紊亂。

2.2 金融市場固有的風(fēng)險

市場機制的運行中，往往伴有市場信息不對稱、道德風(fēng)險、逆向選擇等問題，也容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，而這些金融風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中依然存在。

2.3 法律法規(guī)不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，但是配套的法律法規(guī)卻未及時出臺，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要是依靠第三方支付平臺直接支付，新興的金融產(chǎn)品等都不需要傳統(tǒng)金融的經(jīng)營執(zhí)照等的管制，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場隨意性很大，一些想謀求暴利的非法金融公司由于不受法律法規(guī)的管制，會嚴重擾亂金融市場秩序。

2.4 金融監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比傳統(tǒng)金融更加開放，其涉及范圍廣，業(yè)務(wù)創(chuàng)新快，監(jiān)管具有較大難度。而且信息技術(shù)的發(fā)展，給一些惡意隱藏企業(yè)信息的公司提供了便利，套現(xiàn)、洗錢等違法行為更加難以監(jiān)管。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

3.1 [ 4]發(fā)展信息技術(shù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共同發(fā)展[ ]

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可逆轉(zhuǎn)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展維系的金融市場，需要不斷發(fā)展信息技術(shù)，用科技促進互聯(lián)網(wǎng)金融的完善和更多便民新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。要提高客戶資料收集、整理的準確性，進行更好的信息管理，開發(fā)更安全高效的支付方式和網(wǎng)絡(luò)交易的方式，提高運行效率。傳統(tǒng)金融無可替代，要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢互補，共同發(fā)展。傳統(tǒng)金融可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融的信息化發(fā)展，比如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，使傳統(tǒng)金融更加便利，提高了效益，煥發(fā)生機。互聯(lián)網(wǎng)金融可以和傳統(tǒng)金融聯(lián)合，走出國門，在國外市場上發(fā)展，可以利用銀行等商業(yè)銀行的知名度和可信度，增強公眾可信度，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新。

3.2 建立健全金融市場相關(guān)法律規(guī)范

要盡快使金融市場的發(fā)展與配套的法律法規(guī)結(jié)合起來，做到對金融市場的全面、完整、合理的管理。要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端，對癥下藥，制定相關(guān)法律法規(guī)，以立法的形式使金融市場規(guī)范化、法制化。

3.3 構(gòu)建完整的金融監(jiān)管體系

要對金融市場中的系統(tǒng)性風(fēng)險、信用風(fēng)險、道德風(fēng)險等等進行全面的監(jiān)管，加強互聯(lián)網(wǎng)金融信息的披露，將互聯(lián)網(wǎng)金融運行的各個領(lǐng)域全部納入到監(jiān)管體系中，從市場準入到退出金融市場，都需要政府和金融業(yè)的監(jiān)管，使各種公司、金融市場參與者在競爭中更加公平、公正。

3.4 提高金融市場和公眾人員的素質(zhì)

要加強對金融人才的科學(xué)文化教育和思想道德教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場上工作人員的操作能力和實務(wù)能力，提高工作效率，開拓創(chuàng)新思維。也要提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場上公眾辨別金融理財產(chǎn)品風(fēng)險與效益的能力，使個人在進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財時，能夠正確分析自身投資形式，合理規(guī)避風(fēng)險，減少個人損失，促進金融業(yè)健康發(fā)展。

參考文獻

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，與發(fā)展成熟的傳統(tǒng)銀行金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融一般可能存在以下幾個風(fēng)險：第一個是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機構(gòu)法律定位不夠明確;第二個是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金的第三方可能會有管理制度模糊等安全隱患；第三個是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部管控機制容易存在不健全的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢有：1、市場信心因素考慮，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營歷史比互聯(lián)網(wǎng)長，所以存在強大的公信力，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營歷史相較傳統(tǒng)銀行還是很短，容易發(fā)生的信用危機；2、資本因素考慮，傳統(tǒng)銀行的存款規(guī)模很大，投入成本也比較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都累積資本比較低；3、監(jiān)管標準考慮，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準的制定比較成熟也比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融目前監(jiān)管并沒有那么成熟，可能在未來會存在著監(jiān)管壓力；4、風(fēng)險監(jiān)管考慮，傳統(tǒng)銀行有專業(yè)的風(fēng)險管理能力、成熟的風(fēng)險監(jiān)管框架，而互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險管理經(jīng)驗，對系統(tǒng)性沖擊十分脆弱；5、差異化服務(wù)考慮，國內(nèi)外大部分大型企業(yè)和機構(gòu)的業(yè)務(wù)都被傳統(tǒng)企業(yè)消化了，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要是一些風(fēng)險偏高的中小微企業(yè)和一些個體經(jīng)營者。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

相較傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)往往交易成本比較低，信息處理也會相較更加快捷，同時，受益于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付方式更加的方便，擁有著更高的處理靈活度。傳統(tǒng)銀行由于利率管理牽制，在定價機制方面往往比較死板，容易造成客戶流失。傳統(tǒng)銀行的劣勢主要集中在以下幾個方面：在成本效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融營運成本較低，渠道維護效率高，而傳統(tǒng)銀行由于經(jīng)營規(guī)模較大、結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，成本更高；在靈活度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應(yīng)轉(zhuǎn)型和競爭的加劇，而傳統(tǒng)銀行競爭較小創(chuàng)新力弱，往往規(guī)模比較大，想要實現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型會異常艱難；在利率管制上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定價機制往往更加的靈活，而傳統(tǒng)銀行利率受管制，定價相對受限制；交易成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行基本依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本低，而傳統(tǒng)銀行交易成本極高。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對實體網(wǎng)點的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融部分分流了傳統(tǒng)銀行的存款

互聯(lián)網(wǎng)金融包括的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資等都會對傳統(tǒng)銀行的存款吸收量造成影響。互聯(lián)網(wǎng)融資會少量轉(zhuǎn)移個人定期存款與理財資金，余額寶等理財產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品銷售平臺也會轉(zhuǎn)移個人存款及其理財資金。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅分流了商業(yè)銀行存款，而且借此再以協(xié)議存款等形式高息拆借給有流動性需求的商業(yè)銀行，這一金融空轉(zhuǎn)的套利行為提高了商業(yè)銀行的存款的壓力與成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形態(tài)的沖擊主要表現(xiàn)在以下方面：1、金融的互聯(lián)網(wǎng)化讓傳統(tǒng)的銀行重復(fù)性業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，網(wǎng)點能夠更專注于定制化，個性化服務(wù)；2、是銀行網(wǎng)點人力規(guī)模將縮小，營銷隊伍規(guī)模將擴大；3、是銀行網(wǎng)點下沉將更進一步貼近小區(qū)，圍繞客戶需求而不斷發(fā)展創(chuàng)新。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加快銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行不再局限于網(wǎng)上銀行這一單一產(chǎn)品，促使其應(yīng)用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對移動金融、社交金融、電商金融等業(yè)務(wù)進行有益的嘗試，促進了金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融擴大銀行業(yè)的影響范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的鏈接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客戶對實體金融分支機構(gòu)的依賴，讓顧客擺脫了對商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的依賴，讓金融機構(gòu)實現(xiàn)了發(fā)展空間的擴大，同時使得客戶的服務(wù)范圍增大，使得金融企業(yè)有效客戶的比例得到了大幅度的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）強化風(fēng)險管控水平

風(fēng)險管控水平是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時的基本立足點。商業(yè)銀行應(yīng)該從風(fēng)險管理內(nèi)涵的兩個方面出發(fā)：一方面，商業(yè)銀行針對自身的風(fēng)險，需要嚴格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，形成合理的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，同時需要構(gòu)建相關(guān)風(fēng)險應(yīng)急和隔離機制，從而實現(xiàn)企業(yè)運行時市場和營運風(fēng)險的降低。另一方面，商業(yè)銀行為顧客要提出良好的相關(guān)風(fēng)險資產(chǎn)綜合管理具體方案，不但要積極實現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化和開發(fā)，還要強化和相應(yīng)金融機構(gòu)的相關(guān)合作，讓自己更多的成為主導(dǎo)并為顧客資產(chǎn)實現(xiàn)更多元的投資方式，同時通過商業(yè)銀行自身優(yōu)秀的風(fēng)險掌控能力為顧客把控風(fēng)險。

（二）主動營銷開發(fā)客戶

商業(yè)銀行內(nèi)在的風(fēng)險管理核心競爭力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往都伴隨著商業(yè)銀行風(fēng)險管控水平方面的優(yōu)勢。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭中，商業(yè)銀行外話的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往更具有安全性和專業(yè)性。從“業(yè)務(wù)”要素來分析，商業(yè)銀行要充分挖掘線下有利優(yōu)勢，借助主動營銷方式拓展客戶數(shù)量，一些銀行所推行的社區(qū)銀行，既能大大節(jié)約銀行網(wǎng)點成本，還能深化對社區(qū)的開發(fā)，開拓了銀行發(fā)展的新空間。另外，對于商業(yè)銀行而言還要重視開發(fā)線上模式，直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭壓力，力求重新奪得一些線上市場。

（三）構(gòu)建良好的平臺生態(tài)圈

作為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵模式，平臺模式也值得商業(yè)銀行借鑒，在汲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，打造商業(yè)銀行自身的平臺生態(tài)圈。一是挖掘己有平臺潛力。比如，信用卡平臺就是一個典型的平臺模式，運用大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以準確把握民眾的消費情況和商戶的收入狀況，進而優(yōu)選適合他們自身需要的金融產(chǎn)品予以推廣。與電商平臺相比較，此類平臺從發(fā)展規(guī)模與個性化服務(wù)上可能稍顯不足，但仍然有很大的發(fā)展價值;二是采用并購或合作的途徑構(gòu)建電商平臺。商業(yè)銀行可以向并購或者合作的電商平臺提供消費貸款服務(wù)，并且這樣才能突出禁錮，便于商業(yè)銀行突破現(xiàn)存的支付壁壘，并能便捷提綱不同銀行的信貸產(chǎn)品，進而贏得更多消費者的喜愛。

（四）提升客戶服務(wù)質(zhì)量

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關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險應(yīng)對

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀末，信息技術(shù)開始逐漸向中國的金融業(yè)滲透，為傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化提供了有利條件。但由于中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，目前基本模式僅僅是互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性的簡單相加，而非將兩者特點深入融合，這樣的疊加模式難以抵抗突發(fā)風(fēng)險，其發(fā)展不具有持續(xù)穩(wěn)定性。另外，管理者的單方面決策及組織結(jié)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的設(shè)計影響較大，大數(shù)據(jù)技術(shù)在平臺運營和制定決策方面的優(yōu)勢并沒有得到很好體現(xiàn)。過去幾年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)經(jīng)營方式及效率的優(yōu)化，目前逐漸轉(zhuǎn)移至“互聯(lián)網(wǎng)+金融機構(gòu)”模式，在未來應(yīng)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)的緊密聯(lián)合，形成電商、汽車金融等新的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。近年來P2P、第三方支付、眾籌等新興互聯(lián)網(wǎng)金融形式逐漸為消費者所熟知，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上消費者數(shù)量增加，資金規(guī)模也不斷擴大，如果出現(xiàn)問題，會引起金融系統(tǒng)風(fēng)險。另外，由于相關(guān)技術(shù)不夠成熟，犯罪分子很容易利用平臺漏洞盜取客戶資金及私人信息，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使企業(yè)掌握了客戶的大量信息，一旦泄露會造成不必要的損失。監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的屬性不適用于目前已有的法律法規(guī)，因此缺少相應(yīng)措施對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進行規(guī)范，使企業(yè)為自身利益進入法律灰色地帶成為可能，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下隱患。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式的風(fēng)險分析

（一）P2P

1、目標設(shè)定。P2P作為個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式，主要服務(wù)于個人和小企業(yè)，由于P2P貸款對象來源于陌生商家或個人客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融公司難以及時便捷的獲取貸款人信用本質(zhì)的信息，因此其目標為掌握貸款者信用信息及項目信息，維護債權(quán)人的權(quán)益。

2、風(fēng)險識別及評估。P2P存在的主要風(fēng)險如下：信用風(fēng)險，借貸平臺利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢所獲取的客戶所在區(qū)域及特性不同，個性的多樣化使管理者無法用一套風(fēng)險措施覆蓋所有客戶；流動性風(fēng)險，權(quán)益憑證無法流通，僅能在該平臺內(nèi)部流轉(zhuǎn)，無法及時變現(xiàn)可能會造成債權(quán)人的財務(wù)損失；市場風(fēng)險，市場利率的降低會導(dǎo)致貸款者提前還款從而影響放款人的收益；法律風(fēng)險，作為新興的借款和投資方式，目前仍然缺少相關(guān)法律制度的約束。

（二）眾籌

1、目標設(shè)定。眾籌區(qū)別于傳統(tǒng)融資渠道的優(yōu)勢在于，具有創(chuàng)意的商業(yè)方案能夠通過眾籌得到運作資金并投入生產(chǎn)，因此其目標為保證項目的可行性，獲取既定投資基金并償還。

2、風(fēng)險識別及評估。眾籌存在主要風(fēng)險如下：非法集資風(fēng)險，眾籌融資平臺項目一般未經(jīng)有關(guān)部門批準，且籌資對象為未經(jīng)審核的社會公眾；欺詐風(fēng)險，眾籌項目管理者發(fā)起項目的目的可能為騙取籌集資金，通過虛構(gòu)項目、設(shè)計融資方案等方法使項目更具真實性，再宣布項目失敗騙取資金；平臺運行風(fēng)險，眾籌融資平臺可能出現(xiàn)系統(tǒng)中斷或崩潰等技術(shù)問題，平臺方運作過程中的擔(dān)保或付息違約問題以及平臺倒閉。洗錢風(fēng)險，項目管理者、出資者及平臺建立者都可能通過該籌資平臺清洗非法所得。

（三）第三方支付

1、目標設(shè)定。除了廣泛普及的互聯(lián)網(wǎng)支付，第三方支付還覆蓋線上線下和移動互聯(lián)網(wǎng)，成為綜合支付工具，積累了大量資金及客戶采購、支付、結(jié)算的完整信息，其目標為利用低成本為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2、風(fēng)險識別及評估。第三方支付存在的主要風(fēng)險如下：洗錢風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)提供了建立匿名賬戶的資金劃轉(zhuǎn)平臺，從而掩飾了資金來源，為洗錢的暗箱操縱提供了溫床；操作風(fēng)險，傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬模式僅依靠銀行接口及金融專網(wǎng)，第三方支付模式下，客戶交易信息傳輸及支付處理需要通過互聯(lián)網(wǎng)，帶來系統(tǒng)中斷和失敗的可能；信息安全風(fēng)險，智能手機的大規(guī)模使用及數(shù)據(jù)收集的簡易性使用戶隱私信息容易泄露；金融沖擊風(fēng)險，行業(yè)危機和經(jīng)濟波動會影響客戶交易情況，從而影響支付機構(gòu)的生存，加速金融機構(gòu)的經(jīng)營惡化。

（四）貨幣基金

1、目標設(shè)定。作為聚集閑散資金、投資目標風(fēng)險較小的貨幣市場工具，由于具有儲蓄特征，能夠保證本金安全，普及范圍較廣，因此需要具有良好的信用度，其目標是保證客戶的投資收益。

2、風(fēng)險識別及評估。貨幣基金存在的主要風(fēng)險為流動性風(fēng)險。以余額寶為主流的貨幣基金將大部分資金配置于協(xié)議期較長的銀行協(xié)議存款，由于過度倚重該存款，會導(dǎo)致資金集中度較高，不利于風(fēng)險的分散，按日向客戶發(fā)放收益的形式和較長的協(xié)議周期組合更容易引發(fā)流動性擠兌風(fēng)險。貨幣基金的流動性保障來源于利率管制的套利獲利及銀行協(xié)議存款的政策優(yōu)惠，如果考慮到兩者的競爭關(guān)系，一旦這些紅利消失，收益將無法持續(xù)穩(wěn)定。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險應(yīng)對

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律政策。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，在法律法規(guī)制度方面幾乎空白。政府應(yīng)該對原有的法律加以改進，同時積極參與制定新的適用政策。將互聯(lián)網(wǎng)金融準入制度放寬能夠激發(fā)中小企業(yè)活力，促進金融模式的創(chuàng)新，從而給該產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來正面影響，但政策過于寬松可能會導(dǎo)致某些業(yè)態(tài)向非法集資等方向演變，因此政策制定時需要把握好度，擬定合適的標準。

（二）加強政府部門及相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管力度。國內(nèi)監(jiān)管方式可以參考相對成熟的其他國家。英國設(shè)立了金融行為監(jiān)管局（FCA）對支付服務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)管；美國的支付機構(gòu)監(jiān)管具有監(jiān)管機構(gòu)多，監(jiān)管準入制度嚴，監(jiān)管內(nèi)容細致明確的特點；歐盟在依賴既有法律進行監(jiān)督的同時，實行審慎監(jiān)管戰(zhàn)略，審查企業(yè)信息技術(shù)本身及其發(fā)展。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方應(yīng)納入第三方審查機構(gòu)，該機構(gòu)人員應(yīng)對企業(yè)數(shù)據(jù)的合法性、準確性、分析合理性及算法安全性進行審核，使其達到政府規(guī)定的安全標準。同時政府設(shè)立準入制度，按特定程序考核后授予執(zhí)業(yè)資格。市場監(jiān)管則應(yīng)實現(xiàn)自動化，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高效率和監(jiān)管力度。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控體系。規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常利用自有平臺的客戶數(shù)據(jù)進行分析，建立封閉系統(tǒng)的信用評級和風(fēng)控模型。規(guī)模較小的企業(yè)由于資金和技術(shù)的限制，無法自己挖掘貸款客戶的數(shù)據(jù)，可以通過征信機構(gòu)獲得重復(fù)借貸查詢、不良用戶信息查詢、信用等級查詢等多樣化服務(wù)。企業(yè)應(yīng)避免傳統(tǒng)銀行事后問責(zé)、處理危機的落后機制，形成事先調(diào)查、事中控制的風(fēng)控流程，對于大企業(yè)而言，更應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)更新頻率高、數(shù)據(jù)樣本大、信息類型豐富的特點，建立高效的信用評估模型和實時追蹤系統(tǒng)，保障資金的安全性。

（四）加強民眾互聯(lián)網(wǎng)隱私安全意識。政府方面，成立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構(gòu)，引導(dǎo)民眾利用該機構(gòu)處理金融糾紛，其次利用各種媒體渠道向投資者對相關(guān)知識進行普及，投資平臺方面，應(yīng)明確向各種聲明其投資可能存在的風(fēng)險性，包括收益的不確定性等。消費者在利用P2P、眾籌等平臺進行投資時，也應(yīng)利用各種保密安全工具和手段注意保護自己的信息，謹防在未經(jīng)驗證的平臺上輸入身份證號、密碼等涉及個人隱私的信息，從而給不法分子盜取資料的可乘之機。

參考文獻：

[1] 何飛，張兵.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：大數(shù)據(jù)驅(qū)動與模式衍變[J].財經(jīng)科學(xué)，2016，06：12-22.

[2] 魏鵬.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險與監(jiān)管研究[J].金融論壇，2014，07：3-9+16.

篇7

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 征信建設(shè) 信用評級

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信概述

2012年互聯(lián)網(wǎng)金融伊始，2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融的元年”，到2014年第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌、銀行、信托、保險等網(wǎng)上金融交易模式已初具規(guī)模。近年來網(wǎng)貸（P2P）平臺數(shù)量增長迅速，網(wǎng)貸成為互聯(lián)網(wǎng)金融體系中最為活躍的部分，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響。至2014年底，網(wǎng)貸已形成債務(wù)主體63萬個，債權(quán)主體44萬個，存量債務(wù)規(guī)模2528億元人民幣，累計逃廢債的債務(wù)主體231個，債權(quán)人損失659億元人民幣。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，而金融的本質(zhì)是風(fēng)險控制的能力，各家平臺的競爭在于風(fēng)險的控制。互聯(lián)網(wǎng)金融征信可以甄別優(yōu)質(zhì)的借款人，能夠有效降低不良貸款率，使互聯(lián)網(wǎng)金融告別野蠻生長的狀態(tài)。

2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，批準8家機構(gòu)（分別是：芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信）開展個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間是6個月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業(yè)注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱為“征信元年”。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)的現(xiàn)狀表現(xiàn)為：第一，征信產(chǎn)品服務(wù)日益豐富;第二，征信范圍擴大，信用數(shù)據(jù)來源廣泛，包括電商大數(shù)據(jù)、信用卡大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)、第三方支付大數(shù)據(jù)、小額貸款類大數(shù)據(jù)、生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)等;第三，征信機構(gòu)種類多樣。盡管，我國的征信市場面臨很大的開發(fā)空間，但就目前還處于信貸征信的初級階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)還存在諸多問題。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融正改變著傳統(tǒng)金融的格局和業(yè)態(tài)，但依舊改變不了金融風(fēng)險的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)金融加劇了社會債務(wù)鏈條中的信用風(fēng)險隱患，其系統(tǒng)性危機的爆發(fā)將對國家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評級是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信建設(shè)存在的問題

（一）征信缺乏共享，信息孤島難解

目前，國內(nèi)征信機構(gòu)主要有人民銀行征信中心和各家社會征信機構(gòu)。依托互聯(lián)網(wǎng)信用信息體系，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（如阿里金融）、金融機構(gòu)（如平安集團旗下陸金所）、第三方公司（如深圳鵬元）也開展征信業(yè)務(wù)。人民銀行征信中心側(cè)重于商業(yè)銀行報送的信息，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系側(cè)重于個人交易和社交行為的歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計。央行征信系統(tǒng)的不足是信用數(shù)據(jù)來源狹窄，主要為各商業(yè)銀行報送的信貸信息，且信息標準不一，不利于橫向比較。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)突破傳統(tǒng)“金融屬性”，依托網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，可以搜集用戶的交易記錄、分析財產(chǎn)狀況、消費習(xí)慣等，進而評估個人信用等級。然而，各方都希望能夠共享他人的信息，而獨享自身的信息。各家機構(gòu)都強調(diào)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，信息孤島困境不可避免。例如目前，京東已投資美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance，宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國得益于大數(shù)據(jù)的融合和開放，通過重塑審貸過程，創(chuàng)造可用信用，為難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的人提供金融支持，已得到廣泛的認可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中國卻遭遇“數(shù)據(jù)孤島”的困境，社會各行業(yè)、政府各部門、企業(yè)之間的數(shù)據(jù)融合開放有限。僅靠京東自身積累的數(shù)據(jù)，難以發(fā)揮ZestFinance的技術(shù)優(yōu)勢。

（二）信用評級難度大，缺乏客觀公正

目前，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)千千萬萬，但也充斥著大量的無效數(shù)據(jù)。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級涉及六大數(shù)據(jù)來源。一是電商大數(shù)據(jù)，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，設(shè)計評分模型（芝麻信用分），進行信用評級。二是信用卡大數(shù)據(jù)。三是社交網(wǎng)站大數(shù)據(jù)，如Lending Club，利用社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系數(shù)據(jù)和朋友之間的相互信任聚合人氣，并以此作為信用分級。四是小額貸款類大數(shù)據(jù)。五是第三方支付大數(shù)據(jù)。六是生活服務(wù)類大數(shù)據(jù)，如水、電、煤氣、物業(yè)費繳納等。雖然數(shù)據(jù)來源廣泛，但

這些數(shù)據(jù)和個人信用的相關(guān)關(guān)系不強，缺乏驗證性，評級模型如何設(shè)計關(guān)乎互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級的有效性。大多數(shù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在上線之初缺乏監(jiān)管，各平臺發(fā)展層次不一，各平臺缺乏統(tǒng)一的、規(guī)范的數(shù)據(jù)披露標準，大量有效數(shù)據(jù)或歷史數(shù)據(jù)難以獲得，使得信用評級結(jié)果的真實性受到質(zhì)疑。加之，我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級起步較晚，缺乏成熟可靠的評級模型。不同的評級機構(gòu)缺乏信息共享機制，數(shù)據(jù)碎片化嚴重，導(dǎo)致各家機構(gòu)在評級過程中主觀判斷居多，公正性遭到質(zhì)疑。

篇8

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)延伸到社會經(jīng)濟活動的各個領(lǐng)域，推動了現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融領(lǐng)域具有具足輕重的地位，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用進行研究具有鮮明的現(xiàn)實意義。

（一）市場信息虛擬化

在社會經(jīng)濟發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是貨幣和資金的虛擬與信息化。在市場經(jīng)濟活動剛剛出現(xiàn)時，人們采取的交易形式是一手交錢、一手交貨。貨物和資金都是現(xiàn)實的物品。但隨著經(jīng)濟發(fā)展，科技進步，信息化的不斷推進，交易的數(shù)額不斷增加，有時無法通過現(xiàn)實的交易達成，所以互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了[1]。這種交易形式的本質(zhì)，是資金或貨幣所有權(quán)的交易，人們在銀行存在實體資金，然后進行交易，隨著交易的進行，銀行存入的資金會相應(yīng)的變化。這種交易形式，是貨幣的實體與功能的一種分析，是現(xiàn)代市場發(fā)展的必然趨勢。

（二）經(jīng)濟運行更加高效

傳統(tǒng)的金融模式會受到技術(shù)、信息、安全等因素的限制，在實現(xiàn)單筆交易中，其需要較長的時間，所以會受到很大的限制。我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其更加多樣化，交易形式更加人性化，并在服務(wù)中體現(xiàn)出較高的自動化水平，從側(cè)面提升了經(jīng)濟運行效率。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在一定程度上打破了時間和空間的限制，經(jīng)濟運行的節(jié)奏也得到加快，為社會經(jīng)濟提供了新的動力。

（三）交易信息對稱性

目前我國市場經(jīng)濟中，比較嚴重的問題是小微企業(yè)的融資問題，其產(chǎn)生的原因是金融機構(gòu)本身獲取的主體信息不對稱，這種情況體現(xiàn)在金融機構(gòu)對資金需求主體信息的獲取上。大型企業(yè)的信息相對比較完整，在獲取中比較全面，金融機構(gòu)獲取的成本比較低。但是小微企業(yè)剛剛起步，資金較少，金融機構(gòu)獲取其信息的成本較高，所以一般情況下，金融主體對小微企業(yè)的服務(wù)都一般[2]。除此之外，小微企業(yè)的資金需求比較小，金融機構(gòu)的獲利比較低，更加劇了這種情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，要借助廣域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲取其他主體信息，確保交易信息的對等，解決金融機構(gòu)在信息獲取中入不敷出的情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中的應(yīng)用體現(xiàn)

（一）培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

人才是21世紀最重要的資源，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，對工作人員的要求比較高，需要從業(yè)人員具有高水平的綜合素質(zhì)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)重視企業(yè)員工綜合素質(zhì)的提升，對員工進行有針對性的培訓(xùn)。現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)更新的速度較快，需要從業(yè)人員在工作中發(fā)揮其實效性。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新技術(shù)、新形勢和新問題進行學(xué)習(xí)和分析，確保工作人員能夠一直走在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的前沿，共同推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康高效發(fā)展。

（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管

相關(guān)單位應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，這種手段并不是限制互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，而是更好的推動其發(fā)展，為其創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。監(jiān)管的有效實行，電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管情況有所放松，逐步完善了法律法規(guī)[3]。我國經(jīng)濟與信息技術(shù)手段的不斷發(fā)展，這種監(jiān)管形式是必然的趨勢和要求。政府允許非銀行機構(gòu)開發(fā)電子貨幣，這種方式推動了信息技術(shù)企業(yè)與銀行合作開發(fā)電子貨幣，從監(jiān)督角度來看，相關(guān)單位對非銀行機構(gòu)，采取了與銀行一樣的監(jiān)管機制，從而保證主體政策的有效性。國家應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的具體情況進行分析，制定有效的政策及法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個公平公正的實施環(huán)境。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)，維護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全

目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視度比較高，國家為了解決并完善金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，采取了一些措施。例如中國人民銀行，根據(jù)網(wǎng)上支付清算的需求，運用計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立了一種安全處理異地支付等業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)――中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，主要內(nèi)容有大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。使用這個系統(tǒng)能夠有效解決各大中型城市之間的金融領(lǐng)域信息傳輸?shù)膯栴}，確保金融行業(yè)能夠高效高速發(fā)展。

篇9

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)況

目前的我國的金融市場是資金供給和資金需求及第三方服務(wù)機構(gòu)同時大量存在的格局。2013年，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸呈井噴式增長。除西藏、寧夏、青海、吉林以及黑龍江這幾個地方，其余地方的省市都有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，且全國借貸總數(shù)接近1000億元。到2014年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更是創(chuàng)下新高，總交易量已經(jīng)超過1000億元。與此同時，問題出現(xiàn)了。新生的東西必然伴隨著它不成熟的因素，網(wǎng)絡(luò)平臺也不例外。首先，它是“三無”的狀態(tài)，無準入門檻、無監(jiān)管組織、無行業(yè)準則。其次，它的集聚狀態(tài)，風(fēng)險集聚、資金集聚、技術(shù)集聚以及人才的集聚。這些都會讓網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)展不平衡，比如，“陸金所”為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其投資就是“秒殺”狀態(tài)。但是，還有90%的網(wǎng)貸平臺都是損失的。到2013年的國慶過完，平均一天就會倒閉一家P2P網(wǎng)貸平臺。因為人們對新生的事物總會有畏懼和懷疑，所以會更愿意選擇那些成熟的，高信譽的借貸平臺，從而就會致使網(wǎng)貸平臺的“單腳發(fā)展”。

制約金融發(fā)展的因素有很多，而信息不對稱卻是阻礙金融發(fā)展的最大因素。互聯(lián)網(wǎng)金融，講究的就是在大數(shù)據(jù)時代利用信息數(shù)據(jù)化降低資金的交易成本，而信息的不及時就會使交易成本增高，使風(fēng)險很難定價，這樣，必然就會增加交易成本，阻礙金融發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融分為兩種發(fā)展模式，第一種以阿里金融為代表的，以電商為基礎(chǔ)的注冊用戶內(nèi)的貸款，也就是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈借貸；第二種就是上文提到以“陸金所”為代表的P2P平臺。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款主要還是小額的，通常是指50萬元以上的單筆金額。這樣不僅很好的解決傳統(tǒng)金融的真空地帶，還可以調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、解決微小企難融資的現(xiàn)狀，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，最終帶動整個金融領(lǐng)域的成長。

有需求才會有市場。有相互借貸，資金融通的需要，金融行業(yè)才會產(chǎn)生和存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代的需求。我國的企業(yè)大概有6000多萬家，而這中間只有1%的是大企業(yè)，其余的都是中小微企業(yè)。這些客戶的融資相對困難，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻能很好的彌補，能給我國的金融帶來升華和創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的比較

1.二者的相同點

首先，從本質(zhì)上來講，二者都是金融。互聯(lián)網(wǎng)金融是在時代的發(fā)展下，對傳統(tǒng)的金融的一種的升華，它們都是為客戶提供對應(yīng)的金融服務(wù)。其次，核心問題一致，都是風(fēng)險控制和信用問題，也就是信息不對稱問題。都是想通過降低信息的不對稱，從而得到更多更有意義的數(shù)字，降低金融風(fēng)險。

2.二者的不同點

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很多不一樣的地方。比如運行方式不一樣、服務(wù)對象不一樣、范疇不一樣等等。然而毋庸置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金額必會成為時代的主旋律。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融的來到，已經(jīng)讓整個金融行業(yè)得到了一次全面的創(chuàng)新和升級，更好的完善了傳統(tǒng)金融。

首先，便捷的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的信息數(shù)字，結(jié)合傳統(tǒng)金融的運行方式和管理手段，來提供更為方便的服務(wù)。比如我們生活中的繳納水費、電費等。它的整個管理理念是全新的，應(yīng)變能力強，服務(wù)效率高，簡單方便。

其次，抗風(fēng)險能力增強。在我國，信用體系還處于成長階段，各方面還不夠成熟，傳統(tǒng)的金融貸款后期和中期的風(fēng)險控制成本極高。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種分散管理體制。它的信用信息的披露更為有效，貸中和貸后都會有實時的動態(tài)的跟蹤，風(fēng)險比較分散。再加上它本身面對的客戶就是較小較獨立的，因而，也有利于風(fēng)險的分散。

第三，文化體制的區(qū)別。傳統(tǒng)金融有悠久的歷史和高度的行業(yè)壟斷，并且，傳統(tǒng)的金融要想生存，必須要有深厚的人脈和豐富的市場資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融，相信只要提到互聯(lián)網(wǎng)這三個字，每個人都會聯(lián)想到“高效、快捷、公開、透明、開放”等等，這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。開放的思維、高校的節(jié)奏，公平的環(huán)境勢必都會為傳統(tǒng)的金融體制融入新的文化思想。

第四，銷售渠道的改變。傳統(tǒng)金融大家都很熟悉，就是利用巨大的銀行物理網(wǎng)點收集客戶，進行銷售。而互聯(lián)網(wǎng)金融大多是網(wǎng)絡(luò)銷售，通過利用電商交易數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，評價小微型企業(yè)的信用等級，從而進行貸款定價。這樣就會大幅度的減低借貸的運營成本，數(shù)據(jù)來源也方便快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上就是寄附在互聯(lián)網(wǎng)的身上產(chǎn)生存在的，所以它的發(fā)展也是依賴網(wǎng)絡(luò)的成長和分析數(shù)據(jù)的人才。而單個的互聯(lián)網(wǎng)金融是不能獲取所有的有利的數(shù)據(jù)的，所以，以后的金融想要進行大數(shù)據(jù)分析，勢必會聯(lián)合共享多方面的數(shù)據(jù)。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融的展望

1.傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融有一個很重要的共同點，就是本質(zhì)一致，因而，它們的發(fā)展必然是交互融合的。互聯(lián)網(wǎng)時代的誕生，互聯(lián)網(wǎng)金融不能避免。傳統(tǒng)的金融有經(jīng)驗、人才、信譽以及制度體系等方面的優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容豐富、客戶廣泛、服務(wù)便捷。只要二者能有效整合，一定能夠帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，形成更鮮明的特色，更好的打入金融市場，最終促進企業(yè)的成長，帶動金融業(yè)的發(fā)展。

2.擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域

現(xiàn)在的時代是大數(shù)據(jù)的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的產(chǎn)物。因而，它能快捷的得到大量的數(shù)據(jù)和信息，有效的整合交易、支付、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。同時，它也可以準確定位客戶，從而為其提供更專業(yè)、更貼合客戶的服務(wù)，增加和培養(yǎng)客戶的忠實度和信賴度，同時提升自己的信譽。通過這些，從各個角度，來不斷擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更為全面。拿理財來舉例，可以推行不是信貸類型的金融產(chǎn)品。像基金、信托以及最常見的保險等，可以實施更完整有效的監(jiān)管體系，降低交易風(fēng)險。通過整合多個平臺的信用數(shù)據(jù)，建立完善的信用系統(tǒng)來評價客戶的信用，并加強風(fēng)險控制，從事前到事后，都積極跟進、實時追蹤，保證交易的正常完成。

3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程還很短，但是，短短幾年的時間，已經(jīng)對人類的生活產(chǎn)生了根本性的改變。移動支付、搜索引擎、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)等等，無一不在改變?nèi)藗兊慕鹑谏睢＿@種新型的“互聯(lián)網(wǎng)融資模式”不是直接的資本市場的融資，也不是間接的商業(yè)銀行的融資，是一種具有自己特色的融資。這種融資模式，支付更加便捷，信息對稱程度極高，風(fēng)險分擔(dān)也也低的多，任何的金融機構(gòu)都不能掌控。直接交易，風(fēng)險共擔(dān)，成本更低，資金就會加速流通和運轉(zhuǎn)，金融市場就會更加活躍。

4.有利于利率市場化的形成

以余額寶為例，實行的是“T+0”的支付+貨幣市場基金，這就瓜分了商業(yè)銀行的存款。分流儲蓄存款，就會使商業(yè)銀行的存款壓力變大，就能有效的帶動儲蓄存款的利率市場化。同時，新的理財途徑的出現(xiàn)，必然會讓老牌的商業(yè)銀行更加緊張。因為它們的限制較多，比如資產(chǎn)證券化等等，就會導(dǎo)致金融產(chǎn)品的缺乏，金融品種的單一，不能充分的吸引客戶。而相較之下，P2P的平臺產(chǎn)品設(shè)計靈活多樣，具有更高的年化投資收益。

5.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立和完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也會帶來一系列的問題，比如監(jiān)管組織的缺失、誠信管理的問題。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)金融交易其實就是虛擬網(wǎng)絡(luò)交易，因而它本身的透明度就會較低，易引發(fā)金融問題。因而，建立一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系就顯得尤為重要。而金融高層也正在計劃按互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品分類進行具體監(jiān)管。比如說，余額寶等被列為基金產(chǎn)品，就劃分給證監(jiān)會管轄；而P2P網(wǎng)絡(luò)則規(guī)劃到信貸業(yè)務(wù)，由銀監(jiān)會管理監(jiān)督；至于保險等范疇，自然是保監(jiān)會進行監(jiān)管。并且伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟，其自制自律組織都會慢慢成立和發(fā)展，從而促進整個金融行業(yè)的穩(wěn)定與規(guī)范。

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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融模式;第三方支付機構(gòu);防范對策

根據(jù)對我國第三方支付機構(gòu)交易規(guī)模的調(diào)查可知，其交易規(guī)模每年都在不斷增長，如余額寶在上限3個月內(nèi)，其資金規(guī)模就達到了556．56億元，而且我國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)公司則在不斷增多。如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)充分融入到人們的生活之中。互聯(lián)網(wǎng)金融作為屬于當(dāng)今信息時代特殊的金融模式，其雖然給我國宏觀經(jīng)歷帶來了影響，但其卻具有一定的風(fēng)險，如各種金融案件的爆發(fā)生，因此本文注重對風(fēng)險防范措施的分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務(wù)，如向客戶提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)金融模式使屬于信息時代的全新金融模式，其與傳統(tǒng)金融存在一定的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式產(chǎn)生一定影響，并在逐漸改變傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包含有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六種模式，如余額寶、支付寶、微信支付、QQ錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其已經(jīng)具備吸收存款的能力，原本吸收存款只有傳統(tǒng)金融才能夠?qū)嵭校缃褚呀?jīng)被打破。因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也促進了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，其肯定具有互聯(lián)網(wǎng)特點，又具有金融業(yè)特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融模式，因此其具有開放性、互動性、兼容性、平等性等特點，其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的各類特征，并結(jié)合標準服務(wù)和合同，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的效用與用戶數(shù)量相關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)將經(jīng)營業(yè)務(wù)信息化，但其仍然具有金融業(yè)的很多特點，如支付清算。風(fēng)險分散等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還具有去中介、輕資產(chǎn)等特點，并非常注重用戶的體驗效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式既然包含互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，其同時又存在雙重的風(fēng)險，本文主要從以下幾個方面進行了分析:(一)互聯(lián)網(wǎng)漏洞、病毒等風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易活動，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作，因此互聯(lián)網(wǎng)的安全性對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全有直接的影響。如果計算機或者網(wǎng)絡(luò)存在技術(shù)問題，同時其如果收到病毒和黑客等侵襲，都會致使互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)安全問題，導(dǎo)致用戶的信息、資金被非法挪用。如今互聯(lián)網(wǎng)中存在很多仿冒金融、支付類型的網(wǎng)站，給用戶帶來較大的經(jīng)濟損失。(二)法律風(fēng)險雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近幾年來發(fā)展較快，且交易規(guī)模交易規(guī)模越來越大，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律法規(guī)還不夠完善。我國傳統(tǒng)的金融立法，主要是以傳統(tǒng)金融活動為基礎(chǔ)進行制定，因此其難以適用在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中。另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的消費者權(quán)利，如果不具備消費者權(quán)利保護相關(guān)法律，則會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范對策

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強安全保障體系的建設(shè)

想要保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，首先需要完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。應(yīng)當(dāng)通過對系統(tǒng)安全技術(shù)、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)等技術(shù)的完善，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的改善，可以通過硬件方面進行計算機防病毒能力的加強，必須保障互聯(lián)網(wǎng)金融運行的硬件具有安區(qū)西寧。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)站，必須注重身份驗證。另外還需要注重加強對數(shù)據(jù)的管理，通過制定規(guī)范的技術(shù)標準，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體驗的可協(xié)調(diào)性。同時還可以采用數(shù)字證書保障安全，避免在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易活動中，出現(xiàn)不法行為。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善時，首先要對當(dāng)前的法律法規(guī)進行修改，即對于當(dāng)前金融法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相違背的部分，需要進行修訂。對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，需要在法律法規(guī)中明確該行為的民事責(zé)任和刑事責(zé)任，并需要注重加強量刑力度。另外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中國存在的風(fēng)險，需要結(jié)合公平原則制定監(jiān)管規(guī)則，注重對消費者權(quán)益的維護。最后需要注重對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中基礎(chǔ)法的立法。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著信息時代的來臨，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效的結(jié)合，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速，且其交易規(guī)模越來越大，因此需要對其存在的風(fēng)險進行防范。通過上述分析可知，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險需要注重監(jiān)管體系的構(gòu)建、安全保障體系的健全、互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善等，從而推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

作者:李潔 單位:遼寧大學(xué)法學(xué)院

參考文獻:

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