農(nóng)行心得范文

導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇農(nóng)行心得，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

我們選擇了農(nóng)業(yè)銀行，就選擇了她的規(guī)范，選擇了她的文化，就要從內(nèi)心里認(rèn)同我們現(xiàn)在所擁有的這一切，自覺地在平時(shí)工作中、學(xué)習(xí)中認(rèn)真堅(jiān)定地貫徹執(zhí)行。《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》中，“愛行敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡職、依法合規(guī)”這簡(jiǎn)單的十六字職業(yè)規(guī)范告訴我們，作為農(nóng)行的一名員工，我們應(yīng)該如何處理好工作中與客戶的關(guān)系、與同事的關(guān)系……。學(xué)習(xí)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工行為準(zhǔn)則》，使我深深體會(huì)到：愛崗敬業(yè)是做好本職工作的前提，責(zé)任心是職業(yè)道德的基石。

有人說(shuō)：“位不在高，愛崗則名；資不在深，敬業(yè)就行。”所謂“愛崗”就是熱愛本職工作，所謂的“敬業(yè)”就是忠于職守，盡心盡責(zé)。愛崗敬業(yè)是員工職業(yè)道德的基礎(chǔ)，表現(xiàn)為個(gè)人對(duì)事業(yè)的責(zé)任心。責(zé)任心促成我們自己熱忱地、自覺地投入工作。具有責(zé)任心的員工不需要強(qiáng)制，不需要責(zé)難，甚至不需要監(jiān)督。他們將農(nóng)行工作內(nèi)化為自身需要，把職業(yè)的責(zé)任升華為博大的愛心，于平凡中創(chuàng)造奇跡。

馬克思曾經(jīng)指出：“作為一個(gè)確定的人，現(xiàn)實(shí)的人，你就有規(guī)定，就有使命，至于你是否意識(shí)到這一點(diǎn)，那是無(wú)所謂的。”每一個(gè)人都生活在單位這個(gè)集體中，是現(xiàn)實(shí)的人。雖然每一個(gè)人在不同的工作中扮演不同的角色，但是單位對(duì)每一個(gè)人都有“規(guī)定”，有“使命”，有“任務(wù)”，其中最主要的內(nèi)容，就是應(yīng)盡的責(zé)任。俗話說(shuō)，沒有規(guī)矩不成方圓，規(guī)矩來(lái)源于各行各業(yè)的勞動(dòng)特點(diǎn)，無(wú)論成文的，還是不成文的，對(duì)各行各業(yè)的從業(yè)人員都具有規(guī)范和約束的功能。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為了規(guī)范員工的行為，提高員工的素質(zhì)，塑造農(nóng)業(yè)銀行的良好形象，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展，根據(jù)國(guó)家的法律、法規(guī)和社會(huì)道德規(guī)范，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的實(shí)際情況，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工行為守則》。要求員工必須認(rèn)真履行公民的義務(wù)和行員工作職責(zé)，切實(shí)維護(hù)農(nóng)業(yè)銀行的信譽(yù)和整體利益，自覺做到思想進(jìn)步、道德高尚、業(yè)務(wù)精良、服務(wù)規(guī)范、紀(jì)律嚴(yán)明。同時(shí)為了嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部管理，維護(hù)正常的經(jīng)營(yíng)管理秩序，保障農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)安全和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，做到有章可循、執(zhí)法嚴(yán)明。進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為，提高經(jīng)營(yíng)管理的制度化、規(guī)范化水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的改革發(fā)展的順利進(jìn)行，依據(jù)國(guó)家現(xiàn)行法律、法規(guī)、金融規(guī)章以及農(nóng)行現(xiàn)行的各項(xiàng)規(guī)章制度，并總結(jié)多年來(lái)違規(guī)行為處罰的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行同工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》，用來(lái)制約員工行為。

責(zé)任心就是單位對(duì)員工行為的規(guī)范和要求。在一個(gè)單位上工作，不僅有向他人和單位索取的權(quán)利，還有向他人和單位付出的義務(wù)。事實(shí)上，權(quán)利和義務(wù)是相互依存的。當(dāng)你得到某種權(quán)利的時(shí)候，就必須承擔(dān)某種義務(wù)和責(zé)任。責(zé)任心不僅對(duì)企業(yè)很重要，同樣地，對(duì)于一個(gè)國(guó)家則更為重要。如果一個(gè)國(guó)家的國(guó)民，連最起碼的對(duì)自己行為負(fù)責(zé)的責(zé)任心都沒有，那就更談不上什么文明了。責(zé)任心有著重要的意義：它不僅會(huì)影響個(gè)人，也會(huì)影響國(guó)家。所以說(shuō)一個(gè)人如果沒有責(zé)任心，工作懶散，見異思遷，不履行職責(zé)，就會(huì)失去人們的信任，就會(huì)走上犯罪的道路，就更談不上有所成就。因此我們說(shuō)責(zé)任心是個(gè)人必備的道德修養(yǎng)，是促使我們進(jìn)步的動(dòng)力。

篇2

政府在廣大農(nóng)村施行新型農(nóng)村全作醫(yī)療的根本目的是想徹底解決農(nóng)民“看病難、看病貴”的問(wèn)題，防止農(nóng)民因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的發(fā)生。然而，據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前政府極力推行的新型農(nóng)村合作醫(yī)療卻不同程度受到農(nóng)民群眾的排斥，每到落實(shí)下一年合作醫(yī)療事宜，尤其是向農(nóng)民群眾收取下一年的參合費(fèi)時(shí)，政府、村社的基層干部們就覺得頭痛，為達(dá)到上級(jí)要求的農(nóng)民參合比例，基層政府不得不投入大量精力和物力挨家挨戶做工作請(qǐng)求農(nóng)民參加以完成該項(xiàng)任務(wù)。合作醫(yī)療：一件為農(nóng)民群眾辦的好事，卻象一顆“怪味葫豆”，讓政府辦得十分艱難。政府配套不斷加大，農(nóng)民就醫(yī)費(fèi)用卻在逐年遞增，農(nóng)民所得實(shí)惠無(wú)幾，是誰(shuí)賺走了這些本該用在農(nóng)民身上的錢？以xxx市xx為例，xxx縣現(xiàn)有農(nóng)村人口65.67人，xxx年參合258570人，xxx年農(nóng)民以家為單位每人繳費(fèi)10元/人，政府配套為20元/人，全年參合農(nóng)民報(bào)帳58774人次，報(bào)帳金額為2794830.37元，縣合作醫(yī)療管理辦公室（合管辦）贏余近500萬(wàn)元，xxx年參合農(nóng)民達(dá)到401563人，xxx年農(nóng)民繳費(fèi)為10元/人，政府配套為35元/人，xxx年1月至今參合農(nóng)民報(bào)帳110369人次，報(bào)帳金額為7054859.44元，合管辦目前贏余近700萬(wàn)元。另外即使參加了合作醫(yī)療的農(nóng)民住院也還須交一定的門坎費(fèi)，實(shí)際上農(nóng)民每年的醫(yī)療費(fèi)用卻在以數(shù)百萬(wàn)的速度不停遞增。參合農(nóng)民除了能以門診的方式將交的錢用一般性的藥進(jìn)行置換消費(fèi)以外，所能親身感受到的就是治病用的藥不論是數(shù)量還是品名都多了，但治愈病的周期卻并不見短下來(lái)。一邊是合管辦每年呈遞增的贏余，一邊是農(nóng)民花費(fèi)在醫(yī)療上費(fèi)用的不斷虛高，因此農(nóng)民們認(rèn)為，新型農(nóng)村合作醫(yī)療并不能使他們“看病難、看病貴”問(wèn)題得到根治，農(nóng)民參合積極性受到挫傷。從總的情況看，盡管政府對(duì)農(nóng)村合作醫(yī)療的投入在不斷增加，農(nóng)民入院的門坎費(fèi)在不斷降低，報(bào)帳的比例和金額在逐年增大，但農(nóng)民群眾參合的積極性卻不高，目前全縣仍有二十多萬(wàn)人沒有參加，即便參加的，也只認(rèn)為：不過(guò)就是交點(diǎn)錢在那，沒多大好處，也沒多大損失。如此看來(lái)，新型農(nóng)村全作醫(yī)療在廣大農(nóng)村并沒有起到應(yīng)有的作用，也沒達(dá)到最終的目的。

農(nóng)民疑慮重重：10元錢果真是買了份“保險(xiǎn)”？

據(jù)切身參與了向農(nóng)民宣傳和征收參合費(fèi)的基層干部講，農(nóng)民交10元錢，實(shí)際上是買了份“大病住院保險(xiǎn)”，但很多的農(nóng)民卻并不以積極的心態(tài)主動(dòng)參加合作醫(yī)療，其原因是方方面面的，在當(dāng)前農(nóng)村總體發(fā)展總體比較落后的情況下，一是農(nóng)民對(duì)交納合作醫(yī)療費(fèi)有看法，他們認(rèn)為：在取消農(nóng)業(yè)稅之后，政府推行合作醫(yī)療向農(nóng)民收費(fèi)是變相增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)。二是農(nóng)民對(duì)當(dāng)前醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不公開、不透明的“壟斷”性質(zhì)經(jīng)營(yíng)心存芥蒂，他們認(rèn)為報(bào)的那點(diǎn)帳，早被醫(yī)生開的高價(jià)藥或無(wú)關(guān)緊要的藥抵消了，現(xiàn)實(shí)中也有醫(yī)生常以目錄內(nèi)用藥對(duì)患者起效不大因此找借口開具目錄外藥等情況，夸大病情恐嚇病人、開大處方、做無(wú)關(guān)緊要檢查等問(wèn)題還不同程度存在。這些使得患者增加了就醫(yī)費(fèi)用，而其本身從合作醫(yī)療得到的具體實(shí)惠大大降低。三是一些地方政府和基層干部圖完成任務(wù)，往往在面向農(nóng)民宣傳合作醫(yī)療時(shí)只想盡快把錢收起來(lái)交差，敷衍了事。基于這樣的開發(fā)部，很多農(nóng)民幾年了還對(duì)合作醫(yī)療仍然停留在一知半解層面上。四是農(nóng)民對(duì)以家為單位每人都得交費(fèi)有看法，一方面是10元/人這筆費(fèi)用累計(jì)起來(lái)在農(nóng)民看來(lái)有數(shù)可算，另一方面是農(nóng)民基于對(duì)自身身體健康程度的自信，只想將實(shí)際生活中常發(fā)疾病或者中老年以上的家庭成員作為參合對(duì)象。五是農(nóng)民把交10元錢免費(fèi)拿10元錢的藥這種報(bào)銷門診費(fèi)的方式看作強(qiáng)制消費(fèi)。六是農(nóng)民對(duì)報(bào)帳時(shí)要涉及的門坎費(fèi)、起付線、封頂線、目錄用藥等規(guī)定感到不滿意，認(rèn)為合管辦想方設(shè)法在克扣政府給農(nóng)民的實(shí)惠。

篇3

由于受傳統(tǒng)思想和生活條件的影響，農(nóng)民思想道德素質(zhì)普遍來(lái)說(shuō)較低，極大地影響了新型職業(yè)農(nóng)民的培養(yǎng)進(jìn)程。新型職業(yè)農(nóng)民思想道德素質(zhì)培養(yǎng)中面臨的問(wèn)題主要包括如下方面：

（一）落后的小農(nóng)意識(shí)思想。我國(guó)農(nóng)村幾千年來(lái)以“日出而作，日落而息”的方式生產(chǎn)、生活，居住分散、交通閉塞，長(zhǎng)期以來(lái)受到經(jīng)濟(jì)的制約和思想的禁錮，形成了生產(chǎn)規(guī)模小、自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，許多農(nóng)民則養(yǎng)成了安貧樂道、思想保守的小農(nóng)意識(shí)。由于小農(nóng)意識(shí)作怪，農(nóng)民常常表現(xiàn)為滿足于自給自足，得過(guò)且過(guò)，害怕競(jìng)爭(zhēng)，看重眼前利益，缺少開闊的視野和長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光。部分農(nóng)民對(duì)土地有嚴(yán)重的依賴性，缺乏創(chuàng)新精神，不敢承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，習(xí)慣于沿襲以往的勞作和生存方式，對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)和發(fā)揮農(nóng)業(yè)規(guī)模效應(yīng)存在不信任感和恐懼感。

（二）單調(diào)的精神文化生活。由于農(nóng)民自身文化水平不高、活動(dòng)范圍小等諸多原因，農(nóng)民的精神文化生活普遍較單調(diào)，缺乏較崇高的人生觀、價(jià)值觀。雖然隨著農(nóng)村生活水平的提高，有豐富的電視節(jié)目，有農(nóng)家書屋，甚至有網(wǎng)絡(luò)等資源，但是很多農(nóng)民都不愿接觸、不愿學(xué)習(xí)新的知識(shí)，單方面攀比物質(zhì)條件。例如，有的農(nóng)民在生活富裕之后，紅白事上大操大辦，鋪張浪費(fèi)，不重視精神生活的豐富和提高，業(yè)余時(shí)間大多用于參與酗酒、賭博等有害活動(dòng)。

（三）嚴(yán)重的短視行為。部分農(nóng)民不能正確認(rèn)識(shí)自己，目光短淺，為了眼前利益，放棄對(duì)文化知識(shí)和科學(xué)技術(shù)的學(xué)習(xí)，參加技術(shù)培訓(xùn)只是為了得到少數(shù)的誤工補(bǔ)助，有的甚至是到時(shí)間發(fā)放誤工補(bǔ)助才急忙趕到培訓(xùn)現(xiàn)場(chǎng)。他們的理由是：學(xué)習(xí)技術(shù)耽誤生產(chǎn)，搞生產(chǎn)多少能掙點(diǎn)錢。這種短視行為在農(nóng)村基層干部當(dāng)中也有所體現(xiàn)。短視行為限制了農(nóng)民在更深更廣的領(lǐng)域和范圍內(nèi)獲得更多的知識(shí)，限制了農(nóng)民自身綜合文化素質(zhì)的提高。

（四）淡薄的法制意識(shí)。近年來(lái)，農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)利益或矛盾糾紛產(chǎn)生的教訓(xùn)較多，存在群眾纏訪、沖擊政府部門等現(xiàn)象，影響了正常的生產(chǎn)、生活秩序。究其原因，主要是由于部分群眾法律意識(shí)淡薄，遇事稍不滿意就產(chǎn)生極端化思想，不懂得用法律武器維護(hù)自身的合法權(quán)益，不清楚用法律解決問(wèn)題的途徑，當(dāng)自身遇到無(wú)法解決的問(wèn)題時(shí)，往往采取粗暴方式，使矛盾進(jìn)一步激化，友好鄉(xiāng)鄰也變成仇敵。例如，因爭(zhēng)水爭(zhēng)地引起的民事糾紛、斗毆、危害鄉(xiāng)里等現(xiàn)象在一些地方仍然存在。

二、影響新型農(nóng)民思想道德素質(zhì)培養(yǎng)的主要因素

（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為農(nóng)民群眾施展才能提供了廣闊的舞臺(tái)，從而增強(qiáng)了他們的自主意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)他們的自我意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。由于受到各種思想的影響，部分農(nóng)民產(chǎn)生了利己主義甚至是極端個(gè)人主義的思想，集體主義觀念有所淡化，不關(guān)心集體，對(duì)社會(huì)公益事業(yè)漠不關(guān)心。這部分農(nóng)民在現(xiàn)實(shí)生活中一旦遇到涉及自身利益的事情就會(huì)采取實(shí)用主義觀點(diǎn)，把自己的利益放在集體利益之上，有的甚至采取種種不正當(dāng)手段，坑蒙拐騙，制假售劣，損害國(guó)家和集體利益。

（二）重科技培訓(xùn)輕思想文化教育。多年來(lái)，部分地方的基層干部和群眾都把主要精力放在發(fā)展生產(chǎn)、增加收入上面，對(duì)農(nóng)村精神文明建設(shè)沒有引起足夠的重視，導(dǎo)致農(nóng)民精神文化生活十分單調(diào)。平時(shí)注重開展科技講座、致富交流和政策宣傳，忽視思想教育，即使在各種培訓(xùn)、會(huì)議上談到思想道德問(wèn)題也只是流于形式，客觀上削弱了教育效果。

三、培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民思想道德素質(zhì)的措施

（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，夯實(shí)農(nóng)村精神文明建設(shè)的物質(zhì)基礎(chǔ)。古人云：“倉(cāng)廩實(shí)，知禮節(jié)”。一個(gè)人的思想道德素質(zhì)受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的制約和局限，農(nóng)民也不例外，許多道德問(wèn)題，往往是日常生活中具體經(jīng)濟(jì)利益問(wèn)題沒有解決好而引發(fā)的。因此，加強(qiáng)農(nóng)村思想道德建設(shè)，提高農(nóng)民思想道德素質(zhì)必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，打牢物質(zhì)基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的思想道德素質(zhì)必須把思想道德建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，充分調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)民的積極性、創(chuàng)造性。在維護(hù)和實(shí)現(xiàn)群眾利益中教育引導(dǎo)群眾，讓群眾既受教育又得實(shí)惠，只有抓住兩者的結(jié)合點(diǎn)，才能形成互動(dòng)共長(zhǎng)的和諧局面。

（二）開展道德實(shí)踐活動(dòng)，做好農(nóng)村道德形象的示范引導(dǎo)。開展道德實(shí)踐活動(dòng)，通過(guò)開展“文明村”、“文明戶”、“五好家庭”、“三好評(píng)選”（如好公婆、好兒女、好媳婦）、“信用村”、“信用戶”等形式創(chuàng)建道德實(shí)踐活動(dòng)，樹立一大批體現(xiàn)時(shí)代精神的可親、可敬、可信、可學(xué)的先進(jìn)典型和道德楷模，讓他們?cè)谵r(nóng)村文明建設(shè)中發(fā)揮示范、帶動(dòng)、輻射作用。同時(shí)，要大力宣傳這些先進(jìn)典型，廣泛開展向這些先進(jìn)典型學(xué)習(xí)活動(dòng)，通過(guò)一件件典型事跡感染人、教育人、帶動(dòng)人。讓廣大農(nóng)民群眾從先進(jìn)典型感人事跡中受到鼓舞，讓先進(jìn)典型人物成為人們爭(zhēng)相效仿的榜樣，使先進(jìn)典型的高尚情操成為社會(huì)的共同財(cái)富。

篇4

關(guān)鍵詞：農(nóng)民心態(tài)；農(nóng)民教育；社會(huì)思考；問(wèn)題與對(duì)策

一、農(nóng)民心態(tài)現(xiàn)狀分析

農(nóng)民教育心理的矛盾、因惑與迷茫，是社會(huì)發(fā)展的一種心理現(xiàn)象。轉(zhuǎn)變農(nóng)民心態(tài)，消除心理障礙，使農(nóng)民走出心理困境，提高農(nóng)民接受教育和自我意識(shí)的教育與學(xué)習(xí)，是農(nóng)民教育的一個(gè)沉重思考。兩年多來(lái)，在進(jìn)行課題調(diào)研中，我們對(duì)山東省的青島、煙臺(tái)、威海、臨沂、棗莊、濟(jì)寧、菏澤等地進(jìn)行調(diào)研時(shí)，觸動(dòng)我們深層思維的是由社會(huì)教育的多維意識(shí)、經(jīng)濟(jì)的投入、制度的保障、教育體系等形成的現(xiàn)實(shí)農(nóng)民心態(tài)。從地區(qū)發(fā)展的層次上看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民，在思想和行為上，介于較發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的模糊之中，他們看到較發(fā)達(dá)地區(qū)的生產(chǎn)力和生活水平，有一種熱切的期盼。但從他們心理與心態(tài)上體現(xiàn)出的彷徨感，又看到了他們尚未完全掙脫出幾千年來(lái)封建枷鎖對(duì)他們的束縛。臨沂、棗莊、濟(jì)寧、菏澤等地屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有51％的農(nóng)民不但希望自己的兒女上大學(xué)，也希望自己有知識(shí)有發(fā)展，27％的農(nóng)民只希望自己的兒女上大學(xué)，沖出粘了他們幾千年的黃土地，這是他們夢(mèng)縈魂繞的心愿，至于他們自己，說(shuō)到奢望，就是外出打工；其他是一種無(wú)所謂的態(tài)度。青島、煙臺(tái)、威海幾個(gè)較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民略有差別，比例分別是62％、21％，差別的主要原因是較發(fā)達(dá)地區(qū)工商業(yè)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)民遷移勞動(dòng)力高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。他們具有的知識(shí)文化層次雖略高于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但多是工商業(yè)的帶動(dòng)，處我意識(shí)的教育和學(xué)習(xí)，并無(wú)多大差別，但許多意識(shí)和行為卻是相似的。

在心理心態(tài)上，傳統(tǒng)的風(fēng)俗、習(xí)慣等自發(fā)的社會(huì)心理仍是支配他們的思想行為、維系他們?nèi)伺c人之間的關(guān)系、協(xié)調(diào)社會(huì)矛盾的主要因素。“王侯將相寧有種乎?”代代相傳的自卑感，無(wú)形地壓抑著他們的心理。現(xiàn)在的農(nóng)民應(yīng)持一種開放的、樂觀的、向上的、可塑的心態(tài)，但傳統(tǒng)的農(nóng)民心態(tài)卻是保守的、聽天由命的，他們寧愿重復(fù)父輩的營(yíng)生，也不愿干未干過(guò)的事，或一定能成功的事，農(nóng)民由于交通不便，與外界接觸少，加劇了農(nóng)民心態(tài)的保守性和封閉性。雖然一些農(nóng)民加入到了城市建設(shè)的行列，但接受教育和自我意識(shí)的教育與學(xué)習(xí)和在農(nóng)村并無(wú)多大差別，因現(xiàn)在城市建設(shè)接受的是勞動(dòng)力，不是建設(shè)者1農(nóng)民的眼界雖開闊了，心中也萌發(fā)了對(duì)美好生活的向往，但由于缺乏正確的教育與學(xué)習(xí)的引導(dǎo)，伴隨他們的還是一種失衡和迷茫的心態(tài)。

農(nóng)民的心理心態(tài)還表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)因素上，農(nóng)民確實(shí)有著追求教育的樸素且普遍的心理動(dòng)機(jī)，但在與家庭狀況相聯(lián)系時(shí)變得撲朔迷離。在教育周期延長(zhǎng)，教育費(fèi)用提高，教育培訓(xùn)的贏利和變相贏利為目的現(xiàn)實(shí)，使農(nóng)民追求教育的自發(fā)心理受到壓抑，感到困惑，他們望費(fèi)生畏，望學(xué)校興嘆。當(dāng)政府對(duì)每畝地給予十幾元補(bǔ)貼時(shí)，他們就感激涕零。農(nóng)民是多么的容易得到滿足，但又是多么的經(jīng)不住經(jīng)濟(jì)心理的壓力。可見，農(nóng)民追求教育的心理受經(jīng)濟(jì)狀況的影響極大。

從社會(huì)因素來(lái)看，農(nóng)村政策環(huán)境對(duì)農(nóng)民追求教育有著直接影響，農(nóng)民對(duì)教育追求的強(qiáng)有力的動(dòng)力，來(lái)源于他們的日常生活，特別是他們的生產(chǎn)活動(dòng)。如果他們的生產(chǎn)活動(dòng)中，須臾離不開科技文化，那么就會(huì)產(chǎn)生持久的、不受其他因素影響的追求教育的內(nèi)在動(dòng)力。然而現(xiàn)實(shí)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，他們并沒有產(chǎn)生這種強(qiáng)有力的要求和渴望，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的科技含量，教育含量太低，幾乎看不到由此產(chǎn)生的利益，使農(nóng)民感覺不到具有知識(shí)、技術(shù)的重要性和必要性，因而追求教育的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力不足。但是，從另一方面看，農(nóng)民對(duì)教育來(lái)說(shuō)，是一個(gè)矛盾的雙重心理心態(tài)。自古以來(lái)，廣大農(nóng)民又把教育看作是改變自己命運(yùn)和地位的根本途徑，可求學(xué)者的動(dòng)機(jī)非常現(xiàn)實(shí)而單一，就是學(xué)而做仕，學(xué)而務(wù)工，學(xué)而跳農(nóng)門。一句話，農(nóng)民受教育的動(dòng)機(jī)和出發(fā)點(diǎn)井非直接為提高自身的科學(xué)文化素質(zhì)，為科教興農(nóng)，而是為謀求一個(gè)穩(wěn)定的職業(yè)，一份穩(wěn)定的收入。因此，農(nóng)民追求教育的自發(fā)心里，在現(xiàn)實(shí)的利益面前顯的蒼白無(wú)力，一旦其他途徑可以滿足時(shí)，對(duì)教育的追求就會(huì)弱化、淡化，以現(xiàn)實(shí)利益替代終生受益的教育和學(xué)習(xí)。

二、轉(zhuǎn)變農(nóng)民心態(tài)尋求農(nóng)民教育的有效途徑

(一)轉(zhuǎn)變農(nóng)民教育觀和農(nóng)民自主接受教育與學(xué)習(xí)的意識(shí)

尋求解決農(nóng)民教育的有效途徑，首先要解決三個(gè)根本問(wèn)題：一是如何向農(nóng)民宣傳教育與學(xué)習(xí)；二是各級(jí)政府、社會(huì)要轉(zhuǎn)變農(nóng)民教育觀；三是要使農(nóng)民自主轉(zhuǎn)變接受教育和自我學(xué)習(xí)的意識(shí)。

美國(guó)學(xué)者加爾布雷思認(rèn)為“在當(dāng)今世界上，沒有任何一個(gè)國(guó)受過(guò)良好教育的人民是貧窮的，也沒有一國(guó)愚昧無(wú)知的人民是不貧窮的。在民智開啟的地方，經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然水到渠成。”我國(guó)2001年農(nóng)村人口9．34億，占我國(guó)總?cè)丝诘?0％，是一個(gè)農(nóng)民大國(guó)，教育農(nóng)民和啟發(fā)農(nóng)民自主接受教育和學(xué)習(xí)，關(guān)涉到知識(shí)經(jīng)濟(jì)和小康社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程。向農(nóng)民宣傳教育是為農(nóng)民教育創(chuàng)造環(huán)境，要把黨和政府的教育政策、教育與學(xué)習(xí)的目的，說(shuō)到農(nóng)民心里，使教育貼近、走近農(nóng)民，送到農(nóng)民身邊，使農(nóng)民自覺地意識(shí)到教育、學(xué)習(xí)與自身利益的關(guān)系，萌動(dòng)迫切接受教育的要求和期望。但是我們現(xiàn)在的宣傳僅限于口號(hào)、形式，特別是我們現(xiàn)有機(jī)制存在一些不足，由于教育投資的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和收益不具有外在的獨(dú)立的表現(xiàn)形式，具有間接性、潛在性、周期長(zhǎng)、遲效性等特點(diǎn)，使狹隘的當(dāng)政者不愿意投資教育，農(nóng)民雖有接受教育和學(xué)習(xí)的愿望，但又無(wú)力承擔(dān)高昂的學(xué)費(fèi)。教育的潛效益評(píng)價(jià)緯度和方法，與收入不成比例的學(xué)費(fèi)，干部的短期行為，已是制約農(nóng)民教育的一個(gè)痼疾。宣傳、教育、收益形不成回路，農(nóng)民得不到實(shí)惠，政府就會(huì)失去誠(chéng)信，農(nóng)民就會(huì)敬而遠(yuǎn)之。約翰?羅爾斯有一句名言“評(píng)價(jià)一個(gè)社會(huì)，需要看它如何看待它的境況最差的成員。”英格爾斯也提醒人們“國(guó)民的心理和精神還被牢固地鎖在傳統(tǒng)意識(shí)之中，構(gòu)成了對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的嚴(yán)重阻礙。”“如果一個(gè)國(guó)家的人民缺乏一種能賦予這些制度以真實(shí)生命力的廣泛的現(xiàn)代心理基礎(chǔ)，如果執(zhí)行和運(yùn)行著這些現(xiàn)代制度的人，自身還沒有從心理、思想、態(tài)度和行為方式上都經(jīng)歷一個(gè)向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變，失敗和畸形發(fā)展的悲劇結(jié)局是不可避免的。”如何對(duì)待農(nóng)民這個(gè)龐大的受教育的弱勢(shì)群體，如何衡量和轉(zhuǎn)變他們的現(xiàn)實(shí)心態(tài)，已是不堪重負(fù)的思考。

轉(zhuǎn)變農(nóng)民心態(tài)，需要整個(gè)社會(huì)轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)民教育的心態(tài)。因?yàn)椋瑹o(wú)論是從城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)投入、法律享有、管理責(zé)任、教育規(guī)律來(lái)看都出現(xiàn)了諸多不協(xié)調(diào)。陳敬樸先生在《城鄉(xiāng)教育差距的歸因分析》一文中已作了詳盡分析，也給了我們多視角的思考和認(rèn)識(shí)。孔子曾提出“有救無(wú)類”，認(rèn)為什么樣的人都可以接受教育。

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盂子的“勞心者治人，勞力者治于人。”雖被我們批了許多年，從某個(gè)角度講，他也認(rèn)為有知識(shí)的人是高尚的人，應(yīng)該做一個(gè)勞心和勞力相結(jié)合的人。1981年理伯斯對(duì)知識(shí)與人的關(guān)系作了更明確的闡述：“信息就是知識(shí)，知識(shí)就是力量。這句話在今天比在以往任何時(shí)候都具有力量，……它事實(shí)上已變成真理。……那些缺乏知識(shí)的人眼睜睜地看著自己的命運(yùn)操縱在別人手里，由別人根據(jù)自己的利益來(lái)任意擺布。無(wú)論是對(duì)于缺乏知識(shí)的個(gè)人還是對(duì)于缺乏知識(shí)的社會(huì)團(tuán)體或人民來(lái)說(shuō)都是這樣。成萬(wàn)上億的人們由于缺乏獲得知識(shí)的機(jī)會(huì)而或明或暗地從屬于壓迫性的統(tǒng)治形式。”每一個(gè)人只要懂得和意識(shí)到這個(gè)道理，接受教育和自主學(xué)習(xí)就成為一個(gè)人的必需，誰(shuí)都愿意成為一個(gè)有知識(shí)的人。何況，勞動(dòng)者的素質(zhì)日益成為一個(gè)國(guó)家發(fā)展?jié)摿途C合國(guó)力的關(guān)鍵要素。一個(gè)農(nóng)民大國(guó)，如何實(shí)施農(nóng)民教育，整個(gè)社會(huì)如何對(duì)待，應(yīng)該有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)。幾千年來(lái)形成的社會(huì)教育觀，對(duì)龐大的受教育的農(nóng)民弱勢(shì)群體，特別是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)形成的一些意識(shí)，對(duì)農(nóng)民是不公平的。當(dāng)然，公平是相對(duì)的，“在美國(guó)，當(dāng)農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?0％時(shí)，才達(dá)到教育的機(jī)會(huì)平等。”這個(gè)百分比我們一時(shí)是難以達(dá)到的。但在我國(guó)，歷史形成的社會(huì)農(nóng)民教育觀，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)的投入，還是各種資源的保障，重視的程度，在窮國(guó)辦大教育中，缺乏對(duì)弱勢(shì)群體的教育關(guān)懷和因材施教，致使農(nóng)民教育自我淡化、弱化，甚至到了緘默的心態(tài)。現(xiàn)在各級(jí)各類教育學(xué)校設(shè)置的專業(yè)大多是培養(yǎng)企業(yè)和高科技人才，面對(duì)的是高、初中學(xué)生，而高昂的收費(fèi)又把農(nóng)民拒之門外。無(wú)論是社會(huì)還是個(gè)人，認(rèn)真正確地面對(duì)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，改變農(nóng)民教育的傳統(tǒng)社會(huì)觀念，改變忽視農(nóng)民教育的思想，改變教育、學(xué)習(xí)的方式、方法，是農(nóng)民接受教育和自主教育、學(xué)習(xí)的關(guān)鍵。

農(nóng)民自主接受教育和學(xué)習(xí)意識(shí)的改變是農(nóng)民教育的前提。無(wú)論是從教育理論上講，還是從教育實(shí)踐上講，沒有學(xué)習(xí)的自主性和主動(dòng)性，即便建立起再先進(jìn)的農(nóng)民教育體系，也只是一種形式。這就要求國(guó)家、社會(huì)從農(nóng)民心態(tài)著眼重視農(nóng)民教育，使每一個(gè)農(nóng)民真正認(rèn)識(shí)到接受教育和自主學(xué)習(xí)的重要性，使每一個(gè)農(nóng)民真正體會(huì)到具有知識(shí)的社會(huì)價(jià)值!

(二)增加農(nóng)民收入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)

把農(nóng)民普通自發(fā)的對(duì)教育追求的心理轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的行為，最主要的是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行不斷地調(diào)整、升級(jí)和轉(zhuǎn)移，千方百計(jì)增加農(nóng)民的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)收入，使他們對(duì)教育體制改革、教育成本提高而帶來(lái)的學(xué)習(xí)費(fèi)用有一定的承受力。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村科技示范，引導(dǎo)農(nóng)民增加教育科技意識(shí)

農(nóng)民更多的是重實(shí)際，現(xiàn)實(shí)利益的驅(qū)動(dòng)，會(huì)有效地激活農(nóng)民朦朧中的教育意識(shí)。政府、農(nóng)業(yè)科技部門、地市高校要因地制宜適時(shí)地建設(shè)農(nóng)業(yè)科技示范園區(qū)、示范村、示范點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民通過(guò)學(xué)習(xí)科技知識(shí)和技術(shù)達(dá)到科技致富，使農(nóng)民從現(xiàn)實(shí)中感到：在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中離不開科技和教育，通過(guò)科技和教育的投入，可以有效提高經(jīng)濟(jì)收入，改善生活質(zhì)量，進(jìn)而增強(qiáng)追求教育的內(nèi)驅(qū)力。

(四)以人為本，探索要持續(xù)發(fā)展的農(nóng)民平臺(tái)

篇5

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)民 農(nóng)村成人教育 問(wèn)題 策略 評(píng)估機(jī)制

中圖分類號(hào)：G718 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：C DOI：10.3969/j.issn.1672-8181.2013.18.058

自改革開放以來(lái)，經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)由農(nóng)業(yè)化國(guó)家基本轉(zhuǎn)變成工業(yè)化國(guó)家，城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直發(fā)展不起來(lái)是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村人口文化素質(zhì)不高、觀念落后、生產(chǎn)技術(shù)落后、農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展滯后。鑒于此，我國(guó)政府必須要加快新型農(nóng)民的培養(yǎng)，提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)和技術(shù)能力。為了更快地培養(yǎng)出新型農(nóng)民，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)在廣大的農(nóng)村地區(qū)實(shí)施了農(nóng)村成人教育機(jī)制，這對(duì)我國(guó)農(nóng)村人口素質(zhì)的提升有著極其重要的作用。鑒于農(nóng)村成人教育的重大作用，我國(guó)政府必須要充分發(fā)揮農(nóng)村成人教育的辦學(xué)特色，積極探索農(nóng)村成人教育的新模式，努力構(gòu)建培養(yǎng)新型農(nóng)民的農(nóng)村成人教育的新體系。本文首先分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村成人教育在培養(yǎng)新型農(nóng)民方面存在的問(wèn)題，最后分析了農(nóng)村成人教育培養(yǎng)新型農(nóng)民的策略。期望通過(guò)本文的分析，可以讓讀者對(duì)我國(guó)農(nóng)村成人教育有更加深刻的認(rèn)識(shí)。

1 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村成人教育在培養(yǎng)新型農(nóng)民方面存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)村成人教育管理體制不完善

自改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村成人教育工作有了很大的發(fā)展，為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了大批的新型技術(shù)人才。然而，隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，現(xiàn)有的辦學(xué)理念和模式逐漸暴露出許多問(wèn)題，已經(jīng)漸漸不能滿足我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)人才的需求。造成這種情況的主要原因是我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量龐大、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、貧困地區(qū)過(guò)多、農(nóng)村成人教育的經(jīng)費(fèi)難以落實(shí)、教育內(nèi)容過(guò)于單一、教育模式落后等，這些情況嚴(yán)重的阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。

在某些地區(qū)，政府對(duì)農(nóng)村成人教育的重視度不夠，只是當(dāng)作一種任務(wù)指標(biāo)來(lái)完成。在一年中，只是象征性地舉辦一兩次關(guān)于農(nóng)村成人教育的科普活動(dòng)就認(rèn)為是將農(nóng)村成人教育工作落實(shí)到位了，并不針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村的實(shí)際情況，舉行長(zhǎng)期的專業(yè)技能培訓(xùn)。出現(xiàn)這些情況主要是因?yàn)槲覈?guó)政府在農(nóng)村成人教育管理方面還存在著很多缺陷，管理體制不完善，導(dǎo)致很多下級(jí)部門不重視發(fā)展農(nóng)村成人教育工作，進(jìn)而導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村成人教育工作發(fā)展滯后，不能真正發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

1.2 農(nóng)村成人教育“普教化”現(xiàn)象嚴(yán)重

從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村成人教育框架來(lái)看，很多承辦學(xué)校都采取的是“普教化”管理模式，只重視課堂授課，不重視學(xué)員的社會(huì)實(shí)踐和自我探索，在教育管理和理論體系等方面與普通高校的教育模式類似。我國(guó)農(nóng)村成人教育工作自開展以來(lái)，一直都是沿用普通高校的“學(xué)歷化”路線在發(fā)展。不論是在招生工作、專業(yè)設(shè)置、教學(xué)計(jì)劃安排方面，還是在教材選用、考核評(píng)價(jià)、教學(xué)方法、教學(xué)管理等方面，幾乎可以說(shuō)是普通高校教育體制的縮小版。這種套搬普通高校的教育管理模式，忽視了農(nóng)村成人教育的辦學(xué)特色，不利于我國(guó)農(nóng)村成人教育的個(gè)性化發(fā)展，不能與實(shí)際情況相結(jié)合，嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)村成人教育的發(fā)展。

1.3 農(nóng)村成人教育的質(zhì)量問(wèn)題

縱觀我國(guó)農(nóng)村成人教育的發(fā)展歷程可知，我國(guó)農(nóng)村成人教育的教學(xué)方法和課程設(shè)置脫離了我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際生產(chǎn)情況，定位上存在著偏差。在課程體系上，農(nóng)村成人教育的課程設(shè)置比較狹窄，生搬硬套普通高校的教學(xué)大綱，沒有與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新知識(shí)、新技術(shù)相結(jié)合，不能滿足學(xué)員對(duì)技術(shù)知識(shí)的要求。在教學(xué)內(nèi)容上，農(nóng)村成人教育的授課內(nèi)容仍然以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)為主，沒有與當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新技術(shù)相結(jié)合，而且教學(xué)內(nèi)容單一，內(nèi)容的理論性過(guò)強(qiáng)，很多文化素質(zhì)不高的學(xué)員很難理解教學(xué)內(nèi)容，這便嚴(yán)重降低了學(xué)員的學(xué)習(xí)積極性。在教學(xué)方法上，很多承辦學(xué)校都是采用課堂教學(xué)，教學(xué)方法單一，缺乏創(chuàng)新，沒有與生產(chǎn)實(shí)際相結(jié)合，缺少社會(huì)實(shí)踐教學(xué)等手段。在師資力量方面，很多任課教師的學(xué)歷不高，年齡偏大，缺乏專業(yè)理論水平高、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀教師，導(dǎo)致農(nóng)村成人教育的教學(xué)效率低下。

2 農(nóng)村成人教育培養(yǎng)新型農(nóng)民的策略

2.1 強(qiáng)化政府行為，改善運(yùn)行機(jī)制

農(nóng)村成人教育是一項(xiàng)極其復(fù)雜的工作，涉及到很多方面的內(nèi)容。而且學(xué)員存在著文化程度高低不一致，年齡層次不一樣等特點(diǎn)，很多地區(qū)在開展農(nóng)村成人教育工作時(shí)沒有對(duì)這一情況進(jìn)行具體分析，就導(dǎo)致成人教育不能充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。要做好農(nóng)村成人教育工作，必須要加強(qiáng)政府的管理，改善農(nóng)村成人教育的運(yùn)行機(jī)制。首先，政府要主導(dǎo)農(nóng)村成人教育工作，建立起完善的管理體制，明確各部門的責(zé)任，并建立起有效的監(jiān)督體制和績(jī)效考核制度；其次，加大對(duì)農(nóng)村成人教育的財(cái)政支持，優(yōu)先保證辦學(xué)經(jīng)費(fèi)。在我國(guó)，政府對(duì)農(nóng)村教育的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市教育。這就導(dǎo)致，教育經(jīng)費(fèi)撥付也出現(xiàn)了嚴(yán)重的傾向性。對(duì)農(nóng)村撥付的教育經(jīng)費(fèi)稀少，而且從中央到地方經(jīng)過(guò)各級(jí)政府的截留，最后下放到地方的教育經(jīng)費(fèi)少之又少，從而導(dǎo)致農(nóng)村成人教育工作的開展難度增加，教學(xué)場(chǎng)地缺乏，師資力量不足。

2.2 開展鄉(xiāng)土人才培訓(xùn)基地

在開展農(nóng)村成人教育工作的過(guò)程中，應(yīng)該結(jié)合多種辦學(xué)形式，比如開展知識(shí)講座、培訓(xùn)班、文化補(bǔ)習(xí)班等，務(wù)必使農(nóng)村成人教育工作做到“三貼近”：貼近地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要、貼近農(nóng)民技能的需要、貼近農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際。農(nóng)村成人教育工作應(yīng)該注重針對(duì)性，要多層、多渠道、多形式地開展農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)工作。總之，農(nóng)村成人教育工作的開展必須要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況出發(fā)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需要什么技術(shù)，就教授什么技術(shù)，只有這樣才能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能提高農(nóng)民的學(xué)習(xí)積極性，才能將農(nóng)村成人教育工作順利的開展下去。

2.3 開展農(nóng)民技術(shù)資格證書教育培訓(xùn)

農(nóng)民技術(shù)資格證書是指農(nóng)民達(dá)到從事某項(xiàng)工作崗位規(guī)范要求的基本知識(shí)和技能，經(jīng)當(dāng)?shù)卣J(rèn)可的從業(yè)資格憑證。開展農(nóng)民技術(shù)資格證書的教育培訓(xùn)方式能夠刺激農(nóng)民的學(xué)習(xí)積極性，是開發(fā)農(nóng)村人力資源的有效方式，對(duì)提高農(nóng)村人口素質(zhì)，提高農(nóng)民的專業(yè)技能水平有著極其重要的作用。對(duì)取得資格證書的學(xué)員，要優(yōu)先對(duì)其安排項(xiàng)目承包，或是直接推薦到用人單位，使之成為當(dāng)?shù)氐氖痉稇簦ㄟ^(guò)他們的帶頭作用，引導(dǎo)其他農(nóng)民參與到培訓(xùn)工作中來(lái)。只有這樣才能將農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

2.4 建立農(nóng)村成人教育評(píng)估機(jī)制

當(dāng)前，在我國(guó)教育界，農(nóng)村成人教育工作一直被視為我國(guó)教育體系中的補(bǔ)充型教育，其作用沒有受到重視，其地位沒有得到社會(huì)大眾的認(rèn)可。某些承辦學(xué)校將農(nóng)村成人教育當(dāng)作一種創(chuàng)收手段，片面追求經(jīng)濟(jì)效益，不重視農(nóng)村成人教育的辦學(xué)質(zhì)量。鑒于此，我國(guó)必須要建立健全的農(nóng)村成人教育評(píng)估監(jiān)督體制，對(duì)承辦學(xué)校的教學(xué)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)和等級(jí)評(píng)定，定期或不定期抽查學(xué)校的辦學(xué)質(zhì)量，以此規(guī)范我國(guó)農(nóng)村成人教育辦學(xué)秩序，提升農(nóng)村成人教育的質(zhì)量。

3 結(jié)束語(yǔ)

總而言之，農(nóng)村成人教育事關(guān)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展大計(jì)，政府必須要對(duì)引起高度重視，必須要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村成人教育的管理，轉(zhuǎn)變辦學(xué)觀念，改進(jìn)辦學(xué)方式，以此提高我國(guó)農(nóng)村成人教育的辦學(xué)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王海紅.適應(yīng)與改革：新形勢(shì)下的農(nóng)村成人教育[J].繼續(xù)教育研究，2009，（12）：33-34.

篇6

一、農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題和難點(diǎn)

1.農(nóng)業(yè)銀行面臨農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性矛盾

從我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需雙方來(lái)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)具體可以分為三個(gè)層次的市場(chǎng)：第一類市場(chǎng)是低端市場(chǎng)，也就是小額農(nóng)貸市場(chǎng)。該類市場(chǎng)可以繼續(xù)細(xì)化為三類，第一類是那些較為貧困，其基本生活難以得到保障的農(nóng)戶，他們資金需求主要是為了滿足基本溫飽問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于此類客戶出于償還能力的考慮，一般不愿意對(duì)其進(jìn)行貸款；第二類是那些可以維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)能力的農(nóng)戶，由于其打工收入或者自身積累已經(jīng)可以滿足基本生活所需，一般情況下是不需要貸款的；第三類是那些具有儲(chǔ)備項(xiàng)目，有擴(kuò)大再生產(chǎn)需求的農(nóng)戶，其資金需求較為旺盛，但是金融機(jī)構(gòu)出于資金安全需要，要求其提供相應(yīng)的擔(dān)保。

第二類市場(chǎng)是終端市場(chǎng)，其主要客戶群體是那些一般產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、縣域中小企業(yè)或者是大額農(nóng)業(yè)貸款。這類市場(chǎng)群體大部分都出于創(chuàng)業(yè)期，其資金實(shí)力較差，缺乏合格抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)前景不明、財(cái)務(wù)信息透明度不高，但是其資金需求卻較大，貸款需求滿足率較低。

第三類市場(chǎng)是高端市場(chǎng)，其客戶主要是農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。由于該類市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)較小，資金較為安全，收益較為穩(wěn)定，經(jīng)常成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，因此其貸款需求滿足率也較高。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱

近年來(lái)，雖然國(guó)家不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的資金扶持力度，但是資金真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的較少，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱的現(xiàn)狀沒有得到根本性的改變，甚至是一些農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)的資金投入在不斷減少。農(nóng)村薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)不適應(yīng)問(wèn)題，成為限制社會(huì)發(fā)展和“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸因素。并且，由于在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)科研轉(zhuǎn)化滯后和農(nóng)村科技水平較低，造成其科技服務(wù)體系不完善和不健全問(wèn)題，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)技術(shù)研究滯后的問(wèn)題，缺少一批具有突破性的技術(shù)儲(chǔ)備。

3.農(nóng)村現(xiàn)有生產(chǎn)資金難以滿足發(fā)展需求

農(nóng)村現(xiàn)有生產(chǎn)資金難以滿足發(fā)展需求主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，農(nóng)村財(cái)政資金嚴(yán)重不足，每年的支農(nóng)資金十分缺乏，在支農(nóng)發(fā)展方面心有余而力不足；其次，農(nóng)村信貸政策較為嚴(yán)格，特別是在擔(dān)保條件要求方面較高，造成農(nóng)行貸款投放額和投放面都難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金要求；最后，能夠爭(zhēng)取到的用于上級(jí)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目的資金較少，造成金融農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的工商資本和社會(huì)資金較少。

4.農(nóng)行內(nèi)部機(jī)制方面存在不完善的地方

在我國(guó)農(nóng)行的信貸條件、貸款流程、人員結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面還存在難以滿足服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展要求的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面較低，機(jī)構(gòu)不斷收縮；其次，農(nóng)行人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，特別是基層員工數(shù)量方面偏少；最后，農(nóng)行的信貸準(zhǔn)入條件要求較高，其貸款流程較為復(fù)雜。例如，在農(nóng)行的信貸條件中，從信貸關(guān)系建立、評(píng)級(jí)、授信、放貸，其正常時(shí)間是1個(gè)月，而且其貸款流程較為復(fù)雜，準(zhǔn)入門檻也較高，從而限制了那些有潛力的涉農(nóng)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。

二、農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”舉措的新突破

針對(duì)農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”方面所存在的障礙和問(wèn)題，主要可以從以下三個(gè)方面加以不斷突破。

1.要積極轉(zhuǎn)變服務(wù)“三農(nóng)”思想觀念

隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”各項(xiàng)扶持政策的落實(shí)，我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展將面臨著更大的機(jī)遇和潛力，農(nóng)村金融市場(chǎng)也將呈現(xiàn)出更大的發(fā)展空間。農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”既是其相應(yīng)國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村號(hào)召的客觀要求，也是其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)盈利、拓展發(fā)展空間、提升銀行效益、合理定位的機(jī)遇。因此，農(nóng)行各級(jí)機(jī)構(gòu)一定要積極轉(zhuǎn)變思想觀念，認(rèn)真履行其支農(nóng)職責(zé)和使命，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展客觀實(shí)際，不斷調(diào)整其市場(chǎng)定位，對(duì)其業(yè)務(wù)品種進(jìn)行不斷創(chuàng)新，從而提高農(nóng)行滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多層次、多元化金融服務(wù)需求。

2.要對(duì)其服務(wù)“三農(nóng)”重點(diǎn)進(jìn)行重新確定

我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)多元化發(fā)展問(wèn)題。在我國(guó)東部及發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，其城鄉(xiāng)一體化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都比較高，在此地區(qū)，農(nóng)行要不斷強(qiáng)化和鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，為其提供全面金融服務(wù)和高端金融產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)農(nóng)行在此地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力，提高整個(gè)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度；在我國(guó)中西部地區(qū)，由于城市經(jīng)濟(jì)的輻射帶動(dòng)力較弱，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移任務(wù)較為艱巨，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化程度較低，農(nóng)民收入水平較低，增長(zhǎng)較為緩慢。在此地區(qū)，農(nóng)行應(yīng)該積極立足于以整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)帶動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略，積極為中心城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和中西部縣域承接?xùn)|部發(fā)達(dá)地區(qū)提供配套的金融服務(wù)，不斷推動(dòng)我國(guó)縣域特色資源的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)中西部縣域的中小企業(yè)提供全面金融服務(wù)。

3.創(chuàng)新農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)新模式

在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)日趨明顯的今天，為了更好服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，農(nóng)行就必須要圍繞“商業(yè)化運(yùn)作”核心理念，對(duì)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)體系、管理制度進(jìn)行全面創(chuàng)新，建立更適合“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，以全新模式為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。但是，由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題較為復(fù)雜，加之“三農(nóng)”問(wèn)題時(shí)刻處于變化之中，對(duì) “三農(nóng)”問(wèn)題的解決不可能一步到位的，農(nóng)行必須要在未來(lái)不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的研究，對(duì)金融體系不斷進(jìn)行調(diào)整，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)新模式，持續(xù)不斷為“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供更為強(qiáng)大的金融支持。

參考文獻(xiàn)：

［1］郭華海,吳春鋒.農(nóng)業(yè)銀行有效支持“三農(nóng)”的思考［J］.現(xiàn)代金融,2010(1):18-19

篇7

關(guān)鍵詞： “新農(nóng)合”；拒參行為；逆向選擇；理性不及

中圖分類號(hào)： F325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

文章編號(hào)： 1000176X（2014）03009407

一、相關(guān)背景及研究緣起

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度（本文簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”），是我國(guó)政府在21世紀(jì)初啟動(dòng)的，旨在解決農(nóng)民醫(yī)療困境、提高農(nóng)民健康水平的一項(xiàng)醫(yī)療保障計(jì)劃。得益于農(nóng)村醫(yī)療領(lǐng)域的長(zhǎng)期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和“舊農(nóng)合”改革的失敗教訓(xùn)，“新農(nóng)合”明確了政府在籌資方面的主要責(zé)任，在自愿參加前提下，逐步擴(kuò)大覆蓋范圍，管理模式和運(yùn)行機(jī)制日臻完善。但令人費(fèi)解的是，自2003年推廣以來(lái)，部分農(nóng)民一直都在拒絕參加這項(xiàng)惠農(nóng)利農(nóng)的醫(yī)療福利。較為普遍的解釋是，農(nóng)民拒絕參加“新農(nóng)合”的關(guān)鍵在于兩點(diǎn)：一是部分農(nóng)民的健康觀念和對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)方面存在問(wèn)題，包括對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的泛在性和危險(xiǎn)性估計(jì)不足；二是農(nóng)民有著自己的權(quán)衡，健康狀況好的農(nóng)民可能傾向于自己承擔(dān)疾病風(fēng)險(xiǎn)，拒參是農(nóng)民基于預(yù)期成本與預(yù)期效用比較后的理性選擇。前者多見于地方官員的話語(yǔ)系統(tǒng)中[1-2]，“認(rèn)識(shí)能力有限”、“短視”之類的指責(zé)其實(shí)質(zhì)是對(duì)農(nóng)民理性的質(zhì)疑；后一種解釋則多見于學(xué)術(shù)研究，是在充分肯定農(nóng)民理性的前提下，將農(nóng)民的拒參行為歸因于醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中廣泛存在的逆向選擇。

一些研究成果認(rèn)為“新農(nóng)合”中農(nóng)民拒參行為和逆向選擇的根源在于“自愿參與”原則。如龍桂珍和駱友科在分析了自愿原則的種種弊端基礎(chǔ)上，提出要克服逆向選擇和其他負(fù)面效應(yīng)，必須由“自愿”走向“強(qiáng)制”[3]。更多的研究則是在自愿性的政策框架內(nèi)探尋逆向選擇的應(yīng)對(duì)舉措，顧昕和方黎明認(rèn)為，在堅(jiān)持自愿性原則的前提下合作醫(yī)療對(duì)農(nóng)民是否具有吸引力關(guān)鍵在于支付結(jié)構(gòu)：當(dāng)前以住院保障為主的給付范圍極大地縮小了受益面，對(duì)于身體健康的參保者來(lái)說(shuō)是一種負(fù)激勵(lì)；給付水平中，起付線、共付率和封頂線的規(guī)定過(guò)于殘酷，導(dǎo)致保障力度不足，影響了農(nóng)民的積極性[4-5]。信息不對(duì)稱和制度內(nèi)生缺陷必然導(dǎo)致逆向選擇的出現(xiàn)，所以應(yīng)進(jìn)行信息甄別，校正個(gè)人籌資標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)增強(qiáng)制度的靈活性[6]。朱信凱和彭廷軍則嘗試改革合約的單一性，認(rèn)為當(dāng)前整齊劃一的保險(xiǎn)計(jì)劃忽視了個(gè)體內(nèi)部差異，并助長(zhǎng)了逆向選擇的發(fā)生，因此應(yīng)該依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類設(shè)計(jì)合約組合，建立一套激勵(lì)相容機(jī)制[7]。也有學(xué)者建議在有條件的地區(qū)逐步提高統(tǒng)籌層次，并進(jìn)一步考慮通過(guò)延遲參合者的受益時(shí)間對(duì)連續(xù)多年參合的農(nóng)戶給予某種形式的優(yōu)惠以保證參合率的穩(wěn)定性[8-9]。一些地方在實(shí)踐中對(duì)“以家庭為單位自愿參加”做了這樣的規(guī)定：農(nóng)民參加合作醫(yī)療要以家庭為單位，要么全家都參合，要么都不參合[10]。該辦法明顯帶有消減逆向選擇的預(yù)期，但實(shí)際效果并不明顯，甚至催生了農(nóng)戶家庭層面的拒絕參合。

事實(shí)上，農(nóng)民的參合行為不僅由健康狀況決定，還受自身素質(zhì)、生存境遇、對(duì)制度的理解以及社會(huì)變遷等諸多因素的制約[11]。對(duì)于一項(xiàng)財(cái)政承擔(dān)2/3以上繳費(fèi)責(zé)任的醫(yī)療福利，農(nóng)民拒參的背后確實(shí)可能存在理性不及的狀態(tài)，也就是哈耶克和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上所說(shuō)的“有限理性”。以該理論視角來(lái)看，個(gè)體對(duì)諸多有助于實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)的力量往往處于必然的無(wú)知狀態(tài)之中。由于人們關(guān)注的只是他所知道的東西，那些并不為人們明確知道的特征通常都會(huì)被人們忽略不計(jì)，因此，構(gòu)成他們行動(dòng)之旨趣或動(dòng)機(jī)的也只是他們的行動(dòng)在他們知道的范圍中所具有的那些及時(shí)性結(jié)果而已[12]。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿爾布更直白地指出，人類的行為由于受無(wú)意識(shí)、不含邏輯的因素的干擾，以及無(wú)知、失誤等因素的影響，即使碰到與切身利益有關(guān)的事情也常常無(wú)動(dòng)于衷[13]。基于理性不及因素在人們?nèi)粘Ｉ钪衅毡榇嬖冢r(nóng)民也有可能無(wú)法充分意識(shí)到疾病風(fēng)險(xiǎn)的存在與危害，對(duì)“新農(nóng)合”制度更容易產(chǎn)生認(rèn)識(shí)上的偏見，進(jìn)而直接導(dǎo)致農(nóng)民的“新農(nóng)合”拒參行為。

本文試圖從農(nóng)民個(gè)體角度審視農(nóng)民的“新農(nóng)合”拒參行為，找出拒參行為背后存在何種程度的逆向選擇或理性不及，從農(nóng)民的制度需求角度來(lái)考察“新農(nóng)合”問(wèn)題及其完善。本文數(shù)據(jù)來(lái)自2009年2―3月在全國(guó)范圍內(nèi)開展的“農(nóng)村勞動(dòng)與社會(huì)保障問(wèn)題”抽樣調(diào)查，該調(diào)查由中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)社會(huì)政策研究所組織，在江蘇、浙江、山東、河南、湖北、湖南、安徽、廣西、四川和陜西等10個(gè)省隨機(jī)抽取30個(gè)行政村，每個(gè)村落隨機(jī)抽取大約35個(gè)農(nóng)戶、每戶選取一位成年農(nóng)民構(gòu)成樣本。該調(diào)查采用入戶訪問(wèn)方式收集資料，有效回收問(wèn)卷1 032份。本文利用該數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)民“新農(nóng)合”拒參行為展開實(shí)證分析。

二、假設(shè)、變量和樣本描述

農(nóng)民的參合率不僅是衡量政策實(shí)施效果的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，而且直接影響到“新農(nóng)合”制度的籌資能力和疾病風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，“新農(nóng)合”的農(nóng)民參合率為86.100%，拒參者占13.900%。1 032位農(nóng)民中分別有22.600%和34.400%的受訪者對(duì)自己患病表示很擔(dān)心和比較擔(dān)心，表示不太擔(dān)心和一點(diǎn)也不擔(dān)心的比例分別為17.500%和2.400%（如表1所示）。采用Pearson Chi-Square 檢驗(yàn)，自由度為4，卡方值為13.165，雙側(cè)概率為0.010，按照判斷臨界值雙側(cè)P=0.050來(lái)看，以上交互分析的雙側(cè)概率P值小于0.050，所以可以認(rèn)為農(nóng)民的拒參與他們的疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知有顯著性差異。

表1說(shuō)明，越是擔(dān)心自己患病的農(nóng)民越有可能參加“新農(nóng)合”，反過(guò)來(lái)說(shuō)，拒絕參加“新農(nóng)合”的農(nóng)民確實(shí)有可能是他們不擔(dān)心或不太擔(dān)心患病。由此我們可以提出本文的逆向選擇假設(shè)。

假設(shè) 1：就農(nóng)戶而言，逆向選擇主要取決于身體條件的優(yōu)越程度，男性、年輕和身體好的農(nóng)民，以及家庭和社區(qū)條件較為優(yōu)越的農(nóng)民，更容易拒絕參加“新農(nóng)合”。家庭收入、人口數(shù)量及農(nóng)戶類型決定參合積極性的高低，并通過(guò)影響其他因素間接影響理性認(rèn)知程度；衛(wèi)生資源的可及性、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支持和地域優(yōu)勢(shì)等也影響著參合決策，并直接擴(kuò)大或縮小理性不及的范圍。

由此我們也可以提出本文的理性不及假設(shè)。

假設(shè) 2：綜合素質(zhì)較低的農(nóng)民，如女性、年老、身體條件較差、較低的文化程度，以及家庭和社區(qū)條件較差的農(nóng)民，在疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知上更容易產(chǎn)生理性不及現(xiàn)象。

據(jù)表1數(shù)據(jù)，拒參行為是一個(gè)二分變量，因此，把拒參模型中因變量“沒參加”賦值為“1”，“參加了”賦值為“0”。農(nóng)民對(duì)健康的擔(dān)憂能反映出他們對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能綜合全面地反映農(nóng)民的患病意識(shí)和患病風(fēng)險(xiǎn)，因此，可用“農(nóng)民對(duì)健康的擔(dān)憂程度”來(lái)衡量疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知，把該因變量依次升序賦值：“很擔(dān)心”為“1”，“比較擔(dān)心”為“2”……“一點(diǎn)也不擔(dān)心”為“5”，共劃分為5個(gè)等級(jí)，該變量可近似看做一個(gè)定距變量。在描述統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用SPSS17.0軟件對(duì)拒參行為進(jìn)行二值多元Logistic回歸分析，用多元線性回歸模型來(lái)考察導(dǎo)致農(nóng)民理性不及的因素。

自變量來(lái)自個(gè)人、家庭和社區(qū)三個(gè)層面（如表2所示），自變量在這三個(gè)層面上的分類與研究假設(shè)也是對(duì)應(yīng)的。在控制其他自變量的情況下，分別觀察各個(gè)自變量如何影響農(nóng)民的疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和“新農(nóng)合”的參與情況。需要說(shuō)明的是，盡管本文試圖引入“離鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院距離”，但該變量與“離最近醫(yī)療站距離”（0.346）和“離縣醫(yī)院距離”（0.391）的Pearson相關(guān)系數(shù)都比較大，考慮到共線性原因決定剔除；而“離最近醫(yī)療站距離” 和“離縣醫(yī)院距離”之間的Pearson相關(guān)系數(shù)不大（0.095），故保留。健康狀況是自評(píng)健康狀況（Self-Assessed Health），該指標(biāo)不但能反映個(gè)人的疾病情況，同時(shí)還能反映出客觀診斷所不能包含的疾病對(duì)個(gè)人生理、心理產(chǎn)生的影響，是可以表征綜合健康水平的指標(biāo)。同樣，社區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況受限于直接測(cè)量的難度，也采用了被調(diào)查者的主觀評(píng)價(jià)進(jìn)行測(cè)量。

個(gè)人層面除性別與受教育年限不顯著外，其余3個(gè)變量都在不同程度上影響著農(nóng)民的拒參行為，并驗(yàn)證了本研究的逆向選擇假設(shè)：越年輕、身體越好的農(nóng)民，拒參行為發(fā)生的概率越大。年齡與健康狀況是逆向選擇產(chǎn)生的傳統(tǒng)動(dòng)因，由B值計(jì)算可發(fā)現(xiàn)，年紀(jì)較輕的農(nóng)民拒參可能性比年紀(jì)較長(zhǎng)的農(nóng)民多0.235 倍，健康狀況較好的農(nóng)民拒參可能性比健康狀況較差的農(nóng)民多0.196倍。一般而言，年紀(jì)輕的農(nóng)民與身體好的農(nóng)民，特別是二者兼具的農(nóng)民，患重癥概率很小，而“新農(nóng)合”以保大病和保住院為主，這兩類人參合后短期內(nèi)很少或幾乎不能從中受益，故參合意愿較低。進(jìn)一步考察健康狀況與拒參行為的交互關(guān)系發(fā)現(xiàn)，不參合的農(nóng)民中，認(rèn)為身體很好的占40.600%，較好的占35.000%，認(rèn)為身體一般和不好的分別占15.400%和9.100%，認(rèn)為很不好的都參加了“新農(nóng)合”。很明顯，這說(shuō)明不同健康狀況的群體對(duì)“新農(nóng)合”的依賴程度是有顯著差異的，拒參行為隨身體健康狀況下降而減少。年齡和健康狀況變量直觀地說(shuō)明，農(nóng)民的“新農(nóng)合”拒參行為中非常顯著地存在著本研究所假設(shè)的逆向選擇動(dòng)因。

外出務(wù)工農(nóng)民逆向選擇程度沒有在家務(wù)農(nóng)者嚴(yán)重，這個(gè)結(jié)論同樣符合本文逆向選擇假設(shè)，不過(guò)與之前一些研究結(jié)論相反[7]。這是因?yàn)橹贫韧晟凭徑饬藞?bào)銷成本問(wèn)題，在一定程度上提高了農(nóng)民工參合的積極性。大多數(shù)地方都建立起了農(nóng)民工異地就診報(bào)銷制度，農(nóng)民工只要在家鄉(xiāng)參加合作醫(yī)療，在打工地的定點(diǎn)醫(yī)院就診，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用即可在打工地指定醫(yī)保機(jī)構(gòu)報(bào)銷。同時(shí)，外出務(wù)工農(nóng)民有相當(dāng)一部分在建筑、運(yùn)輸和加工等行業(yè)從事體力勞動(dòng)，因工受傷或患職業(yè)病的概率比在家務(wù)農(nóng)者要高，故外出務(wù)工的農(nóng)民拒參行為發(fā)生的概率較小。

家庭層面諸變量中只有“家庭年收入”一項(xiàng)與參合行為顯著關(guān)聯(lián)：收入每增加一元錢，不參合概率的對(duì)數(shù)就減少0.179（系數(shù)為-0.179）。李靜和陸安認(rèn)為由于繳納的參合費(fèi)用占農(nóng)戶全年收入的比重極低，所以收入對(duì)參合行為的影響并不顯著[14]。但對(duì)于一些赤貧低收入農(nóng)戶而言，一次性支付年人均高于20元的參合費(fèi)用，并不是件輕松的事情。村莊離縣醫(yī)院距離越遠(yuǎn)，農(nóng)民越傾向于不參合；離最近醫(yī)療站越近，越傾向于不參合。這個(gè)表面上矛盾的結(jié)果可以解釋為：偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民在交通、信息和其他資源條件方面都處于劣勢(shì)，農(nóng)民個(gè)體的健康觀念、醫(yī)療習(xí)慣以及新農(nóng)合的宣傳與組織等諸多因素都影響到他們的參合率；農(nóng)民的基本醫(yī)療服務(wù)更需要村級(jí)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)來(lái)滿足，加上對(duì)“赤腳醫(yī)生”的感情和對(duì)鄉(xiāng)村醫(yī)生“熟人”身份的認(rèn)同，很多農(nóng)民也愿意到村衛(wèi)生室看病。

回歸分析還發(fā)現(xiàn)，“村內(nèi)互助關(guān)系”呈現(xiàn)高度顯著（p

四、“新農(nóng)合”拒參行為中的理性不及問(wèn)題

農(nóng)民認(rèn)知上的理性不及是隱藏在拒參行為背后的另一個(gè)假設(shè)。理性不及的特征可以從疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與諸變量的多元線性回歸模型（如表4所示）得到一些描述和解釋。從引入所有變量的總體回歸模型來(lái)看，顯著的因素有：年齡、受教育年限、健康狀況、務(wù)工形式、離縣醫(yī)院距離、村內(nèi)互助關(guān)系和農(nóng)戶所在區(qū)域7個(gè)變量。其中，除了受教育年限和農(nóng)戶所在區(qū)域外，其余變量同時(shí)也在拒參模型中表現(xiàn)顯著，但是在拒參模型中表現(xiàn)顯著的收入和離村衛(wèi)生室距離這兩個(gè)變量沒有在疾病風(fēng)險(xiǎn)模型中表現(xiàn)出顯著性。這說(shuō)明農(nóng)民的逆向選擇行為與理性不及存在一定程度的異質(zhì)性，但二者在很大程度上還是擁有共同根源的，即農(nóng)民的拒參行為在一定程度上可以被認(rèn)為是理性不及的表現(xiàn)。

年齡與健康狀況與研究假設(shè)2相符，并表現(xiàn)出很高的顯著度（p

離縣醫(yī)院距離越遠(yuǎn)，越不擔(dān)心疾病風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)疾病的理性不及程度也越高。原因有二：一是住地偏遠(yuǎn)的農(nóng)民平日里接觸中高層次醫(yī)療服務(wù)的機(jī)會(huì)很少，獲得健康教育宣傳的機(jī)會(huì)也少，從而導(dǎo)致就醫(yī)態(tài)度消極、保健觀念陳舊。二是按錢看病的就醫(yī)模式?jīng)Q定了農(nóng)民對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的選擇順序。農(nóng)民選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)幾乎有同樣的順序：先找最近的醫(yī)療站治療，治不好再去高一級(jí)的醫(yī)院或衛(wèi)生院，并不是首先考慮自己病情的嚴(yán)重程度和按醫(yī)療技術(shù)來(lái)選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)[16]。而區(qū)域變量卻表現(xiàn)顯著，與研究假設(shè)相悖：比起東部地區(qū)，西部和中部地區(qū)的農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)。這一結(jié)果可以解釋為：西部和中部農(nóng)村收入、醫(yī)療衛(wèi)生水平都比較低，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱，因而更擔(dān)心患重病。

五、結(jié)論與討論

通過(guò)對(duì)現(xiàn)行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度安排下農(nóng)民的拒參行為和理性不及的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和結(jié)果分析，本文得出以下結(jié)論：

1.農(nóng)民非常需要醫(yī)療保障，“新農(nóng)合”中明顯存在逆向選擇現(xiàn)象

較高的參合率說(shuō)明經(jīng)過(guò)長(zhǎng)達(dá)幾年的試點(diǎn)與推廣后，“新農(nóng)合”得到了較為普遍的認(rèn)同。農(nóng)民的拒參行為受多方面因素影響，其中經(jīng)濟(jì)條件制約最為明顯，農(nóng)民在權(quán)衡投入與收益后往往更容易做出逆向選擇。這說(shuō)明當(dāng)前制度的籌資與補(bǔ)償機(jī)制缺乏激勵(lì)性，因而對(duì)年輕的和健康的農(nóng)民吸引力不夠強(qiáng)，同時(shí)制度在一定程度上更多地迎合了收入水平較高、條件便利的人群的需要。如何吸引更多的人尤其是青壯年農(nóng)民進(jìn)入到農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中來(lái)，應(yīng)該成為今后新農(nóng)合工作的重點(diǎn)之一。這就需要有關(guān)部門在保持政策穩(wěn)定性和持續(xù)性的同時(shí)，考慮農(nóng)民個(gè)體的差異，注重制度的普適性與公平性。

2.理性不及可以在一定程度上解釋農(nóng)民的拒參行為，文化水平低、區(qū)域經(jīng)濟(jì)條件差的農(nóng)民更可能拒絕參加“新農(nóng)合”

鑒于醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的參合決策與疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知會(huì)產(chǎn)生顯著影響，通過(guò)提高基層衛(wèi)生服務(wù)的可及性與服務(wù)質(zhì)量來(lái)影響、更新農(nóng)民的患病觀念，不失為一個(gè)有效的辦法。由農(nóng)民就近求醫(yī)的習(xí)慣可知，他們生病后首診地點(diǎn)大多是村衛(wèi)生室或鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院，然而鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院普遍存在醫(yī)生水平差、設(shè)備簡(jiǎn)陋問(wèn)題，村衛(wèi)生室又多面臨收費(fèi)負(fù)擔(dān)重、鄉(xiāng)村醫(yī)生執(zhí)業(yè)準(zhǔn)入門檻低等問(wèn)題，難以滿足農(nóng)民的基本醫(yī)療需求。政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的管理，提高那里的醫(yī)療水平以減少病情延誤事件的發(fā)生；同時(shí)提高對(duì)村級(jí)衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的重視，保證鄉(xiāng)村醫(yī)生待遇，使其能安心地開展基礎(chǔ)防疫保健和健康教育工作，這無(wú)疑對(duì)農(nóng)民患病觀念和就醫(yī)行為的改善會(huì)產(chǎn)生積極效果。

3.當(dāng)前需要不斷完善制度，優(yōu)化科學(xué)管理，兼顧動(dòng)員農(nóng)民參合與減少政策漏洞兩項(xiàng)任務(wù)

“新農(nóng)合”應(yīng)堅(jiān)持以“保大病”為主要目標(biāo)，合理界定大病統(tǒng)籌與門診統(tǒng)籌的平衡點(diǎn)，應(yīng)結(jié)合近年農(nóng)民住院醫(yī)藥費(fèi)用和新農(nóng)合基金承受能力，及時(shí)調(diào)整補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)、起付線及住院補(bǔ)償比例。通過(guò)“新農(nóng)合”的制度完善以擴(kuò)大受益面，通過(guò)“新農(nóng)合”實(shí)施各環(huán)節(jié)的管理優(yōu)化以方便農(nóng)民，讓農(nóng)民從“新農(nóng)合”制度中最大限度受益，增強(qiáng)農(nóng)民的制度信任。針對(duì)全區(qū)農(nóng)村低保戶、五保戶、特困優(yōu)撫對(duì)象實(shí)施參合補(bǔ)助，在地理位置相對(duì)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，應(yīng)加強(qiáng)基層醫(yī)療設(shè)施及服務(wù)能力建設(shè)，提高醫(yī)療服務(wù)的可及性。另外，還應(yīng)簡(jiǎn)化轉(zhuǎn)診和報(bào)銷程序，加強(qiáng)對(duì)合作醫(yī)療基金和醫(yī)療服務(wù)提供方的監(jiān)督管理，切實(shí)“便民利民”。

本文以現(xiàn)行制度的“自愿參加”原則為前提，在合作醫(yī)療制度框架內(nèi)對(duì)拒參行為及其原因展開探討，結(jié)果證實(shí)，只要依然是自愿性保險(xiǎn)計(jì)劃，逆向選擇行為就不會(huì)被消除，加上農(nóng)民理性不及的影響，參合率就不可能達(dá)到100%。在“自愿失靈”條件下，不論是逆向選擇還是其他理性不及因素導(dǎo)致的拒參行為，其社會(huì)危害顯而易見。“新農(nóng)合”制度建立之初堅(jiān)持自愿原則是顧及了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和制度的穩(wěn)定性，這種做法在試點(diǎn)時(shí)期是合理的。隨著制度的不斷推廣普及，“新農(nóng)合”如今已進(jìn)入完善階段，加上中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展與農(nóng)民收入的持續(xù)增加，大部分農(nóng)戶需要繳納的參合費(fèi)用占其全年收入的比重極低：本次調(diào)查顯示不包括低收入農(nóng)戶時(shí)，此比重最高為1.500%，最低為0.003%。經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)威脅對(duì)一般農(nóng)戶已是微乎其微，這也成為實(shí)施強(qiáng)制的又一個(gè)現(xiàn)實(shí)依據(jù)。對(duì)于無(wú)力繳費(fèi)的低收入和赤貧農(nóng)戶，國(guó)家應(yīng)該將其納入社會(huì)救助體系，參合費(fèi)用由國(guó)家財(cái)政全額支付。2008年國(guó)家低收入農(nóng)村人口比重為3.000%[17]，本次調(diào)研測(cè)算的比重為2.600%，這部分人口的參合費(fèi)用，國(guó)家在道義上應(yīng)該、在財(cái)力上也完全有能力承擔(dān)起來(lái)。因此，本文認(rèn)為，若要讓合作醫(yī)療實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間的廣泛覆蓋，保證制度的可持續(xù)發(fā)展，必須借鑒城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)做法，摒棄自愿原則，走上強(qiáng)制實(shí)施之路。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用合作 合作銀行 轉(zhuǎn)型 過(guò)程

我國(guó)的農(nóng)村信用合作社一直以來(lái)都是實(shí)行農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)管理的，它是為農(nóng)民群眾提供金融服務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，它在農(nóng)民的生產(chǎn)與生活中扮演著不可或缺的角色，給農(nóng)民的社會(huì)生活提供了便利，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)性作用。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化及城市化的步伐越來(lái)越快，這一變化指出了我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型思考的必須性，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型對(duì)于構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村藍(lán)圖具有重要的作用，同時(shí)，這也是我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求。

一、我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型的大勢(shì)所趨

我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型既是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的大勢(shì)所趨，同時(shí)也是我國(guó)農(nóng)村完善金融服務(wù)工作的必然要求。

首先，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)于農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型提出了要求。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以往的農(nóng)村金融服務(wù)工作已經(jīng)不能滿足農(nóng)民發(fā)展的需求了。這種需求在融資方面最為明顯，傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社融資方式是村民集資，但是農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，促使農(nóng)民不斷的引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，因此，對(duì)于資金的需求越來(lái)越大，以往的融資方式無(wú)法滿足這種需求。

其次，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容亟待完善。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)內(nèi)容較為單一，農(nóng)民無(wú)法通過(guò)信用合作社，將自身的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，這種完善的金融服務(wù)內(nèi)容急需轉(zhuǎn)型來(lái)實(shí)現(xiàn)。

最后，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，同時(shí)盈利能力較低。這種特點(diǎn)注定了金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為農(nóng)民提供更多的財(cái)產(chǎn)性收入，同時(shí)也無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)于擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求。

二、我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)鏈化的發(fā)展模式，因此，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金及金融服務(wù)的需求，我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求。

（一）我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型要做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的工作

1.我國(guó)我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)產(chǎn)品大量進(jìn)入市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化水平逐步提升，我國(guó)農(nóng)村信用合作社的資產(chǎn)業(yè)務(wù)可以沿著產(chǎn)業(yè)鏈向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等利潤(rùn)更加豐富的產(chǎn)業(yè)進(jìn)軍，同時(shí)，向更加寬闊的地域性進(jìn)軍，為合作銀行創(chuàng)造更寬闊的資金貸放市場(chǎng)。

2.我國(guó)我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)拓寬融資渠道。我國(guó)農(nóng)村信用合作社應(yīng)當(dāng)不斷的拓寬融資渠道，在負(fù)債管理方面與現(xiàn)代銀行接軌。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社以吸收農(nóng)民的個(gè)人存款為重要的融資渠道，這種方式具有一定的分割性與封閉性。應(yīng)當(dāng)逐步將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與其他的社會(huì)資本融入農(nóng)村信用合作社的融資范圍，提升合作銀行對(duì)非農(nóng)資本的吸納能力，為轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備充足的資金基礎(chǔ)。

3.我國(guó)我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)不斷豐富中間業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，為市場(chǎng)提供了更多的農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐步發(fā)展，對(duì)于自身資金運(yùn)營(yíng)水平的要求逐步提升，因此就需要銀行及金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供一定的咨詢業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)型需要一定的現(xiàn)代金融人才，形成轉(zhuǎn)型的智力支持。

三、我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型需要注意的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型需要遵循一定的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，同時(shí)還要注意轉(zhuǎn)型過(guò)程中的關(guān)鍵性問(wèn)題，做到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題。

首先，農(nóng)村信用合作社的轉(zhuǎn)型應(yīng)該緊跟時(shí)代步伐，不斷的引進(jìn)先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)設(shè)備，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的信息化及電子化。我國(guó)相關(guān)部門對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理是建立在規(guī)范化的機(jī)構(gòu)運(yùn)作基礎(chǔ)之上的，而以往的合作社缺乏規(guī)范的管理形式與方法，不利于我國(guó)相關(guān)政策的制定。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的信息化及電子化一方面有利于提高財(cái)務(wù)工作的工作效率及準(zhǔn)確率，另一方面，有利于拓展合作銀行的業(yè)務(wù)，促進(jìn)合作銀行參與金融活動(dòng)的能力。

其次，農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型需要調(diào)整和改善銀行的業(yè)務(wù)流程。一方面要重視對(duì)客戶需求的滿足，另一方面需要重視銀行的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。不單單要重視前臺(tái)的服務(wù)，更要重視后臺(tái)的管理，努力建設(shè)更加完備的后臺(tái)評(píng)估分析機(jī)構(gòu)及后勤保障機(jī)構(gòu)，評(píng)估分析機(jī)構(gòu)是銀行能夠提供可靠的例如：信用評(píng)估、項(xiàng)目評(píng)估咨詢及風(fēng)險(xiǎn)管理等中間業(yè)務(wù)的重要保證。同時(shí)，農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)過(guò)程中要完善相應(yīng)的機(jī)構(gòu)建設(shè)和人員配置，改變這種運(yùn)作服務(wù)環(huán)節(jié)欠缺、內(nèi)容單一的問(wèn)題，將農(nóng)村合作銀行的建設(shè)落到實(shí)處。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村信用合作社向合作銀行轉(zhuǎn)型能夠更加直接地為我國(guó)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善提供有力支持，緩解我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中由于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的數(shù)量有限問(wèn)題而產(chǎn)生的對(duì)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的消極影響。合作社的轉(zhuǎn)型和合作銀行的建設(shè)需要立足農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本規(guī)律，不斷的探索轉(zhuǎn)型的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)型當(dāng)中的問(wèn)題，最終解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村合作社的成功轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)

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[2]江蘇省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社[J].群眾，2004（02）.

篇9

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村 農(nóng)村社會(huì) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 強(qiáng)制性

我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，在這13億人口中，有8億多是農(nóng)村人口。現(xiàn)在農(nóng)村人口呈現(xiàn)老齡化狀態(tài)，針對(duì)這一情況，實(shí)施有效的養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制，有利于快速實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)。保證新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的有效實(shí)施運(yùn)行，對(duì)于解決當(dāng)前的“三農(nóng)問(wèn)題”、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系以及構(gòu)建和諧發(fā)展的社會(huì)具有十分重大的意義。

一、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，簡(jiǎn)而言之，就是新農(nóng)保，基本目的是保障農(nóng)村居民年老者在喪失勞動(dòng)力的情況下，能夠維持其基本的生活。建立個(gè)人繳納費(fèi)用法、集體資助、補(bǔ)助、政府進(jìn)行補(bǔ)貼等相結(jié)合的多種籌資模式，養(yǎng)老待遇由社會(huì)統(tǒng)籌規(guī)定同時(shí)與個(gè)人的賬號(hào)相結(jié)合，與土地的保障、社會(huì)的補(bǔ)助和家庭方面的養(yǎng)老這些社會(huì)保障的政策措施進(jìn)行結(jié)合配套。養(yǎng)老保險(xiǎn)是由社會(huì)統(tǒng)籌組織運(yùn)行實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家社會(huì)的保險(xiǎn)體系的一個(gè)重要組成部分。與之前的老社保相比，新社保所具有優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)是：

第一，籌資的模式不同。之前存在的老社保主要是農(nóng)民自己進(jìn)行繳費(fèi)，也就相當(dāng)于通過(guò)自我儲(chǔ)蓄的模式獲得保障。而現(xiàn)在的新社保則是通過(guò)個(gè)人繳納費(fèi)用、集體進(jìn)行補(bǔ)助和政府適當(dāng)?shù)慕蛸N多種模式相結(jié)合，籌資渠道多樣化。在其中，中央財(cái)政的補(bǔ)貼是直接可以補(bǔ)貼給農(nóng)民的。在取消農(nóng)民的農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)業(yè)進(jìn)行直接補(bǔ)貼、新型農(nóng)村的合作醫(yī)療等一系列的惠農(nóng)利農(nóng)政策之后，實(shí)施的又一項(xiàng)具有重大意義的惠農(nóng)利農(nóng)政策。

第二，老農(nóng)保是農(nóng)民自己建立自己的賬戶，自己享受自己儲(chǔ)存的優(yōu)惠。相比較新農(nóng)保的支付結(jié)構(gòu)是有兩部分：一部分是基礎(chǔ)的養(yǎng)老金，一部分是個(gè)人賬戶所儲(chǔ)存的養(yǎng)老金。這其中基礎(chǔ)的養(yǎng)老金是是由國(guó)家的財(cái)政進(jìn)行支付的，也就是說(shuō)，中國(guó)的農(nóng)民在60歲之后都將可以享受到國(guó)家的普遍實(shí)施的惠民養(yǎng)老金。

二、建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性及建立的意義

針對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展的一系列問(wèn)題，建立新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有必要的。

應(yīng)對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段人口老齡化嚴(yán)重的客觀需要。近些年，我國(guó)的城鎮(zhèn)化加劇發(fā)展，越來(lái)越多的青壯年涌入到城市打工發(fā)展，這直接導(dǎo)致了一大批年老者在城鄉(xiāng)的滯留。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老的模式受到了不小的沖擊性，這一客觀嚴(yán)峻的形勢(shì)，讓我們不得不將目光投入到農(nóng)村社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題上。

之前農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上存在著缺陷。1992年，我國(guó)實(shí)施了農(nóng)村社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的資金籌集是以“主要是個(gè)人的繳費(fèi)，集體的補(bǔ)助作為輔助，國(guó)家的政策給予支持”等原則。這實(shí)際上就是農(nóng)民的通過(guò)儲(chǔ)蓄的方式獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)，缺乏共濟(jì)性。第一，保障的水平不足以滿足農(nóng)村養(yǎng)老的基本生活；第二，覆蓋面狹窄，社會(huì)保險(xiǎn)缺乏社會(huì)性；第三，政府沒有盡到應(yīng)盡的責(zé)任，財(cái)政投入不夠；第四，基金的渠道過(guò)于單一，保值增值難度大，存在極大程度上的貶值風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能弱化。目前我國(guó)的農(nóng)村養(yǎng)老依然著重于家庭養(yǎng)老，但是勞動(dòng)力流動(dòng)大，農(nóng)村家庭出現(xiàn)空巢現(xiàn)象，這很大程度上弱化了家庭的養(yǎng)老功能。一方面，工業(yè)化和現(xiàn)代化的加快發(fā)展，農(nóng)村勞動(dòng)力逐漸轉(zhuǎn)移到城市中發(fā)展，家庭凝聚力削弱，成員之間的互助能力越來(lái)越小。另一方面，農(nóng)民收入增長(zhǎng)相當(dāng)緩慢，家庭養(yǎng)老難以有效的滿足養(yǎng)老的需求，這就導(dǎo)致了農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題既缺乏家庭的保障，又沒有可靠的經(jīng)濟(jì)方面支持的“雙困難”。

基于這些問(wèn)題，建立新型的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是具有重大意義的。新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是加快建立可覆蓋城鄉(xiāng)居民的社保體系的重要的組成部分，對(duì)于確保農(nóng)村居民的基本生活，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的基本權(quán)利，有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的減貧和縮小城鄉(xiāng)的差距維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定有著重大的意義。加快健全具有我國(guó)的特色的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，對(duì)于保障和改善民生具有重要意義，有利于實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)。

三、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性

當(dāng)前在我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制中存在著一些問(wèn)題，目前的保險(xiǎn)制度，是采取政府引導(dǎo)支持，農(nóng)民自愿的原則，但自愿選擇的保險(xiǎn)制度存在著“保富不保貧”的傾向。個(gè)人自愿繳納的費(fèi)用受當(dāng)前農(nóng)民的收入水平的制約。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，保險(xiǎn)制度覆蓋率較廣，參加者多是一些較富裕的居民；不發(fā)達(dá)的地區(qū)居民尤其是那些貧困居民缺乏投保意識(shí)或沒有能力投保，這就不能享受到相應(yīng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而這些人恰恰是最需要進(jìn)行保障的人。普遍的一些年長(zhǎng)者的投保意識(shí)淡薄，不能清楚理解社保的意義，不能讓社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生真正的保障意義。

針對(duì)這一問(wèn)題，要加大對(duì)新農(nóng)保的宣傳，讓更多的人對(duì)新農(nóng)保有清晰的認(rèn)識(shí)，積極參與。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況下，年老者很少有自愿參保的，進(jìn)行強(qiáng)制性要求，讓他們參保，對(duì)個(gè)人自愿費(fèi)用的水平適當(dāng)降低，能夠讓更多應(yīng)該享受參保的居民享受到這一政策所帶來(lái)的實(shí)惠。通過(guò)現(xiàn)階段的強(qiáng)制措施，逐步引導(dǎo)農(nóng)民參保，讓居民能夠主動(dòng)參保，真正享受到國(guó)家保障政策的意義。

四、結(jié)語(yǔ)

新型農(nóng)村社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的惠民政策，保證其規(guī)范有效實(shí)施，讓我們農(nóng)村居民能夠享受到真正的實(shí)惠，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)的現(xiàn)代化發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展，快速實(shí)現(xiàn)奔小康。

參考文獻(xiàn)：

[1] 錢文亮.中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障法律制度[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2007.

[2] 姜松余.我國(guó)農(nóng)村社保制度建設(shè)和發(fā)展探索[D].四川大學(xué)，2007.

篇10

1 適時(shí)調(diào)整不同行業(yè)在信貸總量中的比例

查爾斯亨利道（音）的道士理論，明確提出，一個(gè)企業(yè)的好壞是由三個(gè)部分組成，宏觀經(jīng)濟(jì)決定了一個(gè)企業(yè)好壞的30%，行業(yè)決定了一個(gè)企業(yè)的50%，企業(yè)自身決定了20%，企業(yè)做得最重要的決策是在什么時(shí)間、什么地點(diǎn)、進(jìn)入什么行業(yè)，這是企業(yè)做的最大的決定。當(dāng)一個(gè)行業(yè)上升的時(shí)候，幾乎所有企業(yè)都賺錢。如果當(dāng)一個(gè)行業(yè)開始進(jìn)入下行周期的時(shí)候，大半的企業(yè)下沉的速度會(huì)比下降的速度快很多。不少企業(yè)發(fā)現(xiàn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的變化、行業(yè)的轉(zhuǎn)換，也在調(diào)整自己的戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)換發(fā)展方式。金融機(jī)構(gòu)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供血液的行業(yè)，需要在不同的經(jīng)濟(jì)狀況下調(diào)整行業(yè)分布。

目前企業(yè)進(jìn)入下降通道，房地產(chǎn)行業(yè)下滑，外貿(mào)疲軟，導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)跟著下滑。房地產(chǎn)、鋼鐵、玻璃、水泥等產(chǎn)能過(guò)剩明顯，沙石、混凝土、木材、家電等也跟著下滑。但是新型的行業(yè)跟著興起，環(huán)保產(chǎn)業(yè)、信息消費(fèi)、智慧城市建設(shè)，棚戶區(qū)改造，以及農(nóng)業(yè)、水利等投資加大，發(fā)展提升。新型城鎮(zhèn)化的產(chǎn)業(yè)升級(jí)和消費(fèi)升級(jí)在提升。中國(guó)已經(jīng)成為亞洲最大的消費(fèi)市場(chǎng)之一。

以縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農(nóng)村市場(chǎng)是農(nóng)商行耕耘的主陣地。農(nóng)村養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)觀光、農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村消費(fèi)等。特別是現(xiàn)在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工在不斷增加，農(nóng)產(chǎn)品的的加工和網(wǎng)絡(luò)銷售在農(nóng)村興起。中央扶貧政策和社保的普及，農(nóng)民的消費(fèi)在不斷釋放，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、旅游消費(fèi)、出口消費(fèi)等消費(fèi)方式也不斷出現(xiàn)。

農(nóng)商行信貸結(jié)構(gòu)需要盡快跟著宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)進(jìn)行調(diào)整。從偏重資產(chǎn)的行業(yè)轉(zhuǎn)到側(cè)重資金流動(dòng)快的行業(yè)；從房地產(chǎn)相關(guān)的行業(yè)轉(zhuǎn)換到消費(fèi)相關(guān)的行業(yè)；從能源消耗大的行業(yè)轉(zhuǎn)換到環(huán)保、節(jié)能的行業(yè)；從側(cè)重生產(chǎn)性行業(yè)轉(zhuǎn)換到商貿(mào)流通性的行業(yè)；從一般加工型企業(yè)轉(zhuǎn)換到擁有自主創(chuàng)新能力的企業(yè)。如果農(nóng)商行不能快速有效地轉(zhuǎn)換信貸結(jié)構(gòu)，那么這些信貸需求，將會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新性的金融機(jī)構(gòu)占有，農(nóng)商行品牌形象也將失去未來(lái)信貸主體的認(rèn)同。以沭陽(yáng)縣為例，該縣屬于人口大縣，房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)占比高，木材加工相關(guān)的行業(yè)前期發(fā)展較快，相應(yīng)的貸款占比較高。同時(shí)消費(fèi)比較旺盛，花卉、特種養(yǎng)殖也發(fā)展迅速。新型行業(yè)如網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)和快遞發(fā)展良好。輕資產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)、現(xiàn)代化的消費(fèi)越來(lái)越多，土地流轉(zhuǎn)加快，傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)還沒有及時(shí)調(diào)整信貸政策，推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

2 將第一還款來(lái)源作為重要的思維方式納入信貸體系

一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期是從復(fù)蘇到高漲，然后是危機(jī)、蕭條。從大航海時(shí)代開始，西方國(guó)家經(jīng)歷了無(wú)數(shù)輪，但是中國(guó)只經(jīng)歷了一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的一部分，甚至是一半，還沒有經(jīng)歷到危機(jī)、蕭條。經(jīng)濟(jì)危機(jī)實(shí)質(zhì)就是產(chǎn)能過(guò)剩，主要特點(diǎn)是危機(jī)和蕭條，帶來(lái)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)。

重資產(chǎn)思維方式在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中根深蒂固。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的上行階段，大部分的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)不斷增長(zhǎng)，現(xiàn)金流穩(wěn)步上升。跟著上升經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，銀行也是高歌猛進(jìn)，大部分客戶的現(xiàn)金流持續(xù)穩(wěn)定上升，資產(chǎn)價(jià)值增加，交易活躍，抵押物也在不斷增值，容易處分，所以銀行簡(jiǎn)化對(duì)現(xiàn)金流詳細(xì)分析具有經(jīng)濟(jì)背景。大部分金融機(jī)構(gòu)都將資產(chǎn)作為重要衡量指標(biāo)，忽視第一還款來(lái)源。多年重資產(chǎn)習(xí)慣和思維已經(jīng)深入到銀行大部分人員血液中。

農(nóng)商行需要盡快將信貸思維方式轉(zhuǎn)變到重視現(xiàn)金流上。現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行軌道，產(chǎn)能過(guò)剩，“錢不好賺”成了很多人共識(shí)。小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款本來(lái)抵押物不足，隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，他們的資產(chǎn)可以參考的價(jià)值更低。隨著中央提出供給側(cè)改革，農(nóng)商行作為小微企業(yè)貸款主力軍需要改變思維慣性，調(diào)點(diǎn)放在第一還款來(lái)源，重視現(xiàn)金流分析，側(cè)重對(duì)企業(yè)造血能力分析，對(duì)上下游供應(yīng)鏈做出價(jià)值判斷和分析。對(duì)于小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全缺陷，農(nóng)商行更需要調(diào)整調(diào)查方式，增加科技手段，提升對(duì)價(jià)值鏈和現(xiàn)金流分析判斷。

3 調(diào)整擔(dān)保物種類和結(jié)構(gòu)

房地產(chǎn)占據(jù)了抵押物絕對(duì)高比例，在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)期，房地產(chǎn)具有保值、增值功能，容易變現(xiàn)，獲得了金融機(jī)構(gòu)青睞。經(jīng)濟(jì)下行，房地產(chǎn)跟著縮水，價(jià)值波動(dòng)增加，變現(xiàn)難度加大。在中小城市，房地產(chǎn)過(guò)剩現(xiàn)象更是明顯，交易清淡，手持現(xiàn)金人越來(lái)越多。江蘇北部有些經(jīng)營(yíng)較弱農(nóng)商行，手中持有大量房地產(chǎn)為主要抵債資產(chǎn)，無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)。

農(nóng)商行需要調(diào)整對(duì)于擔(dān)保物態(tài)度，尋找可以保值、增值，容易變現(xiàn)的擔(dān)保物，如黃金、存單、持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金收入（如租金、分紅），應(yīng)收賬款等這類擔(dān)保物。而房地產(chǎn)更需要在經(jīng)濟(jì)角度以現(xiàn)金流作為主要評(píng)估方法進(jìn)行篩選，選擇地理位置好、租金收益穩(wěn)定的房產(chǎn)。特別應(yīng)當(dāng)重視應(yīng)收賬款，應(yīng)收賬款具有變現(xiàn)快，優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款具有不減值等優(yōu)點(diǎn)，所以保理業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)外高速發(fā)展，國(guó)內(nèi)的各大銀行的保理業(yè)務(wù)也在高速發(fā)展，但是應(yīng)收賬款一直被農(nóng)商行忽視。很多的農(nóng)商行還沒有充分將應(yīng)收賬款作為主要的擔(dān)保資產(chǎn)提上議事日程。農(nóng)商行應(yīng)當(dāng)積極行動(dòng)，將容易變現(xiàn)的資產(chǎn)作為主要的擔(dān)保物來(lái)提升信貸水平和信貸發(fā)展。

4 增加以供應(yīng)鏈為中心的創(chuàng)新產(chǎn)品

經(jīng)濟(jì)下行，資產(chǎn)縮水，抵押、質(zhì)押物不足，中小企業(yè)的資金缺口更大，融資更難。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品對(duì)擔(dān)保要求高；信貸資金易流出實(shí)體，用于投機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增大。供應(yīng)鏈?zhǔn)且孕袠I(yè)的整體供應(yīng)鏈的價(jià)值作為評(píng)估，以整體的供應(yīng)鏈的監(jiān)控為核心監(jiān)控貨物流、資金流來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，所以供應(yīng)鏈金融可以有效解決了中小企業(yè)擔(dān)保不足導(dǎo)致的融資難問(wèn)題，讓信貸資金流入實(shí)體；可以給銀行帶來(lái)存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等其他收益。國(guó)內(nèi)大型銀行和城商行幾乎都建立了供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，其信貸的占比不斷擴(kuò)大，有很多金融機(jī)構(gòu)將供應(yīng)鏈金融作為未來(lái)主要的發(fā)展方向，在科技支撐和人才方面加大資源支持。

農(nóng)商行需要將供應(yīng)鏈金融作為重要的戰(zhàn)略進(jìn)行發(fā)展。供應(yīng)鏈金融特別適合擔(dān)保不足的小微企業(yè)，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的自身也提出了要求，這些要求對(duì)于農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是挑戰(zhàn)。現(xiàn)在戰(zhàn)略上沒有重視，投入上不足，人才不夠等成為農(nóng)商行構(gòu)建供應(yīng)鏈金融的主要障礙。

5 調(diào)整客戶服務(wù)的方式和內(nèi)容

沒有受過(guò)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)，管理嚴(yán)重不足，導(dǎo)致壽命很短，也給農(nóng)商行貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。銀行組建了很多為內(nèi)部服務(wù)部門，完全可以轉(zhuǎn)變思路，由拼價(jià)格、拼費(fèi)用、拼關(guān)系轉(zhuǎn)換為拼服務(wù)。

5.1 由被動(dòng)的貸后檢查轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)客戶服務(wù)

銀行放貸之后，主要是通過(guò)貸后管理對(duì)客戶進(jìn)行檢查、管理和服務(wù)，其積極性和要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法和貸前信調(diào)查主動(dòng)和深入。客戶經(jīng)營(yíng)中所存在風(fēng)險(xiǎn)難以發(fā)現(xiàn)或者發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)為時(shí)已晚，企業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)發(fā)生很大變化。經(jīng)濟(jì)下行周期中，銀行貸后管理也需要進(jìn)行調(diào)整，積極主動(dòng)地介入客戶經(jīng)營(yíng)之中，更早地知曉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息，及時(shí)地提出化解危機(jī)的方式方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提前進(jìn)行預(yù)防、管理，同時(shí)有利于提升小微客戶的管理能力。

5.2 由存款或者貸款的階段轉(zhuǎn)變?yōu)槿痰目蛻舴?wù)；

目前，農(nóng)商銀行的服務(wù)主要是存款和貸款，階段性割裂的現(xiàn)象比較明顯。如何從階段性的服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿鞒痰姆?wù)，是需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變。存貸掛鉤就是一種打破階段性割裂，向全流程的客戶服務(wù)的一種嘗試，就產(chǎn)生了1+1>2的協(xié)同效應(yīng)。將存款、貸款和貸后管理以及提升客戶經(jīng)營(yíng)能力的服務(wù)融合起來(lái)，打破流程的割裂，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)和咨詢。

5.3 由靜態(tài)咨詢轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)服務(wù)

客戶服務(wù)主要理解成被動(dòng)性、靜態(tài)的咨詢分析，主要集中在貸款、存款咨詢、業(yè)務(wù)辦理等，很少積極主動(dòng)地深入客戶事務(wù)中去了解客戶的需求、變化、發(fā)展。小微客戶的金融知識(shí)欠缺，積極主動(dòng)的咨詢意識(shí)較弱。農(nóng)商行需要轉(zhuǎn)變方向，加大對(duì)于客戶的主動(dòng)服務(wù)，深入客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展之中，真正做到“急客戶所急，想客戶所想”，提供他們應(yīng)當(dāng)需要的服務(wù)，而不是他們?cè)儐?wèn)的服務(wù)。這樣不僅從情感上獲得客戶的信任，更從客戶的角度成為合作伙伴，從而獲得持續(xù)而穩(wěn)定的客戶群；也從傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)中轉(zhuǎn)換為客戶發(fā)展中的咨詢發(fā)展顧問(wèn)。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r在不斷變化，農(nóng)商行要跟上發(fā)展的步伐，只有不斷轉(zhuǎn)型，圍繞客戶做文章，才能在縣城區(qū)域做強(qiáng)做優(yōu)。轉(zhuǎn)型之路永遠(yuǎn)在路上。