農(nóng)民金融權(quán)利法律保障機制研究

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【摘要】伴隨著新中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民作為當(dāng)前社會的主要人群之一，逐漸受到了社會的廣泛關(guān)注。但是雖然當(dāng)前農(nóng)民自身經(jīng)濟收益得到了相應(yīng)的提升，其自身的金融權(quán)益等并沒有得到顯著的提升。主要表現(xiàn)為農(nóng)民自身貸款權(quán)利、農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險權(quán)和金融合作權(quán)并沒有得到有效地保障，需要通過建立相關(guān)的規(guī)章制度，進一步實現(xiàn)金融資源配置公平化、完善普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系以及農(nóng)村信用擔(dān)保機制，促進農(nóng)民自身金融權(quán)益得到有效保障。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民；金融權(quán)益；保障機制

1農(nóng)民金融權(quán)利概念及內(nèi)容

1.1農(nóng)民金融權(quán)利概念

在我國，農(nóng)民作為一類社會群體，與其他社會群體享有著相同的權(quán)利。但是，在中國的發(fā)展過程當(dāng)中，出現(xiàn)了公務(wù)員、工人以及知識分子等不同的職業(yè)和身份，農(nóng)民作為一種社會身份，在社會中一直處于弱勢的地位。在憲法第111條中規(guī)定了農(nóng)村與城鎮(zhèn)實行居民分治，此類根據(jù)戶籍而區(qū)分的分治制度，導(dǎo)致居民自身的權(quán)利具有一定的身份性，并且在法律上也成為了弱勢群體。關(guān)于金融權(quán)利的相關(guān)研究中，當(dāng)前主流的觀點認為金融權(quán)利是一種人權(quán)，就如同人們在衣食住行上所享有的權(quán)利一樣。因此，學(xué)者專家對于農(nóng)民金融的概念界定中，認為農(nóng)民金融權(quán)利是一種理應(yīng)歸屬于農(nóng)民的基本權(quán)利，也是農(nóng)民應(yīng)該享有的一種基本人權(quán)。該權(quán)利具有無差別和綜合性，對于農(nóng)民自身的生存和發(fā)展均具有重要的影響。此外，關(guān)于農(nóng)民金融權(quán)利的進一步研究當(dāng)中，一些觀點認為，農(nóng)民自身的金融權(quán)利是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展結(jié)合的產(chǎn)物，是在現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中逐步形成的一種具有主體特定性、新型的人權(quán)，該金融權(quán)利是農(nóng)民群體在自由意志之下，通過自由行為便可以實現(xiàn)的一種金融利益。另一方面，關(guān)于農(nóng)民金融權(quán)利的相關(guān)研究認為，農(nóng)民通過儲蓄的方式將自身通過勞動所獲得的報酬存儲到金融機構(gòu)，便會享有儲蓄存款的相關(guān)金融權(quán)利；同理，以入股的方式將當(dāng)前的儲蓄進行使用，則農(nóng)民應(yīng)該享有金融合作的權(quán)利[1]。綜上所述，可以認為農(nóng)民金融權(quán)利屬于農(nóng)民自身的一項基本人權(quán)，但是在進行相關(guān)研究當(dāng)中，應(yīng)該將其放置到大金融的背景之下進行討論和理解。根據(jù)農(nóng)民自身特殊的身份，可以將農(nóng)民金融權(quán)利定義為：農(nóng)民在進行金融活動中所享有的，以實現(xiàn)自身金融利益為內(nèi)容和主要目的，關(guān)乎于農(nóng)民自身生存和發(fā)展的一項具有綜合性的人權(quán)。由于在我國經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中，城鄉(xiāng)二元化的差異越來越顯著，農(nóng)民作為當(dāng)前社會中最大的弱勢群體，因此此類權(quán)利具有主體的特殊性。此外，根據(jù)社會公平正義的相關(guān)理論，農(nóng)民金融權(quán)利對于農(nóng)民自身生存和發(fā)展就較高的影響力，因此該權(quán)利的公平性也就顯得尤為重要。

1.2農(nóng)民金融權(quán)利內(nèi)容

首先，農(nóng)民貸款權(quán)。該權(quán)利是指農(nóng)民能夠真正的獲得金融機構(gòu)貸款的權(quán)利，只有農(nóng)民自身貸款權(quán)受到保護，才能更好地實現(xiàn)農(nóng)民自身的生存與發(fā)展[2]。但是根據(jù)比較利益等相關(guān)理論，一些地方金融機構(gòu)在進行貸款中并不注重于農(nóng)民貸款，逐漸的出現(xiàn)了非農(nóng)民化和城市化現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)民自身貸款權(quán)受到損害。其次，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險權(quán)。該權(quán)利是指農(nóng)民在進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程當(dāng)中，自身進行參保的標(biāo)的物因約定的原因造成自身財產(chǎn)損失的情況下，從參保機構(gòu)獲得經(jīng)濟補償或者物質(zhì)幫助的權(quán)利。由于農(nóng)民在進行作物種植當(dāng)中，存在著自身農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長以及季節(jié)性明顯等相關(guān)特征，并且其自然風(fēng)險和市場風(fēng)險具有不可預(yù)期性，這就導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)自身可保性較差，農(nóng)民自身農(nóng)業(yè)保險權(quán)得不到有效保障。最后，金融合作權(quán)利。農(nóng)民金融合作權(quán)利是在市場經(jīng)濟條件之下，農(nóng)民以改善自身生產(chǎn)以及收入水平為目的，進行自愿入股、民主管理等相關(guān)行為來獲得服務(wù)和利益的一項基本權(quán)利。在農(nóng)村金融環(huán)境之下，農(nóng)民自身作為該環(huán)境下的金融主體，其自身的金融合作權(quán)利也就顯得尤為重要，不僅能夠幫助農(nóng)民獲得在農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展中所產(chǎn)生的經(jīng)濟紅利，還能進一步為農(nóng)村金融注入更多的資金。

1.3農(nóng)民金融權(quán)利性質(zhì)

1.3.1農(nóng)民金融權(quán)利是以農(nóng)民為主體的人權(quán)在我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展當(dāng)中，農(nóng)民自身的社會地位雖然得到了顯著性的提高，但是與城鎮(zhèn)居民相比，仍舊存在著不少的差距。作為我國長期存在的一類弱勢群體，農(nóng)民金融權(quán)利關(guān)乎農(nóng)民自身的生存和發(fā)展，是農(nóng)民的基本人權(quán)。1.3.2農(nóng)民金融權(quán)利以利益實現(xiàn)為主要內(nèi)容在進行經(jīng)濟增長發(fā)展當(dāng)中，以利益為主要動力，能夠進一步提振經(jīng)濟增長，提升生產(chǎn)者的生產(chǎn)力和創(chuàng)造性。因此，農(nóng)民自身金融權(quán)利同樣也是以利益實現(xiàn)為主要目的，以此來增加農(nóng)民自身的創(chuàng)造性和融資積極性，促進農(nóng)村金融活動的健康有序發(fā)展。1.3.3農(nóng)民金融權(quán)利具有公平性在進行農(nóng)民金融權(quán)利的實現(xiàn)當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)強調(diào)金融權(quán)利的實質(zhì)公平性，主要包括競爭公平性等相關(guān)概念。由于農(nóng)民長時間處于社會中的弱勢群體地位，因此在進行金融權(quán)力的實現(xiàn)當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)保證其金融權(quán)利實現(xiàn)的公平公正性；其次，在進行金融利益的分配當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)保障農(nóng)民自身金融利益分配的公平性，對于收入分配不均衡的問題進行適當(dāng)?shù)募m正；最后，在進行金融資源分配過程當(dāng)中，應(yīng)該使用無差別對待原則，保障城市和鄉(xiāng)村之間金融資源分配的均衡性。

2農(nóng)民金融權(quán)利實現(xiàn)現(xiàn)狀及原因分析

2.1農(nóng)民金融權(quán)利實現(xiàn)現(xiàn)狀

首先，農(nóng)民貸款權(quán)保護薄弱。雖然當(dāng)前我國對于農(nóng)業(yè)進行了一定程度的財政補貼以及貸款補貼，但是在進行實際的執(zhí)行當(dāng)中，此類農(nóng)業(yè)補貼多數(shù)被挪用制發(fā)工資以及其他應(yīng)用當(dāng)中，實際獲得農(nóng)業(yè)補貼以及貸款補貼的農(nóng)民人數(shù)較低。此外，農(nóng)民在進行農(nóng)業(yè)貸款促進自身生產(chǎn)發(fā)展當(dāng)中，通常會由于金融機構(gòu)自身的逐利特性不能夠得到數(shù)額較多的貸款，導(dǎo)致農(nóng)民自身貸款權(quán)利受到損害，嚴重侵犯了農(nóng)民金融權(quán)利的公正公平性。其次，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險權(quán)得不到有效保障。我國關(guān)于農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險權(quán)相關(guān)法律規(guī)章制度已經(jīng)比較健全，但是在當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險實踐當(dāng)中，具體的情況不容樂觀。根據(jù)2011年的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國財產(chǎn)保險收入為4617.8億元，但農(nóng)業(yè)保險收入僅為174億元，數(shù)量比例均處于低水平。由此可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險雖然有法可依，但是其自身市場卻沒有充分地開拓，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險權(quán)并沒有得到實際性的保障。最后，農(nóng)民金融合作權(quán)得不到有效保障。關(guān)于農(nóng)民金融合作權(quán)的相關(guān)規(guī)章制度中，主要是以《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》等相關(guān)條例為主要依據(jù)，此類條例對于合作金融產(chǎn)權(quán)的描述并不清晰。另一方面，由于中國廣大農(nóng)民地域分布較為分散，并且多數(shù)的農(nóng)民認為將自身的儲蓄放置到公司或者合作社僅是一種存款方式，并不是實際的入股。這就導(dǎo)致農(nóng)民自身不僅沒有金融入股權(quán)益相關(guān)概念，且自身的金融合作權(quán)益也得不到有效地保障。

2.2出現(xiàn)問題的原因

從農(nóng)民自身來講，出現(xiàn)農(nóng)民金融權(quán)益保障較為薄弱的原因在于農(nóng)民自身進行金融權(quán)益保障的意識相對缺乏。在進行權(quán)益的實現(xiàn)當(dāng)中，主體只有通過自身自由的行動和行為進行利益的保護，才能夠?qū)崿F(xiàn)最終的權(quán)益。當(dāng)前中國廣大的農(nóng)民群體自身的法律意識相對比較淡薄，對于金融權(quán)益的認識同樣不夠深刻，這就導(dǎo)致多數(shù)的農(nóng)民在自身金融權(quán)益受到損害時，并不能夠意識到自身的金融權(quán)益受到損害。另一方面，雖然當(dāng)前的社會極力改善農(nóng)民自身的社會地位，但是多數(shù)的農(nóng)民在自身社會地位提高的同時，并沒有得到實際性的利益提升，也沒有真切地感受到自身作為權(quán)利主體的地位，這也就導(dǎo)致農(nóng)民對于社會地位以及利益等相關(guān)概念并不敏感，從而導(dǎo)致農(nóng)民雖然自身具有維護自身權(quán)益的社會力量，但是卻不能夠進行廣泛地使用。從社會市場結(jié)構(gòu)來講，國家對于金融資源的配置存在著城鄉(xiāng)差異性對待的現(xiàn)象。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，政府性的金融機構(gòu)相對較為稀少，這就導(dǎo)致農(nóng)民在進行貸款過程當(dāng)中受到較多的機構(gòu)數(shù)量限制。并且從近些年的貸款機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀來看，較多的國有金融機構(gòu)正在從農(nóng)村地區(qū)進行撤資，這進一步導(dǎo)致了農(nóng)村農(nóng)民進行貸款的困難。此外，由于商業(yè)貸款機構(gòu)自身趨利性嚴重，此類機構(gòu)對于農(nóng)民自身金融權(quán)益的實現(xiàn)并不能夠發(fā)揮較大的作用。雖然農(nóng)村信用社在一定程度上能夠緩解農(nóng)民的貸款壓力，但是此類機構(gòu)長期受到政府的行政干預(yù)，其所具有的金融資源正在不斷地向城市傾斜，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源不斷流出，成效金融環(huán)境差異更加顯著[3]。從國家法律政策建設(shè)來講，國家當(dāng)前法律和政策建設(shè)不健全。當(dāng)前我國關(guān)于農(nóng)村金融法律建設(shè)不健全所涵蓋的范圍較窄，并且部分條例存在描述不清晰的問題。當(dāng)前進行農(nóng)村金融環(huán)境管理的法律適用性不強，農(nóng)村金融法律立法情況較為薄弱。并且根據(jù)金融機構(gòu)關(guān)于風(fēng)險控制的相關(guān)條例，農(nóng)民在進行貸款時會受到較多的限制，需要提供更多的擔(dān)保來獲得一定數(shù)額的貸款。由于農(nóng)民自身的抵押物有限，這就導(dǎo)致農(nóng)民貸款難度劇增。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險相關(guān)條例，當(dāng)前國家已經(jīng)頒布了相關(guān)律法，但是僅僅使用該律法作為依據(jù)，并不能夠充分的實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險權(quán)的充分保障。而且由于農(nóng)業(yè)保險自身的重要性和特殊性，通常會用其他高階律法進行使用，這就導(dǎo)致不同地區(qū)會出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險適用法律不統(tǒng)一的問題，造成區(qū)域性差異較大的現(xiàn)象。在進行經(jīng)濟制度建設(shè)當(dāng)中，當(dāng)前我國注重發(fā)展工業(yè)以及高科技產(chǎn)業(yè)，對于農(nóng)業(yè)的相關(guān)政策以及制度的頒布較少，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展受到了政策上的忽略，進行農(nóng)民金融權(quán)益保護也就變得更為困難。

3促進農(nóng)民金融權(quán)利法律保護策略

3.1設(shè)立金融資源公平化分配相關(guān)規(guī)定

當(dāng)前我國進行金融資源分配呈現(xiàn)出不均衡的態(tài)勢，主要變現(xiàn)為區(qū)域之間的不均衡以及不同產(chǎn)業(yè)之間的不均衡性。其中，地區(qū)之間的不均衡性主要表現(xiàn)在中國進行東部、中部、西部地區(qū)金融資源配置的不均衡性；產(chǎn)業(yè)之間的不均衡性主要表現(xiàn)在將金融資源配置到農(nóng)業(yè)、工業(yè)之間的不均衡性。金融配置的不均衡性會導(dǎo)致地區(qū)以及產(chǎn)業(yè)之間獲得的融資量出現(xiàn)差距，從而進一步導(dǎo)致地區(qū)和產(chǎn)業(yè)之間出現(xiàn)發(fā)展活力的差距，造成地區(qū)和產(chǎn)業(yè)之間的差距不斷擴大。進行金融資源的均衡配置時對于當(dāng)前的金融法中的價值觀的進一步改善，并且該價值觀在進行改造過程中符合經(jīng)的公平原則。在進行金融資源的均衡配置當(dāng)中，需要保障社會生產(chǎn)力以及社會整體財富的穩(wěn)步增長，并且全社會的人都能夠在該經(jīng)濟增長以及生產(chǎn)力增長當(dāng)中獲得分享的權(quán)利[4]。在進行資源均衡配置的過程當(dāng)中，應(yīng)該避免對于個人或者邊緣產(chǎn)業(yè)的利益以及發(fā)展前景的損害。在進行金融資源公平化分配的進程當(dāng)中，需要對于當(dāng)前的金融法中相關(guān)概念進行進一步的改進，對于金融市場中的一些行為進行嚴格的規(guī)范。另一方面國家應(yīng)該對于農(nóng)村金融市場進行進一步的規(guī)范化整理，并且提升農(nóng)村金融市場自身的活力和競爭力。使用金融法中的相關(guān)條例，對于農(nóng)村金融市場的發(fā)展提供更加有利的條件，對于農(nóng)村金融機構(gòu)中金融資產(chǎn)非農(nóng)化現(xiàn)象進行進一步的整改，從而進一步改善農(nóng)村金融市場的不合理和不合規(guī)現(xiàn)象，促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展與完善。

3.2建設(shè)普惠型農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)監(jiān)管制度

普惠型金融體系最早由聯(lián)合國提出，是聯(lián)合國相關(guān)成員對于當(dāng)前世界各地的金融體系現(xiàn)狀進行充分的調(diào)研之后所提出的一種理念。普惠性金融體系是一種較為理想型的金融服務(wù)體系，且主要目標(biāo)是為全社會的成員提供金融服務(wù)，并且該金融服務(wù)質(zhì)量較高效果較好。普惠性金融服務(wù)體系，要求享有金融權(quán)益的主體為全社會的所有成員，因此在我國建立普惠型農(nóng)村金融體系，所享有金融服務(wù)權(quán)益的目標(biāo)主要是全部的農(nóng)民。使用普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系，能夠?qū)τ谵r(nóng)民自身的金融權(quán)益進行保障，讓農(nóng)民有更多的機會參與到中國經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中，并分享到經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中所產(chǎn)生的紅利。另一方面，普惠型金融體系要求自身所提供的服務(wù)產(chǎn)品具有全面性，這就能夠保障農(nóng)民自身具有平等的貸款權(quán)利，并且農(nóng)村金融機構(gòu)還能夠?qū)τ诋?dāng)前的金融服務(wù)產(chǎn)品進行進一步的創(chuàng)新。再進行農(nóng)村普惠性金融體系建設(shè)當(dāng)中，需要有對于該體系建設(shè)得完善的法律法規(guī)以及相關(guān)政策。因此在進行農(nóng)村普惠性金融體系建設(shè)當(dāng)中，需要進一步完善當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)治療制度農(nóng)村金融市場管理制度，將農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件以及準(zhǔn)入制度進行進一步的完善和放寬。另一方面，還應(yīng)該加強建設(shè)關(guān)于農(nóng)民自身信用體系的相關(guān)條例，幫助農(nóng)村金融服務(wù)體系，在為農(nóng)民提供金融服務(wù)的同時，能夠充分的了解農(nóng)民當(dāng)前自身的信用情況，從而針對其信用情況進行產(chǎn)品的提供和貸款發(fā)放。此外還應(yīng)當(dāng)建設(shè)成立農(nóng)村普惠性金融體系建設(shè)監(jiān)管機制，制定相關(guān)的懲罰和獎勵制度，來對農(nóng)村不會行金融體系的相關(guān)管理者以及工作人員進行管理，幫助農(nóng)村普惠化金融體系能夠真正的實現(xiàn)其自身的目的，進一步保障農(nóng)民自身的金融權(quán)益。

3.3完善農(nóng)村信用擔(dān)保制度

我國關(guān)于農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定制定較少，僅有2008年和2009年進行了相關(guān)規(guī)范的制定。由于農(nóng)村信用擔(dān)保機制自身具有較高的重要性，因此應(yīng)當(dāng)制定關(guān)于農(nóng)村信用擔(dān)保的相關(guān)機制以及法律法規(guī)，來促進農(nóng)村信用擔(dān)保機制的構(gòu)建和完善。在進行信用擔(dān)保機制的建設(shè)當(dāng)中，首先應(yīng)該著眼于對于當(dāng)前風(fēng)險分擔(dān)上的相關(guān)規(guī)定，尤其是金融機構(gòu)在給農(nóng)民進行貸款時所承擔(dān)的相關(guān)放貸風(fēng)險，從而進一步提升農(nóng)民獲得貸款的可能性，已經(jīng)獲得貸款的數(shù)額。其次，應(yīng)當(dāng)對于金融機構(gòu)自身的授信能力進行明文規(guī)定，對于不能夠提供擔(dān)保者或者自身擔(dān)保能力不足以獲得貸款的農(nóng)民進行一定程度的金融權(quán)益的保護。并且，在相關(guān)規(guī)章制度的建立當(dāng)中，還應(yīng)當(dāng)建立相同的制度來對于農(nóng)村的信用環(huán)境進行進一步的完善。可以利用相關(guān)法律法規(guī)，對于農(nóng)村金融環(huán)境中的造謠信息，來幫助農(nóng)民在農(nóng)村金融環(huán)境當(dāng)中能夠通過正確的信息獲得較好的金融服務(wù)。

4結(jié)語

在我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展當(dāng)中，農(nóng)民自身金融權(quán)益并沒有得到較好的保護，需要對于當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村金融環(huán)境以及農(nóng)民自身金融權(quán)益的相關(guān)規(guī)章制度進行進一步的修正和完善，來促進農(nóng)民自身金融權(quán)益的保障性。

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作者：楊宏宇 單位：黑龍江大學(xué)