我國民營銀行發(fā)展對策

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1民營銀行的介紹

民營銀行是為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行，簡單來說就是“民營性質(zhì)的銀行”，主要由民間資本控股組成,也就是國家不參與控股的股份有限公司。建立民營銀行的主要原因就是為了改變當(dāng)下銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象，為社會提供更方便的金融服務(wù)。只有改變中國商業(yè)銀行的國有壟斷局面，才可能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元發(fā)展。國有銀行與民營銀行有兩點(diǎn)明顯的差別：一是私營性，這是由民營銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)決定的，主要是非公經(jīng)濟(jì)，同時(shí)這也是民營銀行能夠最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生的主要原因；二自主程度的不同，民營銀行的經(jīng)營管理權(quán)，在人事管理問題上不會受到外界干預(yù)，完全由銀行自主決定，而國有銀行受到政府部門的直接干預(yù)。與國有銀行相比較，民營銀行不但能夠滿足一般中小企業(yè)的融資和居民的儲蓄需求，同時(shí)它提供更多的服務(wù)供居民選擇，改善了國有商業(yè)銀行在我國的壟斷局面，對銀行業(yè)起到了促進(jìn)作用，對銀行業(yè)整體的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量以及工作效率有很大的推動作用。

2民營銀行的發(fā)展困難

（1）增資擴(kuò)股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點(diǎn)大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴(kuò)股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，民營銀行也會相應(yīng)的受到影響。

（2）金融服務(wù)水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡單,直接導(dǎo)致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行過程中，會出現(xiàn)“錢不夠”的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營都存在資金問題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營銀行的目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。

（3）市場準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高利潤，銀行破產(chǎn)可能引起整個(gè)行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴(yán)格限制市場準(zhǔn)入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機(jī)現(xiàn)象，同時(shí)控制民營銀行數(shù)量。投機(jī)現(xiàn)象容易破壞金融機(jī)制，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，對銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（4）服務(wù)手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數(shù)的民營銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，使民營銀行的業(yè)務(wù)開拓受到極大的阻礙。

（5）內(nèi)部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，民營銀行成為“自家的銀行”或者“個(gè)人的銀行”，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務(wù)，例如“優(yōu)先貸款權(quán)”等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。

3我國民營銀行的經(jīng)營發(fā)展對策

（1）擴(kuò)大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行入股，不但增加量銀行資本，也加強(qiáng)了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大資金來源。

（2）實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。民營銀行由于缺乏國家擔(dān)保，信用風(fēng)險(xiǎn)會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。建議民營銀行設(shè)立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動資本出現(xiàn)問題時(shí)給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運(yùn)行，維護(hù)銀行信譽(yù)，同時(shí)增強(qiáng)客戶對銀行的信任和信心。

（3）優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說，國家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負(fù)擔(dān)，在國務(wù)院的《關(guān)于民營銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)138號）中規(guī)定，“民營銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行”，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機(jī)會，這也是政府通過經(jīng)濟(jì)手段幫助扶持民營銀行的活動。

（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)民營銀行要堅(jiān)持實(shí)行多元化經(jīng)營，積極開拓中間業(yè)務(wù)，例如開辦個(gè)人理財(cái)、、租賃、保管、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，來滿足多元化金融服務(wù)需求；充分學(xué)習(xí)和借鑒其他銀行的金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，在學(xué)習(xí)的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實(shí)力，提升核心競爭力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。“存貸匯”這三項(xiàng)業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進(jìn)行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個(gè)產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（5）從內(nèi)部來說，為了加強(qiáng)內(nèi)部控制，建議建立一套考評機(jī)制，不僅加強(qiáng)管理，更能減少失誤和風(fēng)險(xiǎn)，從外部來說，要堅(jiān)持從“三查”出發(fā)，確立嚴(yán)格的審貸分離制度；在各個(gè)角度加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當(dāng)銀行的資金出現(xiàn)問題的情況下，管理者能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題，保證客戶的財(cái)產(chǎn)安全。在銀行內(nèi)部建立授權(quán)授信相關(guān)制度，做好審計(jì)工作，加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作，對內(nèi)部審計(jì)加強(qiáng)監(jiān)督，健全的內(nèi)外部安全經(jīng)營環(huán)境。

（6）建立市場推出機(jī)制。民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對較大，建立合理的退出機(jī)制有利于保證金融環(huán)境的穩(wěn)定，但是民營銀行的市場退出機(jī)制應(yīng)該取決于市場的要求。民營銀行在經(jīng)營不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關(guān)閉，但不論選擇哪種方式，都要切實(shí)保證存款人的利益，同時(shí)，還要防止由于道德風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

作者:李雅文 單位:大連大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

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