淺析信息不對(duì)稱(chēng)信貸安全

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[內(nèi)容摘要]本文從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)和行為金融學(xué)的特殊視角探討了信息不對(duì)稱(chēng)條件下我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)不安全的形成機(jī)理，并創(chuàng)造性地對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全內(nèi)涵進(jìn)行了界定，總結(jié)和提出了信貸交易中存在的5種主要信息不對(duì)稱(chēng)形式，特別是創(chuàng)新地提出了商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間、與信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間存在的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，對(duì)于當(dāng)前形勢(shì)下加強(qiáng)和防范信貸經(jīng)營(yíng)中的超額授信、過(guò)度授信、關(guān)聯(lián)企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

[關(guān)鍵詞]信息不對(duì)稱(chēng)；資產(chǎn)安全；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)

Abstract:Fromtheinformationeconomicsandbehavioreconomics,thispaperanalyzestheformingmechanismofBankingcreditcapitalunsafety,definesthecreditcapitalsafetycreatively,andsummarizesfiveasymmetricinformationformsinbankingcreditmarket,inparticular,theasymmetricinformationamongcommercialbanksandbetweencommercialbanksandcreditratingagencies.Ithaspracticalimplicationstoavoidtherisksassociatedwithexcesscreditandotheractivities.

Keywords:asymmetricinformation;capitalsafety;adverseselection;moralhazard

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行又是現(xiàn)代金融體系的核心。實(shí)踐表明，一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)將首先反映在銀行業(yè)，由于金融風(fēng)險(xiǎn)的高傳染性，銀行業(yè)的危機(jī)又將進(jìn)一步加劇經(jīng)濟(jì)危機(jī)的發(fā)展力度。而在我國(guó)商業(yè)銀行目前經(jīng)營(yíng)模式下，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的最主要和最重要的風(fēng)險(xiǎn)，大約占到了總體風(fēng)險(xiǎn)暴露的60%左右。因此，從某種意義上講，信貸資產(chǎn)的安全直接關(guān)系到一個(gè)銀行整體運(yùn)營(yíng)的安全，嚴(yán)重情況下還將影響一個(gè)國(guó)家金融、經(jīng)濟(jì)、政治的安全。特別是近年來(lái)出現(xiàn)的藍(lán)田、托普、德隆、普馬系、周正毅等事件給我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)帶來(lái)了巨大的損失，引起了人們對(duì)銀行信貸資產(chǎn)安全性的高度關(guān)注。影響銀行信貸資產(chǎn)安全的因素是多方面的，如外部宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、信貸契約的不完全、借款人的還款能力與還款意愿及銀行自身信貸管理缺陷等，但筆者認(rèn)為，信息不對(duì)稱(chēng)才是影響銀行信貸資金安全的深層次因素。

一、信貸資產(chǎn)安全內(nèi)涵的界定

從目前國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界的研究現(xiàn)狀看，專(zhuān)門(mén)對(duì)資產(chǎn)安全，特別是信貸資產(chǎn)安全的研究文獻(xiàn)并不多，對(duì)資產(chǎn)安全還未形成認(rèn)同程度較高的定義。資金安全概念是干勝道（2006）在《企業(yè)資金安全性控制研究》[1]一書(shū)中首次提出來(lái)的。他認(rèn)為所謂資產(chǎn)安全性是指資產(chǎn)能夠按照原持有目的正常周轉(zhuǎn)，價(jià)值不發(fā)生減損之狀況，并將資金安全性從狹義和廣義兩個(gè)角度加以理解。狹義上的資金安全性指的資產(chǎn)安全性，即存量資金安全性。在廣義上，資金安全性還應(yīng)包括流量資金安全性和增量資金安全性。從靜止的角度看，資產(chǎn)是資金物質(zhì)形態(tài)的具體表現(xiàn)，抽象來(lái)源則是負(fù)債和所有者權(quán)益之和；從運(yùn)動(dòng)的角度看，所有的資產(chǎn)都要不停地運(yùn)動(dòng)與周轉(zhuǎn)，由一個(gè)運(yùn)動(dòng)形態(tài)轉(zhuǎn)化為另一個(gè)運(yùn)動(dòng)形態(tài)，若資產(chǎn)在某種資產(chǎn)形態(tài)上靜止不變，則就要發(fā)生資產(chǎn)的損失，即產(chǎn)生資產(chǎn)的不安全性。從概念的源泉來(lái)看，“安全”一詞屬于國(guó)際關(guān)系學(xué)的范疇，安全是指一種不受威脅，不會(huì)產(chǎn)生損失的狀態(tài)。因此，我們可以從國(guó)際關(guān)系學(xué)的角度出發(fā)，結(jié)合金融學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)的思維方式給銀行信貸資產(chǎn)安全下定義。筆者認(rèn)為，銀行信貸資產(chǎn)安全是金融安全的微觀層面，是對(duì)銀行信貸資產(chǎn)核心價(jià)值的維護(hù)，是指在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)交易活動(dòng)中，信貸資產(chǎn)能夠按照資金原持有目的保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，債務(wù)人（借款企業(yè)）能夠按時(shí)歸還銀行貸款本息，債權(quán)人（貸款銀行）從事先約定好的信貸契約交易中得到的權(quán)益（預(yù)期現(xiàn)金流量）價(jià)值不發(fā)生減損的狀況，信貸資產(chǎn)核心價(jià)值能夠不斷實(shí)現(xiàn)保值、增值的過(guò)程。但是實(shí)踐中由于許多不確定因素將直接影響借款企業(yè)的償債意愿和償債能力，致使借款企業(yè)不能按時(shí)歸還銀行貸款本息，形成不良信貸資產(chǎn)，嚴(yán)重影響信貸資產(chǎn)的安全。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭克·奈特認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)是一種可測(cè)量的不確定性。因此，減少不確定性就可以減少風(fēng)險(xiǎn)程度。根據(jù)申農(nóng)的信息理論，市場(chǎng)交易的雙方信息是不完全的、不充分的，交易的一方總比另一方擁有更多的信息。因此，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性實(shí)質(zhì)上是由于交易雙方之間的信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致的，而信息可以用來(lái)消除這種不確定性狀態(tài)。如果信息增加，不確定性程度就會(huì)減少，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)程度也就會(huì)降低，資產(chǎn)安全性也會(huì)增強(qiáng)。[2]所以，從這個(gè)意義上講，信息不對(duì)稱(chēng)無(wú)疑是影響信貸資產(chǎn)安全的主要因素。

二、信息不對(duì)稱(chēng)與商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全分析

(一)商業(yè)銀行與借款企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)

在銀行信貸交易中，借款企業(yè)是資金的實(shí)際使用者，對(duì)于資金的實(shí)際投資項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)、貸款償還概率、貸款還款意愿、財(cái)務(wù)狀況等情況，處于信息優(yōu)勢(shì)地位，而商業(yè)銀行作為資金的提供者，不能直接參與和徹底監(jiān)控資金的實(shí)際運(yùn)作，處于信息劣勢(shì)地位。商業(yè)銀行與借款企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)主要從以下兩方面影響信貸資產(chǎn)的安全：一是“逆向選擇”[3](393-410)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钇髽I(yè)比商業(yè)銀行擁有更多的信息，當(dāng)質(zhì)量好的和質(zhì)量差的借款企業(yè)出現(xiàn)在同一市場(chǎng)上，銀行不能確切地判定和預(yù)測(cè)單個(gè)借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平，而只能根據(jù)市場(chǎng)上借款企業(yè)的總體平均風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)確定貸款利率，這就導(dǎo)致那些低風(fēng)險(xiǎn)的借款企業(yè)由于貸款成本高于其預(yù)期水平，進(jìn)而會(huì)改變選擇其他的融資方式，會(huì)退出信貸市場(chǎng)。而這樣市場(chǎng)上剩下的就是那些很大程度上屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型的“劣質(zhì)客戶(hù)”，商業(yè)銀行將資金貸給這些“劣質(zhì)客戶(hù)”后，借款企業(yè)的平均風(fēng)險(xiǎn)水平將會(huì)上升，致使銀行進(jìn)一步提高貸款利率，這樣長(zhǎng)期反復(fù)進(jìn)行下去就將導(dǎo)致信貸市場(chǎng)上出現(xiàn)所謂的“劣質(zhì)客戶(hù)驅(qū)逐優(yōu)良客戶(hù)”的效應(yīng)，那些積極爭(zhēng)取貸款的借款者其實(shí)就是最可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者，這就是所謂的“逆向選擇”。該效應(yīng)將嚴(yán)重危機(jī)銀行信貸資產(chǎn)的安全。二是道德風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行與借款企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)，貸前借款企業(yè)會(huì)為了獲取銀行的貸款盡力包裝，千方百計(jì)隱藏那些對(duì)其申請(qǐng)貸款極為不利的信息，甚至與中介機(jī)構(gòu)“合謀”提供虛假信息，以騙取銀行貸款。而貸后因商業(yè)銀行與借款企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和收益獲取方面的不對(duì)等，加上銀行不可能全面地對(duì)借款人行為實(shí)施有效監(jiān)控，借款企業(yè)就有可能為了獲取高額利潤(rùn)而改變資金的原有用途，直接影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。

（二）商業(yè)銀行與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)

雖然《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第二十二條中規(guī)定了“商業(yè)銀行應(yīng)督促授信管理部門(mén)與其他商業(yè)銀行之間就客戶(hù)調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性建立相互溝通機(jī)制。對(duì)從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應(yīng)該保密，不得用于不正當(dāng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)”。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，各商業(yè)銀行都把客戶(hù)授信、貸款等信息作為重要的商業(yè)秘密，不愿意與同行實(shí)現(xiàn)信息共享。而借款企業(yè)往往利用商業(yè)銀行之間信息的這種不對(duì)稱(chēng)性，在多家銀行之間進(jìn)行談判與博奕，盡量壓低貸款利率，并要求一系列優(yōu)惠待遇，致使部分銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行貸款利率不能有效全面地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，從而增大信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行間信息的高度不對(duì)稱(chēng)性，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，借款企業(yè)不能還款時(shí)，各家貸款銀行往往從自身利益出發(fā)，各自為政，采取簡(jiǎn)單的資產(chǎn)凍結(jié)、處置等資產(chǎn)保全措施，這種各自為政的行為實(shí)質(zhì)上將給銀行信貸資產(chǎn)整體上帶來(lái)更大的損失。

（三）商業(yè)銀行所有者與經(jīng)營(yíng)管理者之間的信息不對(duì)稱(chēng)

在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，一般將信息占有優(yōu)勢(shì)的一方稱(chēng)為“人”，信息占有劣勢(shì)的一方稱(chēng)為“委托人”。在兩權(quán)分離的條件下，商業(yè)銀行所有者和經(jīng)營(yíng)管理者之間，經(jīng)營(yíng)管理者處于信息優(yōu)勢(shì)地位，是“人”，而所有者處于信息劣勢(shì)地位，是“委托人”。因?yàn)殂y行的經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)于信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益、借款人的償還概率以及自己在信貸工作中的努力程度等具有較完全的信息，而作為商業(yè)銀行的所有者則處于信息的劣勢(shì)地位。由于所有者和經(jīng)營(yíng)管理者之間天生的利益目標(biāo)函數(shù)不一致，導(dǎo)致商業(yè)銀行所有者所追求的利益目標(biāo)函數(shù)是保持股東權(quán)益的保值與增值，實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益的最大化。而經(jīng)營(yíng)管理者更多的是追求自身收入、福利、政績(jī)等自我效用的最大化。正是因?yàn)樯虡I(yè)銀行所有者與經(jīng)營(yíng)管理者之間信息的不對(duì)稱(chēng)性，特別是目前我國(guó)國(guó)有銀行資產(chǎn)所有權(quán)虛置，產(chǎn)權(quán)所有者人格的虛有化，所有者對(duì)經(jīng)營(yíng)管理者有效監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制的缺失，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)管理者會(huì)利用其“人”的信息優(yōu)勢(shì)謀取自身效用的最大化，出現(xiàn)商業(yè)銀行“內(nèi)部人控制”的特殊現(xiàn)象。但當(dāng)二者利益存在沖突時(shí)，還將出現(xiàn)人損害委托人利益的情況，影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。如部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者為了自己的私利，違規(guī)放貸，到處“尋租”等行為。

四）商業(yè)銀行上下級(jí)機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱(chēng)

我國(guó)商業(yè)銀行目前業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)通常是按照行政區(qū)域設(shè)置的，基本模式是總行——各省級(jí)分行——各市級(jí)分行——各縣級(jí)支行——信貸員。總行為一級(jí)委托關(guān)系人，信貸員是最終人。體系內(nèi)部，各級(jí)委托人又是上一級(jí)的人。信息不對(duì)稱(chēng)廣泛地存在于商業(yè)銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理體系之中。委托人對(duì)人從事的信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)只有一個(gè)大致的了解，而人作為具體信貸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的執(zhí)行者，對(duì)信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益、借款企業(yè)的還款概率與還款意愿及自己工作的努力程度具有較充分的信息，追求的目標(biāo)是自身效益的最大化。由于目前我國(guó)商業(yè)銀行普遍還未建立起對(duì)人科學(xué)、有效的激勵(lì)約束機(jī)制，因而人往往為了自身利益的最大化，存在嚴(yán)重的機(jī)會(huì)主義傾向與“敗德行為”，嚴(yán)重影響著信貸資產(chǎn)的安全。

（五）商業(yè)銀行與信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱(chēng)

我國(guó)目前社會(huì)信用管理體系十分薄弱，行業(yè)規(guī)范性的法律法規(guī)建設(shè)嚴(yán)重滯后，信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)育尚不成熟、不規(guī)范。商業(yè)銀行與信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之間也存在較明顯的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)相對(duì)處于信息優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)被評(píng)估的借款企業(yè)擁有較多的信息，而商業(yè)銀行則處于信息相對(duì)劣勢(shì)的地位，所獲取的信息和對(duì)借款企業(yè)的認(rèn)知了解程度主要來(lái)自于信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行與信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)函數(shù)又不一致，商業(yè)銀行追求的是信貸資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和盈利性三性的統(tǒng)一，而信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)追求的是自身利益和效用的最大化，具體表現(xiàn)為所收取的評(píng)估費(fèi)用的多少。由于目前信用中介機(jī)構(gòu)行業(yè)規(guī)范性的法律法規(guī)及細(xì)則制定還極不完善，對(duì)于出具虛假、不實(shí)評(píng)審報(bào)告的中介機(jī)構(gòu)約束不夠，懲處力度不大，因此，實(shí)踐中許多信用中介評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)為了自身效用的最大化，與借款企業(yè)“合謀”，提供虛假信息，編制虛假評(píng)審報(bào)告，騙取銀行信貸資金，嚴(yán)重影響銀行信貸資產(chǎn)的安全。

三、信息不對(duì)稱(chēng)條件下加強(qiáng)銀行信貸資金安全管理的對(duì)策建議

（一）盡快建立完善企業(yè)和個(gè)人的資信管理體系，加大對(duì)失信違約行為的懲戒力度

和先進(jìn)國(guó)家相比較，當(dāng)前我國(guó)信用管理和信用服務(wù)體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，造成了市場(chǎng)各交易主體行為的異化。如美國(guó)的信用管理體系已十分完善，已經(jīng)建立起標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、鄧百氏等市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)信用評(píng)級(jí)公司，收集和掌握了美國(guó)上千萬(wàn)家企業(yè)和個(gè)人的信用資料和數(shù)據(jù)，銀行可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)信用評(píng)級(jí)公司的信息，實(shí)時(shí)檢索到借款企業(yè)的資信信息，以輔助其信貸決策。因此，為了防范由銀企間信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)要盡快建立和完善企業(yè)和個(gè)人的資信管理體系，并建立嚴(yán)格的失信違約懲戒機(jī)制，加大對(duì)失信違約行為的處罰力度，提高其失信違約的成本，推進(jìn)整體信用體系的建設(shè)與完善。另外，進(jìn)一步采取措施，出臺(tái)和完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)和規(guī)范信用審查、評(píng)級(jí)等中介公司的健康發(fā)展，提高資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化水平，加大對(duì)出具虛假審計(jì)、評(píng)級(jí)報(bào)告的中介機(jī)構(gòu)的懲處力度，利用市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，將其徹底驅(qū)逐出市場(chǎng)，并爭(zhēng)取建成一批具有國(guó)際專(zhuān)業(yè)水平的資信評(píng)級(jí)公司。引導(dǎo)資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展對(duì)企業(yè)和個(gè)人的資信評(píng)級(jí)工作，讓資信狀況和信用評(píng)級(jí)成為企業(yè)和個(gè)人行為的一個(gè)重要的激勵(lì)和約束因素。

（二）加強(qiáng)公開(kāi)信息披露，建立有效的市場(chǎng)約束

公開(kāi)信息披露，是利用市場(chǎng)無(wú)形的約束來(lái)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和銀行監(jiān)督管理的一種有效手段，有利于事先發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提高信息對(duì)稱(chēng)度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)在《新資本協(xié)議》中將信息披露作為新資本監(jiān)管框架下的三大支柱之一，可見(jiàn)信息披露的重要性。而我國(guó)目前商業(yè)銀行和企業(yè)的公開(kāi)信息披露還很不充分，很不規(guī)范，信息披露不及時(shí)、不全面、不真實(shí)的狀況還很大程度地存在。因此，必須盡快加強(qiáng)商業(yè)銀行和企業(yè)公開(kāi)信息的披露工作，盡快出臺(tái)相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)章制度，積極采取措施，進(jìn)一步規(guī)范銀行和企業(yè)的信息披露工作，加大對(duì)違規(guī)信息披露行為的處罰懲戒力度，減少銀行和企業(yè)間信息的不對(duì)稱(chēng)程度，利用外部監(jiān)督者來(lái)督促商業(yè)銀行和企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理和防范風(fēng)險(xiǎn)水平。

（三）建立商業(yè)銀行間的信息溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，降低銀行間信息不對(duì)稱(chēng)

因商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的多頭授信和超額授信現(xiàn)象，已經(jīng)嚴(yán)重危機(jī)到銀行信貸資產(chǎn)的安全。因此，應(yīng)著手盡快建立起商業(yè)銀行之間良性的信息溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制，努力減少商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)度。一是可以由人民銀行牽頭盡快完善人民銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶(hù)信貸和風(fēng)險(xiǎn)信息的共享范圍。二是銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步完善大額集團(tuán)客戶(hù)違約信息系統(tǒng)，積極做好違約信息的反饋和分析工作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，積極指導(dǎo)商業(yè)銀行做好違約信息的使用和利用工作，認(rèn)真督促商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。三是強(qiáng)化客戶(hù)統(tǒng)一授信制度。特別是一些大企業(yè)、大集團(tuán)，由于其規(guī)模較大，機(jī)構(gòu)分布區(qū)域較廣，實(shí)際中存在單家銀行的幾個(gè)分支機(jī)都在同時(shí)向一家企業(yè)（集團(tuán)）提供授信，超額授信現(xiàn)象十分嚴(yán)重。因此，通過(guò)統(tǒng)一授信制度，可以從總量上控制對(duì)企業(yè)（集團(tuán)）的授信額度，從而有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是針對(duì)多家銀行向同一企業(yè)（集團(tuán)）提供授信所導(dǎo)致的多頭授信現(xiàn)象，各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)銀行之間信息的溝通與交流，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于信貸資金需求量大的大集團(tuán)、大客戶(hù)，可以采用銀團(tuán)貸款的形式。

（四）加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系

一是各商業(yè)銀行，特別是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加快產(chǎn)權(quán)制度的改革力度，積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明確產(chǎn)權(quán)主體，有效防范由于產(chǎn)權(quán)主體虛置所引發(fā)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。二是應(yīng)積極建立激勵(lì)與約束相容的商業(yè)銀行績(jī)效考評(píng)機(jī)制，完善業(yè)務(wù)考核指標(biāo)體系，綜合兼顧長(zhǎng)期目標(biāo)和短期目標(biāo)，財(cái)務(wù)目標(biāo)和非財(cái)務(wù)目標(biāo)，設(shè)計(jì)的激勵(lì)合同要使得激勵(lì)人“說(shuō)實(shí)話”得到的效用比“說(shuō)假話”的效用大，避免人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是積極加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)的改革進(jìn)程，整合內(nèi)部資源，實(shí)施扁平化改革，縮短管理幅度和信息傳遞層次，減少銀行內(nèi)部信息不對(duì)稱(chēng)程度。四是借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行成功經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)。建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，及時(shí)全面地收集、掌握、整理、分析客戶(hù)的信息，持續(xù)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)地提出防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議，有效維護(hù)信貸資產(chǎn)的安全。☆