淺析農業銀行發展業務對策

導語：淺析農業銀行發展業務對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著我國加入WTO以及經濟全球化的進程不斷加快，國內商業銀行中間業務的發展正面臨著前所未有的機遇與挑戰。由于中間業務具有投資少､風險低､收益穩定和創新空間較大等特性，是現代商業銀行中與資產業務､負債業務并駕齊驅的三大業務之一，伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深､國內金融制度改革的深入與發展，中間業務已經成為商業銀行新的利潤增長點和競爭焦點。但是，無論是與發達國家商業銀行相比，還是與國內同業相比，目前農業銀行開展的中間業務不但在業務品種､發展規模､業務范圍，而且在業務收入和內部管理等方面都存在較大的差距。因此，農業銀行必須從戰略的高度重視加快中間業務的發展，有針對性地研究和解決制約中間業務發展的瓶頸問題，以期有效地改善銀行業務收入結構，不斷提高整體收益水平。

一､農業銀行大力發展中間業務的重要意義

1.增加收入來源渠道。近年來，隨著國內資本市場的不斷發展，企業通過直接融資的比例正在不斷提高，銀行融資中介功能已被大大削弱。大型優質企業更多地通過發行股票､債券進行直接融資，對貸款的需求相應減少，商業銀行傳統存貸款業務面臨著來自資本市場的巨大挑戰。與此同時，隨著我國利率市場化步伐的逐步加快，我國銀行存貸利差呈現逐步縮小的趨勢，國內商業銀行開始進入微利時代。而中間業務的發展結束了單純依賴存貸利差獲取利潤的局面，可在不增加資金來源與資本的情況下，多渠道開辟盈利來源，農業銀行要生存發展必須尋求新的收益渠道和空間。

2.拓展中間業務，有利于優化業務收入結構。在信貸投放困難､資產質量不高的情況下，大力發展資本節約型的中間業務，可以改變農業銀行單一的資產形式和獲利手段，優化收入結構和客戶結構，培育新的收入和利潤增長點，提高市場綜合競爭力，保持經營效益的持續穩定。中間業務是世界各國商業銀行調整業務結構時選擇的主要業務種類。在發達國家，中間業務收入一般占銀行總收入40%-50%，而目前農業銀行超過80%的盈利來自存貸利差，中間業務收入占銀行總收入不到15%，因此必須加快發展中間業務，不斷提高中間業務收入占比，使農業銀行的業務收入結構日趨優化。

3.拓展中間業務，帶動傳統業務的發展。隨著市場經濟的發展，近年來客戶對銀行服務的需求發生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結算服務，對諸如､理財､顧問､信息咨詢等中間業務服務的需求越來越多，質量上的要求也越來越高，各種銀行服務實際上已經成為一個整體，并相互促進，相互制約，銀行只有提供高效率的､優質的中間業務服務，想客戶所想，開發和實現客戶各種潛在的服務需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，才能同時贏利更多的存貸和結算業務市場。

4.拓展中間業務，有利于增強參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內金融市場經過五年的保護期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術裝備先進､服務到位､效率快捷､服務領域廣泛等比較優勢，將會在信用卡､信息咨詢､投資理財等風險小､成本低､利潤厚的中間業務上展開激烈的競爭，農業銀行只有充分發揮自己點多面廣､客戶信息資源豐富等傳統優勢，更多地介入國際金融市場，加強與國際經濟､金融界的聯系，全方位地開展中間業務，才能不斷地增強自己的市場競爭能力。

二､農業銀行發展中間業務的有利條件分析

1.經濟､金融的全球化為商業銀行在國際結算和投資等領域的中間業務發展提供廣闊的發展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿易仍將繼續保持快速增長的勢頭，專家預計我國商業銀行的國際結算業務在未來三年能夠保持30%-35%的增長速度。同時，人民幣經常項目已經實現可自由兌換，資本項下最終也將實現可自由兌換，這使市場主體面臨的風險隨即加大，客觀上要求商業銀行提供更多的金融避險工具和外匯衍生產品。

2.宏觀環境的改善以及私人收入水平的提高､消費習慣的改變，為農業銀行信用卡業務發展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達到46個，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時，隨著各省分行數據上收總中心和銀行卡聯網通用工作的順利實施，行內異地和跨行用卡環境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設使用，為農業銀行信用卡產業的加快發展提供了有力的支持。

3.同業競爭的日益激烈，對農業銀行加快拓寬業務收入渠道提出了更高的要求。當前，隨著中國銀行業的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內金融市場，而投資成本低､收益可觀､風險較小的中間業務將成為外資銀行競爭的焦點。面對國內同業，工行､中行和建行已經完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優勢日益凸顯，這無疑對農業銀行奮起直追､加快拓寬業務收入渠道提出了更高的要求。

三､目前農業銀行發展中間業務的制約因素分析

1.中間業務收入水平偏低，沒有形成規模效應。根據有關統計資料顯示，目前我國商業銀行的中間業務收入僅占銀行總收入的7%-10%，有的甚至不足1%，最高的中國銀行也只是17%，2005年農業銀行的這項指標也不足15%。而西方發達國家商業銀行的中間業務收入目前一般占銀行總收入的40%-50%。[2]雖然近幾年農業銀行通過加快有效發展中間業務得到了迅猛發展業務收入逐年增加但是中間業務收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對全行經營利潤貢獻太低，與西方發達國家相比存在著非常大的差距，規模效應尚未形成，同時也意味著中間業務還有較大的發展潛力。

2.開展的中間業務范圍狹窄，服務品種單一，結構不盡合理。目前農業銀行與西方發達國家商業銀行的最大差距之一在于中間業務。根據《巴塞爾協議》，商業銀行的中間業務劃分為四大類：傳統的中間業務(包括支付結算､､租賃､信用卡等)､擔保業務､貸款承諾和金融衍生工具。農業銀行目前開辦的主要是第一類，即勞動密集型､技術含量低的傳統中間業務，而且僅局限于傳統的結算､匯兌､代收代付､信用卡等業務品種，中間業務收入主要來源于銀行卡､匯兌結算和代收代付業務手續費收入，銀行卡業務收入連續幾年都占比較高，收入結構尚不合理。[3]雖然近兩年來也先后推出基金､保險和結構性存款的代銷以及保函(主要是投標保函和履約保函)､基金托管､委托貸款等中間業務新品種，業務收入得到逐年提高，但是咨詢服務類､承諾類､投資融資類､資產評估､資產管理和金融衍生工具等知識密集型､高附加值的中間業務基本上沒有涉足，有些業務品種雖然已經開發使用，但有名目而無內容，而且由于營銷宣傳力度不夠､科技支持不足､缺乏專門的人才，業務量幾乎是一片空白。另外，大多數中間業務只注重于面向國有､集體企事業單位，而忽視對非公有制企業提供中間業務服務。

3.中間業務收費缺乏統一規范，存在少收､漏收､免收手續費的現象。商業銀行開展中間業務的目的主要是為了開拓新的效益增長點，不斷改善業務收入結構，是以收取手續費為主要目的的金融服務性業務。但在實際經營運作中，有的銀行長期以來受傳統經營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業務沒有合理的定位和規定，缺乏足夠的認識，把中間業務當作拉攏客戶和穩定存款的一種手段，面對激烈的同業競爭，有的行工資､代收代付､信息咨詢､一般結算等業務，變成了銀行的無償服務，加之對社會的宣傳不夠，部分客戶特別是機構和企業客戶對銀行收取中介手續費缺乏認同感，致使有的行在辦理中間業務時，議價能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導致中間業務手續費收入流失嚴重。

4.各項業務相互分割，缺乏統一的管理機構，營銷資源重復浪費。中間業務和資產負債業務相互分割，三大業務各自為政。目前，農業銀行各項中間業務的營銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業務由銀行卡部負責，保險和個人電子銀行業務歸個人業務部負責，企業電子銀行業務又由公司業務部負責等，這樣設置固然有部門特點，主攻方向明確，但也正因為如此，眾多業務內容各為其主，從機構設置上便沒有按中間業務應有的地位統一規劃和管理起來，分散式的管理只能形成單一的發展格局，不能達到有序的發展勢頭，營銷資源不能共享，甚至重復營銷，造成資源浪費。由于中間業務管理分散､各自為戰的局面沒有徹底打破，許多中間業務品種具體的管理與營銷職能分散于各個業務職能部門，部門之間缺乏必要的協調配合，各部門聯動營銷的格局與合力尚未形成，這還可能導致權責不明而使業務發生沖突，影響業務規模的發展壯大。

5.科技支撐仍然不足，知識密集型中間業務人才匱乏，業務規模和服務層次受到限制。一是收費手段仍然比較落后，缺乏計算機系統支撐，手續費自動扣收的中間業務項目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農業銀行除了銀行卡業務實現自動收費外，其他中間業務的手續費扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質參差不齊，手續費少收､漏收的現象時有發生。二是發展新的中間業務技術支持滯后，創新能力較低。目前農業銀行開辦的主要是勞動密集型中間業務，如簡單的結算､代收代付等不收費或收費低廉的項目，而對于咨詢服務､資產評估､資產管理等高附加值和知識密集型中間業務由于缺乏科技支撐､軟件開發滯后，都沒有涉足。三是中間業務人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業競爭的愈演愈烈，迫切需要一批高素質的金融人才來推動中間業務的發展。如理財顧問，就要求對銀行､保險､證券､房地產､外匯､國內外經濟形勢都有較全面的掌握，這方面的人才嚴重缺乏，制約了各項中間業務協調發展。

四､農業銀行大力發展中間業務的對策建議

1.更新觀念，提高認識。中間業務具有風險小､收益高､不占用經濟資本的特點，大力發展中間業務不僅可以提高資源配置效率､改善資產負債結構､規避風險，而且能夠在不增加資金來源和資本金的條件下提高資本收益率和市場競爭力。一般情況下，用來經營中間業務的資本收益率高達30%-40%，有時甚至高達100%，而銀行其他業務的資本收益率則不超過15%。[4]長期以來，同其他國有商業銀行一樣，農業銀行的重點一直定位在傳統的存貸款等資產負債業務和基本的結算業務上，在很多情況下，只是將中間業務作為資產負債業務的輔助和陪襯，作為拓展傳統的資產負債業務､增加客戶依存度的一種手段，進行所謂的“捆綁”銷售，影響了中間業務的良性發展。隨著國內外金融形勢的日益變化和同業競爭的日趨激烈，農業銀行必須從戰略高度重視加快發展中間業務，樹立傳統業務與中間業務“雙輪驅動､并駕齊驅”的思想，將中間業務看作與資產負債業務鼎足而立的業務加以發展。要加強內部宣傳教育，引導各級員工牢固樹立中間業務市場拓展營銷理念;加大社會宣傳力度，引導企業､廣大客戶正確理解和對待銀行收費服務工作，支持銀行開展收費服務，為中間業務的健康發展創造一個良好的環境。

2.完善內部管理機制，優化資源配置，整合營銷資源。一是要完善組織管理機構。目前各項中間業務分散于相關職能部門管理的模式已經不適應中間業務的要求。有條件的省分行有必要成立中間業務專門管理機構，統一規劃､協調發展､規范管理各項中間業務。邊遠地區､條件相對差的行也要成立中間業務工作協調小組，但要制定一個職能部門負責牽頭組織和協調各項中間業務的發展，盡快改變目前中間業務管理分散､各自為戰的被動局面。二是要整合全行營銷資源，徹底改變目前中間業務與傳統資產負債業務相對分割的發展現狀，充分發揮整體聯動營銷的作用，提高中間業務產品的營銷實效。如在發放房地產項目貸款時，可以同時選定目標客戶群體，為其提供個人住房按揭貸款､信用卡､信息咨詢等一系列的金融超市服務，有效提高中間業務收入。三是完善激勵機制和利益分配機制，加大中間業務在綜合經營計劃中的考核比重，把中間業務收人作為一項重要的經濟指標與人力費用分配掛鉤，從而調動員工的積極性和創造性。四是要突出重點，根據區域環境和業務結構的需要，將更多的營銷資源向管理水平高､區域環境優､市場前景好的營業機構及風險低､收益比例高的業務品種傾斜，最大限度地提高資源利用率，以期取得最好的營銷效果，而不是全面出擊､均衡配置､廣種薄收。

3.整合金融市場秩序，統一收費標準，加強金融監管，規范競爭行為。一是人民銀行和銀行監管部門要嚴格執法，盡快完善中間業務監管規定，為商業銀行開展中間業務制定業務規范，對擾亂金融市場､肆意進行惡意競爭的行為堅決嚴懲不怠，構建一個公平競爭的經營環境，強化金融監管､杜絕違規行為的發生，使商業銀行中間業務始終處于規范､有序､良好的市場競爭狀態。二是各商業銀行要嚴格按照中國人民銀行2003年10月1日施行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的規定，在對市場､客戶､風險､成本等因素進行深入分析的基礎上，按照收入與支出相匹配､收益與風險相匹配､投入與產出相匹配的原則制定統一的中間業務收費標準，自覺遵守有關規定，堅決杜絕隨意肆意降價減收､甚至“免費午餐”的惡性競爭現象。三是由于中間業務不同品種的風險差異很大，銀行監管部門要據此對中間業務實行分類監管，同時借鑒國外對商業銀行中間業務的監管標準､監管手段､風險測量指標體系等，提高對中間業務的監管水平。

4.加強產品服務，完善產品功能，積極拓寬中間業務產品服務領域。一是要大力發展銀行卡業務，優化用卡環境､提高服務效益､擴大銀行卡交易規模，進一步鞏固和提高銀行卡對中間業務收入的貢獻度。二是進一步改善柜臺服務層次，盡快實施分層服務，充分利用現有的自助設備開通各種中間業務(如代繳電話費､水電費､煤氣費等)，通過差異化服務，逐步改變低端客戶排擠高端客戶的現象，這不僅可以減少柜臺壓力，提高服務質量和自助設備使用效率，同時還可以增加中間業務收入。三是要加強產品成本效益分析，完善中間業務退出機制，逐漸退出一些占用資源多､收益低的項目。要對現有中間業務產品進行全面的梳理，重新評估各項中間業務產品哪些需要加大拓展力度､哪些需要及時退出。四是要充分發揮銀行本身掌握的大量豐富經濟金融信息等優勢，通過加大科技投入和實施相關人才戰略，逐步推出那些適合市場需求､發展潛力大､風險小､成本低､收益高的知識密集型中間業務產品，尤其是咨詢服務類､投資理財類､投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業務。

5.加大科技投入，加快金融電子化建設的進程，為我國商業銀行中間業務的快速發展提供基礎平臺。21世紀的銀行將建立在計算機通訊技術基礎上，商業銀行中間業務的發展將更多地依賴于金融網絡的發展，信息科技是發展中間業務的必要手段。高科技手段是中間業務創新和發展的關鍵，是中間業務競爭實力的核心，無論是傳統的收付結算還是新興的業務品種都需要快速準確的電子化系統的支持。一是要借助網絡等高科技手段，加快中間業務產品創新步伐，適應瞬息萬變的市場需求。二是要利用高科技手段提高中間業務產品的技術含量，提高中間業務的競爭實力，形成自身的獨特優勢和品牌效益。三是要利用高科技手段提高中間業務的工作效率，實現中間業務手續費由網絡系統自動扣收，既可以避免錯收､漏收手續費，又能夠將人力資源逐步從簡單､重復的勞動中解放出來，投入高端客戶的服務和維護中去，切實提高資源配置效率，實現規模經營，提高中間業務的經濟效益。

6.加強中間業務人才的引進和培養，不斷提高從業人員的整體素質。商業銀行的競爭歸根到底是人才的競爭，培養具有創新意識和創新能力的高素質金融人才是商業銀行加快發展中間業務的根本。銀行高附加值中間業務是知識密集型業務，業務種類繁多､涉及面廣､服務內容復雜､服務領域寬廣，具有集人才､技術､機構､網絡､信息､資金和信譽于一體的特征，是金融業的高技術產業，發展高附加值中間業務需要一大批知識面廣､業務能力強､實踐經驗豐富､勇于開拓､敢于競爭､懂技術､會管理的復合型人才。一是要不斷完善激勵約束機制，以更加優惠的條件加快優秀人才的引進，為農業銀行全面開展高附加值､知識密集型中間業務奠定堅實的基礎。二是要重視對現有從業人員的培訓，全面提高中間業務從業人員的綜合素質，以滿足中間業務多方位發展的需要。

7.樹立風險防范意識，加強風險管理。根據中國人民銀行2001年頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》中的定義，中間業務是指不構成商業銀行表內資產､表內負債，形成銀行非利息收入的業務。從廣義上講，中間業務屬于表外業務，所以出現的風險不能及時真實地反映在財務報表上，具有潛在性和滯后性的特點。同時中間業務品種較多，個性差異很大，其風險還具有多樣性和分散性。有些中間業務品種，比如擔保類和承諾類，銀行在經辦這類業務時，雖然沒有發生實際的貨幣收付，也沒有墊付任何資金，但在將來隨時可能具備了契約中的某個條件而轉變為表內資產或表內負債，這時風險就有可能產生。因此，隨著中間業務的迅猛發展，業務規模也就日益壯大，各經營行要牢固樹立風險防范意識，加強風險防范管理。一是要規范收入核算，加強收費檢查監督。對一些由臨柜手工操作扣收的收費項目，要加強事后監督，避免少收漏收，減少差錯，要嚴格按照收支兩條線原則規范核算，及時入帳，防止截留轉移，確保中間業務收入全額納入大賬。二是要盡快完善表外會計核算和管理辦法，使表外業務透明化，提高中間業務的可控性。三是制訂完善的中間業務規章制度和操作流程，明確相關部門和崗位的責任，從源頭上杜絕中間業務風險的發生。