淺議小額擔(dān)保貸款作用

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一､貫徹､落實小額擔(dān)保貸款政策的重要意義

小額擔(dān)保貸款是由財政提供貼息支持，銀行提供小額貸款，政府導(dǎo)向型的擔(dān)保基金提供貸款擔(dān)保，用于支持和扶助下崗失業(yè)人員及弱勢群體自主創(chuàng)業(yè)､自我發(fā)展的貸款，它是現(xiàn)階段我國貨幣信貸政策中一個不可缺少的重要組成部分，也是基層人民銀行直接貫徹執(zhí)行貨幣政策的一項重要內(nèi)容。

1.貫徹､落實小額擔(dān)保貸款政策是科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求。落實科學(xué)發(fā)展觀就要堅持人民在科學(xué)發(fā)展中的主體地位，充分調(diào)動廣大人民群眾投身經(jīng)濟社會發(fā)展的積極性､主動性和創(chuàng)造性;正確處理各種社會關(guān)系，合理協(xié)調(diào)各方面利益，努力形成全體人民各盡所能､各得其所而又和諧相處的局面。小額擔(dān)保貸款政策是黨和國家關(guān)心下崗失業(yè)人員，扶助弱勢群體的具體措施，也是落實人本思想的政策體現(xiàn)。按照科學(xué)發(fā)展觀的導(dǎo)向，金融政策的制定既要適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的總體要求，又要從全體人民的需求出發(fā)，使政策涵蓋和受益于包括弱勢群體在內(nèi)的全體人民。小額擔(dān)保貸款政策，是從弱勢群體的需求出發(fā)而制定的金融政策，符合科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求。因此，作為基層銀行要從科學(xué)發(fā)展觀的高度來認識和理解小額擔(dān)保貸款政策，并以實際行動貫徹好､落實好小額擔(dān)保貸款政策。

2.貫徹､落實小額擔(dān)保貸款政策是構(gòu)建和諧社會的時代要求。中共中央關(guān)于制定“十一五”規(guī)劃的建議中指出，促進社會和諧是我國發(fā)展的重要目標(biāo)和必要條件。要按照以人為本的要求，從關(guān)系人民群眾切身利益的現(xiàn)實問題入手，更加注重經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，促進人的全面發(fā)展;更加注重社會公平，使全體人民共享改革發(fā)展成果。小額擔(dān)保貸款是幫助國有､集體企業(yè)下崗失業(yè)人員､城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人以及未就業(yè)的大､中專畢業(yè)生實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)的一項重要政策，它關(guān)系到人民群眾的切身利益，體現(xiàn)全體人民共享改革發(fā)展成果，構(gòu)建和諧社會的時代要求。因此，作為基層銀行要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，改進金融服務(wù)，積極配合政府做好組織協(xié)調(diào)工作，加強各方溝通和聯(lián)系，合理引導(dǎo)信貸投向，貫徹好､落實好小額擔(dān)保貸款政策。

3.貫徹､落實小額擔(dān)保貸款政策是落實“三個代表”重要思想的實踐要求。同志在《就業(yè)是民生之本》一文中指出：“擴大就業(yè)，促進再就業(yè)，關(guān)系改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，關(guān)系人民生活水平的提高，關(guān)系國家的長治久安，不僅是重大的經(jīng)濟問題，也是重大的政治問題。就業(yè)問題解決得如何，是衡量一個執(zhí)政黨､一個政府執(zhí)政水平和治國水平的重要標(biāo)志。”同時又指出：“我國是社會主義國家，我們黨的宗旨是全心全意為人民服務(wù)，千方百計解決好群眾的就業(yè)問題，就是為人民辦實事，就是貫徹‘三個代表’重要思想的重大實踐。”[1]“立黨為公，執(zhí)政為民”是“三個代表”重要思想的本質(zhì)要求，始終代表最廣大人民的根本利益是我們黨一切工作的出發(fā)點和落腳點，這是“三個代表”重要思想的靈魂所在。因此，作為基層銀行要從實踐“三個代表”重要思想的高度來貫徹､落實小額擔(dān)保貸款政策，增強貫徹好､落實好小額擔(dān)保貸款政策的積極性､主動性和創(chuàng)造性。

二､要以服務(wù)社會的責(zé)任感和緊迫感切實做好小額擔(dān)保貸款工作，積極推動創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)

最近，中國人民銀行召開了有關(guān)部門參加的“落實就業(yè)政策，推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)”工作座談會，劉士余副行長在會上作了《發(fā)揮好小額擔(dān)保貸款政策的作用，積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)》的重要講話，指出要大力推動金融創(chuàng)新，改進金融服務(wù)，特別是要發(fā)揮好小額擔(dān)保貸款的作用，配合積極的就業(yè)政策，推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)，這既是政策和形勢的要求，也是銀行系統(tǒng)的責(zé)任。同時提出，穩(wěn)步推進建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制，其著眼點是要努力放大和提高小額擔(dān)保貸款拉動就業(yè)的倍增效應(yīng)，并積極推動銀行小額擔(dān)保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過渡，逐步實現(xiàn)銀行用利率溢價覆蓋貸款風(fēng)險，穩(wěn)步建立金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長效機制。這對當(dāng)前基層人民銀行貫徹落實小額擔(dān)保貸款政策具有十分重要的指導(dǎo)意義。為落實總行會議精神，探索建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制，筆者提出以下對策建議。

1.各相關(guān)部門要密切配合，推動建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制，不斷創(chuàng)新貸款模式。小額擔(dān)保貸款和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，是國際上許多國家促進就業(yè)的通行做法。而把小額擔(dān)保貸款和信用社區(qū)建設(shè)結(jié)合起來，則是中國特色的探索創(chuàng)新。目前，我國社區(qū)建設(shè)已成為國家政權(quán)建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，城市社會保障､計劃生育､最低生活費發(fā)放､流動人口管理和社區(qū)安全服務(wù)等，主要依靠社區(qū)平臺。把小額擔(dān)保貸款和信用社區(qū)建設(shè)結(jié)合起來，就是要利用社區(qū)勞動保障平臺掌握社區(qū)下崗失業(yè)人員個人信用､就業(yè)能力等方面的信息優(yōu)勢，同時，結(jié)合人民銀行的個人征信系統(tǒng)建設(shè)，有效降低銀行管理小額擔(dān)保貸款的成本和風(fēng)險，完善銀行發(fā)放小額擔(dān)保貸款的激勵約束機制，提高銀行放貸積極性。[2]因此，要建立“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制，必須進一步加強各相關(guān)部門間的協(xié)作配合，形成政策合力。首先，人民銀行要積極做好政策的“窗口指導(dǎo)”和宣傳發(fā)動工作，使商業(yè)銀行適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使貸款對象正確認識和理解政策，以此推動信用社區(qū)建設(shè)。其次，各商業(yè)銀行要按照小額擔(dān)保貸款的新政策及時調(diào)整和完善各自的貸款管理辦法，在有效防范風(fēng)險的同時，以高度的社會責(zé)任感，切實做好小額擔(dān)保貸款工作。再次，社會勞動保障部門要積極推進創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)協(xié)調(diào)，并努力使之與小額貸款有機結(jié)合起來;財政部門要做好擔(dān)保基金的設(shè)立和財政貼息資金的劃轉(zhuǎn)撥付工作，以提高商業(yè)銀行貸款的積極性;街道社區(qū)要做好勞動保障工作平臺的建設(shè)工作，落實機構(gòu)､人員､經(jīng)費､場地､制度､工作六到位，為創(chuàng)建信用社區(qū)提供必要的條件。只要各方配合，形成合力，“小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機聯(lián)動機制就會扎扎實實地建立起來，并且發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用。

2.明確各方職責(zé)，共同推進小額擔(dān)保貸款政策的貫徹落實。小額擔(dān)保貸款的推廣落實需要財政､勞動就業(yè)服務(wù)機構(gòu)､擔(dān)保機構(gòu)､街道社區(qū)､銀行等多個部門的協(xié)調(diào)配合，任何一個環(huán)節(jié)受阻，小額擔(dān)保貸款政策就無法落實。因此，必須明確各方職責(zé)，暢通政策傳導(dǎo)機制。一是要完善激勵機制，充分調(diào)動各承辦機構(gòu)的積極性。地方政府要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和管理職能，制定和完善小額擔(dān)保貸款的考核與獎懲辦法，并設(shè)立獎勵基金，對積極推進小額擔(dān)保貸款的發(fā)展､努力改善小額擔(dān)保貸款管理的機構(gòu)和個人進行獎勵，以充分調(diào)動各承辦機構(gòu)的積極性。二是建立商業(yè)銀行､擔(dān)保機構(gòu)､勞動就業(yè)服務(wù)機構(gòu)參加的聯(lián)合審查小組，定期聯(lián)合審查小額擔(dān)保貸款的申請和管理情況。從借款人提出貸款申請開始，聯(lián)合審查小組要聯(lián)合對貸款項目和借款人的基本情況進行貸前調(diào)查，在充分協(xié)商取得一致意見后，統(tǒng)一對項目的可行性提出審批意見，在貸款發(fā)放后，按期聯(lián)合進行貸后跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)問題則及時協(xié)商采取有效措施加以糾正，防范和控制風(fēng)險。三是簡化貸款審批手續(xù)，開通辦理小額擔(dān)保貸款的“綠色通道”。在各承辦機構(gòu)聯(lián)合審查的基礎(chǔ)上，做到“一證起頭，一表到底”。一證起頭就是借款人憑《再就業(yè)優(yōu)惠證》到擔(dān)保機構(gòu)辦理相關(guān)手續(xù)后，就可向經(jīng)辦銀行申請貸款。一表到底就是一張貸款審批表，從街道社區(qū)——勞動就業(yè)——擔(dān)保機構(gòu)——商業(yè)銀行均在這張審批表上進行審批。同時，各承辦機構(gòu)應(yīng)適當(dāng)減免申請小額擔(dān)保貸款的各種收費，如評估､登記､公證等費用。四是完善貸款管理辦法。為確保小額擔(dān)保貸款惠及更多的下崗失業(yè)人員和社會弱勢群體，政府各部門應(yīng)在小額擔(dān)保貸款管理辦法中對借款人享受小額擔(dān)保貸款的次數(shù)做出限制，明確規(guī)定同一個借款人的借款次數(shù)。同時應(yīng)規(guī)定借款人申請第二次貸款時，必須是已按期還清前次借款本息者，以此促使借款人按時還貸。五是加強貸款政策的宣傳和信用觀念的教育。各承辦機構(gòu)要積極利用各種方式擴大小額貸款政策的宣傳，尤其是勞動部門在對下崗失業(yè)人員進行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)時，要注意加強貸款政策的宣傳和信用觀念的教育，引導(dǎo)下崗失業(yè)人員誠實守信，確保小額擔(dān)保貸款政策的正確貫徹實施。

3.建立信息共享制度與信息反饋機制，以促進金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)長效機制的建立。下崗失業(yè)人員及其他扶助對象的小額擔(dān)保貸款，涉及街道社區(qū)､勞動就業(yè)､工商､稅務(wù)､擔(dān)保機構(gòu)､信用環(huán)境建設(shè)等多方面，有些信息資料可以實行共享，以減少貸款管理人員，降低貸款管理成本，防范和控制貸款風(fēng)險，提高社會的信用程度，帶動金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。因此，必須在相關(guān)部門之間建立信息共享機制。人民銀行應(yīng)利用現(xiàn)有的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)字庫這個信息平臺，向商業(yè)銀行､擔(dān)保機構(gòu)､街道社區(qū)提供下崗失業(yè)人員及其他扶助對象的信用信息查詢;街道社區(qū)應(yīng)向相關(guān)部門提供本社區(qū)內(nèi)下崗失業(yè)人員的信用狀況;各相關(guān)部門和承辦機構(gòu)應(yīng)及時向人民銀行反饋工作中的新情況､新問題，由人民銀行向當(dāng)?shù)卣畢R報，共同解決問題。對已取得小額擔(dān)保貸款的人員，勞動就業(yè)服務(wù)部門應(yīng)及時向街道社區(qū)反饋信息，分不同的街道社區(qū)建立小額擔(dān)保貸款個人檔案，街道社區(qū)根據(jù)個人檔案協(xié)助商業(yè)銀行逐個催促其按期歸還貸款。這樣，就形成各個部門對小額擔(dān)保貸款分工協(xié)作､相互配合，齊抓共管的良性運作機制，促進金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)長效機制的建立。