現代網絡銀行優點分析論文

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（一）網絡銀行的涵義及特征

網絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。

網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網絡銀行視為發展的商業基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網絡支付能力；避免對現有主機系統的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等；通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視

（二）網絡銀行的優勢

1）無地域限制

網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統銀行的成本居高不下，主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所，只需要一個虛擬的空間及少數服務人員，通過電腦處理客戶業務，大大節省了成本，據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網絡銀行僅0.1美元，建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網絡銀行借助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。

（三）現代網絡銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統安全風險，雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風險，操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。

2）社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

論文關鍵詞:網絡銀行網絡銀行定義優點存在問題措施信息管理

論文摘要：網絡銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網絡銀行的一些簡單的調查和分析，力圖找到網絡銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網絡銀行需要保障的前提，據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網絡銀行的優勢，如何借助這些優勢使得他能夠迅速的發展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節約普通銀行的多余的開銷，實現銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。

引言:

網絡銀行這個現代ITERNET網絡的產物，自從第一家開展網上業務的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網上業務的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網上業務，相信對于我們網絡銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業未來發展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當代金融界急需要解決的一個難題。

（一）網絡銀行的涵義及特征

網絡銀行（InternetBank）是一種有別于傳統銀行為客戶服務方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現有業務為基礎，以電子信息技術為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務。

網絡銀行（InternetBank）是指設在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業網點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業務的一種金融機構，一般意義上的網絡銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網絡，二是基于電子通訊的金融服務提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網絡銀行是電子商務的核心商務活動，電子商務把網絡銀行視為發展的商業基礎。他的目的簡單說是4W，也就是實現為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結算。網絡銀行提供各種各樣的業務，幾乎所有的金融交易都可由網上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉賬服務，客戶還可以在網上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統購經紀人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網絡支付能力；避免對現有主機系統的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統管理；適應諸如扣帳卡、電子支票、電子現金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網絡交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權、數據捕取和結算、對帳等；通過對Internet網上交易的報告和跟蹤，對網上活動進行監視

（二）網絡銀行的優勢

1）無地域限制

網絡銀行無地域界限，改變了傳統銀行人與人互動的一對一服務模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉賬付款、在線支付、業務等自助金融服務，網點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網絡和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網絡銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續營業，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態、靈活調撥資金、隨時支付轉帳，彌補了傳統銀行業務中營業網點少和營業時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統銀行的成本居高不下，主要是營業網點的租金及人員工資。但網絡銀行不需要具體的營業場所，只需要一個虛擬的空間及少數服務人員，通過電腦處理客戶業務，大大節省了成本，據美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網絡銀行僅0.1美元，建立一家網上銀行所需費用相當于開立一家傳統分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網絡銀行極具競爭優勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網絡銀行借助Internet技術，數字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網絡銀行很快可完成相應的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業務辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務。

（三）現代網絡銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網絡銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付信息是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付信息是在互聯網上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網絡銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統安全風險，雖然網絡銀行都設計有多層安全系統，并不斷出現新的、安全性的技術及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩運行，但是網絡銀行的安全系統仍然是網絡銀行服務業務中最為薄弱的環節。這種風險既來自計算機系統停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網絡外部的數字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風險，操作風險是指由于系統可靠性、穩定性和安全性的重大缺陷導致的潛在損失的可能性。這類風險可能來自于網絡銀行安全系統和其產品的設計缺陷及操作失誤，也可能來自于網絡銀行客戶的疏忽，職員在業務上的誤操作，可能導致網絡銀行嚴重的業務風險。

2）社會信用環境問題

近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯后，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行采取觀望態度的原因之所在。

3．經營觀念和管理體制滯后

傳統銀行的實力源于較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外，我國傳統銀行業一直遵循著靜態的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融咨詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新為動力，多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段，若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發展帶來困難。

4）法律依據問題

目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由于網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯后于網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的參與各方都存在一定的法律風險。

5）網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準

網上銀行服務的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化。但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差；另一方面，各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統，難度可想而知。

6）缺乏適應網絡銀行發展的人才

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏并做出積極回應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

（四）解決現代網絡銀行存在問題的一些措施

通過以上對網絡銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網絡銀行的發展將銀行業的監管提升到更高的難度，網絡銀行的風險監管與控制更趨復雜化。筆者認為，要有效控制網絡銀行帶來的問題，必須針對各種風險的特征建立起國家、行業、企業三層次的網絡銀行監管系統，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預測、控制、化解的作用。

1）從源頭上解決網上銀行問題

嚴格網絡銀行的市場準入。現階段，在審批過程中應把握：嚴格制度建設。網絡銀行的公示、信息披露、內部控制和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。并考察網絡銀行的硬件設施配備、技術投入、人員配置，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。

2）注重營銷策略，擴大業務規模，加大網絡銀行業務的宣傳力度

美國的金融業非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導銀行業務的經營，商業銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務。因此，我國商業銀行必須深刻認識到這一點，并將美國的經營理念真正落實到網絡銀行業務的開展中。網絡銀行市場營銷是指銀行開發具有競爭能力的網絡產品和優質服務以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。

金融產品和一般商品的營銷策略有很大區別，傳統金融業的市場營銷是“以產品為中心”，而網絡產品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務為中心。隨著信息技術的高度發展，不同金融機構所提供的網絡金融產品和服務的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應將是網絡銀行吸引客戶擴大業務規模的關鍵，不斷開發新產品以滿足客戶需要。

3）加快法制建設，明確權利義務

網絡銀行很多問題與傳統銀行相比更加復雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規建設上明顯滯后，應加緊制定《中華人民共和國網絡銀行法》，借鑒和參考有關國家的立法經驗和建議，以規范網絡金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權利和義務、交易規則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據技術發展修改現行的法律規范與規則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業和金融機密等也都要有相應的法律制裁。

4）加強網上支付安全

只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作為—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，為參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。

5）加強社會信用體系建設

網絡銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務手段，銀行與客戶可能會產生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網絡銀行在美國能很快發展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業賒欠銀行帳款的事情屢有發生，若開展網絡銀行業務，可能會引發很多經濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設已刻不容緩。

6）加強信息系統建設

在電子商務全球化的前提下，商業銀行必須擁有先進的金融電子化信息網絡系統，網上銀行服務手段的更新發展也依賴于銀行后臺的資金清算系統的網絡化，而不可回避的現實是，目前中國金融電子化建設相對滯后，各家商業銀行的支付信息系統普遍適應不了網絡銀行發展，建設好一個好的信息系統是網上交易的前提。

7）加快網絡銀行高素質人才的培養

網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網絡的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準確的把握市場脈搏并做出積極回應。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現有人員的培養和教育特別是業務培訓工作，努力建設一支既懂信息技術又懂電子商務規則和網絡銀行運作的復合型人才隊伍。

8）注重網絡銀行品牌建設

著力打造網絡銀行服務品牌，中國人總是忽略品牌建設。建立全方位的市場品牌戰略目前各家銀行都有自己的網絡銀行，所提供金融服務的差異較小，因此必須要發展自己的核心產品，建立自己的服務品牌，確立優勢業務，以獲得更多的客戶。

目前，我國網絡銀行僅是傳統銀行業務的網上移植，沒有發揮電子銀行對銀行業務的重組和再造功能，只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用，在產品上投能擺脫傳統業務功能的限制，在操作界面上也沒有體現出個性化服務的特點，只是對傳統業務處理系統界面的簡單模仿。

參考文獻

1段澤強．中國網絡銀行面臨三大問題[J]．人民大學出版社2005.3

2張清云、肖德云發展網絡銀行，提高服務水平[J].企業技術與進步，2004.1

3崔援民電子商務.高等教育出版社（五版）2007.7

4謝康、肖靜華網絡銀行。清華大學出版社2008.4

論文關鍵詞:網絡銀行網絡銀行定義優點存在問題措施信息管理

論文摘要：網絡銀行作為當今世界一個可以說是先進的技術，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網絡銀行的一些簡單的調查和分析，力圖找到網絡銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當今網絡銀行需要保障的前提，據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網絡銀行的優勢，如何借助這些優勢使得他能夠迅速的發展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節約普通銀行的多余的開銷，實現銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。