高校內商業銀行創新運營模式分析

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摘要：本文通過探索銀行創新項目，在高校模擬運營，不斷完善經營對策，開發客戶的自主服務意識，對其占領校園市場具有指導性和實踐性意義。

關鍵詞：商業銀行；運營模式；創新

一、商業銀行校園內運營出現的問題

（一）盈業利潤少，附加值偏低。在大學校園中，許多中間業務諸如工資、信息咨詢、上門收款、零殘幣兌換等業務成為多數銀行的無償服務。很多中間業務在大學校園中投入了很多資金推廣，卻不能成為主要盈利的產品，很多可以盈利的產品一直處于免費狀態。沒有在消費者群體中建立起收費的概念，導致中間業務的發展受阻。很多業務，比如基金，投資不能得到開展。這也不單是存在在大學校園里的問題，在國內的大環境下，由于分業經營金融政策的制約，使銀行，證券，保險嚴格的劃分，導致了中間業務的局限性。銀行只能進行一些傳統的，勞動密集，業務技術含量簡單，增值小的中間業務。

（二）運作缺乏規范性，管理系統不完善。目前，國內大部分商業銀行管理系統不完善，部門之間協作不協調，對中間業務的重視度不夠，市場定位不明確，還沒有一套對于如何建立可發展、有利潤、檔次高的組織管理方案。在人力、物力、財力上投入不足，使基層銀行在中間業務市場開拓中被動性強，難度大。銀行的學校分支已經觸及到某些中間業務的開拓和發展，但是由于國內大多數商業銀行缺少專門的機構對中間業務的開發，導致這些學校基層收集到的信息沒有能夠及時反饋給銀行，銀行也沒有能夠有足夠的人力，無力，財力來針對這些信息做出系統的計劃和實施。這些系統結構的問題導致大學校園的中間業務一直得不到發展。

二、商業銀行運營模式現狀簡析

銀行的收入主要集中在學費和教職工工資的存款收入和貸款發放上，就高校的狀況來看，無論是存儲的工資還是貸款的費用利潤都非常低，從金融的角度看，商業銀行的收入來源還主要依賴于傳統業務，并沒有創新。所以，在資金業務方面的爭奪尚未達到高峰階段。初步統計，目前我國銀行的中間業務僅260余種，但在大學校園中開辦得較成功的品種來看，僅有信用卡業務。代收代付業務和票據貼現業務近年來發展較快，而保管箱服務、網上銀行、財務顧問、個人理財業務等的影響還比較有限。我國商業銀行中間業務產品少，難以邁出突破性的原因是在金融業施行的分業經營制度，這一制度導致商業銀行在校園內受到約束，業務品種區域化，產品檔次低，缺乏高科技和高收益的產品種類，因此只是集中于簡單的日常結算，缺乏綜合性、全方位的產品。目前，銀行的目標人群定位主要還在社會，忽視了學校的潛在消費性，部分地區簡單調查表示高校學生的平均學費大約為，公立學校5000-7000元/年，私立大學8000-15000元/年，留學聯培100000以上，高校教師年收入大約為，教授56000-330000元，副教授41000-180000元，講師28000-60000元，以某個普通院校在校生大約3萬人，根據教師和學生比1:16，教師人數大約為2000人，以公立院校學費每人5000元/年，教職工年收入5萬元來算，學費和教職工收入大約為3億元，這幾乎是最低水平，再加上貸款和獎助學金，每年的資金流量就更多，并且教師人群大多數都代表一個家庭，學生和教職工都是巨大的潛在消費者，所以商業銀行應該放寬視野，關注高校市場的潛力，將高校業務的單一現狀逐步改善，豐富金融產品，提高產品服務，為現行商業銀行需要轉變的運營模式打下堅實的基礎。

三、高校運營創新經營管理對策

（一）尋求優質合作伙伴，拓展中間業務。校銀合作是一個雙贏局面，所謂校銀合作指的是普通高等院校和銀行發揮各自優勢，一方面學校可以讓各專業院系參與銀行業務，擴大業務量，并且可以聯合開發新產品，拓展創新項目，例如校園卡項目、獎學基金和銀行自助設備業務等領域。另一方面，銀行可以為高校提供優惠貸款支持科研活動、為校辦企業提供金融服務以及為教職工和學生提供助學貸款、住房貸款等。然而商業銀行要想創新不僅要和學校合作，也要聯系其他共贏的合作伙伴，例如電商，移動、電信和聯通等運營商，這樣不僅可以節省資本、渠道共享，還可以提高競爭力。商業銀行的中間業務是服務性收入的主要來源之一，充分了解消費群體的業務需求，有針對性地投入人力、物力和財力，發掘潛在客戶，加強宣傳力度，豐富中間業務產品的種類，強化業務管理，培養金融、會計、稅務和法律等綜合知識性專業人才。注重客戶服務的流動性，通過多方面開發中間業務來尋找新的利潤增長點，加強信息收集，信息流是企業的核心競爭力，銀行應建立快速處理信息情報的專門機構，應對客戶的緊急需求做出快速反應，抓住每一個商機，是商業銀行運營的重要之路。

（二）開發電子和自助設備等創新運營工具。隨著電子網絡的發展，電子銀行業務不斷拓展，銀行業務從實體辦理到網上銀行再到手機銀行，中國移動與中國聯通聯合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同時，有分別推出了無線JAVA和BREW。為了分散柜臺壓力，銀行自助設備的設置不僅可以提升客戶體驗，而且可以拓展銀行業務，延長服務時間，最重要的是可以降低銀行的運營成本。自助設備是以高科技的手段來節省人力和物力，但卻可以擴大銀行中間業務的收入比例，改善主要以存貸差為主要收入的狹窄現狀，隨著金融的改革和創新，商業銀行不斷轉制，新興業態“社區銀行”以自助設備為依托，未來這種設備更要趨于服務智能化、服務多元化發展來幫助商業銀行快速占領市場。

（三）完善營銷策略，控制經營風險。電子銀行發展面對的最大阻礙就是信任危機和風險規避。電子銀行業務的普及率和使用率還有待提高，不少學生可能根本不知道這個金融產品，還有些學生認為他們根本不需要這些服務，沒有意識到自己賬戶的動態，并且認為這種支付交易方式存在很大的風險，認為手機丟失和垃圾短信都會帶來資金的被盜風險，而且學生的學費和住宿費都是學校自動劃走，很多學生沒有安全感，認為賬戶被公開，存在無故資金流失的風險，因此很多人寧愿跑到實體業務點辦理業務，堅持傳統的業務辦理流程。為此，商業銀行的創新手機支付業務要想得到客戶認可，就要提高誠信度，完善業務水平，實行透明業務，并且提高信息安全保障措施。對于現行商業銀行運作模式的轉型仍需進一步探索，不僅是金融學理論的研究，更是實踐性的研究，只有理論與實踐相結合，才能更好地完善商業銀行的運營模式。

作者:羅慧慧 王旸 王依曼 魯玉壯 方天宇 吳競 單位:哈爾濱商業大學

參考文獻:

[1]馮晉齊中英，中國商業銀行運營模式及發展對策研究[J]，哈爾濱工業大學學報，2009年3月20日.

[2]李得仁，商業銀行后臺業務集中運營模式探析[J]，青海金融，2014年7月18日.