國內當前村鎮銀行拓展方針

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摘要：為扶持農村金融機構快速發展，支持新農村建設，銀監會出臺了一系列促進村鎮銀行發展的政策。在此情況下，村鎮銀行應運而生并迅速發展，但在發展過程中也遇到了一系列問題。本文通過深入分析村鎮銀行現存問題，提出相應的發展對策。

關鍵詞：新農村村鎮銀行發展對策

一、村鎮銀行概念和興起原因

(一)村鎮銀行概念

銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》中對村鎮銀行概念作了界定，村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

(二)村鎮銀行興起原因

現在國家正大力推行新農村建設計劃。在此過程中，農村生產方式和農業產業結構都將發生重大轉變，需要增加對農村固定資產的投資，因此農村金融市場將獲得較大發展。

但是現有的農村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農村的固定投資數額較少。2010年，農、林、牧、漁業固定資產投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構貸款審批要求高，一般農戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發展村鎮銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農村區域存款，用于新農村建設投資；二是發揮自身優勢，為農戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農業生產。自2006年，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮銀行發展勢頭不減，截至2010年底全國開設的村鎮銀行的數量達到了349家。

二、我國村鎮銀行的發展問題

雖然村鎮銀行發展形勢不錯，根據銀監會的《新型農村金融機構2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設立1027家村鎮銀行，但計劃和現實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現在各級地方政府沒有系統地出臺對村鎮銀行的扶持政策，村鎮銀行相較于農村信用社在稅費減免、財政支持和農貸貼息上都缺乏優惠政策。目前，村鎮銀行在資金規模、團隊建設和產品創新能力上都與農村信用社有較大差距，而且農村信用社享受的稅收優惠政策也優于村鎮銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮銀行支持新農村建設的能力，某種程度上背離了開辦村鎮銀行的初衷。

(二)團隊建設不足

我國村鎮銀行發展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業技能和操作經驗的人才。《意見》中對村鎮銀行從業人員的要求并不高，但村鎮銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現階段村鎮銀行并不能提供更為優越的條件吸引這些從業人員，最后只能退而求其次，招聘那些經驗不足、業務水平較低的從業人員，帶來一定的經營風險。

(三)產品缺乏創新

目前，開展小額信用貸款和農戶聯保業務的村鎮銀行數量還不多，絕大多數村鎮銀行在仍采用傳統金融機構的貸款方式，導致農戶在村鎮銀行貸款的意愿不高。雖然農業生產具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮銀行帶來較大的經營風險，但有些村鎮銀行在風險防范上呈現出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優質客戶流失，不利于信貸業務的開展。并且，村鎮銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農戶信任

村鎮銀行還是一個新生事物，農戶接受和認可村鎮銀行還需要一定的時間。現在，大部分農戶比較信任傳統的商業銀行和信用社，對村鎮銀行始終抱有觀望和不信任的態度，對于到村鎮銀行存貸款還持有排斥的心態，導致村鎮銀行業務發展緩慢。村鎮銀行要想改變農戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮銀行有過正面宣傳，村鎮銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農村地區主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業網點較少

就現階段情況來看，絕大部分村鎮銀行只有1-2家營業網點，因為營業網點較少，所以村鎮銀行不能形成區域優勢，無法發展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業務，導致客戶滿意度低。網點少，還會降低村鎮銀行吸收存款的能力，資金規模不大又會影響信貸業務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮銀行缺乏政策扶持、團隊建設不足、產品缺乏創新和缺乏農戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮銀行的發展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮銀行應積極向政府呼吁相關政策的支持，同樣作為服務新農村建設的金融機構，也應該享有同農村信用社相同的優惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮銀行的建設工作，根據自身區域的發展現狀，為村鎮銀行爭取各類優惠措施，例如鼓勵相關行政、事業單位到村鎮銀行開設賬戶，提高村鎮銀行的存款規模和影響力。

(二)加強團隊建設工作

為扭轉人才匱乏的局勢，村鎮銀行必須加強團隊建設工作，努力做好人員的招聘和培養工作。一是提供相應的優厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業經驗的工作人員，在較短時間內提高員工的整體素質。二是推行人才儲備計劃，與相關大專院校建立良好的關系，定向招聘會計、金融等相關專業的畢業生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內容包括專業技能培訓和職業道德教育培訓，力爭建立一支業務優良、品德優秀的復合型團隊。

(三)提高產品創新能力

村鎮銀行要想充分發揮自身的競爭優勢，必須提高產品創新能力。一是對農戶開展市場調研活動。為明確農戶的真實需求，信貸人員必須到農戶家中進行深入的市場調研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關系。信貸人員既能切實掌握農戶的真實需求，根據農戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據市場調研結果，開發各類信貸產品。村鎮銀行必須根據農村金融市場的特點，開發各類小額信用貸款業務，解決農戶因農業生產周期問題帶來的資金短缺問題；根據農村抵押品少的特點，建立農戶聯保貸款模式，進一步降低經營風險。三是村鎮銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權，減少各個環節上的時間，提高審批效率，提高農戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮銀行要提高自身的公信力，打消農戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮銀行發展營造良好的社會輿論。特別是引導當地媒體，因為現階段村鎮銀行發展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區域，客戶群也集中于此。村鎮銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮銀行。二是加強與各村委組織的聯系，落實各村莊內部的宣傳工作。村鎮銀行可以通過各村委組織學習村鎮銀行的相關材料，打消農戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮銀行的各項業務。只有這樣，才能有效提高村鎮銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農村建設發展奠定資金基礎。

(五)提高網點拓展能力

前文已述，現在村鎮銀行營業網點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮銀行各方面競爭力都不足。而網點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現狀，村鎮銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設、提高產品創新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業點的基礎上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設，往周邊村鎮延伸，擴大營業輻射半徑，提高自身影響力。改變農戶對村鎮銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農村金融服務現狀。