農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范

導(dǎo)語：農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村信用合作社作為為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村信用合作社小額信貸過程中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用合作社會(huì)在小額信貸最主要的問題，一旦農(nóng)村信用合作社小兒信貸中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)造成巨大的影響。針對(duì)農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，就必須采取有效的措施進(jìn)行防范，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。本文就農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范作了相關(guān)的介紹。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

農(nóng)村信用合作社作為我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其主要職責(zé)就是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)，農(nóng)村信用合作社金融業(yè)務(wù)最突出的特點(diǎn)就是小額信貸，然而就當(dāng)前農(nóng)村信用合作社小額信貸金融業(yè)務(wù)來看，受多種因素的因素，容易出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用合作社管理工作的重要內(nèi)容，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)帶來巨大的損失，不利于農(nóng)村信用社的發(fā)展。在推動(dòng)農(nóng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決“三農(nóng)”問題中，

1農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因

1.1農(nóng)民還款意識(shí)較低

農(nóng)民作為農(nóng)村信用合作社小額信貸的對(duì)象，對(duì)于這種群體來講，他們雖然有著一定的勞動(dòng)力，但是他們的文化水平還比較低，對(duì)金融知識(shí)一知半解，認(rèn)為農(nóng)村信用合作社的小額信貸就是政府劃撥給他們的資金，不需要還，由于農(nóng)民的貸款資金沒有及時(shí)償還，就會(huì)影響到農(nóng)村信用合作社資金的合理利用，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.2信貸機(jī)構(gòu)信用體制不完善

作為農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一，就目前來看，農(nóng)村信用合作社小額信貸機(jī)構(gòu)成立時(shí)間還比較短，相關(guān)信用體制還不夠完善，在進(jìn)行小額貸款的時(shí)候沒有考慮到審貸對(duì)象的償還能力。同時(shí)，在貸款審批過程中，沒有對(duì)審貸對(duì)象的信用進(jìn)行綜合評(píng)估，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)工作還沒有做到位，從而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.1市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)之一。農(nóng)村信用合作社的職責(zé)就是為農(nóng)民提供資金貸款服務(wù)。作為一種資本項(xiàng)目投資，信貸資金資本回收時(shí)的盈利容易受市場(chǎng)的影響，造成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，農(nóng)民在重視花生時(shí)，為了擴(kuò)大規(guī)模，向信用社申請(qǐng)了一筆貸款作為花生規(guī)模化種植的保障，然而花生作為一種商品，容易受市場(chǎng)波動(dòng)的影響，如果農(nóng)民生產(chǎn)出來的花生在市場(chǎng)環(huán)境下受市場(chǎng)行情的影響，會(huì)造成滯銷，從而使得農(nóng)民虧本，難以償還貸款資金，從而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人沒有在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還貸款本金或者故意拖欠，不及時(shí)償還貸款本金。在農(nóng)村新農(nóng)合作社小額信貸中，信用風(fēng)險(xiǎn)比較常見。對(duì)于農(nóng)民而言，他們的文化水平較低，對(duì)金融相關(guān)知識(shí)還不夠了解，認(rèn)為農(nóng)村信用合作社就是國家成立為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，往往不會(huì)主動(dòng)地去償還貸款，從而影響到信貸人的信譽(yù)。

3農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意義

農(nóng)村信用合作社是銀行類金融機(jī)構(gòu)，是由個(gè)人集資聯(lián)合組成的以互動(dòng)為主要宗旨的合作金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社的出現(xiàn)可以有效地解決農(nóng)民資金困難、農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，其對(duì)資金需要存在小規(guī)模、小數(shù)額、零散等特點(diǎn)，故此，農(nóng)村信用合作社主要以小額信貸為主，雖然農(nóng)村信用合作社是以小額信貸為主，但是也依然存在許多風(fēng)險(xiǎn)，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)影響到農(nóng)村信用合作社資金利用率，一旦農(nóng)村信用合作社貸出去的資金不能及時(shí)的回收，勢(shì)必就會(huì)影響到合作社金融業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，從而不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)防范是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題而采取的有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，在農(nóng)村信用合作社小額信貸過程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范可以有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證農(nóng)村信用合作社資金的穩(wěn)定性，從而更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

4.1加大小額信貸的宣傳

農(nóng)村信用合作社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與人們的文化水平有著直接的關(guān)鍵，對(duì)于農(nóng)民這種特殊的群體而言，他們的文化水平較低，對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠，以至于信貸風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生。為降低農(nóng)村合作信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門就必須加大小額信貸的宣傳，提高人們對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用合作社小額信貸不是無償?shù)馁J款服務(wù)，讓人們認(rèn)識(shí)到貸款不及時(shí)償還的危害性，從而激起群眾的意識(shí)，促使他們及時(shí)償還貸款。

4.2健全信用體系，強(qiáng)化管理

信用體系的不完善使得農(nóng)村信用合作社小額信貸面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，故此，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)必須有針對(duì)性的進(jìn)行處理，要不斷完善信用體系，要結(jié)合實(shí)際，制定出科學(xué)、合理的農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格落實(shí)下去，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，在小額信貸前，要對(duì)農(nóng)戶的自信進(jìn)行綜合考評(píng)，防止冒名頂替的現(xiàn)象發(fā)生，要對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)條件以及信用狀況來開展信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于信用不好的農(nóng)戶可以拒絕貸款申請(qǐng)。在貸款劃撥后，信貸機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸后管理和監(jiān)督工作，要全面掌握農(nóng)戶貸款使用情況，確保農(nóng)戶貸款資金使用合理、合法，最大限度的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。另外，為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我農(nóng)村信用合作社就必須堅(jiān)持不懈地抓好風(fēng)險(xiǎn)管理，在內(nèi)部建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行全面管理，建立信息化管理系統(tǒng)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，進(jìn)而降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保資金的穩(wěn)定性。

4.3加強(qiáng)信貸工作人員的教育與管理

在農(nóng)村信用合作社小額信貸工作中，工作人員職業(yè)素養(yǎng)、能力的高低都將影響到小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，而加強(qiáng)信貸工作人員的教育與管理可以更好地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，信貸機(jī)構(gòu)必須引起高度重視。要加強(qiáng)現(xiàn)代工作人員的教育，不斷提高他們的職業(yè)素養(yǎng)和道德水平，要強(qiáng)化責(zé)任，將相關(guān)責(zé)任下去，從而提高他們的工作責(zé)任心和責(zé)任心，全心全意的投入到信貸工作中來，嚴(yán)格按照小額信貸操作要求來進(jìn)行貸款審批、放貸，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.4建立多元化的社會(huì)服務(wù)體系

農(nóng)民作為農(nóng)村信用合作社小額信貸主要對(duì)象，近年來，國家對(duì)農(nóng)業(yè)越來越重視，發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)已成為當(dāng)代社會(huì)發(fā)展的主要內(nèi)容。而資金是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的首要因素。在發(fā)展農(nóng)業(yè)過程中，由于技術(shù)和信息的缺乏，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益難以得到保障，從而導(dǎo)致農(nóng)戶貸款難以按期償還。在農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，資金作為基礎(chǔ)，但是其他配套服務(wù)也至關(guān)重要，如技術(shù)、信息等。農(nóng)村信用合作社在為農(nóng)民提供貸款的同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極地配合政府部門向農(nóng)民提供社會(huì)服務(wù)，要協(xié)助政府部門建立多元化的社會(huì)服務(wù)體系，如加大科技服務(wù)、信息服務(wù)，讓農(nóng)民掌握先機(jī)內(nèi)的科技，了解農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息，從而更好地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.5采用合適的小額信貸利率

信貸利率作為一種調(diào)節(jié)信貸活動(dòng)的工具，農(nóng)村信用合作社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，采用合適的信貸利益一方面可以吸引更多的貧困人群加入到小額信貸活動(dòng)中來；另一方面可以集中閑散資金，給農(nóng)業(yè)信用合作社提供廣闊的資金消費(fèi)市場(chǎng)。而在制定小額信貸利率時(shí)，不需要結(jié)合農(nóng)村信用合作社實(shí)際情況來和貸款客戶進(jìn)行，要確保所有費(fèi)用的合理性，如工作人員工資、運(yùn)營操作費(fèi)用等。

5結(jié)語

農(nóng)村信用合作社作為基層金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)以小額信貸為主，而在農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)中，信貸風(fēng)險(xiǎn)問題十分重要，農(nóng)村信用合作社小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，而引起風(fēng)險(xiǎn)的因素也是多方面，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)農(nóng)村信用合作社的健康發(fā)展有著巨大的影響，必須引起高度重視。農(nóng)村信用合作社必須結(jié)合自身的情況，做好小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作，通過科學(xué)的方法來規(guī)避小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)資金的有效使用。

作者:蔣國鋒 單位:西安市高陵區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

參考文獻(xiàn):

[1]劉暉.農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2008(10).

[2]黃憶寒.農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范——以江蘇農(nóng)村信用社為例[J].農(nóng)村金融研究,2010(03).

[3]楊婕.農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析——基于新沂窯灣的調(diào)查[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2010(09).

[4]韋淑琴.小額信貸中信用風(fēng)險(xiǎn)的防范管理[J].現(xiàn)代商業(yè),2010(15).

[5]宮澤龍.探析農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè),2012(24).

[6]吳治成,曹浩.農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的博弈分析[J].時(shí)代金融,2012(29).