農(nóng)村企業(yè)信貸改革

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隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入，信貸資金不斷向大中城市集中，縣域尤其是農(nóng)村中小企業(yè)信貸供求矛盾愈來愈尖銳，要求破解信貸“瓶頸”的呼聲也越來越高漲。2006年11月16日，福鼎市農(nóng)村信用合作聯(lián)社推出農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款這一貸款新品種，為解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款難問題開展了積極而有益的探索。

試點(diǎn)開展的基本情況

福鼎市農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款首批8家試點(diǎn)企業(yè)均為福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)的茶葉加工企業(yè)，每4家企業(yè)為一聯(lián)保小組，其中第一組每家企業(yè)授信額度30萬元，第二組每家企業(yè)獲得授信20萬元。首批試點(diǎn)的這8家企業(yè)在當(dāng)?shù)匾?guī)模相對較大，信譽(yù)較好，企業(yè)成長性相對較高。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的主要特征最高額貸款：即確定最高貸款授信額度，授信額度實行每組內(nèi)各戶一致的原則，按與企業(yè)所有者權(quán)益一定比例來確定各戶可貸金額，以組內(nèi)企業(yè)中可貸最低金額為標(biāo)準(zhǔn)，貸款授權(quán)期3年，在額度和授權(quán)期內(nèi)隨貸隨還，一次貸款，多次周轉(zhuǎn)使用。聯(lián)保小組自由組合：即同一地域同一行業(yè)的農(nóng)業(yè)企業(yè)根據(jù)對其他企業(yè)經(jīng)營和信譽(yù)的了解，自愿組合并承擔(dān)連帶責(zé)任。信用社根據(jù)組內(nèi)各成員資信狀況，確定貸或不貸。法人企業(yè)聯(lián)保貸款：有別于農(nóng)戶聯(lián)保貸款，設(shè)定對象為法人企業(yè)，以企業(yè)規(guī)范為原則；有別于企業(yè)抵押貸款，不設(shè)定抵押的強(qiáng)制要求，以經(jīng)營和信用為基礎(chǔ)，可抵押物作為企業(yè)經(jīng)營能力的一項判斷，其實質(zhì)是對聯(lián)保小組的信用放款。

開展企業(yè)聯(lián)保貸款的積極作用

適應(yīng)農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，促進(jìn)信貸資源的合理配置。以此次試點(diǎn)的茶葉行業(yè)為例：茶葉企業(yè)的生產(chǎn)周期性很大程度上依賴于茶葉的生長周期，具有季節(jié)性強(qiáng)、高峰期資金流量大、生產(chǎn)周期一般只有幾個月等顯著特點(diǎn)，對資金的需求一般也是短期性、周期性的。而目前農(nóng)村信用社發(fā)放的小額信用貸款或抵押貸款，金額小的只有5000元，高的一般不超過10萬元，期限一般為1年。此種放貸模式一是滿足不了高峰期時的資金需求，二是生產(chǎn)閑暇時的資金占用，不但增加財務(wù)成本，而且無效的資金占用不利于信貸資源的有效配置，造成有限資源的浪費(fèi)。而農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款采取了最高額貸款（試點(diǎn)期間最高額為30萬元），一次授信（授信期為3年），多次周轉(zhuǎn)使用，隨借隨還的方式，使企業(yè)一方面能夠根據(jù)自身生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，合理安排信貸資金占用，降低財務(wù)成本，同時，隨借隨還簡化了信貸審批的中間環(huán)節(jié)，降低了企業(yè)的機(jī)會成本；另一方面，可以有效減少資源浪費(fèi)，提高信貸資源的配置效率。

突破抵押擔(dān)保“瓶頸”，為破解中小企業(yè)貸款難問題提供可用范本。目前，大多數(shù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)面臨抵押物不足、固定資產(chǎn)權(quán)證不全、專用機(jī)器設(shè)備抵押處置難的局面，抵押擔(dān)保問題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)貸款的主要“瓶頸”。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款通過聯(lián)保小組內(nèi)的各個企業(yè)之間的相互制約、相互監(jiān)督、相互促進(jìn)，以簽訂正式的農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保協(xié)議承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。聯(lián)保小組成員自愿組合以及承擔(dān)連帶責(zé)任的規(guī)定，促使貸款企業(yè)在選擇聯(lián)保對象時，注重對聯(lián)保小組成員生產(chǎn)經(jīng)營、歷史信譽(yù)等資信狀況的審查，使風(fēng)險防范關(guān)口前移。同時，由于聯(lián)保小組成員為同一地域同一行業(yè)內(nèi)的非關(guān)聯(lián)企業(yè)，相互之間知根知底，可以有效排除有不良信用以及經(jīng)營不善企業(yè)的進(jìn)入，有利于防范“逆向選擇”和道德風(fēng)險。

積極的示范效應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)范化和規(guī)模化發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款以法人企業(yè)為貸款對象，將法人企業(yè)貸款與個體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款區(qū)分開來，以優(yōu)惠的貸款條件和靈活的市場定價機(jī)制，通過示范效應(yīng)，營造規(guī)范、誠信發(fā)展的氛圍，引導(dǎo)不規(guī)范的企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展，規(guī)范的企業(yè)向規(guī)模化發(fā)展，做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，推動特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時，引進(jìn)市場競爭機(jī)制，對于聯(lián)保小組中經(jīng)營不善的企業(yè)，其他經(jīng)營實力較強(qiáng)的成員企業(yè)可以通過兼并等手段，轉(zhuǎn)換聯(lián)保責(zé)任為企業(yè)債務(wù)、轉(zhuǎn)換追償債權(quán)為企業(yè)資產(chǎn)，增強(qiáng)企業(yè)自身實力，優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。營造銀企農(nóng)三贏局面，有利于改善農(nóng)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，推動新農(nóng)村建設(shè)。近幾年，福鼎市已初步形成了“企業(yè)+基地”帶動農(nóng)戶增收的局面，農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展對農(nóng)民的增收具有很強(qiáng)的帶動作用。以農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保試點(diǎn)所在的福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)為例，全鎮(zhèn)95%以上人口從事茶葉的種植、生產(chǎn)、加工和營銷。推動茶葉加工企業(yè)的發(fā)展壯大，不僅可以解決茶農(nóng)的后顧之憂，穩(wěn)定茶農(nóng)的收入，而且加工企業(yè)吸收的富余勞動力能夠?qū)崿F(xiàn)“離園不離茶”的就地轉(zhuǎn)業(yè)，對農(nóng)民增收具有極強(qiáng)的帶動作用。

同時，通過對聯(lián)保貸款企業(yè)資金結(jié)算的開戶要求，可以扭轉(zhuǎn)郵政儲蓄只存不貸，農(nóng)行“農(nóng)存城貸”、存多貸少，而農(nóng)村信用社存少貸多的農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)不合理的矛盾，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資金實力，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，共同促進(jìn)銀企農(nóng)三方共贏的良性循環(huán)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的有效結(jié)合，對于改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境，推動新農(nóng)村建設(shè)具有十分積極的促進(jìn)作用。當(dāng)前，推行農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款試點(diǎn)也面臨著不少實際困難。由于企業(yè)的不規(guī)范及市場定位等原因，在選擇聯(lián)保企業(yè)方面存在困難，如鑒于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)企業(yè)的行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險防范能力較弱；相對落后的資金結(jié)算條件，“變相”提高了農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保的貸款條件，不僅使聯(lián)保企業(yè)增加結(jié)算費(fèi)用支出，也制約了其他農(nóng)業(yè)企業(yè)的市場準(zhǔn)入。

推廣農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的幾點(diǎn)建議

農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社的信貸創(chuàng)新品種，要本著積極、穩(wěn)妥、漸進(jìn)的原則開展試點(diǎn)和推廣工作，要以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、提高企業(yè)科技含量、做大做強(qiáng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、增加農(nóng)民收入為宗旨，切實改善中小企業(yè)貸款環(huán)境，推動新農(nóng)村建設(shè)。發(fā)揮政府“橋梁”作用，拓展政府服務(wù)功能。政府部門在農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的試點(diǎn)和推廣過程中，至少應(yīng)發(fā)揮以下三項職能：一是清理整頓無證無照經(jīng)營的農(nóng)業(yè)企業(yè)和家庭式作坊，整合優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)督促企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營；二是建立健全信息和共享平臺，對由于國家政策、貿(mào)易壁壘以及重大自然災(zāi)害等可能引發(fā)的行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險及時預(yù)警信號；三是督促行業(yè)協(xié)會發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，建立行業(yè)內(nèi)企業(yè)名冊，協(xié)調(diào)各方在聯(lián)保過程中發(fā)生的各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，發(fā)揮應(yīng)有的“橋梁”作用。

加快支付結(jié)算系統(tǒng)軟硬件建設(shè)，建立資金回流機(jī)制。一是在已建立的全省農(nóng)村信用社小額支付系統(tǒng)的前提下，盡快實現(xiàn)全國性聯(lián)網(wǎng)，方便農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金往來；二是在條件成熟時，農(nóng)村信用社可以省為單位，發(fā)行銀聯(lián)卡，同時加大農(nóng)村信用社在大中城市的硬件設(shè)施，以方便存取款；三是農(nóng)村信用社應(yīng)加大對現(xiàn)有小額支付系統(tǒng)功效的宣傳；四是建立商業(yè)銀行和郵政儲蓄資金回流和反哺機(jī)制，規(guī)定按其從農(nóng)村吸收存款的一定比例存入農(nóng)村信用社，緩解農(nóng)村資金供求矛盾。加強(qiáng)貨幣政策指導(dǎo)，監(jiān)測行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社的貨幣政策指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村信用社穩(wěn)健推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款試點(diǎn)和推廣工作，引導(dǎo)其信貸投放到國家許可發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)農(nóng)村信用社開展市場調(diào)查，對市場前景好、企業(yè)實力強(qiáng)、吸收勞動力多，對農(nóng)民增收有利、社會效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目要優(yōu)先支持。同時，由于企業(yè)聯(lián)保貸款的同組企業(yè)一般是同行業(yè)企業(yè)，因此要對可能產(chǎn)生的行業(yè)性和系統(tǒng)性風(fēng)險加強(qiáng)監(jiān)測，采取必要的防范措施。

依法規(guī)范管理，強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)控。首先，要堅持以“三農(nóng)”為中心，以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，防止偏離“航道”。其次，要認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)期間的得失，不斷完善信貸管理，建立一套行之有效的農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的管理辦法，合理確定信貸條件，科學(xué)界定支持農(nóng)業(yè)企業(yè)和風(fēng)險防范的臨界點(diǎn)。再次，要按照市場規(guī)律辦事，不斷完善市場定價機(jī)制，把利率定價與企業(yè)的經(jīng)營、企業(yè)的誠信掛鉤，通過示范效應(yīng)，引導(dǎo)不規(guī)范企業(yè)向規(guī)范化發(fā)展。第四，要建立風(fēng)險監(jiān)測監(jiān)控機(jī)制，全程跟蹤調(diào)查農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款的使用情況，對潛在風(fēng)險要及時排查，采取必要措施把風(fēng)險降到最低限度。

建立健全農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境。建立健全農(nóng)業(yè)保險機(jī)制是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的必然之舉，是降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險的有效途徑，一是要走政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合的道路；二是加大政府對農(nóng)業(yè)保險的資金支持力度，建立各級政府保險補(bǔ)償基金；三是加快包括漁船和漁工責(zé)任險、農(nóng)房統(tǒng)保、新型醫(yī)療合作保險等多個農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)項目的進(jìn)度；四是加強(qiáng)對保險市場程序和市場行為的監(jiān)管；五是發(fā)展農(nóng)村互助保險組織，作為商業(yè)性保險的有效補(bǔ)充；六是加強(qiáng)保險與貸款的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)貸款的有效保障，降低金融風(fēng)險。

循序漸進(jìn)，積極、穩(wěn)妥、有效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款工作。一是要在農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，依托當(dāng)?shù)卣块T和行業(yè)協(xié)會，積極開展信貸創(chuàng)新品種的宣傳推介工作；二是要對轄區(qū)內(nèi)各優(yōu)勢和支柱農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展進(jìn)一步的市場調(diào)查，確定市場效益好、有發(fā)展前景、具備一定的產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)的行業(yè)進(jìn)行資金扶持；三是對確定的扶持行業(yè)進(jìn)行企業(yè)篩選，同時，對原有的試點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行信貸效益評估，采取優(yōu)勝劣汰的原則，以確保資金投入產(chǎn)出相匹配，確保資金投入能夠切實推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收，推動新農(nóng)村建設(shè)。