農(nóng)村信貸助力鄉(xiāng)村振興建設(shè)的對(duì)策

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摘要：“十三五”時(shí)期中國(guó)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展取得歷史性成就，農(nóng)村改革“四梁八柱”基本構(gòu)建，“十三五”規(guī)劃確定的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)圓滿完成，這一切離不開(kāi)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的支撐和幫扶。“十四五”時(shí)期“三農(nóng)”發(fā)展進(jìn)入新探索階段，我們要充分認(rèn)識(shí)到做好“三農(nóng)”工作以及大力促進(jìn)金融支持“三農(nóng)”是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展舉足輕重的一環(huán)，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求，一方面，金融機(jī)構(gòu)作為促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的主力軍，在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中承擔(dān)著重要責(zé)任，對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)具有重要意義；另一方面，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略取得階段性勝利以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略初步有效發(fā)展的時(shí)期，金融業(yè)的發(fā)展和繁榮迎來(lái)重大發(fā)展機(jī)遇，抓住機(jī)會(huì)，迎接挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的快速壯大以及實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍具有重要意義。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融改革

五中全會(huì)對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展做出明確指示，大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高水平發(fā)展是農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵任務(wù)，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必經(jīng)之路。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于機(jī)遇期，大力推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，不僅是農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃發(fā)展的方向，更是國(guó)家實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、高水平以及高融合發(fā)展的需要。當(dāng)然，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展離不開(kāi)金融業(yè)支撐，同樣快速增長(zhǎng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也將帶動(dòng)農(nóng)村金融體系的完善，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)。因此，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)全面服務(wù)下沉，充分發(fā)揮其特殊優(yōu)勢(shì)，為“三農(nóng)”客戶提供全方位的綜合化金融服務(wù)，一方面，可以擴(kuò)大自身客戶基礎(chǔ)，帶動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)化健康發(fā)展；另一方面，可以為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供支撐和幫助，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村發(fā)展和金融業(yè)務(wù)發(fā)展雙贏局面。

一、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展一直是國(guó)家和政府心系的重大問(wèn)題，后，“三農(nóng)”問(wèn)題更是上升到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略層面。自脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家重大戰(zhàn)略規(guī)劃，為“三農(nóng)”發(fā)展注入了源源不斷的“活水”，用實(shí)際行動(dòng)深入農(nóng)村，利用自身優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)農(nóng)村金融短板，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。但金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)依然存在借貸風(fēng)險(xiǎn)高、效益低以及成本高等問(wèn)題，使農(nóng)村金融服務(wù)成為中國(guó)金融體系建設(shè)最薄弱以及最難攻破的環(huán)節(jié)，也是國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)聚焦的領(lǐng)域之一。另外，融資難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身管理不精、服務(wù)意識(shí)差、創(chuàng)新力不足、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、辦理手續(xù)繁雜以及交易成本偏高等也是阻礙農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展不可小覷的問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，金融服務(wù)存在空白

農(nóng)村地區(qū)發(fā)展長(zhǎng)期滯后，使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏充足的土壤環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)失去政策引導(dǎo)后沒(méi)有落腳點(diǎn)，無(wú)法健康成長(zhǎng)，導(dǎo)致下沉服務(wù)不全面以及不充分，對(duì)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系產(chǎn)生重大影響，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏在農(nóng)村市場(chǎng)的戰(zhàn)略分布，尤其是保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)，不僅機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，在相關(guān)產(chǎn)品知識(shí)普及和產(chǎn)品種類提供等方面欠缺全面性和專業(yè)性，甚至在很多地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白的問(wèn)題，主要是由于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的逐利性特點(diǎn)決定的，國(guó)有商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)不愿投身于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，不愿將大量資金投入到收益低、成本高以及見(jiàn)效慢的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中，甚至大部分國(guó)有商業(yè)銀行逐步上收對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模，除去部分小額貸款外，信貸管理權(quán)限則統(tǒng)一集中在城市等中心地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)貸款額度進(jìn)一步萎縮；第二，政策性組織對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融支持不全面以及不充分，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面給予政策支持，這對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展只是杯水車(chē)薪，要想真正實(shí)現(xiàn)“以政促農(nóng)”，需要政策性機(jī)構(gòu)全盤(pán)規(guī)劃，在大規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提供清晰有效的思路，戰(zhàn)略性地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；第三，作為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主力金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社受管理不善、產(chǎn)權(quán)制度不合理、經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、科技力量薄弱以及電子化程度低等因素制約，業(yè)務(wù)模式和規(guī)模仍為傳統(tǒng)形式，缺乏創(chuàng)新和動(dòng)力，因此，在業(yè)務(wù)開(kāi)展和擴(kuò)張上逐漸難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融服務(wù)。

（二）金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體信息不對(duì)稱，融資狀況不容樂(lè)觀

中國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展長(zhǎng)期停滯不前與農(nóng)村所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和歷史發(fā)展速度息息相關(guān)。交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施差以及思想觀念落后等都是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)發(fā)展長(zhǎng)期滯后的重要因素，也使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比較單一，缺乏金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)與體系構(gòu)建的土壤，不利于金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模發(fā)展。再加上農(nóng)戶收入不高、缺乏誠(chéng)信以及貨幣流通性差等因素，使金融機(jī)構(gòu)時(shí)常面臨交易成本高、收益低以及違約風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。因此，大部分金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)農(nóng)戶提供金融服務(wù)的熱情不高，對(duì)鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)開(kāi)展信心不足，對(duì)支持“三農(nóng)”發(fā)展望而卻步。以上問(wèn)題的出現(xiàn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)主體信息不對(duì)稱，間接反映出農(nóng)村信用體系建設(shè)的落后和不健全，農(nóng)業(yè)主體無(wú)法及時(shí)了解金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)范圍，而金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法及時(shí)了解農(nóng)戶的相關(guān)借貸情況，對(duì)緊急情況缺乏預(yù)警，違約風(fēng)險(xiǎn)較高，造成金融機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)損失。長(zhǎng)此以往，這種惡性循環(huán)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融土壤發(fā)育不良或畸形，甚至停滯不前。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新不足

金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)人員熱情不高以及產(chǎn)品創(chuàng)新不足是金融服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中亟需解決的問(wèn)題。從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局來(lái)看，以城市為中心，隨著服務(wù)距離逐步擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)量逐漸遞減，城市中心地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)分布密集，而遠(yuǎn)離城市的農(nóng)村地區(qū)以及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)量跨越式減少，這種戰(zhàn)略布局在很大程度上難以滿足農(nóng)村發(fā)展需求。而從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)品種類來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)提供的金融產(chǎn)品主要是銀行類存款以及貸款產(chǎn)品，迫于收款壓力，貸款量較少，對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品的提供更是少之又少，產(chǎn)品服務(wù)結(jié)構(gòu)非常單一。同時(shí)服務(wù)人員水平與質(zhì)量也參差不齊，復(fù)合型人才短缺，技術(shù)相對(duì)落后，創(chuàng)新性不足，一線信貸員服務(wù)模式陳舊，安于守“窗口”，坐等客戶上門(mén)辦業(yè)務(wù)，缺乏主動(dòng)性和熱情，無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)變化和農(nóng)戶發(fā)展需求。

二、金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對(duì)策建議

由于金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)存在眾多問(wèn)題和短板，因此，十八大后，金融監(jiān)管部門(mén)和地方政府相繼出臺(tái)多項(xiàng)支農(nóng)和惠農(nóng)政策，全面支持金融業(yè)持續(xù)對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度和服務(wù)水平。當(dāng)前，在脫貧攻堅(jiān)取得階段性勝利以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效推進(jìn)時(shí)期，著眼于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)從以下三個(gè)方面積極推進(jìn)。

（一）完善農(nóng)村信貸支持配套體系，優(yōu)化金融服務(wù)“三農(nóng)”環(huán)境

隨著城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融配套設(shè)施建設(shè)發(fā)展迅速，但仍存在諸多不足，具體可從以下三個(gè)方面入手：第一，地方政府應(yīng)因地制宜，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)發(fā)展痛點(diǎn)，尋找突破口，不斷健全和完善金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展政策體系，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的快速健康發(fā)展提供良好的成長(zhǎng)土壤；第二，地方政府要正確合理引導(dǎo)金融資源配置向農(nóng)村地區(qū)傾斜，通過(guò)運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼以及貨幣工具等行政和經(jīng)濟(jì)手段，給予融資需求較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面較大力度的政策支持和優(yōu)惠，不斷補(bǔ)齊農(nóng)村金融發(fā)展短板；第三，不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以點(diǎn)帶面促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的戰(zhàn)略布局，增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)質(zhì)量，增加農(nóng)村地區(qū)金融自助設(shè)備與設(shè)施引進(jìn)，構(gòu)建農(nóng)村線上線下金融基礎(chǔ)設(shè)施的雙向通道，以政策利好推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)，增進(jìn)“金農(nóng)”雙方互信

要使金融機(jī)構(gòu)能大范圍以及大闊步地支持服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展，必須進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用擔(dān)保體系和法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)戶征信體系，保障農(nóng)業(yè)主體和金融機(jī)構(gòu)之間的信息對(duì)稱，農(nóng)業(yè)主體和農(nóng)戶能及時(shí)獲取金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，而金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)掌握或預(yù)判涉農(nóng)信貸的還款情況，對(duì)無(wú)法及時(shí)還款的情況做好緊急預(yù)案，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，具體可從以下三個(gè)方面入手：第一，地方基層機(jī)構(gòu)要在信用基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村地區(qū)深入開(kāi)展金融信用知識(shí)宣傳，可以采取發(fā)傳單、拉條幅，專家送信貸、送技術(shù)、送信息和金融知識(shí)下鄉(xiāng)入戶以及知識(shí)講座活動(dòng)等形式，讓農(nóng)戶了解信用，重視信用，認(rèn)識(shí)到自身信用缺失會(huì)對(duì)個(gè)人發(fā)展產(chǎn)生阻礙等一系列危害，不斷提高涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)民的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)；第二，地方基層組織可以在各村、各鄉(xiāng)、各鎮(zhèn)以及各縣開(kāi)展“信用集體”評(píng)比活動(dòng)，構(gòu)建鄉(xiāng)村信用激勵(lì)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)也可以對(duì)用戶設(shè)立信用等級(jí)，對(duì)信用戶和信用集體給予豐厚獎(jiǎng)勵(lì)，金融機(jī)構(gòu)也可根據(jù)農(nóng)戶信用情況，對(duì)優(yōu)秀信用農(nóng)戶給予政策優(yōu)惠或其他贈(zèng)送實(shí)物優(yōu)惠，提高農(nóng)戶誠(chéng)實(shí)守信的積極性；第三，地方立法部門(mén)應(yīng)加大農(nóng)村金融法制建設(shè)力度，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的合法權(quán)益和資產(chǎn)安全，降低金融機(jī)構(gòu)維權(quán)成本，并且定期在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行普法宣傳，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊惡意逃避債務(wù)以及拖欠債務(wù)等不良行為，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融秩序的健康運(yùn)行，完善農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)。此外，擔(dān)保體系和制度的不斷完善為農(nóng)村地區(qū)信用問(wèn)題的解決提供了新思路，相關(guān)部門(mén)可以建立多種模式相結(jié)合的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，比如可以推行“政銀保”擔(dān)保模式，即政府、銀行以及保險(xiǎn)三方合作，由政府提供財(cái)政資金作擔(dān)保，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，保險(xiǎn)公司為貸款主體提供保證保險(xiǎn)。同時(shí)在體系創(chuàng)建過(guò)程中，要強(qiáng)化政府支持，做好政策引導(dǎo)，加大對(duì)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資源配置的傾斜力度，提高擔(dān)保信用等級(jí)，增強(qiáng)政策性機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力，不斷促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村主體互信，加強(qiáng)雙方合作意愿，提供合作質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

（三）促進(jìn)金融產(chǎn)品服務(wù)多樣性，做好“三農(nóng)”金融創(chuàng)新工作

農(nóng)村地區(qū)人才缺失，思想觀念落后，發(fā)展無(wú)法與時(shí)俱進(jìn)，解決以上問(wèn)題需要政府和金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性和目的性地開(kāi)展工作，具體方法如下：第一，金融機(jī)構(gòu)要加大創(chuàng)新激勵(lì)，以創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品為驅(qū)動(dòng)力，針對(duì)鄉(xiāng)村建設(shè)實(shí)際狀況，利用自身優(yōu)勢(shì)探索和挖掘適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的服務(wù)新模式，創(chuàng)建專門(mén)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品體系；第二，金融機(jī)構(gòu)要大力引進(jìn)高科技人才，增加產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，針對(duì)性地優(yōu)化和改進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，要對(duì)采取創(chuàng)新服務(wù)的金融服務(wù)人員給予獎(jiǎng)勵(lì)和支持，激勵(lì)各方人員研發(fā)和提供新的貸款金融服務(wù)產(chǎn)品，以飽滿的姿態(tài)投入鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，不斷促進(jìn)鄉(xiāng)村金融向更高層次發(fā)展；第三，在服務(wù)模式方面，金融機(jī)構(gòu)需發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極探索能適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的金融服務(wù)模式，創(chuàng)建“三農(nóng)”金融服務(wù)專門(mén)板塊，提升工作人員服務(wù)耐心和服務(wù)質(zhì)量，更好更快地解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村面臨的金融難題；第四，政府和金融機(jī)構(gòu)要共同發(fā)力，基層組織要加快構(gòu)建鄉(xiāng)村政務(wù)管理信息、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信息以及金融服務(wù)信息等相融合的共享平臺(tái)，加大金融服務(wù)產(chǎn)品宣傳和金融知識(shí)普及力度，促進(jìn)信息共享，而金融機(jī)構(gòu)要不斷加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)體系建設(shè)，探索產(chǎn)品服務(wù)新模式，增加機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，同時(shí)探索線上線下相融合的發(fā)展業(yè)務(wù)路徑，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)范簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，增加上門(mén)服務(wù)，不斷提高客戶業(yè)務(wù)辦理的快捷性和便利度。

三、結(jié)語(yǔ)

全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興，加快新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，解決“三農(nóng)”突出問(wèn)題不是一朝一夕就能完成的。在此過(guò)程中，需要各方集體發(fā)力，不斷深化農(nóng)村金融體系改革，多措并舉促進(jìn)農(nóng)村金融改革和金融支持體系的建設(shè)由“外生性”向“內(nèi)生性”轉(zhuǎn)變。政府作為政策引導(dǎo)部門(mén)，不應(yīng)只重視業(yè)績(jī)提升和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)量變，更應(yīng)著眼于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)質(zhì)變以及如何積極主動(dòng)化解金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，建立政府、銀行以及保險(xiǎn)等多種模式相結(jié)合的擔(dān)保機(jī)制，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與收益共享，提高地方性金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)意愿。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式與經(jīng)營(yíng)思路，利用現(xiàn)代信息技術(shù)，挖掘農(nóng)村金融用戶的消費(fèi)特點(diǎn)與金融服務(wù)需求，探索新發(fā)展模式，打造金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)揮自身金融優(yōu)勢(shì)，因地制宜服務(wù)鄉(xiāng)村金融發(fā)展，從而更好地助力新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

作者：楊穎航 單位：山東省濟(jì)南市水發(fā)集團(tuán)