司法案例與銀行卡盜刷分析

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一、盜刷交易的責(zé)任主體

銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則主要根據(jù)交易發(fā)起場景、驗(yàn)證責(zé)任的完善等進(jìn)行責(zé)任判定，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)之間尋求責(zé)任兜底方；而發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間的責(zé)任判定則是盜刷司法案件的主要爭議點(diǎn)，司法機(jī)關(guān)會(huì)根據(jù)合同法、商業(yè)銀行法等法律規(guī)定，對相關(guān)過錯(cuò)責(zé)任進(jìn)行綜合判定。

二、盜刷交易的判定

在盜刷交易中最常見的形式是偽卡盜刷，偽卡交易中存在物理介質(zhì)，持卡人主張且可證明卡片發(fā)起交易的時(shí)間以及卡片由本人保管，未經(jīng)丟失或被盜。在銀行卡賬戶發(fā)生交易時(shí)，有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時(shí)該地交易的，是銀行和法院最常見的偽卡交易認(rèn)定形式。在偽卡交易中，法院通常認(rèn)為銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對客戶的銀行卡賬戶資金負(fù)有安全保障義務(wù)。銀行應(yīng)承擔(dān)提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力、不斷完善技術(shù)設(shè)備和提升銀行卡防偽能力的職責(zé)。銀行未能保障卡片的安全性能，對偽卡交易未能有效識(shí)別，最終導(dǎo)致銀行卡被偽造并造成盜刷交易，應(yīng)由銀行負(fù)主要責(zé)任。在銀行業(yè)所遵循的卡組織差錯(cuò)規(guī)則下，通常也認(rèn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)偽卡交易損失的風(fēng)險(xiǎn)。除非存在特殊情形，例如，收單機(jī)構(gòu)涉嫌在收單業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重違規(guī)行為，收單商戶入網(wǎng)信息不真實(shí)或不完備等，經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)查舉證，可通過差錯(cuò)爭議業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)交易損失責(zé)任轉(zhuǎn)移。當(dāng)前，各卡組織均在積極推廣芯片卡，基于卡片部分信息難以被讀取和復(fù)制的特點(diǎn)，芯片卡的安全性大大提高，因此，通過芯片卡完成的交易通常不被銀行認(rèn)定為偽卡交易。通過案件研究發(fā)現(xiàn)，在某些地區(qū)的司法判例中，法院通常會(huì)依據(jù)芯片卡難以被復(fù)制這一特殊性作出判決。例如，在一起司法判例中，持卡人聲稱被盜刷交易是通過芯片卡完成。法院認(rèn)為，芯片卡的安全系數(shù)高于一般的磁條卡，且銀行在涉案交易發(fā)生后及時(shí)通過短信向持卡人作出交易提示，履行了儲(chǔ)蓄存款合同約定的安全保障義務(wù)。在持卡人未能提供證據(jù)證明涉案交易為偽卡交易且銀行存在過錯(cuò)的情形下，不支持資金損失由銀行負(fù)責(zé)。

三、盜刷交易的信息驗(yàn)證

通過查閱各銀行官方的章程或領(lǐng)卡合約可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)交易以密碼或其他驗(yàn)證方式完成時(shí)，均被銀行視為持卡人本人的交易，即持卡人具備妥善保管其密碼的義務(wù)。但在偽卡交易中，即使是正確輸入密碼完成的交易，法官通常也認(rèn)為銀行應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，除非銀行可舉證信息或密碼泄露系因持卡人未能妥善保管銀行卡或密碼所致。但是不基于物理卡介質(zhì)的線上消費(fèi)，通過驗(yàn)證持卡人的個(gè)人信息、預(yù)留手機(jī)、動(dòng)態(tài)密碼等完成的交易，在發(fā)生盜刷的情形下，法官則有可能認(rèn)為持卡人未盡妥善保管的義務(wù)。

四、思考和建議

通過以上案例可以看出，司法機(jī)關(guān)一般認(rèn)為銀行有保障持卡人資金賬戶安全、提升銀行卡防偽能力的義務(wù)，因此對于偽卡盜刷交易，通常判定由銀行承擔(dān)全部或部分責(zé)任，但是綜合銀行卡偽造難易程度以及銀行舉證持卡人未盡到妥善保管個(gè)人信息義務(wù)等情況，司法機(jī)關(guān)也會(huì)判定持卡人承擔(dān)部分或全部盜刷責(zé)任。 因此，銀行在指定盜刷交易處理規(guī)則時(shí)，不能僅憑物理卡片介質(zhì)信息簡單判定銀行和持卡人的責(zé)任歸屬，而應(yīng)綜合考慮卡片介質(zhì)、交易場景、持卡人信息保管情況等條件進(jìn)行判斷。業(yè)務(wù)規(guī)則的完善可以有效降低盜刷司法成本，減少相關(guān)客戶投訴，提升銀行的企業(yè)形象。上述司法實(shí)踐的判決反映出銀行在交易舉證方面存在漏洞，故銀行應(yīng)完善交易步驟，在每個(gè)驗(yàn)證環(huán)節(jié)做好信息采集和數(shù)據(jù)監(jiān)控工作，減少在司法案件中因舉證不足而產(chǎn)生的損失。為減少此類爭議的產(chǎn)生，銀行應(yīng)從交易源頭降低卡片盜刷風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀行與持卡人的合同，銀行有保障持卡人賬戶資金安全的義務(wù)。因此，銀行應(yīng)提升自身技術(shù)，在持卡人身份驗(yàn)證等方面不囿于傳統(tǒng)短信及密碼驗(yàn)證，可引進(jìn)生物驗(yàn)證等技術(shù)，避免因?yàn)樾畔⒐芾韱栴}而造成的盜刷交易。同時(shí)，銀行應(yīng)盡到交易提醒義務(wù)，對疑似盜刷類交易進(jìn)行有效識(shí)別，并及時(shí)提醒持卡人，使之避免因信息不對稱而造成的賬戶資金損失。

作者：范潔 郭穎彬 馬聰敏 單位：中國光大銀行信用卡中心運(yùn)營管理部