農(nóng)村金融信貸發(fā)展農(nóng)業(yè)論文

導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融信貸發(fā)展農(nóng)業(yè)論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系國(guó)計(jì)民生，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題離不開農(nóng)村金融的支持，而農(nóng)村信貸則是目前農(nóng)村地區(qū)主要的金融形式，農(nóng)村信貸研究有利于更好地為三農(nóng)服務(wù)，本文以福州市為例，敘述了農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，得出了福州市農(nóng)業(yè)信貸存在的主要問(wèn)題，并針對(duì)該問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決建議。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”問(wèn)題；農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)信貸；問(wèn)題與建議

由于農(nóng)村金融體制不夠完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展受到制約，“三農(nóng)”問(wèn)題已成為人們?nèi)找骊P(guān)注的話題。農(nóng)村金融體系直接決定了農(nóng)村未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。黨中央已采取眾多措施緩解城鄉(xiāng)矛盾，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村已成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，這對(duì)農(nóng)村金融體系來(lái)說(shuō)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。因此，探索解決新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)村金融問(wèn)題，建設(shè)和完善適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的金融體系，是當(dāng)務(wù)之急。在我國(guó)現(xiàn)階段，農(nóng)戶已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，要減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距，就應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)中追求農(nóng)戶家庭效益的最大化。農(nóng)業(yè)收入是農(nóng)民的主要收入來(lái)源，但農(nóng)民的農(nóng)業(yè)收入并不樂(lè)觀。因此，提高農(nóng)業(yè)投資規(guī)模，提升農(nóng)業(yè)技術(shù)水平，有利于農(nóng)戶整體收入的提高。在農(nóng)業(yè)資金規(guī)模投入中，農(nóng)業(yè)信貸已成為農(nóng)民投資的主要來(lái)源，進(jìn)一步研究農(nóng)業(yè)信貸對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題具有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融信貸的重要意義

農(nóng)村金融是指具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域自身需要而開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)。農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)村金融的主要形式。隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注，農(nóng)村金融中的農(nóng)業(yè)信貸越來(lái)越引起人的高度重視，然而農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展不健全等問(wèn)題阻礙著農(nóng)業(yè)問(wèn)題的解決，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸問(wèn)題進(jìn)行妥善的處理有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融信貸對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)以及城鄉(xiāng)差距的減小影響不可忽略。首先，農(nóng)業(yè)信貸提供了大量運(yùn)轉(zhuǎn)資金，能夠滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求。現(xiàn)在農(nóng)戶大多依靠人力和自然條件進(jìn)行生產(chǎn)，工作效率低導(dǎo)致資源的浪費(fèi)。欲對(duì)現(xiàn)有條件進(jìn)行改善，就需要科技推動(dòng)農(nóng)業(yè)，而科技農(nóng)業(yè)需要巨額的經(jīng)濟(jì)投資，這些大規(guī)模的農(nóng)業(yè)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了農(nóng)戶的支付范圍，對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸來(lái)說(shuō)可以為農(nóng)戶提供大量資金以解決該項(xiàng)難題。其次，農(nóng)業(yè)信貸提供大量資金為農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提供科技農(nóng)業(yè)技術(shù)，這些技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了巨大的支持作用。

二、福州市主要農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

“三農(nóng)”問(wèn)題提出后，黨中央根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，大力推行農(nóng)業(yè)供給側(cè)方面的改革。在這種新形勢(shì)下，福州市政府積極響應(yīng)，加大了農(nóng)業(yè)供給側(cè)的結(jié)構(gòu)改革，出臺(tái)了一系列有利于農(nóng)民的政策。創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，在全面推出“一證”貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，試行單人小額信貸，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)；增加信貸額度，根據(jù)大型養(yǎng)殖戶的實(shí)際需要增加信用擔(dān)保金額；合理的貸款期限，貸款期限長(zhǎng)達(dá)18個(gè)月，可以有效解決因農(nóng)業(yè)資源價(jià)格上漲導(dǎo)致農(nóng)民增產(chǎn)的矛盾，避免在年底通過(guò)糧食銷售商的降價(jià)來(lái)抑制農(nóng)民的收入，使農(nóng)民能夠選擇在最低的時(shí)間購(gòu)買農(nóng)資，并選擇以最高的糧食價(jià)格出售；推廣“陽(yáng)光信用”，向公眾披露服務(wù)內(nèi)容，公開運(yùn)營(yíng)程序，公開服務(wù)期限，公開承諾貸款“不準(zhǔn)”，公開聯(lián)系方式和投訴。這些政策在一定程度上對(duì)農(nóng)村家庭信貸問(wèn)題起到了短暫的緩解作用。在擔(dān)保形式方面，福州市農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系涉及的主要內(nèi)容有抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保三種形式；商業(yè)模式方面，涉及政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和基于農(nóng)村互助合作組織的信用擔(dān)保。福州農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。以農(nóng)業(yè)銀行信貸形勢(shì)為例，簡(jiǎn)要介紹了福州農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展趨勢(shì)。截至2018年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在福州的貸款總額為329億元，貸款額比去年增加16億元，增長(zhǎng)6.34%。福州全縣各區(qū)農(nóng)業(yè)信貸總額為147億元，福州市中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)信貸占中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在福州市貸款總額44.8%。福州各區(qū)域農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)信貸額度排名前三的區(qū)域?yàn)楦Ｇ濉㈤L(zhǎng)樂(lè)和平潭；增幅前三的為平潭、羅源和永泰。從各區(qū)域增幅上可知福州市整體農(nóng)業(yè)信貸需求量呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且各區(qū)域間信貸需求量存在差異。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各區(qū)域信貸量合理分配信貸額度，確保福州市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、福州市農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

通過(guò)研究分析，現(xiàn)將福州市農(nóng)業(yè)信貸所存在的問(wèn)題總結(jié)如下。（一）信息不對(duì)稱是主要難題。在信貸市場(chǎng)中，如果借款人和貸款機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱，當(dāng)利率受交易性質(zhì)影響時(shí)，市場(chǎng)就無(wú)法清算。信貸農(nóng)戶的信息以兩種形式表現(xiàn)：一種是顯信息，即農(nóng)戶的收入、財(cái)產(chǎn)；另一種是隱信息，即借貸人信用如何，是否存在不良記錄。當(dāng)借貸人沒(méi)有抵押品時(shí)，這些隱信息對(duì)銀行的重要性就表現(xiàn)出來(lái)了，但這些信息很難準(zhǔn)確的得到，另外借貸機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人很難進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)測(cè)，從而出現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象。（二）農(nóng)業(yè)擔(dān)保體制不健全。一方面，借貸人擔(dān)保物不足。農(nóng)民就目前形勢(shì)的財(cái)產(chǎn)而言，如土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等在被視為擔(dān)保物還存在不足，導(dǎo)致農(nóng)民的擔(dān)保物缺乏。另一方面，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保可執(zhí)行性差。由于信息不對(duì)稱現(xiàn)象的存在，提供借款的機(jī)構(gòu)對(duì)借款用戶的信用等隱性信息了解不夠，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的貸款前進(jìn)行評(píng)估預(yù)測(cè)和貸款后的擔(dān)保物的管理相當(dāng)困難。（三）農(nóng)信社等提供農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)目的偏離了主體政策。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)成立的最初目的是服務(wù)于農(nóng)民的集體信貸，然而福州市近年來(lái)出現(xiàn)了信貸服務(wù)目的的偏斜，如農(nóng)民貸款困難，甚至貸不到款的現(xiàn)象，貸款側(cè)重于企業(yè)優(yōu)先，同時(shí)還存在小額貸款不受理，偏向于大額貸款等問(wèn)題。農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)本身就是致力于解決農(nóng)戶貸款困難，而現(xiàn)在卻偏離了它的運(yùn)行軌道。（四）農(nóng)業(yè)信貸資金外流，可提供貸款資金缺乏。黨中央通過(guò)一系列政策解決了部分農(nóng)業(yè)問(wèn)題，使得農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)有所改善，由于部分資金用于非農(nóng)化發(fā)展，導(dǎo)致了信貸資金外流。福州大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只吸收資金而不發(fā)放貸款，而這些吸收的資金一般都劃分到了地級(jí)市以上的機(jī)構(gòu)使用。在這種情況下當(dāng)農(nóng)業(yè)信貸需求增加，很容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款資金缺乏的現(xiàn)象。（五）政府的財(cái)政補(bǔ)貼仍有待提高。由于近年來(lái)國(guó)家提供了一系列農(nóng)業(yè)支持政策，因此需要地方政府積極響應(yīng)。福州市雖然也給予了相應(yīng)政策的頒布，但執(zhí)行力度有所欠缺，投入的金融支持力度還不夠。在一些條件極差的偏遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)于一些金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)小，幾乎沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于那里的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸也就無(wú)從談起了。

四、應(yīng)對(duì)福州市農(nóng)業(yè)信貸問(wèn)題的策略

（一）解決信貸機(jī)構(gòu)與貸款人的信息不對(duì)稱。農(nóng)民個(gè)人信用應(yīng)錄入信息庫(kù)。定期對(duì)貸款人的信用進(jìn)行審核，時(shí)刻掌握貸款人的信用信息。采取一定措施鼓勵(lì)貸款人如期還款，如對(duì)于那些按期積極還款人在下一次貸款時(shí)可以提供較低的貸款利息。政府也應(yīng)該承擔(dān)起必要的責(zé)任，對(duì)農(nóng)戶的信用重要性進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)其的重視程度。（二）優(yōu)化抵押擔(dān)保機(jī)制和抵押擔(dān)保方式。福州政府應(yīng)出臺(tái)政策措施，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合農(nóng)村現(xiàn)狀的擔(dān)保業(yè)務(wù)；根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況，創(chuàng)新施行農(nóng)田抵押制度，進(jìn)一步完善相關(guān)物權(quán)擔(dān)保制度，使農(nóng)戶的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及房屋可以合法的進(jìn)行抵押；完善相關(guān)法律制度，金融機(jī)構(gòu)可以依法收回用戶抵押物，如承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和房屋。（三）農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)樹立正確的服務(wù)理念，致力于“三農(nóng)”建設(shè)。對(duì)于符合農(nóng)業(yè)信貸的用戶，不論是個(gè)人還是企業(yè)，無(wú)論小額還是大額貸款應(yīng)該一視同仁，積極辦理。農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的需求，始終牢記其服務(wù)宗旨。同時(shí)福州政府也應(yīng)該擔(dān)起責(zé)任，對(duì)那些不及時(shí)扭轉(zhuǎn)服務(wù)理念的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予一定的懲罰措施，為解決“三農(nóng)”問(wèn)題道路掃清障礙。（四）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金回流機(jī)制。第一，設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸資金回流激勵(lì)政策。通過(guò)政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在福州地區(qū)吸收存款，在當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，減少貸款資金向市級(jí)以上機(jī)構(gòu)外流的比例。第二，對(duì)于福州市的金融機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)該設(shè)立優(yōu)惠政策，如減少稅收，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的投入力度；同時(shí)采取優(yōu)越政策，吸引外來(lái)金融機(jī)構(gòu)來(lái)福州投資，對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高優(yōu)惠力度。第三，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”問(wèn)題的共同利益為切入點(diǎn)，共同發(fā)展，互利共贏。(五)當(dāng)?shù)卣哟筘?cái)政支持和農(nóng)業(yè)信貸宣傳力度。對(duì)于偏遠(yuǎn)山區(qū)，政府應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取降稅和補(bǔ)貼的政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)服務(wù)點(diǎn)服務(wù)農(nóng)民，同時(shí)政府也應(yīng)該按照地區(qū)不同發(fā)達(dá)程度給予相應(yīng)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。同時(shí)，要改變金融網(wǎng)點(diǎn)“坐等”客戶的狀況，要促進(jìn)服務(wù)人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民點(diǎn)進(jìn)行宣傳，解決農(nóng)戶文化程度低，對(duì)金融產(chǎn)品了解不足的問(wèn)題，有效的讓農(nóng)戶真正的了解政策，受益于政府的金融政策。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳艷.農(nóng)業(yè)銀行對(duì)縣域中小企業(yè)的信貸支持———以福州地區(qū)為例[J].銀行家，2012(11):114-116.

[2]彭虹.金融支持與城鎮(zhèn)化的關(guān)系分析———以福州市為例[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2018，16(06):29-33+42.

[3]鹿瑤.我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及建議[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(經(jīng)營(yíng)版)，2019(05):182.

[4]常燕.加快農(nóng)業(yè)信貸改革，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展[J].現(xiàn)代商業(yè)，2013(32):28.

[5]何仙珠.福州市農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)相關(guān)性實(shí)證研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2017(29):49-51.

作者:丁秋林 單位:福建農(nóng)林大學(xué)東方學(xué)院